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理財新聞 季末銀行理財產品出擊 正是購買好時機
摘要:

清明假期將至,恰逢季末銀行攬存高峰期,銀行的理財產品,也一改此前收益率持續走低的態勢,出現反彈的情況,股份制銀行期限在1月~1年內的產品,收益率普遍飆升至5%以上,即使是期限在1周之內的產品,年化收益率都可高達3.5%以上,又是一個購買理財產品的好時點。對于市民而言,在假期前選擇一款理財產品,為假期閑置資金找個生錢的好出處,可做到人閑錢不閑。記者發現,部分收益率偏高的產品,確實遭到了投資者的搶購,發行一天便售罄。

每當月末、季末、年末等節點,銀行都會上演攬儲大戰,理財產品的收益率也會水漲船高。本期推薦的理財產品中,大多數銀行的理財產品預期收益率均在5.5%以上。此外,其中,預期年化收益率破“6”已經并不稀罕,甚至不少中長期產品預期年化收益率直逼7%的高收益大關。與此形成反差的是,前段時間風光無限的“寶寶”軍團卻繼續集體“坐滑梯”,收益率失守6%大關。

銀行理財季末“滿血復活”

新年以后,銀行理財產品收益率普遍回落。“2月銀行間資金面較為寬松,貨幣市場利率持續回落,銀行理財產品的平均預期收益率也持續下滑。”銀率網分析師殷燕敏說,“不過近期在市場流動性偏緊的宏觀背景下,銀行理財產品的季末效應再次顯現。”

繼中行的理財產品廣告后,昨天中信銀行杭州分行一款理財產品也在快報上露臉。一年期的年化收益率為6%,門檻低至5萬元。在銀率網上,杭州在售的銀行理財產品收益率超過6%的已經達到11款,超過5.8%的近30款,而且多數產品降低了資金門檻,閑散資金在5萬-10萬的中小投資者也能選擇到收益較高的產品。

例如,寧波銀行最新一期杭州分行專屬的匯通理財預期年化收益率達到了6.4%,期限為89天,門檻也只有5萬元。

同時,超短期理財產品的收益率也有明顯變化。交通銀行理財產品通知顯示,將對天添利C款、C款至尊版兩款開放式理財產品進行價格調整,2014年3月29日至31日的報價分別為3%、3.4%。4月1日起則恢復原先報價2.35%、2.39%。

農行一位理財經理認為,銀行調高收益,降低門檻也是壓力的一種體現,“以前我們這些客戶經理坐在那里都會有幾十萬、幾百萬資金來買銀行理財產品,現在很多老客戶選擇收益更高的P2P產品,中小投資者又被寶類產品搶走了,再不變化只會更加被動。”

據《中國青年報》社會調查中心進行的一項調查顯示,84.7%的受訪者購買過互聯網理財產品,66.0%的受訪者表示會把銀行存款轉投互聯網理財。

借著最近貨幣基金收益率下降的好時機,銀行此番積極調整也讓銀行理財終于有了“扳回一局”的機會。

最近農行在官網上發布公告,表示因市場情況發生變化于3月28日調整定位于超短期人民幣理財的“金鑰匙·安心快線”的預期收益率,從2.45%直接調高到3.9%。

“貨幣基金很大一部分最終流向了銀行,它們膨脹過快也就意味著銀行攬儲的成本在提高,這是銀行不想看到的結果。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼說,“與其讓余額寶們來分流,不如主動出擊,通過提高利率和收益率獲取投資者青睞,對于投資者來說是個好事。” 

2023-12-11 13:52:35
理財新聞 下月起銀保執行新規定 誤買保險15天內可反悔
摘要:

“銀行存單變保險”一直是銀保渠道投訴的“重災區”,上當受騙的也往往都是老年人。為了進一步防止部分銀行銷售人員利用中老年人對存單和保單缺乏 辨識能力而“忽悠”老人購買保險,日前保監會和銀監會聯合發布新規,從4月1日起商業銀行在向65歲以上老人銷售保險時,必須由保險公司人工審核之后方可 出單,同時還將銀保渠道保險產品的猶豫期由之前的10天延長至15天。

明明去銀行辦理存款,結果稀里糊涂買了保險理財產品。這樣的情況,近年來不止一次見諸報端。本周二也就是4月1日起,《關于進一步規范商業銀行代理保險業 務銷售行為的通知》將正式實施,凡是在銀行購買了保險公司產品的市民,保險公司都必須在劃扣首期保費24小時內、或未劃扣首期保費且在承保24小時內,以 保險公司的名義,向投保人的手機發送提示短信。

新規還規定,從4月1日起,銀保銷售人員不能代替投保人填寫保單。而記者了解到,此前很多銀保銷售人員都會為投保人填好保單,最后由投保人簽字。“本人填寫”能起到防止銷售過程中的“語焉不詳”甚至誤導。

另外,新規規定,4月1日起,在銀行購買的保險產品,客戶15天之內如果“反悔”的,可以全額退保,這一“緩沖期”的設定,被認為可以有效避免一時沖動或 盲目購買的情況發生,也為避免客戶和保險公司、銀行之間發生相關糾葛、矛盾設置了“緩沖地帶”。據了解,新的“保險合同”文本上會有猶豫期提示語:“您在 收到保險合同后15個自然日內有全額退保的權利,超過15個自然日退保有損失。”

新規還要求,對城鄉低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲的,向其銷售的產品原則上以保單利益確定的普通型產品為主,不得 通過系統自動核保現場出單,應由保險公司人工核保,核保中保險公司應對投保產品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核。

緩沖期:被忽悠了15天內可“反悔”

如果確實在現場沒搞得太清,突然就收到了保險公司短信,說你購買的是保險才恍然大悟,這時候錢已經進了人家腰包,怎么辦?

2010年1月25日,劉阿姨到銀行辦理存款業務,被工作人員推薦買了“理財產品”,而實際上是一款投資連結保險。“我的錢是準備給孩子出國讀書的錢,一兩年就得取出來,本想存個定期,但聽說收益率能達到5%左右,我也就心動了。”劉阿姨說,2月4日合同下來,可直到3月4日她才拿到手,這時已經過了保險10天猶豫期。“也就是說,我想不買都不行了,否則就得損失一部分保費。”

新規規定,4月1日起,在銀行購買的保險產品,客戶15天之內如果“反悔”的,可以全額退保,這一“緩沖期”的設定,被認為可以有效避免一時沖動或盲目購買的情況發生,也為避免客戶和保險公司、銀行之間發生相關糾葛、矛盾設置了“緩沖地帶”。記者了解到,新的“保險合同”文本上會有猶豫期提示語:“您在收到保險合同后15個自然日內有全額退保的權利,超過15個自然日退保有損失。”

“之前也是有猶豫期的,是10天,新規定延長了5天,預留了更多的 ‘反悔時間’,更加人性化。”開心保專業理財規劃師的相關負責人表示。

2023-12-11 13:52:35
理財新聞 了解以下問題 讓你輕松掌握“娛樂寶”
摘要:當很多投資理財愛好者還沉浸在“余額寶”的時候,馬云帶領阿里巴巴又進軍娛樂圈。推出新穎的“娛樂寶”那么很多市民不禁疑問,娛樂寶到底是個什么產品,能賺到錢么,帶著這些問題,我們來了解一下。聽說“娛樂寶”是個保險公司賣的保險?A:是的。“娛樂寶”的首款產品是阿里巴巴聯合國華人壽一起推出的“國華華瑞1號終身壽險A款”,屬于“投資連結型保險產品”(簡稱“投連險”)。以前,我可從來沒聽保險公司跟我推銷搞影視投資的保險哦。A:搞影視投資那原來可是高富帥玩的游戲,動輒幾百上千萬才讓你玩。咱屌絲玩不起啊。如果我投了1000塊,最后能賺多少錢呢?A:假設某片成本6000萬,“娛樂寶”投了1200萬,占投資額的20%。如果最后收益有1.5個億能到投資方的口袋(如票房有5億,投資方大概能獲得1.5億,但電影收益還包括植入廣告、版權售賣等多個渠道),減掉6000萬成本,剩下9000萬純利潤。9000萬的20%就是1800萬。如果按每個人都投入最高1000塊計算,那就有12000人。1800萬的利潤平分到12000人身上,就是1500塊!但是,親,不要高興得太早,要是“娛樂寶”在影片的總投資額里只占很小的份額,比方說只占5%,你投的1000元的收益也不過375元。“娛樂寶”占一部電影的投資額多大的比例,這得看阿里巴巴跟制片公司是怎么談的,具體到每一部電影都會有不同。按照目前“娛樂寶”預期年化收益率是7%,你投1000塊,一年下來的利潤最多也就是70塊嘛。既然是保險,為何能投資別人拍電影呢?A:你投到“娛樂寶”的錢,有一部分做保險,其余的部分阿里巴巴就幫你以信托形式投到電影項目里。電影賺錢了,你也跟著賺。要是虧錢了,投進去的錢就“打水漂了。”高收益,就有高風險嘛,就看你敢不敢賭一把嘍。每個人最多就能買1000塊?我想多買點不行嗎?A:一般“投連險”風險再高,也不過是投投股票、債券、基金這些傳統金融產品。“娛樂寶”投資的可是地球上風險最高的產品之一———電影!想多買?現在還不是時候。“娛樂寶”可是史無前例的創新產品,馬云也要試試影視圈的水深淺再說。據說,以后會慢慢放開規模。為何阿里巴巴要做那么草根的“娛樂寶”?A:1000塊,這就是買幾注彩票嘛。不過,對于馬云來說,彩票本身不重要,重要的是各位買彩票的人。你買了“娛樂寶”,就是告訴馬云,“我喜歡哪部電影,我喜歡哪個演員”。這可能成為以后馬云自己拍電影的“最靠譜的觀眾消費調查”。還能讓阿里巴巴更深入地和影視的宣發合作。比方說你給某電影投了幾百塊,你不僅會記得它,還可能召集親朋好友去給這部片捧場吧?聽說,我買了“娛樂寶”還有機會選演員?A:選演員這事,你要真想找芙蓉姐姐去演《小時代4》,估計導演也不會聽你的。馬云用“余額寶”玩轉了銀監會,又打算用“娛樂寶”玩轉娛樂圈。南都記者在與一些金融界人士交流的過程里,大家比較一致的觀點就是——— 這哪里是正經理財產品啊,其實就是個營銷性的“金融玩具”。
2023-12-11 13:52:35
理財新聞 小長假過后 大部分銀行理財產品收益跌破6%
摘要:清明小長假期間,記者走訪北京各大銀行了解到,由于已經過了季末時點等原因,高預期收益的理財產品數量已經遠沒有3月底多,短期理財產品的收益率基本在5%左右徘徊,長期理財產品收益率保持在5.5%左右,6%的產品已經開始退出舞臺。而此前的3月底,收益率在6%以上的理財產品還數不勝數。

如今已經難覓6%的產品了。而“寶寶軍團”收益更有跌向5%的趨勢;這背后的推手則是市場持續偏寬松的資金面。昨日,作為貨幣市場“風向標”的銀行間市場7天回購利率,意外出現逾百個基點的大跌至3.0%附近。專家指出,市場資金面松緊程度是影響理財產品收益高低的重要因素之一,預計四月流動性將較三月有所趨緊,因此理財產品的收益率有望止跌企穩,但也再難出現春節前的高利率。投資方面,大額資金建議買銀行理財產品,風險偏好投資者目前是配置股票型產品的一個好時點。

長假期間產品銷售遇冷

近日,記者來到北三環附近的銀行網點發現,多數銀行沒有前段時間熱鬧,前來辦理銀行業務和咨詢理財產品的市民也比較少。以往銀行業務大廳的桌上都會放著很多宣傳單,如今也不見了蹤影,辦理現金業務的市民也不需要等候排隊。記者注意到,銀行發行的理財產品收益率也開始下降,特別是一些短期理財產品收益率下降更明顯。

數據:本周理財產品平均預收益明顯低于上周

來自普益財富數據顯示,本周全國商業銀行共發行了627款人民幣理財產品,平均預期收益率為5.48%;明顯低于上周的5.58%

此前在一些股份制銀行和城商行發現,預期年化收益率在6%以上的銀行理財產品比比皆是。但是清明小長假期間,記者再次走訪了這些銀行卻發現,預期收益率超過6%的產品已經寥寥無幾了。

源于宏觀上衰退性寬松

作為貨幣市場“風向標”的銀行間市場7天回購利率,昨日意外出現過百個基點(BP)的大跌。除此之外,其余短期利率也紛紛走低,比如,隔夜回購利率也下行了20.14基點至2.736%

記者在走訪中發現,尤其是在長假前發行的期限較短的理財產品往往收益率并沒有那么高。例如很多銀行的理財產品,43日開始發售,一直到9日才結束,10日開始計息,等于越過了清明小長假,雖然表面上看預期年化收益率較高,但如將產品募集的空檔期計算在內,實際收益率并沒有這么高。而這類產品往往在發售初期就被搶光,想在發售期快結束的時候再買根本買不到。

建行的資深理財經理提醒,如果現在想要買理財產品,可以投資半年內的理財產品,9月底前到期,并可以在到期后再次購買3個月期限的產品,因為每年的3月底、6月底、9月底、12月底都是高收益理財產品頻出的時間。

一位銀行理財師也表示,不少投資者在選擇理財產品的時候容易走進只關注預期收益率的誤區,認為預期收益率越高越好。事實上,認購期的長短對產品實際收益率也會構成重要影響,投資者首先要搞清楚自己對于資金流動性的需求有多大再謹慎選擇。

2023-12-11 13:52:27
理財新聞 招行一季度理財產品僅不到10%達到預期收益
摘要:不知招商銀行在剛收割了一只實際收益為0.40%的同類型產品后,又立即推出最高預期收益率12%的同類型理財產品的信心何在

《投資者報》記者 羅雪峰

盡管不少人對招商銀行理財產品的質疑之聲不絕于耳,但是招商銀行兩耳一塞全裝聽不見。在去年高速發行了3373只銀行理財產品之后,今年一季度,招商銀行又發行了近496只理財產品。不過不幸的是,到期日截至331日的461只產品中,招行今年仍然僅有28只理財產品實際收益等于預期。

為何招商銀行理財產品實際收益率等于預期的這么少?為何招商銀行掛鉤黃金理財產品的投資期均最短為90天,遠多于其他銀行的34天?招商銀行為何要在理財產品新發時著重強調他們并不認同的高預期收益率?遺憾的是,盡管《投資者報》記者多次給招行總行辦公室主任助理袁曉懋先生發送短信和電子郵件,但截至本文截稿,其并未給出合理解釋。

28只實際收益等于預期

Wind數據顯示,截至331日,一季度招商銀行共有461只銀行理財產品到期,其中,實際收益率等于預期收益率的銀行理財產品28只,市場占比僅0.48%,缺少收益資料的銀行理財產品433只,市場占比4.89%

一季度招商銀行共發行理財產品496只,其中1~3個月期限的理財產品365只,3~6個月期限的理財產品110只,6~12個月期限的理財產品16只,12~24個月期限的理財產品1只,24個月以上期限的理財產品4只。

具體來看,招商銀行已公布實際收益率的產品中,2013年“金葵花”焦點聯動系列之股票指數表現聯動(滬深300指數)最高預期年化收益率9.7%,期限90天,20131016日發售,實際年化收益率為0.40%,為已公布實際收益率的招商銀行理財產品中最低。令投資人不解的是,210日,招商銀行再次發行了一款“金葵花”焦點聯動系列之股票指數表現聯動(滬深300指數)理財產品,這次的最高預期收益率不再是9.7%,而是達到了罕見的12%。不知招商銀行在剛收割了一只實際收益為0.40%的同類型產品后,又推出更高預期收益率的同類型理財產品的信心何在?

此外,2013年“金葵花”焦點聯動系列之黃金表現聯動(區間累積型)最高預期年化收益率5.5%,期限90天,20131028日發售,實際年化收益率為0.66%,排在招商銀行已公布實際收益率的招商銀行理財產品中倒數第二。

攬儲壓力刺激招行理財產品“大躍進”

招商銀行2013年年報顯示,該行2013年客戶存款總額為25830.5億元,貸款及墊款總額為20920.7億元,存貸比逼近監管紅線。

此外,2013年年末,招商銀行公司的不良貸款率為0.83%,不良貸款余額為183.32億元,比期初的水平增加了66.38億元,比第三季度末的水平環比增加了12.32億元。

業內分析人士指出,受存貸比逼近監管紅線及不良貸款率上升雙重影響,攬儲或將成為招行近年的頭等大事。因此,盡管理財產品屢被質疑,但招行顯然不可能因此放慢理財產品的供給和發行力度。

事實上,2013年,招商銀行通過擴大理財產品供給及發行力度,實現了受托理財等財富管理業務收入的快速增長。其中,實現受托理財收入33.96億元,較上年增長83.27%;代理信托計劃手續費收入22.33億元,較上年增長19.54%

招商銀行的股價去年已經一路走熊。這是否是眾多投資人表達情緒的一種方式,尚未可知。

2023-12-11 13:52:27
理財新聞 2014年銀行理財市場首個“季末效應”冷淡收場
摘要:2014年理財市場首個“季末效應”稍顯冷淡。3月已過,以往逢季末銀行理財產品節節看漲的價格戰并未如期而至,就連互聯網金融各種“寶”類理財的收益水平也未改一路下滑的勢頭。此前,通過大量發行理財產品并提高產品收益率吸收投資者資金,幫助銀行達到貸存比的考核要求,是各商業銀行應對季末、年末沖時點的慣用手法。從往年經驗來看,每逢季末,收益率沖頂6%甚至7%的銀行理財產品比比皆是,大型銀行、股份制銀行、城商行都無一例外地用盡渾身解數投身到存款大戰中。而與往年不同的是,進入今年3月中下旬,銀行理財市場收益水平非但沒有出現攀升趨勢,甚至較上旬還有所下滑。根據普益財富的相關數據計算,315日至28日期間,銀行發行的人民幣(6.2057, -0.0012, -0.02%)理財產品的平均預期收益率約為5.55%,相比31日至14日期間5.595%的平均水平,下滑了4.5個百分點。盡管近期市場上出現了部分達到6%以上收益水平的銀行理財產品,但卻幾乎無一例外地來自同一個群體———城商行,而除了一些所謂“專享”的高門檻理財產品,很難在大型銀行和股份制銀行發行的理財產品中找到收益率達到6%的產品,其市場反應頗有“退戰”的意味。被認為有高息攬儲工具之嫌的銀行理財產品,卻在此沖時點的節點上以冷淡收場,是何因素造成了這一改變?業內專家分析稱,今年一季度市場資金面相對寬裕,銀行“不差錢”是其中一個重要原因。事實上,由于外匯占款與銀行基礎貨幣的變動直接相關,外匯占款一直被認為是關乎國內流動性狀況的重要變量。從近日央行[微博]發布的外匯占款數據來看,截至2月末,金融機構外匯占款余額為291959.95億元,1月末這一數據為290677.49億元,這是自20138月以來,外匯占款連續7個月實現正增長。從以往的經驗來看,如果外匯占款增量明顯超預期,則國內銀行間流動性趨于寬松,利率回落。從銀行間市場利率水平來看,近期銀行間市場Shibor水平一直在相對低位徘徊。據相關數據統計,在3月中下旬期間,Shibor利率基本處于2.5000%2.6580%區間。同時,2月至3月中旬,央行持續進行千億級別、28天正回購回籠資金,也從側面印證了市場資金面相對寬松的情況。東興證券分析稱,結合2月外匯占款和銀行間市場短期利率來看,2月至3月中旬是去年下半年至今資金最為寬松的時期。而這同樣也是互聯網“寶”類產品收益持續走低的原因。由于幾乎所有“寶”類產品都投向于貨幣市場基金,銀行資金市場較為寬裕自然拉低其收益水平。除此之外,一位股份制銀行私人銀行中心負責人在接受記者采訪時表示,即將于4月份開閘的IPO為銀行在季末的關鍵時點“爭取”了大量資金。3月末,滬深兩大交易所開展IPO系統全網測試已成功結束,IPO將于4月份正式開閘。從我行的情況來看,客戶打新股的熱情很高,特別是在二級市場不景氣的情況下,很多投資者選擇趕在IPO開閘前,將此前沉淀在股市的資金抽離出來轉到銀行賬戶,為4月份打新股提前作準備。”上述負責人表示。除了“不差錢”的原因之外,自年初以來,銀行信貸投放腳步放緩是另一重要因素。“惜貸”是記者在采訪銀行人士時聽到的最多回應。近兩年來,商業銀行普遍面臨著資產質量下滑的壓力,在調結構的要求下,銀行普遍加大了風險把控力度,信貸投放更趨謹慎。“我行現在是有錢貸不出去,但并不是因為客戶沒有貸款需求,而很大程度上是因為行里不敢貸。年初,總行加大了風險控制要求,現在有很多項目的風險考核達不到標準。”某股份制銀行分行人士告訴記者。對此,專家分析認為,由于以往季末、年末沖時點往往是銀行基于貸存比考核的考慮,在銀行貸款投放有所收縮的情況下,也就不需要再為籌措存款而“頭疼”,銀行理財產品也就失去了“沖高”的意義。盡管一季度的理財市場出現“變臉”,但是否意味著長期以來“沖時點”的情況自此銷聲匿跡?專家表示,銀行理財收益再次沖高不無可能,未來資金面回歸中性偏緊的預期是重要原因。“目前來看,現金回流過程已經結束,而外匯占款增長在本輪人民幣階段性貶值和波幅區間擴大的影響下,也已經出現了放緩的跡象。同時,央行近期繼續在公開市場開展期限28天的1000億元正回購操作,提前鎖定至少220億元資金凈回籠。因此,從目前外匯占款的情況以及央行的操作態度來看,未來資金面寬松狀態應當不會持續,保持相對穩定應是大概率事件。”業內專家分析認為,在未來資金市場中性偏緊的基調下,不排除銀行理財收益沖高“卷土重來”。  
2023-12-11 13:52:27
理財新聞 “網絡遺產”無可安放的理財產品
摘要:隨著互聯網對人們生活的影響深度越來越深,人們的網絡行為不僅僅的是停留在之前的社交、看新聞、看視頻等基本的事項中,網絡理財儼然成為了生活中常見的交易。而這些看似簡單卻復雜的交易中,往往是只有一個賬號,而開啟這個賬號的鑰匙也僅僅是一串密碼,那么如果有一天,其賬號的持有人一旦突然離世,這個賬號也可能被隨之消失,留下的是無人認領或者無法認領的“網絡遺產”針對“網絡遺產如何安放”相關的專家做出以下專題報道。網絡遺產何處安放之一案例:27歲的重慶女孩兒王逸(化名)這幾天一直在北京忙碌。不久前,她的一位同齡的女性朋友在一起事故中突然離去,她參與到處理朋友留下的東西當中。可是能夠追尋的線索不多,王逸有些焦急,她甚至無法找到朋友可能會留在網上的財產。“如果還沒來得及向家人交待買了哪些網絡理財產品,更沒有告知賬號和密碼,突然有一天就走了,網絡遺產將歸何處?”當被問及這個問題,起初多少會令人錯愕。但細細想來,在互聯網金融日益普及的現在,這確實是一個我們無法回避的現實問題。通過網絡方式購買的理財產品和證券基金等等,家人若不知道這筆財富的存在,又該去哪里尋找呢?“余額寶”們無跡可尋在電腦上點一下鼠標,就能完成貸款;輸入幾行數字,就能實現基金交易;走在路上只需兩三個步驟就完成手機支付……這些快捷的操作背后,是日益膨脹的個人網絡支付金額。但網絡上的這一筆“巨額”的財富,又如何繼承呢?“她留下的東西不多。”忙著處理朋友后事的王逸說,除了朋友房間和公司里的資料和生活用品,朋友沒有任何留言。因為事發意外,連同手機、銀行卡等信息都一同消失。“她是個年輕女孩兒,青春時尚,可能在網上有購買余額寶等理財產品,但這一切已經無從得知了。不知道能不能找到些線索,也好多留點東西給叔叔阿姨。”現在很多金融產品都能“網購”,余額寶只是其中最有名氣的一項。巨額個人財產“藏”于網絡據公開報道中的數據,截至2014年2月底,余額寶客戶數量已經突破8100萬,規模約為5000億元人民幣。事實上,余額寶也只是眾多基金中的一只,網上基金銷售規模遠不止于此。據興業證券(601377,股吧)最新發布的報告預測,在線基金銷售能夠帶來1.5萬億元的銷售規模。記者昨日嘗試著通過網絡平臺注冊開戶了廣發基金,只需要綁定個人身份證,并關聯相應的銀行卡,即可開始交易。這樣的開戶信息綁定,也發生在諸如基金、股票、債券等網絡理財產品交易中。其他如保險(開心保)、黃金等投資產品都能通過網絡完成購買,除此之外,還能通過網絡進行個人貸款業務等等。網絡金融產品如浩瀚大海,如果逝去的親人沒有留下任何線索,找尋的過程就如同大海撈針。網上出現“遺產托付公司”飛機的黑匣子可供調查人員獲取飛機失事后的相關信息,在網絡上也有一個“人生黑匣子”悄然興起,這就是“網絡遺囑”。昨日,該網站CEO李佳在接受本報記者采訪時表示,這是一種第三方網絡保管及傳遞平臺,用戶可將生前不方便告知或未及時告知的遺愿、財產信息等存放在網絡遺囑保管箱,以防突發性離世后信息丟失、未能及時告知親朋好友而留下遺憾。他說,目前總共有用戶361908人,其中重慶就有7633人。李佳說,目前在國內只有這一家可以保管網絡財產的公司,去年一位32歲的女性交通意外過世,其家人也通過此方式得到她留下的網絡遺產,“這是網站上線4年來,唯一一個案例。”法律觀點“網絡遺產”最好也去公證重慶大學法學院教授陳忠林表示,不管是網絡上的還是線下的財物,都應該按照實物遺產來看待和處理,操作中的不同主要是技術層面。陳忠林教授說,對于個人網絡財物的處理,建議最好是寫到實體遺囑上,找到公證處,或者公證律師。具有法律效力的遺囑應有兩個以上無利害關系的公證人證明,公證機關在審查其合法性后,予以確認公證才能生效。至少這樣,網絡理財遺產在法律上會多一重保障。一定要看四條線索可追回“網上理財遺產”線索一:銀行交易流水記錄一位銀行人士告訴記者,如果有親屬意外過世,可以拿其死亡證明逐個去銀行查詢。銀行將提供該開戶人是否通過其銀行的賬號開通第三方托管賬戶,并能查詢第三方的托管賬戶及保證金數目。但是無法查他的賬戶收益、虧損等,只能拿著銀行提供的賬號再到基金、股票交易公司查詢。線索二:電子郵件通過網絡平臺購買理財產品,個人信息中往往需提供手機號碼、電子郵箱等必填欄目。只要能進入當事人的電子郵箱,就可以查找到當事人購買網絡理財產品的線索。線索三:手機短信諸如余額寶、財付通等理財產品,與手機號碼綁定是必然程序。賬戶所有人每一次交易都會收到短信提示。通過手機短信查詢,也能獲得相應理財產品購買的關聯信息。線索四:人民銀行查詢這大概也是最不得已的方式,記者昨日從中國人民銀行重慶營管部獲悉,如果當事人遭遇特殊情況,人民銀行可以配合公安機關、司法機構要求,查詢該當事人在銀行開戶和交易的情況。 
2023-12-11 13:52:27
理財新聞 信托團購 門檻劇降你敢買嗎?
摘要:“100元買信托”,信托100網站的這句廣告語,讓很多投資者怦然心動。在這家由財商通投資(北京)有限公司發起運營的網站上,信托計劃被拆分成100元/份起投,投資者仍可享受高達10%的信托收益。當募集總額達到100萬元或300萬元后,由財商通與信托公司簽署認購合同,投資者則只需與財商通簽署一份代理合同,表明信托受益權由投資者所有即可。然而有業內人士質疑,這種方式名為代理,實為代持;看似創新設計,實際上將信托計劃試圖隔離的風險重新聚集。由于投資者不能直接與信托公司簽署信托合同,因此也將不能向信托公司主張權利。對此,信托100發起人傅佳欲認為,信托風險并不如想象得高,通過交易結構的設計,可以讓普通百姓享受到信托理財的好處。百元“團購”信托計劃官網顯示,信托100平臺為投資者提供信托搜索、團購一站式服務,“用戶能夠以100元/份的低門檻投資高收益的信托產品,存款期限6-36個月,預期年化利率高達8%-12%”,“具有高收益率、低風險、高靈活性、低門檻等優勢”。截至4月3日,共有4只信托計劃在該網站上作為“本期精選”接受認購,每只募集總額100-300萬元,被分成100元/份的小份,投資者最少可認購1份。每個產品下方都有募集進度條,顯示可認購份數的余量,并提供閱讀《信托100產品投資協議》(簡稱《投資協議》),投資者必須同意該協議,才能點擊“我要合買”的按鈕,從而進入產品介紹和購買頁面。中國證券報記者以投資者名義致電信托100客服,一位工作人員介紹,投資者在認購時,要與財商通簽署代理合同,內容類似上述《投資協議》。“我們會在上面說明,財商通持有的信托受益權是投資者的。”該工作人員介紹。當資金募集完成后,由財商通以委托人身份與信托公司簽署合同,由于信托合同僅有1份,因此信托產品的合約由財商通代為持有,投資者可得到合同的電子復印件。值得關注的是,為了吸引投資者,信托100承諾按信托計劃的預期收益,在募集期內對投資者進行按日補貼。低門檻、高收益,再加上募集期的補貼,信托100上的產品募集進度很快。根據粗略計算,“中融—唐昇1號結構化集合資金計劃”僅用一周就完成了120萬元的募集。受到歡迎的信托100,品牌也開始在同行間流傳。但業內人士卻對此表示質疑,因為直接和信托公司簽訂合同的并不是投資者,而是財商通。業內人士認為,這對投資者來說風險重重。“如果簽訂信托合同的不是投資者,那么在法律層面,投資者不是委托人,也不是信托受益人,是不能向信托公司主張權利的。”一位信托公司法務總監告訴記者。另一位業內人士認為,雖然財商通在代理合同上表示其所享有的信托受益權由投資者所有,但是經過這么一個中間環節后,實際上投資者的風險加大了。因為根據法律規定,信托財產具有獨立性,與信托公司的固有財產相區別,不得歸入固有財產。“風險的隔離是按層次劃分的,最高層次是外部隔離,如信托計劃同信托公司隔離,有限合伙企業同GP相隔離,只有外部隔離才能做到與募集者的經營風險隔離。”上述人士表示,“舉個極端的例子,如果這家理財機構破產了,按法規,信托受益權可用來清償債務,那么投資者就有可能顆粒無收。”門檻降低風險暗藏對于信托公司而言,財商通的信托100平臺,實際上間接違反“合格投資者”規定。《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》規定,投資一個信托計劃的最低金額不少于100萬元,如果是自然人,則需要提供相關財產證明,例如個人或家庭金融資產超過100萬元,或是個人收入在最近三年內每年超過20萬元,或夫妻雙方合計收入在最近三年內每年收入超過30萬元。此外,該辦法還規定,信托受益權進行拆分轉讓的,受讓人不得為自然人。一位第三方銷售機構的法務人士介紹,合格投資者制度的設立,是因為集合資金信托計劃并不承諾保本和最低收益,具有一定的投資風險,因此要避免把風險識別判斷能力和損失承受能力較弱的普通投資者引入此類業務。信托100平臺將信托計劃拆分,卻重新將風險聚集。華北一家信托公司總經理認為,在網上公開通過第三方支付賬戶聚集小額資金購買集合信托計劃,不僅違反合格投資者規定,而且有公募的嫌疑,低風險、高收益的宣傳,也不利于公眾形成正確的信托投資風險觀念。“即使是拆成100元/份,如果認購1000元,對于一個月薪只有3000元的普通投資者來說,也是很高的比例。”上述第三方銷售機構的法務人士說。記者致電信托100,其客服人員告知,認購過程中,并不需要提交年收入或金融資產等財產證明。面對上述質疑,信托100的發起人、財商通CEO傅佳欲接受中國證券報記者采訪時表示,信托100籌劃了一年多,并于半年前正式推出,在籌劃時對于以上問題也考慮過種種方法進行規避。傅佳欲表示,信托100采用的是“間接代理”這一特殊的交易結構,以解決拆分受益權嫌疑和合同當事人權利等問題。“間接代理是一種特殊的委托代理,能夠使得合同上的名義主體和受益權分體。”他認為,從間接代理的關系來看,信托100的設計,也不再算是一種拆分收益權的行為,而是委托人(投資者)委托受托人(財商通)與第三人(信托公司)簽訂合同。但他承認,“本質上和拆分是一樣的。”他表示,間接代理的設計,打破了信托特殊的立法背景,他希望能讓信托走向“普惠金融”。“我們認為信托是個很好的東西,從實際情況來看,信托的風險也沒有想象中那么高,而且收益可觀。未來信托肯定要打破高門檻,回歸其作為財富管理重要工具的本質。”對于增加代理環節后,信托財產的隔離機制失效帶來的風險,傅佳欲表示,自己的團隊有資深的經歷,通過精挑細選幫助投資者識別風險,并且在投資時有風險告知。此外,還通過一家第三方支付機構——國付寶來進行支付和資金的托管。“國付寶保證賬戶里的錢只能在信托賬戶和投資者賬戶之間流動。”創新的前提是合規信托100采用的間接代理制度是否符合信托法規存在爭議。但上述法務總監表示,如果知道該委托人背后的資金來源有公募性質,信托公司不會接受這類資金的委托,因為會給后續工作帶來太多隱患。一位曾長期從事信托業的人士表示,中國確實需要普惠金融,但是在銀監會規定下,合格投資者制度是為了保護投資者。“創新要看是否能夠讓市場良性發展,信托100的想法確實是創新,但是必須是合理渠道,在法律法規框架內設計產品。”信托100網站顯示,信托100與多家信托公司是合作伙伴,包括平安信托、中信信托、安信信托等。然而記者致電這些信托公司,得到的信息卻有所不同。“我們并沒有跟這家機構進行合作。希望投資者從中信的直銷中心、官方網站了解產品信息并進行認購。”中信信托相關負責人表示。四川信托、平安信托、安信信托等均表示產品認購門檻在100萬元,也并沒有與信托100合作。對此,傅佳欲表示,目前是得到部分信托公司高管個人的支持。隨著P2P、余額寶、眾籌等多種互聯網金融品種的誕生,普惠金融正以燎原的態勢推進。業內人士告知,目前已有信托投資基金(FOT,Fund of Trust)在一定程度上體現信托的“普惠”——FOT的基金管理人選擇較好成長性及良好知名度信托公司的信托產品作為擬投項目,具有風險可控,以小額資金獲取較高收益、交易安全等特點,投資門檻降至20萬元左右。業內人士表示,在投資過程中,仍需要嚴格審核投資者的財產情況。
2023-12-11 13:52:27
理財新聞 清明假期理財 讓你游玩同時把錢賺
摘要:隨著清明小長假的到來,很多理財人士也想抓住小長假的機會,輕松放松生活的同時,也能問問的在理財市場享受一把,目前看來,清明前高收益理財產品并不少,充當急先鋒的便是銀行。據觀察,雖然收益不錯,但與往年相比,打著清明旗幟的產品并不多。通過財匯資訊不完全統計,本周國內各家商業銀行共有294只非結構性理財產品已經或即將上柜銷售,平均預期年化收益率達到5 .37%,預期年化收益率達到或超過6%的產品達31只。例如深圳地區清明前后在售的理財產品中,多數產品在5%到6%之間,與3月的季末效應基本持平。記者注意到,近期的高收益產品,基本被外資銀行把持,而且期間較長。處于收益高位的是花旗銀行今年第四期人民幣結構性投資賬戶理財產品,號稱投入5萬元可以獲得近1.5萬元的收益。據悉,其起投金額是5萬元,投資期限366天,預期收益率14 .0%,屬于“中等風險”的“保本浮動收益”產品。無獨有偶,另一外資行匯豐銀行也在本周推出“匯享天下一年期人民幣結構性投資產品”(到期90%本金保障),起投金額10萬元,投資期限366天,預期收益率10 .02%,這意味著一年后最少有1萬元進賬。
 
深圳招行的客戶經理給記者發來的信息也顯示,正發行一款70天期限預期年化收益為5 .9的產品。另外,還有9-15個月期限的高息產品,收益率達到7 .5%,門檻則要100萬。與此同時,北京銀行一款私人銀行客戶專屬的“私行尊享”系列人民幣組合投資型非保本理財產品(363天),預期年化收益率也高達6.5%.
 
如果你青睞短線,浦發銀行本周二在深圳起售的第142期同享盈計劃也不錯,起投金額5萬元期限33天,預期收益率5 .5%,也就是說,一個月后,你的預期收益是504元。
 
數據顯示,今年一季度發行的銀行理財產品相比去年一季度產品的預期收益率更高。對于這種現象,有關專家表示,2014年國內的貨幣政策仍將保持中性立場,市場的整體資金面將是穩中趨緊,銀行理財產品的預期收益率較難大幅度回落。
 
讓你選擇糾結的一個因素還有外幣理財。2月以來,受到美聯儲退出量化寬松政策(Q E)以及部分發達國家經濟回暖的影響,沉寂了幾年的外幣理財忽然熱鬧起來,市場回暖,以美元為代表的外幣理財產品預期收益率走高。統計顯示,近日美元產品的平均預期收益率4%到5%左右;澳元則輕易站上6%.雖然難以成為市場主流,但在部分理財師看來,適當配置一點外幣產品可以分散風險。
 
所謂人閑錢不閑,講究快進快出的互聯網金融似乎更對清明小長假的胃口。業內統計表明,截至本周二,具可比數據的貨幣基金的平均7日年化收益率約5.2%,易方達貨幣A、安信現金管理貨幣的7日年化收益率超過9%.互聯網“寶寶”類貨幣基金雖然收益穩步下滑,但是氣場依然強大。昨日,支付寶官網顯示,余額寶的7日年化收益率是5.357%.與此同時,4月1日微信理財通的7日年化收益率是5.421%;百度百賺利滾利是5.806%;網易現金寶5.491%;作為后起之秀的京東小金庫也達到5.948%.
 
有理財達人建議,如果有一些閑散小資金,小長假三天不妨選擇這些貨幣基金,“給自己賺回一點短途旅游的交通費”,尤其是互聯網金融產品,隨用隨取的流動性是銀行理財產品目前難以撼動的絕對優勢。
2023-12-11 13:52:27
理財新聞 支付寶微信兩大巨頭頻推新招 刷臉也能支付啦!
摘要:隨著去年互聯網理財產品等相應上線后,近日騰訊與阿里圍繞支付環節的客戶爭奪再度升級,兩家公司先后推出新的服務拉攏人心。不過不同的是支付寶選擇推出了極具話題效應的“空付”支付產品來吸引外界的眼球,而剛因為華夏基金暫停T+0贖回而備受爭議的理財通,則選擇推出了普通贖回及快速贖回服務。支付寶:空付產品 刷臉就能付款?支付寶方面宣布推出的空付產品是一個新的支付形式。該產品通過掃描授權、設置限額,可以賦予任何實物價值,用該實物來支付。支付寶方面還在其對外的官方平臺上推出了空付的宣傳片,介紹該服務。在片子里某市民手臂有特殊紋身,經自身拍照設定為支付圖像后,出門付款只用掃描該手臂即可。 該產品一推出便引發熱議。不少人質疑空付產品的真實性,一來是因為2013年4月1日支付寶曾對外宣布推出意念支付,但是卻遲遲不見“靴子落地”。讓外界對其真實性產生質疑。隨后今年2月支付寶才再度發聲表示該產品在研發中。其次,筆者在采訪中發現,支付寶雖然宣布推出空付,但是其產品界面上并未有該產品。對此支付寶方面表示,該產品計劃在6個月后推出。但是當筆者追問該產品的真實性和具體面市時間時,對方僅表示技術上沒有問題。理財通:推普通贖回 緩解爭議?此前理財通上的兩家合作機構華夏及匯添富一直都對外宣稱采取T+0的贖回方式。但理財通于3月28日發布了《關于華夏財富寶基金贖回服務到賬時間的通知》稱,“在理財通平臺提交的華夏財富寶貨幣基金的贖回業務將于第二個工作日到賬。”此消息一出,外界認為是因為基金公司寶寶系產品難以負荷資金壓力,不排除客戶流失的可能。但是3月31日微信理財通再度發出公告,宣布微信的贖回服務變成兩種,分別為快速和普通贖回。華夏及匯添富均在該服務范疇內。其中普通贖回即基金申請贖回業務將于2個工作日到賬,但將多提供1天收益。而快速贖回看似恢復了T+0,但對贖回金額和筆數都設置了上限,即一天最多3筆,單筆最多2萬。
2023-12-11 13:52:27
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