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在國內，進出口貨運保險一度被各家保險公司視為有—定規(guī)模的效益險種，曾放在優(yōu)先考慮發(fā)展的位置。但隨著外貿體制的改革，大外貿格局的逐步形成，原先專業(yè)外貿壟斷的局面巳被打破，條件成熟的國有企業(yè)，三資企業(yè)均可擁有外貿經營權。我國進出口貿易總額因此逐年上升，然而，相反的是進出口貨運險業(yè)務卻在逐年下降。

據有關資料統(tǒng)計，國內三家全國性的保險公司截止去年10月，進出口貨運險保險費與同期相比均有不同程度的下降。人保下降11%，太保下降10％，平安下降14％左右。本文試圖從行業(yè)及相關角度出發(fā)，加以分析。探討進出口貨運險業(yè)務下滑的原因及其發(fā)展對策。

    一、造成進出口貨運險業(yè)務下滑的原因

    1．可保險源逐年減少。

   進出口貨運險保額的增長不等于保費也肯定增長，因為進出口貨運險是與外貿價格息息相關的，只有進口以FOB價成交，出口以CIF價成交．才能為進出口貨運險提供保源。但由于外貿價格的競爭，和外貿人才跟不上外貿形勢的發(fā)展，導致在確定貿易價格條件時，外貿業(yè)務人員往往刪繁就簡，拱手相讓對我國保險業(yè)、航運業(yè)有利的條款，進口以CIF成交，出口則以FOB或C＆F成交，如上海某大型鋼鐵企業(yè)出口以FOB成交為100%，上海某專業(yè)礦產進出口公司出口以FOB成交也已達100%，上海某專業(yè)化工進出口公司進口以CIF成交達98％，這樣，勢必導致國內進出口貨運險業(yè)務保源的下降，進出口貨運險業(yè)務成了無米之炊，這是最主要的原因。

    2．保險行業(yè)競爭越來越激烈，蛋糕越分越小。

    在我國，即使在國內保險業(yè)務停辦的20年里，進出口貨運險業(yè)務也沒有停辦過。但那時是在封閉、壟斷、沒有競爭的狀態(tài)下開展業(yè)務，保險費率比較高。隨著對外開放和保險業(yè)的主體日漸增多，進出口貨運險業(yè)務的競爭首當其沖，日益激烈。其結果：一是導致保險費率的降低，如上表說明該保險公司1998年度保額增長幾近翻番，但保費卻下降達19％，費率的下降是造成保費下降的最主要原因，據統(tǒng)計，作為自由港的香港，保險費率是世界最低的，我國開放型的市場如上海的保險費率與之相比，相差無幾，與1991年當初央行頒布的進出口貨運險費率相比下降70％--80%。二是市場不健全，手續(xù)費、回扣名目繁多，保險公司隱性支出越來越大，導致保險凈費率的降低。

    3．制約進出口貨運險業(yè)務發(fā)展的兩個相關因素。

    進出口貨運險與對外貿易密切相關，影響對外貿易發(fā)展的因素，也會間接制約我國進出口貨運險的發(fā)展。

    4．條款差異造成進出口貨運險保源流失。

    國內進出口貨運險條款與國外相應條款（主要是英國協(xié)會條款)差異很大，導致國外進出口商不愿在中國購買保險，英國協(xié)會條款除列明除外責任外，承擔一切風險責任，而國內對應條款除列明責任、列明除外外，對末列明的無窮盡的風險未置可否，二是保險責任有差異，在馬鳴家主編《保險條款費率辭釋大全》中對一切險的解釋是列明責任加十一種附加險，與協(xié)會條款相比，承保范圍較小。且解釋的法律效力常令人置疑。三是我國的進出口貨運險條款常常使國內被保險人產生誤解，更不要說國外被保險人了，他們常以協(xié)會條款來理解保險爭議的解決，當遭遇拒賠時，被保險人就對保險公司產生懷疑、不信任，有種受騙上當的感覺，國外的進出口商從此不愿在中國購買保險，導致客戶的流失。

    5．國內保險的技術和服務質量落后于國外保險公司。

    國內保險只重視保險業(yè)務本身，而輕視配套技術服務，如幫助客戶租船訂艙，設計保險方案以及防范控制風險等；在出險理賠時，保險人工作拖沓，服務不到位。另外，出險后對現(xiàn)場勘查驗證時，往往是保險公司自已檢驗，缺少公正的第三人來檢驗，對被保險人來說缺少公正性。同時、惜賠思想嚴重，如果出口以CIF成交時，投保人是國內出口商，而被保險人是國外的進口商，該賠不賠或少賠，國外進口商在以后的交易中，不愿以CIF價交易，也將加重保源的流失。

    6．與進出口貨運險配套的險種開發(fā)不夠。目前主要由人保和進出口銀行在財政支持下開展出口信用保險，沒有有效地發(fā)揮作用。而國外保險公司為了鼓勵出口，爭取貨運險，紛紛開展進出口信用保險。筆者認為短期信用險商業(yè)化是一種必然的趨勢，所以我國應從鼓勵出口，支持國家經濟發(fā)展，爭取進出口貨運險保源、保護國家整體利益這一角度出發(fā)，有步驟地發(fā)展這一配套險種。

    二、促進進出口貨運險發(fā)展的對策

    根據前面的分析，提出中國進出口貨運保險發(fā)展策略業(yè)如下：

    1． 保險業(yè)應與外經貿部加強合作。

    如上所述，進出口貿易價格直接影響我國進出口貨運險業(yè)務的保源，保險是無形貿易的一種，它也影響著國家外匯收支的平衡。所以保險業(yè)應與外經貿部加強合作，從國家利益，維護外匯收支平衡，保護民族保險業(yè)出發(fā)，在決定貿易價格條件時，應一起督促外貿人員爭取有利于我國保險和航運的條款，即進口以FOB，出口以CIF成交。有關方面應加強對有外貿經營權的公司和外貿人員在這方面的考核。當然，這里不是說強制在國內辦理，這是違反世貿組織原則的。而是引導外貿人員以國家民族利益為重，讓民族保險業(yè)、航運業(yè)在開放中求生存、求發(fā)展。

    2．國家應加強對保險、貿易、航運、海事、海商等復合性人才的培養(yǎng)。

    國際知名學者楊良宜先生認為，一個國家沒有一批集海事海商貿易的復合型人才，在國際競爭中是非常不利的。世界經濟都朝著全球化、一體化的方向發(fā)展，而我國入世近在咫尺，在保險業(yè)、航運業(yè)等服務領域對外開放的挑戰(zhàn)下，我國的教育界應注重對外貿人才在保險、貿易、航運、海事、海商復合培養(yǎng)，使他們在國際商戰(zhàn)中以復合的專業(yè)知識結構為國家的外貿保險航運服務。同時，要加強崗位培訓，全面提高從業(yè)人員的理論水平、實踐經驗。

    3．完善我國的貨運險條款，與國際接軌。

    加入WTO后，我國保險業(yè)對外開放程度更高，我國的保險條款不具競爭性，在競爭中必然失利。協(xié)會條款邏輯性強，有競爭力，而我國的貨運險條款是在英國協(xié)會條款60年代版的基礎上修訂的，現(xiàn)在英國協(xié)會條款已修改了二稿，而我國貨運險條款問世以來從未修訂過。隨著保險業(yè)務發(fā)展、法律和國際公約的沿革，我國保險業(yè)很有必要修訂我國現(xiàn)行的進出口貨運險條款，乃至采取拿來主義，使之與國際相接軌。這里順便指出，取消我國目前國內貨運險條款和進出口貨運險條款并存的局面，實行統(tǒng)一的貨運險條款。同時，國家應在宏觀上理順出口信用保險，逐步使短期信用險商業(yè)化，為國企改革，拓展出口，振興經濟服務。

    4．加強技術服務，培養(yǎng)基本客戶，拓展新的保源。

    保險公司在展業(yè)承保時，盡量為被保險人設計合理的險種、風險保障安排。要詳細解釋保險條款，特別是除外責任的解釋更應明確具體，以誠待人，爭取客戶。協(xié)助被保險人做好對外貿易合同的簽訂，尤其要做好租船訂艙等配套服務。出險理賠時，對保險責任范圍內的賠案，應及時理賠，做到展業(yè)、理賠態(tài)度一個樣，以取信于客戶，鞏固和發(fā)展進出口貨運險業(yè)務。

    5 ．進出口貨運險在展業(yè)時中間環(huán)節(jié)多，展業(yè)面廣，每票業(yè)務均要爭取。業(yè)務筆數極大，每票平均保費金額較小，展業(yè)難度大。它既是勞動密集型，又是技術要求較高的險種。目前，財政部規(guī)定的勞務手續(xù)費8%，明顯不夠用。保險公司均存在擠占其他費用的現(xiàn)象。為使這一險種健康發(fā)展，調動被保險人的積極性，在治談貿易價格時爭取有利于我方，國家有關部門應制定有利業(yè)務發(fā)展的政策，提高勞務手續(xù)費。