又到了開學(xué)的季節(jié)，很多家長來咨詢要給孩子準(zhǔn)備好學(xué)費(fèi)，但是少兒理財(cái)規(guī)劃如何做呢？怎樣才能把家庭有限的資金合理分配呢？開心保理財(cái)專家表示，少兒理財(cái)規(guī)劃還是要先做好保障，然后再投資。

教育金保險(xiǎn)：優(yōu)先選擇本金有保障

教育保險(xiǎn)，繳費(fèi)比較靈活。可選擇一次性繳費(fèi)（躉繳）、年繳和月繳（也可幾個(gè)月合并繳）。教育保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是兼具儲(chǔ)蓄、保障功能。通常，不僅可在被保險(xiǎn)人一定年齡后按期給付一定金額的教育金，還可為被保險(xiǎn)人提供意外傷害或疾病身故等方面的給付及身故或高殘保費(fèi)豁免的優(yōu)勢。缺點(diǎn)是，短期不能提前支取，資金流動(dòng)較差，早期退保可能本金受到損失。

教育險(xiǎn)有固定收益的非分紅型和分紅型。非分紅型的少兒險(xiǎn)的收益同銀行收益基本持平，但投保人(一般為父母)在投保期間若身故或高殘可免交后期保費(fèi)。分紅型教育險(xiǎn)額外擁有分紅的權(quán)利，可享有保險(xiǎn)公司的投資收益，總體收益可能大于非分紅型收益。

以某壽險(xiǎn)公司的一款子女教育保險(xiǎn)中，如投保人為剛出生的兒子投保5萬元，其費(fèi)用支出：年交保費(fèi)4360元，交15次，共交65400元；享有利益：

①教育年金：被保險(xiǎn)人15、16、17周歲時(shí)，每年領(lǐng)5000元做高中教育金；

②18、19、20、21周歲時(shí)，每年領(lǐng)15000元做大學(xué)教育金；

③身故保險(xiǎn)金：如果被保險(xiǎn)人在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)償給投保人；④成長年金：投保人如發(fā)生不幸，不能再照顧小孩，被保險(xiǎn)人每年可領(lǐng)取2500元生活費(fèi)，直到21歲；

⑤豁免保費(fèi)：交費(fèi)期內(nèi)，投保人如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi)。

同時(shí)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，還一直擁有保單分紅，教育金賬戶穩(wěn)步增長。

定期存款：收益中要及時(shí)應(yīng)對加息

父母選擇定期存款成為保證孩子安全最常用的理財(cái)方式。有的家庭以孩子名義開設(shè)銀行賬戶，根據(jù)孩子的年齡、家庭財(cái)務(wù)狀況、求學(xué)計(jì)劃等因素，制定理財(cái)方案，分階段存入銀行。之所以不少父母為孩子理財(cái)時(shí)選擇定期存款，因?yàn)檫@樣可以有意識地控制孩子的消費(fèi)欲望，防止“亂花錢”。 但美中不足的就是其流動(dòng)性弱，只有存單到期才可支取。同時(shí)，與當(dāng)前持續(xù)高企的CPI相比，定期存款收益就稍顯遜色，但定期存款仍是最為安全、穩(wěn)健的兒童理財(cái)選擇。

理財(cái)師建議：父母為孩子理財(cái)時(shí)，定存的時(shí)間一年期為宜，當(dāng)前通脹高企、存款利息也在不停地提高，定存時(shí)間短些可以避免加息帶來的利息損失。

基金定投：收益無法鎖定須分散風(fēng)險(xiǎn)

借助基金定投方式間接分享股市收益已成為基金經(jīng)理推崇的操作方法。一位基金經(jīng)理解釋，對于年齡偏小的孩子而言，在10歲以下還不急需繳納大額學(xué)費(fèi)時(shí)，可以定期定額買入基金，長期持有仍有獲取較大收益的機(jī)會(huì)。基金定期定額投資具有類似長期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，最大的好處是可以攤平投資成本。長期下來，復(fù)利效果凸顯。有統(tǒng)計(jì)顯示，5年基金(偏股型)定投收益率超70%，遠(yuǎn)跑贏預(yù)期年均4%的CPI。

理財(cái)師建議：風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)的家庭可以選擇股票型基金或指數(shù)型基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般的家庭可考慮選擇混合型基金。為了降低投資風(fēng)險(xiǎn)，父母也可構(gòu)筑一個(gè)50%股票型基金和50%債券型基金的定投組合，利用動(dòng)態(tài)組合的方式再次降低投資風(fēng)險(xiǎn)。