儲蓄型保險是保險公司設計的一種把保險功能和儲蓄功能相結合的產品，如目前常見的兩全壽險、養老金、教育金保險，除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能，如果在保險期內不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險收益人，就好像逐年零存保費，到期后進行整取，與銀行的零存整取相類似。但據理財師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。因此，相當于多花錢請一個人嚴格管理自己的收支。除非自己的財務自制能力極弱，否則可以少花這筆錢。

儲蓄型保險與儲蓄的區別

通過對比儲蓄型保險的功能和銀行儲蓄的功能，主要有三大區別：

一、 保障功能上的區別。銀行儲蓄不帶有保障功能，而保險理財則具有保障功能。

二、 資金收益情況不同。銀行儲蓄的主要是單利，即一定期限、一定數額的存款會有一個相對固定的收益空間。儲蓄型保險則不同，大都采取復利計算。即在保險期內，投資賬戶中的現金價值以年為單位，進行利滾利。

三、 支取的靈活程度不同。銀行儲蓄都有固定的期限，如果儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。保險理財的資金支取情況分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內，投保人可以要求部分領取投資賬戶的現金價值，但合同項下的保險金額也同時按照比例相應地減少，會影響保障程度。如果全部支取，要扣除準備金賬戶的費用損耗，只返還保單現金價值，會造成較大損失；二是不可以隨時支取，直到保險期滿時，死亡保障金和投資賬戶的現金價值可以一次返還。

儲蓄型保險與消費型保險，該如何選擇呢？

一、 什么是儲蓄型保險與消費型保險

所謂儲蓄型保險，顧名思義就是以儲蓄、投資為目的的一種保險產品；主要包括：終身壽險、各種形式的兩全保險包括教育金等、養老保險。

所謂消費型保險是指不具現金返還功能，只具有保障功能的保險。如消費型重大疾病保險就是指不具現金返還功能，得了合約內容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險責任的保險。

二、 提醒你選保險的時要注意的幾個概念

首先，明確買保險的目的。要傳授的一個正確的觀念是：客戶買儲蓄型保險的目的是為了儲蓄。既然是為了儲蓄，那么關于保障部分的產品，就可以單獨購買，比如定期壽險、意外傷害等等。

第二個概念是貨幣的時間價值，舉個簡單的例子，假設你今年的年終獎是1000元，領導說我先不給你，我分10年給，每年給你101元，這樣你的總收入是1010元，大于1000元，你同意嗎？你肯定會說：不行！道理很簡單，因為貨幣有時間價值。目前代理人在宣傳儲蓄保險時就是不懂或隱瞞了這點。他們給客戶的講解就和上面的例子一樣。

第三個概念是效用理論。該理論說投資任何一種金融的預期收益大于無風險收益才有價值，否則你去冒那個險干什么呢？目前國內衡量無風險收益的方法是銀行的儲蓄利率，5年期的儲蓄利率(經過復利化并扣減利息稅處理)是3.11%，也就是說你做任何投資都不應該低于他，否則毫無意義。

第四個概念是關于儲蓄保險的分紅問題，首先分紅是不確定的，因此在計算收益率的時候就不應該考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況，如果一定要計算不確定的，那么計算基金和股票好了，保準把保險比的無容身之地。計算的依據是什么呢？就是非常簡單的內部收益率的概念或者叫IRR。

三、 具體產品具體比較

將某保險公司大疾病保險(儲蓄型)和某保險公司重大疾病保險(消費型)進行詳細的比較分析

序號項目返還型重大疾病保險消費型重大疾病保險1 保險費率均衡費率，以投保年齡為準遞增費率，年紀越大保費相對越高2 保險費用相對較高相對較低,險費用為返還型重大疾病年交保險費用的1/3 3 繳費方式年繳、躉繳4 投保年齡18-55周歲5 續保情況55周前如未發生初險6 重大疾病給付同保險金額7 身故給付同保險金額無 8滿期給付同保險金額無 9殘疾豁免65周歲后首個保單年度內前無

通過以上比較，我們不難看出，返還型重大疾病保險除保險費用相對較高外，其它優勢均高于消費型重大疾病保險。但是消費型重大保險的優勢在于它的保險費用相對較低，普通工薪族也可以消費得起，與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢卻得到同樣的重大疾病保障對老百姓來講是件再實惠不過的實情。