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人壽保險知識 商業保險能養老嗎 與社會保險有什么區別

摘要：很多人在遇到保險公司的工作人員或是其他人推銷保險產品時，往往都會產生這樣一個疑問：我每個月的工資都扣了養老保險和醫療保險，我為什么還要買保險？我都已經有了社會保險了，還需要商業保險嗎？商業保險也能給我養老嗎？商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。社會保險是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度。社會保險計劃由政府舉辦，強制某一群體將其收入的一部分作為社會保險稅（費）形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可從基金獲得固定的收入或損失的補償，它是一種再分配制度，它的目標是保證物質及勞動力的再生產和社會的穩定。1、實施目的不同。社會保險是為社會成員提供必要時的基本保障，不以贏利為目的；商業保險則是保險公司的商業化運作，以利潤為目的；2、實施方式不同。社會保險是根據國家立法強制實施，商業保險是遵循“契約自由”原則，由企業和個人自愿投保；3、實施主體和對象不同。社會保險由國家成立的專門性機構進行基金的籌集、管理及發放，其對象是法定范圍內的社會成員；商業保險是保險公司來經營管理的，被保險人可以是符合承保條件的任何人；4、保障水平不同。社會保險為被保險人提供的保障是最基本的，其水平高于社會貧困線，低于社會平均工資的50%，保障程度較低；商業保險提供的保障水平完全取決于保險雙方當事人的約定和投保人所繳保費的多少，只要符合投保條件并有一定的繳費能力，被保險人可以獲得高水平的保障。通過比較我們就會發現，社會保險相對于商業保險來說，具有更大的強制性，而商業保險具有自愿性，是否投保完全取決于個人意愿。以養老保險為例，社會養老保險往往僅能滿足老年基本的生活需要，不能覆蓋更多的需求，但是商業保險的保障范圍往往比社會保險更為廣泛，保障額度也更高，當然，價格也要更貴一些。因此說，在年輕時，結合自身的情況投保一份商業養老保險，不僅能為自己的晚年生活做好充分的保障，而且是一種非常時髦的理財方式。達到保險年限后，就可以像社會保險一樣領取格外的一份養老金了，這種養老方式目前十分流行，投保商業養老保險同樣可以達到養老的目的，而且生活質量會更好。

#商業養老保險 #社會養老保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 養老型保險之商業養老保險介紹

摘要：富人有富人的養老方式，窮人有窮人的養老方式，準備養老金有多種方式：社保、商業養老保險、投資、儲蓄等等，今天詳細的為大家介紹商業養老保險。養老保險除了社保之外，通常人們還會購入相當比例的商業養老保險，作為養老的有力補充，許多人雖然買了不少商業保險，卻仍然不太理解養老型商業保險的功效，經常把它們當成商業投資的工具，事實上養老保險就是重在養老保障的，其次才是投資收益功能。商業養老年金保險是壽險的一種，一般是從年輕時開始定期繳納保險費，到合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金。優勢是保障性高，缺點是開始得越早、受到通脹、貨幣購買力下降的影響就越大。個人商業養老保險中，保監會規定的固定利率的傳統型養老險利率最高為2.5%;而分紅型的金額多少和保險公司的投資收益有直接關系。從產品設計上，商業養老保險適合有穩定工作和持續收入的人群，但缺點也顯而易見--它需要盡早開始積累，但我們這一代的現實是，收入高峰期的支出也是最高的，除了高的工作壓力外，生兒育女、供房和供車等生活壓力同樣是最高峰，而在有限的回報率面前，擺著的同樣是巨大的養老金缺口。可實現性：40%。大多數商業保險不具備抗通脹功能，而且中國的保險市場尚不完善，監管和保單設計均存在一定漏洞，把保險產品視做養老保障不切實際，不如當作是錦上添花。商業養老保險作補充有些人認為，自己已經交了社保養老金，就不需要另外購買商業養老保險了，但保險專家指出，僅僅靠社保養老金是不夠的。華僑銀行理財專家表示，養老規劃應該由三個部分組成。最基本的部分是社保養老金，但其只能滿足最基本的生存需求，一般來說，平均的社保養老金只能達到社會平均工資的50%左右，如果要想維持退休后生活質量沒有明顯下降的話，光靠社保養老金是遠遠不夠的。除了社保養老金之外，需要用商業保險來作為補充，無論其他投資失敗或者成功，養老年金就像你的一臺“提款機”，每個月都可以刷卡取現。華僑銀行理財專家表示，市民可根據對未來退休生活的基本預期和目前的繳費能力來確定具體的商業保險的數額，如果說社保養老金是滿足您最基本的生存的費用的話，商業保險就是保證您在退休后的生活水平不會有顯著下降。此外，各種的投資工具，比如儲蓄存款、債券、股票或基金，還可以買房養老，不過這所有的投資工具都不像社保和商業保險能做到既沒有風險同時又“活一年，領一年”，只能用來改善生活質量。

購買養老保險宜盡早

有些年輕人認為，自己現在離退休還有幾十年時間，二三十歲就開始購買養老保險是不是為時太早了。保險專家表示，商業性養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，從理財的角度分析，養老保險越早買越合算。保險專家指出，在28歲到50歲之間購買養老保險最為合理。每個人在其一生之中從25歲到60歲只有大約35年的時間在工作，這期間會有持續穩定的收入。 “當60歲退休后的若干年中，我們將面臨沒有收入、醫療費用的增加、營養費用的增加、護工費甚至旅游費等現實情況。因此我們必須要在可以工作的這35年中 （從25歲到60歲期間）購買足夠的商業養老保險。此外，保險專家指出，年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易承保。如果等到上了一定的年紀才想起投保，此時保險公司可能會因為投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至被拒保。

首要追求穩健

保險專家表示，養老保險第一追求的是穩健、安全。然后才是收益，千萬不要挪用自己的養老金，盲目投資，應選擇給付和收益確定性較高的產品。萬能險作為一種新型保險產品，保單價值有一個最低的固定的成長比例，同時可以享受整個經濟發展的成果，體現出比較強的抵御通貨膨脹的功能受到廣大消費者的歡迎。除了萬能險產品，有些銀行推薦的分紅險產品也不錯。華僑銀行目前推薦并銷售的商業年金是一款分紅險產品，并且很靈活和人性化。客戶可以選擇一次性交費，也可以選擇交費5年、10年、20年或交至開始領取年金年齡，同時可以選擇從50歲、55歲、60歲或65歲開始領取年金，還可以選擇是年領還是月領，這款年金產品是終身領取的，并且該年金將保證客戶至少領取20年，也就是說如果保險人不幸在開始領取年金后身亡，且已領取生存年金次數未達20次，則保險公司將按身故時的基本年金領取額×（20次-已領取次數）給付身故保險金。

養老險四大關鍵詞

領取方式：養老保險通常有定額、定時或一次性躉領三種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。社保養老金是以月為單位時間，而商業養老保險多以年為單位，如按年給付的方式。定時自然就是約定一個領取時間，根據養老保險金的總量確定領取的額度。領取時間：我國法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養老金即是按照這兩個年齡段進行領取。相比之下，商業養老保險的領取時間則靈活得多，提供了領取時間的多種選擇，并且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。太平洋的太平盛世養老金甚至可以從40周歲就開始領取。保險期間：所謂保險期間，簡單來說就是從保險合同生效到終止的時間跨度。在被保險人正常生存的情況下，保險期間將直接關系到養老金領取的時間長度。目前，定期和終身的養老保險產品都非常之多。保證領取;養老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期。也就是說，若被保險人沒有領滿10年或20年的保證領取期，其受益人可以繼續將保證期內的余額領取完畢。

#養老型保險 #養老保險 #商業養老保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 商業養老保險哪個好

摘要：當前，隨著社會風險的不斷增加，加之，CPI路高歌猛進，人們想單單依靠社會保險來實現自己“老有所養”的目標，雖不能說是癡人做夢，但至少可以說是“很難”。此時，商業養老保險的重要性就突顯了出來。但是，面對眾多保險公司與險種，人們不禁要問商業養老保險哪個好呢？其實，對于“商業養老保險哪個好”這一問題的答案，應該說是見人見智。因為，人們的需求、經濟水平以及身體素質等等各方面因素不同。應該說沒有“商業養老保險哪個好”，而是“商業養老保險哪個合適”。下面，就教大家如何在迷霧重重的商業保險市場撥開迷霧，見青天，選擇與自己最適合的商業養老保險。第一、如何選擇保險種類：傳統型和兩全型適合工薪階層選擇哪一種商業養老保險產品則需要根據自身的實際情況而定。保險專家介紹，目前市場上有養老功能的保險產品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型等四種。傳統型養老保險的預定利率是固定的，并且以年金產品居多；兩全型產品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產品的話，不設保底收益，不過保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；萬能型產品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，此類產品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。第二、應該買多少最好：保額在20萬元左右即可需要購買多少商業養老保險比較合適呢？保險專家介紹，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%.因此，建議消費者在擁有社會基本養老保險的基礎上，購買保額在20萬元左右的商業養老保險比較合適。第三、應該如何挑選繳費期限：應該適當縮短繳費期限對于商業養老保險的繳費方式和繳費期限，保險專家介紹，商業養老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應該適當縮短繳費期限，這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。第四、如何領取養老金：領取年齡可與保險公司約定怎么領取養老金是消費者購買商業養老保險最關注的地方，這部分大致包括養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。領取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領取方式則分為一次性領取、年領和月領等三種；對于養老金的領取年限，各家保險公司各不相同，有的規定20年，有的規定可以領到100歲，有的規定可以領至身故。最后關于投保原則需要注意的是：（一）買保險先買醫療健康，有健康就能保證客戶擁有一切（二）買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是終生合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。（三）保險產品需要具備保值增值的功能，現在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。（四）買保險先大人后小孩，如果說大人都沒有保障，小孩擁有再多的保險，都是沒有任何意義的，畢竟是大人在為小孩支付相關費用。

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2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 如何購買商業養老保險

摘要：商業險買多買少是根據自己的實際經濟情況而定的，可多買，也可以少買，這是自由的。對于保險公司的分紅，是根據每家保險公司的盈利狀況而定，可有可無，具有明顯的不確定性。購買保險原則是以社保為基礎，再加之適當的商業險作為補充比較好一點。如何購買商業養老保險，如何規劃我們的養老保險方案，就要遵循以下幾點原則：第一，知己--確定投保數額。投保人要確定自己大概需要投保多少的商業養老保險，進而才能選擇合適的險種。在定額的過程中，投保人應充分考慮未來所需的養老儲蓄總額度，然后才能因“額”選“險”。例如，一位中年婦女55歲退休，每月生活費為2000元，不考慮利息與通貨膨脹的影響，活到80歲，至少需要60萬元（2000*12*25）的養老儲蓄金。如果她的社會基本養老金為每月1020元，則還有36.5萬（60000-1020*12*20）的缺口。由此，她的商業養老保險需要投保的數額也就確定了。第二，知彼--定型與定式。在回答“商業養老保險哪個好”這一問題的時，第二個應當考慮的問題就是對產品有所了解。定型是指商業養老保險屬于哪一種類型，目前市場上有養老功能的保險大致可分為傳統型、兩全型、投連型和萬能險幾類產品。不同類型的養老保險具有不同的功能與特點。定式則是指確定養老保險的領取年齡、領取方式與領取年限。其中領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段；領取方式分為一次性領取、年領與月領；領取年限，各個公司的規定也不盡相同，有的規定20年、有的規定到100歲、有的規定領至身故等等。另外還要注意兩點，一是保費要合理（不會造成負擔）年繳保費控制在年收入（工資、獎金、利息或投資收入等）的15——20%。二是保額要足夠，人壽險是年收入的5倍左右，意外險是年收入的5倍左右。通常，年齡在30——55歲的人最需要足夠的保障，這是為了在自己喪失工作能力的時候，家庭依然能夠保證在未來5年內的原有的生活水準。對于我們每個人，應該重考慮醫療健康方面的保險。直接的講，隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關風險的能力就相對很弱。所以，你首先必須考慮醫療保險，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險產品，這樣才有意義。如果健康沒有保證，有再多的養老保險金，也是不切實際的。建議你先購買國家推出的社保（最好有單位出面購買的情況）包括合作醫療保險，然后再考慮商業保險作為補充。

#商業養老保險 #養老保險 #養老保險金

2024-09-03 16:23:22

購買保險 商業保險買什么好需要注意哪些方面

摘要：相比于社會保險，商業保險雖然在保費略高，但是保障范圍和險種選擇上有著無法比擬的優越性。所以，保險專家建議消費者只要條件允許，就要為自己和家人投保一些適當的商業險。至于商業保險買什么好，還是要看消費者自己需要的是哪方面的保障。商業保險可分為養老保險、醫療保險、人身意外傷害保險、財產保險、教育儲蓄保險、萬能分紅理財保險等許多種，能滿足人們在工作生活當中方方面面的保險需求。具體要商業保險買什么好?在投保時首先要選擇自己想投保的種類，再考慮在這類保險當中哪個公司的產品更適合自己的回報期望。一般來說，家庭投保的原則應該“先人后物，再理財”。 商業保險買什么好也應該遵循這個原則。首先就要為自己和家人選擇醫療、養老和健康保險類的產品，其次是家庭財產的保障，最后才是按照自己的經濟收入和支配能力選擇投資理財類的保險產品，以獲取更多的收益。現在社會保障體系已發展成熟，在養老和醫療方面城鄉居民都有了一定的保障。因此，有些消費者就錯誤的認為商業醫療保險和養老保險已經無關緊要，沒必要再浪費保費。這樣是很不正確的。無論是社會醫療保險還是社會基本醫療保險，所起到的作用是維持參保人員的基本需求，起到維護社會穩定的作用。以目前的能力還不能滿足參保人員的實際需求，仍然需要商業保險來補充。當然，已經參加社保的人員在選擇商業保險買什么好時也要注意。例如商業醫療保險分為費用型和津貼型兩種。費用型是以實際醫療費用來作為保險的賠付標準，無論投多少保險，總的賠償金額絕不能超過實際費用。津貼型是以補貼的形式發放的，可以補償住院期間的護理費和誤工費等，只與住院天數有關，多保就可多得。所以，參保人員在選擇醫療保險時應該側重于津貼型的醫療保險。商業養老保險是我國養老保障體系的重要組成部分，商業養老保險與國家基本養老保險、企業補充養老保險一起，共同構建了我國的多層次養老保障體系。那么，商業保險買什么好?專家指出，社會養老保險是最基本的養老保障，商業養老保險是社會養老保險的補充，企業年金是企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自愿建立的補充養老保險。它與法定強制的社會基本養老保險和個人商業養老保險共同構成了我國養老保險制度體系的“三大支柱”。購買商業保險買什么好應注意的問題1、把握額度：投資商業養老保險所獲得補充養老金占未來所需養老金數量的25%-40%為宜。2、注重保障功能：將投資收益和人身、重大疾病保障搭配設計，這樣既不會因為意外和疾病的發生減少退休時養老金的水平，又可以利用保險公司的投資收益抵免保險保障消費的支出，稱為“對沖式保險”。3、注重保值：購買有保底收益率的投資型商業養老保險產品。4、盡早投保：強制儲蓄，利用時間為自己賺錢。專家提醒：在購買養老險時，可以搭配一些意外、大病保險，這種組合基本上可以抵御各種風險，一旦出險還可用保險公司的賠付補償養老保險的保費，避免因保障不足導致養老保險失效。另外，因為保費與投保年齡是成正比的，如條件允許，應該盡早購買。保險公司專家建議，如果要購買商業養老保險，最好能在50歲之前，一般保險公司對50周歲以上的消費者購買養老保險，會有一定限制。

#投保技巧 #商業養老保險 #保險理財

2024-09-03 16:23:22

認識保險 補充商業養老保險有必要嗎

摘要：社保中養老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩定可靠的生活來源。社會保險中的養老保險有一定的局限性，所以我們仍然需要商業保險來做補充。補充商業養老保險有必要嗎？商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。養老保險就是年輕時定期投入一筆錢，通過養老保險產品的保值增值，在退休后定期取出以滿足退休后生活的一種財務安排。財務安排的重點就是平衡三大要素，即投入、產出和產品風險三者的關系。養老保險為老年人提供了基本生活保障，使老年人老有所養。隨著人口老齡化的到來，老年人口的比例越來越大，人數也越來越多，養老保險保障了老年勞動者的基本生活，等于保障了社會相當部分人口的基本生活。對于在職勞動者而言，參加養老保險，意味著對將來年老后的生活有了預期，免除了后顧之憂，從社會心態來說，人們多了些穩定、少了些浮躁，這有利于社會的穩定。商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。補充商業養老保通常有定額、定時或一次性躉領三種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。社保養老金是以月為單位時間，而商業養老保險多以年為單位。黨的十七大提出要建立以社會保險為基礎，基本養老為重點，商業保險為補充的社會養老保險體系。6月13日，國務院發布關于開展城鎮居民社會養老保險試點的指導意見，于2011年7月1日啟動城鎮居民社會養老保險試點工作。指導意見指出，城鎮居民社會養老保險試點實施范圍與新型農村社會養老保險試點基本一致，2012年基本實現城鎮居民社會養老保險制度全覆蓋。年滿16周歲(不含在校學生)、不符合職工基本養老保險參保條件的城鎮非從業居民，可以在戶籍地自愿參加城鎮居民養老保險。新政惠澤城鎮居民，商業補充養老保險此時更需要乘勢而上。補充商業養老保險有必要嗎？商業養老保險有這樣的功能就是提供高額的人身保障，讓我們越老越值錢的想法得以實現，將大病或無妄之災所造成的家庭經濟損失降至最低點。我們都是普通的老百姓，我們不一定很崇高，但我們都愛自己的家人，給父母一份充分的保障，確保無論我們在與不在，我們的愛都伴隨著他們。風險是存在于人的一生當中的，一定要做好全面的保障，把風險可能的損失減小到最小

#商業養老保險 #保險產品

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業養老保險五大優勢

摘要：商業保險養老優勢之一 保險養老操作簡單省事“為什么選擇保險來輔助養老？”周女士沉思了片刻。“我覺得最主要的還是比較簡單可操作吧。你看，不管是股票，還是房產、基金，都需要花費一定的時間和精力來關注行情、政策、走勢什么的，判斷買進或邁出的時機，等于購買之后要一直關注著，不然不放心，總怕錯過了什么。保險就好一點，只要確定了要買什么產品，投保之后只要每年按時繳費，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成，挺好挺省事。”原來，周女士最看重的是保險養老方便可行。這讓記者想起保險業界的一個“戲說”：和其他投資理財工具相比，保險就像一架“傻瓜相機”，只要按下快門，照片自然成像，也許照片質量不算太好（回報不算太高），但總體還是比較穩定可靠的；而其他理財養老品種可能是專業相機，理論上能獲得更好的照片效果（回報較高），但如果操作者技術不到家，拍出的照片質量可能比傻瓜相機還不如。商業保險養老優勢之二 保險養老回報明確“再者，我覺得保險養老的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出我們需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以開始按月領錢了。”周女士提出了第二個自己比較認同的優點。的確，如果采用保險來輔助養老，退休之后每月或每年能從保險公司領到多少養老金是非常明確的，這樣就能對通過保險來輔助養老的比例情況做到“心知肚明”，如果發現自己的養老計劃尚有缺口，也可以及時補救。比如，周女士預計自己退休后除了社會基本養老金，每個月還有2000元的養老金缺口，而她自己目前擁有的保險到時候能每月為她提供1000元的回報，這樣等于只要另外再籌措1000元左右的資金就可以了。而其他理財品種，很難比較精確地預測出一二十年，二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個人來控制。當然，由于回報相對固定可計劃，保險的收益率水平相對就低一些。商業保險養老優勢之三 商業養老保險收益較低但是風險也低“對，收益率也需較低，但風險也相對低，這可以算是保險的第三個優勢吧。”周女士自己倒也心寬得很。作為養老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區別，所以低風險、收益一般，反而可以作為保險輔助養老的一個優勢存在。商業保險養老優勢之四 保險可強制儲蓄 自律效果強“保險可以強制自己儲蓄。”周女士又提出一點。的確，青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不強迫自己為了將來養老而預先做點準備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，必須按時定量交保險，養老安排就比較有計劃性。而且，由于退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強制性和資金使用特屬性。這個特點對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩當，更有效力。商業保險養老優勢之五 商業養老保險儲備越久 效果越佳“養老儲備是一項長期的理財計劃，通過復利滾存計算收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”周女士找到了保險輔助養老的第五大優勢。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復利的魔力”通過保險可以得到明顯的體現。而且，終身型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。相關鏈接：什么是商業養老保險？業養老保險是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前，保險市場上絕大多數商業養老產品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現金價值中較高者，或者按照規定的保額給付保險金。年金保險和生存保險都是以被保險人在保險有效期內生存為給付條件，年金保險是生存保險的一個變種，但是兩者之間仍然有所區別。前者在保險期限內生存時由保險公司按照約定的期限和方式給付保險金，后者在被保險人生存至保險期滿時由保險公司一次性給付保險金。商業養老保險種類目前市面上的商業養老保險，根據是否具有分紅的功能，大致可以分為兩大類：傳統養老險和分紅型養老險。其中，后者又在近幾年有新的產品出現，比如萬能險和投資連結險。傳統養老險和分紅型養老險最根本的區別在于，兩者的預定利率設置不同。前者的預定利率是確定的，后者有一個保底利率，但相對前者要低許多，或者根本就沒有保底，但有投資收益的可能。

#商業養老保險 #商業養老保險優勢 #養老保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 為何要買商業養老保險？買時應注意什么？

摘要：為什么要買商業養老保險？ 目前，中國65歲以上人口逾1億人，占總人口數的7.7%；60歲以上的老年人口達到總人口的10.5%，2050年將上升到28%以上。中國已逐步邁入老齡化社會，“養老”成了很多人所關心的問題。社會養老保險金是由社會統籌基金支付的基礎養老金和個人賬戶養老金組成。據了解，目前社會養老保險個人賬戶正在“空賬”運行，在職職工現在繳納的個人賬戶資金被支付給已退休無積累的“老人”，等于在為歷史還債；個人賬戶空賬正以每年1000億元的規模增加，目前已超過8000億元，養老金缺口更達2.5萬億元。 從2006年1月1日起，社會養老個人賬戶的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳納的22.5%進入社會統籌賬戶，不再進入個人賬戶。這項政策意味著，年輕人和高收入人群受到的影響最大。新調研結果顯示：約30%的受訪者對自己的養老問題表示憂慮；相比其他群體，低學歷、低收入、40歲至49歲的城市中年人群對自己的養老問題更加憂慮。由于生活節奏日益加快，工作緊張、家庭負擔重，都市人的壓力越來越重，要是退休了怎么辦，怎樣才能老而無憂？ 眾所周知，社會養老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業年金與個人商業養老保險。時下不少人有這樣的誤解：我每月都上繳社會養老保險費，將來退休就不愁了。事實上，若以這部分作為退休后的生活費，只能維持中等偏下的生活水準，因此，購買商業保險必不可少。

購買商業養老保險的注意事項

1、對于最重要的保險責任，即養老金給付，給付年限要盡量拉長。2、現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。3、繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。4、保費豁免。對于這類產品，保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能，可以確保自己無論發生什么情況都能正常領到養老金。5、保證資金的購買力。在選擇產品養老保險時，應選擇有分紅的產品，可以確保一個長期、穩定的給付，并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養老金還具備當年的購買力。目前個人商業養老保險主要可以分為傳統型和年金分紅型。傳統型的養老保險是到了合同約定的領取時間，投保人可以每年領取養老金，一直領到終身或約定時間，現有傳統的養老險都有保證領取年限，一般都保證領取10年。分紅型養老險則是一種較傳統養老險有所改進的新品種，領取方式相同，但具有分紅的功能。從有效規避通貨膨脹風險的角度考慮，建議投保時優先選擇分紅型的養老險。給自己購買商業養老保險，實現高品質養老的愿望，就需社保、個人儲蓄和養老年金保險按一定的比例有效組合，才能過上樂而無憂的晚年生活。 一份好的商業養老保險，離不開專業的保險人士的支持，建議咨詢專業的保險平臺，選擇適合的商業養老保險產品，開心保網將是您最佳的選擇。

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2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業養老保險有保障嗎？應該如何選擇？

摘要：上世紀90年代開始，國家開始將商業保險列入養老金的重要補充，事故、大病等意外險和年金類產品共同構成了商業養老產品的搭配組合。用商業保險給自己的未來多一份保障，成為許多人的選擇，可是商業養老保險，能保障養老需要嗎？

商業養老保險重要性

一個人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續地分配到沒有收入的時間中去。商業性養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，從理財的角度分析，購買商業養老保險必不可少。首先，這個年齡段的人已經基本解決了工作等基本問題，工作和生活已步入正軌，養老將是他們考慮的問題，也是人生中最后面對的現實，需提前規劃。其次，30至45歲的人群已為人父母，由于現代家庭多是獨生子女，未來家庭會多呈現“四。二。一”或“四。二。二”的家庭結構，靠子女贍養是不現實的，他們也不希望看到子女為了贍養自己而背負沉重的包袱。此時，養老作為人生規劃最末端的問題開始凸現，自主養老將會是最適宜的解決方案。商業養老保險就是要為老人提供真正意義上的“老有所養、老有所靠、自主養老”的保險產品，對于目前處于這一年齡段的人來說，只有提早做規劃，才能享受高水平的晚年生活。在西方發達國家，老百姓保險意識都比較強，普通民眾每人至少擁有一張養老保險保單，但在國內養老觀念仍然比較傳統。目前，收入穩定的群體，單位都會為其繳納社會養老保險，而且部分有實力的企業還會團購商業養老保險。在中國，現行養老金（包括社會養老保險）僅覆蓋了全部勞動力的四分之一，商業養老保險的市場比重很低。

如何選擇商業養老保

如今，隨著保險業在國內的不斷發展，人們也開始關注自己的養老規劃。數據顯示，個人商業養老保險的保費規模呈不斷攀升的趨勢。鑒于目前我國壽險公司推出的商業養老保險產品類型很多，有純養老型的、分紅保障型的、有保底收益率的投資萬能型、無保底收益率的投資連結型的，其中，個別產品帶祝壽金、間隔返還等，使得消費者一時間難以選擇。開心寶專家建議，消費者在購買養老險時保費支出應合理，年交保費按照個人或家庭年收入10%—15%為宜。同時，在選擇商業養老保險產品時，應注意：選擇適合自己的險種和方式；交保費的多少與投保年齡成正比，如條件允許，越早購買越好；如果家庭收入一般，先做保障規劃，可以選擇一些年輕時提供大病保障，年老時轉化成養老金的產品。
 

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2024-09-03 16:23:22

認識保險 科學規劃養老保險應從年輕人做起

摘要：人口老齡化和企業基本養老保險長期收不抵支的現狀，決定了社保只能維持部分人較低水平的養老需求，而目前大部分家庭都是“421”模式，年輕夫妻的壓力可想而知，因此，為保證晚年有個舒適、富裕的晚年生活，科學合理的進行養老規劃就顯得尤為重要。如今，中國經濟已經到了一個增長最快的時期，在經濟的帶動下，當人們現有的吃穿住行等各方面的需求滿足以后，他們便會未雨綢繆，更多地會考慮將來的生活。于是，就產生了這樣一條“經濟鏈”：從一開始滿足簡單的住房和出行需求，到去銀行存款，再到投資，最后將關注點落在“未來生活的延續”，即如何讓老年生活過得更好。

最常見的幾種理財方式對比

對于養老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，所以需要將養老計劃與其他投資分開。其中最常見的幾種理財方式是：銀行儲蓄、債券、股票和保險。一般來說，前兩者在資金方面非常安全，可以比較靈活的取用，但是近年來貨幣市場一直處于利率下降區間，存在銀行的資產甚至有貶值的可能；股票看似收益高，但伴隨著非常高的風險，一般不建議作為養老規劃的主要部分。而保險具有“半強制儲蓄”的作用，做到專款專用。最重要的就是，當意外事件發生時，只有保險能在最短的時間里給付一筆保險金，以解燃眉之急。因此進行養老規劃的時候，保險必不可少。

完善保險組合，實現多元化的資產配置

一個科學合理的保險組合，需要對家庭資產的流動性、安全性和收益性做好綜合考量，做到比較全面的安排和配比，不要因為特別偏好某一類投資工具，而增加未來養老過程中可能面臨的風險。正確的投資組合是成功的關鍵，多元化投資是一個長期戰略，需要數十年的時間，而不是幾個月或幾年就能成功的，因此要堅持投資組合。正確的投保順序應是首先考慮意外、住院醫療及重疾險，之后再考慮教育金保險和養老險，最后就是關注投資型保險。因為隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關風險的能力就相對很弱。所以，你首先必須考慮醫療保險，然后才考慮其它的保險產品，這樣才有意義。養老儲備金的理財原則以保值增值為核心，并搭配一定的風險投資項目，給退休后的生活提供足夠的經濟保障。一般來說，對于一個家庭其保險費用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過20%。為了有一個舒適、富裕的晚年，每個人都應該根據資金使用情況和風險承受能力的不同，進行多種資產的配置，以獲得期望收益。對于性格保守、安全感需求高的投資者來說，可以選擇低風險的投資組合；而對于有一定風險承受能力的投資者，可以在理財師的指導下進行高風險投資工具的配置，以求滿足高品質的生活支出。

辦理養老保險要盡早

辦理養老保險一定要盡早，我們必須要有這樣一種緊迫感。儲備養老金和個人的發展以及能力沒有必然關系，因為每個人都需要養老，區別只在退休生活水平的高和低。掙錢多，就要多儲備養老金；掙錢少，就只能階段性的遞增儲備養老金。永遠拿出收入的20%左右來儲備你未來資金的需求，才能讓我們未來的養老生活水平不至于因退休而陡然下降。當我們抱著多掙錢的愿望，在一二十年后發現心有余而力不足時，我們失去的不僅僅是金錢，還有積累財富所需要的時間！這多少會有些“出師未捷身先死，長使英雄淚滿襟”遺憾啊！所以，我們不能等錢掙夠了再來儲備。

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2024-09-03 16:23:22