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自駕車(chē)出游可能遭遇哪些意外風(fēng)險(xiǎn)

自駕車(chē)出游面臨著不可預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)，除了會(huì)面臨日常行車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)外，還有一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)：一般自駕車(chē)出游路程遠(yuǎn)，駕車(chē)人對(duì)復(fù)雜的路況熟悉程度遠(yuǎn)低于日常駕車(chē)，碰撞、顛覆事故發(fā)生概率高；黃金周旅游線路較為擁擠，剮蹭概率高；高速公路上重大交通事故發(fā)生概率較高；停車(chē)場(chǎng)不固定，盜搶概率高；在山路行駛中如果遇到惡劣天氣，發(fā)生泥石流、滑坡的概率相對(duì)較高；自駕車(chē)出游人員面臨的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)增大等等。

自駕出游如何投保自駕車(chē)意外險(xiǎn)

無(wú)論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是第三者責(zé)任險(xiǎn)都不會(huì)對(duì)車(chē)內(nèi)人員出現(xiàn)的意外進(jìn)行賠付，而這部分的責(zé)任恰恰是車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)來(lái)?yè)?dān)負(fù)的。車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)不高，而且按照座位數(shù)來(lái)投保，如若你的愛(ài)車(chē)經(jīng)常要搭載其他人員，那么建議還是要投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。當(dāng)然，若此前尚未投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，偏偏馬上就要出行，那么車(chē)主不妨建議搭乘你汽車(chē)的同游者事先也買(mǎi)好交通險(xiǎn)，并且針對(duì)其中汽車(chē)的部分投保足夠的保額。隨著車(chē)作為現(xiàn)代人們出行必備的交通工具之一，駕駛員在自駕的過(guò)程中，由于車(chē)況、路況等原因往往導(dǎo)致行車(chē)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率很高，因此車(chē)主朋友們是十分的有必要選擇在一份專(zhuān)屬的駕駛員意外保險(xiǎn)保障出行平安的。至于要買(mǎi)多少保額的自駕車(chē)意外保險(xiǎn)，這就需要根據(jù)您自身的自駕出行情況進(jìn)行判斷了。那么，自駕出游如何投保自駕車(chē)意外保險(xiǎn)？

1、看清保險(xiǎn)條款。交保費(fèi)前一定要求保險(xiǎn)公司出具完整保險(xiǎn)合同并親自閱讀清楚。
2、具體保額應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況確定。
3、出了事故應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。出行期間隨身攜帶保險(xiǎn)卡，一旦出現(xiàn)事故應(yīng)及時(shí)報(bào)案。

自駕出游，車(chē)主朋友們?cè)谧择{時(shí)一定要注意保障出行安全。在出行之前，車(chē)主朋友們既應(yīng)該仔細(xì)檢查車(chē)況，更要為自己投保一份駕駛員意外保險(xiǎn)。

自駕車(chē)意外險(xiǎn)推薦：華泰全年無(wú)憂自駕車(chē)意外傷害保險(xiǎn)

駕駛員在自駕的過(guò)程中，由于車(chē)況、路況等原因往往導(dǎo)致行車(chē)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率很高，因此十分的有必要選擇在一份專(zhuān)屬的自駕車(chē)意外保險(xiǎn)保障平時(shí)出行。華泰的自駕車(chē)意外保險(xiǎn)無(wú)疑是駕駛員朋友們的一項(xiàng)好的選擇。開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)為您推薦：華泰全年無(wú)憂自駕車(chē)意外傷害保險(xiǎn)，該產(chǎn)品提供全年駕駛乘坐家庭或單位公務(wù)用車(chē)意外身故殘疾，法定長(zhǎng)假意外身故殘疾、關(guān)愛(ài)輔助金保障，非常適合長(zhǎng)期駕駛乘坐家庭或單位公務(wù)用車(chē)的人士。

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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 哪個(gè)車(chē)險(xiǎn)最好？買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)一定要多比較: 摘要：對(duì)于有車(chē)一族來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)是必不可少的一個(gè)項(xiàng)目，保險(xiǎn)不但是對(duì)自己的保障，也是對(duì)他人的一種保障。但是，種類(lèi)繁多的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品卻又讓人眼花繚亂，無(wú)從下手，很多車(chē)主朋友都不知道如何選擇：哪個(gè)車(chē)險(xiǎn)最好？有些朋友認(rèn)為選車(chē)險(xiǎn)首先應(yīng)該看價(jià)格，價(jià)格便宜的才是最好的，但是開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)一定要多方面比較，才能選出對(duì)自己來(lái)說(shuō)最好的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。本文將為大家提出選擇哪個(gè)車(chē)險(xiǎn)最好時(shí)應(yīng)該考慮的幾個(gè)方面。
哪個(gè)車(chē)險(xiǎn)最好？選擇保險(xiǎn)公司很重要
一般情況下，規(guī)模較大的公司保費(fèi)可能要比小公司稍高一些，不過(guò)大公司都已經(jīng)建立了比較完善的理賠網(wǎng)絡(luò)，也擁有了一支較成熟的理賠隊(duì)伍，一旦出險(xiǎn)能夠保證在較短時(shí)間內(nèi)趕到現(xiàn)場(chǎng)查勘，協(xié)助處理事故。因此，車(chē)主在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候應(yīng)當(dāng)參考財(cái)險(xiǎn)公司的實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)多少、理賠速度、保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)、免責(zé)條款內(nèi)容，而非只看重保費(fèi)。如果車(chē)主因?yàn)楣ぷ骰蛘呱畹年P(guān)系，需要經(jīng)常跨省、跨市出差或自駕出行，那么在投保的時(shí)候，就要特別注意選擇一家網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍廣泛和有全國(guó)通賠服務(wù)的保險(xiǎn)公司，這樣可以避免很多不必要的麻煩。
哪個(gè)車(chē)險(xiǎn)最好？注意險(xiǎn)種搭配應(yīng)合理
面對(duì)品種多樣的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者，特別是新手司機(jī)，很難辨識(shí)如何搭配險(xiǎn)種才能有效獲得保障。目前市場(chǎng)上的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大部分。其中主險(xiǎn)可以單獨(dú)投保，附加險(xiǎn)不可單獨(dú)投保，只有在主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才可附加投保，消費(fèi)者可根據(jù)自身情況自愿選擇搭配購(gòu)買(mǎi)。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)主險(xiǎn)包括車(chē)輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)等，而常見(jiàn)的附加險(xiǎn)種包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款等。保險(xiǎn)公司之所以設(shè)計(jì)種類(lèi)繁多的附加險(xiǎn)，主要是為了滿足不同消費(fèi)者多樣化的保險(xiǎn)需求。事實(shí)上，有些附加險(xiǎn)并不適合所有的消費(fèi)者，這與消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)濟(jì)能力、車(chē)輛養(yǎng)護(hù)狀況、行駛路況及泊車(chē)區(qū)域等因素有關(guān)。以發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)為例，在降水較多、易發(fā)生內(nèi)澇的地區(qū)，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水風(fēng)險(xiǎn)較大，消費(fèi)者可選擇購(gòu)買(mǎi)該附加險(xiǎn)。反之，在降水稀少的地區(qū)，消費(fèi)者則可以不購(gòu)買(mǎi)該附加險(xiǎn)。需要特別提示的是，有的消費(fèi)者為節(jié)省保費(fèi)，往往不買(mǎi)或少買(mǎi)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。一旦發(fā)生人員傷亡事故，會(huì)給自己帶來(lái)極大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有的車(chē)主甚至因無(wú)力負(fù)擔(dān)而造成嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。因此，投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)充分考慮當(dāng)?shù)厝藛T傷亡賠付數(shù)額后再購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。
什么車(chē)險(xiǎn)最好？重視理賠服務(wù)
過(guò)去車(chē)主普遍有“買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)易理賠難”的印象，在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，中介為了促成交易承諾一些服務(wù)，但往往車(chē)主出險(xiǎn)后才發(fā)現(xiàn)，根本得不到當(dāng)初承諾的服務(wù)。現(xiàn)在在平安直銷(xiāo)渠道投保，保費(fèi)打折了，服務(wù)卻增值了。投保后可以享受平安車(chē)險(xiǎn)的“萬(wàn)元以下，資料齊全，一天賠付”，另外，車(chē)主還可以享受全國(guó)通賠，無(wú)論車(chē)輛在哪里出險(xiǎn)，都不需要擔(dān)心，只要一個(gè)電話，就可以及時(shí)獲得平安的幫忙。; #車(chē)輛險(xiǎn) #商業(yè)保險(xiǎn)
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保險(xiǎn)理賠了解車(chē)損險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)常識(shí): 摘要：新手購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛之后往往都要先為愛(ài)車(chē)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)與車(chē)主車(chē)技好壞無(wú)關(guān)，車(chē)技再好也都難免會(huì)出現(xiàn)磕磕碰碰，甚至出現(xiàn)更嚴(yán)重的事故，購(gòu)買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)就為愛(ài)車(chē)提供了一份保障。但事故發(fā)生后涉及到的理賠問(wèn)題，我們需要如何處理呢？車(chē)損險(xiǎn)是對(duì)車(chē)主平常的駕車(chē)很有影響的，不論是一些很小的擦傷、劃傷等，還是車(chē)輛的嚴(yán)重?fù)p傷，投保車(chē)輛都會(huì)得到很好的修理，車(chē)主也會(huì)得到賠付。因此，車(chē)主投保車(chē)損險(xiǎn)是很有必要的。應(yīng)該了解一下車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍，這樣才有助于更好地理清車(chē)損險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)。車(chē)輛損失險(xiǎn)賠償范圍適用于五種情況，一是車(chē)輛發(fā)生碰撞、傾覆；二是車(chē)輛發(fā)生火災(zāi)、爆炸；三是外界物體倒塌或墜落、保險(xiǎn)車(chē)輛行駛中平行墜落造成車(chē)輛損失；四是車(chē)輛遭遇雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害；四是在車(chē)輛有駕駛?cè)穗S船照料的情況下，載運(yùn)保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船遭受以上自然災(zāi)害造成車(chē)輛損失。對(duì)車(chē)損險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)仔細(xì)了解對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)是很關(guān)鍵的，因?yàn)檐?chē)主投保車(chē)損險(xiǎn)就是為了在車(chē)輛發(fā)生損傷的時(shí)候可以減輕經(jīng)濟(jì)損失，更好地對(duì)車(chē)輛進(jìn)行理賠。而只有清楚理賠的標(biāo)準(zhǔn)，才可以更好地得到理賠。在車(chē)輛發(fā)生事故之后，不要移動(dòng)出險(xiǎn)車(chē)輛，應(yīng)該第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案之后會(huì)指派專(zhuān)門(mén)的查勘人員前來(lái)查勘現(xiàn)場(chǎng)，之后根據(jù)查勘的結(jié)果以及維修中心的定損結(jié)果進(jìn)行定價(jià)、賠償。而賠償?shù)捻?xiàng)目包括了被保險(xiǎn)車(chē)輛的維修費(fèi)用，以及對(duì)車(chē)輛進(jìn)行合理救助時(shí)產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用等。此外，車(chē)主們還應(yīng)該考慮到賠償額度的問(wèn)題。特別要注意保險(xiǎn)條款中規(guī)定的免責(zé)部分。在車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中，明確規(guī)定了因輪胎、玻璃等附屬社保的單獨(dú)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，也就是說(shuō)，輪胎、玻璃等附屬設(shè)備如果沒(méi)有附加相應(yīng)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司對(duì)于這樣的損失是不予理賠的。; #保險(xiǎn)理賠 #車(chē)輛險(xiǎn) #車(chē)輛損失險(xiǎn)案例 #車(chē)損險(xiǎn)理賠
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 不可不知的車(chē)險(xiǎn)那些事: 摘要：據(jù)消息，今年國(guó)慶黃金周9月30日至10月7日，全國(guó)共發(fā)生道路交通事故68422起，造成794人死亡、2473人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失1325萬(wàn)元。沉重的數(shù)據(jù)讓人們思索出行安全，小編今天來(lái)說(shuō)說(shuō)車(chē)險(xiǎn)投保的那些事兒。事故發(fā)生后車(chē)主首先應(yīng)該做什么呢？NO.1出險(xiǎn)先報(bào)案車(chē)主首先應(yīng)該做的就是向公安交通管理部門(mén)報(bào)案，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。否則，就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無(wú)法認(rèn)定，進(jìn)而導(dǎo)致自己理賠受阻。NO.2定損員協(xié)助很重要如果在異地出現(xiàn)事故，車(chē)主應(yīng)及時(shí)報(bào)案并要求保險(xiǎn)公司派遣定損員前往查勘定損。不要因?yàn)檐?chē)輛受損嚴(yán)重，抑或在特殊時(shí)期，就相當(dāng)然認(rèn)為這沒(méi)有必要。即使保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu)，車(chē)主也應(yīng)該與保險(xiǎn)公司協(xié)商出一個(gè)雙方都可以接受的定損理賠方式，只有這樣才能有效地保證自身理賠權(quán)益。NO.3保險(xiǎn)小卡隨身帶車(chē)主在外出時(shí)，還要隨身攜帶保險(xiǎn)小卡，“以備不時(shí)之需”，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)小卡上存有保單號(hào)碼，當(dāng)車(chē)主向保險(xiǎn)公司報(bào)案呼救時(shí)，及時(shí)告知保單號(hào)碼，能使定損理賠手續(xù)更快捷。NO.4理賠程序記心間第一，及時(shí)向公安交通管理部門(mén)和保險(xiǎn)公司報(bào)案；第二，等候現(xiàn)場(chǎng)處理；第三，提出索賠請(qǐng)求；第四，配合保險(xiǎn)公司做事事故查勘；第五，事故結(jié)案；第六，提交索賠材料。如不涉及人傷，一般需要的材料有：索賠申請(qǐng)書(shū)、駕駛證、行駛證(正、副本)、交通事故證明、交通事故賠償調(diào)解書(shū)、法院判決書(shū)(如有訴訟)、修車(chē)發(fā)票、施救費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用票據(jù)原件、賠款收據(jù)及身份證；第七，賠案審核；第八，領(lǐng)取賠款。不要隨意包攬事故責(zé)任對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車(chē)主承擔(dān)的責(zé)任輕重，制定不同的賠付比例。因此，車(chē)主一定要明確責(zé)任，不要認(rèn)為有保險(xiǎn)公司賠付，就忽視責(zé)任劃分。切忌“先修理后報(bào)銷(xiāo)”出現(xiàn)事故后，車(chē)主如果不向保險(xiǎn)公司報(bào)案就先行修理車(chē)輛，而保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將要由車(chē)主自己承擔(dān)。正確的車(chē)險(xiǎn)理賠程序是：出險(xiǎn)后立即報(bào)案，并取得交警開(kāi)出的事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)；在交警處理完事故后，車(chē)主向保險(xiǎn)公司報(bào)案，然后才是對(duì)車(chē)輛進(jìn)行修理，提交單證、辦理賠付。委托修理廠理賠需慎重有的修理廠會(huì)建議車(chē)主通過(guò)非常規(guī)手段以達(dá)到賠付目的。如果被保險(xiǎn)公司查實(shí)，車(chē)主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會(huì)在保險(xiǎn)公司留下不良記錄。“不計(jì)免賠”范圍有限制保險(xiǎn)公司為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計(jì)免賠范圍，如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、理賠證件不全等。具體來(lái)說(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)車(chē)輛產(chǎn)生損失或第三者責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%；負(fù)主要責(zé)任的免賠15%；負(fù)同等責(zé)任的免賠10%；負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。車(chē)險(xiǎn)“全險(xiǎn)”根本不存在不少車(chē)主在車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售員處購(gòu)買(mǎi)了“全險(xiǎn)”，不為別的，只為一個(gè)“全”字。其實(shí)，“全險(xiǎn)”概念是錯(cuò)誤的，“全險(xiǎn)”并非可承保一切。首先是概念之錯(cuò)。全險(xiǎn)不是一切都保險(xiǎn)，而是設(shè)置了幾種情況可以被保，本身的性質(zhì)決定不可能涵蓋所有類(lèi)型的事故。其次是認(rèn)知之錯(cuò)。車(chē)險(xiǎn)條款架構(gòu)是主險(xiǎn)加附加險(xiǎn)，所謂“全險(xiǎn)”是商業(yè)險(xiǎn)中的四大主險(xiǎn)車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。而這些主險(xiǎn)也各有自己的免賠范圍，需要附加險(xiǎn)加以補(bǔ)充。最后是誤導(dǎo)之錯(cuò)。業(yè)內(nèi)人士表示，“全險(xiǎn)”只是一些銷(xiāo)售人員為吸引客戶而杜撰的概念。“不計(jì)免賠險(xiǎn)”作用大常人看來(lái)，買(mǎi)車(chē)投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，出險(xiǎn)就應(yīng)全額賠付。其實(shí)，不計(jì)免賠險(xiǎn)的全賠也是有條件的。車(chē)險(xiǎn)中的不計(jì)免賠險(xiǎn)是一種附加險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)是車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。如果被保車(chē)輛投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照被保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。通常情況下，保險(xiǎn)公司按被保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)責(zé)任比例來(lái)確定事故責(zé)任免賠率，也就是被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的部分，比如全責(zé)的免賠率是20%、主責(zé)是15%、同責(zé)是10%、次責(zé)是5%等，如果被保險(xiǎn)人保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，這些事故責(zé)任免賠的部分則全部由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。車(chē)險(xiǎn)“十大不賠”莫忽略讓車(chē)主們?nèi)菀缀雎缘氖羌幢阃侗Ａ松鲜鲋麟U(xiǎn)、附加險(xiǎn)，在某些情況下，車(chē)主依然得自己買(mǎi)單，也由此造成了許多車(chē)主與保險(xiǎn)公司鬧起糾紛的案件。1. 撞到自家人的不賠所謂第一者、第二者是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人(駕駛員視同于被保險(xiǎn)人)，除去這些人以外的，都視為第三者。而在保險(xiǎn)條款中，將被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。所以，如果車(chē)輛撞到自家人，保險(xiǎn)公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車(chē)輛碰撞也不能通過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)得到賠償。2. 車(chē)燈或者倒車(chē)鏡單獨(dú)破損的不賠該條免責(zé)條款的制定是為了對(duì)付某些修理廠的騙保行為。之前某些修理廠常常用換下來(lái)的破損車(chē)燈或者倒車(chē)鏡裝到車(chē)型相同的其它車(chē)上來(lái)騙取賠款。另一方面，因?yàn)檫@一免責(zé)條款不少車(chē)主即使是無(wú)心的剮蹭也將得不到賠償。3. 把負(fù)全責(zé)的肇事人放跑的不賠如果車(chē)主與其它車(chē)輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對(duì)方，不能因?yàn)橼s時(shí)間嫌麻煩或者其它什么原因放棄向?qū)Ψ揭筚r償?shù)臋?quán)利。車(chē)主一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。4. 水深處強(qiáng)行打火導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的不賠車(chē)輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員強(qiáng)行打火所造成發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞，保險(xiǎn)公司不會(huì)進(jìn)行賠償，因?yàn)閾p失是由于駕駛員操作不當(dāng)造成的。5. 車(chē)輛修理期間造成的損失不賠如果車(chē)輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠，因?yàn)樾蘩韽S有責(zé)任妥善保管維修車(chē)輛。6. 拖著沒(méi)保險(xiǎn)的車(chē)出事故的不賠如果因?yàn)檐?chē)主開(kāi)車(chē)拖帶一輛沒(méi)有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛上路，與其它車(chē)輛相撞并負(fù)全責(zé)的，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)此作任何賠償。7. 私自加裝的設(shè)備不賠不少車(chē)主會(huì)在買(mǎi)車(chē)后自己加裝音響、電臺(tái)、冰箱、尾翼或者行李架等等，一旦發(fā)生事故造成私自加裝設(shè)備受到損失的，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)此賠償。車(chē)主需要為自己加裝的設(shè)備單獨(dú)投保。8. 被車(chē)上物品撞壞不賠如果車(chē)輛被車(chē)廂內(nèi)或車(chē)頂裝載的物品撞擊而造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。9. 沒(méi)經(jīng)過(guò)定損直接修理的不賠如果車(chē)輛在外地出險(xiǎn)，車(chē)主需要先定損再修車(chē)，否則保險(xiǎn)公司可能以無(wú)法確定損失金額而拒絕賠償。10. 車(chē)輛零部件被盜的不賠如果車(chē)輛只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜走，車(chē)主只能自擔(dān)損失。; #車(chē)輛險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

保險(xiǎn)理賠專(zhuān)家解讀為什么車(chē)險(xiǎn)理賠糾紛多: 摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛不斷增加，車(chē)險(xiǎn)成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最大的險(xiǎn)種，由于投保之前人們對(duì)車(chē)險(xiǎn)的不了解，導(dǎo)致了越來(lái)越多的車(chē)輛保險(xiǎn)糾紛訴諸法院。保險(xiǎn)公司“怠于定損”怎么辦？案例一：保險(xiǎn)公司未及時(shí)定損，租車(chē)費(fèi)誰(shuí)來(lái)付？顧某在停車(chē)過(guò)程中撞到路邊花壇，導(dǎo)致車(chē)輛受損。事發(fā)后，顧某立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，但保險(xiǎn)公司直到事發(fā)3個(gè)多月之后才出具定損結(jié)論。在等待定損期間，顧某無(wú)法使用投保車(chē)輛，所以不得不租車(chē)代步，為此發(fā)生租車(chē)費(fèi)1萬(wàn)元。顧某認(rèn)為是保險(xiǎn)公司遲延定損，才導(dǎo)致發(fā)生租車(chē)費(fèi)損失，因此要求保險(xiǎn)公司賠償該1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司則認(rèn)為租車(chē)費(fèi)不屬于理賠范圍，所以不同意賠償。“免責(zé)條款”的效力認(rèn)定問(wèn)題。案例二：陸某在駕駛途中突遇暴雨致使行駛中車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損，保險(xiǎn)公司表示車(chē)輛損壞是由于涉水行駛而引起發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，屬于保險(xiǎn)免責(zé)范圍。法院認(rèn)為：“暴雨”和“涉水行駛”屬于不同的事件。涉水行駛包括在天氣狀況良好情況下由于駕駛?cè)藛T誤操作或故意駛?cè)牒恿鳌锨⑺恋惹樾巍Ｔ诖饲闆r下，涉水行駛是導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的最主要的原因，保險(xiǎn)公司可以援引免責(zé)條款拒絕理賠。但在保險(xiǎn)車(chē)輛正常行駛過(guò)程中突遇暴雨等惡劣天氣，在路面積水的情況下不得已涉水行駛，則暴雨是導(dǎo)致保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的最主要原因，對(duì)此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠責(zé)任。責(zé)任險(xiǎn)中，“自費(fèi)部分”醫(yī)療費(fèi)的理賠問(wèn)題。案例三：責(zé)任險(xiǎn)中，第三者醫(yī)療費(fèi)賠償范圍原則上以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)保范圍為限，但內(nèi)固定材料費(fèi)屬于為治療支出的必要的合理費(fèi)用，應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠付。車(chē)主甄某駕車(chē)發(fā)生交通事故，致使吳某骨折。交警認(rèn)定，甄某承擔(dān)事故全責(zé)。吳某治療花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)34988.16元，其中自費(fèi)部分金額是14510.85元，自費(fèi)金額中包括為治療骨折而使用鋼板、鋼釘共計(jì)8610元。甄某向吳某等人賠償后，向法院提起訴訟，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司理賠。庭審中，保險(xiǎn)公司表示，就醫(yī)療費(fèi)項(xiàng)目，只同意賠付醫(yī)保部分，對(duì)自費(fèi)部分不同意理賠。法院認(rèn)為：吳某醫(yī)療費(fèi)中的自費(fèi)部分不屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但其中吳某治療中所使用的內(nèi)固定材料，屬于治療的必需材料，且該內(nèi)固定材料屬于國(guó)產(chǎn)的通用型，對(duì)此材料費(fèi)用應(yīng)予賠付。故認(rèn)可吳某醫(yī)療費(fèi)中能夠納入保險(xiǎn)理賠的金額為29087.31元。車(chē)險(xiǎn)理賠難源于“定損難”《2010-2011年度浦東法院金融審判白皮書(shū)》顯示：80%以上的車(chē)損爭(zhēng)議起因于原、被告雙方的定損差距過(guò)大。記者了解到，目前涉訴的車(chē)輛定損類(lèi)保險(xiǎn)糾紛的類(lèi)型主要有以下幾種情況：第一，經(jīng)保險(xiǎn)公司定損且雙方確認(rèn)后因修理費(fèi)增加而引發(fā)爭(zhēng)議。據(jù)上海市黃浦區(qū)人民法院民五庭庭長(zhǎng)朱奇介紹，這類(lèi)糾紛在實(shí)踐中較少。具體表現(xiàn)是發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司及時(shí)進(jìn)行了定損，投保人或被保險(xiǎn)人也在定損單上簽字確認(rèn)了修理費(fèi)的金額，但其后投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行車(chē)輛的修理中發(fā)生了高于定損金額的修理費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)超出部分拒賠，遂涉訴。有觀點(diǎn)認(rèn)為雙方已經(jīng)就定損的金額協(xié)商一致，如超出金額被保險(xiǎn)人應(yīng)和保險(xiǎn)公司協(xié)商或申請(qǐng)鑒定評(píng)估，故不應(yīng)支持超出的部分。亦有觀點(diǎn)認(rèn)為修理費(fèi)超出定損金額并非被保險(xiǎn)人能控制的，定損只是預(yù)算性參考，故應(yīng)全額支付。第二，保險(xiǎn)公司定損后被保險(xiǎn)人認(rèn)為定損金額偏低，拒絕對(duì)定損單進(jìn)行確認(rèn)，嗣后又在未經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司同意的基礎(chǔ)上委托其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行了公估或評(píng)估，最終按照公估評(píng)估結(jié)果進(jìn)行了維修，或直接進(jìn)行了維修，產(chǎn)生了超出定損金額的維修費(fèi)。第三，交通事故發(fā)生之后，被保險(xiǎn)人未與保險(xiǎn)公司協(xié)商，在保險(xiǎn)公司定損之前徑行委托第三方鑒定機(jī)構(gòu)或通過(guò)交警部門(mén)委托鑒定部門(mén)進(jìn)行鑒定評(píng)估，并按照評(píng)估的價(jià)格進(jìn)行了維修，實(shí)際支付了鑒定費(fèi)。后保險(xiǎn)公司拒絕賠償。如浦東新區(qū)法院曾審理的一起車(chē)險(xiǎn)案件中，被告提交的定損單表明其在距事故發(fā)生近四個(gè)月才履行了定損義務(wù)，遲延履行定損義務(wù)顯屬不當(dāng)。當(dāng)然被保險(xiǎn)人也有故意不與保險(xiǎn)人協(xié)商，在未給予保險(xiǎn)人合理的定損時(shí)間的情況下即將車(chē)輛修復(fù)，導(dǎo)致車(chē)損無(wú)法重新核定，對(duì)此被保險(xiǎn)人也需承擔(dān)不利的后果。以上三種情況，是實(shí)踐中最易發(fā)生的糾紛類(lèi)型。那么，如何更好地解決車(chē)險(xiǎn)中的定損問(wèn)題？盡管保監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)調(diào)整治車(chē)險(xiǎn)理賠亂象，并于今年將整治工作列為三大監(jiān)管重點(diǎn)之一，但車(chē)險(xiǎn)承保、理賠等糾紛不時(shí)被曝光。近日，有媒體再曝車(chē)險(xiǎn)亂象，車(chē)險(xiǎn)理賠又一次被推到風(fēng)口浪尖。廣大車(chē)主頗為關(guān)注，遭遇交通事故時(shí)如何才能使理賠難題迎刃而解？為此，記者就車(chē)險(xiǎn)理賠進(jìn)行實(shí)地深入跟蹤采訪，體驗(yàn)車(chē)險(xiǎn)理賠全流程，并采訪業(yè)內(nèi)人士揭秘車(chē)險(xiǎn)理賠糾紛眾生相。報(bào)案屢報(bào)未到引不滿車(chē)險(xiǎn)查勘員小李解釋?zhuān)窙r較好時(shí)會(huì)大大減少出險(xiǎn)車(chē)主的等待時(shí)間，有時(shí)道路擁堵也會(huì)引起車(chē)主的不滿意。“事故方出險(xiǎn)后由于慌亂可能無(wú)從下手，急于等待查勘員到場(chǎng)進(jìn)行指導(dǎo)是可理解的。”不過(guò)，有一些車(chē)主在出險(xiǎn)后急于趕路卻選擇雙方私了，這很可能為車(chē)險(xiǎn)理賠埋下隱患。因此，平安車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，無(wú)論如何，還是要在案發(fā)第一時(shí)間報(bào)案，雙方事故車(chē)主在等待查勘人員期間，應(yīng)該正確操作的是開(kāi)啟車(chē)輛危險(xiǎn)報(bào)警閃光燈、相互記下車(chē)牌號(hào)和聯(lián)系方式、檢查事故具體情況并互相查驗(yàn)駕駛證和保險(xiǎn)憑證。實(shí)地探訪：10分鐘趕到事故現(xiàn)場(chǎng)探訪當(dāng)日9：30，記者來(lái)到位于北京市朝陽(yáng)區(qū)大望路附近中國(guó)平安與4S店合作的定損中心。小李介紹，公司與北京超過(guò)200家4S店有合作，定點(diǎn)查勘員守候各定損中心，隨時(shí)待命。該定損中心人員介紹，目前屬出險(xiǎn)淡季，往往在節(jié)假日前一周或雨雪天時(shí)是他們最忙的時(shí)候。不過(guò)，就在當(dāng)天10：15，查勘員小李接到報(bào)案電話，位于永安里東街東西向一丁字路口處發(fā)生事故。于是，小李與同事駕駛查勘車(chē)輛出動(dòng)，記者隨行探訪事故現(xiàn)場(chǎng)查勘情況，在車(chē)上看到備有理賠資料專(zhuān)用袋等為后續(xù)理賠提供方便的必要工具。“出險(xiǎn)車(chē)主首先撥打公司報(bào)案電話……然后報(bào)案中心話務(wù)人員根據(jù)事故位置，利用電子地圖鎖定定損中心，立即撥打當(dāng)期值班查勘員電話進(jìn)行話務(wù)員、事故車(chē)主、查勘員"三方通話"。”10分鐘后，查勘車(chē)輛順利達(dá)到事故現(xiàn)場(chǎng)。查勘諸多情形查勘無(wú)法解決通常而言，查勘過(guò)程是對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行取證的過(guò)程，證明出險(xiǎn)的真實(shí)性及責(zé)任認(rèn)定。然而有時(shí)查勘員趕赴現(xiàn)場(chǎng)也不能滿足事故車(chē)主挪車(chē)走人的要求。因此，事故車(chē)主對(duì)保險(xiǎn)公司的查勘有時(shí)存在不滿。據(jù)介紹，有時(shí)事故車(chē)主雙方對(duì)事故原因說(shuō)法不一致，使查勘員遲遲做不出查勘結(jié)果；有時(shí)事故車(chē)主對(duì)查勘員的要求不滿，如交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志應(yīng)該貼在車(chē)輛擋風(fēng)玻璃上；有的情形是查勘員無(wú)法單獨(dú)查勘的，需要交警協(xié)助才能完成，如車(chē)輛無(wú)法移動(dòng)、人員受傷、車(chē)輛無(wú)號(hào)牌、駕駛員無(wú)駕照甚至酒后駕車(chē)等。實(shí)地探訪：一方外地投保須交警出具判決一到事故現(xiàn)場(chǎng)，查勘員小李從查勘車(chē)輛后備廂取出兩瓶礦泉水給事故雙方車(chē)主，隨后開(kāi)始現(xiàn)場(chǎng)查勘。在事故現(xiàn)場(chǎng)，北京牌照車(chē)輛(投保平安車(chē)險(xiǎn))與黑龍江牌照車(chē)輛(投保陽(yáng)光車(chē)險(xiǎn))追尾，事故車(chē)主雙方及查勘員一致認(rèn)定北京牌照車(chē)輛負(fù)全責(zé)。像這樣責(zé)任明確的雙方事故，完全可以啟動(dòng)快速處理協(xié)議，即不通過(guò)交警認(rèn)定，雙方填寫(xiě)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故快速處理協(xié)議書(shū)》，共同到全責(zé)方的保險(xiǎn)公司定損、索賠。不過(guò)，在小李指導(dǎo)事故車(chē)主提供駕駛證、行駛證等過(guò)程中，了解到黑龍江牌照車(chē)輛為異地投保交強(qiáng)險(xiǎn)，并不符合快速處理?xiàng)l件，因此，只能通過(guò)報(bào)警由交警出具《交通事故判決書(shū)》。在交警出具相關(guān)判決書(shū)后，無(wú)責(zé)方車(chē)主同意到中國(guó)平安指定維修廠進(jìn)行修車(chē)，并將修車(chē)發(fā)票等交有責(zé)方車(chē)主到中國(guó)平安指點(diǎn)辦公點(diǎn)報(bào)銷(xiāo)。一場(chǎng)雙方事故查勘工作順利完成。事實(shí)上，查勘分為現(xiàn)場(chǎng)查勘和非現(xiàn)場(chǎng)查勘。小李提醒，非現(xiàn)場(chǎng)查勘是人性化服務(wù)的體現(xiàn)，但車(chē)主一定要先報(bào)案，查勘員事先進(jìn)行如實(shí)記錄。定損多事故合并定損有分歧當(dāng)兩輛車(chē)輕度刮蹭，無(wú)責(zé)方覺(jué)得損失不大，不要求賠償而離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，全責(zé)方如果沒(méi)有拍照取證，無(wú)法鑒定事故是否是投保人的全責(zé)，保險(xiǎn)公司就無(wú)法進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定并定損。投保人在報(bào)案后遲遲不去定損，例如一輛車(chē)的某一部位在一次事故中刮蹭，在接下來(lái)的行駛期間，因再次造成車(chē)輛損傷，車(chē)主要求兩次定損一起賠付，而保險(xiǎn)公司為避免客戶從中獲利，必須單次事故及時(shí)定損。就是在單次事故定損時(shí)，也容易產(chǎn)生糾紛。例如保險(xiǎn)公司合作維修車(chē)的維修價(jià)往往較低，但一旦車(chē)主不同意定點(diǎn)維修而執(zhí)意到自己熟悉的維修廠修車(chē)時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生定損糾紛。實(shí)地探訪：定點(diǎn)維修化解估損難題交警出具《交通事故判決書(shū)》后，上述無(wú)責(zé)車(chē)主同意到平安車(chē)險(xiǎn)合作的維修點(diǎn)維修換件，費(fèi)用將由有責(zé)方車(chē)輛“三者險(xiǎn)”的責(zé)任限額內(nèi)支付。小李表示，這將很大程度上避免定損不準(zhǔn)的難題。據(jù)介紹，查勘員在查勘時(shí)看到的是事故車(chē)的外殼受損情況，無(wú)法看到車(chē)輛碰撞過(guò)程中是否受了內(nèi)傷，如果車(chē)輛在公司合作的維修點(diǎn)進(jìn)行維修，定損員可與維修人員協(xié)調(diào)深入了解受損情況。一旦車(chē)主不同意定點(diǎn)維修時(shí)，定損員必須進(jìn)行較為準(zhǔn)確而讓車(chē)主滿意的估損。此次無(wú)責(zé)車(chē)輛為奔馳350，小李估損為1萬(wàn)元左右，小李的同事稱(chēng)可能需要1.3萬(wàn)元，而無(wú)責(zé)車(chē)主則稱(chēng)換件維修不會(huì)低于1.5萬(wàn)元。小李告訴記者，自己也曾經(jīng)參與車(chē)輛定損，每當(dāng)定損后心里總忐忑不安，維修理賠完才能踏實(shí)，并稱(chēng)他就曾因定損出現(xiàn)偏差自掏腰包500元補(bǔ)貼事故車(chē)主。可見(jiàn)，在估損定損方面產(chǎn)生分歧也成為理賠糾紛的誘因之一。后記在車(chē)險(xiǎn)理賠流程上，維修和索賠也是必不可少的環(huán)節(jié)。小李介紹，“如果車(chē)主選擇與平安車(chē)險(xiǎn)合作的4S店進(jìn)行維修，還可以享受直賠和優(yōu)先修車(chē)的服務(wù)”。記者趕赴平安車(chē)險(xiǎn)合作的維修廠時(shí)，有定損員正與維修人員進(jìn)一步對(duì)車(chē)輛的受損情況進(jìn)行檢查，有的正在忙于維修。而事故車(chē)主與保險(xiǎn)公司在維修方面的糾紛也時(shí)有發(fā)生。據(jù)了解，有時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為車(chē)輛完全可以通過(guò)維修解決問(wèn)題，而車(chē)主卻執(zhí)意要求更換新部件。事實(shí)上，是否需要換件，維修廠都有相關(guān)的換件標(biāo)準(zhǔn)。; 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