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8月29日，保監會正式發布了文件，提醒客戶在購買人身保險產品，特別是通過銀行、郵政渠道購買時一定要區分好保險產品和理財產品的區別。該文件的出臺，目的是為了整頓銀郵渠道的保險產品銷售問題，進一步規范保險業的行業道德。

　　存單變成保單仍有發生

隨著經濟的發展和人們保險意識的提高，保險已經走入千萬尋常百姓家，在保險理財產品快速發展的同時，隨之而來的糾紛也日益增多。近年來，“存單變保單，投保容易退保難”的現象時有發生，有些銀行在普通柜臺而非專業柜臺出售保險，業務員含糊其辭，故意把保險說成是儲蓄、理財產品或是“有保險功能的理財產品”，夸大其辭，讓消費者購買。等消費者發現則為時已晚，如果未到期退保損失將很大。

據保監會稱，由于部分銀行、郵政網點的保險銷售人員對保險產品介紹和解釋不充分，投保人對保險產品了解不夠，陸續發生了多起投訴和退保糾紛事件，特提醒市民在銀郵代理機構購買人身保險時應注意：核實所購產品是否為保險產品；認真閱讀保險產品說明書；分紅、投連和萬能保險產品具有收益不確定的特點；繳費期間和保單期間是兩個不同的概念；在銀行、郵政網點購買的一年期以上的人身保險產品均有猶豫期（即在簽收保險合同之日起10日內），猶豫期內，可無條件解除保險合同，除扣除保單工本費以外，保險公司應當退還市民交納的全部保費。

記者走訪了多家銀郵網點發現，銀行工作人員還是把保險產品當作理財產品叫賣。在南昌市疊山路一家銀行網點內，記者咨詢“有無收益率較高的理財產品售賣”，結果一工作人員熱心推薦：“有一款產品的年收益率可以達到8%，并且還每年分紅。”記者提出質疑，在目前降息背景下，市面上絕大多數理財產品年收益率都在4%左右，這款理財產品收益率為何如此之高？在該行工作人員出示的宣傳冊上，記者看到其封面上赫然寫著“太平洋”某分紅型保險產品。“這明顯不是理財產品，是保險，你忽悠我。”面對記者的提問，工作人員啞然。

記者曾接到過數次存單變保險的讀者來電。家住本市梅江的王女士家人，便曾遇到過類似煩心事。據王女士介紹，其60歲的母親在去銀行辦理退休金定存業務時，遇到兩位“銀行工作人員”，極力勸說王女士的母親放棄定存，轉而購買年收益高過定存的所謂“理財產品”。在高收益的誘惑下，不明就里的老人簽了一堆字領了張單子回家。“我母親回家后，拿著身份證又去了銀行，說是銀行讓她送身份證過去復印備份。起初我也沒注意，幾個月后家里急需用錢，母親拿出當初那張"存單"后，我才發現這是一份5年期的分紅保險。”

王女士告訴記者，她找到那家銀行討要說法，銀行卻表示這份保險是保險公司人員售出，幾經調解無果后，只能暫時持有。“好在這份保險的時間不長，就當存了個五年定期。不過，這種銷售方式讓人難以接受，我也買過好幾份保險，并不是不認同保險，但你總得讓我們買的明明白白，而不是遮遮掩掩。”

記者在采訪中了解到，像王女士家人這樣，投資者在銀行辦理存款業務時，不知不覺“存單”變成了“保單”的現象并不少見，各地媒體相關報道也是屢見報端。把消費者的存單變成保單，誤導銷售的對象往往是老人。中老年人有一定積蓄，又缺乏相關知識，銷售員正是利用這一點將其視為主要銷售對象。通常銷售人員慣用的手法是“保證收益”、“限時搶購”、“送禮品”等，一味地提利息高，回避風險問題，不告知提前退保的損失，再加上一些贈品的誘惑，這樣不少的老人就輕易地買回了保險。

與此同時，記者注意到，部分中老年市民對于銀行工作人員的“熱心”推薦深信不疑。在南昌市陽明路某銀行網點內，一名老年市民詢問銀行理財經理，10萬元資金在目前的行情下，做什么投資收益較高。工作人員推薦了一款保險產品后，該市民壓根沒有細看合同中的每項條款，就匆匆在認購產品說明書上簽了字。

記者從銀行業內人士處獲悉，很多在銀行網點售賣保險產品的，實際上不是銀行工作人員，而是保險公司派駐銀行網點的營銷代表。他們穿著和銀行工作人員大同小異的工作服，在銀行內部穿梭忙碌，容易讓市民誤以為是銀行工作人員，從而輕信其“熱心”推薦。而銀行從保險公司的保費收入中獲得提成，這早已是業內公開的秘密。

　　遠離銀保糾紛三項注意

針對存單變保險現象，保監會日前通過官方網站發布公告，提醒保險消費者在銀郵渠道購買保險產品要有三項注意。

一、 首先，消費者通過銀行、郵政購買保險產品時，要謹防部分銷售人員以銀行理財、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產品名義宣傳銷售保險產品，消費者在購買之前要核實所購產品是否為保險產品。保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或是達到合同約定給付保險金責任的商業保險行為，與其他類型的理財產品存在本質的不同。

二、 其次，消費者還要注意不要將銷售人員出示的保險產品廣告宣傳資料視同保險合同。從相關投訴與咨詢來看，眾多誤買保險的儲戶是片面聽信了銷售人員的口頭宣傳。而部分銷售人員為了自身的業績，片面夸大保險產品收益，對于保險產品的風險、退保辦理、分紅的不確定性卻閉口不談，使部分儲戶錯誤判斷。儲戶選擇保險產品時，應仔細閱讀合同相關條款，切勿輕信銷售人員的口頭宣傳，必要時可要求銷售人員將宣傳內容明確寫入合同。

三、 此外，要分清各保險產品的不同，分紅險紅利分配取決于保險公司實際經營成果，可能不分紅，而投資連結險收益可能為負，萬能險的最低保證利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。

保監會提醒消費者買保險后要注意一系列問題，一是“繳費期間”和“保單期間”是不同概念，繳費期滿保險合同不一定滿期，提前退保會有損失；二是選擇分期交納保險費時，不按時交費可能影響消費者權益；三是猶豫期內可以無條件解除保險合同，超過猶豫期后解除保險合同，可能會有損失；最后，接到保險公司回訪電話時，對不清楚的問題，應向回訪人員認真詢問，并結合自身情況判斷是否繼續持有保險合同。

同時，廣大朋友，特別是老年朋友一定要認清保險產品的性質，在銀郵渠道購買理財產品時，不要單憑收益多少而胡亂下單。而保險公司也應該及時向客戶進行電話回訪，防止個別銷售人員出現欺詐或條款隱瞞現象，一旦發現問題，及時判斷客戶是否應該購買該份保險。