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越來越多的家庭已經意識到了商業保險在生活中的保障作用，我們知道，保險的特征包括商品性和經濟性，保險產品一定程度上也可看做是商品，那么在夫妻雙方婚后財產的分配上，保險產品是如何判定所有權的呢？

據了解，保險合同所涉及的個人資產主要包括保險費、保單紅利、退保現金價值、養老金、保險賠款等項目。然而，這些保險合同相關個人財產是否歸入婚后共有財產，還需要視具體情況而定。除非保險合同或者夫妻雙方有特別約定，絕大多數情況下，保險費、保單收益、現金價值、養老金都屬于婚后共有財產。

關于夫妻共有財產的認定已經延伸到保險領域。那么婚姻關系續存期間，夫妻雙方購買的保險、獲得的賠款，究竟是否屬于共有財產范疇呢?

保險案件專業律師認為，保單已繳納的保險費，所有權屬于投保人。在保險事故發生之前，投保人可以隨時要求退保，并且獲得保險公司退還的保險費。如果保險繳費不在婚姻關系續存期間，那么保單退保的所有費用屬于投保人個人財產，不應予以分割。

也就是說，即便在婚姻關系續存期間，夫妻中任何一方選擇將婚前購買的保險退保，那么所獲得的退保金，應該按照 《婚姻法》個人財產有關規定予以分配。

相比之下，各類保險金的歸屬不確定性更大。根據最高人民法院相關司法解釋：婚姻關系存續期間，一方以個人財產投資取得的收益;雙方實際取得的住房補貼、住房公積金;雙方實際或者應當取得的養老保險金、破產安置補償費，都應當歸入婚后夫妻共同所有的財產。

如果養老保險金和醫療保險金是婚后取得，那么在無特殊的產權歸屬約定情況下，應當視為夫妻共有財產。

很多情況下，保險關系中并不存在夫妻關系，也不存在婚前婚后問題，因為保險金不能作為財產來分割，它屬于受益人。如夫妻一方作為指定受益人獲取的死亡、傷殘保險金，不屬于夫妻共有財產。

保險公司法律法規部相關人士表示，壽險保險合同的關系人有3個：投保人、被保險人、受益人。從財產分配角度來看，如果保險合同的受益人是誰，保險金就應該屬于誰，如果保險的受益人已經過世，那么保險金將由受益人的近親屬繼承。就拿終身壽險來說，死亡受益人是誰，那么死亡保險金就是誰的財產。