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很多人步入中年或者老年，漸漸對自己身體以及養老等問題發出疑問，該如何保障自己有一個舒心安樂的晚年生活呢？保險專家建議養老保險早購買早受益！

中國有句古話：“三十而立，四十不惑”。人到40歲的時候，個人的職業發展大多進入了平穩發展期，家庭收入也隨之趨于穩定，較少出現大的波動。所以，這個時候也是進行家庭財務規劃的重要時期，一個良好的家庭財務規劃有助于保持穩定的家庭生活水平，并平穩過渡到退休生活；反之則會在退休以后出現很大的落差。而其中的保險規劃在40歲這個時間點也是特別關鍵，因為很多的保險產品的費率在40歲后都會出現較大幅度的提升，這也意味著人身風險的加大。

在選擇投保商業養老金之前，最好先在專業人士的指導下計算出一個相對合理的養老缺口，然后就能測算出目前每月需要儲蓄的金額。最適合用作未來養老補充的保險產品有兩類：一類是年金類保險，這里產品能夠從約定的領取年齡開始持續提供十分穩定的補充養老金，生存時間越長、領取總額也就越高。另一類是萬能型保險，這種產品提供的是一個完全自由支配的補充養老金賬戶，可以根據自己的實際需要，靈活的從這個賬戶中進行支取。

50后的人還能投保嗎？

專家：對步入退休年齡的人群而言，他們一般都有存款積蓄，或者退休養老金。50后投資理財應遵循一條基本原則，就是安全為先、防范風險。50后理財首選儲蓄品種，保險市場上有部分產品收益穩定，而且在60歲后還可購買，是中短期理財的良好工具，且該類產品還有一定的保障功能。此外，根據當前的法律，保險所得是不征稅的，保險金也不參與遺產分配。

陳戈生于上世紀60年代，現在是一家大型國有企業的中層干部。作為社會中堅力量和家庭經濟支柱，在這個年齡段，孩子已經長大，家庭負擔逐漸減少，收入較高，財富結余較多。

60后投保晚不晚？

專家：60后最大的風險是罹患重大疾病，因為40歲后重大疾病的發病率明顯升高，這時應適當提高重疾險的投入。從當前重大疾病治療費用來估算，保額最好在30萬元以上，如果經濟條件允許，保障還可以更充足一些。產品選擇上，最好選擇終身型重大疾病保險，以避免因為年齡增長或身體原因出現保險公司不予續保而帶來損失。

另外，60后人群需要考慮退休后的生活保障，養老規劃是必須要趁早解決的問題。特別是在企業單位上班的人群，因為養老金雙軌制等原因，養老金替代率較低。同時，保險產品費率一般與年齡成正比，越早投保，保費越少。

60后規劃養老時，最好考慮有固定收益的品種，比如定投式分紅保險就具有抵御通貨膨脹的功能，風險低，強制儲蓄，可以作為社保之外養老的重要補充。