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日前，關于養老體制改革的爭議不斷。從取消養老雙軌制到延遲退休年齡，大家的聲音不斷。而人社部也表示，將在適當的時候廣泛的征求大家的意見。而其中爭議最大的，莫過于延遲退休年齡之后，養老金如何領取的問題。一些網友來咨詢開心保網保險專家：社保養老金延遲領取時間，該如何利用商業養老保險填補養老金領取空白期？

我國養老體制逐步改革

在關于養老體制的改革中，來自社科院、人大、清華、武大等院校的多個專家團隊參與制定了多套改革備選方案，并要求在7月底提交有關部門討論。其中，清華大學的養老體制改革方案率先在網絡上曝光。該方案提出，從2015年開始實施有步驟的延遲退休計劃，2030年之前完成男、女職工和居民65歲領取養老金的目標。這就意味著我國退休年齡將要延遲，退休金的領取也要延遲。

一直以來，關于延遲退休的反對聲音一直很大，改革面臨不小的社會阻力。而這次人社部提出的養老保險頂層設計方案，不可避免地會涉及延遲退休的問題，也再次成為人們的關注焦點。一位不具姓名的學者表示，從長遠角度來看，實行延遲退休的趨勢不可逆轉。

清華大學養老方案惹爭議

清華大學提出的方案中認為，根據精算原理，在平均壽命75歲的條件下，領取養老金的年齡應為60歲，約在2030年中國人均壽命可能達到80歲，領取養老金的年齡將為65歲。目前我國男性職工60歲退休，女性職工50歲退休，艱苦崗位45歲退休，提高領取養老金的年齡勢在必行，由此引領國民推遲退休。

具體計劃和實施步驟如下：第一，從2015年開始，1965年出生的女性職工和居民應當推遲1年領取養老金，1966年出生的推遲2年，以此類推，到2030年實現女性65歲領取養老金。第二，從2020年開始，1960年出生的男性職工和居民推遲6個月領取養老金，以此類推，到2030年實現男性職工和居民65歲領取養老金。艱苦崗位的男女職工可以提前10年領取養老金。總之，從2015年開始，到2030年之前完成這項工作。

根據該方案來看，在未來15年的時間里，女性職工和居民的退休年齡將延長15年，男性職工將延長5年。

提前退休與養老金之間存在空擋 商業養老可做補充

這其中，關于養老金的領取時限受到了人們的極大關注。按照我國目前的社會情況來看，很多崗位的人根本不可能工作到65歲，很可能早早的離開工作崗位。而提前退休與領養老金之間有一定年限的收入空檔怎么辦就是個關鍵的問題。

正因為這個原因，不少人都將希望寄托在商業養老保險身上。開心保網保險專家介紹，目前我國的商業養老保險領取時間還是非常靈活的，并且可以更改領取時間。以商業年金保險為例，領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。投保人可以根據自己的實際情況，選擇合適的養老險領取時間。這也意味著，在社保無法提供保障的期間，商業養老保險將發揮更大的作用。而商業養老保險的領取時間最好與退休年齡銜接起來。

靈活運用商業養老保險填補社保領取空白

開心保網保險專家介紹，商業養老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定。養老險的領取年限有終身領取和保證領取兩種方式。終身領取養老金雖然說是終身，但一般終止年齡為88歲或者100歲。保證領取年金一般承諾10年或者20年的保證領取期。若被保險人如果沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續將保證年期內的余額領取完畢。考慮到我國國民的平均壽命，商業社保還是可以充分的滿足人們的養老需求的。

此外，商業養老保險的領取方式有躉領、期領、定額領取三種方式。市民可以根據自己的情況來選擇不同的領取方式。

躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。期領是在一段時間內每年或者每個月定期領取養老金。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。目前，大多數消費者喜歡選擇期領的方式，這比較符合人們的習慣。

開心保保險專家表示，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。

日前，安邦保險獲批成立安邦養老保險股份有限公司的消息不脛而走。經過兩個多月的籌備，保監會正式批準安邦養老開業，這也意味著我國將有第六家專業的養老保險公司。

安邦保險集團表示，籌備兩個多月的“安邦養老”日前收到保監會“關于安邦養老保險股份有限公司開業的批復”，同意“安邦養老”開業并核準其公司章程。批文顯示，“安邦養老”注冊資本為人民幣5億元，公司業務范圍為：團體養老保險及年金業務；個人養老保險及年金業務；短期健康保險業務；意外傷害保險業務；上述業務的再保險業務；國家法律、法規允許的保險資金運用業務以及經中國保險監督管理委員會批準的其他業務。

據安邦保險集團相關負責人介紹，安邦保險集團多年來致力于打造“一個客戶，綜合服務”的服務模式，即針對一個客戶，提供全方位的綜合金融服務和定制化的金融解決方案；為每一個客戶提供財產險、人壽險、健康險等多項金融服務。“安邦養老”的獲批，意味著在不久的將來，安邦保險集團將可為客戶提供全譜系的金融產品，全方位滿足客戶綜合金融服務需求。

商業養老保險實現“老有所依”

我國的養老保險由四個部分組成。分別是基本養老保險、企業補充養老保險、個人儲蓄性養老保險、商業養老保險。在這種多層次養老保險體系中，基本養老保險可稱為第一層次，也是最高層次，我們所說的養老保險一般也多是指基本養老保險。而商業養老保險則是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金養老保險，是社會養老保險的補充。

開心保專家指出，對于大眾而言，未來的養老壓力可謂巨大。如何提前做好計劃和規劃，為自己的養老籌備足夠的資金，是目前尚未步入老年的人們首要考慮的問題。由于我國目前企業年金的發展尚處于初級階段，大部分居民沒有購買企業年金，因此個人儲備專項養老金便顯得尤為重要。那么，個人具體如何來規劃養老儲備資金？

開心保專家同時表示，在各種養老理財工具中，保險對于養老而言又有著特殊的意義。一個完整的養老理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎，猶如一塊“壓倉石”。目前，市場上的商業養老險產品主要有傳統型養老險，分紅型養老險，萬能型壽險，投資連結險。一般而言，高收入者可主要依靠商業養老保險保障養老，并配以房地產、基金和儲蓄等多種投資工具。中低收入家庭，可主要依靠社會養老保險養老，同時將商業養老保險作為必要補充。專家表示，一般來說，保費支出不能超過年收入的10%。商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%—40%，在擁有社會基本養老保險的基礎上，購買一定的商業養老保險比較合適。

在本屆兩會上，人大代表也就此事進行了提案。中國社科院社保與養老金研究中心副秘書長齊傳鈞指出，購買商業養老保險獲得老年的保障，社會評價都不是很高。但是，從養老的角度來講，這是不可或缺的一部分。齊傳鈞進一步指出，國家有十二字方針全覆蓋、保基本、多層次、可持續，其中第三條叫多層次，多層次就離不開商業性養老保險，它能補充晚年的收入來源，對于一些想追求高品質的人士來說是必不可少的。

全國人大代表、甘肅省衛生和計劃生育委員會副主任郭玉芬則認為商業保險本身不太完善，還應該以社保為主。不過郭玉芬建議，商業養老保險可以再做一個補充，有些大的事情，有些突發事件，老人特殊需要錢的時候，可以給一個幫助。“基本的情況下由社保來保，這樣互相有個補充作用。” 郭玉芬說。全國人大代表、山西腦康復醫院院長郭新志認為，這就是個特色化和差異的服務，現在商業保險確實需要一個規范才能可持續發展，誠信體系的建設可能在這方面也是最需要的。

安邦專業養老保險公司，一方面預示商業養老保險公司逐漸邁向市場發展，一方面也帶動了商業養老市場走向了系統化和完善化。隨著更多專業保險公司涉足養老保險領域，將會帶來更多變化及發展契機。

　　養老保險定義

　　養老保險雙軌制由來

　　國家著手改革養老保險雙軌制