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實事資訊 存款保險 利率市場化“保護傘”
摘要:推進利率市場化的兩只“靴子”,一只已經“落地”,自2013年7月20日起,央行全面放開金融機構貸款利率管制。另一只“靴子”,也是利率市場化重要的步驟放開存款利率上限管制也已經提上議程。在此之前,有一項工作迫在眉睫,那就是建立存款保險制度。那么,存款保險制度究竟是什么?對于利率市場化有多大作用?中國是否已經做好了存款保險制度建設的準備?

最后的保護屏

“關于存款保險制度的討論已經很多年。在金融體系改革的大潮中,無論是保障儲戶個人利益,還是推進利率市場化改革,都需要以存款保險制度的確立作為前提。”首都經濟貿易大學金融學院教授庹國柱在接受《國際金融報》記者采訪時說。存款保險制度是一種金融保障制度,是指由符合條件的各類存款性金融機構,各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,建立存款保險準備金,當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時,存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護存款人利益,維護銀行信用,穩定金融秩序的一種制度。庹國柱指出:“銀行存款保險制度和保險業保險保障基金是同一個性質。實行存貸款利率市場化之后,銀行間的競爭會加劇,在一定時期之后,銀行機構的優勝劣汰會更加明顯,可能會有少數經營不善的銀行退出市場。對于整個銀行格局來說,銀行業會發生變動,這其實是一個好事。銀行會重新洗牌,那些經營比較好的銀行會進一步發展壯大,而那些信譽不優、資本不夠充足的銀行,有可能會退出市場。”存款保險制度所要解決的就是有一些銀行它退出市場的時候的債務問題,特別是個人存款問題。政府通過存款保險的方式,提供銀行破產倒閉之后個人客戶、甚至企業單位客戶存款的部分得到問題,從而減少社會震蕩。“存款保險的推出,對存款市場不會有影響。”庹國柱告訴記者,“存款保險制度不會直接對存貸市場產生作用,它本質上是一個”最后的屏障“。存款保險制度是對那些失敗者所產生的債務,一部分由銀行來承擔。對于銀行一線之間的競爭,存款保險制度是不起作用的。”“存款保險制度一旦確立之后,每個銀行需要繳納一定的保險金額,銀行運作成本也會相應增加。尤其是四大國有銀行,過去有政府信譽作保障,一旦出現問題,政府會起到一個緩沖的作用,從而降低其運營成本。”庹國柱分析。

年內有望破題

“存款保險制度一旦確立之后,銀行自身資本越多,所需花費成本也會相應增加。根據《商業銀行法》,各大銀行根據各自資本承擔業務,政府無義務承擔。”在庹國柱看來,“如果存款保險制度建設比較合理的話,出于大型銀行穩定性高的出發點考慮,應該按照一定比例進行繳費。在規則合理、銀行自愿的情況下,這種制度的存在還是有很多益處的。”《國際金融報》記者從一家大型保險機構負責人處了解到,實施存款保險制度會產生一定的顯著效果。存款保險制度能夠保護存款人的利益,在提高社會公眾對銀行體系信心的同時,存款保險制度會對一些市場里面不太守規矩的銀行提供警告。“存款保險制度要求各個銀行必須守法經營,合規經營,并對自身風險進行一定控制。”上述負責人進一步指出,一些中小銀行存在錯覺,認為風險可以由政府承擔。其實不然,政府并沒有兜底的義務。存款保險制度的確立會對整個銀行系統良性的發展有積極作用,對各個銀行來說會是一個很好的約束,為控制自身風險敲響警鐘。值得一提的是,存款保險制度能夠保護存款人利益,提升銀行信用。上述負責人進一步強調,“但是,如果制度設計不合理,一些規模較小的銀行,或者一些風險控制不嚴的銀行,客觀上也可能引發投保銀行的道德風險。”“一方面,存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降,特別是在利率市場化實現以后,他們就可能不顧銀行經營風險,將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面,商業銀行的風險約束機制也會弱化,在經營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。”庹國柱說。 
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 利率市場化倒逼銀行轉型 銀保迎機遇
摘要:近日,央行宣布央行松綁商業銀行貸款利率。北京工商大學保險系主任王緒瑾教授對 《每日經濟新聞》記者表示,隨著息差收窄,會導致銀行將從以利息收入為主轉向大力拓展中間業務收入。銀行盈利來源發生變化,作為銀行中間業務收入重要來源的銀保業務或迎來機遇,并重新步入上升通道。值得注意的是,銷售誤導在銀保渠道屢見不鮮,保險專家指出,銀保轉型仍面臨發展體制問題,即便銀行有利潤沖動拉動中間業務,上述問題也會制約銀保業務長期穩健發展。銀保業務或迎機遇日前,央行宣布松綁商業銀行貸款利率。市場人士將此舉措視為金融改革穩步推進的信號。隨著利率市場化繼續深入,保險業內人士普遍認為,從產品角度來看,對壽險的影響大于財險、對長期險種的影響大于短期險種、對儲蓄型及投資型產品的影響大于保障型產品;未來如利率市場化延伸至存款利率,將直接沖擊保險產品的吸引力,這也是業內預期加快推進人身險定價利率市場化改革的一個重要原因。王緒瑾對《每日經濟新聞》記者表示:“貸款利率會不會降很難說,除對保單抵押貸款有所影響之外,對保險的其他業務很難說有直接影響。”他還指出:“存貸利差縮小,會導致銀行盈利來源發生改變。過去國內銀行80%以上依靠存貸業務,僅有10%上下涉及中間業務,國外情況則相反。借鑒國外發展經驗,銀行未來以保險渠道為代表的中間業務會增加,因此,對銀行保險渠道來說是個利好。”由于行業監管趨嚴,加之銀行各類理財產品沖擊持續,2012年以來,五大上市險企銀保渠道業務萎縮明顯。記者查閱2012年年報發現,五大上市險企去年銀保渠道保費收入無一逃脫下滑命運,平安人壽、人保、太保壽險、中國人壽、新華保險分別同比下滑12.39%、23.2%、22.3%、10.73%和8%。今年一季度數據顯示,銀保渠道保費收入增速下滑趨勢仍在延續。高華證券此前發布研究報告中稱,中國人壽、平安人壽、中國太保、新華保險一季度銀保渠道首年保費收入增速分別下滑30%、25%、48%、54%。華泰證券研究報告認為,利率市場化將通過市場化競爭來確定資金成本和金融產品價格,金融機構的傳統業務收益降低,競爭格局發生變化。因此,金融機構需要采取新的經營策略和經營方式,開發高附加值的中間業務和投資銀行類中間業務,通過多元化的業務模式獲取新的盈利點,向大型化、全球化、集團化發展。警惕銷售誤導拖后腿多年來,雖經監管部門一再整頓治理,但不論是大型上市保險公司,還是中小險企,有關誤導銷售的情況層出不窮,已成為銀保渠道的一大頑疾。近日,《每日經濟新聞》記者收到多起銀保銷售誤導投訴。李小姐(化名)表示,“去年,在一家銀行買了一份理財產品,他們承諾說肯定比存銀行收益高,我想銀行賣的總不會騙人。結果算來算去還不如存銀行,想退保才知道,由于我買的是一款保險,所以只退還很少的現金價值,這才知道上當了。”事實上,類似李小姐的遭遇并不在少見。銀率網的一份調查結果顯示,今年一季度,產品銷售誤導現象中,把保險當作銀行理財產品銷售位居榜首占比達39.42%。對此,業內人士表示,這主要是一些銀行業務人員為完成考核目標或出于自身利益,在銷售過程采取了一些不規范的銷售行為。此外,部分銀保產品與銀行理財產品要素存在相似之處,加上長期理財產品稀缺,銀行銷售人員容易利用這些產品特征的相似性,誤導消費者。中央財經大學保險學院院長郝演蘇表示:“銀保業務發展體制問題和發展環境不解決,現行銀保模式終究生命力有限。銀行一味追求高額手續費但對保險經營機制缺乏了解、銀保產品銷售隊伍不成熟導致銷售誤導問題長期難以解決。這種情況下,即便銀行有利潤沖動拉動中間業務,上述問題也會制約了銀保業務長期穩健發展。”與此同時,保險公司對保險產品設計方面的缺陷也不容忽視。有保險專家指出:“銀保產品自身缺陷導致產品競爭力低下,是銷售誤導問題產生的重要根源。”保險學專家劉萬副教授指出:“以高收益誤導消費者并不利于保險客戶市場的長期培育和保險消費觀念的正確樹立。客觀上也會造成金融市場上各種金融產品功能高度同質化,不利于細分市場,也不利于保險公司的長期發展。”
2024-12-02 17:53:05
理財新聞 利率市場化人民銀行貸款利率需改革
摘要:

在我國銀行的貸款利率,由人民銀行頒布實施,統一管理。人民銀行貸款利率即是基準利率,實際利率可以在基準利率上下浮動。這種強制利率,有助于宏觀去調控各大銀行的貸款業務利率,但是也在市場價格變動時,對市場反應明顯彰顯出遲鈍的反應。通過放松利率管制、加強機制建設和推動產品創新等多個層面加快推進利率市場化改革勢在必行。

傳統的貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。以銀行等金融機構出借人借款合同的利率確定,當事人只能在中國人民銀行規定的利率上下限的范圍內進行協商。貸款利率高,則借款期限后借款方還款金額提高,反之,則降低。

為了推進利率市場化,主要從以下幾個方面著手。

一是建立健全市場利率定價自律機制。自律機制是由金融機構組成的市場定價自律和協調機制,旨在符合國家有關利率管理規定的前提下,對金融機構自主確定的貨幣市場、信貸市場等金融市場利率進行自律管理,維護市場正當競爭秩序,促進市場規范健康發展。2013924日,自律機制成立暨第一次工作會議在京召開。2014122日,自律機制審議通過《金融機構合格審慎評估實施辦法》,擬通過對自愿參與的金融機構開展同業自律評估,遴選自律機制基礎成員并賦予其發行同業存單等更多市場定價權和產品創新權,促進金融機構完善法人治理、強化財務約束、提高自主定價能力。自律機制的建立健全有利于促進金融市場規范發展,防范金融風險,并為推進利率市場化改革奠定更為堅實的基礎。

二是全面放開貸款利率管制。經國務院批準,中國人民銀行宣布自2013720日起全面放開金融機構貸款利率管制。取消金融機構貸款利率0.7倍的下限,由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平;取消貼現利率管制,由在再貼現利率基礎上加點確定改為由金融機構自主確定;對農村信用社貸款利率不再設上限;為繼續嚴格執行差別化的住房信貸政策,促進房地產市場健康發展,個人住房貸款利率浮動區間暫不作調整。貸款利率管制全面放開后,金融機構與客戶協商定價的空間進一步擴大,有利于促進金融機構不斷提高自主定價能力,并采取差異化的定價策略,加大對實體經濟的金融支持力度,更有力地支持經濟結構調整和轉型升級。

三是穩步推進同業存單發行交易。同業存單是指由銀行業存款類金融機構法人在全國銀行間市場上發行的記賬式定期存款憑證,是一種貨幣市場工具。2013128日,中國人民銀行發布《同業存單管理暫行辦法》,并于129日正式實施。121213日,國家開發銀行、中國工商銀行(3.72, -0.01, -0.27%)10家金融機構分別成功發行首批同業存單產品,并陸續開展了二級市場交易。總體看,首批同業存單發行情況良好,投資者認購踴躍,社會各界反映積極正面。同業存單以Shibor為基準,采用市場化方式定價,既可以為中長端Shibor提供更透明、市場化的報價參考,有利于提高中長端Shibor的基準性,也豐富了金融市場產品,有利于拓寬金融機構融資渠道、促進同業業務規范發展,同時還可為發行面向企業及個人的大額存單積累經驗,有利于探索穩妥有序推進存款利率市場化的有效途徑。

中國人民銀行利率市場化已經取得很大的進展,近年來,隨著利率市場化改革不斷向前推進,貨幣市場利率、債券市場利率、外幣存貸款利率和人民幣貸款利率已先后實現市場化,由市場供求決定的利率形成機制也在不斷健全。中國人民銀行僅對金融機構人民幣存款利率進行上限管理。下一階段中國人民銀行將繼續堅持以建立健全由市場供求決定的利率形成機制為總體方向,加快推進利率市場化改革,使市場在資源配置中真正發揮決定性作用。

2023-12-11 13:51:24
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