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大部分人的收入來源不外乎工資收入，財產性收入以及其他生意收入，扣除必要的每日三餐，“衣食住行”，合理運用好收支余額部分是我們理財的重點。下面我們用案例來講解不同人投保保險的要點。每個人都要考慮如何去多增加家庭的資產，解決家庭所面臨的負債，我們可以運用的手段就是增加我們的收入來源，合理安排好支出，增加我們的家庭資產，解決面臨的家庭負債。

　　單身一族的投保案例分析

案例1

現年33歲的陳小姐是一位“金領”，在上海從事咨詢行業，月收入10萬余元。因為工作的關系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實的“黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購商品住房，貸款基本已經全部還清，也沒有其他大額的債務，日子過得頗為愜意。她在每年的年度收入中都預留了部分費用給保險規劃，但一直以來卻因為沒有一套適合自己的保障兼理財方案而苦惱，所以迄今為止僅擁有社保和一份簡單的商業保險。現在，她希望理財一周能幫她尋找一些專家，針對目前情況為她量身定做適合的保險理財方案。理財一周找到知名保險公司和幾位專業理財規劃師，希望他們給陳小姐提供的理財方案讓您也能有所借鑒。

財務狀況分析

從陳小姐的資產負債表顯示數據可知，她個人的總資產為627萬元，其中固定資產為380萬元，約占總資產的61%；可支配金融資產為222萬元，約占總資產的35%；其他資產為25萬元，約占總資產的4%。家庭負債為0。應該說，陳小姐的家庭財富結構還是較為穩定的。但從其可支配金融資產結構分析，在陳小姐的222萬元可支配金融資產中，150萬元為現金及活期存款，2萬元為定期存款，企業債、基金、股票為70萬元，現金及活期存款的占比達到68%，比例明顯偏高。

再從陳小姐的家庭收入支出狀況分析，她的年收入約為132萬元，年度支出為14.1萬元，年度結余為117.9萬元。

從陳小姐保障狀況分析，她本人只有社保保障，雖然還擁有一定的商業保險，但從其每年保費和其較高年收入的比例來看，總體保障還是不足的。

綜上所述，陳小姐應該說是比較富裕的，現金流也比較充裕，但其資產配置結構有一定不合理之處，個人保障也有所缺失，稍加調整，不難做到進一步優化。

保險、理財建議

考慮到陳小姐本人工作收入穩定，投資傾向趨于保守謹慎型，較難承受資產狀況的較大波動，為此，我們為其設計了較為審慎的投資理財組合，主要考慮到在保證資金安全的基礎上其資產能得到一定的保值增值。

1. 現有資產配置

陳小姐現有的222萬元可支配金融資產中，建議保留相當于其6個月家庭支出即7萬元的現金資產，以保證其生活支出。該部分資產可通過少量現金和活期存款、貨幣型基金等流動性較強的金融工具構成。

陳小姐持有的股票、基金約占金融資產的32%，這個比例比較適合相對保守的投資者，但還需要檢視具體持有的品種，目前看來直接投資股票的風險較高，基金更適合陳小姐這類比較謹慎的客戶，建議以40%投資平衡型基金，即30萬元左右，60%投資股票型基金，即40萬元左右。

在目前石油、糧食及原材料價格暴漲的全球通脹背景下，黃金的看漲趨勢非常明顯，投資黃金要比投資債券更能實現保值增值，且黃金的波動幅度要比證券市場小得多，建議陳小姐可將黃金作為主要配置資產，投資金額建議在80萬~100萬元，即占金融資產的45%左右，投資品種建議為上海黃金交易所AU9999品種，交易方便，流動性強，多家銀行均可代理。

2. 保險保障規劃

現在市場上有相當多的保險產品在提供風險保障的同時，還具備一定的理財功能。對于保障不足的陳小姐來說，可選擇一定的保險產品來豐富自己的資產組合。

建議陳小姐購買基本保額20萬元、20年交費的中國人壽康寧終生保險；10萬元保額的國壽關愛生命女性疾病保險、20萬元保額的中國人壽祥福定期保險和20萬保額的意外保險。除此之外，她還可選購5年期交費、年繳保費10萬元的中國人壽金彩明天兩全保險（分紅型），該險種除了可每三年領取基本保額9%的生存金之外，至被保險人65歲和80歲分別有基本保額180%和100%的現金返還，可作為被保險人的養老補充。除此之外，該險種還可享受中國人壽每年的紅利分配。按照中國保監會規定，保險公司每年的分紅水平不得低于該公司當年可分配盈余的70%。長期持有分紅類保險，可獲得較為穩定的收益。以上險種組合給陳小姐帶來的保障及收益見下表：

3. 每月現金流向

余小姐月家庭凈收入在10萬元左右，建議以基金定時定額投資為主，投資債券、固定收益類理財產品為輔，長期可獲得相當不錯的收益。

總體來看，余小姐家庭資產配置如得到進一步的優化，除了能保證其資產安全性和流動性之外，也可進一步提高其收益性，使家庭生活品質邁上一個新的臺階。

案例2

丁先生每月將近8000元收入，平均每月可以節余約4000元，有一套自住房，沒有孩子，節余的4000元如何運用是家庭財務規劃的重點。丁先生面臨的最大負債就是未來的生病和養老問題，我們推薦其購買重大疾病保險和養老金，因為丁先生在國企工作，擁有醫保，所以不考慮補充醫療保險。購買重大疾病險，在遭遇大病時保險公司可在確診后一次性給付一大筆錢予病患，病患可充分利用這筆錢治病。同時我們推薦的養老金也是丁先生社保養老的補充。正常情況下丁先生還需要工作10年，丁先生的生命資產價值也需要充分保障，我們推薦意外保險保障。丁先生的房子沒有任何負債，屬于自住，但丁先生的流動資產幾乎沒有，所以強烈建議丁先生要為將來存點錢并購買理財產品——定投投資連結保險或基金。丁先生的家庭財務規劃如表格所示。

通過該理財規劃方案，丁先生可以在遭遇健康風險時獲得至少10萬元加分紅的現金，在60歲以后平均每月可以領到761元的補充退休金，加上社保養老金，充分保障老年生活。50萬元的生命價值保障為丁先生免除后顧之憂，每月存下1000元，積少成多，每月1000元定期投資投資連結保險，享受保險公司投資專家的專業服務，輕松打造將來的美好生活。

丁先生處于中年過渡到老年時期，人生即將邁入最后階段，即消耗期。由于單身，丁先生基本沒有家庭責任負擔，只需照顧好自己。未來10年，需要準備好退休后所需的養老金和健康金。

保險理財建議

1. 當務之急，根據實際承受能力，購買意外險、醫療險、重疾險及養老險。丁先生工作于國企，商業保險福利相對差些，而一旦發生健康方面的問題，沒人能夠照顧他，所以，首先需要選擇一位專業且服務工作時間較長的代理人為他處理保險事務。
2.我們通常認為，50歲是個人理財的分水嶺，50歲前注重資產的增值，而50歲則著重資產的保值。如果丁先生的額外收入相對穩定，則建議他使用1000元購買1-2個穩健型的定投基金作為養老儲備，如貨幣或債券類；基金的變現能力不錯，中老年人并不建議考慮股票型此類波動比較大的基金，通過這樣的零存整取，可以達到聚沙成塔的效果，對于不適合做長期投資規劃的中老年人來說，3-5年期的定投基金是比較合適的。
3.丁先生目前擁有的房產，本身無法創造出額外的收入價值，所以建議丁先生利用此房做更好的投資規劃。
如何通過房產養老，近幾年，“倒按揭”話題非常熱門，然而這樣的養老方式未必在中國能行得通。其實，一套房子也可以養老。

出租：以丁先生目前擁有的這套房產來看，不是地段非常好，就是居住面積很大。然而，以丁先生一人居住而言，有些“浪費”；可以通過出租另外的房間來收取租金，將來也可以此作為養老金的補充。

以一換二：丁先生也可以將這套房子換成2套房子，一套自住，一套出租，從而可以獲得穩定的養老金。

以大換小：丁先生可以將這套房子換成同樣地段稍小點的房子自住，把所得的差價做一些風險系數低且容易套現的投資，因為要考慮一旦發生疾病或意外需要一大筆錢時資金周轉的靈活性。

如何購買保險

丁先生每月固定收入1300元，額外收入6000元～7000元，如果后者是以勞動所得而非投資利得，那么我們就要考慮如果丁先生發生風險時，所需要準備的健康金。

目前丁先生固定收入1300元，加上額外收入共8000元左右，除去生活費用，還剩余4000元左右。因為儲蓄不多，也沒有其他家庭成員，所以丁先生務必購買全面且足夠的保險。有幾類保險組合可供參考：

1. 每月撥出1000元左右購買保險，交費到60歲。其中800元購買純養老的年金類保險，再附加10年期10萬元左右重疾保險，再購買10萬元意外險及其他一些意外醫療及住院險等。如果丁先生覺得終身的重大疾病保險費用太高，那么，他可以利用未來的10年自己建立一個賬戶，定期往里面存錢，如果每月存1000元，那么在60歲時，也有起碼10萬元，這筆錢可以作為特定的大病金使用。
2.如果考慮到丁先生的額外收入的不固定和不穩定性，那么他每月的保費支出便不能過高。建議丁先生首先購買意外險，附加足夠醫療險，這樣，每年的費用也就1000元左右。
值得一提的是，丁先生還可選擇購買終身重大疾病保險，但不建議丁先生購買具有身故保障作用的保險，一方面是目前沒有受益人，另一方面，此類保險產品的成本高于純養老或純大病類保險。

　　家庭人士理財案例

案例1

家庭資產保值增值規劃

劉先生，32歲，已婚，三口之家，子女年齡5歲，家庭年度稅后收入37.7萬元。劉先生有20萬元定期壽險、10萬元定期重疾險和20萬元終身重疾險，孩子有意外險、醫療險和萬能險；妻子有6萬元定期重疾保險、20萬元終身重疾保險和若干儲蓄型保險。此外，夫婦二人每年還要買消費型的意外險。

◎理　　財師分析

劉先生的理財需求是希望資產平穩增值，回報率要超過定期存款，至少達到6%—8%，理想狀態是能達到10%—12%。

家庭理財規劃最主要的目的就是針對未來的開銷，在合理假設的條件下，事先運用理財規劃的工具進行資產配置，有效運用家庭資源來滿足未來的需求，化不確定為相對確定。

從現階段來看，劉先生家庭未來所面臨的主要風險大致有以下幾個方面：家人的健康醫療費用準備不充分；未來養老資金未曾考慮；子女的教育基金沒有妥善安排和儲備；家庭資產缺少保值增值計劃。

第一項的解決方案，唯有保險這一有效理財工具才能實現，顯得迫在眉睫；而后三項既可用投保方式、也可用其他理財工具來實現，劉先生每年節余的26萬元左右的資金可做養老金和教育金的安排。

目前，劉先生的保額為60萬元，妻子的保額為27萬元。對于劉先生來說，比較合理的保額比例是家庭年收入的3—5倍，建議劉先生的保額增加到120萬元—200萬元，妻子的保額增加到60萬元—100萬元。

◎產品推薦

劉先生屬穩健型的投資者，在投資活動中比較強調資本金的穩定，也能適度參與資本市場的投資，可以承受一定的投資波動。有較高的收益目標，且對風險有清醒的認識，愿意將一部分資產投資于高風險高收益的產品，以換取長期較高的回報，并將一部分資產投資于低風險收益的產品，以取得投資組合的均衡發展。

對于劉先生一家來說，每年所交保費為家庭年收入的10%左右(僅指保障類保費)，即以家庭收入來看，約為3.7萬元較為合理。

一般來說，保險額度需考慮家庭成員的生活及家庭債務，各家庭成員的保費比率遵循6：3：1的設計原則，即家庭主要經濟支柱保費支出占總保費的60%，一般家庭收入成員的保費支出為30%左右，無收入來源的成員保費支出不超過總保費的10%即可。建議劉先生的保費在2.22萬元左右，太太的保費在1.11萬元左右，孩子的保費在0.37萬元左右。

　　案例2

子女教育規劃

林先生，33歲，家中有一男孩年齡4歲，家庭年收入40萬元。目前，已準備2萬元子女教育資金，想為孩子未來的教育儲備更多的資金。

◎理財師分析

林先生家庭目前正處于成長期，子女學前教育、智力開發、子女上大學期間教育費用和生活費用開支比較大，負擔比較重。

林先生目前精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經驗，風險承受能力增強，可以考慮建立不同風險收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創業為目的，如進行風險投資，也可用部分資金投資房產以獲得穩定的長期回報。

隨著子女年齡的增長，子女教育費用和生活費用逐漸成為理財重點，孩子的教育被放在了重要的位置。

一般來說，教育費用特別是非義務教育費用的增長速度遠超過通貨膨脹水平。而孩子教育費用通常又是若干年以后才需要使用的，因此在孩子教育費用的準備，需要充分考慮到教育費用在未來潛在的增長，也就是說，應著重規劃孩子在高中之后教育費用的積累。

◎產品推薦

通過計算得出，林先生孩子高中、大學、研究生階段的教育費用總計是267694元。林先生目前已經準備了2萬元的子女教育資金，以后每年打算為子女教育投入的資金為1萬元。根據林先生的投資偏好，林先生的投資回報率為2%，因此林先生的孩子要完成各階段教育，教育費用按目前價格水平計算，缺口為10.8萬元。建議采用“目標實現投資法”來準備籌措教育資金，具體方式是：首先投入2.1641萬元的資金到林先生家庭的教育基金中，一年后追加投資(或提出資金)保證該賬戶有4.3283萬元，兩年后再追加資金(或提出資金)保證該賬戶有6.4924萬元。依此類推，直到12年后，該賬戶擁有10.8208萬元教育資金。

根據林先生預期的投資回報率，建議投資組合包括80%的低風險品種，比如銀行理財產品、債券等，以及20%的中等風險品種，如混合型基金、信托等。這種投資組合的預計回報率達到3.4%。