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實事資訊 中國企業海外投資年增長44%

摘要：“金融國十條”的亮相，讓保險公司看到了商機。其中，鼓勵中國企業“走出去”的政策舉措，讓多家外資保險公司近期相繼來華尋找生意經。2012年，中國非金融企業海外投資總額達到770億美元，意味著自2003年以來保持每年44%的復合年均增長率。然而，中國企業由于缺乏風險保障意識，往往在拓展海外業務往時遭遇瓶頸。這對于在承保大型跨國項目及特殊風險方面長袖善舞的外資保險機構而言，無疑是一塊大“蛋糕”。德國安聯全球企業及特殊風險保險公司首席執行官邰安瀟近日率隊來華。邰安瀟告訴記者，從其調研了解來看，已有越來越多的中國企業在“走出去”過程中選擇通過保險這一工具來轉嫁風險，但仍有一些近年來滋生的特殊風險常常被企業所忽略。他舉例說，責任險對于“走出去”的中國制造企業而言就至關重要。“奶粉污染以及玩具召回等事件揭示了為何責任險會得到越來越多的重視和發展。企業不能盲目期望，處于不同社會和監管體制下的商家在產品質量和安全方面會給予同樣的重視。海外的侵權責任制度可能會大相徑庭，因此，企業需要確保其責任險的保障范圍符合國外的要求。”

#外資保險 #海外投資

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 中國人保壽險投資收益率領跑市場

摘要：近日記者獲悉：中國人保壽險表示，公司在服務網絡穩步擴展、業務平穩快速發展的同時，投資收益成績斐然，連續多年高于同業平均水平，在及時回報客戶的同時，也為該公司業務發展和提前進入盈利期提供了強有力支撐。人保壽險7年平均投資收益率7.43% 高于同業。3月25日，中國人民保險股份有限公司發布2012年度業績報告，數據顯示，旗下人保壽險投資收益仍保持了5.4%以上的較高水平，高于壽險行業3.39%的平均水平。據了解，人保壽險規模保費從2006年的8.5億元增長到2012年的近800億元。隨著業務的快速發展，資金運用規模也呈幾何級增長，由2006年的13億元快速增至2012年的2976億元，投資資產年復合增長率達147%。7年來，該公司平均年收益率達7.43%，高于行業平均水平，也高于主要同業平均收益水平，居壽險行業前列。提到未來三年資金運用目標，上述負責人向記者透露，一是致力于提升專業投資能力，繼續保持領先行業的投資收益水平；二是堅持投資規模最大化，把投資資產占總資產的比重提高到90%以上，資金運用規模年平均增長率達到20%；三是堅持資金運用多元化，拓寬資金運用渠道，覆蓋保險資金所能投資的所有領域；四是堅持資金運用最優化，優化資產配置，提升交易能力，保證投資收益穩步遞增；五是堅持運作平臺市場化，搭建多元化資產運用和管理平臺，實現完全市場化的委托投資管理。

受益于“四大優勢”

據悉，人保壽險投資收益率能夠跑贏行業，主要得益于四大優勢：一是品牌優勢。中國人保實力雄厚，品牌知名度高，尤其是2012年，中國人保在香港成功上市，不但為人保壽險發展提供了更多資本金支持和償付能力保障，而且依托PICC品牌，公司能夠在資本市場獲取更多戰略性機會和資源。作為保險業首批基礎設施項目投資試點單位，人保壽險投資了一大批國家級重點工程，為公司帶來穩定的高收益回報。二是人保集團投資板塊資質齊全、投資渠道多元化的平臺優勢。人保集團保險資金的運作機制以及風險管理體系不斷完善，構筑了專業化的資金運作平臺。投資板塊資質齊全，具有管理不同類型資金的豐富經驗和廣闊的資金運用渠道。人保資產專于證券投資管理，人保資本立足于上市股權投資和債權投資計劃，人保投控專于不動產投資、經營和管理，而人保壽險自身主要投資于高信用、高收益品種。2012年，保監會出臺多項投資新政，公司的資金運用渠道進一步拓寬，未來投資表現更加值得期待。三是人保資產采取三方運作模式，能夠確保委托資產安全高效運營。人保資產是國內第一家保險資產管理公司，目前管理的資產總額超過3500億元，基本涵蓋集團、財險、壽險和健康險等所有類型的保險資金，形成了多層次、多角度的投資研究體系，投資能力卓越。人保資產保險資金采用第三方獨立托管的委托管理運作模式，對公司托管資產進行嚴密監控和審慎評估，確保了委托資產安全高效運營。四是完備的投資管理體系帶來的管理優勢。首先，人保壽險建立健全了資金運用的管理制度體系，確立了總部集中、分級管理、權責統一的投資決策和授權機制，形成了以經營管理層、董事會和股東大會三級決策機構為主體的決策機制，以公司投資決策委員會為核心、投資部等職能部門為日常管理機構的資產戰術配置體系，提高了投資決策水平和效率。其次，該公司高度重視投資團隊建設，積極培育和提升投資管理能力。第三，該公司將系統建設作為提高公司投研、風控等各項工作質量的重要手段，通過與人保資產等集團內公司建設統一數據平臺、升級中臺風控系統、搭建股指期貨系統和實現恒生交易系統自動化等手段，有效提升了公司運營效率和風險管控能力。

#中國人保壽險 #中國人保 #壽險投資 #人保壽險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 保險另類投資明年可達上萬億

摘要：保監會近日召開的保險業深化改革培訓班透出消息稱，今后將推動保險資金運用市場化改革，包括運用機制的創新，打造具有保險影響力的長期投資。尤其開拓另類投資領域，預計今年底另類投資規模達7000億元，到明年要超過萬億元。保險另類投資資產平均期限在7年以上，年化收益率約6.5%，這類投資有助于解決險資資產匹配難題。據了解，去年下半年以來，保監會推進多項保險資金投資新政，推動其市場化改革。今年2月，保監會又將保險基礎設施債權投資計劃等由備案制改為注冊制，加快了險資另類投資的步伐。隨著險資投資松綁，近期，中國平安、泰康人壽、中國太保等紛紛進行債權投資、不動產投資，未來3-5年還將有更多資金支持農業現代化、大型基礎設施、養老社區等領域建設。從保監會的統計數據中也不難看出險資其他投資的升溫趨勢，今年前4月、前5月、前6月其他投資占比分別為11.25%、11.75%、13.38%。保監會相關負責人在改革培訓班上透露，年初至今保險業已注冊發行債權投資計劃等45項產品，規模超過1600億元，發行效率比去年提高了兩倍。而接下來監管機構有意向進一步在投資比例、投資范圍、投資方式等方面實行更大更徹底的開放，逐步實現公司自主決策投資，行業性產品的募集和投資由行業協會自定標準、自行注冊、自律監管。

#保險投資 #保險業深化改革 #保險資訊

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 傳中國平安24億買下英國地標建筑

摘要：上海媒體近日披露，據可靠消息來源稱，中國平安24億買下英國倫敦地標性建筑勞合社大樓，如果消息屬實，這將是保險投資新政放寬海外投資渠道后，保險資金投資海外不動產的首例。中國平安方面暫時沒有回應。消息最初由外媒曝出，知情人士昨晚證實，此消息屬實。“中國平安確實動用了保險資金進行了這筆海外不動產投資，和它在國內投資成熟商業地產、寫字樓的資產配置屬性一致。通過投資有價值的商業地產和辦公樓宇，來獲得穩定可觀的租金回報。”在國內保險公司中，中國平安是最早投資國內商業地產和辦公樓宇的公司。中國平安首席投資官陳德賢年初在接受本報專訪時透露，其傾向于投資酒店式公寓、商場、辦公樓等不動產，收益率較為可觀及穩定。中國平安買下的這棟大樓有超過2/3的物業租給勞合社倫敦公司，這筆現有租賃將于2021年屆滿。據有關媒體測算，勞合社每年支付的租金為1600萬英鎊，倘若按同樣的價格租出整棟大樓，則年租金可達2400萬英鎊。如按該年租金水平起算，中國平安該筆投資可在10年左右收回投資成本，剔除匯率等因素，這筆投資的年投資回報率在6%至9%之間。事實上，據記者了解，不止中國平安有“抄底”海外不動產的野心。受金融危機影響，海外不動產價格出現明顯下跌，國內多家保險公司都已經對海外多個國家和地區進行了實地考察，打算進行海外不動產投資。在具體標的上，發達國家的成熟物業較受保險資金青睞，因為相較收益，他們更看重對風控的考量。不過，據記者了解，在一些保險公司內部，股東和管理層對于現在就去海外“抄底”不動產存有異議。在他們看來，不動產行業具有較強的周期性特征，擇城市、擇地段、擇時機和控制價格，對于不動產投資十分重要，然而并非所有保險公司都具備這種戰略眼光和投資能力。不僅僅是不動產，對于保險公司而言，保險投資新政全面放開后，海外投資既是一個可預期的新機遇，又是一個全新的挑戰。面對新生事物，保險公司理應做好充分的準備，制定嚴密的海外投資流程，全面認識海外投資過程中的風險要素和風險來源，把風險控制理念貫穿于整個海外投資流程。沒有金剛鉆，勿攬瓷器活。勞合社由其社員選舉產生的一個理事會來管理，下設理賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在100多個國家設有辦事處。該社為其所屬承保人制訂保險單、保險證書等標準格式，此外還出版有關海上運輸、商船動態、保險海事等方面的期刊和雜志，向世界各地發行。勞合社（Lloyd's）是英國最大的保險組織。與其說其本身是個社團，不如說是一個保險市場，與紐約證券交易所相似，但只向其成員提供交易場所和有關的服務，本身并不承保業務。

#中國平安 #投資

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 保險投資將細化 投資基礎設施不再設限

摘要：保監會更大更徹底的創新推動，還將體現在保險資金運用組織機構的創新。包括推動保險資產管理公司設立不同的專業化子公司，推動建立一些類似登記結算中心的基礎性組織，為保險資產管理產品提供集中登記與結算等服務。“在之前十余項保險投資新政的基礎上，保監會擬豐富和細化新政內容，進一步提高保險資金運用市場化程度。”知情人士昨日向上海證券報記者透露，包括投資基礎設施將不再設限、研究設立小微企業投資基金及投資中小企業私募債等。

拓寬債權投資計劃行業范圍

近年來，隨著保險資金投資范圍的拓寬，投向地方融資平臺的資金量趨于增加。權威渠道的數據顯示，僅年初至今，保險業就注冊發行了45項基礎設施債權投資計劃等保險資管產品，累計金額1600多億元，發行效率較去年提高了兩倍。不過，有保險資管人士透露，在地方政府及投融資平臺的資金來源中，保險資金占比仍然較小。“但隨著一些地方財政的捉襟見肘及銀行貸款的逐步收緊，保險資金正成為各地方融資平臺爭取的重要資金來源。”在這樣的需求下，監管部門決定把投資權和風險責任更多地交給市場主體。據知情人士透露，下一步保監會計劃將拓寬債權投資計劃行業范圍，不再限定所投基礎設施領域，凡國家不禁止的行業，保險機構均可進行投資，并支持保險資金投資于新興戰略性產業。這意味著，在未來國家經濟轉型和結構調整中，將有越來越多的保險資金將“輸血”地方市政建設項目。據記者了解，今年以來，平安、太保、太平等險資巨頭，就先后與武漢、南京、昆明等地方政府簽訂融資對接協議，重點參與當地的市政基礎設施建設。多家保險巨頭與成都、杭州、南寧等城市的類似合作也正在洽談中。預計未來三年，保險資金在上述各城市的投資額均在千億以上。地方城建項目具有公益性質，保險資金通過上述合作獲得的收益并不高。但保險公司之所以熱衷參與，看重的是在幫助地方政府解決資金燃眉之急后，未來能與各地合作發展養老地產，參與地方社保資金及公積金運營，涉足小微金融業務等。更重要的是，拓寬債權投資計劃的行業范圍，還只是保監會進一步簡政放權的一個環節。知情人士透露稱，保監會的整體思路是：整合比例監管政策，重新整合定義大類資產，取消一些不適應市場發展要求的比例限制，按照投資品種風險屬性不同，納入到大類資產配置比例中，不再單獨設置具體比例。“這無疑增加了保險公司的投資靈活性。”

研究設立小微企業投資基金

除進一步簡政放權外，保監會還將鼓勵更多保險資金運用創新。包括：為促進保險業支持小微企業發展，研究保險機構發起設立小微企業投資基金，以及投資中小企業私募債等。與此同時，積極鼓勵創新投資方式，探索股債結合形式，滿足保險資金對接實體經濟的實際需求。比如，近期保險機構發起設立的中石油管道項目等就是險資對接實體經濟的創新之舉。更大更徹底的創新推動，還將體現在保險資金運用組織機構的創新。包括推動保險資產管理公司設立不同的專業化子公司，推動建立一些類似登記結算中心的基礎性組織，為保險資產管理產品提供集中登記與結算等服務。“我們更關注的是解決保險資管產品的流通問題，從監管思路來看，資管產品的流通是必然趨勢。”一家保險資管負責人告訴記者，未來保監會將出臺系列政策為保險資管產品搭建大流通框架，包括為此建立保險資產管理業協會，指定一家或多家保險交易場所，進行保險資管產品的登記和確權，實現保險資管產品網上交易。在放開前端市場的同時，保監會也將強化后端風險管控。保監會相關負責人在本周一次內部會議上透露，將加大對保險公司償付能力和資產配置的硬約束，加強現場檢查和非現場檢查，強化信息披露和風險責任人的硬要求，落實追責制度，堅守不發生系統性區域性風險的底線。

#保險投資 #投資基礎設施

2024-12-02 17:53:05

購買保險 投資理財時該如何做好個人保險規劃

摘要：

做保險規劃，應先掌握個人需求

要做好家庭保險規劃，首先要認真分析家庭的支付能力，清楚自己及家庭希望通過投保解決哪方面的經濟保障。一般來講，每個家庭用于購買保險的錢應該掌握在家庭年收入的15%至20%。不過，用總收入的一定比例確定保險費數額并不科學，不妨考慮將每年收支余額的30%左右用于購買保險。當然，還要考慮支付能力的持續性，因為購買養老、健康保險通常是一個長期的過程，繳費期也許要二三十年，中途退保會帶來經濟損失，切忌將所有現金都用來購買保險。很多人都先給孩子買保險，很多業務員也把給孩子買保險作為銷售的突破口。其實從正確的保險觀念講，首先該買保險的是一個家庭中收入最高的家庭經濟支柱。因為他為家庭經濟貢獻最大，承擔了更多的支付壓力，一旦出現風險事故，家庭收入將急劇減少，家庭原有的生活方式必然會發生變化。首先應考慮意外險，因為意外險和意外醫療很便宜，是保障性最強的保險，只需幾百元，就可解決十幾萬的意外保障和幾萬的住院報銷；其次是重大疾病保險、子女教育保險和養老保險，之后如果還有錢，可以買一些分紅或者萬能險。

個人理財中的保險規劃

個人理財是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在各個人風險可以接受范圍內實現資產增值的最大化的過程。由此，現代意義的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制，也就是當自己的生命和健康出現了意外，或個人所處的經濟環境發生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不致于受到嚴重的影響。投資期限的長短對理財計劃包含的資產流動性產生很大影響。我們很難想象一名70歲的老人家會選擇期限為20年、而且不能提前終止的理財計劃。理財計劃的投資期限和未來預計的支出項目有很大關系。例如如果積攢未來的子女教育費用。由于子女教育費用數額比較大，在較短的期限內很難一次性積累完全，而且肯定要列入支出項目，因此對理財計劃的流動性要求不嚴格，但對定期、定量將一部分資金留存作為教育費用的要求就比較嚴格。通常主要目的是積攢子女教育費用的理財計劃的期限在10年到15年，每一年存入的金額數相對固定，主要投資工具是每年有穩定利息收入的固定收益型債券或者零息債券。

投資理財保險的適用人群

原則上投資理財保險適合那些已經擁有了基本的養老、重疾、意外、醫療保障，又有一部分閑置資金，個人的投資偏好比較趨于保守或沒有時間打理閑置資金的那部分人群。因此投資理財保險的適用人群必須具備以下四個條件：1、必須要有持續穩定的收入；2、必須具有一筆富余資金且沒有其他投資渠道；3、必須具有風險承受能力，且是沒有時間和精力打理資金的人；4、必須是對投資有中長期準備的投資者。

#投資理財 #保險規劃

2024-09-03 16:23:22

認識保險 投資理財型保險應注意什么？

摘要：隨著經濟的發展，居民收入的提高，越來越多的人開始學習投資理財。保險作為一種穩定的理財手段，近年來頗受大家的歡迎，那么理財保險有哪些呢？保險是一把財務保護傘，它能讓家庭把風險交給保險公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質量。隨著保險市場的不斷繁榮，理財型保險產品也走進了大眾的視野。理財保險是兼具保險保障與投資理財雙重功能的保險。市場上的理財保險主要有三種，分別是分紅險、萬能險和投連險。下面就為您詳細介紹這三大類理財保險。

　　投資分紅保險劃算么？重疾分紅險，投資保障兩不誤。

一、 分紅型險分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險新產品。分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。分紅保險的紅利來源于死利差、利差益和費差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險公司的實際經營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產品，是為了合理規避未來可能開征的遺產稅。二、 投資連結保險投資連結保險簡稱“投連險”，是一種融保險保障與投資功能于一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時，其投資單位價格是根據投資賬戶在當時的投資表現來決定。投連險風險高收益大，遠遠超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產品。三、 萬能險是抵御利率波動的利器。所謂萬能險，是指可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費被分成兩部分：一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。以上為您介紹的是理財保險的三大種類，希望對您的理財生活有所幫助。在此提醒您注意，選擇理財保險一定要慎重，因為不是每一種理財型的保險都是適合您的。

　　購買理財保險三大誤區應避免

目前然而時至今日仍有不少消費者在購買某些投資型的保險產品時，有意或無意地把其與銀行儲蓄或者國債等作比較，還有的保險公司的銷售人員銷售時刻意夸大某些保險產品的預期收益率。分紅、萬能和投連險等投資型保險是市場上占據主導地位且較為熱銷的產品種類。專家提醒，消費者在購買以上的理財保險時，應避免三大誤區。誤區一：分紅保險=銀行存款。分紅保險可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險公司的經營成果，消費者不要將分紅保險產品與其他保險產品或金融產品作片面比較。誤區二：萬能保險的所有保費均用于投資。萬能保險產品結算利率設有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經營管理費用。消費者應詳細了解各項費用扣除情況。結算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險公司每月公布的結算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。誤區三：收益有保證。投資連結保險產品的投資回報具有不確定性，投資風險由投保人全部承擔。投資連結保險產品一般分設多個賬戶，由于投資渠道不同，每個賬戶的風險、收益不盡相同，消費者應根據自己的風險承受能力選擇投資賬戶。消費者繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除風險保費和經營管理費用，應詳細了解各項費用扣除情況。

#投資理財

2024-09-03 16:23:22

認識保險 把握投資理財 正確選擇分紅保險

摘要：隨著居民收入水平的提高，越來越多的人加入到投資理財的領域，投資是有風險的，究竟什么適合居民投資呢？今天小編為大家介紹一個保險公司推出的產品“分紅保險”。 針對如今人們有著更多的投資理財渠道的需求，分紅型保險越來越受到廣大群眾的關注，那么什么是分紅型保險？又該如何購買分紅險呢？ 分紅險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。在中國保監會目前的統計口徑中，分紅壽險、分紅養老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅險范圍。分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余。 分紅險以其收益受股票市場影響較小、本金相對較安全的“穩健保本”優勢，一直以來都是保險市場關注的熱點之一。近年來分紅險產品不斷發展，推陳出新，保障的功能和范圍都有了很大的提高。面對越來越豐富的選擇，怎樣的產品才是自己需要的？

　　產品分為三大類

目前，各壽險公司的該類產品基本都覆蓋了養老、子女教育和保障等方面。根據產品本身特點的不同，大致劃分為三大基本類：即終身型分紅險、兩全型分紅險和年金型分紅險。 但隨著產品的不斷創新和發展，這樣的劃分界限也已經變得模糊，不少產品已經同時涵蓋了兩種以上產品的特點。 分紅險的主要投資渠道為國債、存款、基金和大型基礎設施建設，也正由此而與投連險等投資型保險產品有很大的不同。 分紅型的保險并不是人人都適合買的，根據上述介紹可以看出，分紅型保險適合有穩定收入，或收入較高或有一定資金積累，且不太急于用此部分資金的人群。這類人群適宜買分紅型的保險。

  　如何選擇分紅險

保險專家建議，在購買分紅型保險產品時，不能單純地以分紅返現等投資目的作為衡量產品優劣的唯一標準，也不該將分紅險產品與股票、基金或者短期銀行理財產品的收益率相提并論來評判是否值得購買，只有中長期持有才能發揮一份分紅險保單“聚沙成塔”的累積效應。可以參考以下思路來進行選擇： 選擇險種：分紅險涵蓋的范圍較廣，主要有養老、教育、身故保障等，投保人須根據自身需求來選擇相應的產品。分紅險產品可以再附加各種健康險、意外險或者定期壽險等產品的搭配，能很好地滿足醫療和保障需求。 選擇產品：由于分紅險的收益率并不能提前固定和量化，產品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多作了解，包括該公司的運營情況、行業評價、以往分紅水平、投資經營風格、代理人的專業程度、公司服務水平等。 選擇方式：投保人要根據現在以及將來現金流需求，選擇適合的繳費方式和將來紅利領取方式。目前主要有兩種分紅方式，一種是現金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產品，增加保險金額；如對現金有需求，則可選擇現金分紅產品，靈活性更高。 百姓在購買分紅型保險時還是應該先把保障放在第一位，然后再考慮收益狀況，畢竟人們購買的是保險不是搞投資。 首先，應設定合理的保障額度。如果是工薪階層，所設的“保險金額”應該等于“年支出×工作時間”，并且“工作時間”設的年限應短一點，一般在5-10年左右；如王小姐年支出是1萬元，所設定的保額就應該在5萬元-10萬元。而如果您是“金領”收入階層，所設“保險金額”應該等于“年收入×工作時間”，同時“工作時間”還要設得長一點。 其次，在購買分紅型保險時要了解各家公司投資實力；目前保監會對保險資金的投資渠道已放寬，保險資金已從單純銀行協議存款向投資國家能源建設等方面轉移，如果一個壽險公司有良好的投資團隊和投資渠道，客戶的收益也會較高。 再次，看待分紅保險的紅利，一定要有長遠的眼光，切不可與其他短期性的投資收益作簡單比較；因為保單的紅利計算并非以投保人交付的保險費為基礎，而是以保單所具有的價值以及被保險人的年齡、保險金額、時間長短等因素有關。例如資金問題，在保單生效的頭幾年，由于經營成本(包括管理費用、風險保費等)較高，使得保單所具有的價值低于所交保費，但隨著時間的推移，保單所具有的價值將遠遠超過所交保險費，交費期滿后，保單價值仍然不斷積累直到終身；最后根據家庭狀況對紅利進行合理的領取。

#投資理財 #分紅險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 如何正確的投資理財保險

摘要：很多人想投資保險理財產品，但不了解市場上如何投資保險，導致出現盲目購買的現象。保險專家表示，雖說保險是規避風險的手段，但其本質是保障，所以要理性對待理財保險產品，按自己的需求去購買。國際金融理財師李欣陽表示：“保險本身是一種規避風險的方式，雖然現在很多人把保險歸于理財方式，但不能把保險當成一種理財產品來看待。”李欣陽介紹，如何投資保險可以分為三類：投連險、萬能險和分紅險三種類型。投連險：保障和投資結合，風險與收益并存。投連險是投資連結保險的縮寫，這是一種新形式的保險產品，它集保障和投資于一體。 不同于傳統的保險產品，此類保險更側重于投資，類似于基金，也可以說是某種意義上的基金產品。這類保險是保險產品中風險最大的，有可能獲得很好的收益，但也有可能虧損嚴重。此類產品的保障，主要體現在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。對此李欣陽表示，相對于傳統類型的保險產品，此類保險產品的保障作用不如前者。投連險的費用主要包括初始保費、風險保險費、賬戶轉換費用、投資單位買賣差價、資產管理費、部分支取和退保手續費等，根據產品的不同上述費用的收取也存在差異。另外如何投資保險都會開設幾個風險程度不一的投資賬戶供客戶選擇。如有的險種根據不同的投資策略和可能的風險程度開設有三個賬戶：基金賬戶、發展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以自行選擇保險費在各個投資賬戶的分配比例。值得投資者注意的是，不同于其他類型的保險產品，投連險是沒有保底利率的。

萬能險：儲蓄型理財新通道

萬能險，全稱是萬能型儲蓄類壽險產品，指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。相比投連險，萬能險其實是與銀行存款利率變動關系更緊密的品種。早在上一輪降息周期中，萬能險就憑借比定期存款稍高的結算利率成為了許多儲戶的替代性選擇。李欣陽介紹，如何投資保險是從傳統的人壽險發展演變過來的，更多走的是銀行渠道，在保障方面是要比投連險效果好。萬能險是儲蓄類產品而且各個保險公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是萬能險是按月復利滾存計算，實際年利率高于表面利率。

分紅險：與投資市場掛鉤小，相對穩健

分紅險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。對于購買分紅險的投保人來說，相比投連險和萬能險，分紅險與投資市場的掛鉤較小，投保人承擔的投資風險也比較小，是投資類保險中最為穩健的一款產品。從保險合同來看，分紅險提供的收益分為固定收益、滿期收益、保障以及浮動分紅四部分。一般情況下，前三項收益是固定不變的(通常略高于一年期銀行利率)，分紅險的結構決定了投保者在降息中將面對利差減少導致的分紅減少，但是此前保險公司允諾的保證回報部分則不會有任何的改變。分紅險的分紅，來自于保險公司死差、費差、利差這三項。在這三項中，如何投資保險會受到影響的是利差收益，考慮到保險公司一般通過協議存款、債券等形式實現收益。理財專家介紹，保險理財堅持長期持有是保障收益的重要因素。由于產品收益的不確定性，很多保險公司并不鼓勵客戶為了暫時收益進行短期投資，而希望幫助客戶建立長期的投資理念，明確自己的風險承受能力和偏好，再進行謹慎的投資。另外，投保人要調整心態，畢竟保險理財重要的是保障功能，投保人應看重長期的保險保障和長期的投資收益，不應該把保險理財看成一種短期的投資工具，過于關注短期效益。 

#投資理財 #理財保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 年輕人規劃養老：選擇合適保險

摘要：在人口老齡化加速的今天，如何解決養老問題成了社會各界關注的焦點。年輕人似乎正處于精神充沛的階段，但是對于養老問題也不能避而不談。專家建議：養老規劃提前做好，選擇合適的保險為自己的生活做好保障。

　　選擇適合自己的保險

保險是抵御風險、進行風險管理的最好工具，對于生活的保障要求會更高一些。如果在年輕的時候就購買了保險是最好的。“雖然現在的大多數單位都為員工購買了醫療、養老、生育等各種保險，但是這些保障也有一定的局限性在其中。”專家介紹，中年單身女性應該再適量購買一些健康保險。如果是單身離異的中年女性，而且孩子歸女方撫養，建議也可以購買一份人身意外保險，受益者則指定為其子女。這樣做，可以為孩子以后的教育、成長提供一定的資金保證。另外，有孩子的中年單身女性，還應該進行教育儲蓄的投資。教育儲蓄不僅具有利率優惠的優勢，同時，還可以免征利息所得稅。“對于日益增長的教育基金來說，這是一種不錯的投資方式。”

　　選擇靠租金來養老

相比其他投資，房產是較能抵御通貨膨脹的，同時還有使用價值。另外，對于一些喜好消費投資者來說，貸款買房是一種強制儲蓄的好方法，雖然年輕人可能要為此付出一大筆利息，但卻可以把錢攢起來，而你的養老金也不會因為自己手太松而偷偷溜掉！退休之后，這個房子出租的租金也可以作為提升生活質量的重要收入來源之一。交行理財師提醒，以房養老作為“防火墻”，是我們在計劃富足養老生活時的一個組成部分，而不是全部。畢竟，房產在變現性上有著先天的弱勢，無法像其它資產那樣及時地變現。因此，在房產之外，給自己儲備一份可以滿足基本生活需要的養老金必不可缺。否則，縱使你有百萬豪宅，也可能只是一個“房子富翁、現金窮人”。另外還需要配置一些重大疾病險、意外險等保障性產品，以防止突發事件帶來的額外大額支出，一般保費不超過家庭年收入的10%。

　　人壽險不等于養老保險

養老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種之一，而人壽險是當被保險人的生命發生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由于不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，后來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。所以說人壽保險和養老保險是有很大區別的。比如投保人購買壽險時，在選擇了中國人壽的保險產品之后，再購買其他的保險產品也是可以不沖突的，比如可以購買平安保險的養老保險，都邦保險的財產保險等等。

　　養老投資要點小貼士

1、 投資者可以適當降低流動性要求，通過長期、穩健的理財服務來跑贏通脹，保障退休之后生活需求。2、 為保證養老金的安全，建議投資者在購買養老理財產品時，最好選擇資金投向于票據、債券、債券回購等低風險資產的產品。3、 購買商業養老保險時，分紅型養老險是不錯的選擇。因為與其他養老險相比，分紅型養老險的投保人在保險到期時，不僅能夠按期領取固定的返還金額，還能額外領取分紅，收益相對更高。4、 部分銀行提供的貴金屬定投(如黃金定投)計劃，貴在持之以恒，也即投資的長期性。目前看，相對波動較大的股票投資，大宗商品的保值功能更強，抵御通脹的能力略勝一籌。

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