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實事資訊 車輛肇事新增音響受損 保險公司不給賠

摘要：有位網友近日在網上留言咨詢，我是個音響發燒友，買車后，理所當然地將愛車的音響全部更新。但是在最近的一次事故中，我的右車門和裝在門內的音響幾乎全部損壞，我立即向保險公司報案。誰知保險公司稱，其他損失可以賠，但加裝的音響設備不能賠。我是買了車損險的，請問保險公司這種做法是否合理？車主對生活品質的追求不斷提高，為自己的愛車加裝音響、尾翼、行李架等設備，甚至改裝車，已成為年輕有車一族追求的時尚?？梢坏┳曹囋斐蓳p失，保險公司不會對這些新增加的設備進行賠償。開心保車險專家表示，雖然很多車主都購買了車損險，但車損險的理賠對象是對原廠配件進行保險，至于車主對車身進行改裝后增設的設備，保險公司是不負責理賠的。比如，有的車主自行安裝的大包圍就是另外增設的，不屬于汽車原廠配件，不在保險責任范圍，保險公司都會拒賠。網友張先生的音響也屬于這樣的情況。另外車險專家還提醒網友張先生，如果改裝車過度，或不符合國家標準，或未通過年檢，對以后留下安全隱患，又沒有事先通知保險公司的，出了事故同樣不能得到賠償。比如加裝音響，涉及到改裝線路，由此造成線路短路導致自燃，即使車主已經購買了車輛自燃險，保險公司也會拒絕給予理賠。此外，車主可以咨詢購買“新增加設備損失險”，向保險公司呈報新增加的設備明細，從而增加對汽車的保障。

#新增加設備損失險 #車輛險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 平安車險：“新增加設備損失險”可在線投保

摘要：前不久李小姐剛買了汽車，她在4S店為汽車配備了一套昂貴的裝備，其中包括電動座椅、制冷設備等，一共花了3萬多元。4S店師傅告訴她，配備了這么好的裝備，一定要購買新增加設備損失險，否則發生意外后，這些配件的損失保險公司可不負責賠償。 聽過4S店師傅的忠告后，李小姐決定投保“新恩感覺設備損失險”，但是去哪買，買誰家的好又難住了李小姐。經朋友介紹，李小姐選擇了平安車險的“新增加設備損失險”，讓她驚喜的是，平安的車險可以在網上在線投保，這大大節省了她的精力。 經了解，“新增加設備損失險”負責賠償車輛由于發生碰撞等意外事故而造成的車上新增設備的直接損失。“新增加設備損失險”是車輛損失險的第三大附加險，在生活中有著越來越廣泛的應用。它負責賠償車輛由于發生碰撞等意外事故而造成的車上新增設備的直接損失。車上新增設備是指除車輛原有設備以外，被保險人另外加裝的設備及設施。如：加裝制冷設備、CD及電視錄像設備、真皮或電動座椅等等的直接損毀時，保險公司按實際損失賠償。 而且新增設備險的保費很便宜，以設備總價為基礎。新增設備總價不超過1萬元的，統一收取100元左右的保險費，1萬元以上的，每萬元增加100元保費。 正如李小姐所見，針對越來越多上網習慣的車主，平安推出了“網上自主車險平臺”，與電話產品一樣的價格和服務，更符合時下流行的“DIY”概念。只要車主選擇平安車險在線投保平臺，就可以隨時隨地辦理汽車保險，就可以享受優惠價格，就有機會獲得平安網上車險送出的豐厚獎品。另外需要提醒的是，在這個平臺上辦理汽車保險，還可以享受與其他投保渠道相同的理賠服務，例如：快速理賠、全國通賠、免費非事故道路救援等，有了這些服務，相信李小姐再也沒有什么后顧之憂了。 相關鏈接 新增加設備損失險的賠償標準 賠償項目：如果您車上的新增設備部分損壞，賠償實際修理費。如果您車上的新增設備整體損毀，在保險金額內按實際損失賠償。 賠償額度：保險公司會根據您在事故中所負責任的大小，賠償所有應賠償總金額的80%-95%（其余部分為保險條款規定的免于賠償部分）。被保險人在事故中負全部責任的賠償80%，負主要責任的賠償85%，事故雙方負同等責任的賠償90%，被保險人負次要責任的賠償95%。

#新增設備險 #車輛險 #新增加設備損失險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 汽車“油改氣” 新增設備險讓改裝有保障

摘要：隨著成品油價格的上漲，很多車輛開始加裝燃氣裝置，改用車用燃氣燃料。一些城市為進一步加快推進“綠色、低碳”交通建設，實現節能降耗，降低運營成本，建議本市出租車車輛進行“油改氣”。改裝前要做徹底檢修“油改氣”的車輛成天拉著個大氣罐跑是不是不安全？對此，某汽車修理有限公司的劉廠長表示，目前在具有資質的正規廠家進行油改氣改裝，車輛的使用安全是可以得到保證的，例如燃氣管道上的減壓閥一旦在壓力過大的情況下會自動泄壓，不會發生爆炸的情況。“新增設備險”讓改裝有保障某保險公司的負責人認為，目前有些保險公司的相關保險合同條款規定，汽車改裝后發生事故的，保險公司不予賠償。而“油改氣”的車輛，在加裝設備時要進行改裝，在原來的燃油管道附近增加鋼瓶、調壓閥，這樣是不是在出險時就不能獲得賠付了？該負責人表示，如果車主有“油改氣”的計劃，而身邊又有商業保險的保單，那么建議在保險期限內先到保險公司將改裝方案告知，保險公司一般都會要求其增加一份附加的“新增設備險”，以此應對油改氣增加的風險。而這樣的附加險保費不高，以目前佛山加裝天然氣燃料系統需要8500元為例，一般投保新增設備險的保費不會超過200元。溫馨提醒據了解，相關法律法規對改裝車作出了一些限制：第一，車輛的標志不能改；第二，發動機的排量不能改；第三，改裝車不能破壞車身結構，降低安全性(不能隨意添加天窗)；第四，車外觀的改變，要向車管所申報后再進行改裝，而且車輛經改裝后，必須更換新的行駛證?！兜缆方煌ò踩ā返?條規定：已注冊登記的機動車有下列情形之一的，機動車所有人應當向登記該機動車的公安機關交通管理部門申請變更登記：改變機動車車身顏色的；更換發動機的；更換車身或者車架的。開心保小編提醒車主，應該在國家規定的范圍內進行車輛改裝，若需要把車輛進行“油改氣”，一定要到有資質的安裝單位進行改裝，這些單位按國家的法律法規，和安全技術規程，他們進行的能夠達到這個國家技術標準。改裝過后也應及時投保“新增加設備損失險”，給您的愛車一份保障。

#新增加設備損失險 #車輛險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 私自加裝的設備 車損險不給賠

摘要：近年來，很多車主為了美觀和享受，為自己的愛車加裝音響、冰箱、尾翼、行李架等設備，而改裝車已成為年輕的有車一族追求的時尚。可一旦撞車造成損失，保險公司也不會對這些新增加的設備賠償。20歲出頭的小李是位汽車改裝的發燒友。不久前，家里給剛剛上班的小李買了一輛馬自達睿翼轎車，他便在車子前后保險杠的位置都加裝了大包圍。新車開了剛倆月，一天晚上，小李在一家飯店門前停車時，車頭不慎撞上了門前的石階，前杠部分幾乎被撞掉。小李當時就向保險公司報了案，稱自己因駕駛不當撞壞了車前杠。保險公司的接線員表示，該事故不需要定損人員查勘現場，只需小李自行前往定損即可。第二天，小李將自己這輛“掉了下巴”的新車開到定損中心，工作人員看了撞掉的前杠卻表示：由于車損的部位并非機動車出廠時的原有設備，因此保險公司不予賠償。小李的情況，相信很多改裝車主都經歷過，對于這種不屬于車輛出廠原有的設備，車損險是不給賠的，因為車損險條款寫的很清楚，車損險賠償的范圍只是車子出廠時的標準配置。那么，如何預防小李這樣的事情再度發生呢？小編建議，熱愛車輛改裝的發燒友們，還有已經給自己的愛車購置的新“裝備”的車主，最好投保“新增加設備損失險”。“新增加設備損失險”負責賠償車輛由于發生碰撞等意外事故而造成的車上新增設備的直接損失。“新增加設備損失險”是車輛損失險的第三大附加險，在生活中有著越來越廣泛的應用。它負責賠償車輛由于發生碰撞等意外事故而造成的車上新增設備的直接損失。車上新增設備是指除車輛原有設備以外，被保險人另外加裝的設備及設施。如：加裝制冷設備、CD及電視錄像設備、真皮或電動座椅等等的直接損毀時，保險公司按實際損失賠償。小編提醒：如果是改裝車過度，或不符合國家標準，或未通過年檢，對以后留下安全隱患，又沒有事先通知保險公司，出了事故同樣不能得到賠償。對使用性質擅自變更的車輛事故，保險公司也會拒絕給于理賠，如汽車的發動機更換后，更需要車主及時向保險公司提供新發動機號，否則出現事故，很難得到應有的賠償。車主在投保“新增加設備損失險”時，應向保險公司如實呈報新增加的設備明細，從而增加對汽車的保障。 

#新增加設備損失險 #車輛險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 小險種也能省大錢 這些車輛附加險你有嗎

摘要：大多數車主都認為買了“全險”就安枕無憂，實際上，在一些情況下，這些“全險”卻不能全賠。很多車主會忽視涉水險、新增加設備損失險、劃痕險、玻璃破損險等小險種，基本不愿意投保玻璃破損險和劃痕險，而這些險種往往會在關鍵時刻為您省下不少錢。 自燃損失險 一看這個險種的名字就知道了，它是用來賠付車輛自燃的。它的要求是在保險期間內，保險車輛在使用過程中，而且要在沒有外界火源的情況下，因本車故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險公司負責賠償。 夏季到來，隨著溫度的升高，車輛行駛在路上或長時間停在某處，很可能發生自燃現象。有的車輛使用年限較長，車輛自燃也是有可能的。車輛一旦自燃，損失就不僅僅是幾千元那么簡單了。 新增加設備損失險 “新增加設備損失險”負責賠償車輛由于發生碰撞等意外事故而造成的車上新增設備的直接損失。“新增加設備損失險”是車輛損失險的第三大附加險，在生活中有著越來越廣泛的應用。它負責賠償車輛由于發生碰撞等意外事故而造成的車上新增設備的直接損失。車上新增設備是指除車輛原有設備以外，被保險人另外加裝的設備及設施。如：加裝制冷設備、CD及電視錄像設備、真皮或電動座椅等等的直接損毀時，保險公司按實際損失賠償。 涉水險 涉水險或稱汽車損失保險、發動機特別損失險，各個保險公司叫法不一樣但本質一致，這是一種新衍生的險種，均指車主為發動機購買的附加險。保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發動機損壞可給予賠償。但是如果被水淹后車主還強行啟動發動機而造成了損害，那么保險公司將不予賠償。 玻璃險 玻璃險又叫玻璃單獨破碎險，是車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅擋風玻璃和車窗玻璃單獨破碎，保險公司負責賠償。作為汽車保險的一項附加險，玻璃險可以說是對汽車“面子”的最好保障，但絕大多數人都認為它可有可無。事實上玻璃險是非常重要的險種。 盜搶險 機動車輛全車盜搶險的保險責任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失；二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。對上述兩部分費用由保險公司在保險金額內負責賠償保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的損失。 車輛附加險的險種很多，各家保險公司也都有賣，車主在投保了主險的同時千萬不要忘記還有這些小險種，關鍵時刻說不定就是這些小險種幫了大忙。

#新增加設備損失險 #車輛險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 新增設備險 被你忽略了嗎

摘要：上個月，車主辛先生駕車在路上行駛時，被后面的車追了尾，導致辛先生新裝不久的車燈被撞碎。事后，辛先生找來了保險公司進行理賠，然而保險公司理賠人員卻告訴辛先生，新裝的車燈不在車損險的賠償范圍內，因為沒有投保“新增設備險”，所以保險公司不予理賠。 當時辛先生就糊涂了，還有“新增設備險”這個保險？此前辛先生沒有聽說過。 什么是新增設備險？ 新增設備險，又稱“新增加設備損失險”是車輛損失險的第三大附加險，在生活中有著越來越廣泛的應用。它負責賠償車輛由于發生碰撞等意外事故而造成的車上新增設備的直接損失。當車輛發生碰撞等意外事故造成車上新增設備（是指除車輛原有設備以外，被保險人另外加裝的設備及設施）。如：加裝制冷設備、CD及電視錄像設備、真皮或電動座椅等等的直接損毀時，保險公司按實際損失賠償。 現實中新增設備險常被忽略 雖然保險條款對新增設備的保險有較完善的辦法，但由于種種原因，知道投保新增設備附加險的消費者卻并不多見。往往是投保時以為投保了車損險就全包括了，而到出險時才知道新增加的設備不在賠償范圍，常常和保險公司理賠人員發生爭議。再加上現在售車時的促銷贈送等行為更易造成隱性的新增設備，也常常在理賠的過程中才能明白。 據駐4S店的保險代理員馮先生介紹，很多常見的新增設備容易被車主忽略，如底盤護板類，特別是發動機下護板，原廠標配一般為塑料件，有的人為了增強防護改成了金屬護板，如果未保新增設備，保險公司一般僅按塑料件的價格進行賠付。還有就是大包圍類，特別是一些運動款或SUV車輛，為了突出個性，常常要加裝邊梁、側門護板等，而這些又均是易損件，如果不投保，出事了根本不能獲賠。 低配置升級也算新增設備 如果消費者購買的是低配置的車輛，為了提升車輛檔次，往往將原來的錄音機改為CD或DVD，或將CD改為DVD，未裝倒車雷達的加裝倒車雷達，或加裝導航設備，或普通大燈換成氙氣大燈，或增開天窗等，這種升級也形成了新增設備。 改裝車投保需說明 馮先生說：“在汽車改裝當中，加個包圍、換個車身顏色、噴個亞光漆、貼些拉風個性的拉花是最常見的，也是從外觀來說最容易看出來是改裝過了的。如果不及時更換相應的行駛證，當你開著這輛拉風的車出了事故時，交警就會在事故認定中寫上非法改裝字樣，到了這個時候，賠不賠錢就真的看保險公司的心情了，心情不好完全可以有理由拒賠。”馮先生特別提醒，關于改裝后的投保，購買保險時要明確告知保險公司，如果保險公司敢接你的保單，出了事故他就必須要賠。因為車輛理賠是保險責任，而非法改裝是法律責任，兩者并沒有關聯。

#新增設備險 #新增加設備損失險 #車輛險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 自駕出游 三大保險給你護航

摘要：眼下端午節就要到了，是不是正計劃著去哪玩呢？三天小長假，自駕游應該是更多人的首選。假期自駕游玩，風險同存，尤其是汽車，說不好在什么就會出現事故，因此，假期出游人保險了的同時，可別忘了你的愛車。保險專家提示，自駕游的人士，最好給車輛投保保險，其中以下三種必不可少。●交強險交強險是駕車上路必須要投保的險種，車主在投保交強險后，會得到交強險標志，安邦保險理賠專家提醒自駕游朋友，切記帶交強險標識。標志分為內置型和便攜型兩種：有前擋風玻璃的投保車輛應使用內置型保險標志；不具有前擋風玻璃的投保車輛，遇到交警查驗時立即出示便攜型保險標志。●玻璃單獨破碎險長途旅行，揚起的石塊不長眼，汽車玻璃有可能遭“無妄之災”。如果選擇區郊區游玩的話，郊區路況較復雜，最適合投保玻璃險。專家認為，有必要為在高架路上行駛的高檔進口汽車投保玻璃單獨破碎險。作為汽車保險的一項附加險，玻璃險可以說是對汽車“面子”的最好保障。●新增設備損失險越野車多有加裝設備，它們都屬于非原車裝備，如果加裝的音響設備、高價保險杠、氙燈在旅途中被撞壞，保險公司不予理賠，專家指出，遇到這種情況可通過購買新增設備險預防損失，新增設備險允許車主為車內的設備分別投保。“新增加設備損失險”負責賠償車輛由于發生碰撞等意外事故而造成的車上新增設備的直接損失。“新增加設備損失險”是車輛損失險的第三大附加險，在生活中有著越來越廣泛的應用。它負責賠償車輛由于發生碰撞等意外事故而造成的車上新增設備的直接損失。車輛遇險怎么辦出險后，車主一定要及時報案，同時注意保護現場，保險公司會安排當地分支機構趕赴現場查勘定損，協助客戶處理問題。對于一些不能長時間保留的“證據”，車主最好用手中的視頻設備記錄下當時情況，作為證據交給保險理賠人員。開心保保險專家提示，假期出游，還要保證車上人員的安全。開心保網為您提供多種旅游意外險，您可以實際需要按需購買。

#新增設備損失險 #車輛險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 “海燕”襲三亞：用保險應對災害性天氣

摘要：11月10日，受今年第30號臺風“海燕”(強臺風級)影響，臺風"海燕"與海南擦肩而過，狂風驟雨突襲三亞。截至目前，三亞市1人被大風刮落的廣告牌擊中，不幸身亡。此外，多處樹木被狂風刮倒，造成部分地區道路交通中斷。臺風暴雨的肆虐來襲，讓我們更重視那些平時被忽視的保障。那么，哪些保險可以讓我們在面對災害性天氣時，能把個人和家庭的經濟損失降到最低？

人身險大多可保臺風損害

在大部分的人身險條款中，臺風并不在免責的風險范圍之內，但想要獲得足夠的保障，依然有差異。“臺風帶來的人身損害，都是屬于意外傷害風險，一般由意外帶來的身故責任，人身險產品都可以賠償，但是如果由此帶來的醫療費用支出，則要看具體的產品了。”保險專家提醒。“比如，重大疾病保險，就只是保障重大疾病帶來的風險，如果是因為意外住院了，這些費用顯然是不在賠償范圍內的。”此外，雖然臺風風險屬于意外險的責任范圍，但投保意外險也需要注意。保險專家提到，“有些客戶只看意外險的保額，越高越好，但其實這個保額一般只代表了身故時可獲得的保障，但大部分意外都會帶來醫療費用的支出，而保額高的意外險不代表醫療保障方面的保障就高。”

家財險，花小錢買安心

住在底樓的居民對暴雨天氣恐怕是最為頭疼的，一旦片區的排水系統沒跟上，那么家中很可能被水倒灌，家具、電器都會遭受水淹，苦不堪言。對于這種情況，家財險能提供比較有效、及時的經濟賠償。據了解，家財險的保障對象包括了房屋本身、房屋裝修以及室內財產，如普通家用電器、便攜式家用電器、床上用品、家具等，具體需要根據保單條款來了解。保險責任方面，近來多發的臺風、暴風、暴雨、雷擊等都在保障范圍之內，一般只有地震、海嘯為免責條款。其實，家財險除了有抗擊狂風暴雨的作用外，還可以通過附加險的方式實現更為全面的保障。比如附加水暖管爆裂損失保險、附加高空墜物責任保險、附加家用電器用電安全保險、附加家養寵物責任保險、附加盜搶綜合保險等。由于家財險的保費比較低廉，根據保障額度和保障范圍大小，一般一年只要繳納幾十元，多的也就幾百元，就能為家庭財產豎起“屏障”，相當經濟實惠的。投保家財險后，一旦出險，投保人應立即撥打保險公司的客服電話，告知受損情況，并提供保單號碼。若查勘人員無法立即上門，可自己先拍攝照片以作備案。

愛車“傷不起”，保險可護駕

路面積水、車庫積水、高空墜物等等，風險無處不在。在臺風暴雨面前，很多市民的家用轎車容易遭到雨水的浸泡，有的半路熄火，有的在停車場“游泳”，被浸泡過的車輛出現了不同程度是損壞，較為嚴重者發動機受損。根據車損險的條款，對于因為車庫進水造成的車輛淹沒、或是因為大雨沖刷導致樹木石頭掉落砸傷車輛，都適用于車損險進行賠償。在暴雨過后的車損理賠中，只要發動機沒進水，所有的維修、更換部件都屬于車損險的保障范圍。車輛靜止狀態下，即便是水將車身淹沒，造成汽車全損，保險公司也可以按照全損賠償。車主只要配合保險公司做好勘察、定損的工作，就能在短時間內完成理賠，不必太過擔憂。不過，對于涉水造成的發動機損失，普通的車損險可能無法理賠。只有通過購買“涉水險”，保險公司才會對受保汽車涉水導致的損失，包括發動機損失進行全額賠付。

航班延誤險，出行受阻不窩火

航班延誤在臺風、暴雨天氣下很常見，這種情況下，如果你投保了航班延誤保險，就能獲得相應賠償。這類保險常見于各種旅行保險中，也是很多信用卡的增值服務。通常，航班延誤超過4個小時，保險公司就會根據約定賠付200至400元不等。在選購產品時，建議盡量選擇賠付門檻較低的產品，比如延誤2小時就可以獲賠的，這會大大增加被保險人實際的獲賠可能。

商鋪家宅水浸應謹慎清理

每場臺風過境，都會令不少受災地區的臨街商鋪、住宅遭受水浸損失。雖然越來越多的企業和家庭選擇通過投保來轉移風險，但保險專家也特別提醒，在受災后應注意控制受災情況，保存相關受災憑證，才能最大程度上減少損失。一些位于臨街位置的商鋪、住宅等，如果遭遇了水浸應標示出最高水位，并記錄所有的損失。保險專家特別提醒，如果購買了相關保險，需要將遭受的損失和預估金額告訴保險公司，在和保險公司聯系之前，切勿丟棄任何受損的物品。而對于投保家財險的家庭來說，應先了解清楚險種的除外責任、除外承保財產的范圍，并仔細研究保單提供的保障是否適合自己的需求。“一般家居物品險主要針對臺風、水浸等意外導致家具、擺設、家用及個人物品、家用電器、非購房價內的裝修的毀壞和損失。如果是家里存放的高價值的古董、字畫等，能否受到保障就要看產品的條款，建議客戶最好妥善保存。”

保險 災害性天氣--相關鏈接

新疆推進棉花保險 棉農不再畏懼災害性天氣

雖然陰雨天已經持續了四天，但新疆和碩縣塔哈其鄉的村民許四金對這樣的天氣已經不害怕了?？墒菍τ诮衲?月18日的那場冰雹，許四金卻沒有這么鎮定。那天，他呆呆地蹲在所承包的50畝棉花地里，看著被冰雹打得只剩下稈的棉花，心疼至極。之后，他連續三天補苗。過去，他的棉花也被風吹過，受了災只好認倒霉。這次他補種完后，當地農業保險承保機構的保險員找上了門，專門來登記他的損失，并很快進行了理賠。原來，他自己都忘記了，之前在村干部的動員下，他每畝地交了11.2元的農業保險，沒想到在這個時候管用了。除了許四金以外，在和碩縣還有1200戶農民辦理了農業保險。

上海將高溫作為災害性天氣 蔬菜生產安全列入保險

據從上海市農委得到的消息,今后上海將高溫作為災害性天氣,列入郊區蔬菜生產保險范圍。“生產險”、“價格險”和“菜農險”將形成一個“三險合一”體,確保蔬菜生產消費的平穩。據介紹,上海正在完善蔬菜生產保險、淡季綠葉菜成本價格保險和菜農人身意外險,在蔬菜生產的自然風險、市場風險和人身意外風險方面,建立“三險合一”的保障。

#人身意外險 #家財險 #車輛險 #航意險 #財產險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 交強險虧損額再創新高 未來何去何從

摘要：交強險屬于責任保險的一種，是國家為了保障交通道路行駛安全而強制實行的一種保險。但近期卻頻頻爆出，交強險面臨虧損現狀的問題。近日，又有新聞報道稱中資企業交強險業務虧損嚴重，但外資仍有較強進入意愿。到底交強險市場未來趨勢如何？業內人士紛紛猜測，中國交強險市場將面臨進一步的虧損。

　　交強險是什么？

交強險全稱機動車交通事故責任強制保險，是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。交強險的基本定義是：交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

　　只買交強險可以嗎？交強險與商業險有何區別？

交強險具有強制性，凡是在我國境內行駛上路的機動車都必須投保交強險。這種強制性不僅體現在強制投保上，也體現在強制承保上，具有經營交強險資格的保險公司不得拒絕承保，也不能隨意解除合同。而商業險不具有強制性，投保人與保險公司在自愿、平等的條件下訂立保險合同。故車主可以只投保交強險，但是這樣做保障范圍和保障程度都比較有限，風險較大。

　　交強險面臨虧損現狀

由于理賠數量上升、定價機制監管嚴格以及競爭可能進一步加劇，在中國經營交強險業務的保險公司將在未來1至2 年進一步面臨嚴重的承保損失。預期這將導致整體車險承保利潤率小幅下滑。如果競爭加劇導致利潤率大幅下降，有可能令該行業的評級展望轉為負面。保監會公布了2011年交強險保險業務情況。數據顯示，交強險承保虧損達112億元，創下歷年虧損新高，而這已經是交強險虧損的第五個年頭。盡管監管部門已將交強險的大門向外資保險公司敞開，但交強險難見盈利的困局短期內似乎依舊難解。交強險究竟困在何處？未來發展何去何從？

　　2011年交強險虧損92億元破紀錄

作為第一項法定強制險種，交強險經營的總體要求是不虧不盈。而事實上，自2006年開辦以來，交強險一直陷于虧損的泥淖中無法自拔。據中國保監會的數據顯示，除了在2008年實現盈利17.6億元外，其余年份均為虧損，且虧損呈現出逐漸放大的態勢。2009年，交強險經營虧損29億元；2010年整體經營虧損72.4億元；2011年，整體經營虧損擴大到92億元，其中承保虧損112億元，投資收益20億元，這一數據創下了歷年交強險虧損額最高紀錄。至此，整個行業累計虧損高達173億元。經審計的各保險公司交強險匯總數據顯示，2011年1月1日至2011年12月31日，交強險共承保機動車1.14億輛次。保險責任已到期的保費914億元，保險責任未到期的保費增加69億元，賠付成本749億元，賠付率比2010年下降了0.4個百分點；經營費用277億元(含營業稅55億元，救助基金20億元)，費用率比2010年降低0.2個百分點。

　　營業客車是虧損最大包袱

事實上，在行業整體巨額虧損的背后，并非所有車型的交強險都只賠不賺。相反某些車型還是賺錢利器，如私家車(家庭用車)交強險業務經營五年半來累計實現盈利33億元；而相比之下，以客車、出租車、公交等為代表的營業客車整體虧損104億元，是交強險巨虧173億元的幕后最大包袱。據悉，交強險按照機動車種類、使用性質分為9類，分別是：家庭自用汽車、非營業客車、營業客車、非營業貨車、營業貨車、特種車、摩托車、拖拉機和掛車。通過對保監會公布的35家經營交強險業務的財險公司進行的按車型分項統計發現，9種車型中，交強險業務盈利最多的是家用車，累計實現盈利33.92億元，非營業客車實現盈利23.07億元。這其中，最令人意外的是摩托車交強險業務。此前，摩托車交強險令很多保險公司避之不及，但該項業務自其開辦以來已實現利潤21.7億元。 交強險自開辦以來，虧損最多的是營業客車，其虧損金額高達104.35億元。據悉，營業客車包括城市公交、公路客運客車、出租和租賃車輛幾類。其中，掛車虧損59.36億元，拖拉機虧損33.71億元，營業貨車虧損24.03億元，特種車虧損12.85億元，非營業貨車虧損7.55億元。就單家保險公司而言，在家用車交強險業務方面，人保財險、平安產險、太保產險、大地財險、陽光財險等9家保險公司盈利，其余公司均虧損；營業客車方面虧損104億元，但其中天平汽車保險的營業客車交強險保持盈利，而虧損最多的是人保財險，其虧損49.49億元；除營業客車外，掛車業務也是虧損大戶，僅以人保為例，其在掛車業務上的虧損就高達36億元。

　　交強險虧損探因

交強險虧損由來已久，但到底是什么原因導致了虧損的不斷擴大呢？專家介紹，交強險從最初設立開始，就存在天生的缺陷。制度設計存缺陷交強險巨虧，最主要的原因是在制度設計上存在“一個模式”和“三個包袱”。 “一個模式”是指直接經營的模式和不盈不虧的經營原則不匹配。保監會要求保險公司在交強險經營中堅持“不盈利不虧損”，而經營模式則采取直接經營。但是，只要有經營，必然有些公司就會有盈有虧，而相關部門要求保險公司做這項業務，又要求保險公司不能掙錢，這本身就是矛盾的。如果是自負盈虧，那就應該允許盈虧；如果是不盈不虧的話，保險公司只能做交強險代理，制度本身就存在一定的矛盾。 而三個包袱，則指在交強險經營中所存在的具體問題。 第一個包袱指保險原則和保險標的的不匹配。按照國際上對于交強險的規定管理來看，交強險最重要的職能是保障生命安全，并不應該包括財產的保障。但是現行的《道路交通安全法》規定，交強險對財產損失承擔保險責任，而實際上，這項條例對于保險標的的規定范圍過寬，不管是過錯責任和無過錯責任都要保險公司進行賠付，造成了原則上的不公平。 第二個是稅費的包袱。按照規定，交強險業務在經營時需堅持不盈不虧的原則，但與此同時，各保險公司又要為交強險繳納5.5%的營業稅，沒有盈利還要繳稅，這本身就加重了保險公司的負擔，與交強險的經營原則相矛盾。 第三個包袱則是，目前政府救助基金中有一部分來源于保險保費，這并不合適。簡單來說，對于投保人的過錯責任，由投保人自己承擔是合理的；而非投保人過錯的責任，則應當從交通違規罰款中提取。這樣一方面可以降低投保人的負擔，另一方面保險公司的經營也有一定盈利的空間。然而現實情況則是，投保人既繳納了保費，在過錯責任中又要繳納罰款。救助基金中一部分來源于保費，加重了投保人的負擔，也降低了保險公司經營的盈利空間。經歷了連續虧損，交強險的未來將何去何從？王緒瑾教授指出，要扭轉交強險虧損的態勢，關鍵在于改變經營模式和經營原則不匹配的現狀：要么交強險業務由政府制定，保險公司只進行代理；要么就開放交強險業務，由保險公司自行調整價格，將不盈不虧的原則改為自負盈虧。如果要求交強險作為強制保險，同時強調不盈不虧的經營模式，那么就應當通過取消營業稅來保障保險公司的利益。同時還應該實行差別費率，對不同的車輛實行不同的交強險標準。郝演蘇也認為，要改變交強險連續虧損的狀況，首先要對制度進行調整，改變不盈不虧的經營原則。他建議，可以由政府制定基本條款，規定保險責任范圍、限額和基本費率，由政府對交強險的保費設定上限，而在實際操作中，各保險公司可以根據自身的經營情況自行調整具體保費金額，允許保險公司競爭。在世界范圍內，強制保險都以保護生命為主，而交通事故中，財產損失是大概率事件，如果取消交強險財產保障，將財產損失轉到車損險或由車主自負，在交強險條例中規定只承保生命健康損失，不承擔財產損失，將車輛財產損失部分轉移到商業車險上，那么交強險費率不僅可下調，人身保障還可提高并擴大到車上人員。在保險公司核算保險業務時，應當將交強險和商業險的保費核算分開管理，使交強險業務情況更加透明，從而更加準確地核算交強險經營狀況，找出虧損的根源。       

#交強險 #車輛險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 新車維修費高于車價遭拒賠 車險理賠范圍有規定

摘要：　　新車發生意外，很多人都會要求保險公司進行理賠。但合適的理賠范圍在多少？保險公司在哪些情況下會拒絕車險理賠？日前，國內的一則新聞，暴露出車險理賠難的問題。　　北京孫先生的新車發生事故，修車費用近7萬元，接近車價。保險公司認為孫先生私自對車輛進行維修，拒絕理賠，被孫先生起訴到法院。昨天，此案在通州法院開庭審理。　　孫先生訴稱，他的轎車剛買不到8個月，在中國人民財產保險股份有限公司北京市通州支公司投了保險。去年12月4日下午4點多，孫先生駕車時，因操作不當翻入溝內。事發后，孫先生花69000元修車。因保險公司拒絕賠償，孫先生將對方告到法院，要求對方支付修車費。　　保險公司代理人表示，投保車輛新車購置價僅為72800元，投保車輛推定全損也超不過69000元。根據規定，如果保險公司對孫先生全額賠償后，孫先生需要扣除殘值交還給保險公司，但孫先生不同意協商扣除殘值，就私自對車輛進行整體維修，導致現在無法對車輛殘值進行估算，因此不同意其訴訟請求。　　孫先生不同意調解，此案未當庭宣判。孫先生的這個案例，同時也道出了很多人關于車險理賠的疑惑：車險理賠的范圍究竟是多少？車主在發生意外時，該如何合法合理的要求索賠？　　車險理賠先交強險后商業保險　　車主購車之后，必定要給新車上保險。新車第一年，全車險、車損險是必上的。但即使上了全車險、車損險，你在使用車輛時，還是要格外留心。因為某些情況下，出險后保險公司是不賠付的。由于車險種類繁多，購買時要仔細選擇。　　交強險賠償分為有責任賠償，無責任賠償，有責任賠償限額包括：死亡傷殘賠償限額為110000元；醫療費用賠償限額為10000元；財產損失賠償限額為2000元；無責賠償限額：無責任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責任醫療費用賠償限額為1000元；無責任財產損失賠償限額為100元。　　死亡傷殘賠償限額和無責任死亡傷殘賠償限額項下負責賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。　　醫療費用賠償限額和無責任醫療費用賠償限額項下負責賠償醫藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續治療費、整容費、營養費。　　所以傷者因發生事故所造成的治療費用等，分別按照述項下賠償，超出部分由商業險賠償。　　而商業險“按則賠償”，即根據事故中所付責任比例賠償，同等責任按照一定比例進行賠償。一般來說，保險公司對于免責賠付項都有明確的規定。　　車險全險的保障范圍　　基本險包括交強險、第三者責任險（三責險）和車輛損失險（車損險）；附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上責任險、 無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險等。　　交強險：　　機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱“交強險”)是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。《機動車交通事故責任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)規定：交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。 　　在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應當投保交強險。同時《條例》規定，機動車所有人、管理人未按照規定投保交強險的，將由公安機關交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規定投保，并處應繳納的保險費的2倍罰款。 　　車輛損失險 　　負責賠償由于自然災害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是車輛保險中最主要的險種。保與不保這個險種，需權衡一下它的影響。若不保，車輛碰撞后的修理費用得全部由自己承擔。 　　第三者責任險　　負責保險車輛在使用中發生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產的直接損毀的賠償責任。撞車或撞人是開車時最害怕的，自己愛車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償他人的損失。因為交強險（2008版）在對第三者的醫療費用和財產損失上賠償較低，在購買了交強險仍可考慮購買第三者責任險作為補充。　　全車盜搶險 　　負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保單約定為準）的80％的賠償。若被保險人缺少車鑰匙(兩把)、行駛證、購車發票等，則可能只得到75％的賠償。　　車上責任險 　　負責保險車輛發生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責任就是過去的司機乘客意外傷害保險。 　　無過失責任險 　　投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產損毀，保險車輛一方不承擔賠償責任。如被保險人拒絕賠償未果， 對被保險人已經支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當地的道路交通事故處理規定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。　　車載貨物掉落責任險 　　承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀而產生的經濟賠償責任。賠償責任在保險單所載明的保險賠償限額內計算。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。　　玻璃單獨破碎險 　　車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破碎，風擋玻璃的損失由保險公司賠償。 　　車輛停駛損失險 　　保險車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產生的損失，保險公司按規定進行以下賠償： 　　（1）部分損失的，保險人在雙方約定的修復時間內按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日止的實際天數計算賠償； 　?。?/span>2）全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償； 　　（3）在保險期限內，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數為限。本保險的最高約定賠償天數為90天，且車輛停駛損失險最大的特點是費率很高，達10%。 　　自燃損失險 　　對保險車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統發生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負賠償責任。 　　新增加設備損失險 　　車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設備的損失保險公司不負賠償責任。　　不計免賠特約險　　只有在同時投保了車輛損失險和第三者責任險的基礎上方可投保本保險。辦理了本項特約保險的機動車輛發生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規定的金額內按基本險條款規定計算的免賠金額，保險人負責賠償。也就是說，辦了本保險后，車輛發生車輛損失險及第三者責任險方面的損失，全部由保險公司賠償。這是97年才有的一個非常好的險種。它的價值體現在：不保這個險種，保險公司在賠償車損險和第三者責任險范圍內的損失時是要區分責任的：若您負全部責任，賠償80％；負主要責任賠85％；負同等責任賠90％；負次要責任賠95％。事故損失的另外20％、15％、10％、5％需要您自己掏腰包。　　綜上所述，孫先生在未與保險公司溝通的情況下，擅自對車輛進行維修，并且維修數額較多，接近車輛原始定價。按照車險全險的條例規定，保險公司最多只能支付80%的費用，無法全部報銷。在這里也有提醒廣大車主，車輛發生事故之后，要及時與保險公司進行溝通和協商，保險公司會為車主計劃出利益最大化的理賠方案，車主應避免擅自做決定影響理賠流程。 

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2024-12-02 17:53:05