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為什么近幾年市場上保險產品愈發受歡迎呢？當人們面臨意外、災難的時候往往會想到保險的保障，那么什么樣的人應該購買保險呢？在當前經濟困難時期，相對于高收入家庭，中低收入家庭更需要保險保障。那么，中低收入家庭如何在有限的收入內規劃設計保險保障計劃？

　　低收入家庭該不該買保險？

　　一方面，大都市中的中低收入者積蓄有限，最抗不起風險，因此最需要保險，但另一方面，他們又不得不正視“一月就掙兩三千，哪還有錢買保險”的窘境。其實，保險對于高收入人群來說可謂錦上添花，對中低收入的家庭才真算是雪中送炭。

而且，不管收入水平如何，都可以篩選到適合自己的保險。每年百余元保費的保險并非不存在，只要合理搭配，做好保險組合，將保費支出控制在每年兩三千元也并非難事。

　　中低收入家庭保險規劃案例

小徐今年30歲，是家里的頂梁柱，平均每月收入2500元，徐太太每月收入500元，有個1歲的女兒。為了在自己萬一遭遇不幸時，妻女不至于無依無靠，小徐最想投保一款在自己身故后能給家人一定經濟補償的險種。

從市場上來看，可供小徐選擇的主要有定期壽險、終身壽險、兩全壽險，但在比較保費之后不難發現，只提供定期身故保障、沒有儲蓄功能的定期壽險最經濟。

假如小徐需要10萬元的壽險保障，投保新華人壽定期壽險產品，保障到50歲，分20年交清保費，每年需要交納的保費為250元，平均每月交納約20.8元；如果投保國壽祥瑞終身保險，同樣分20年交清，每年需要交納的保費為2800元，平均每月需交納約233元；而如果投保保障到50歲、期間不幸身故可獲身故保險金、期滿時安然無恙可返還保費的太平洋安泰新世紀定期兩全壽險，20年交費，每年需交納保費2750元，平均每月需交納約229元。

像小徐月均收入2500元，扣除每月自用消費1000元后，月余1500元作為家用，以剩余工作年限30年計，小徐的壽險保額應為1500元×12×30=54萬元。同時，小徐應以家庭年收入5%作為保費預算，即3000元×12×5%=1800元。

不難看出，對收入有限的小徐來說，定期壽險較實用。若小徐購買終身壽險或兩全壽險，每年1800元的預算，根本不可能實現54萬元的壽險保障，卻可以投保約72萬元的定期壽險，如果要實現54萬元的保障則每年只需1350元。

但需要注意的是，定期壽險的主要不足在于保險期限有限，多數只能提供10年、15年、20年、30年，或到50歲、60歲等約定年齡的保障。不過，對小徐來說，已可以在自己50歲而女兒成年以前，享有足夠高的壽險保障了。

　　消費型健康險更實惠

根據輕重緩急，在構建了身故保障后，其次小徐應考慮健康險。健康險主要可保重大疾病，通過購買重大疾病險，小徐一旦確診患上重病，可從保險公司獲得賠償金，用來支付一部分醫療費用。

而根據小徐的經濟實力，既想獲得高額的疾病保障，又不能支付昂貴的保費，相對于一保二三十年的儲蓄型重大疾病保險，一年一續保的消費型險種更加實惠。

消費型和儲蓄型重大疾病保險的保費差別較大，保險期間越短越便宜。假如小徐需要20萬元的重大疾病保障，選擇儲蓄型的國壽康恒重大疾病保險，20年交費，年交7300元，可得到29種重大疾病保障金20萬元，平均每月負擔約608元。而如果選擇消費型的友邦康健無憂重大疾病保險，每年只需支付保險費880元，平均每月負擔約44元，就可擁有涵蓋30種重大疾病共20萬元的保障。

小徐在以5%家庭年收入作為保費預算投保了壽險產品后，可考慮同樣以5%的家庭年收入，即1800元作為重大疾病保險的保費預算。同樣，以1800元的預算購買上述儲蓄型重大疾病保險，有4000多元的保費缺口，但卻足以支付上述消費型險種約40萬元保額的保費。

不過，同樣需要注意的是，由于消費型重大疾病保險的保險期限為一年，保戶需要不斷續保，而隨著小徐年齡的增加，保費也會以較快速度遞增，尤其是到了45歲以后。像小徐35-39歲續保時，每年的保費就已增至1580元。并且，一些保險公司并不承諾一定會接受投保人續保，小徐今后可能會面臨不能續保的風險。

因此，對于小徐來說，消費型重大疾病險只是權宜之計，等以后經濟能力許可時應適當考慮購買儲蓄型重大疾病險。

　　中低收入家庭購買保險應以保障為先，投保時應注意以下幾點

其一，先保障后投資。在當前經濟困難時期，中低收入家庭應優先投保純消費型的短期保險和純保障的長期儲蓄型保險，即先投保壽險、健康險、養老險、教育險等非投資型保險；在以后經濟充裕時，再考慮分紅險、萬能險、投連險等投資型保險。

其二，先大人后小孩。中低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發生意外變故時，通過保險公司的保險保障，使家庭經濟不至于遭受重創。因此，中低收入家庭有限的保費預算應先考慮為家庭的主要經濟支柱投保，投保次序應該是“先大人后小孩”。

其三，適當縮短保險期間。保險期間的長短與保險費率的高低直接相關，在壽險保障方面，一年一保的意外險和定期壽險的費率要比終身壽險低；在健康保障方面，一年一保的消費型重大疾病保險、定期重大疾病保險的費率也要比終身型重大疾病保險低。同樣是定期壽險，保險期間也有多種差別，其對應的保費也有多個級別。因此，為了節省保費，中低收入家庭應適當縮短保險期間，在最需要保障的時候能有保險保障即可。