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行業資訊 多因素影響 財險公司成本增加 利潤率下降
摘要：受物價上漲，非理性競爭，自然災害性事件增多等因素影響，保險公司賠付率上升；資本市場深度調整及降息周期來臨，令財險公司投資收益下滑；上半年車險承保利潤率下降，在一定程度上增加財險公司的費用率。

　　車險承保利潤率下降

上半年，占產險七成以上的車險市場保費收入保持了穩定增長，但承保利潤率、綜合成本率等指標不如去年理想。以保費收入列全國第二位的廣東為例，上半年車險承保利潤率為5%，同比下降了2.5個百分點。“今年車險行業的承保利潤率比去年會略有下滑。”一位財產險公司車險部負責人向記者表示，“其中有多方面的因素影響，包括人工、零配件、人身傷害等成本的增加及監管部門對車險理賠難的治理等。當然，更重要的是新增車險投保量有所減少。”另一位財產險公司高管表示，目前新車承保率普遍不高。受車輛限購及換購政策影響，該公司上半年高端車的承保率上升10%，但低端車承保率則下滑了20%左右。宏源證券分析報告表示，車險保費及利潤下行的趨勢已經明確，總體利潤將步入下行區間。中金公司預計2012年財險業承保利潤率最終將下降約2個百分點。車險承保利潤率的下滑，使財產險公司紛紛尋找新的利潤增長點：一是期待投資新政，爭取更多的投資利潤；二是調整財產險結構，大力發展非車險業務。今年上半年，財產險業務結構的轉型依舊繼續。數據顯示，上半年，責任保險、農業保險、信用保險、保證保險業務快速發展，占財產險業務比重達12.8%。自去年下半年以來，車險市場的競爭形勢越來越嚴峻，今年3至4月，車險行業的競爭一度引起監管部門注意。保監會繼4月召開規范財產保險市場秩序專題座談會后不久，于5月8日又下發文件《關于進一步加大力度規范財產保險市場秩序有關問題的通知》，目的在于約束行業惡性競爭。業內人士表示，競爭加劇的原因除了新增車險量減少外，與商業車險費率市場化改革和交強險對外資放開等也有關系。上半年，醞釀多時的商業車險費率市場化改革和交強險對外資放開都有了實質性的進展。今年3月，保監會正式下發《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，啟動車險費率改革；5月，醞釀多年的交強險正式對外資險企開閘，外資公司將全面進入車險領域。中金公司分析師唐圣波認為，在這種大背景下，財險公司出于對未來行業承保盈利能力水平的擔憂，從而加大當期業務拓展力度。目前，監管機構已經基本完成了36個省區市商業車險示范條款純風險損失測算工作。招商證券預計新條款正式實施的時間應該在今年底。據業內人士透露，目前美亞、利寶互動、三井住友、三星等多家外資險企已向監管層遞交經營交強險的申請，下半年外資公司涉足交強險市場有望正式破冰。

　　財險業承保利潤率下滑 綜合成本率上升

“與去年底相比，公司預計今年的綜合成本率估計會上升1.5至2個點，明年很可能還會面臨上升的壓力。”日前，國內某大型財險公司內部人士向本報透露。綜合成本率包括賠付率和費用率，是業界用來衡量財險業盈利強弱的主要標準。綜合成本率上升，就意味著這家財險公司的承保利潤率出現了下滑。或許，各財險公司即將交出的半年報成績單還不至于難看。記者從相關渠道了解到，今年上半年，國內財險業的綜合成本率出現了明顯分化趨勢——因為準備金的有利釋放，幾大財險巨頭綜合成本率基本上能夠與去年同期持平，而其他財險公司則可能有所上升。然而到了下半年，整個財險行業將迎來諸多變數。滬上一家財險公司負責人直言，今年承保利潤率下滑，可能不僅僅是一家財險公司的問題。“內外部環境出現的微妙變化，或將使持續了三年的財險業盈利高景氣周期，在今年下半年開始逐步畫上階段性句號。”業內人士口中所憂慮的內外部環境變化，主要是指：自然災害性事件增多，導致賠付率上升；資本市場深度調整及降息周期來臨，令財險公司投資收益下滑；此外，車險費率市場化改革及外資涉足交強險等制度變革所引發的競爭加劇，會在一定程度上增加財險公司的費用率。一家受訪的財險公司高管告訴記者，“今年的綜合成本率肯定是會上升的，因為今年自然災害多于去年，估計賠付率會增加1個點左右。另外，費用率也在小幅增加，雖然在監管高壓下，各家財險公司都下調了規模指標，但市場競爭仍然暗流涌動，貼費現象依然存在。”而自7月開始接連發生的北京暴雨、長三角臺風等自然災害，更令業內人士感慨，今年下半年影響財險公司綜合成本率的最大不確定性因素將可能來自“自然災害”。一份來自華創證券的最新調研顯示，今年上半年，車險的綜合成率上升了約兩個點左右，在財險公司承保利潤中的貢獻度有所下降；相較之下，農業保險、工程險等非車險產品的利潤貢獻度開始提升。恰恰是這樣的險種利潤結構調整，令財險公司下半年更要“看天吃飯”。在7月北京暴雨所產生的近10億元估損金額(截至7月底的統計數據)中，車險估損金額占了近四成(3.9億元)，而企財險、工程險、農業險等非車險估損金額占了六成。“我們現在擔心的是，一旦下半年旱澇災情再次發生，農業險、工程險的賠付率將明顯上升。”一家財險公司相關負責人告訴記者。考慮到今年以來農業險、工程險對承保利潤的貢獻度有所提高，自然災害對財險業整體承保利潤的影響不容小覷。而隨著近年來財險覆蓋面的拓寬，特別是農業險覆蓋面的不斷拓展，災害氣候成為財險業日益需要重點關注的影響因素。
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 深圳巨災保險制度進入實質操作階段
摘要：近日，中國保監會正式批復深圳作為我國巨災保險制度的首批試點地區，巨災保險進入了實質性操作。目前深圳已擬定《深圳市巨災保險方案》，方案創新設定了“政府統保+商業保險”的分層次保障體系，居民遭受巨災有望得到全面風險保障。深圳市政府巨災救助保險涵蓋了暴風、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風、颮線、臺風（熱帶風暴）、海嘯、泥石流、突發性滑坡、冰雹、內澇、地震和地震次生災害等各種自然災害，以及由自然災害引發的核事故，基本上涵蓋了一般性巨災及特殊核風險。保障內容主要為人傷、救災安置費用等。

深圳巨災保險支付的運作機制

在運作機制方面，主要由政府主導，商業保險公司具體承辦。深圳巨災保險方案在制度模式上進行創新，設計了政府統保+商業保險的“分層保障”制度。第一層次是深圳市政府為深圳居民統一向保險公司購買的政府巨災救助保險，用于巨災發生后對傷亡居民的補償保障及災后居民安置。第二層次為商業巨災保險，是在政府巨災救助保險基礎上，通過商業性巨災保險產品滿足居民更高程度的風險保障需求。據深圳保監局相關負責人介紹，深圳市巨災保險方案在保險產品設計上進行了大膽突破和創新。比如，深圳市的政府巨災救助保險是一個多災種的綜合保障方案，而國際上的巨災保險大多都是單一災種保險計劃。深圳市政府巨災救助保險除了把人傷作為主要保障內容，還附加了政府在巨災發生時對于居民的轉移、安置費用。此外，該方案中的商業性巨災保險產品在國內率先研發儲金型巨災保險產品，增強對消費者的吸引力。

深圳探索巨災保險制度緣起

2011年3月，日本東部海域大地震造成福島核泄漏，引發了深圳市社會各界對于核風險以及各類巨災風險的高度關注。此后，深圳保監局在全國率先啟動巨災保險研究工作，牽頭有關專業機構，對深圳市可能面臨的巨災風險、國外巨災保險的制度模式以及深圳市巨災應對機制等問題進行深入研究，形成了《深圳市巨災風險分析及應對機制》專題研究報告，為制定深圳市巨災保險實施方案打下了基礎。誠泰保險、中再產險參與的云南省居民住宅地震保險方案目前已報云南省政府，并以書面材料形式呈報保監會。目前，云南省政府正在研究確定財政出資比例、居民分擔比例、保險金額等具體問題。初期將在楚雄地區試點，保險標的為農房，保險責任是因地震引起的損失。

巨災保險制度——相關鏈接

自然災害拷問巨災保險制度缺失

近幾年來，由于我國頻繁發生無法預料、無法避免且危害特別嚴重的如地震、颶風、海嘯、洪水、冰雪等自然災害，所引發的災難性事故造成的財產損失和人身傷亡非常慘重，很多專家和保險業強烈呼吁加快建立、完善巨災保險制度，給予人民人身財產安全切實保障的風險分散制度。5月31日，第五期“中國保險熱點對話”在位于北京金融街的中國再保險大廈舉行。來自保險監管部門、國家相關部委、保險公司的人士和專家學者圍繞“巨災保險：實踐與突破”的主題進行對話交流。大家一致認為，近年來建立巨災保險制度的呼聲日漸強烈。對我國這樣一個自然災害頻發的國家來說，加快建立巨災保險制度具有緊迫的現實意義，有必要著力推動頂層設計，從國家防災減災體系和巨災風險管理高度統籌考慮巨災保險的定位、功能和作用，促使我國及早建立巨災保險制度。

蘆山地震警醒我們 建立巨災保險制度勢在必行

不少與人身保障相關的壽險及意外險可以保障地震風險造成的損失，家財險、商業車險以及企財險條款中，地震損失則一般被列為“免責”條款，使得相關損失通過保險進行覆蓋的程度有限。也有部分企業投保企財險或工程險時可約定附加地震險。但由于目前相關經濟損失尚未統計完成，尚無法估計保險賠付情況。但一個不容樂觀的現實是，中國保險深度和密度較低，保險覆蓋面較窄，從歷次國內巨大自然災害發生的情況來看，由自然災害造成的巨大損失多靠國家財政支持，輔以社會捐贈，商業保險補償作用較小。保險業界人士紛紛呼吁，地震風險破壞性極強，僅靠商業保險公司難以承擔，亟待政府牽頭建立涵蓋地震保險在內的巨災保險制度。
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 留學英國 個人財產險是基礎
摘要：英國留學一直是全球熱門留學地之一，很多人都遠赴英國繼續自己的學業，留學海外開始自己獨立生活，最放心不下的就是父母。很多家長都在忙著準備孩子出國的行李，保險是必需品。但是面對保險家長顯得一頭霧水。如何能夠給留學生以足夠的保障？英國的醫療保險制度如何？出國留學適合購買何種保險？在英國，國民福利之一就是免費的醫療服務。但在特殊的情況下需要商業保險作為有效補充。境外人士赴英開始的6個月內屬保險真空期，無論意外或疾病均需支付高額醫療費用(緊急疾病情況下除外)；在英6個月后，即便享受到國民醫療保健體制(NHS)服務，亦只是針對疾病，意外事故除外，而留學生遭遇意外事故的風險遠遠高于當地人和國內；而且，NHS中無意外身故、殘疾、燒燙傷及公共交通工具交通意外身故雙倍給付等定額賠付，亦無醫療運送回國、安排親屬探病、緊急搜救等項目；此外，NHS中無第三者個人責任賠付。　　因此，去英國留學之前，購買相應的保險保障十分必要。相較于國內市場，出國留學保險無論是在承保還是在理賠方面都有著天然的不便利，因此，如何選擇保險成為務實之舉。專家建議，應將醫療及救援責任作為購買保險產品的核心服務內容，關注保額和具體的服務內容。要從實際面臨的需求出發，選擇保險責任齊全、保額充分、品牌過硬的保險公司的留學保險。英國留學期間最基本的考慮是以下這幾種保險。

一、 個人財產保險

針對因被盜或受損的個人物品，建議在到達英國之前安排好保險事宜。

二、 汽車保險

如果學生打算在英國開車，則必須辦理此種保險。英國有許多商業保險公司提供針對學生的保險服務，學生應根據個人的情況和需求，包括預算來選擇合適自己的保險公司。學生可以向所在學校的福利顧問尋求建議和幫助。在選定保險公司之前學生應理解所有相關的條款。學生如想核實保險公司的情況(或向保險公司投訴)，可與英國保險公司協會聯系，他們會為你提供幫助和服務。

三、 醫療保險

針對國民醫療保健服務以外的醫療費用進行相應的賠償。請注意：如果學生在英國的課程是6個月或以上，就可以享受國家健康中心(NHS)免費看病的服務。該項福利同樣適用于配偶和16歲以下的孩子。所謂免費是指看病和處方免費，但按處方購買藥物還要自己付錢。不論藥品的實際價值，藥店僅為每張處方收取5.99英鎊。但是，如果住進醫院，就全部免費了。具體操作時，可以從以下幾個方面進行考量：保障額度及相應價格；保障項目及細分范圍，如基本的意外、醫療、隨身財物損失、親屬探望費用、個人第三方責任等；除外責任范圍、合理程度；是否有比較針對性的保障項目；合作的國際救援組織的覆蓋范圍及救援能力。受地域限制等客觀因素的影響，境外理賠相對境內理賠略顯復雜，更需要消費者在出險后冷靜勿慌亂，及時報案，并備好資料單證，謹慎應對。

　　英國留學小貼士

1、 學點法律常識。涉及留學生的法律通常有民法、刑法、交通法、鄰里法、婚姻法、消費法、環境保護法、野生動物保護法、公共秩序法、打工法等，此外還有不少針對學生管理的學校規定。學生在校學習期間受到各種法律保護，應盡可能搞清自己的權益，也可向專為學生提供法律諮詢的律師討教。2、 遵守學籍、考勤管理制度。認真完成學校規定的各項課程，并參加考試考核，千萬不能無故缺課。3、 慎于交友。大千世界，各色人等，性格不一，修養不同。哪些人可以接觸、可以結交，哪些人則要避而遠之，心里必須有譜。交友應在認真考察的基礎上，先淡后濃，先疏后親，先達(接觸)后近。最高境界應該是“交友淡如水”，這樣才能“壽在靜中存(不傷身心，利于健康)”。4、 隨身攜帶學生證和護照復印件。這是證明個人身份、事關人身安全的“護身符”，須臾不可離身。5、 護照丟失要及時報告使領館，并及時登報聲明作廢，迅速補辦新護照。
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 “海燕”襲三亞：用保險應對災害性天氣
摘要：11月10日，受今年第30號臺風“海燕”(強臺風級)影響，臺風"海燕"與海南擦肩而過，狂風驟雨突襲三亞。截至目前，三亞市1人被大風刮落的廣告牌擊中，不幸身亡。此外，多處樹木被狂風刮倒，造成部分地區道路交通中斷。臺風暴雨的肆虐來襲，讓我們更重視那些平時被忽視的保障。那么，哪些保險可以讓我們在面對災害性天氣時，能把個人和家庭的經濟損失降到最低？

人身險大多可保臺風損害

在大部分的人身險條款中，臺風并不在免責的風險范圍之內，但想要獲得足夠的保障，依然有差異。“臺風帶來的人身損害，都是屬于意外傷害風險，一般由意外帶來的身故責任，人身險產品都可以賠償，但是如果由此帶來的醫療費用支出，則要看具體的產品了。”保險專家提醒。“比如，重大疾病保險，就只是保障重大疾病帶來的風險，如果是因為意外住院了，這些費用顯然是不在賠償范圍內的。”此外，雖然臺風風險屬于意外險的責任范圍，但投保意外險也需要注意。保險專家提到，“有些客戶只看意外險的保額，越高越好，但其實這個保額一般只代表了身故時可獲得的保障，但大部分意外都會帶來醫療費用的支出，而保額高的意外險不代表醫療保障方面的保障就高。”

家財險，花小錢買安心

住在底樓的居民對暴雨天氣恐怕是最為頭疼的，一旦片區的排水系統沒跟上，那么家中很可能被水倒灌，家具、電器都會遭受水淹，苦不堪言。對于這種情況，家財險能提供比較有效、及時的經濟賠償。據了解，家財險的保障對象包括了房屋本身、房屋裝修以及室內財產，如普通家用電器、便攜式家用電器、床上用品、家具等，具體需要根據保單條款來了解。保險責任方面，近來多發的臺風、暴風、暴雨、雷擊等都在保障范圍之內，一般只有地震、海嘯為免責條款。其實，家財險除了有抗擊狂風暴雨的作用外，還可以通過附加險的方式實現更為全面的保障。比如附加水暖管爆裂損失保險、附加高空墜物責任保險、附加家用電器用電安全保險、附加家養寵物責任保險、附加盜搶綜合保險等。由于家財險的保費比較低廉，根據保障額度和保障范圍大小，一般一年只要繳納幾十元，多的也就幾百元，就能為家庭財產豎起“屏障”，相當經濟實惠的。投保家財險后，一旦出險，投保人應立即撥打保險公司的客服電話，告知受損情況，并提供保單號碼。若查勘人員無法立即上門，可自己先拍攝照片以作備案。

愛車“傷不起”，保險可護駕

路面積水、車庫積水、高空墜物等等，風險無處不在。在臺風暴雨面前，很多市民的家用轎車容易遭到雨水的浸泡，有的半路熄火，有的在停車場“游泳”，被浸泡過的車輛出現了不同程度是損壞，較為嚴重者發動機受損。根據車損險的條款，對于因為車庫進水造成的車輛淹沒、或是因為大雨沖刷導致樹木石頭掉落砸傷車輛，都適用于車損險進行賠償。在暴雨過后的車損理賠中，只要發動機沒進水，所有的維修、更換部件都屬于車損險的保障范圍。車輛靜止狀態下，即便是水將車身淹沒，造成汽車全損，保險公司也可以按照全損賠償。車主只要配合保險公司做好勘察、定損的工作，就能在短時間內完成理賠，不必太過擔憂。不過，對于涉水造成的發動機損失，普通的車損險可能無法理賠。只有通過購買“涉水險”，保險公司才會對受保汽車涉水導致的損失，包括發動機損失進行全額賠付。

航班延誤險，出行受阻不窩火

航班延誤在臺風、暴雨天氣下很常見，這種情況下，如果你投保了航班延誤保險，就能獲得相應賠償。這類保險常見于各種旅行保險中，也是很多信用卡的增值服務。通常，航班延誤超過4個小時，保險公司就會根據約定賠付200至400元不等。在選購產品時，建議盡量選擇賠付門檻較低的產品，比如延誤2小時就可以獲賠的，這會大大增加被保險人實際的獲賠可能。

商鋪家宅水浸應謹慎清理

每場臺風過境，都會令不少受災地區的臨街商鋪、住宅遭受水浸損失。雖然越來越多的企業和家庭選擇通過投保來轉移風險，但保險專家也特別提醒，在受災后應注意控制受災情況，保存相關受災憑證，才能最大程度上減少損失。一些位于臨街位置的商鋪、住宅等，如果遭遇了水浸應標示出最高水位，并記錄所有的損失。保險專家特別提醒，如果購買了相關保險，需要將遭受的損失和預估金額告訴保險公司，在和保險公司聯系之前，切勿丟棄任何受損的物品。而對于投保家財險的家庭來說，應先了解清楚險種的除外責任、除外承保財產的范圍，并仔細研究保單提供的保障是否適合自己的需求。“一般家居物品險主要針對臺風、水浸等意外導致家具、擺設、家用及個人物品、家用電器、非購房價內的裝修的毀壞和損失。如果是家里存放的高價值的古董、字畫等，能否受到保障就要看產品的條款，建議客戶最好妥善保存。”

保險 災害性天氣--相關鏈接

新疆推進棉花保險 棉農不再畏懼災害性天氣

雖然陰雨天已經持續了四天，但新疆和碩縣塔哈其鄉的村民許四金對這樣的天氣已經不害怕了?？墒菍τ诮衲?月18日的那場冰雹，許四金卻沒有這么鎮定。那天，他呆呆地蹲在所承包的50畝棉花地里，看著被冰雹打得只剩下稈的棉花，心疼至極。之后，他連續三天補苗。過去，他的棉花也被風吹過，受了災只好認倒霉。這次他補種完后，當地農業保險承保機構的保險員找上了門，專門來登記他的損失，并很快進行了理賠。原來，他自己都忘記了，之前在村干部的動員下，他每畝地交了11.2元的農業保險，沒想到在這個時候管用了。除了許四金以外，在和碩縣還有1200戶農民辦理了農業保險。

上海將高溫作為災害性天氣 蔬菜生產安全列入保險

據從上海市農委得到的消息,今后上海將高溫作為災害性天氣,列入郊區蔬菜生產保險范圍。“生產險”、“價格險”和“菜農險”將形成一個“三險合一”體,確保蔬菜生產消費的平穩。據介紹,上海正在完善蔬菜生產保險、淡季綠葉菜成本價格保險和菜農人身意外險,在蔬菜生產的自然風險、市場風險和人身意外風險方面,建立“三險合一”的保障。
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 結婚季 讓保險為家庭加把鎖
摘要：隨著結婚季的到來，財產險也開始紅火起來，但是由于行業不同，人們對于保險的知識并不是很了解，如何購買到一份合適的保險，有什么需要注意的，哪些購買誤區需要警惕，沈陽的于先生就這個問題向開心保網提出了咨詢，相信和于先生一樣的人還有很多，今天小編就帶著大家了解一下財產險的相關內容：第一步：如何購買財產險之保什么？普通家財險主要保障房屋主體結構、室內附屬設備(如固定裝置的門窗、地板、管道煤氣、供電設備、廚房配套的設備等)，以及室內財產。這里的室內財產僅指家用電器、服裝、家具、床上用品。也可以附加現金、金銀珠寶盜搶損失險。第二步：如何購買財產險之怎么保？一般家財險承保的事故有火災、爆炸、臺風、暴雨、泥石流。這其中最容易發生的便是火災事故。多數保險產品有一定的靈活性，完全可以在基本保險的基礎上選擇附加險，如附加盜搶責任、附加水暖管爆裂損失、附加間接損失保險等。第三步：如何購買財產險之怎么買？家庭財產保險低保費、高保障，一頓請客的飯錢便夠買一年的保險。但是，要根據自身財產情況選擇保險保額，即各項財產值多少錢，如果選擇過高，不僅保費交得多，真的發生事故后，也只能按照實際的價值獲得賠償，過低則發生損失后按比例賠償。保費隨保險責任、保險金額而變化。選擇網上購買家庭財產保險不僅快捷方便，可以看到不同組合下的報價情況，而且多家公司為網上購買的客戶提供優惠價格。第四步：如何購買財產險之怎么賠？一旦發生保險事故，要盡力防止或減少損失，產生的費用保險可以賠償。另外要及時通知保險公司，按照保險公司的要求提供事故發生的原因、經過和損失的相關說明材料，并協助保險公司進行事故調查。了解了上面四步后，相信大家心中已經有了一定的概念，那里在投保家庭財產險時應注意哪些方面呢？首先，不是所有家庭財產都可以投保家庭財產險。“有些家庭財產不能投保家庭財產險。”保險專家說，家財險的保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等，而金銀首飾以及古玩字畫等貴重物品，保險公司一般不提供保險保障；有的保險公司為家庭財產提供小額現金盜竊保險，但由于風險比較高，保險公司賠付金額不高。其次，家庭財產險“按需投保”最經濟。“家庭財產險作為財產保險的一個險種，遵循補償性原則，對于超額重復投保的部分，保險公司不負責賠償。”專家說，消費者應“按需投保”。第三，保險標的發生變化應及時告知保險公司。“對于家庭財產險，保險合同內容的變更，投保人必須得到保險公司的審核同意，簽發批單或對原保單進行批注后才產生法律效力。”專家說，如果家庭里的大部分財產出現了變更，一定要到保險公司進行保單內容的變更，保費按天計算，多退少補；如果發生意外事故或自然災害，造成損失的，特別是在自己不能確認保險責任的情況下，一定要第一時間通知保險公司，并要求保險公司上門查勘定損。最后，投保家庭財產險后不可“高枕無憂”。“財產保險合同規定，投保人有維護財產安全的義務。”專家說，如發生自然災害或意外事故，投保人應迅速采取有效施救措施，將財產損失降到最低限度，否則，保險公司會對因施救而產生的費用進行單獨補償。此外，投保人還應妥善保管所投保物品的原始發票，出險后，被保險人提出理賠申請，提供損失清單，由保險公司派專人現場核保定損，清點確認損失。在購買財產險時還有常見的七大誤區需要注意：誤區一：放棄對第三方造成損失的追償權利有些財產損失是由于第三方的原因造成的，對于這部分損失保險公司在取得代位追償權時，可以先予以賠償，然后再向第三方追償。有些投保人獲得了保險公司的賠償，卻認為如何向第三方追償是保險公司的事，與己無關，其實這種觀點也是錯誤的。誤區二：保險就是“現得利”社會上一些人由于急功近利的思想作怪，總認為花錢買了保險就要馬上得到回報，如果保險期內沒有發生事故而未得到賠償款，就覺得吃虧了。有的人甚至鋌而走險自己造出事故，以騙取保險公司賠償，結果有的“偷雞不成蝕一把米”，受到法律的制裁。事實上，保險也是一種商品，根據等價交換的原則，保戶交了保費，就得到了風險保障。這種保障是獲得賠償的可能性，而不完全是賠償本身。誤區三：不能履行如實告知保險公司是經營風險的特殊企業，對投保標的可能面臨的危險或是否正處在危險狀態十分關注，這也是保險公司據此確定保與不保、適用何種費率檔次、明確保險與投保雙方權利與義務的重要因素。保險公司只能根據投保人提供的資料判斷風險的大小，這就要求投保人在投保時如實告知，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。若因投保人違反如實告知義務，以致影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權不承擔賠償責任，或者解除保險合同。誤區四：標的變化不到保險公司辦理變更手續保險公司承擔的是保險標的隨時可能遭遇風險的經濟賠償責任，因此，對涉及保險標的危險程度變化等相關內容具有密切的利害關系。對于合同內容的變更，投保人必須征得保險公司的審核同意，簽發批單或對原保單進行批注后才產生法律效力。誤區五：保險金等于賠償金在許多財產保險責任和保險金額中都明確規定，該險種的最高保險金額為多少，即在出險時最多只能賠付的限額。但在具體的理賠過程中，還要根據被保險標的的損傷或破壞的程度而定，因而保戶得到的實際理賠金額一般都小于保險金額。誤區六：超額投保投保財產保險時，確定的保險金額大于所保財產的實際價值。在保險中，保險金額與保險價值是兩個不同的概念。超過財產實際價值確定保險金額，超過部分是無效投保，多繳了保險費，是不必要的浪費，保險公司在定損中，是按財產的實際價值和損失程度確定賠償金額的，損失多少賠多少。誤區七：投保后，投保人可以高枕無憂有一些保戶認為，投保后，危險都交給保險公司了。根據財產保險合同規定，參加保險的人有維護財產安全的義務。一旦發生自然災害或意外事故，要迅速采取積極有效的施救措施，將財產損失程度降低到最低限度。
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 禁撥平臺雖開通 保險仍以客戶需求為導向
摘要：自9月份北京保險行業協會開通北京人身保險電話營銷禁撥號碼登記平臺以來，共計對2.1萬余個電話號碼實施了禁撥，然而平臺的功能有限，保險營銷員個人撥打居民電話，實際上是無法有效禁止的。險企要想產品被更多的消費者購買，關鍵不在于營銷方式和途徑上，而在于保險內容上，以及從保險企業、營銷員、消費者需要服務等多個層面下功夫。接觸過保險的人可能都有感覺，保險的合同過于繁復、晦澀，保險消費者很難一目了然。而在一旦出險，不少情況是保險公司免責的，或者是賠償標準與消費者購買保險時的領會有很大的差距。至于出險后理賠方面，遇到一些困擾，也是常見的現象。如果沒有這些現象，保險產品可能更受歡迎。前三季度，財產險理賠糾紛事項共計3873個 ，占財產險合同糾紛投訴的80.69%；涉及人身險理賠給付投訴共計1237個，占人身險合同糾紛的27.84%，主要表現為保險責任認定不合理等。“保險易買理賠難”，理賠糾紛已成保險消費者投訴的“重災區”。業內人士認為，信息不對稱，保險公司設置一些限制性條款甚至進行誤導銷售，是導致保險責任認定不合理和理賠難的重要原因。

　　信息不對稱 理賠爭議多

據報道，2011年5月，支女士所在單位為其購買了太平洋保險公司的團體人身意外保險。一個月后，支女士在公差途中發生意外交通事故，事故造成支女士頸2椎體骨折、寰樞關節半脫位等，經中國人民武裝警察總隊醫院鑒定，支女士為七級傷殘。然而，當支女士找保險公司理賠時，才發現“七級傷殘”另有說法。根據雙方所簽的保險合同，七級傷殘為手指缺失或機能喪失，只有在身體部分缺失或機能喪失以及完全喪失自理能力情況下才能獲得賠付。也就是說，對于多數意外造成的身體損傷，太平洋保險皆可以此為由拒賠。北京明亞保險經紀保險經紀人易利紅告訴《經濟參考報》記者，醫院的定義和保險公司的定義不一致，這就產生了“信息不對稱”問題。保險公司通常都會在合同條款后附上《殘疾程度與保險金給付表》，列明什么情況屬于幾級傷殘。而保險行業認定的傷殘范圍一般要比醫學上界定的傷殘范圍要窄，醫院出示的傷殘證明，可能并不符合保險公司的理賠條件。易利紅說，保險公司所列的殘疾程度，基本是機體的某部分缺失，或者是機能永久完全喪失。而案例中事故造成支女士頸2椎體骨折、寰樞關節半脫位等，從醫學角度來講經過治療是可以康復的，如此看來不符合保險公司的殘疾程度，達不到賠付標準。類似的案例并不少見。記者在某保險論壇上看到，高女士2006年購買了一份防癌險，2012年被北京人民醫院診斷出“滋養細胞腫瘤”，并多次在醫院進行化療。當高女士提出賠付要求時，保險公司表示，依據防癌險條款關于“任何癌前病變”之釋義與世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》的惡性腫瘤范圍，高女士的申請不屬于賠付范圍，決定不予給付癌癥關懷保險金。“投保人平時缺乏對保險知識的了解，導致信息嚴重不對稱的情況發生。”明亞保險經紀保險經紀人楊岷分析，加上保險公司為了保費規模而采取相對簡單的推銷方式，最終導致客戶糊里糊涂買了保險，出險后才發現原來保障范圍并非自己所想的那樣。北京明亞保險經紀銷售總監郭沖告訴《經濟參考報》記者，客戶對保險合同的條款理解相對會感覺比較晦澀難懂，需要專業人士解讀才能詳細理解條款的內容。雖然現在保險公司都把合同條款明示給客戶，關鍵的一些條款也都做了重點警示，但很多客戶還是不能詳細閱讀并了解已購買保險的賠償范圍。郭沖說，現在保險行業協會不斷規范保險條款的定義，推出了人身險、投資型保險、重疾險等的標準定義規范，并鼓勵保險公司將保險條款定義解釋通俗化，減少條款晦澀部分，標準化條款定義，力求減少歧義。

　　“限制條款”設置理賠障礙

除了上述“信息不對稱”情況，保險公司和營銷人員故意設置一些理賠障礙，甚至進行誤導銷售，更是給投保人的后續理賠帶來了不小的麻煩。“保險公司為了控制成本和風險，會對自身設計的產品加入一些限制條款，客戶如果不仔細了解產品，就會覺得條款有一些"陷阱"。”郭沖介紹說，比如意外險限定理賠區域、醫療保險限定醫院和藥品的項目，這些都是需要注意的限制性條款。還有一些規定沒有在保險合同里寫明，但在理賠過程中卻被保險公司以“內部規定”為由拋出來，實際上也增加了理賠難度。根據口碑理財網提供的案例，一位消費者2010年在當地人保公司投保了交強險、三責險和車損險等，9月，車主發生一起交通事故并被認定負全責，10月車主向人保公司申請理賠，但后來發現理賠時遺漏了一筆拖車費用。當車主再次提出理賠要求時，保險公司卻以“一次理賠結案”為由予以拒絕。該名消費者認為，保險合同明確了被保險人的索賠請求權，并未限定該權利為“一次性索賠請求權”，保險公司不能單方面以內部管理上的原因拒絕應該承擔的保險責任。造成理賠難的另一個原因是誤導銷售，比如故意夸大理賠范圍、夸大預期收益等。易利紅認為，在上述支女士的案例中,保險公司并未向投保人說明賠付范圍，實際上也涉及銷售誤導。根據中國保監會發布的信息，前三季度人身險公司涉及銷售誤導2090個，占人身險公司違法違規類投訴的83.97%，主要表現為銷售時過高承諾產品收益、故意隱瞞免責事項以及將存單變保單等。

　　賣保險要以客戶需求為導向

要解決投保過程中由于“信息不對稱”、“霸王條款”帶來的理賠難難題，還需要從保險企業、營銷員、消費者等多個層面下功夫。郭沖說，中國個人壽險營銷以“代理制”營銷為主，保險公司是這種營銷模式的主體，保險公司承擔著培訓、管理和營銷運營的責任，致使關系不順、管理粗放、隊伍不穩、素質不高等問題突出。據郭沖介紹，保險營銷員平均一年從業的留存率在10%以下，這就意味著有大量的營銷員流失掉，他們一旦離職，客戶的保單就變為“孤兒單”。未來理賠后續變更等都需要客戶自己親力親為，由于客戶自身對保險產品不清楚，會出現很多辦理過程中的麻煩。近日，中國保監會召開保險消費者權益保護工作經驗交流會。保監會副主席周延禮指出，要加大對侵害消費者權益的違法違規行為的檢查處罰力度和強度，督促保險公司、保險中介機構依法合規經營，履行合同義務。10月初，保監會發布了《關于堅定不移推進保險營銷員管理體制改革的意見》，鼓勵保險公司深化與保險中介公司的合作，建立起穩定的代理關系和銷售服務外包模式；鼓勵保險公司拓展多元化銷售渠道和方式，建立新型的保險銷售體系。截至今年上半年，保監會已批準13家保險公司成立了保險銷售公司，鼓勵保險銷售專業化、職業化經營。作為營銷員體制改革的主要方向就是“產銷分離”，將營銷團隊剝離出保險公司，做到專業化經營。郭沖認為，營銷員要將保險保障功能了解到位，以客戶需求為導向，同時將信息傳達準確，不要讓客戶存有誤解。

　　普及保險知識 增強維權意識

對于消費者來說，增加保險知識和維權意識，有助于避免一不小心落入“陷阱”。郭沖建議，客戶購買保險合同的時候，要詳細閱讀、仔細詢問，做到心中有數，要重點關注保險保障責任范圍、免責條款、理賠流程等。“消費者應該有一定的維權意識，無論簽訂什么合同，簽字前都應該仔細看合同條款，如有疑問也要在簽字前解決。”易利紅說，作為一年期以上的人身保險產品，通常在正式合同下發給客戶簽訂回執后，還有10天的猶豫期，在此期間客戶可以認真仔細閱讀合同條款，如有疑問，可以要求銷售人員進行解釋；10天內如果覺得所購買的保險產品并不符合自己的保險需求，可以解除保險合同，保險公司會扣除不超過10元的成本費后全額退款。據了解，開展保險消費者教育工作是保監會系統今后的重點工作之一。郭沖建議，相關部門可以將保險的意義功用及保險常識寫入學校教科書，讓學生在步入社會前就了解到相關的保險常識；把保險實務常識、社保知識普及到單位的職員，讓員工了解保險在家庭中的重要性，同時打消疑慮，增強認識。
2024-12-02 17:53:05
家財保險知識 個人購買家庭財產保險須知
摘要：家庭財產保險簡稱家財險，是個人和家庭投保的最主要險種。凡存放、座落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產，都可以向保險人投保家庭財產保險。根據被保險人的不同需要，家庭財產保險可以分為普通家庭財產保險（保險期限為1年期）、定期還本家庭財產保險（保險期限為1年期、3年期和5年期）。保險金額由被保險人根據保險財產的實際價值確定，并且按照保險單上規定的保險財產項目分別列明。保險費普通家庭財產保險保險費依照保險人規定的家庭財產保險費率計算。被保險人應當在起保當天一次繳清保險費。責任范圍包括：1、火災、爆炸;2、雷雨、冰雹、雪災、洪水、地陷、龍卷風、泥石流;3、暴風或暴雨使房屋主要結構(外墻、屋頂、屋架)倒塌;4、飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落，以及外來的建筑物和其它固定物體的倒塌。保險人通常對以下家庭財產不予承保：1、損失發生后無法確定具體價值的財產，如貨幣、票證、有價證券、郵票、文件、帳冊、圖表、技術資料等；2、日常生活所需的日用消費品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等；3、法律規定不容許個人收藏、保管或擁有的財產，如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等；4、處于危險狀態下的財產；5、保險人從風險管理的需要出發，聲明不予承保的財產。家庭財產災害損失險規定的保險責任包括：火災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風雨、空中運行物體墜落等一系列自然災害和意外事故。對于被保險人為預防災害事故而事先支出的預防費用，保險人原則上不予賠償；但對于在災害事故發生后，為防止災害損失擴大，積極搶救、施救、保護保險標的而支出的費用，保險人將按約定負責提供補償。買家庭財產險可以選擇多種渠道，比如保險公司柜臺、業務員代理、或者網絡投保，其中網上購買時最實惠最便捷的一種方式，以中國人保的家財險產品為例，就可以獲得7折的優惠，保費最低平均每天只需幾毛錢，而且只需要登陸官網就能一站式完成購買。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 家庭財產險種類多 保障兼投資
摘要：家財險是家庭財產險的簡稱，顧名思義，該保險產品的承保對象是城鄉居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質財產，家庭財產險按照不同的方式可以分成許多種類，對其了解并區分幫助我們更好的選擇投保。家財險介紹作為財產保險的一種，家財險也被稱為家庭財產險，其承保對象包括城鄉居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質財產，保險標的的實體性和保險地址的固定性是家財險的明顯特點，它也是個人和家庭選擇最多的險種之一。凡存放、座落在保險單列明的地址,屬于被保險人自有的家庭財產,都可以向保險人投保家庭財產保險。家財險的保障內容涵蓋房屋建筑、室內裝修、其它財產，如家用電器、床上用品、服裝、家具等，屬于被保險人自由家庭財產的各個方面。家財險的分類與特點現在市場上的家財險種類繁多，讓人眼花繚亂，保障范圍也不盡相同。專家提示購買家財險要根據自身的情況選擇合適的類型，那么家財險到底有哪些類型呢？都有什么特點呢？首先，家庭財產保險可以分為普通家庭財產保險（保險期限為1年期）、定期還本家庭財產保險（保險期限為1年期、3年期和5年期），分類主要根據被保險人的不同需要。按照性質不同家財險可分為：1、 普通家庭財產保險普通家庭財產保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險期滿后，所交納的保險費不退還，繼續保險需要重新辦理保險手續。此類保險優點是保費一般較低，不會占用太多的家庭資金;缺點是只有在發生保險損失時才能得到保險公司的賠償，沒有投資收益。2、 到期還本型家庭財產保險它的承保范圍和保險責任與普通家財險相同。到期還本型家庭財產保險具有災害補償和儲蓄的雙重性質。投保時，投保人交納固定的保險儲金，儲金的利息轉作保費，保險期滿時，無論在保險期內是否發生賠付，保險儲金均返還投保人。此類保險投保家庭財產兩全保險在被保險人的財產遭受自然災害或意外事故造成損失時，既能得到及時的經濟補償，而且在保險期滿時，不論損失賠償與否，都能足額領回原來交付的保險儲金。3、 利率聯動型家庭財產保險隨著物價指數的上漲和央行不斷升息，人們對保險保障提出了更高的要求。利率聯動型家庭財產保險應運而生。投保此類險種除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，無論是否發生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。該類型產品不僅有保障型家財險的保障功能，而且還兼顧投資的功效。投保此類險種除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，無論是否發生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。消費者在購買家財險的時候，不但要考慮每種險的條款，根據不同分類，更具體詳細的需求選擇合適的保險，其實更重要的是衡量自身的情況。按照保險標的的不同，市場上家財險分為四類，分別是出租型，承租型，自住型和網點專用型。
 
2024-09-03 16:23:22
家財保險知識 家庭財產險一年交費多少錢
摘要：如今，保障型家財險的保障內容日趨豐富，如家里小孩不慎打傷小朋友、外出遛狗時愛犬咬傷路人、保姆整理陽臺時不慎撞落物品砸傷路人等等，都可以通過投保家財險獲得理賠。那么家庭財產險一年多少錢呢?

家財險的分類

保障范圍越來越全面家財險屬于短期險種，家庭財產險一年多少錢大體分為基本保障型家財險和附加保障型家財險兩類。如今，隨著客戶需求越來越多元化，家財險的保障范圍也越來越全面。如“平安家居綜合保障計劃”保險產品產品涵蓋三重保障，包括家居財物保障、房屋主體保障、意外保障。家居財物保障為被保險人及其家人隨身財產在全國任意地點及家居財物提供保障，其保障的對象包括但不限于現金、珠寶、手表、便攜式電子設備、皮草等，而家居財物因火災、爆炸、自然災害、水管漏水或破裂、室內被盜搶、室外搶劫等意外事故導致的損失，也可以通過家居財物保障來彌補。在房屋主體保障中，投保人可根據房產價值及風險判斷，自行設置保額。意外保障則可以保障被保險人及其家人發生意外事故導致的死亡、傷殘及燙燒傷所產生的醫療費用。此外，還有保險公司針對旅游期間人身意外和家庭財產風險增加，家庭財產險一年多少錢能買旅游意外和家庭財產的產品。例如，去年國慶前夕，太平洋產險推出了一款提供旅游、家居雙保障的“隨心保-樂享人生”激活式保險卡。該保險卡為個人客戶提供意外、健康、責任、財產、旅行救援等全方位的風險保障，適合外出旅游的家庭。據了解，客戶可以憑此卡投保涵蓋旅游意外及旅行家居保障的旅意險系列產品，或涵蓋各類交通工具出行意外及家庭家居保障的交通類系列產品保險，一次投保獲得人身意外及家庭財產的雙重保障。各類特色附加險很貼心一般來說，保障全面的家財險，其附加險也非常有特色。例如，“平安家居綜合保障計劃”創新推出了多項特色保障，包括銀行卡及網銀賬戶被盜用、證件遺失、短暫寄存、搬家、臨時住所津貼、清理費用、居家責任、家庭成員責任、寵物責任、家政人員失職等。其中，銀行卡及網銀賬戶盜刷保障、臨時住所津貼等均為業內首創。如果客戶投保了“平安家居綜合保障計劃”，家中不慎失火，房屋需清理并重新裝修，有1個月左右的時間無法居住需要在外住酒店，平安產險可將通過家居財物保障中的“臨時住所費用”項行賠付。

家庭財產險一年多少錢？保什么

現在深圳的保險公司有家財險套餐，隻需要300元的保費，可以得到80萬的重建費用賠償。但是，并非所有家庭財產都可以上保險。家庭財產保險承保對象為城鄉居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態下的各種財產，主要包括房屋及其附屬設備、室內裝潢和室內財產，等等。而那些損失發生后無法確定具體價值的財產、日常生活所必需的日用品、法律規定不允許個人收藏、保管或擁有的財產等，均為不可保財產。因此，個人收藏的字畫等藝術品、電腦軟件等，是不能作為保險標的來投保的。家庭財產災害損失險規定的保險責任包括：火災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風雨、空中運行物體墜落等一系列自然災害和意外事故。下列原因造成的損失不在賠付之列：戰爭、軍事行動或暴力行為﹔核子輻射和污染電機、電器、電器設備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發熱等原因造成的本身損毀﹔被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為，或勾結縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失等﹔其他不屬于家庭財產保險單列明的保險責任內的損失和費用。家庭財產險一年多少錢相信大家已都了解。普通家庭財產保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。險期滿后，所交納的保險費不退還，繼續保險需要重新辦理保險手續。 
2024-09-03 16:23:22
購買保險 購買家庭財產險應注意什么？
摘要：家是我們溫暖的港灣，是我們休息有愛的地方，年末又到了小偷猖狂的時候，您是否為愛家計劃好安全的保護呢？隨著家庭財產不斷增多，如何保證家庭財產安全已成為人們普遍關心的問題。在購買家財險時往往存在很多誤區，對于不同的家庭來說，購買家財險，在聽取保險業務員引導的同時，自己也要有一定的主見。保險專家說，為了保證家庭財產安全，消費者應投保家庭財產險，在投保家庭財產險時應注意以下幾個方面。不是所有家庭財產都可以投保家庭財產險。“有些家庭財產不能投保家庭財產險。”保險專家說，家財險的保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等，而金銀首飾以及古玩字畫等貴重物品，保險公司一般不提供保險保障；有的保險公司為家庭財產提供小額現金盜竊保險，但由于風險比較高，保險公司賠付金額不高。保險標的發生變化應及時告知保險公司。“對于家庭財產險，保險合同內容的變更，投保人必須得到保險公司的審核同意，簽發批單或對原保單進行批注后才產生法律效力。”專家說，如果家庭里的大部分財產出現了變更，一定要到保險公司進行保單內容的變更，保費按天計算，多退少補；如果發生意外事故或自然災害，造成損失的，特別是在自己不能確認保險責任的情況下，一定要第一時間通知保險公司，并要求保險公司上門查勘定損。

　　依據財產價值選擇家財險保額

按照保險金額與保險標的實際價值對比關系，保險合同分為足額保險合同與不足額保險合同。足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當于財產實際價值的保險合同。在這種情況下，被保險人即可獲得充分的保障，如果發生保險標的全部損失，保險人按實際損失數額如數賠償。與壽險保障金額與保費的正比關系不同，保險公司只會按實際損失賠付，最高不超過保險標的的實際價值，也就是說，財產險投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財險作為財產保險的一種，遵循補償性原則，對于超額部分，保險公司不予賠償，嚴重者甚至可能導致保單失效。

　　明確可保財產和家財險保險責任

投保者往往以為購買了家財險，所有家庭財產都可以保。實際并非如此，保險合同對保險責任、可保財產和不可保財產都有著明確的規定。一般來說，家財險是以有形財產為保險標的的一種財產保險，主要包括擁有全部產權的房屋及其附屬設備、室內裝潢、家具、衣物等。此外，家財險還可以承保一些經被保險人與保險人特別約定的家庭財產，比如珠寶、玉器、鉆石等，就可以通過特約方式投保。但家財險并非承保所有財產。對于損失發生后無法確定具體價值的財產、法律規定不允許個人收藏、保管或擁有的財產、日常生活所必需的日用品等，均為不可保財產。因此，個人收藏的字畫是不能作為保險標的來投保的。投保時一定要看清保險合同中的保險責任和保險財產范圍。保險責任范圍包括基本責任：火災、爆炸、雷擊、空中運行物體的墜落；擴展承保的保險責任：雪災、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災、冰凌、泥石流以及在發生上述災害事故時，因防止災害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險財產的損失和所支付的合理費用。上例中，老周自身疏忽沒有鎖好門，不屬于保險責任范圍，出險后保險公司不賠；老周所丟失的現金和字畫都不在家庭財產險附加盜搶險的保險財產范圍內，即使他鎖好門被撬而導致財物遭竊，現金和字畫的損失保險公司還是不會賠，因為這不屬于賠付合同范圍內的財產。

　　家財險無猶豫期

保險專家提醒,投保家庭財產保險沒有“猶豫期”,如果家庭里的大部分財產出現了變更,一定要到保險公司進行保單內容的變更,保費按天計算,多退少補;如果發生意外事故或自然災害,造成損失的,特別是在自己不能確認保險責任的情況下,應第一時間通知保險公司,并要求保險公司上門查勘定損。

　　要清楚保險范圍

消費者在投保家庭財產保險時應仔細閱讀合同中的保險責任,需要注意以下幾點:一是并非所有家庭財產都可以投保家財險。家財險的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等,而金銀首飾以及古玩字畫等貴重物品,保險公司一般不提供保險保障;有的保險公司為家庭財產提供小額現金盜竊保險,但由于風險比較高,保險公司賠付的金額也不會高。

　　避免重復投保家財險

由于家財險種類多、保費低，許多投資者在不同保險公司重復投保，無意之中的重復投保，就成為另類的超額投保。在發生事故時，并不能給投保者帶來額外的收益。對于重復保險，保險公司通常規定："若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，公司僅負責按比例分攤賠償的責任。"最后，投保家庭財產險后不可“高枕無憂”。“財產保險合同規定，投保人有維護財產安全的義務。”專家說，如發生自然災害或意外事故，投保人應迅速采取有效施救措施，將財產損失降到最低限度，否則，保險公司會對因施救而產生的費用進行單獨補償。此外，投保人還應妥善保管所投保物品的原始發票，出險后，被保險人提出理賠申請，提供損失清單，由保險公司派專人現場核保定損，清點確認損失。
 
2024-09-03 16:23:22
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