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對于理財想必大家都不陌生。但是對于保險理財您又知道多少呢？我們現在的人幾乎都是月光族，對于錢，一般不怎么會規劃。面對感覺好的保險就盲目的去投保，根本不會注重到底哪個適合自己，就跟現在雙十一來到來說吧，更多的人不注重合理消費，浪費了太多的精力錢財在可能沒用的東西上，所以學會正確保險理財，享受怪話生活。

一般來說，處于單身狀態的年輕人，收入不高，花費不小；存款不多，計劃挺多。眼下，11月11日“光棍節”又將來臨，單身貴族更應該用心規劃生活，做出合理的理財配置。

基本情況：劉小姐大學畢業5年，今年28歲，是一所中學的歷史老師，月均收入8000元，算上其他獎金和年終獎，年收入近10萬元。無貸款，但是也沒有購置房產和私家車。日常花費比較多，每月開支近4000元。積蓄共有10萬元左右，股票2萬。

理財計劃：疏于理財的劉小姐年初開始了強制儲蓄。每月從工資中取出1000元存入一年定期，一年下來積累的12張存單，連本帶息再計入下一個存款周期。此外，以期繳的方式投保了定期壽險，一年繳納520元保費，連續繳20年，獲得最高30萬元的保額，受益人為父母。

理財目的：想在近兩年參加在職碩士課程，預算3萬元。有購房、購車、旅游計劃，對于如何逐步實現比較茫然。

專家建議：國泰君安資深投資顧問張濤分析認為，劉小姐負擔低，收入穩定，應考慮更積極的配置方案，就目前的理財規劃看，首先，可以考慮基金定投的方式強制儲蓄。其次，定期壽險主要以重大疾病作為理保標的，可以考慮加入意外醫療和住院醫療保險。“10萬的積蓄可進行分倉參與銀行的定期存款，比如5萬參與3年期或5年期存款，另外5萬分成3個1萬元的一年期定存和1個2萬的活期。也可考慮購買貨幣類理財產品或者債券基金類產品，將10萬元的整體收益率提高到一年期定存利率以上。每月結余的資金除參與基金定投外，就可以考慮增加貨幣類或債券類理財產品的購買，股票投資相對較少，可考慮適當增加股票資產的配置。”

張濤分析稱，目前購房成本較高，按重慶新購房的均價7000元/平米，劉小姐購兩房的壓力比較大，可以考慮購一房即套內40平方米以下，首付在8萬元左右，20年每月按揭在1500~1800元左右，由于劉小姐近兩年需參加在職碩士課程，預算3萬元，再購車就會有較大的壓力，可考慮先購房和參加在職碩士課程，兩年后再考慮購車。

對于單身青年理財應考慮哪些因素，張濤稱，要重點考慮失業和疾病的問題，積蓄、投保和理財都非常重要。單身時期的投資也要以短期行為為主，而且要容易流通或者變現，工作時間、地點、工種的變化、組建新家庭后也會影響前期的理財計劃。

萬能保險的概念最早由國外傳入，指的是可以任意支付保險費和任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，支付某一個最低金額的第一期保險費之后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用。

萬能壽險之所以被命名為‘萬能’，在于消費者在投保之后可根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費和繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發揮最大的作用。萬能險構成的現金價值計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。

萬能險是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險，風險與保障并存。萬能險構成中保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設置主動權在投保人，可根據不同需求進行調節；萬能險構成賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設最低保障利率。最低保障利率可以使投保人的資金有一個最低的保證，賬戶沒有虧損的風險，同時賬戶靈活投資的特點也可以使投保人有機會獲取資本市場的較好回報。萬能產品的運作非常透明，保險公司會定期公布賬戶的回報率，同時將購買該產品的初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、退保費等明確告知投保人。

購買萬能險產品，應該詳細了解萬能險構成中的費用扣除情況，包括初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續費、退保費等。

此外，萬能險構成中的投資回報具有許多不定因素，所以投保人購買保險前，要考慮謹慎。

人的一生充滿生老病死誰也無法逃避，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質量，重大疾病會讓人傾家蕩產，而環境惡化、食品污染，導致重大疾病發病率逐年上升。基于這些考慮，理財的基礎不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財的重要基礎之一。

隨著宏觀經濟的發展、個人財富的積累，保險消費在家庭生活中的重要性正日益顯現。按傳統的理財觀念，錢是一點一點地積攢起來的，只能積少成多，慢慢地依靠儲蓄獲得保障，但買保險則可以做到先有保障，再去慢慢積累財富。