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光大銀行理財產品 投資穩健、業績優異

光大銀行理財產品有哪些？

銀行理財產品也能有7%的高收益？日前在某銀行，就出現了預期年化收益7%的銀行理財產品。開心保理財網專家表示，銀行理財產品高收益通常都伴隨著高風險，在選擇的時候還需要更加謹慎。

銀行理財產品現7%高收益 市民瘋搶

富滇銀行的“富聚通寶創盈系列”兩款理財產品最高預期年化收益率達到了7.2%，而且長達1年的投資周期能夠幫助投資者鎖定長期高收益。富滇銀行在重慶的網點目前不多，該行的重慶分行、渝北支行、南岸支行分別位于龍華大道2號、濱港路201號、江南大道23號。

另外，最新統計顯示，從人民幣理財產品的最新平均預期收益率來看，城市商業銀行產品為5.46%，股份制商業銀行產品為5.51%，國有控股銀行為4.98%。因此，股份制城商行仍然是理財首選。

銀行理財產品收益率連日走高

5月19日在售預期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財產品共計26款。桂林銀行發行的“漓江理財2014-13期理財產品”預期年化收益率最高，高達8%；短期理財產品中，南京銀行91天期限的“聚富1403期2上海特供”，預期收益率最高，為6.5%。

5月20日在售預期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財產品共計20款。其中收益率在6.9%(含)以上的有3款：其中，蘇州銀行發行的“金石榴嘉盈140503M12號人民幣理財產品(364天)”，預期年化收益率最高，為6.9%；包商銀行發行的“鑫喜系列匯嘉14C065號人民幣理財產品(365天)”預期收益率為6.8%；南京銀行發行的“聚富1403期2上海特供人民幣理財產品(91天)(A40080)”預期收益率為6.5%。

連續兩天，銀行理財產品的收益率都持續走高，是不是意味著市場環境已經進入了高速發展期呢？

銀行沖擊業務 開始攬儲大血拼

銀行理財最近一段時間的走勢究竟會何去何從，投資者該如何選擇呢？重慶某股份制銀行的理財經理文先生表示，雖然市場對于后市的資金面研判有分歧，但目前來看，季末因素仍是投資者不可忽視的一個投資機會。

“市場普遍認為今年6月末不可能再出現去年的"資金緊張"，但6月末作為半年存款考核的大限，銀行仍然會擺開"血拼攬儲"的架勢，故而不排除屆時銀行將會以推高收益率的方式攬儲。”文先生說。

 “具體的投資時點應該在5月中旬到6月末這段時間，這個時候出現高收益率理財產品的幾率更大，除了投資6%且期限較長的理財產品（一般大半年或1年以上）外，投資者可以先把資金投入30天左右的理財產品，屆時再購買更高收益的產品，做到資金的無縫銜接。”文先生繼續說。

據了解，在去年6月錢荒嚴重時，各銀行都通過發行短期理財產品來搶占市場，建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財產品。但銀行理財師建議，購買理財產品，應多買些中長期產品，收益率才能達到最高點，很多30天或者50天的產品看似收益率很高，但只是短期收益率，下一期產品收益率可能會大幅縮水，只有通過這種中長期產品的購買才能鎖定收益率。 

細心的投資者也許會發現，目前市場上出現了很多高收益的中長期銀行理財產品，逐漸成為個人理財倍受青睞的產品。隨著中長期銀行理財產品年化收益率的提升，也為互聯網金融產品產生一定沖擊。開心保理財專家表示，投資者可以將銀行中長期理財產品納入長期個人理財規劃中，鎖定高收益。

中長期高收益銀行理財產品受個人理財者關注

 “預期年化收益率達到5.55%,門檻只有5萬元,期限為一年”,上周興業銀行泰安分行推出的一款理財產品,讓市民李先生馬上決定買入,而這樣的中長期理財產品,近些天來成為銀行競相發力的產品。記者從泰城各家銀行在售理財產品中梳理發現,各銀行中長期理財產品數量占比逐漸增高,總體質量也較高,包括產品收益率等投資者最關心的方面,都具有優勢。如中國銀行(601988,股吧)募集期在5月14日到20日的10只新發產品中,6只產品為半年以上中長期產品。建設銀行(601939,股吧)5月19日到23日新發3只100天以上中長期產品。工商銀行5月19日新發的7只產品中,也有4只為中長期產品。

相比收益率一路下滑已經跌破5%的互聯網金融產品,銀行近期新發中長期理財產品在收益率上優勢對比鮮明,這也是吸引投資者的一項重要因素。“一個多月的短期產品,募集期就要五六天,收益率才4%多,平攤一下可能還不到4%。”市民王女士說,她一直認為中長期產品收益更為靠譜,“現在3個月以上的收益率都超5.4%了,募集期多幾天也平攤不了多少收益,可以說是實實在在的收益率。”從各銀行近期新發中長期理財產品中不難看出,預期年化收益率大多在5.2%以上,部分股份制商業銀行的產品,可達5.5%以上。如興業銀行兩款半年和一年期產品,分別為5.5%和5.55%,建設銀行一款181天產品為5.2%,中國銀行一款311天產品為5.3%。泰安市商業銀行一款183天產品的收益率也達到5.4%。各行收益率最高的產品,基本均為中長期產品。

昨天有媒體報道，外地已有小型城商行推出預期年化收益率在7%以上的理財產品。記者查詢銀率網發現，目前南京地區在售的銀行理財產品的年化收益率也普遍呈水漲船高之勢。除某外資行有兩款預期年化收益率7%的產品在售外，預期收益率6%以上的產品十分普遍。較前段時間，普遍收益率在5%-6%區間內的情形，市場上的搶錢大戰已是悄然拉開大幕。有熟悉銀行業的人士表示，這還不是市場最緊張的時刻，據他個人了解，近期還會有幾家銀行推出收益率達到7%及以上的理財產品。

有分析人士稱，去年銀行業績普遍不錯，按照慣例，今年的考核要在去年的基礎上有所上浮。他熟悉的幾個銀行理財經理普遍反映，今年承擔的業績壓力要比往年大。

但實際上，2014年對銀行來說似乎有些艱難。有統計顯示，4月份，銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個人房貸額度緊張的局面，并沒有因為新的年度的到來而有所緩解。雖然目前寶寶類理財產品出現了破五奔四的情形，但包括寶寶類理財產品在內的互聯網金融對銀行的吸儲能力確實是一個重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣，資金的市場價位確實在走高。

個人理財發展趨勢

自2004年初創至今，個人理財產品在短短8個年頭之內就已經取得了巨大的成長。到目前為止，已經有累計142家銀行發行過80226款產品，每個月平均發行理財產品2600款左右。

個人理財產品具體規模數據則非常有限，據我們了解，沉淀在銀行理財產品中的資金達到8萬億元左右（包括表內和表外理財產品）。8萬億量級，相當于中國存款總額的10%左右，已經足以對中國的經濟金融產生顯著性影響。

個人理財產品的收益率曾一度達到5%甚至6%以上（少數中小銀行），近期有所回落至4%左右。大銀行的發行利率通常要比中小銀行的低0.5個百分點左右。

快速發展的銀行理財產品，大致經歷了幾個階段，2004-2005年是第一階段，是結構性理財產品占主流的初創期，呈現股份制銀行率先創新、國有銀行被動跟進的創新格局。

從2006年開始，銀行業理財產品進入快速發展期, 這一階段的發展有幾個顯著特點：一是總量顯著增長，參與主體日益廣泛；二是信貸類理財產品開始扮演重要角色；三是人民幣產品成為主流；四是監管驅動的動機顯著增強。

開心保理財專家分析，目前銀行理財產品已經進入了年中考核的階段，所以通過中長期的理財產品來實現業績的推動。對于個人理財者來說，抓住這個時機選擇一些中長期的理財產品，為自己的理財規劃增加新亮點，兼顧了收益率與流動性，也是非常好的一個投資時機。

外資銀行一直都給人高大上的感覺，那么進入中國市場多年，外資銀行理財產品的表現如何呢？是否如傳說中一樣神奇呢？據開心保理財網掌握的數據來看，外資銀行理財產品雖然收益較高，但市場反應卻一直不高。

外資銀行信息披露堪憂

“銀行理財產品風險不容小覷，作為銀行宣傳理財產品的渠道之一，對外信息的披露顯得格外重要。”一位農業銀行不愿透露姓名的工作人員說。

2013理財報告指出，銀行理財產品信息披露規范性排名前10位的銀行依次是：農業銀行、南京銀行、北京銀行、上海農商銀行、德陽銀行、工商銀行、江蘇銀行、寧波銀行、成都農商銀行和民生銀行。

在公布了到期收益率的產品中，雖然外資銀行的平均到期收益率最高，但從信息披露的程度來看，外資銀行做的很不透明—總共到期產品數量為1256款，向外界公布收益率的僅為490款。2013年度，納入排名的銀行中有35家銀行沒有對其運行中的產品披露任何運行公告，其中大部分為城市商業銀行和農村商業銀行。

山東財經大學金融系教授丁述軍表示，對于各商業銀行理財產品的信息披露渠道及信息披露的詳細程度，目前都沒有很明確和具體的規定，監管部門缺乏有效的監管是導致銀行在理財產品信息披露上差異較大、標準不一的原因。丁述軍進一步表示，隨著利率市場化時代的到來以及競爭的加劇，銀行理財產品信息披露方面會向著透明化、規范性方向發展。

外資銀行理財產品表現不盡如人意

不少接觸過外資銀行的投資者發現，外資銀行并沒有外界所想象的那么專業，反倒對它們的理財產品相當失望。

年化收益率20%是外資銀行經常打的一手牌，運用的套路基本一致。理財產品掛鉤海外投資市場衍生品，強大的管理團隊，比中國銀行更為專業的理財等方面。

長沙的劉先生本打算購買花旗銀行長沙分行一款預計收益率高達10%以上的理財產品，由于家中有人生病住院急需用錢只好放棄這份理財計劃。經過他一年時間的觀察發現，當初要買的這款理財產品實際率收益居然為負，這不禁讓他暗自慶幸。

5月20日，和訊網以投資者的身份走訪了花旗銀行長沙分行網點，花旗銀行長沙分行工作人員推薦了兩款理財產品。一款是1年期5萬元人民幣起購、掛鉤標的香港交易及結算所有公司股票的理財產品，收益區間0.5%至24%；另一款是1.5年期2萬起購與澳元掛鉤的理財產品，最高收益率可達20%。

與中資銀行推出的一般年化收益率在4%-6%的理財產品相比，花旗銀行20%的收益率可謂“脫穎而出”，相當誘人。然而，當問及以往的理財產品能否都達到預期收益時，花旗銀行長沙分行工作人員顯然信心不足。“有些還是能達到，不過這跟客戶對風險大小的喜好有關，有些也出現了0收益甚至負收益的情況。”該工作人員稱。

近幾年外資銀行因理財產品虧損頻現糾紛不斷。有業內人士對一些外資銀行的理財產品進行統計發現，有些曾出現了近半巨額虧損。而近日，普益財富統計出了去年國內到期的理財產品收益情況。2013年到期的個人銀行理財產品共計45420款，其中有35074款產品公布了到期收益率，所有公布了到期收益率產品的平均到期收益率為4.56%，外資銀行的平均到期收益率最高為4.93%。

不過這樣的好成績是卻是通過掩蓋部分產品收益所獲得，據公開資料顯示，外資銀行總共到期了1256款產品，而向外界公布收益的卻只有490款，這也就意味著還有800多款產品成績是未知數。

銀行業相關專家稱，很多外資銀行的理財產品屬于結構性理財產品，投向大多是國際市場，直接參與金融衍生品的交易，既能做多又能做空，存在很大的風險。因此，那些高收益的背后聯系著復雜的設計和超高的觸發條件，能達到的概率太小，最終可能是竹籃打水一場空，甚至損失慘重。

外資銀行投資理財能力遭質疑

普華永道2012年發布的《外資銀行在中國》報告顯示，2011年在華外資銀行的總利潤翻了一倍，從2010年的77.8億元增加至2011年的167.3億元。當時，外資行高管們接受調研時還預期2012年及未來利潤漲幅將維持在20％左右。但2012年外資行的業績表現卻令人大跌眼鏡，2011年似乎成了外資銀行業績的歷史峰值，到底是什么導致了2012年外資行業績大幅縮水？

"外資銀行服務的客戶群和國內銀行雖然有區別，推出的產品也不同，但大家都在同一個市場里面，大環境下外資行也一樣受到負面影響沖擊。"一位外資銀行管理層人士表示。

普華永道中國銀行業主管合伙人梁國威指出，在華外資銀行2012年盈利能力減弱主要是息差收入減少、中間業務收入受壓所致。從息差收入上看，受2012年央行兩次降息的影響，外資行息差收入同樣有所收窄。"存貸比限制一直是外資行非常頭疼的問題，存款沒有上去就很難去做貸款。而外資行的存款面臨網點少等先天不足問題，一直難以和中資行匹敵。"

從外資銀行理財產品目前的收益來看，遠遠沒有達到人們期望的成績。這或許也與外資銀行的運作模式“本土化”有關。無論怎樣，金融市場多元化還是必然的發展趨勢，我們也期待未來外資銀行理財產品能夠有更加出色的表現。

招行短期理財產品一直是投資者很信賴的理財產品。有了招商銀行的金子招牌，是否收益也能夠有保證呢？對此，開心保理財專家調查了目前在售的招行短期理財產品，發現不僅投資的時間更短，市場反響也非常的不錯。

招行短期理財產品“節節高升”最短期限28天

日前，招行短期銀行理財產品在市面銷售，一款名為"節節高升"的理財產品今日起開始發售，理財期限僅為28天，年化收益率4.10%。上述招行"節節高升"－安心回報人民幣324號理財計劃在今明兩天發售，認購起點為10萬元，到期或提前終止預期年化收益率4.10％，付息日為2011年12月22日。

假若客戶今天認購該理財產品10萬元，在下月22日可獲得314元收益。到期后銀行將資金再直接劃入客戶指定賬號。該理財產品的資金由招行投資于我國銀行間市場信用級別較高、流動性較好的金融資產，包括但不限于國債、金融債、央行票據、債券回購、債券遠期以及高信用級別的企業債等其他金融資產，并通過信托計劃投資于可轉換債券、可分離債、新股申購、交易所債券和銀行存款等其他金融資產。

招行調高短期理財產品收益率

近期，招商銀行上海分行上調了人民幣理財產品的收益率，除7天產品暫時不變外，14天、21天、30天、60天產品的收益率都有不同程度的上調。其中漲幅最大的60天產品的年化收益已上調至1.8%，上調幅度達到20%，遠高于同期銀行存款利率。

盡管股市已有走穩跡象，結構性理財產品也逐漸增多，但穩健收益型理財產品仍受到追捧。特別是短期保本型理財產品倍受客戶青睞，“由于類似歲月流金的短期流動性理財產品具有流動性強、收益高、循環發行的特點，不少客戶將購買此類產品作為閑置資金的避風港”。

記者在采訪招商銀行上海分行理財經理時也獲悉，該產品推出以來每天銷售量達到5000萬元，也正是由于該產品上市后規模迅速增長，降低了整體交易成本，所以調高了預期收益率。

招行短期理財產品匯總

安心回報8502/8521/8531/8541

（歲月流金14天）

14天

每個工作日10:30-22:30

安心回報8504/8522/8532/8542

（歲月流金30天）

30天

每個工作日10:30-22:30

安心回報8505/8523/8533

（歲月流金60天）

60天

每個工作日10:30-22:30

安心回報

8506/8524/8534/8544

（歲月流金90天）

90天

每個工作日10:30-22:30

通過以上介紹，相信大家對于招行短期理財產品有了一定了解。開心保理財專家認為，招行短期理財產品適合對資金流動性要求比較高的投資者選擇。一方面不會因為長期投資造成資金短缺或周轉不靈活，一方面也能夠在較短的時間內開展理財業務，獲得一定收益。

近期以來，招商銀行短期理財產品成為了理財市場中備受矚目的產品，發行量也有了飛躍式增長。特別是進入到銀行的年中沖刺階段后，招商銀行短期理財產品更是因為流動性高得到了大力推動。目前銀行頻頻上調招商銀行短期理財產品的收益率，也刺激了市民的購買欲望。

招商銀行短期理財產品發行量銷量激增

廣州市民符女士作為一家私人企業的老板，近期頻頻收到招商銀行理財師推薦短期理財產品的短信。聽說招商銀行短期理財產品收益率比銀行定期存款高不少，由于期限較短，又不會影響資金流動，符女士心動了。“我沒有料到會如此火爆，由于數量有限，為防止爭搶，銀行一般會在開門營業前提前銷售。”

普益財富最新統計，2011年3月，64家銀行在境內共發行1402款個人理財產品，比2月份環比增加416款。其中銀行一些超短期的理財產品發行量上升，3月份，1個月（含）期以下產品市場占比上漲0.52%。

在房地產投資受限、股市表現疲軟和通脹背景下，市民開始選擇理財產品以尋求資產保值增值。渣打銀行財富管理部高級投資經理馮博認為，中國人對存款的偏好使其在實際負利率的環境下需要付出高昂的代價，假設某人年初在銀行存了100元一年期定存，由于通脹因素，年末還本付息時，這筆錢的實際購買力將縮水2元左右。正因為如此，很多人已開始在傳統的投資品種之外，摸索著多樣化的投資組合，這點從銀行理財產品近期激增的銷售量中可窺見一斑。一些短期理財產品的期望年化收益率往往比一年期定存利率高出1個百分點，當然投資者需要為此承擔更高的風險。

招商銀行短期理財產品都有哪些

招商銀行將從今日起發售22號產品是理財期限僅為四個月的固定收益型品種，年收益率2.3%。

這款四個月期的“超短期”產品。據介紹，在日前央行宣布再次提高存款準備金率，居民儲蓄存款利率是否上調再度成為熱點的背景下，一年期以上的固定收益型產品不再熱銷，客戶更為青睞期限短、流通性大的產品。

招商銀行常年發售的日日金、日日盈系列短期理財產品，每個工作日均可申購，贖回資金實時到賬，預期年化收益率為1.25%至1.95%；歲月流金、貸里淘金、點貸成金系列有7天至360天等多款不同期限產品，每日認購、收益穩定、期限靈活。

上市公司購買招商銀行短期理財產品獲益

益盛藥業(002566)前期購買的2億元招商銀行理財產品本月25日剛剛到期，公司即接續購買招行同款理財產品，2億元投資59天，預期年化收益5.5%。上期2億元投資理財，公司共賺的收益141.5萬元。

上市公司購買的理財產品期限普遍很短，最短的甚至只有8天。萬和電氣(002543)公告稱公司26日使用1000萬元資金認購中國銀行8天期理財產品，年化收益率6%。公司隔日還花1000萬元認購了農業銀行一款35天理財產品，預期年化收益4.8%。

與以往普遍低于5%的理財收益不同，近兩周來上市公司購買理財產品的收益率已經大幅提升，不少都高于6%，甚至能達到7%。

如果想要在短期內獲得較高的收益，又希望保持資金的流動性，購買招商銀行短期理財產品是個不錯的選擇。目前全國各地的招商銀行窗口都可以咨詢到最新發布的短期理財產品，有興趣的市民可以自行詢問。

在我國，銀行貸款利率由中國人民銀行統一管制，中國銀行制定基準利率，包括存款還有貸款，但是實際利率是可以再基準利率的基礎上上下浮動。在2004年央行放開了銀行貸款利率浮動范圍，對銀行貸款利率上限不再做限定，下限為0.9倍基準利率。2013銀行貸款利率來說，你有所了解嗎?

先說說2013銀行貸款利率的一些基本常識。

(一)人民幣業務的利率換算公式為（注：存貸通用）：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)銀行可采用積數計息法和逐筆計息法計算利息。

1.積數計息法按實際天數每日累計賬戶余額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：

利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日余額合計數。

2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：

計息期為整年(月)的，計息公式為：

①利息=本金×年(月)數×年(月)利率

計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：

②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率

同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實際天數，計息公式為：

③利息=本金×實際天數×日利率

這三個計算公式實質相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結果會稍有偏差。具體采用那一個公式計算，央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此，當事人和金融機構可以就此在合同中約定。

（三）復利：復利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收復利。

（四）罰息：貸款人未按規定期限歸還銀行貸款,銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。

（五）貸款逾期違約金：性質與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。

（六）計息方法的制定與備案

全國性商業銀行法人制定的計、結息規則和存貸款業務的計息方法，報中國人民銀行總行備案并告知客戶；區域性商業銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案并告知客戶；農村信用社縣聯社法人可根據所在縣農村信用社的實際情況制定計、結息規則和存貸款業務的計息方法，報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案，并由農村信用社法人告知客戶。

2013銀行貸款利率其實是不同情況利率也有所不同不同。首先房貸：銀行貸款利率是根據貸款的信用情況等綜合評價的,根據信用情況、抵押物、國家政策（是否首套房）等來確定貸款利率水平,如果各方面評價良好，不同銀行執行的房貸利率有所差別, 2011年由于資金緊張等原因，部分銀行首套房貸款利率執行基準利率的1.1倍或1.05倍。從2012年多數銀行將首套房利率調整至基準利率。4月上旬，銀行開始執行首套房貸利率優惠。部分銀行利率最大優惠可達85折。五年期限以上85折優惠后利率為6.55%*0.85=5.5675%，2012年三季度以來由于資金供應緊張、信貸資金不足等原因又有所收緊。首套房利率一般在基準利率與85折之間，目前普遍執行基準利率。

其次貸款利率與貸款用途、貸款性質、貸款期限、貸款政策、不同的貸款銀行等相關。國家規定基準利率，各銀行根據各種因素確定差別貸款利率，即在基準利率基礎上上浮或下浮。現行基準利率是2012年7月6日調整并實施的，種類與年利率如下：①短期貸款六個月（含）5.6%；②六個月至一年（含）6%；③一至三年（含）6.15%；④三至五年（含）6.4%；⑤五年以上6.55%。

其實2013銀行貸款利率主要還是根據中國人民銀行的基準利率，各大商業銀行再根據借款人的實際情況在央行允許的范圍內可以上下浮動，但是基本上變化不大。但是近些年來，由于市場的飛速發展，利率市場化的腳步正在加快，但是中國的利率市場化是一個復雜而又敏感的政策，央行也是慎重推行。

在我國銀行的貸款利率，由人民銀行頒布實施，統一管理。人民銀行貸款利率即是基準利率，實際利率可以在基準利率上下浮動。這種強制利率，有助于宏觀去調控各大銀行的貸款業務利率，但是也在市場價格變動時，對市場反應明顯彰顯出遲鈍的反應。通過放松利率管制、加強機制建設和推動產品創新等多個層面加快推進利率市場化改革勢在必行。

傳統的貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。以銀行等金融機構為出借人的借款合同的利率確定，當事人只能在中國人民銀行規定的利率上下限的范圍內進行協商。貸款利率高，則借款期限后借款方還款金額提高，反之，則降低。

為了推進利率市場化，主要從以下幾個方面著手。

一是建立健全市場利率定價自律機制。自律機制是由金融機構組成的市場定價自律和協調機制，旨在符合國家有關利率管理規定的前提下，對金融機構自主確定的貨幣市場、信貸市場等金融市場利率進行自律管理，維護市場正當競爭秩序，促進市場規范健康發展。2013年9月24日，自律機制成立暨第一次工作會議在京召開。2014年1月22日，自律機制審議通過《金融機構合格審慎評估實施辦法》，擬通過對自愿參與的金融機構開展同業自律評估，遴選自律機制基礎成員并賦予其發行同業存單等更多市場定價權和產品創新權，促進金融機構完善法人治理、強化財務約束、提高自主定價能力。自律機制的建立健全有利于促進金融市場規范發展，防范金融風險，并為推進利率市場化改革奠定更為堅實的基礎。

二是全面放開貸款利率管制。經國務院批準，中國人民銀行宣布自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平；取消貼現利率管制，由在再貼現利率基礎上加點確定改為由金融機構自主確定；對農村信用社貸款利率不再設上限；為繼續嚴格執行差別化的住房信貸政策，促進房地產市場健康發展，個人住房貸款利率浮動區間暫不作調整。貸款利率管制全面放開后，金融機構與客戶協商定價的空間進一步擴大，有利于促進金融機構不斷提高自主定價能力，并采取差異化的定價策略，加大對實體經濟的金融支持力度，更有力地支持經濟結構調整和轉型升級。

三是穩步推進同業存單發行交易。同業存單是指由銀行業存款類金融機構法人在全國銀行間市場上發行的記賬式定期存款憑證，是一種貨幣市場工具。2013年12月8日，中國人民銀行發布《同業存單管理暫行辦法》，并于12月9日正式實施。12月12～13日，國家開發銀行、中國工商銀行(3.72, -0.01, -0.27%)等10家金融機構分別成功發行首批同業存單產品，并陸續開展了二級市場交易。總體看，首批同業存單發行情況良好，投資者認購踴躍，社會各界反映積極正面。同業存單以Shibor為基準，采用市場化方式定價，既可以為中長端Shibor提供更透明、市場化的報價參考，有利于提高中長端Shibor的基準性，也豐富了金融市場產品，有利于拓寬金融機構融資渠道、促進同業業務規范發展，同時還可為發行面向企業及個人的大額存單積累經驗，有利于探索穩妥有序推進存款利率市場化的有效途徑。

中國人民銀行利率市場化已經取得很大的進展，近年來，隨著利率市場化改革不斷向前推進，貨幣市場利率、債券市場利率、外幣存貸款利率和人民幣貸款利率已先后實現市場化，由市場供求決定的利率形成機制也在不斷健全。中國人民銀行僅對金融機構人民幣存款利率進行上限管理。下一階段中國人民銀行將繼續堅持以建立健全由市場供求決定的利率形成機制為總體方向，加快推進利率市場化改革，使市場在資源配置中真正發揮決定性作用。