不打無準備之仗 個人保險為你轉嫁風險

發布者:王瀟茵|發布時間:2012-10-15 09:40:50

意外和疾病對每個人都是公平的,每個人都是有此風險的,只不過沒落到你頭上,你就是0%,一旦到你頭上,你就是100%了。我們每個人都與家庭息息相關,都要對家庭責任,不要讓家庭因為我們的風險而負債累累、無以為繼。因此,個人保險在轉嫁你的各種風險上就顯得十分重要啦。

人生三大風險:意外、疾病和養老,最難預知和控制的就是意外和疾病,而保險的保障意義,在很大程度上就體現在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返,或者回來得很少,算不上是投資,或者說“很不劃算”,所以最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。

于是當真正的風險來臨時,很多保險卻“不管用”,導致一些人對于保險的認識越來越陷入誤區,其實是對保險理解的誤區。科學的保險規劃,應該先從意外、健康險做起,有了這些最基本的保障,再去考慮其他的險種,也就是說如果沒有任何的商業保險,買保險一般應按下面的順序:

意外險(壽險)→健康險(含重大疾病、醫療險)→教育險→養老險→分紅險、投連險、萬能險。

盡管個人保險十分重要,但是往往很多人還對個人保險存在各種各樣的誤解,下面就人們常見的誤區給大家分析下,希望能夠提高大家的個人保險意識及基本常識的認識。

1、 重投資輕保障

雖然很多人有購買保險的意識,但是對于購買什么產品卻意識混沌。很多人會主動找代理人談保險,但是最后還是將重點落在收益上。本質上他們看重的還是投資,而并非保障。這對于進入35歲,甚至是40歲之后的人來說,實在不可取。 保險的本質是保障而并非是投資。所以把保險和投資混為一談是錯誤的。

我們可以將投資類產品和保險類產品分別比喻為“錦上添花”和“雪中送炭”,“投資是在個人有能力的時候,錢生錢;保險是在人無法應付的時候,錢生錢。”

2、 認為保險買一次就可以保障終身

有很多人認為一次性購買終身保險就可以一生無憂,這種想法其實也是誤區。雖然保險合同中規定的保險期間為終身,但隨著社會經濟的發展和物價水平的提升,原保額往往會不夠用。例如十年前保額為3-5萬的大病險,放在如今的醫療費用面前則顯得底氣不足。

有人會認為這是保險無用的體現,但事實并非如此。在通貨膨脹情況下,所有的物價都會上升,同樣保險也會隨消費水平的提高而提高,為了達到保障目標,只能多支付一些保費。

對于這個問題,有關專家是這樣解釋的,“雖然通脹時物價有所增長,但是個人收入也在增加。所以家庭進行保險費用支出時,應該對整體支出有一個比例設定。對于一般家庭而言,10%比較合適,如果經濟能力更強的家庭,也可以適當放寬到20%。然后根據家庭年收入的變化來相應地調整保險費用支出。

3、 壽險規劃只能增加不能減少

有人以為,既然是階梯式消費,就應該是爬坡式向上,保險產品只能越選越多,保額也應該逐漸累加,其實不然。隨著人生階段的不斷向前,總體而言保險是越買越多了,但具體到每一個險種上并非完全如此。

壽險規劃的改變,并不只是意味著保單數量的增加。由于家庭責任、經濟收入變化,每一時期需要的保障重點會有所不同。

比如,壽險額度在單身期較少,到家庭成長期和成熟期因家庭負擔較重而變得很高,但到了老年會再次降低,因為老人已經不是已成年子女的最主要經濟來源了。醫療類產品的變化也不是直線上升的,因為不同時期對具體的健康醫療類產品需求很不一樣。年輕時需要的意外醫療保險,到了35歲以后可能更多考慮終身健康保險和終身醫療補貼。

4、 給財產投保不給自己投保

這是在中國一個特別普遍的問題,很多事業有成者對大宗財產投保意識濃厚,會主動為車、房產購買保險,但往往個人連最基本的意外險都沒有。大眾會覺得財產損失看得著、摸得到,往往過度重視財產本身,而忽略創造財產?個人。所以,我認為:既要為車、房產購買保險,更要為自己購買一定數額的保險,而且保險額要大于自己的年收入的5-10倍。如果你的年收入是20萬,那你應該為自己投保100 -200萬以上才可以。

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