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個人家庭理財對于每個家庭來說，都不會特別陌生，隨著人們生活水平和收入水平的不斷提高，理財成為生活中重要的一部分，那么對于家庭來說，個人家庭理財重要性主要表現在哪幾個方面呢，在合理的個人家庭理財中又有哪些地方是需要注意的呢？

首先讓我們來了解個人家庭理財的重要性：

家庭是一個小社會，家庭理財在社會發展中、在提高居民的生活質量的進程中起著非常重要的作用。每個家庭都希望過幸福美滿的生活，但是首先我們應考慮有沒有這樣的能力?房子、車子、存款、基金、股票、珠寶等等，是現代社會財富的象征，生活質量的保證，是大多數人努力追求的目標。雖然改革開放以來，我國居民的生活水平、生活質量已經有了較大幅度的提高，但是與歐洲國家相比、與人們的自身需求相比還相差很遠。顯然，大多數人在一生中是無法滿足的。人類的需求是有層次之分的；在安全無憂的的前提下，追求溫飽；當基本生活條件獲得滿足之后，則要求得到社會尊重，并進一步追求人生的最終目標的自我實現。而要依層次滿足這些需求，必須建立在一定的財務基礎之上。因此，我們必須認識家庭理財的重要性，力求滿足預期的最大需求，另一方面要力圖使消費決策帶來的未來悔恨和懊惱減少到最低程度，制定一套適合自己家庭的科學的理財計劃，來達成自己的生活目標。

科學的理財應能達到以下目標：在考慮風險的前提下，增加收入；在有計劃提高生活質量的前提下，減少不必要的支出；可以提高個人或家庭的生活水平、生活質量；可以儲備未來的養老所需。

個人家庭理財需要注意的方面：

1.投資風險

從財務管理的角度來說，投資風險是指一項投資所取得的 結果與原期望結果的差異性。無論進行何種投資，投資風險都 是客觀徉在的，只是風險程度有所不同。投資者既不能輕易 地、肓目地承擔風險，也不能由于存在風險而猶豫不決坐失良 機。為使家庭投資風險降到最低，應采取必要的措施進行防范。

2.機會成本

機會成本是指選取一個最優方案，因放棄次優方案將失去 的潛在利益。例如，某個家庭有3萬元現金，可全部存人銀行，也可全部用來購買股票。假定將現金存人銀行，不誤上班，年薪1萬元。假定購買股票，需全力關注股市變化，不能 正常上班，失去薪金。如果選取了第二方案，放棄第一方案，就同時放棄了與第一方案相關的1萬元年薪，那么，這里的1 萬元即為第二方案的機會成本。

3.投資對象

目前，我國適合家庭投資的種類很多，如國庫券、也業債 券、股票、期貨、房地產、存款等。投資類型不同，成本、效 益和風險水平也不相同。每個家庭應根據自身條件及投資目的 的不同，選擇合適的投資對象。

4.投資時機

各種投資，尤其是證券投資，其價格受政治、經濟等多種 因素影響，有時并不單純決定于上市公司的經營狀況。而且證券價格水平波動乂比較大，因此，每個家庭應選擇價格較低時 進行投資，以免因價格變動造成損失。

5.資金實力

如果你的家庭有十幾萬或幾十萬閑置資金，可以考慮購買 房產，既可居住，也能出租，達到保值增值的目的當然，也 可以投資中長期國債等。

6.家庭成員的年齡狀況

如果家庭成員年齡較輕，則應更多地進行智力投資，即將 更多的錢用于學知識、學技術上。這種投資往往是一次性的， 但受益卻是終身的。如果家庭成員結構是“寵、中、青”型， 那么既要考慮贍養老人的問題，又要考慮孩子讀書問題。這樣 的家庭經濟負擔較重，花銷較大，若是工薪家庭，就用少有多 余的錢用于投資。

養成良好的個人家庭理財習慣，了解個人家庭理財的重要性，合理的根據自身的經濟能力和風險承受能力，能幫助家庭有效的理財。

近年來，市面上除了銀行投資理財產品，各種理財保險產品也層出不窮，看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險理財產品種類，和銀行投資理財有什么區別？消費者又該如何選擇適宜自己的理財保險產品？

個人理財規劃如何選擇

理財保險產品細分類

在個人理財規劃的制定中，很多人只關心投資收益情況，而忽視了保險。保險作為抵御風險、分擔損失的工具，在個人理財規劃中是必不可少的。開心保理財師就從保險配置的角度出發，為大家介紹保險在個人理財規劃中的重要性。

如何分配保險資金？

個人理財規劃中怎樣合理的配置保險

巧用理財險補充個人理財規劃

做好個人理財規劃是理財中的重要一步，但往往也是最困難的一步。很多人不知道該如何正確的制定個人理財規劃，讓自己的財富實現穩步的增長。開心保理財專家就201年如何正確做好個人理財規劃給大家一些好的建議。

個人理財規劃的制定

第一步：堅持記賬

大多數人都是知道要記賬，眼下記賬的方式也很多，小本子、手機、電腦等等都可以，操作簡單。據嘉豐瑞德理財師調查了解到，堅持記賬的并不多，很多人一周或者幾個月內便放棄。個人理財的第一步便是記賬，記賬讓你知道現金流向哪里，收入和支出情況，主要花費在哪里，凈資產有多少。如果缺乏對個人資產了解，怎么進行個人理財呢？

第二步：控制消費

受社會氛圍影響，年輕人花錢大手大腳，錢都花在無意義的消費上，成為“月光族”，許多人甚至以此為榮。殊不知，既浪費了錢，也耽誤自己的前途。記賬控制消費是最有效的途徑，通過賬單觀察自己的消費習慣，反思哪些錢不該花，哪些錢又可以少花。還可定下開支預算，嚴格執行，將月工資省下一部分儲蓄起來。

第三步：投資理財

為什么在很短的時間，差距可以大到20萬呢？原因很簡單，當你把所有的錢拿去消費時，其他人將這筆錢拿出投資，讓“錢生錢”，錢會以更快速度聚集，此消彼漲，自然差距就會大了。所以說光存錢還不行，還得投資理財。

巧用理財險做好個人理財規劃

年輕人具備理財意識、學習理財技巧，對成功人生具有重要意義，對80后來說，懂一點理財技巧，盡早形成屬于自己的、有用且有效的財富觀念，不僅對抗擊物價上漲、解決眼前財務問題有好處，更對財富積累、增值有好處。可以說，越早學會理財，蝸居里的“小金庫”就越有可能成長為大財富。越早學會理財，越有可能在將來某個時刻，達到財務自由的境界。

投資分紅保險劃算么？重疾分紅險，投資保障兩不誤。

（一）保費和保額規劃

重疾險根據國際上比較通行的做法，保險應遵循“雙十規則”，即保費支出以年收入的10%為宜，而保額以年收入的10倍為宜。舉例說，如果一個人的年收入是3萬元，那么其合理的保險費支出應該是3000元左右，其保險金額是30萬元左右。因為，如果保費支出過高，會影響現有日常生活以及生兒育女、房屋購置等目標的實現；而保費支出過低，則保額偏低、保障不夠，達不到應有的保障作用。“80后”青年絕大部分開始獨立，每個月拿出10%左右的收入參與保險計劃是比較合理的，既不至于降低現有生活水平，也能讓自己擁有一個好的保障。

（二）險種規劃

根據保險的一般規則，“80后”年輕人在保險險種選擇上，應以定期壽險、意外險、醫療疾病險為主，而在產品類型上，盡量選擇純保障型產品，收入較高、條件允許的可以選擇一些儲蓄型和投資型保險。

個人理財規劃避免三個雷區

1、“壞習慣”太多

俗話說：“習慣成自然”。很多理財壞習慣往往會影響到大家的“錢途”，他們就像一個個小漏斗，會讓你們的財富慢慢流失，而你卻不知。比如認為錢少就不理財，認為沒時間理財，認為記不記賬無所謂，不喜歡儲蓄，賺多少花多少、無應急儲備金，甚至還有抽煙、喝酒、賭博等等的壞習慣。對此，開心保理財師表示，個人一定要改掉這些“壞習慣”，并做好個人理財規劃。

2、“欲望”太多

所謂的“欲望”，指的是過于強勁的消費欲望，想買房、買車、買品牌包包、買品牌服飾、還想時尚潮流電子產品等等，尤其對于一些年輕人來說，感覺錢總是在不知不覺之間“溜走”了，甚至都記不得一張嶄新的紅色大鈔是怎么被花掉的。嘉豐瑞德理財師表示，個人理財應避免“欲望”太多，要學會有效控制，記賬就是最好的方法，便于自己查看哪些消費是不必要的，長期堅持，也能省下不少的開支。

3、“投資”太多

投資是個人理財規劃中最重要的一部分，目的是能讓資產保值增值。現今市場上的投資理財方式也較多，比如股票、房產、理財產品、債券、股權等等，收益風險各不相同。多數理財專家都要求組合投資，分散風險，這種投資思路固然正確，但“投資”也不能太多，多了會亂了“手腳”。嘉豐瑞德理財師表示，任何投資都要兼顧風險和收益，首先要了解清楚自己的風險承受能力，清楚自己能承受多大的投資風險，其次再來選擇適合自己的投資方式。另外，投資方式盡量做到少而精，穩健投資方式為主。

個人理財規劃不要亂了“手腳”，一定要按照自己的實際情況來進行規劃。2014年的個人理財規劃貴在堅持，好的計劃不如好的執行，慢慢付出努力，會在年末看到自己的財務情況步入正軌中。

進入2014年以來，基金市場一直處在震蕩的時期，讓不少個人理財者提心吊膽。上周更是被A 股基金經理稱為最為謹慎的一周。盡管經歷了跌宕起伏，基金定投依然是個人理財的首選。開心保專家表示，目前我國基金市場雖有調整，但大盤趨勢看好，定投者需要謹慎投資，不要盲目跟風。

基金經理集體轉向謹慎 基金市場風險釋放中

根據統計，上周末公私募基金經理集體轉向謹慎。各機構觀點全面轉向風險防范。伴隨著權重股、小盤股紛紛遭遇基金減持，A股機構的防御態勢已然非常明確。

對于上一周走勢，不少基金經理直接定義為市場風險的“釋放期”。天治成長[-0.51%]基金的章旭峰認為，上周市場處于結構性調整中， 創業板 指、 中小板 指的4月以來下跌幅度已經超過20%，而上證綜指僅下跌了5%，成長股在近期調整過程中受損嚴重。

他們據此認為，支撐去年成長股卓越表現的風險溢價提升周期已然逆轉。他們認為，去年成長股表現卓越，主要因為風險溢價水平的提升+ 新股發行的暫停，從今年來看，隨著經濟基本面的逐漸惡化，風險溢價水平迅速降低，尤其是宏觀、中觀數據屢屢低于市場一直預期，比如發電量、新開工面積、 工業增加值等。一季度披露的非金融類上市公司的資產負債率、存貨占總資產比例都處于歷史高位，以 房地產 行業為代表的經營性現金流量及經營性現金流與收入比均降至歷史低點等，顯示微觀層面也在進一步惡化；其次，IPO審核重啟后成長股的供應將大幅增加，這將深刻改變成長股的估值體系及定價機制。

對于后市，他們認為依然應將控制風險+控制倉位放在首要策略，尤其在就業率穩定、市場 利率高企、流動性未有實質性放松、信用風險尚未集中暴露的前提下

基金定投成工薪族首選

賺錢靠開源節流，但是目前情況下很難開源，只能從節流上做文章。“雖然每個月工資有限，但是依靠按比例理財，還是很能積累財富的。”一般工薪族工資卡里的錢是活期存款，而目前活期存款的年利息為0.72%，如此低收益等于讓工資卡在“睡大覺”。工資卡理財從約定轉存開始。定期存款收益要遠遠超過活期存款，如果每個月將50%存入定期存款，與活期的收益差距超過5倍。

開心保理財專家介紹，不少銀行有“定期存款”的約定轉存業務，只要高于設定金額的資金就可以自動轉成存款，使用非常方便，專家建議投資者根據自己的實際需求來確定定期存款的期限，通常三個月期和半年期是較為合適的選擇，經過一段時間積累，資金可以有更多的選擇余地。

每月工資在3000元左右的小朱，并不算富裕，她選擇強制儲蓄的方式積累資產，每月定投500元股票基金。“如此每月定投，不會影響到我的日常生活必要開支。”小朱還表示，“我已經定投了一段時間，目前收益超過了20%，比起存定期劃算多了。”

人生不同階段有著不同的需求，例如購置房產、子女教育、退休養老等。盡早開始利用每個月的結余做小額定投，不僅不會造成經濟上的負擔，還可聚沙成塔，積累財富。懂得這一道理的小朱，在定投時就做好了長期投資的打算，“我投資時間至少在3年以上，而且現在經濟逐步回暖的帶動下，股市還在不斷震蕩上升，這是做長期理財規劃的好時機。”

不過，開心保理財專家表示，定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金。而且不少銀行卡的定投業務設置比較靈活。除了按月作為扣款周期，投資者還可以選擇每隔2個月、每隔2周或是每隔5天等等。一般來說，投資者還可以根據自己的收入特點和理財目標需要的資金，來確定扣款的周期和金額。

每個人都需要三份基金定投來實現人生目標

第一份基金定投，是20出頭的青年人為早日達到擁有一套舒適小房的美滿小康生活（首付約20元）而參加基金定投。具體做法是每月把薪金中的一部分定期申購成長性好的股票型基金。經過約10年左右的時間，經過本金積累和復利收益，將能夠實現支付首套住房首期的目標，為組建幸福美滿小康生活奠定了堅實的物質基礎。

第二份基金定投，是青年夫婦為子女長大后接受優質高等教育而參加基金定投計劃。夫妻雙方在孩子出世后，每個月用一定金額定期申購混合型基金。經過本金積累和復利收益，在子女年滿18歲時，可以為子女接受良好的高等教育深造（或留學國外）提供資金保障，滿足為子女提供最好高等教育條件的心愿。

第三份基金定投，是為自己（及老伴）在退休之后繼續保持高品質生活而準備足夠生活費用開支而參加基金定投。中年家庭從40歲開始，每個月用固定金額定期申購股票型基金；50歲時再把基金定投對象轉換為風險更小的混合型基金。到60歲完全退休時，您就積累了相當的財富，再加上過去積累的強制性養老保險，足夠一對老年夫婦過上富足的晚年退休生活。

基金定投是個人理財規劃中比較穩定的一個環節，既可以當做是長期投資，也可以作為理財的補充規劃。因此，在市場環境不利的情況下，也不能夠停止基金定投，應該用長期的投資分攤個人理財中的風險。