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生活中，一些投保人拿到保險合同后，不經細看就放進抽屜，認為只要買了保險，發生事故都能獲賠。其實，這是一種誤解。

事實上，保險公司推出的險種，不可能將所有事故都列為可賠。判斷是否理賠，主要還得依據保險合同中的“保險責任”和“責任免除”（又稱除外責任）兩大條款。尤其是后者，列明了保險公司按法律規定或合同約定，對某些風險造成的損失補償不承擔賠償保險金的責任。

張女士在倒車入庫的時候，不慎將在車尾指揮的兒子給撞傷，花了幾萬元治療費。張女士想，自己的車上了第三者責任險，應該能得到賠償。于是，事發后她到保險公司索賠，結果遭到拒賠。張女士對此不解，為什么買了第三者責任險無法得到賠償？

我們先來看看第三者責任險的條款，上面寫著：“被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償。”通俗來講，所謂的“第三者”，已把四種人排除在外，即被保險人及其家庭成員、發生事故時的駕駛員及其家庭成員。

在這次意外事件中，如果張女士撞的是任何一個不相干的人，保險公司都是要賠的。不過，張女士的兒子要是買了意外傷害險和意外醫療險的話，那么他們在經濟上的損失還可以減少一些。

看到這里，我們再來強調一下第三者責任險的理賠范圍：第三者責任險（簡稱三責險）是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。同時，若經保險公司書面同意，被保險人因此發生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任限額以外賠償，但最高不超過責任限額的30%。

下列損失和費用，第三者責任險不負責賠償：1、保險車輛發生意外事故，致使被保險人或第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通信中斷的損失以及其他各種間接損失。保險車輛發生保險事故受損后，喪失行駛能力，從受損到修復這一期間，被保險人停止營業或不能繼續運輸等損失，保險人均不負責賠償。

保險車輛發生意外事故致使第三者營業停止、車輛停駛、生產或通訊中斷和不能正常供電、供水、供氣的損失以及由此而引起的其他人員、財產或利益的損失，不論在法律上是否應當由被保險人負責，保險人都不負責賠償。

2、精神損害賠償：指因保險事故引起的、無論是否依法應由被保險人承擔的任何有關精神損害的賠償。

搞懂保險不予理賠的范圍，將更好地維護車主的權益。