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現如今，理財觀念深入人心，很多人希望通過購買銀行理財產品實現財產保值增值。那么投資銀行理財產品怎么樣？該如何選擇合適的理財產品呢？下面為您一一解答。要知道銀行理財產品怎么樣，首先要了解理財產品的種類，按理財產品收益類型分為保本浮動收益保本保證收益類 非保本浮動收益類產品。保本浮動收益類銀行理財產品怎么樣？投資者在到期日可獲得100%的本金，但是獲得的產品收益不保證這類產品適合穩健型的投資者，目前市場上出現了保證最低收益的產品即最差的情況為投資者在到期日獲得最低收益率，一般來說最低收益率與活期存款利率相差無幾。保本保證收益類銀行理財產品怎么樣？投資者在到期日可以獲得100%的本金，并且獲得的實際收益率與預期收益率一致，這類產品適合保守型的投資者。非保本浮動收益類銀行理財產品怎么樣？銀行不保證投資者在到期日獲得100%的本金，投資者可能損失部分或者全部本金產品收益也不確定，目前銀行理財產品市場中出現了部分保本理財產品，如100%保本投資者在到期日最差的情況可以獲得100%的本金，這類產品適合有一定風險承受能力的投資者。銀行理財產品怎么樣？一些股票類銀行理財產品的預期高收益看上去確實挺有吸引力，目前市場上銀行推出的保本理財產品年化收益率在4%-5%，相比非保本浮動收益型產品來說有差距，既然都是銀行推出的產品總歸算是牢靠的吧？“每次我總是選同期收益最高的理財產品購買，沒怎么仔細看產品說明書就簽字，既然銀行已經說了預期收益，應該是能實現的。”一位購買銀行理財產品的老客戶這樣表示，這其實也是眾多客人疏忽的事項投資銀行理財產品怎么樣？近一兩年來，銀行理財產品以其較高的收益率受到投資者的追捧，但是認為銀行理財產品肯定只賺不賠這絕對是一種誤解理財專家介紹，銀監會對理財產品分為三類保證收益型保本浮動收益型和非保本浮動收益型，前兩者保本后者不保本被稱為高風險產品，前面提到的掛鉤股票基金以及境外理財的產品基本屬于后者對于非保本浮動收益型產品，銀行不承擔保證本金或預期收益的責。

隨著生活物質水平的不斷提高，理財已經是每個家庭和個人的必做的事情，從傳統的金融理財到現在的投資型保險，投資的工具已經不再是僅僅局限于傳統的存款、股票等金融產品。

投資型保險是相當受歡迎的投資工具之一，多家銀行紛紛銷售投資型保險，加上今年初保險司規定所有傳統型保單之預定利率均須調降至2.5%，明年起又將降至2%以下，導致保費相對提高許多，市場上短年期儲蓄型保單之需求因此大幅下降，種種原因使得投資型保險逐漸為人們所接受。

保險一般予人之印象不外乎人身保障及儲蓄之功能，與投資根本毫不相關，投資型保險與傳統型保險最大的差異在于前者將投資的選擇權和風險轉嫁給顧客，而后者是由保險公司將保費進行投資，并允諾顧客一保證利率，顧客無須為保險公司的投資盈虧承擔任何風險。

投資型保險商品最早產生于1956年的荷蘭，源自消費者希望自己的壽險保單也能夠享有投資的機會，接著英國于1961年、美國于1976年、日本于1986年、中國大陸于1999年發行各自的第一張投資型保單，中國臺灣則是于2000年發行第一張投資型保單。在市場占有率方面，澳大利亞幾達100%，加拿大超過60%，英國、瑞典也超過40%，在亞洲地區，香港及部分東南亞地區也已超過50 %。反觀國內投資型商品的市場占有率尚不及5 %，根據國外的發展來看，其未來成為國內保險市場的主流是無庸置疑的。

投資型保險產品可分為分紅型、萬能型人壽保險和投資連結型。

分紅型：

分紅型保險保單持有人在獲取保險保障同時，也可以獲取保險公司的分紅，即與保險公司共享經營成果。該保險是抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。分紅保險的紅利有多種處置方式：靈活領取、累積生息、抵交續期保費、購買交清增額或者進行年金轉化等。平安人壽的金裕人生、吉星盈瑞、吉星送寶、三鑫產品等都屬于此類險種。

萬能型：

萬能型人壽保險具有彈性高、成本透明、可投資的特征。保險合同成立期間，保費可隨著保單持有人的需求和經濟狀況變化，投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費，從而改變保險金額。萬能險適合收入穩定、年薪在6萬以上的人群購買。平安人壽該類險種主要有成人萬能的智勝人生、即將上市的少兒智慧星等。

投資連結型：

投連險是一種將投資功能復合在保險之上的險種，其本質仍是保險，目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。收入相對較高的單身人群或收入穩定的家庭適合購買投連險。而且，只有長線持有才能獲得投資市場的平均收益，實現投連險投資和保障功能價值的最大化。平安人壽是國內投連險的鼻祖，迄今擁有業內最龐大的投連險續期保費收入。

了解了投資型保險的產品分類后，專家建議結合自身的實際經濟需求和年齡選出真正合適的投資型保險理財產品。

曾幾何時，萬能險作為做受歡迎的保險理財產品融入人們的生活，因為萬能險不僅僅具有了正常人壽保險的基礎身體保障外，更加的兼具了投資理財這一方面，平安保險萬能險更是憑借中國平安的規模化，產品的多樣化，服務的便捷化脫穎而出。

平安保險萬能險既能給予投保人生命保障，還能讓投保人直接參與投資活動。平安保險萬能險為您提供了一生僅用一張壽險保單解決保障問題的可能性。平安萬能險的彈性的保費繳納方式，及可調整的保障，使其十分適合需要終身保險保障的人士。中國平安保險萬能險主要有以下幾款產品：

1.平安世紀贏家終身壽險（萬能險）

2.平安金彩人生兩全保險（萬能型）

3.平安智盈人生終身壽險（萬能型）

4.平安金玉滿堂兩全保險（萬能型）

5.平安智勝人生終身壽險(萬能型)

6.平安附加贏定金生終身壽險（萬能型）

7.平安逸享人生養老年金保險（萬能型）

8.平安世紀天驕終身壽險（萬能型）

9.平安少兒萬能

面對眾多的產品，如何選擇成為了廣大投資愛好者所顧慮的，下面開心保專業理財編輯通過實例給大家講一個普遍的案例：

王先生今年36歲，是某公司高管，年薪超過20萬。王先生在深圳工作已經十幾年了，常年的奔波忙碌讓他獲得不錯的收入，但也讓自己的身心承受著很大的壓力。現在，他常常覺得自己的身體不太對勁，又沒時間去醫院。王先生的妻子沒有工作，兒子今年6歲。為了給自己也為家庭提供一些保障，王先生打算購買了一份平安保險萬能險。

根據投保人的年齡,一般情況下,大多數人的操作方式是:

一、交費十年(只要經濟條件允許),共交6萬元.

二、從第十一年起，不交費了，直到退休55歲，帳戶里的錢做為養老金使用。

三、同時投保人的保單上有重疾保障，也就是說在投保人身故前的任何時候，如果不幸有重大疾病發生，保險公司賠付`12萬元，（這12萬的給付并不影響投保人主險的利益享受）

四、上面所說的交費期限只是通常情況下大多數人的操作方式，投保人可以根據自己的實際情況多交（多交年數不限）或少交幾年。但說句實話，建議不要少于7年（因為如果少于7年這樣的話，投保人帳戶里今后的養老金會比較少些。）這是一款多交多得的保單。

五、同時，在交費期滿之后，如果投保人遇到急事，急需要用錢，那可以從帳戶中隨時取出部分應急，只要保證帳戶的余額不少于2000元就行了（這2000元，是保證投保人的帳戶持續有效，不至于因為余額太少而被取消，同時只要帳戶有效，重疾的12萬給付就始終有效）。

六、如果投保人手中有保險計劃書的話，可以看一下，一般投保人目前35歲的話，如果交十年，55歲后將帳戶中的錢，作為養老金應該是不錯的選擇。

平安保險萬能險廣泛的包括了子女教育、退休規劃、養老保障等多個方面，所以是一款可以長期進行下去的保險理財產品。 

去年的“雙11”讓保險公司大嘗甜頭，互聯網金融又一次突破了傳統金融機構的想象力。國華人壽華瑞2號開賣僅10分鐘,成交金額便輕松突破1億元，成為全網第2個破億的單店，也是截至目前花費最短時間成功破億元的單品單店。比起首個破億元的“人氣之王”小米旗艦店，也快了足足23分鐘。

對于第一次參加保險電商大戰的生命人壽，推出的“生命e理財”在昨日凌晨1點開賣，1分鐘內售出180份保單，近700萬保費落袋；10分鐘后，保費突破5000萬；8小時后保費過1億，平均每件保單的保費在2萬以上。生命人壽以此速度躋身單店破億前三，刷新了萬能險在電商平臺上實現1億銷量的新速度。

小編了解到，國華人壽華瑞2號直接宣傳“7%預期年化收益率”，保底年化結算利率2.5%，成為全網預期收益率最高的保險理財產品。生命人壽e理財萬能保險千元起售，號稱7.12%收益率，送保額100萬元的航空意外險，不過，宣傳中的7.12%收益率其實是由預期收益率5.32%和1.8%的集分寶積分合計而來。

業內人士表示，保險投資向來以保守著稱，保底收益和保險保障才是其相對其他類型理財產品的優勢，而此次保險公司紛紛拿出高收益吸引眼球，當屬一種短期行為。

值得關注的是，國華人壽此次銷量最高的國華人壽華瑞2號稱預期收益可達到7%，免手續費的退出期為1年。對于大家普遍關注的收益問題，國華人壽解釋稱，其自開業以來，投資收益率一直領先于行業平均水平，為其公司的產品收益提供了堅實的保障。其次，國華人壽華瑞2號和華瑞3號是專門為雙11準備的兩款產品，只賣三天，是為迎接雙11這場全民購物節，并回饋一直以來支持國華電商的客戶，淘寶和國華人壽雙方都拿出了大量的資源，從而將更多的收益給到客戶。

這一解釋似乎很容易取悅消費者，但卻無法厘清與償付能力之間的關聯。、

從保監會披露的數據看，目前，該公司實際資本10.81億元，最低資本8.61億元，償付能力充足率僅為125.51%，屬于償付能力充足Ⅰ類公司。按照《保險公司償付能力管理規定》，保監會責令其暫停增設分支機構。和訊網保險頻道也注意到，2012年末，國華人壽償付能力充足率為205.86%，這一年來，降低明顯。

對于包括國華在內眾多保險公司推出高收益理財險的舉動，業內人士多認為是賠本賺吆喝的行為。有分析人士便指出，如果這數億的保費收入帶來的是虧損，那勢必會影響到該公司的實際資本。同時，按照4%的最低資本要求計算，也會增加幾千萬的最低資本。雙向的影響最終會導致償付能力充足率進一步下滑。

“或許國華人壽已經在醞釀增資。”一位業內人士分析稱。據其介紹，大多因償付能力不足而收到監管函的保險公司，在保監會發出監管函時，基本都已有準備增資的計劃。和訊網保險頻道進一步從相關渠道獲悉，該公司數億元的增資方案已經上報。 

萬能險，英文稱為：Universal Life Insurance。這是一個外來詞，最早出現在美國，萬能險在中國面市之后，一直也是深受廣大投資理財愛好者的喜歡，中國人壽萬能險更是憑借其產品多樣化，保費靈活的特點在國內市場深受歡迎。

為什么選擇萬能險，萬能險的優勢在哪里：

萬能——融資保障和投資

之所以稱其萬能，是因為它融合了保險保障和投資功能。客戶繳納的保險費被分成兩部分，一部分同傳統壽險一樣，為客戶提供生命保障；另一部分將進入其個人賬戶，由專家進行穩健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長期的、穩健的收益回報機會，成為長期理財的工具之一。

對于萬能險的人身死亡保障，保監會新版的《萬能保險精算規定》，對萬能保險的風險保額進行了明確的規定，要求身故保障金額至少要達到個人保單賬戶價值的105%以上，確保了不會出現以前那種“身故后，在基本保險金額或保單價值之間取一個最大值”這樣的“風險保額實際可能為零”的超低保障情況。

可變——靈活調整保費和保額

首先，在續費的問題上與其他保險不同。投保人在繳納一定量的首期保費后，一般可以按自己的實際情況，靈活繳納續期保費。只要保單的個人賬戶價值足以支付保單的相關費用，投保人可以不再繳費，并且保單繼續有效。

其次，萬能險的最大特色在于可以靈活調整保費與保額。萬能險的投保人可根據自身在不同時期的保障需求和理財目標，彈性地調整自己的保費繳納和保障額度，真正實現一個人一生只用一張壽險保單就可以解決所有保障問題，很適合消費者自主地進行人生終身保障的規劃。

額外保障——多種附加險降低費率

各家公司新品萬能險還提供了一些額外的保障優惠。比如，一些公司的新品都鼓勵在萬能險后附加重疾、住院費用、意外傷害等多種附加險，甚至降低了附加險種的費率，降低了投保人保障成本，更好地滿足客戶的保障需求。又如，隨著人們的平均壽命越來越長，一般保險產品的保障成本都會隨著年齡的增長而增加，尤其是進入老年，保障成本更是大幅度提高，為此，一些萬能險產品就明確表示，在XX歲以后，保障成本都將按照當時的水平收取，不再逐年遞增。

中國人壽萬能險產品特點及優勢：

中國人壽萬能險之國泰瑞祥終身壽險（萬能型）（B款）　　

保額自選、靈活可變

持續繳費、獎勵多多

隨需領取、繳費靈活

資產變化、透明公開

中國人壽萬能險之國壽瑞豐兩全保險（萬能型）　　

保證收益、節節穩當

領取自由、事事省心

彈性支取、面面靈活

意外雙倍、多多呵護

賬戶透明、天天放心

收益穩定、朝朝生息

持續獎勵、年年生金

長期持有、月月獲利

中國人壽萬能險之國壽瑞祥終身壽險（萬能型）（A款）

保險金額和保費交納靈活可變

個人賬戶年保底收益率2.5％

重疾意外，保障全面

一般而言，中國人壽萬能險每一款產品都有不同的側重點，有的注重收益，有的更注重保障，有的還有多重的額外獎勵，所以讓廣大理財愛好者可以根據自己經濟，需求的不同，挑選出合適自己的中國人壽萬能險產品！

萬能險顧名思義就是買一份保險來保障自己和家庭成員的一切，無論是涉及到生活各個方面都能獲得相應的理賠，其實專家提醒，萬能險并不是“萬能”的，萬能險是指包含保險保障功能，并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險險種。中國平安萬能險在保障方面既保障了人生保障，又能讓投保人從中獲取一定的利益。

中國平安保險萬能險優勢：

中國平安萬能險作為一款投資型的保險產品，保障充分，投資便利。所繳納的保險費部分用于購買所期望的保障，部分將進入您的個人帳戶，由投資專家進行投資管理。而且可以 隨時更改保障的額度。

中國平安保險萬能險由專家理財，用戶可以高枕無憂，通過投資專家進行投資管理，能享受到一般人士所無法取得的優勢：投資渠道更廣泛、投資品種更豐富、投資方式更靈活、投資技巧更專業、投資風險更分散、投資規模更巨大。中國平安保險萬能險繳費靈活，加保可以無限，有錢可以多交點，沒錢了可以不交。度身報告，讓客戶感覺透明安心。

中國平安保險萬能險貼心服務：

中國平安公司將于每年向客戶寄送一份報告，詳細地列出各項費用支出和個人帳戶價值等相關信息，專門提供給客戶參考、監督和檢查所用。萬能險資金提取方便。若您急需一筆資金時，可向中國平安公司申請保單借款或申請領取部分個人帳戶價值以解燃眉之急，而本合同繼續有效。

簡而言之就是萬能險就是兼顧人生保障和投資的險種。既可以保障自己和家庭，還可以獲得比較穩定的投資收益。其實中國平安保險萬能險的產品還是很不錯，有人和其他的保險做過仔細的對比，那就是相同數額的保費，相同的保障，這個保險的收益比其他險種更高一點，而且也比較靈活。需要的時候可以取。富裕的時候，可以多存，存三年以上，利息是高過銀行的，而且存的時間越長，這種差別越大。但如果想多存的話，每年的保費必須在六千以上。

中國平安保險萬能險中還具有投資功能，有保底利率，可以讓客戶的現金價值不斷增值。因為客戶投資的風險由保險公司一力承擔。相當于用專家的智慧和時間為自己賺錢。如果覺得保障功能不夠全面可以補充其它相應的險種從而達到適合您需要的保險組合。不管是專業理財，養老儲蓄，智勝人生等都會帶給您貼心的保單設計。長期持有，享受超值性價比，將越來越多的資金投入保單賬戶，實現穩健積累。

現在萬能險的種類有很多，建議在選擇的時候可以多看，多觀察，多咨詢，從中挑選一個正規可靠的保險機構，依托一個負責人可靠的專業保險理財顧問，是最基本的，所謂好的理財產品對于每個人的定義是不同的，因為只有根據自身經濟狀況和家庭需要挑選出的保險理財產品才是最好的！

理財產品，即由商業銀行和正規金融機構自行設計并發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

理財產品根據幣種分類主要是人民幣理財產品、外幣理財產品以及雙幣理財產品；根據收益方式分類主要是保證收益理財產品和非保證收益理財產品。根據銀行和投資人二者之間的法律關系不同，主要分為固定收益類理財產品、非保本浮動收益理財產品、商業銀行承銷的理財產品。

人民幣理財產品，即由商業銀行自行設計并發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

近年來，市面上除了銀行投資理財產品，各種保險類的投資理財產品也層出不窮，看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險投資產品種類，和銀行投資理財有什么區別？消費者又該如何選擇適宜自己的保險理財產品？

昨日，華西城市讀本記者采訪了自貢市保險行業協會秘書長蔣開金，他表示，目前，市面上主要有分紅險、萬能險和投連險三大類保險投理財產品，消費者在進行選擇時，主要還是因人而異。保險、銀行投資理財大不同

“多數保險公司都在各個銀行設置了網點，這樣便于產品的銷售。”對于金融投資理財產品，許多人都分不清楚在銀行進行售賣的，到底是是保險還是銀行投資理財。蔣開金說，保險公司將自家的投資理財產品委托銀行銷售，“投保人在銀行購買的保險投資理財產品，其本金、收益、運作、分紅等都由保險公司來進行，與銀行沒有關系。”

“不管是銀行投資理財，還是保險投資理財，都各自有其利弊。”蔣開金說，相較于銀行，保險投資理財產品不僅有按理財收益大小而進行不固定的分紅（即理財收益），還有“保金”（即保險公司承諾的、以本金為基礎按一定利率計算的固定收益）。

“收益雖然相對穩定，但并不是特別高，所以購買保險投資理財產品賺不了大錢，也請各位消費者慎重考慮。”蔣開金說。

適宜人群各不同，“猶豫期”內可退保

保險投資理財產品，在一定程度上能幫助人們保存和利用手上的資金，并能產生一定的收益。但多數人對保險行業都知之甚少，那么，如何選擇合適自己的產品，就成了一個問題。

“我個人認為，保險投資理財產品相對來說，更適宜收益穩定、手上有余錢的人購買。”蔣開金表示，在購買這類產品時，不只要考慮個人經濟狀況，還要考慮財物規劃和年紀等因素。“比如一個在未來兩三年內準備買房子或者有其他大支出的人，就并不適合購買長期固定保險投資理財產品。”

“如果購買了不合適的產品，還有‘猶豫期’可以退保。”蔣開金表示，一般情況下，保險投資理財產品購買之后都有10—15天的“猶豫期”，在“猶豫期”內，如果發現所購產品并不適合自身，可以在10到15天之內無條件退保。“只收取10塊錢的工本費。”蔣開金說，“猶豫期”之后，如果消費者需要提前支取保金，會收取一定的手續費。

“附加銷售”還是“捆綁銷售”

“明明只買了一種保險，怎么亂七八糟的各種保險都一起買了？”有時候，許多市民或許有這樣的疑問，去買自己需要的保險，銷售人員會推銷各式各樣的其他產品，自己頭腦一熱，覺得也花不了多少錢，就一起買了，甚至還有買好后，拿回來一看，有些保險種類自己壓根不知情就買了。“難道是別有目的的捆綁銷售？”

“保險里面一般情況下不存在捆綁銷售。”蔣開金說，捆綁銷售在保險里面指的是，兩種不相關的保險一起售賣，而絕大多數情況下，是“附加銷售”。“比如消費者買了一個大病保險的主險，有可能銷售人員會向他推薦一個副險，如住院保險等。”蔣開金表示，只在購買主險的情況下，才能購買副險，并且，對于是否購買副險是，消費者有自由選擇權。

“不過也有極少數的銷售人員缺乏耐心和職業道德，不事先對消費者解釋清楚，就自行為消費者選購副險。”蔣開金說，這屬于銷售誤導，目前保險協會也在極力治理和制止這類事件的發生。如果有市民發現這種情況，可以撥打自貢市保險協會咨 詢 投 訴 電 話 ：0813-2201449。

“另外，也請各位消費者在購買保險之后，認真閱讀保險條款，尤其是保險責任、除外責任（保險公司不承擔責任的事故，比如因原有疾病、違法犯罪、戰爭等原因發生的事故。）以及自己的權利和義務。”蔣開金說。

今年以來，隨著資金面轉暖，貨幣基金收益相繼跳水，短期理財基金業績卻表現堅挺。Wind數據統計，3月7日，87只短期理財基金七日年化收益率均值為5.04%，高于同期可比176只貨幣基金4.70%的平均水平。中證金牛金融研究中心最新數據顯示，截至3月7日，以年度收益率看，中銀理財60天B近一年來凈值增長率高達5.33%，中銀理財14天A凈值增長率為5.18%。業內人士表示，隨著3月底季度末因素日益臨近，資金面有收窄可能，短期理財基金收益也有望再創新高。

隨著人們知識水平的提高，和對于理財越來越高的重視度，多樣化的理財產品如雨后春筍般蜂擁而至，P2P投資理財產品憑借著投資起點低，收益率高的特點在近幾年收到了廣大市民的追捧。根據2013年P2P投資者報告，94%的投資人在P2P的投資中取得正收益，87%的人收益高于18%。這些數據非常可觀，但不得不說的是小額貸款公司在發展的過程中所面臨的風險正在增大。那么P2P投資理財產品到底可信度高么，安全是否有保障呢，普通的市民又該如何選擇呢合適的p2p投資理財產品呢？為了規避風險，在選擇P2P產品時，專家建議可以參考以下標準：(1) 成立時間 ：由于目前P2P投資理財產品平臺的成立門檻較低，幾個合伙人，注冊一家“信息科技”公司，再做一個網站就可以開業，所以在財富的示范效應下，P2P投資理財產品平臺曾經于2010～2011年迎來了大爆發，但是同時“死”掉的也不少，所以選擇P2P投資理財產品平臺一定要看它的成立時間。能夠在長時間的市場“大浪淘沙”存活下來的，自然在公司經營方面有過人之處。盡量選擇大平臺公司。一般平臺越大，資金規模越大，這從一定程度保障了資金的流動性。另外，大平臺公司的風控措施也更為規范。(2)了解小額貸款公司是否有一套完善的風險管控措施。隨著純信用貸款業務的壞賬率越來越高，很多平臺開始轉向抵押貸款業務。因此，謹慎的投資人可注重貸款的抵押物，比如房產或車輛、中心地區或郊區的房屋，內在價值不同，也會決定P2P投資理財產品的有效兌付程度。(3)仔細了解借款用途以及還款方式。(4)了解是否有實業公司擔保、是否有先行賠付機制、風險備用金是多少。另外，P2P投資理財產品畢竟是風險投資，在做完以上功課后，還要合理做好總量控制。(5)資金如何進出：目前，P2P平臺由于沒有貸款牌照，還屬于民間借貸，借貸資金的進出往往要通過網站創始人的個人賬戶或公司賬戶進行，為了規避風險，目前大部分P2P平臺都選擇和第三方支付平臺合作，模式為P2P公司在第三方支付平臺開一個公司賬戶，出借人的錢打進公司賬戶，P2P網站再把錢打給貸款人。盡管這還達不到款項直接從出借方的第三方支付賬戶到達借入方的第三方支付賬戶的理想模式，但已經相當程度規避風險了。(6)本金是否保障：各個不平的P2P平臺的本金保障基本相同，也就是當壞賬總金額大于收益總金額時，會在一定時間內(一般是3個工作日內)賠付差額，保障本金可以全額收回。目前大部分P2P網站的本金保障措施對于出借方是不另外收取費用的，但是出借人在借出時，要注意有“本金保障”字樣的貸款項目。同時還要看本金保障的范圍，有的網站是只賠本金，有的可以賠付本息。認真的根據以上的六個建議來選擇正規的P2P投資理財產品平臺，將自己的投資風險降到最低，畢竟投資不是小事，提醒所有的投資人切莫抱有僥幸的心理！ 

根據天弘基金公布的數據顯示，截止到2014年2月28日，余額寶用戶量已突破8100萬，余額寶用戶的人均持有金額為4307元。照此計算，余額寶如今的規模已接近3500億元。而理財通雖然未公布截止到目前的具體用戶數量，但是從其上線首日就被用戶擠爆服務器可以看出，依托微信龐大的用戶群，目前理財通的用戶量也絕不可小覷。

根據記者的隨機采訪顯示，不少余額寶用戶都是將自己的賬號和工資卡捆綁，將每月的工資全部存入余額寶進行理財。不過，存進余額寶的錢，究竟干什么去了呢？

一家投資公司的產品銷售人員吳小姐告訴記者，一般的金融理財產品多是公司通過各種方法進行融資后再投資。

比如近期市面上比較火的房地產理財產品。用戶購買了某款房地產理財產品后，投資公司會將用戶投入的錢以借貸的形式借給房地產開發商進行項目開發，項目完成后所得的收益，連本帶利還給投資公司后，就可作為收益理財產品連本帶息返還給用戶。

收益逐漸下降 曾經的高收益去了哪兒？

2013年6月上線后，余額寶收益曾呈一路上漲趨勢，最高曾達到7%以上，和市面上同類基金理財產品相比較高了近一倍。

但是隨著互聯網金融理財產品的不斷增加和市場熱潮的減退，余額寶、理財通等理財產品的收益也在逐漸下降，目前已降至不足6%。

用戶不禁要問，這些理財產品曾經標榜的高收益究竟去了哪兒？

支付寶相關負責人告訴記者，余額寶在上線之初，就未曾承諾過收益可以達到7%，當時介紹的收益僅為3%—4%之間。而實際上，同類型理財產品的平均收益也僅僅在4%的標準水平。

一位銀行業內人士告訴記者，余額寶等互聯網金融理財產品的本質就是貨幣基金，其收益率是由市場整體利率決定的，出現下降很正常。

而根據記者了解，這些理財產品在上市初期，會由基金公司和開發者方面針對用戶給予相對補貼，將收益抬高至高于市場平均水平，為的是吸引更多用戶購買。

現在用戶來了，存進的錢也多了，習慣也養成了，這些補貼自然就撤了，所以收益下降也是互聯網金融理財產品從上市時被熱炒到市場穩定后的必然結果。

那些還對各類“寶寶”收益回歸6%以上抱有希望的互聯網金融理財用戶們，可以醒醒了。

互聯網的“寶寶”們“協存提前支取不罰息”或取消

此外，如果協議存款提前支取不罰息政策取消后，貨幣基金的收益率也將受到較大影響。

3月24日，央行[微博]談到互聯網金融監管五大原則中強調要公平競爭，不允許存在提前支取存款或提前終止服務，而仍按原約定期限利率計息或標準收費等不合理的合同條款。這也意味著，貨幣基金投資協議存款提前支取不罰息政策可能將會取消。

“按照監管規定，只有簽訂了提前支取不罰息條款的協議存款才可以被視為準活期，不受協議存款投資比例不超過30%的規定。”上述固定收益投資總監表示，如果該條款取消，貨幣基金協議存款比例將降低到30%以下，規模越大的基金，投資壓力越大。

目前大部分互聯網貨幣基金投資協議存款的比例都在70%~90%左右，如果按協議存款比例重新回歸30%以下，貨幣基金投資標的將不得不從協議存款轉向債券資產，如國債、金融債等利率債以及短融和逆回購等短期品種。

上述固定收益投資總監認為，從收益率來看，除了協議存款外最好的投資標的是短融，收益率可以達到5%左右。但目前短融市場規模僅1.5萬億左右，而截至2月底貨幣基金整體規模已經達到1.4萬億，短融市場無法滿足貨幣基金整體投資需求，那么貨幣基金只能投向一些收益率較低的品種，比如一年期以內的國債、金融債，但這些投資標的收益率僅3%左右。

“最近一段時間，貨幣基金已經在市場上大力吸收短融。”一位保險資管交易員對《第一財經日報》表示，如果貨幣基金都開始轉向投資短融，這得考驗基金公司的債券投資能力和拿券能力，因為短融的流動性并不高。