7月份開始,投連險賬戶持續(xù)實(shí)現(xiàn)正收益,在壽險市場低迷的情況下,投連險的穩(wěn)健表現(xiàn)給客戶帶來了不少實(shí)際回報(bào),特別是股票型賬戶,7月更是實(shí)現(xiàn)了收益率翻紅,國壽收益率高達(dá)9%。投連險成為壽險市場的香餑餑,不少保險公司重啟投連險銷售。
投連險全稱是“投資連結(jié)險”,實(shí)際上是變額壽險的一種。投連險特點(diǎn)在于身故保險金和現(xiàn)金價值是可變的。傳統(tǒng)壽險以保障為主,只具有人身保障功能,而新形式的投連險可以進(jìn)行理財(cái),兼具了投資與保障的功能。
投連險將投保人的保費(fèi)分為了“保障”和“投資”兩個部分,各有獨(dú)立的賬戶進(jìn)行運(yùn)作,管理透明。用于保障的保費(fèi),按照具體產(chǎn)品的不同,提供意外、疾病、殘疾、身故等等不同的保障項(xiàng)目。有些投連險還附加豁免保險費(fèi)等內(nèi)容,當(dāng)被保險人因?yàn)榧膊』蛘咭馔鈫适Я藙趧幽芰Γ擅饨槐kU費(fèi),保障內(nèi)容不受到影響。
而在投資部分中,投連險的回報(bào)率具有不確定性。因?yàn)楸kU公司推出的產(chǎn)品理財(cái)規(guī)劃和投資方式不同,投連險保單價值會產(chǎn)生浮動,隨保險公司投資收益而變化。當(dāng)保險公司投資收益高,大盤走勢好時,投連險賬戶分紅也比較多,但沒有固定的利率。通常情況下,為了保證客戶的收益,保險公司會確定比較穩(wěn)健的投資組合方式,靈活投資,讓用戶實(shí)現(xiàn)比固定利率更高的投資收益。
與其他單一理財(cái)產(chǎn)相比,投連險會開設(shè)幾個不同風(fēng)險程度的賬戶共客戶選擇。最常見的是三賬戶形式,即:基金賬戶、發(fā)展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以選擇各個賬戶的分配比例。
基金賬戶采用比較激進(jìn)的投資方式,多為股票、期貨類投資,可實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的快速收益,保證投資者賬戶享受到市場的高收益。基金賬戶也是浮動最大賬戶,受大盤影響最大,在股市持續(xù)低迷的情況下,不建議分配過多的資金。
發(fā)展賬戶相對來說比較穩(wěn)健,以資產(chǎn)的安全為前提,力求現(xiàn)金價值的持續(xù)、穩(wěn)定增長。所以在投資上側(cè)重于長線投資,選擇信用高、業(yè)績增長穩(wěn)定的公司投資,可能短期內(nèi)不會看到明顯收益,但長期持有擁有不錯的發(fā)展空間。
保障收益賬戶是最保守的一個賬戶,采用了小幅度增長的投資方式,最大程度的保證本金的安全,其收益與定期存款差不多,適合比較保守的投資方式。
在三個賬戶分配比例的選擇上,投保人可以根據(jù)自身的理財(cái)預(yù)期規(guī)劃來確定分配。一些投連險還支持各個賬戶之間靈活的調(diào)整分配比例,同時可以部分領(lǐng)取收益,增加了投連險的靈活性,受到客戶的青睞。
作為一款理財(cái)產(chǎn)品,投連險還是具有一定風(fēng)險性的,并非旱澇保收。因此在購買投連險的時候,也需要對存在的風(fēng)險做好心理預(yù)期準(zhǔn)備。開心保保險理財(cái)專家對想購買投連險的客戶提出如下幾點(diǎn)建議:
1、適合長期持有 不適合短期投資
投連險強(qiáng)調(diào)客戶資金的投資功能,包含多個投資類型,尤其是發(fā)展賬戶投資,受益是長期顯現(xiàn)的,短期內(nèi)并不能有明顯的收益。另一方面,投連險提前退保損失較大,因?yàn)槌跗跁鄣舫跏假M(fèi)、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等等,退保常常只能拿到所繳保費(fèi)的零頭,得不償失。因此開心保建議客戶將投連險作為長線理財(cái)計(jì)劃,關(guān)注其長期平均盈利能力。
2、合理分配賬戶資金
投連險中設(shè)立多個賬戶,投資回報(bào)也不同。風(fēng)險越高,投資收益也越高。開心保理財(cái)專家建議根據(jù)具體投連險產(chǎn)品的不同,合理分配各個賬戶的資金比例。在市場行情較好的時候,可以提高進(jìn)取型賬戶的投資比例;投資形勢不好的時候,將資金轉(zhuǎn)移到穩(wěn)健性的保險賬戶,降低投資風(fēng)險,實(shí)現(xiàn)最大收益。
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