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子女拋棄父親是道德缺失還是生活所迫？

“老漢”在四川方言中，就是父親的意思。如果不是親眼看到老漢陳平相久臥病榻、無人照顧的孤苦景象，大家都不敢相信，世界上真有這樣絕情的兒女。可是女兒在離開的時候，日記寫道“也沒有哪個家人肯借錢給我了”，讓人也感到了兒女的無奈。照顧年邁的父母天經地義，可是當力不從心的時候，道德約束就成了一個沉重的枷鎖，壓得兒女喘不過氣來。

老有所養并非到老才養

無論怎樣，拋下父母一走了之的舉動，無論從道德方面還是情感方面，都是我們所不能接受的。而被扔掉的老漢，也折射出了我國養老的無奈。

開心保網保險專家表示，如今很多年輕人都沒有養老的意識，往往等到年紀大了之后才發現養老的尷尬。我國逐漸邁入老齡化社會，現在的養老模式是2+4，兩個人要贍養4個老人，年輕人養老的壓力特別大。一旦父母晚年患上疾病或者疾病，需要住院治療，龐大的開支也成為了不小的負擔。

所有說，養老是因為未雨綢繆，在青年的時候就要考慮好未來的養老之路如何走。參加社保是最基本的養老保障，農村戶口的人也可以參加農村社保。社保是我國的基本社會保障制度，每個月繳納的費用不算高，提供養老、醫療等等基本的保障。

商業養老保險補充社保養老讓晚年生活更有保障

除了社保，商業養老保險也可以緩解年輕人養老壓力大的問題。如今，國家也提倡大家購買商業養老保險，在有經濟能力的時候，多一點的支出和投入，就可以在晚年拿到更多養老金，享受到更加完善的養老保障。

那么，商業養老保險如何購買呢？

首先要考慮的是健康保險。健康保險也可以分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險和長期護理保險等種類，比較適合老人的是住院醫療保險和重大疾病保險。其中醫療保險可以單獨購買，也可以作為附加險購買，主要承保因意外或是疾病住院而產生的費用報銷。像被扔掉的老漢接受住院治療，也是可以通過住院醫療保險報銷的。

其次，是意外傷害保險。很多老人喜歡外出鍛煉，因此購買一份意外保險也是必要的選擇。據相關統計數據，老年人遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等，對老年人的傷害很嚴重。尤其是因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內意外事故死亡率的25%。而在給老年人購買意外保險時，最好選擇有附加意外醫療和住院津貼的險種。

開心保網保險專家推薦了兩款老年人專屬的意外保險，供消費者對比選擇。

平安財險頤養天年老年人保險 150元/全年

交通意外身故/殘疾 4萬

意外身故、殘疾、燒燙傷 2萬

意外傷害醫療 0.5萬

意外住院津貼 30元/天

骨折、關節脫位保險 2萬

專業醫療救援服務九項專業救援服務，發生事故后，可獲得費用墊付、協助就醫等九項專業救援服務，就醫于全國914家指定的大醫院。

該款產品專門為老年人設計的健康保障計劃，承保年齡拓展至80周歲，為老年人日常生活最容易受到的傷害提供保障，涵蓋骨折與關節脫位意外、交通意外、一般日常意外等，還提供住院護理津貼和專業醫療救援服務。

太平養老晚年安順意外險B款 66元/全年

意外身故、殘疾 3萬

意外醫療 0.2萬

意外住院津貼 30元/天

該款產品專為中晚年設計，保障乘坐交通工具期間以及公園內意外傷害責任，附加住院津貼保障，保費低，性價比更高。

意外傷害保險具有保費低、保障高特點，且投保費率與年輕人的投保費率差別不大，保障也較為全面。應該作為老人必備的保險。

年輕的一點投入，換來的是年老的更多保障。以社保為基礎，商業養老保險為補充，才是正確的養老規劃。

#養老保險 #商業養老保險 #老年人意外險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊《致青春》引起年輕人共鳴以保險規劃未來: 摘要：近來趙薇的處女作導演作品《致我們終將逝去的青春》熱映，一方面引起了人們對青春的緬懷，也折射出了對未來不確定因素的擔憂。開心保專家建議，合理地規劃健康險和商業養老保險，能有效應對疾病風險和養老難題，為自己的美好未來提供切實的保障。
重疾險很必要
《致我們終將逝去的青春》熱映，不僅許多70后、80后從影片中找到共鳴，甚至有部分90后也順帶嘆息“初老”。很多評論人士認為，這一股回憶青春的熱潮意外來襲，或多或少反映出人們對于逝去時光的緬懷，以及對未來不確定因素的擔憂。在日常生活中，感懷過去的美好歲月，也需要時刻面對不斷變化著的現實。伴隨中國社會的發展，現代生活節奏逐步加快，來自財務、身心健康的壓力與日俱增，令人備受考驗，這成為人們為未來擔憂的主要內在原因。而大多數中青年人對于未來的憂慮，往往集中于罹患疾病和養老這兩大課題。開心保專家建議，合理地規劃健康險和商業養老保險，能有效應對疾病風險和養老難題，為自己的美好未來提供切實的保障。常見的小病也許不至于讓人產生過多壓力，但不良的生活習慣、工作壓力的增大以及環境污染等原因，已經造成多種重大疾病的發病率呈逐年上升和年輕化趨勢。保險專家指出，最常見和必需的的商業健康險涵蓋重大疾病保險、醫療費用報銷型保險和醫療補貼型保險。合理購買重疾保險，既可補償醫療費用支出，也能保證生活品質。
養老籌劃不怕早
社會保險、企業年金、個人養老計劃構成了現代社會養老保障的三大支柱。目前，我國社會保險是養老的最基本保障，其特點是覆蓋廣，但只能保障基本的生活。至于企業年金，目前的普及率相當低，其是否繳納主要取決于企業的實力和意愿。因此，對于居民來講，結合自身情況，需及早做出個人養老計劃。與國外相比，我國的養老理財還處于剛剛興起的階段。養老理財產品類型遠遠不夠豐富，規模也相對較小，且具有延時納稅功能的養老理財產品尚未推出，制約了人們的養老投資需求。但隨著老齡化進程的加速及金融市場的發展，可以預見，未來銀行養老產品、商業養老保險以及養老基金等多種方式的養老產品將存在巨大的發展空間。作為個人來講，應積極把握未來的養老發展趨勢，主動了解和開拓各種穩健型的投資渠道，及早做出規劃。其實，保險的意義正在于給個人投資者一個“安全穩固的退路”，并為你留下一個“東山再起的機會”。在購買保險的過程中，你要做的不僅僅是“花錢”--如果不學習保險知識，30歲的你很可能買下一份原本準備賣給70歲老人的保險。你還需要學習挑選保險代理人、計算每年的保險費用，并學習如何挑選保額，以便給自己一個“足夠安慰失敗的價格”。青春終將逝去，為自己買一份保險，讓自己以后的每一步，都走的踏踏實實。; #商業養老保險 #養老保險 #商業保險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊江州開支97萬用于計生家庭養老保險購買: 摘要：“政府出錢，我們享受新農保，真是好。”日前，江州區太平街道馬安村計生家庭村民王利民如是說。該區把“新農保”作為惠澤計生家庭的一項民心工程來抓。截至5月10日，江州區已經開支97萬元，為3435個計生家庭共9791人購買了新型農村社會養老保險。江州區政府規定，三種人可以享受“新農保”政府特別補貼：凡健在的獨生子女父母、落實絕育措施的計生雙女戶父母和計劃生育手術并發癥患者，可以享受財政每人每年100元參保費補貼。為確保政策落實到位，江州區嚴格資格確認，統一補貼標準；建立公開、公正、透明的工作機制，嚴格按照個人申請、村級初審、鄉鎮核查、縣級人口計生、人社部門審批的程序，確認符合補貼的人數和預算金額。該區堅持做到農村部分計劃生育家庭獎勵扶助制度以及計劃生育家庭特別扶助制度的獎勵扶助金、特別扶助金，不抵頂農村獨生子女和雙女戶父母參加新農保的政府補貼，真正讓自覺執行計劃生育的家庭享受黨和政府的溫暖。養老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養老保險（或養老保險制度）是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。據了解，目前社會養老保險個人賬戶正在“空賬”運行，在職職工現在繳納的個人賬戶資金被支付給已退休無積累的“老人”，等于在為歷史還債；個人賬戶空賬正以每年1000億元的規模增加，目前已超過8000億元，養老金缺口更達2.5萬億元。因此，購買商業養老保險，成為許多家庭的養老計劃的首選產品。由于缺乏對商業保險的了解，很多人對商業養老保險持懷疑態度。其實，商業養老保險作商業保險的一種，可以作為社保的有益補充在人們未來的老年生活中發揮很大的作用。人們還可以根據自己的收入水平和年齡狀況由保險理財師為自己量身定做適合自己的商業養老保險。商業保險的好處多，第一，領取方式靈活多樣，可以按月領、按年領，還可以一次性領取大筆資金，如兩全保險，有的還可以在按月領取的同時在到一定年齡時再領取一部分養老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金；第二，許多商業養老保險還在單純的保障功能之外增添了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶等。另外，商業養老險在購買時還可以有附加險，如：醫療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。因此，我們雖然擁有社保，但為了將來有高品質的晚年生活，還必須盡早購買商業養老保險，并且越早購買越劃算。因為目前國內的壽險主要針對0至50歲的人群，針對50歲以上人群的壽險非常少，特別是重疾病險，基本上無法辦理。雖然養老保險50歲以上的老年人還可以辦理，但過了50歲購買就需要繳納很高的費率，還需接受嚴格的體檢等。; #養老保險 #商業養老保險 #商業保險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊壽險企業搞創新 “美式”養老有望進廈門: 摘要：日前，從建行廈門分行和泰康人壽廈門分公司共同舉辦的“幸福有約終身養老計劃”合作協議簽署儀式上了解到，作為保險產品與養老社區的有機結合，參考自美國養老社區的“泰康之家”也將走近廈門市民。泰康人壽副總裁兼首席執行官尹奇敏表示，這種“美式”養老社區最大的特點時，按照居民年齡和身體狀況劃分為獨立生活、協助生活、專業護理、記憶障礙等不同功能的居住單元，社區內還會配備小型醫院，提供門診、慢性病管理、定期體檢、大病轉診、急救服務等健康醫療服務。目前，其在北京、上海的項目已經開始建設，未來計劃用10-15年時間在全國建立連鎖養老社區，包括三亞、武漢、大連、成都、廈門等宜居城市，計劃提供5萬個床位。與此同時，泰康人壽推出中國第一款銜接養老社區的保險產品 “幸福有約終身養老計劃”，該保險不僅提供按期領取的年金作為養老生活日常費用，還提供備選的一次性領取生存保險金，作為養老生活的啟動資金。此外，客戶還將獲取未來入住養老社區資格的 “綠色通道”，并可選擇將保險利益直接支付養老社區的相關費用。建行廈門分行相關人士表示，這一國內首款能夠以虛擬金融產品與高端養老社區稀缺資源相銜接的先進項目，已經得到了部分高端客戶尤其是各大銀行私人銀行級客戶的高度關注。建行將在下一階段重點推介，該產品也將成為其高端客戶服務特色品牌。對保險業來說，養老社區的建設被認為是延伸壽險產業鏈的重要舉措。近年來，包括泰康人壽、中國人壽、中國平安等多家險企先后進軍養老社區。如今，隨著保險業在國內的不斷發展，人們也開始關注自己的養老規劃。數據顯示，個人商業養老保險的保費規模呈不斷攀升的趨勢。如何購買商業養老保險成為許多人關心的問題，接下來開心保小編帶您了解購買商業養老保險要注意哪些方面。一、要有做好迎接養老的心理和資金上的準備。隨著老齡化社會的越來越近，人們的平均壽命也越來越長，但是醫療費用也越來越高。因此，消費者如果有經濟余力不妨拿出一部分的資金來購買商業養老保險，為自己的退休生活做足了保障，也是資金有效利用的方式之一。二、有了這樣的思想意識和經濟能力之后，要確定自己需要購買多少商業養老保險。這時候，一定要全面地考慮到自己的養老保障需求，可自己列個清單，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期內財產的幾大分配途徑，再結合自己目前的經濟狀況選擇投保的額度。但一般根據國際上通行的準側，商業養老保險提供的養老金額度應該占到全部養老保障需求的25%--40%。三、選購適合自己的養老保險品種。目前市場上有養老功能的保險產品主要有傳統型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。有保險專家指出，在當前金融危機之下，投連型和萬能型的風險比較高，建議一般的工薪階層選擇傳統型和兩全型保險。四、選擇繳費期限。一般的商業養老保險都有多種繳費方式供消費者選擇，有一次躉交、3年、5年、10年、20年期等不等。保險專家指出，考慮到當前經濟形勢，建議消費者適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保費總額將會減少一些。; #壽險 #商業養老保險 #養老保險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊保險與養老相結合利于改變國民的養老態度: 摘要：今年30歲的王小姐，來北京打拼近10年了，一直有個愿望，想買一套老年公寓，把年邁的父母接到身邊。“我就希望他們晚年能有個更好的居住環境。”其實，有此想法的市民不在少數。近日，民政部部長李立國表示，中國養老服務產業規模預計將在2015年超過4500億元，是當今中國老齡社會中名副其實的朝陽產業。其中，養老地產作為養老產業的“排頭兵”，更是迅速崛起。早在2008年，保利地產（行情股吧買賣點）已涉足養老地產研究，保利上海西塘安平老年健康生活小區已開發建設，保利同時也宣布，將把北京作為未來養老地產的試水區域。2010年年底，萬科也高調宣布養老地產已成為旗下業務版圖的新分支。萬科總裁郁亮要求萬科北京、上海公司在兩地首先探索突破養老地產的成熟運營模式。近年，中國養老社區已經成為一個熱門投資領域，中國老年住宅市場正吸引越來越多的私人投資者及開發商，泰康人壽董事長陳東升則希望通過將保險業與養老產業相結合的商業模式創新來改變中國老年人的生活和中國人對養老的態度，拔高一點，“就是改變對生命的態度，特別是改變老年人對生命的態度”。“保險公司有大量的長期資金，需要尋找有穩定回報的投資出路，養老社區屬于商業地產，但與寫字樓、零售等商業地產相比，具有穩定的特點，像后兩類經營性質的商業地產會隨著經濟周期而波動，但養老社區與經濟周期幾乎無關，而與人口結構變遷相關，因此投資養老社區非常符合保險資金投資的要求：安全、不受經濟波動影響、有穩定的現金流，但不追求高回報。 ”陳東升希望能在全國建1000所養老院，以此回饋社會。與此同時，由于生活節奏日益加快，工作緊張、家庭負擔重，都市人的壓力越來越重，退休了怎么辦？怎樣才能老而無憂？商業養老保險需要時間的積累，所以要提前30年或更長的時間進行養老規劃，也就是說，商業養老保險具有重要性和緊迫性。抓住保險是現階段中產階級新的生活方式和消費模式，因此商業養老保險同樣會帶來巨大經濟效益。金融機構已嗅到這一市場機會，開始瞄準這一需求推出養老產品，目前市場上的養老投資工具正在逐漸豐富。除了保險機構推出的商業養老保險產品外，專門針對養老需求的銀行理財產品、公募基金等也紛紛面世。例如，去年首只養老主題公募基金推出，該基金將合理性的長期穩健投資理念融入產品設計中，助力家庭持續積累養老財富，以及時應對退休后在養老方面存在的潛在風險。從該產品的投資方向來看，債券等固定收益類資產的投資比例不低于70%，股票投資比例不高于30%，符合長期穩健的理念。在兼顧低風險的前提下，通過資產的風險收益比較與靈活配置，達到養老基金資產的持續穩健增長。; #商業養老保險 #養老保險 #商業保險
2024-12-02 17:53:05

保險評論國壽美滿一生家有閑錢的理財選擇

摘要：國壽美滿一生是中國人壽面向工薪階層推出的一款分紅型兩全養老保險，下至出生30天的嬰兒上到60周歲老年人均可投保，至被保險人年滿七十五周歲時領取滿期保險金，因市場的變化和保險公司的戰略，這款廣受好評的產品于2010年8月31日退出市場。

產品基本信息

產品名稱國壽美滿一生年金保險（分紅型）
險種類別養老保險
所屬公司中國人壽保險股份有限公司
投保范圍出生三十日以上、六十周歲以下
繳費方式年交，交費期間分為三年、五年、八年和十二年
保險期間至被保險人年滿七十五周歲的年生效對應日止

作為一款分紅型年金兩全保險，國壽美滿一生紅利發放方式可以二選一，如果投保人沒有做出具體選擇，則默認為累計生息方式處理紅利，紅利保留在保險公司，以復利方式累積生息，紅利累積利率每年由保險公司公布，投保人可以在投保時選擇現金領取紅利的方式。如果合同期間因為某些原因（例如超過延長期扔未付保費），投保人不享有紅利分配。美滿一生本質上是一種養老型的產品，其主要意義并不全是爭取更大的收益，甚至所有的保險產品都不是這樣，理財產品主要是為了強制儲蓄，免稅（如遺產稅，資金保全等等）。有人把保險比做交警，開車的人沒不罵交警的，可當堵車的時候，出意外的時候，你最想誰呢，國人對保險的誤解雖然有保險意識的談薄和心態浮躁的原因，但更多的也是一些水平比較低靠死纏爛打賣保險的業務員造成的。也希望中國的保險有一天進入一個良性循環。

國壽美滿一生常見注意事項：

1、首先，客戶在面對條款負責的人壽保險產品的時候，建議找到一位靠譜的保險代理人，能夠起到專業的指導作用，而非僅僅靠人情去打動客戶。2、美滿一生的保險期限是到75歲而不是75年，如果投保人今年30歲那保險期限就是45年。3、美滿一生的收益是分四部分組成，即每年領的關愛年金，滿期的保險金額，紅利，復利。4、據說50萬分紅是這樣來的，保監會規定保險公司每年投資收益的百分之70會分給客戶做為收益。當然未來是不可知的，所以算的時候都是用的低等紅利，未來的收益一定超過這個數，同時中國人壽的復利是按4。14的利率來計算的。不要小看復利在長期中復利會發生很大的作用。現金價值是除去死差費差利差剩下的那部分，通俗的講就是這份合同現在值多少價值。5、從這個產品延伸幾點，當今社會保險意識的缺失和理財觀念的淡化使得很多好的保險產品被錯過。首先很多人分不清理財和投資的區別，在遇到理財型保險產品的時候，很多朋友都將其收益和股票基金相比較，其實股票基金是一種投資而不是理財，理財是在保值的基礎上進行增值，而投資是有風險的，并不能保證本金安全。如果發生一些沖擊，客戶手里的股票就是拿了20年也一樣會跌過本金。

購買國壽美滿一生遵循七個原則：

1、可以一次性繳完就不要分成N年繳，因為滾動利息肯定是一開始基數大收益就高。2、建議要在短期內能看到收益，并且要可以取，這個是最重要的。12萬在10年內隨便怎么都能賺到花掉。買保險大部分的原因是為了收益，要買的險種一定是在你危機的時刻可以把你在保險里投資的錢拿出來度過危機的。3、一定要要求保險代理人拿出一份他人的合同，仔細看，口說無憑，只有真正的合同才是具有法律效力的。4、買壽險不怕保險公司倒閉，要知道保險公司是不允許倒閉只能合并的，哪怕真的倒閉的，合同在手，到被兼并后的大公司一樣有法律效力。很多中、小型公司的產品都特別好。5、現在所有的公司大部分的利率都在5.8%~6.0%左右，同樣的利率寧選日復利不要月復利。6、分散投資，銀行要存錢，保險要買，基金看情況少買買，各種風險要分散，雞蛋怎么放在籃子里的問題大家都懂。7、國壽美滿一生投保時勿忘指定受益人，不填寫就是默認，無論是否已婚，保險不可以凍結，是個人資產。國壽美滿一生其實就是一種以現在的一點積蓄換取以后較為豐厚的回報，這個險種被保險人一般都是小孩或者年輕人，投保人一般都為父母，這是為下一代在做準備。而且也還能起到合理必稅的作用。數字收益可以用具體數字來衡量，但是風險卻無法精確的計算出來，因此風險比數字更可怕，保險的本質是保障，要想通過保險獲得金錢的利益的出發點是錯誤的，每個人更應深思如何轉嫁風險。

#中國人壽 #兩全保險 #年金保險 #商業養老保險

2024-12-02 17:53:05

保險評論養老金占工資比例持續下降需靠商業養老險補充

摘要：

養老問題一直是備受人們關注的社會問題，而近日網絡熱傳的“中國養老金占工資比重連降9年跌破國際警戒線”的新聞，也再次掀起了人們對于養老金的熱烈探討。養老繳費年年上漲，養老金卻逐年下降，這與我國的養老制度不完善有很大關系。短期之內，這種不完善依然會存在，依靠商業養老保險來補充社保養老不足成為不少人的選擇。

養老金占工資比例持續下降

根據世界組織公布的建議，退休之后的養老金替代率不低于為工資的70%才能夠維持生活水平不變，最低不能超過55%。但按照我國的退休養老金測算，2011年的養老金替代率僅為42.9%，遠遠低于國際最低標準線。而十年前的2001年，我國的養老金替代率還為72.9%，養老金替代率持續下滑，讓人對于未來養老更加擔憂。

養老雙軌制并軌改革推進緩慢

目前，我國的機關事業單位和企業單位退休人員養老金采用了不同的制度。機關事業單位退休養老金平均約為企業人員的2倍左右。而差距最大的應該是公務員與農民的養老金。公務員退休養老金平均為4000元，地區新農保60周歲以上的老人退休金僅為60多元，差距巨大。而造成這種不公平情況的根本原因，就是我國實行的養老金雙軌制。

從建國開始沿襲的養老金雙軌制，弊端日益凸顯，而取消雙軌制的呼聲也越來越強烈。盡管人社部明確表示，養老金雙軌制取消的方向是明確的，但是經過了五年的推動，養老金并軌依然進展緩慢，除了廣東開始試推行養老金并軌制度之外，其他地方依然是“只聞雷聲不見雨”。究竟是什么原因造成養老金雙軌制改革推進緩慢呢？

一方面，是由于我國不同單位的養老制度差別大，機關事業單位使用的是退休制度，不是養老制度。退休之后按照工作年限發放退休金，占到原工資比重的70%-80%，并且退休金跟隨工資漲幅上漲。而企業、農村則采用了養老金制度，繳費年限偏低，繳費基低，也導致了企業養老金低。另一方面，我國的養老制度存在一定的歷史原因，目前依然存在不少國企單位和事業單位，涉及的范圍比較廣，改革并且一朝一夕之事。

商業養老補充社保不足提高生活品質

在社會養老退休金無法滿足生活需求的情況下，不少人開始將目光投向商業養老保險。隨著我國人民養老問題日趨嚴峻，商業養老保險受到了更多重視。不少讀者都表示，從中年開始就會為自己投保一份商業養老保險，趁著自己還有一定經濟能力的時候，提前規劃養老問題，到了退休年齡，除了按月領取的企業養老金之外，還能夠拿到一部分的商業養老金。

根據專業保險理財師的建議，完善的養老保障規劃應該由30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的商業養老保險組成。

目前，我國的社會養老保障嚴重不足，僅僅依靠國家的宏觀調控，短時間內很難看到大的成效。而企業年金大多是機關、事業單位才能夠享受到，普通的城鎮職工和農民很難拿到，因此為了保障退休后的生活，必須投保商業養老保險。開心保保險專家提示，商業養老保險投保年齡越大，保費也越高，享受到的保障也有限。因此建議從中年階段開始投保，經濟壓力也不大，而年紀過大可以考慮一次性繳清保費。在商業養老保險的選擇上，分紅險和年金保險都比較適合，最好根據自己的經濟實力和期待生活品質，選擇最合適的保險產品。

#養老金 #商業養老保險 #養老保險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊沒有社保家庭有必要買商業保險嗎: 摘要：近日，袁小姐遇到了一件煩心事，袁小姐家庭是一個三口之家，沒有社保和醫保，丈夫一個人有保險，重疾險和意外險的保額都是7萬元，家庭年凈收入在5萬——6萬元之間，有存款10多萬元。袁小姐表示，他們的理財目標希望能讓家人都能得到較好的保險保障。袁小姐家庭表面看上去資金還是比較充裕的，但這種測算是建立在家庭有穩定收入和不發生其他意外導致現金流中斷的情況下預計的。袁小姐沒有社保和醫保，只有丈夫一個人有保險，重疾和意外都是保7萬元，這個保障度明顯是非常低的，并不足以覆蓋家庭的風險。遇到這種情況，建議應考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來構建人生保障，再搭配意外險、醫療險及防癌險即可，保費的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍，該家庭的保額起碼要50萬元。
購買商業養老保險十分必要
眾所周知，社會養老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業年金與個人商業養老保險。時下不少人有這樣的誤解：“我每月都上繳社會養老保險費，將來退休就不愁了。”事實上，若以這部分作為退休后的生活費，只能維持中等偏下的生活水準。以今年25歲的小王為例，現在開始參加社會基本養老保險，60歲退休，社保年度35年。假設他月均繳費工資為3000元，退休后社會年度平均工資4000元，則其領取的社會基本養老保險金額度為：基礎養老金800元（4000×20%）+個人賬戶養老金840元[個人賬戶儲存額（3000元×8%×12個月×35年）/120]=1640元。35年后，加上物價的因素，小王僅靠每月1640元的社會基本養老保險，很難解決養老問題。如果要想保證較高質量的退休生活，社會基本養老保險是遠遠不夠的，因此要及時規劃養老保險。如果想在退休后保持原有或稍高一點的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業養老保險的支持。一個人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續地分配到沒有收入的時間中去。商業養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，從理財的角度分析，購買商業養老保險必不可少。如果是沒有社保的家庭，其重要性就更不用說了。
如何購買商業養老保險
如何購買商業養老保險更合適主要有三個要點：盡量選擇分紅型養老保險、盡量早投保、盡量縮短保費繳納期限。選擇分紅型養老保險：現在市場上個人商業養老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統型養老險，其預定利率根據保監會規定最高為2.5%。這類養老金的領取時間和領取金額都是預先計算好的，抗通脹和保值能力弱；另一種分紅型的養老險，即養老險金的多少和保險公司的投資收益有關聯，收益是浮動的，這種養老保險保值增值能力強，要注意分紅型的養老保險與分紅型保險不同，分紅型的養老保險是專款專用，只能到一定年齡才能拿出來，而分紅型保險更注重其投資功能，風險也較高。越早投保越便宜：保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額，因此，考慮到貨幣時間價值的因素，不用詳細計算我們也能猜想到，如果投保人投保越早，即保費資金儲蓄的時間越長，在其他條件相同的情況下，繳納的保費總額越少。并且年輕時身體健康容易承保，而且保費也較低，負擔也相對較輕。因此買養老險是早比晚好，越早投保越便宜。保費繳納期限越短越便宜：也是要考慮貨幣時間價值和利率的問題，跟住房貸款有點相似，保費越早繳納，越早開始增值。一次性交清保費要比分期償付的現值總額要低；期限短的分期償付要比期限長的分期償付現值總額低。如果有足夠的經濟能力，要盡量縮短繳納保費的期限。; #商業養老保險 #養老保險 #商業保險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊來安縣超額完成全年城鄉居民養老保險任務: 摘要：2013年，來安縣城鄉居民養老保險工作力度不減、措施不斷，截至4月16日，全縣16至59周歲城鄉居民參（續）保225505人，到齡領取待遇67209人，共計292714人，共收繳保險費3673.24萬元，占滁州市下達目標任務數29萬人的100.94%，提前超額完成全年目標任務。“十二五”時期是我國全面深化改革開放、加快轉變經濟發展方式，全面建設小康社會的攻堅時期，也是保險業實現結構調整的關鍵時期。《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》提出要大力拓展企業年金業務，支持有條件的企業建立商業養老保障計劃，提高員工保障水平，探索個人養老年金保險業務，拓寬商業養老保險服務領域。來安縣積極響應政府這一號召，為實現全年城鄉居民養老保險任務目標，實行“五手抓”：第一抓宣傳，營造輿論氛圍，充分利用有線電視、網絡、板報等形式進行大量宣傳，組織鄉村組三級干部，進村入戶答疑解惑。其次抓調度，推進擴面征繳，主要領導親自過問，分管領導適時調度，及時總結先進工作經驗，對進度緩慢的鄉鎮進行重點督促指導和領導約談。第三抓服務，方便參保繳費。縣人社局在滁州市率先開通城鄉居民養老保險網上查詢系統，鄉鎮經辦機構和金融服務機構主動上門服務，做到居民參保登記、個人繳費、待遇領取、權益查詢“四個不出村”。接著抓管理，足額兌現待遇。確保享受待遇對象符合規定的條件，確保到齡人員養老金按時足額發放到位，確保特殊困難群體享受優惠待遇。最后抓監管，確保資金安全。城鄉居民養老保險基金全部納入財政專戶，嚴格實行收支兩條線管理，廣泛接受社會各界的全程監督。同時嚴抓考核，嚴格獎懲兌現。養老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養老保險（或養老保險制度）是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。對于每個家庭都具有重要意義。而如今，中國經濟已經到了一個增長最快的時期，在經濟的帶動下，當人們現有的吃穿住行等各方面的需求滿足以后，他們便會未雨綢繆，更多地會考慮將來的生活。于是，就產生了這樣一條“經濟鏈”：從一開始滿足簡單的住房和出行需求，到去銀行存款，再到投資，最后將關注點落在“未來生活的延續”，即如何讓老年生活過得更好。可以這么算一筆賬。假如一個職員，25歲開始參加社保，60歲退休，共交35年。假設月均繳費工資為1500元，退休后社會年度平均工資3000元，則其領取的社會基本養老保險金額度為：基礎養老金600元（3000元×20%）+個人賬戶養老金420元[個人賬戶金額（1500元×8%×12個月×35年）除以120]=1020元。當然，這個1020元只是個簡單估算的結果，因為這里假定了月均繳費工資為1500元不變，其實這個數目應該是有浮動的。按照1020元的養老金水平，日子顯然不會很寬裕。二商業養老保險應該說，可以是彌補手段之一。所以，在經濟條件允許的情況下，可應適當為自己選購一份商業養老保險。; #商業養老保險 #養老保險 #商業保險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊險企進軍養老地產夕陽工程或成朝陽產業: 摘要：隨著中國人口老齡化速度的加快，國內養老服務產業的規模也迅速擴大，到2015年有望增加至4500億元。面對如此大的一塊蛋糕，眾巨頭紛紛投身養老地產。目前養老地產市場上基本形成了“房企系”、“保險系”和“央企系”三足鼎立的局面，三類企業在養老地產上的投資額已逾千億。隨著中國人口老齡化速度的加快，國內養老服務產業的規模也迅速擴大，到2015年有望增加至4500億元。面對如此大的一塊蛋糕，萬科、保利地產、遠洋地產等20余家房企，中國人壽、平安保險、中國太保等保險巨頭，以及中國石化和中國水電等央企紛紛投身養老地產。有關部門也在制訂國家養老產業2013~2020年規劃，《關于進一步加快養老服務業發展的意見》也正在提請國務院審議發布。一時間，養老地產成為炙手可熱的話題。然而，盈利模式的不成熟，養老項目用地、融資渠道、配套政策解決方案的缺失也成為養老地產經營企業發展的掣肘。養老地產這個夕陽工程是否能成為朝陽產業？在證券時報記者的采訪過程中，眾多業內專家給出了肯定的答案。
養老地產潛力巨大
“原先預測是到2015年中國老齡人才會超過2億，但現在老齡人已經超過2億。”中國房地產行業協會副會長、中國房地產業老年住區委員會主任、國際旅游地產專評委副主任委員朱中一認為，國內人口老齡化的趨勢已經勢不可擋。“人口老齡化的規模、人口老齡化的步伐比我們預想的要快，這也給市場帶來了新的需求。”朱中一表示，目前，已經進入老年人口快速發展期。據統計，到2015年，中國老年人護理服務和生活照料潛在市場規模將超過4500億元，養老服務就業崗位將超過500萬個，未來市場發展潛力很大。根據統計局的測算數據，到2015年，我國老齡人口結構比將達到30%以上，其中，80歲老人占20%以上。上海市社科院城市與房地產研究中心副主任顧建發也表示，目前我國養老設施嚴重不足。根據測算，到2020年，我國戶籍人口中的1/3為老年人，但僅有10.2萬個床位，按照“9073”（亦即90%在家養老，7%在社區養老，3%進養老機構）的規劃，即便是3%，社會養老服務機構也大概只能滿足2/3的老人進養老院，市場上仍然有1/3的缺口。在這樣的背景下，養老地產發展空間巨大。世聯地產戰略顧問事業部副總經理楊文斌預計，2025年~2040年，我國約有5000萬老年人需要通過專門的養老機構來養老。按照目前每人每年5萬元的養老費用計算，整個市場產值有2萬多億元。朱中一透露，目前，有關部門正在制訂國家養老產業2013~2020年規劃。而民政部會同發改委研究制定的《關于進一步加快養老服務業發展的意見》，也正在提請國務院審議發布。
房企險企央企三足鼎立
目前，養老地產市場上基本形成了“房企系”、“保險系”和“央企系”三足鼎立的局面。據不完全統計，三類企業在養老地產上的投資額已逾千億。“房企系”以萬科、綠城、保利地產、聯想控股、香江國際、復星為代表，目前大大小小已有20余家房企涉足養老地產。去年8月，萬科投資120億元在長春打造占地100萬平方米的健康養老住宅社區及文化創意產業項目。目前萬科至少有4個養老地產項目。保利地產已經成立“保利安平養老產業投資管理有限公司”，目前已經運行了7個養老項目。遠洋地產則在今年4月18日，與美國哥倫比亞太平洋公司合作的“椿萱茂·凱健”的項目，計劃建成一個近6000平方米的高級養老護理設施，為遠洋地產試水養老產業的首個項目。今年5月13日，由復星集團與峰堡投資集團合資設立的上海星堡老年服務有限公司在國內首個綜合養老社區“星堡中環養老社區”正式開業。這也是復星集團首個養老地產項目。據記者不完全統計，目前已有超過三成的品牌房企進入或宣布進入養老地產行業。但令人擔心的是，地產商揮舞“養老”旗幟，究竟是概念炒作，還是只是作為拿地籌碼，最后入市的成品與配套設施能否滿足社區養老需求？“保險系”則是目前養老地產市場上的生力軍。自2010年9月，保監會發布《保險資金投資不動產暫行辦法》后，保險資金正式獲準進入養老地產，到2012年底，保險系企業在養老地產領域的投資已超500億元。2012年6月，泰康人壽第一家養老社區在北京昌平區開工，在上海崇明島拿地建設養老項目后，泰康人壽又在上海松江區簽訂土地開發協議，開發養老項目。中國人壽首個養老基地國壽(廊坊)生態健康城于2011年11月在河北廊坊開工，計劃總投資100億，目前，中國人壽在全國范圍內共有6個養老養生基地。2012年9月，中國平安進軍養生養老產業的首個項目“桐鄉平安養生養老綜合服務社區”啟動，投資170億元。合眾人壽2012年11月，養老社區一期工程完成了封頂工作，樣板區竣工。太平保險集團則在上海投資建設首家高端養老社區“太平申仕國際養老社區”，并將參與其建成后的運營管理，預計總投資額20億元。此外，幸福人壽、陽光保險等保險機構也直接或間接地參與了養老地產投資。另一支在市場不可小覷的隊伍則是由大型企業主導的生態老年公寓，其典型代表就是“中字頭”企業。今年4月，中國石化斥資80億元在四川布局養老項目。這個“天府惠澤桃源頤養中心項目”，總投資80億元，總體規劃占地2000畝，規劃養老床位1萬張以上。中國水電試水養老地產更是一鳴驚人。今年5月16日，中國水電建設集團房地產有限公司宣布聯手重慶（樓盤）任之投資公司，在重慶璧山投資80億元打造全國最大養老地產項目。據稱，該項目將于今年下半年開工建設，3年內投入運營，總面積3000畝，主要面向中高端養老市場。
賣服務還是賣房子?核心是未來養老產業盈利模式的選擇。
從目前來看，大部分投身養老地產的企業盈利模式均是以長期收租的方式回籠資金。不同在于，“房企系”多半采取會員費+月租/服務費的模式，而“保險”系多半采取購買保單獲得入住資格+月租/服務費的模式。“養老地產現在實際做的還是住宅地產。” 朱中一表示，至于養老地產究竟是做服務還是做地產必須要厘清，否則會從一個極端走向另一個極端。另一個極端就是眼下較為普遍的情形，即房地產開發企業在住宅建設基礎上，加上簡易的無障礙設施和醫療機構的配套，就成了“養老地產”。在目前已經推出的養老地產項目中，大部分還是停留在這個層面。“養老地產”淪為炒作概念，以便為競拍拿地、房屋售賣增加看點。對此，經濟學家吳敬璉表示，“養老地產不應該完全是地產，涉及方面很廣，是一套完整的產業鏈，包括醫療護理、康復、健康管理、文體活動、餐飲服務直到日常起居呵護。老齡化產業帶有一定的公益性，應該在服務上多做文章，不只是房地產商賣房子那么簡單。”房地產企業豈會不知養老地產的題中真意？只是對身處住宅調控期，資金周轉不靈，被動尋求多元經營的房企而言，“買地、開發、銷售”短期套現的高周轉模式，更適合“房企系”眼下的生存。而賣服務式的養老地產項目的投資回報周期一般要7~10年。除了地產項目的開發，養老社區建設還需要有醫療、護理、家政等前期投入，不僅成本偏高，且資金回籠速度明顯慢于“賣房子”的速度。保利安平·北京市和熹會老年公寓的項目負責人表示，該項目預計需要30年才能收回成本。朱中一則認為，這與企業“被動”進入這個領域有關。“在住宅地產調控的背景下，房地產企業就不得不轉戰其他領域，譬如去開發商業地產、綜合體、旅游地產、養老地產等，結果導致在一些地區出現過剩，開發出來的項目難以消化。”相比房企，保險機構可采用兩種運營模式：其一，投保人具備入住養老社區資格，并繳納一定的月租或服務費；其二，即通過實物租賃的方式來實現收益。前者把保險、地產、養老產業融合在一起，將壽險產業鏈拉長至30年左右，這也是險企普遍接受的模式。保險企業開發養老地產項目是不能“賣房子”的。因為2010年保監會發布的《保險資金投資不動產暫行辦法》規定，“不得變相炒地賣地，不得利用投資養老和自用性不動產(項目公司)的名義，以商業房地產的方式，開發和銷售住宅。”與房地產企業截然不同，保險公司追求長期穩定低風險回報。養老地產本身具備的出租率穩定、回報穩定的特性，恰與保險資金的長期性、穩定性、流動性需求相匹配。保險公司經營的養老地產項目盈利模式的利潤主要來自入住費與配套的管理服務（諸如醫療、娛樂和護理服務），這就保證了穩定的出租率和穩定的回報率。“長期持有”的經營模式最大的好處是拉長了壽險產業鏈。對此，泰康人壽保險股份有限公司董事長兼首席執行官陳東升算了一筆賬：如果客戶入住率相對穩定，達到90%以上，入住期限在8~10年，這相當于一次性銷售了10年的期交保險產品，可以將壽險產業鏈拉長到20至30年。; #養老保險 #商業養老保險 #泰康人壽 #中國平安
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