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了解進來保險市場發展，分紅險成為熱銷產品，那么什么是分紅保險呢？分紅保險又該如何購買呢？

據統計，目前，隨萬能險不斷退市，投連險相繼隱身，分紅險在壽險業市場份額的占比超過80%，不少公司高達90%多，意外險、健康險與壽險中的投連險、萬能險一起，分享余下的市場份額。

而且，新會計準則實施后，投連險和萬能險等的部分銷售收入不能算入保險公司的保費收入，分紅險則可以全部算入保費收入。保險公司從經營利益出發，必然會力推分紅險，下半年乃至明年的保險市場，分紅險仍將是絕對主力產品。

對此，有保險業內人士提醒，分紅險熱銷是不爭的事情，但對其要有清醒的認識，千萬別指望分紅險一定能分紅。

他指出，就產品結構而言，分紅險的收益一般分為保證收益和分紅收益兩塊。在不出現理賠的情況下，保證收益大致有1%多一點的長期穩定收益；而分紅收益則取決于保險公司的實際經營成果。如果沒有盈余，分紅險就沒有紅利可分。因此，紅利的分配實際上是不確定的。

不要把分紅當儲蓄

分紅除了能讓客戶擁有保障之外，當公司的經營業績較好時，還能分享到公司的投資收益，有效規避通貨膨脹帶來的風險。正因為如此，許多保戶就將購買期限較短的分紅險來代替定期存款，把所有的錢都投到分紅險上。殊不知，這很容易埋下隱患，一旦急需資金，保戶只能以退保的方式撤消保單，而退保所帶來的損失相對較大，絕不只是銀行里的一點點利息。因此建議投資者不要將分紅險當成儲蓄，一次性做太大的投入。

選擇累積生息的方式留存紅利

一般來講，公司會讓客戶自己選擇紅利的領取方式，如領取現金、抵交保費、累積生息、或是增加繳清的金額。但是既然保戶將分紅險做為一種家庭的投資手段，就應注重長期收益。所以，建議保戶選擇紅利累積的方式進行再投資，讓錢生錢。通過較長年份的有效累積，分紅應該能使資金有較大幅度的增值。

看公司的收益水平

分紅的紅利來自于公司的總盈余，所以公司的投資收益情況對于分紅產品的分紅狀況至關重要。雖然保監會規定：公司70%的盈余必須分配給保單持有人，但由于紅利只是一種預期的收益而非公司承諾的保證收益，只有當公司的投資收益和企業經營狀況良好時，客戶才能享受到一定比例的分紅。所以一定要購買業績優良、投資能力強的公司的分紅產品。而那些經營狀況不佳的公司的分紅險能力相對較弱，甚至有可能低于定期存款。

進行組合投資

保戶應根據自己的風險承受能力進行分散投資，而不該將所有的資金都投入到一個品種上。現在市場上的分紅產品比較雷同，多是5年期至10年期的定期分紅險，責任也類似，不存在本質區別，這樣分紅回報的多少就完全取決于公司的經營狀況和能力，只有不把雞蛋放在一個籃子里才能真正規避風險，起到理性投資的目的。

所以，在購買分紅險前，保戶應向銀行專管員或營銷員詳細詢問公司以往的投資回報率和分紅比例，同時還要充分地運用組合投資的策略，有的放矢地進行選擇，讓分紅最大限度地為您創造財富。

消費者在購買分紅保險產品時，經常會聽到兩個詞：保額分紅和保費分紅。

保額分紅側重增加保障

保額分紅又稱英式分紅，是以保額為基礎進行分紅，將當期紅利增加到保單的現有保額之上。

此種分紅方式更能突出保險產品特有的投資與保障的特性，使投保人在保障期內無需核保、申請增加保額，便可滿足其不斷增長的保障需求，在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導致的保障貶值。

投資人在發生保險事故、保險期滿或退保時可拿到所分配的紅利。每年所分的紅利一經確定增加到保額上，就不能調整。這樣保險公司可以增加長期資產的投資比例，在某種程度上增加了投資收益，使被保險人能保持較高且穩定的投資收益率。

保費分紅提供多項選擇

保費分紅又稱美式分紅，也稱現金紅利，是以所繳保費為基礎進行分紅。保費分紅為投保人提供了4種分紅領取方式：現金領取、累計生息、抵交保費、購買繳清增額。如果投保人選擇將紅利留存在保險公司累計生息，則紅利按照保險公司設定的利率按復利遞增，但并不加在保額上。這期間，如果投保人需要支取，也可向保險公司申請領取。購買繳清增額保險分紅方式，則是依據被保險人的當時年齡，用紅利作為躉繳保費，按相同的合同條件增加保險金額。

當下的保險理財還存在三大誤區——

誤區一，把保險當成短期賺錢的工具。買保險買的是長期保障，保險理財產品不適合被用作三五年以內的短期投資。如果購買分紅險產品后，短期內退保，累積的紅利也不多，那就有可能遭受資金損失。

誤區二，優先給孩子買保險。在投保資金不充裕的情況下，應該優先給擔負家庭主要經濟責任的人買保險，這樣才能避免家庭經濟支柱倒下時，家庭再無資金來源和生活保障。

誤區三，把投保當作一次性的投資和一勞永逸的決策。事實上，人們在保險方面的需求會隨著個人、家庭和經濟形勢的發展而改變，需結合自身理財規劃和財務目標選擇及時調整。