商業醫療保險的挑選與購買問題

發布者:王瀟茵|發布時間:2012-10-30 15:30:35

近年來,商業醫療保險逐漸被人們所熟知,而商業醫療險的險種和產品較多,難免產生理賠糾紛問題。本文主要介紹了商業醫療的挑選及購買問題,包括商業醫療保險的挑選原則,如何購買商業醫療保險及在購買過程中的竅門等問題,幫助人們了解挑選購買商業保險的知識,減少今后在理賠過程中不必要的麻煩。

社會醫療保險給了我們最基本的醫療保障,但保障范圍有限,而商業醫療保險則是對自付部分的重要補充。為消費者能真正購買到稱心如意的商業醫保,有關保險專家則向消費者提供商業醫保購買建議。

  商業醫療保險挑選原則

案例介紹

長江商報消息 王先生在漢正街經營服裝生意,自給自足,沒有任何形式的保險。妻子葉女士是公司職員,有基本社保,此外,單位還提供一定醫療福利。碰巧最近兩人家里都有親戚住院,面對高額醫療費,兩人感嘆要趕緊為自己添置一份醫療保險,卻又不知該如何選擇?

分析:1、商業醫療險有哪些種類?

商業醫療險根據給付形式的不同,可分為費用報銷型和定額給付型。費用報銷型醫療險是指保險公司按合同約定的情況,報銷患者在醫院里所花費的醫療費用。定額給付型醫療保險,是按固定金額進行賠付,而非實報實銷。

2、 費用補償型保險可重復報銷嗎?

費用補償型保險是實報實銷,它與客戶現有的社會醫療保險、企業補充醫療保險存在一定的互補關系。 因此,如果客戶的醫療費用已經通過醫保或單位報銷了一部分,則保險公司只報銷剩余部分,不能重復報銷而從中獲利。

3、 定額給付型保險的特點?

住院津貼、手術津貼、殘疾補助、燒燙傷補助、重大疾病保險都屬于定額型,它與實際花銷沒有必然聯系,只與客戶購買的保險額度有關,因為報銷型險種通常都會有一個報銷上限,如每年2萬元等。因此,王先生這樣沒有任何醫療福利保障的人群,在購買了報銷型醫療險的基礎上,建議再補充定額給付型保險,二者搭配,以提高保險金額。而葉小姐這樣已經擁有社會醫療保險和單位醫療補助的人群,投保給付型保險可以提高醫療品質,支付疾病中的高額營養費用、后期療養費等。

  如何購買商業醫療保險

一是應根據不同年齡段選擇險種。

學生時期——學生好動性大,患病概率較大。所以,選擇參加學生平安保險和學生。疾病住院醫療保險是一種很好的保障辦法。學生平安保險每人每年只需花幾十元錢,就可得到幾萬元的疾病住院醫療保障和幾千元的意外傷害醫療保障。 單身一族——剛走向社會的年輕人,身體面臨的風險主要來自于意外傷害,加上工作時間不長,受到經濟能力的限制,在醫療保險的組合上可以意外傷害醫療保險為主,配上一份重大疾病保險,利用這個年齡段投保重大疾病保險費用低的優勢,為自己作一份長遠的醫療保險規劃。 結婚成家后的時期——人過30歲就要開始防衰老,可以重點買一份住院醫療保險,應付一般性住院醫療費用的支出。進入這個時期的人具備了一定的經濟基礎,同時對家庭又多了一份責任感,不妨選擇一份保障額度與經濟能力相適合的重大疾病保險,避免因患大病使家庭在經濟上陷入困境。

二是要選擇好繳費方式。

健康險一般有多種繳費方式,可以一次性繳清,亦可以逐年分期繳費。

具體的繳費方式要視投保人自身的經濟收入和家庭情況而定。投保重疾保險等健康險時,應盡量選擇繳費期長的繳費方式。

1是因為繳費期長,雖然所付總額可能略多些,但每次繳費較少,不會給家庭帶來太大的負擔,加之利息等因素,實際成本不一定高于一次繳清的付費方式;

2是因為不少保險公司規定,若重大疾病保險金的給付發生在繳費期內,從給付之日起,免繳以后各期保險費。

  購買商業醫療保險有竅門

其一,優先投保住院醫療保險。保險專家說,醫療風險主要是門診醫療風險和住院醫療風險,其中最主要的是住院醫療風險,因此消費者應優先投保住院醫療保險。住院醫療保險的保險期限一般為一年,一年結束后要重新投保。但是,目前市場上多數住院醫療保險產品不保證續保,即投保人在年輕、健康時每年續保沒有問題,一旦發生了賠付,則下一年續保時,保險公司就可能要求額外加收保費,甚至拒保。因此,在購買住院醫療保險時,消費者最好選擇具有保證續保功能的住院醫療保險產品,從而使自己在續保時處于主動地位。

其二,最好選擇定額給付型醫療保險。 保險專家說,費用型醫療保險的保險金賠付主要依據發票,賠付金額一般要低于實際花費;而定額給付型醫療保險是按照事前約定的保險金額進行賠付,因此保險公司的理賠金額可能高于或低于實際支出,消費者可以把高出部分用于支付營養費、誤工費、車船費、陪伴費和護理費,而且定額給付型醫療保險的理賠一般不需要提供發票原件,手續簡單,不容易產生理賠糾紛。

其三,醫療保險有投保年齡限制。對于商業醫療保險,保險公司對最低投保年齡有不同規定,一般由出生后90天至年滿16周歲不等,而最高的投保年齡限制卻大致相同,一般不能超過65周歲。

商業醫療保險種類多,難免會產生理賠問題。在選購商業醫療保險之前,要對其保障范圍進行評估和了解,避免因為理解誤差導致理賠難問題。

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