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2012年過去了，縱觀2012年中國保險行業，保險行業在多領域得到很好的發展。我國每年保險覆蓋率呈上升的趨勢。2013年伊始，新的保險計劃已經制定。

保監會本周公布的2012年保險業相關數據顯示，人身險增速低迷、財產險增速下滑的態勢沒有改變。但一些新的行業趨勢也十分明顯，其中壽險保費增速扭負為正，銷售誤導減少、行業秩序改善，以及健康險和養老保險年金等業務快速發展、產品結構生變等特征，讓身處增長低點的保險行業顯現出一絲向好的跡象。

保費緩慢復蘇

保監會本周發布的2012年全國保險業相關經營數據顯示，截至2012年末，保險業資產總額7.35萬億元，2012年實現原保險保費收入約1.549萬億元，相比2011年原保險保費1.434萬億元增長了8.01%。

壽險保險逐步回暖但仍處低位，產險保費增速放緩的態勢在統計數據中得到體現。2012年人身險原保費收入增長4.48%至1.016萬億元，其中壽險業務緩慢回升，保費同比僅增2.4%，但健康險同比大增24.7%。財險原保費收入增長15.44%，同比增速低于2011年18.5%的水平。

從公司層面看，中國人壽、平安人壽、新華保險、太保壽險仍為市場前四大壽險公司，其中，平安人壽的2012保費同比增速高于同業，為8.2%，但分析人士指出，這很大程度上得益于中國平安的綜合金融在交叉銷售上的優勢。而純壽險公司新華保險、中國人壽的2012年保費分別僅增長了3.1%、1.4%，太保壽險僅微增0.3%。

財產險保費同比維持正增長，但增速較去年下滑。人保財險、平安財險、太保財險在內的三大財產險公司中，產險保費同比增速排名為平安財險(18.54%)、太平洋財險(13.00%)、人保財險(11%)。

24日召開的2013年全國保險監管工作會議上，中國保監會主席項俊波表示，去年保險業務增速首次降至個位數，與近二十年來超過20%的平均增速形成了明顯反差，反映出行業創新能力不強、產品缺乏競爭力等深層次問題。受投資收益不高、經驗成本上升等因素影響，今年改善行業效益的難度仍然較大。

此外，項俊波指出，近幾年險資平均收益率低于五年期銀行存款利率，壽險業退保壓力大，同時今年是壽險滿期給付高峰，個別公司可能面臨現金流不足的風險，防范風險的任務依然嚴峻。

據長江證券預計，2013年保費狀況將好于2012年。自2010年底銀保渠道被凍結以來，經過兩年的壽險營銷渠道和產品結構的調整，壽險保費經歷2011年的顯著下滑和2012年的緩慢復蘇，雖然2012年壽險保費增速扭負為正，但增速較過去相比仍處于低位，隨著營銷渠道和產品結構調整的持續進行，壽險保費將保持回暖態勢。產險保費隨著汽車銷量逐步回暖，增速將逐步回升。

市場秩序改善

盡管行業擴張遭遇瓶頸，但在監管部門“鐵腕監管”和保險公司的自糾自查努力下，保險行業經營秩序得到了一定程度改善，部分地區拼費用、沖規模、搶市場的非理性競爭勢頭得到遏制。

不僅如此，針對消費者反映最集中、最突出的銷售誤導問題，保監會在2012年全年開展了綜合治理，要求壽險公司對照銷售過程中的7大環節58個自查點自查整改，電話銷售、銀行代理保險渠道的誤導銷售得到明顯遏制，并以此為契機建立了保險消費者權益保護的制度機制，開通了12378保險消費者投訴維權電話熱線，全國轉人工呼入量7萬個，處理各類投訴案件15268起，調節糾紛9280件，為消費者挽回經濟損失3.2億元。

此外，在車險條款費率管理和車險理賠管理指引下，車險理賠難也得到明顯改善。根據保監會統計，統一車險理賠流程后，理賠周期比2011年平均減少了9天，未決案件同比減少7%。行業信息共享平臺建設起步，保監會表示2013年現有車險等信息平臺業務要全部移交給平臺管理公司。

項俊波表示，2013年還將進一步加大保險消費者權益保護工作力度。一是繼續推進解決銷售誤導和理賠難問題，二是健全保險糾紛調處機制，三是促進保險公司提高服務質量和水平，四是開展形式多樣的保險知識普及工作。

　　產品結構生變

產品結構不合理的問題在保險行業長期存在，但在2012年已經顯示出了調整跡象。

目前，財產險中非車險占比不到30%，責任險、家財險、貨運險等業務發展不充分。在壽險中，分紅險占比近80%，傳統保障型業務發展緩慢。

不過值得注意的是，一些險種在2012年表現出的蓬勃發展態勢正在改變這一結構。不僅健康險的逆勢增長有目共睹，養老保險表現也十分搶眼，其中，2012年養老保險公司企業年金繳費達661.7億元，同比增幅高達61.2%。截至2012年末養老保險公司企業年金受托管理資產規模及投資管理資產規模的同比漲幅也分別達到45.8%及29.2%。此外，《農業保險條例》出臺，對農險的發展也起到推動作用。

而一系列相關政策的出臺極可能對2013年保險產品結構形成利好。對于業內一直寄予厚望的上海稅延型養老保險試點工作，包括長城證券在內的多家券商認為其將在今年付諸實施，并認為其是推動整個保險行業的一大“利器”。而保監會也在近期透露，財政、稅務部門以及上海市政府對于上海個人延稅型養老保險試點方案主要內容已經達成一致意見。

此外，保監會提出，今年將研究修改完善保險產品管理辦法，加強產品審核，探索建立保險產品預審機制，推進費率形成機制改革，形成更合理的費率水平。還將選擇部分公司或地區試點，有序推進壽險產品定價機制改革。

2013年全國保險監管工作會議介紹，中國保監會今年將進一步加大保險消費者權益保護工作力度。

一是繼續推進解決銷售誤導和理賠難問題。建立壽險投保資料真實性管理制度，推進壽險產品標準化、通俗化工作。完善對壽險服務監管的制度和手段，規范最低服務標準。研究制定針對車險理賠難的處罰實施辦法，對車險理賠開展專項檢查。建立清理財產保險積壓未決賠案長效工作機制，解決保險公司拖賠、惜賠問題。

二是健全保險糾紛調處機制。督促保險公司積極參與調處機制，服從并履行調解協議。逐步推動地市建立糾紛調解機構，擴大糾紛調解機構覆蓋面。組織開展保險糾紛“訴調對接”機制試點工作，建立行業與審判機關溝通協調渠道和信息共享機制。

三是促進保險公司提高服務質量和水平。指導保險公司繼續做好服務承諾公開工作，加大承諾履行的監督力度。加強投訴處理，開展考核評價，強化工作責任。

四是開展形式多樣的保險知識普及工作。目前保險業存在的一些問題，既有市場稚嫩、發展粗放的原因，也與保險知識普及不夠有關。要持之以恒地抓好保險知識宣傳普及工作，建設好現有網上教育平臺，充分發揮網絡的信息傳播和互動優勢。拓展保險消費者教育渠道，創新教育形式，推動保險公司將消費者教育納入客戶服務體系。繼續開展保險進學校、進農村、進社區、進機關、進企業的教育宣傳活動。