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繁忙的都市生活，讓許多人對“退休”這兩個字生出了無限的遐想--或是環游世界，坐擁于山水間，當一回遲暮里的徐霞客；或與小輩嬉笑逗樂，承歡膝下，共享天倫之樂；或同老友品茶聊天，琴棋書畫，無限美好盡在夕陽。

不過，要想過上如此暢意的退休生活，離不開金錢的支持。也許有的人會說，退休之后不是有養老金嗎？父輩們不正是靠著養老金照樣過著愜意的退休生活？那么，你可曾計算過自己到了退休之年，退休能拿多少養老金呢？

養老金的構成

弄清楚了養老金的繳納，我們就可以來看看退休時我們所領取的養老金是如何構成的。根據上海市政府2007年8月20日所發布的《上海市人民政府關于調整本市城鎮企業基本養老金計發辦法的通知》，對于1993年之后參加工作的參保人員，繳費年限累計滿15年后，退休能拿多少養老金由兩個部分組成--基礎養老金和個人賬戶養老金。

其中，基礎養老金的月標準以辦理申領基本養老金手續時的上年度全市職工月平均工資為基數，繳費年限每滿1年發給1%，繳費年限越長，基礎養老金這部分就越多。

另外一部分為個人賬戶養老金，它的來源是個人賬戶養老金的儲存余額，除以相應的計發月數（見表1）。因此，個人賬戶養老金的金額不僅取決于個人賬戶上養老金的積累，與申請領用退休金的年齡也有一定的關系。

模擬算出你退休能拿多少養老金

那么當我們退休能拿多少養老金呢？不妨就以現在的相關政策為基礎，進行一下測算。我們選擇了三位年輕工薪族A、B、C作為測算對象，A、B、C都是22歲，去年剛剛參加工作，預計在38年后，也就是2044年，他們滿60歲而退休。

不過由于從事的職業和學歷背景的原因，三位年輕人的工資水平也不一樣。為了更好地說明不同收入的人退休前后的收入差距，我們假設A的工資水平與上海市社會平均工資相當，B的工資則為上海市社會平均工資的2倍，而C屬于高薪一族，他的工資已經達到了上海市社會平均工資水平的3倍，那么按照2006年上海市社會平均月工資來計算，A、B、C的月工資水平分別為2464元、4928元和7392元。

當然，隨著經濟的發展，收入的水平也在不斷地提高。按照十七大報告中所提出的，到2020年我國的人均GDP比2000年翻兩番的目標，大致可以估算出未來一段時間內人均GDP的年增長幅度為7%左右，那么我們也假定從2008年到2045年，社會平均工資的年增長幅度也保持在這個比例，每年增長7%。由此，A、B、C三位年輕人未來的收入也隨這個幅度相應增長。

通過計算，我們不難看出退休能拿多少養老金，38年后當三位年輕人退休時，他們可以獲得的月養老金收入還是有所差異的。像A的收入與社會平均收入同步，在退休前他的收入增長到每月30119元，但退休后他獲得的養老金收入為16347元，其中包括了基本養老賬戶的11445元和來自個人賬戶的4901元。而B的收入一直比A高1倍，在退休前月收入將達到60238元，退休之后基本養老賬戶也是11445元，但個人賬戶可領取9803元，也比A多一倍，合計養老金收入21248元。三人中工資收入最高的C在退休前獲得的工資已經達到每月90357元，是A的3倍，然而他退休之后獲得的養老收入就不那么樂觀了，除基本養老賬戶的11445元外，個人賬戶上領得的養老金為14704元，合計26149元，僅為退休前收入的28.94%。

由此可見，盡管在退休前三人收入差異較大，但由于基本養老賬戶獲得的養老金都是由社會平均工資乘以按繳納年限確定的比率而得到，因此無論退休前收入高低，獲取的這部分養老金都是一樣的，養老金的差異主要體現在個人賬戶的積累上。而收入較低的人退休后收入的遞減幅度較小，收入較高的人退休后收入遞減幅度較大。所以看來要想在退休之后保障同樣水準的生活，養老金賬戶的補償必不可少。