投資保險:了解保險理財

發布者:蘇偉|發布時間:2012-09-27 17:02:26

你開始理財了嗎?股票、債劵、基金、保險,你選擇了什么作為理財目標呢?隨著經濟的發展,社會理財形式的轉變,很多人對于理財失去了方向。

最近我到銀行存款,柜臺人員向我推薦銀行理財產品。這一段時間,還有保險代理人向我介紹保險理財產品。這兩種金融產品到底有啥區別?我該如何選擇。

目前市場上的保險理財主要是投資連結險,集中在變額壽險、萬能壽險和變額萬能壽險三個保險品種上。這三種產品一般將投保者所繳納的保費分到兩個賬戶中:保單責任準備金賬戶和投資賬戶,前者主要負責實現保單的保障功能,后者用來投資,實現保單收益。 

  銀行理財和保險理財主要有以下幾方面的區別:

▲銀行理財產品不帶有保障功能,而保險理財則有死亡保險的保障功能。
  
  變額壽險的繳費是固定的,在該保單的死亡給付中,一部分是保單約定的、由準備金賬戶承擔的固定最低死亡給付額,一部分是其投資賬戶的投資收益額。視每一年資金收益的情況,保單現金價值會相應地變化,因此死亡保險金給付額,即保障程度是不斷調整變化的。
  
  萬能壽險的繳費比較靈活,您在繳納首期保費后可選擇在任何時候繳納任何數量的保費,只要保單的現金價值足以支付保單的相關費用,有時甚至可以不繳納保費。此外,您還可以根據自身需要設定死亡保障金額,即自行分配保費在準備金賬戶和投資賬戶中的比例。因此,死亡保險給付通常分為兩種方式:a、死亡保險金固定不變,等于保單保險金額;b、死亡保險金可以因繳費情況不斷變化,等于保單的保險金額+保單現金價值。  

變額萬能壽險的死亡保險金給付情況與萬能壽險大體相同。但需要注意,萬能壽險投資賬戶的投資組合由保險公司決定,它要對保戶承諾一個最低收益;而變額萬能壽險的投資組合由投保人自己決定,他必須承擔所有的投資風險,一旦投資失敗,他又沒能及時為準備金賬戶繳費,保單的現金價值就會減少為零,保單將會失效,保障功能徹底喪失。
  
  ▲資金收益情況不同。銀行理財產品采取的主要是單利,即一定期限、一定數額的存款會有一個相對固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動利息,在理財期限內,銀行理財產品都采取單利。 
 
  保險理財產品則不同,大都采取復利計算。即在保險期內,投資賬戶中的現金價值以年為單位,進行利滾利。  

在保險理財產品中,變額壽險可以不分紅,也可以分紅(目前國內大多屬分紅型的),若分紅,會承諾一個收益低限分紅資金或用來增加保單的現金價值,或直接用來減額繳清保費;萬能壽險也會承諾一個資金收益低限,通常為年收益4%或5%;而變額萬能壽險則不會承諾,資金盈虧完全由投保人承擔。您在選擇變額萬能壽險時要注意,某些代理人所出示的“資金收益表”只是保險公司以前的盈利情況,并不代表今后的“一定的”收益。  

▲支取的靈活程度不同。銀行理財產品都有固定的期限,如果儲戶因急用需要靈活支取,會有利息損失。  

  保險理財的資金支取情況分幾種: 

一是可以靈活支取,如在合同有效期內,投保人可以要求部分領取投資賬戶的現金價值,但合同項下的保險金額也同時按照比例相應地減少,會影響保障程度。如果全部支取,要扣除準備金賬戶的費用損耗(因為你已經享受了一段時間的死亡保障),因此只返還保單現金價值,會造成較大損失。現實中,很多保險公司的萬能壽險產品為了滿足保戶的理財需求,在賬戶管理上講求“保障少、投資多”的策略,如你繳納10萬元的保費,其中只拿出2000元用作責任準備金即可,其余9.8萬用來理財,并且可以靈活支取。  

二是不可以隨時支取,直到保險期滿時,死亡保障金和投資賬戶的現金價值可以一次返還。  
  目前,各保險公司和銀行推出的產品很豐富,除了以上三點主要區別,具體到每一家銀行和保險公司,資金收益情況、現金支取相關規定及費用情況都不一樣,您可視自己需要抉擇。

購買保險的N個理由

隨著保險公司的發展和人們保險意識的加強,越來越多的人打算為自己和家人購買保險。但在投保之前,一定要對各種保險產品的功能有一份清晰的了解,把買保險的錢真正用在刀刃上。

1、重中之重:健康醫療險

關注自身的健康,為健康投資已經成為時尚。一般家庭在選擇保險種類或決定投保的先后順序、保額多少時,應該將健康醫療險放在首要位置,要優先考慮購買足夠的重大疾病保險和各類住院醫療保險。

2、及早考慮:養老保險

   我國已經進入了老齡化社會,眼下的家庭結構變成了“421”型,一對夫婦要養四個老人和一個孩子,經濟負擔不可謂不重。所以,應當趁年富力強、收入頗豐之時,為自己的晚年生活早作打算,盡可能多積蓄一些資金,為兒女們“減負”。在這方面,商業保險可助上你一臂之力。

3、重要一環:分散風險

   投資人不應把所有的雞蛋放在一個籃子里,可以將自己的資金按一定比例投向股票、債券、房地產和保險,如果前三項投資獲得成功,保險能幫助人們合理避稅;如前三項投資失利的話,保險也能有效保障他們未來的生活,并向他們提供東山再起所需的資金。

4、提前打算:教育婚嫁

   在大多數家庭之中,兒女成了生活的中心,在孩子的一生中,有三個階段最為重要,也最需要用錢——那就是教育、成家和立業,為了孩子的前途不致因經濟而受到影響,可以考慮盡早購買一些兒童教育保險,以保證孩子在教育和事業上能得到一份幫助。

5、合理利用:避稅功能

   根據稅法的規定,若被保險人在保險有效期內身故,保險公司會按合同約定支付身故保證金,如投保單上指定受益人的,保險公司會將保險金支付給受益人,并不扣除所得稅,這樣可以最大限度地保全家庭財產不受損失。

保險最應關注保額

事實上,買保險不是一勞永逸,保障應不斷調整完善。保險專家建議,對于很多人而言,物價的上漲幅度高于收入的增長,這意味著生活成本在不斷提高。從保險的角度來看,投保人面臨的是保障因此而“縮水”的現狀,因此通脹時代,保保人最應關注的是保額而非保費。

保額反映的是投保人希望通過購買保險產品來轉移的風險金額。舉一個例子,比如,30歲的秦女士在5年前購買了一份10萬保額的重大疾病保險,在確診了重大疾病后,保險公司將一次性支付她10萬元。但現在她可能需要擔心的是隨著醫療費用不斷上漲,再過5年,10萬元治療重大疾病可能不夠用,要再補充10萬保額才能實現規避重大疾病帶來的財務風險。同樣,已經購買了其他養老金、定期壽險、健康險或教育金保險的消費者,也面臨保額在通脹中“縮水”的問題。

對此,保險專家表示,“保險是轉移當前財務風險的工具。隨著人的職業發展、家庭結構和年齡的增長變化,隨著經濟環境的改變,被保險人面臨的風險也會發生變化,因而保險的組合也應隨之調整。調整產品組合時主要考慮保額是否充足,保障是否全面。總而言之,買保險不是一勞永逸的。”
 

其他類似文章

家庭的保險規劃中你應該知道的有關事項

家庭的保險規劃中你應該知道的有關事項

保險理財

擺脫月光族 女性投保爭做理財專家

擺脫月光族 女性投保爭做理財專家

理財保險

購買投連險慎防誤區 應掌握投資技巧

購買投連險慎防誤區 應掌握投資技巧

投連險

投資保險:了解保險理財

投資保險:了解保險理財

保險理財

預約咨詢

  • 問題類型:
  • 電話號碼:

您的信息僅供預約咨詢所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。

掃描下放二維碼 關注微信公眾號

正品保險

正品保險

國家金融監督
管理總局許可
快捷投保

快捷投保

全方位一鍵對比
省心服務

省心服務

電子保單快捷變更
安全可靠

安全可靠

7x24小時客服不間斷
品牌實力

品牌實力

12年 1000萬用戶選擇
支付幫助
支付方式 支付說明
保單服務
保單查詢 保單驗真 變更與取消 保單寄送
理賠服務
理賠指南 理賠報案 理賠案例
服務中心
發票索取 常見問題 隱私聲明

首次關注立得50積分首次關注立得50積分

下載開心保APP下載開心保APP

0/4
產品對比

掃碼關注微信號

掃碼關注微信號

掃碼下載APP

掃碼下載APP

意見反饋
產品對比關閉

最多可對比 4 款產品

您還沒有添加對比產品
清空產品
已選0件產品 開始對比
意見反饋關閉

選擇您遇到的問題類型或建議類型

產品
投保
支付
其他
0/500
提交
產品咨詢或緊急問題,可聯系在線客服或撥打4009-789-789
主站蜘蛛池模板: 国产精品白丝AV网站| 日日碰狠狠添天天爽爽爽| 人人鲁人人莫人人爱精品| 草久在线观看视频| 国产欧美va欧美va香蕉在| 91精品久久久久久久99蜜桃| 好紧我太爽了视频免费国产| 久re这里只有精品最新地址| 日韩电影在线|中韩| 亚洲国产日韩欧美综合久久| 波多野结衣视频网| 免费看黄的网页| 美女羞羞免费视频网站| 在线电影中文字幕| 久久国产一区二区三区| 污视频在线免费播放| 初尝人妻少妇中文字幕| 色噜噜一区二区三区| 国产女人aaa级久久久级| h视频在线免费看| 女人洗澡一级毛片一级毛片| 中文字幕第一页国产| 日韩不卡高清视频| 五月婷婷色综合| 欧美变态柔术ⅹxxx另类| 亚洲欧美视频二区| 狠狠精品干练久久久无码中文字幕 | 国产精品久久久久久久久久免费 | 欧美综合图区亚欧综合图区| 免费无码黄网站在线观看| 美国式禁忌5太大了| 国产一区二区三区播放| 车文里的冰块棉签是干啥用的| 国产精品最新资源网| 一本大道无码人妻精品专区| 成年性香蕉漫画在线观看| 久久久久久AV无码免费网站| 日本电影一区二区| 久久精品国产一区二区三区肥胖| 欧美性活一级视频| 亚洲欧美中文字幕高清在线一|