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又到一年年末，很多仔細人士開始總結一年的得失，這經濟當然是頭條，不少人發現一年到頭，存款寥寥無幾，開始后悔自己的理財不當，很多熱心網友開始考慮自己的理財規劃，理財專家建議，保險理財一起抓。

　　保險規劃的原則

人生每個階段面臨著不同的風險，可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長期和退休期4大階段，每個階段的保險規劃也都有所不同，我們要時刻記住這幾個保險規劃的風水嶺。

首先是單身期。工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負擔，應重視的是自身的意外和意外醫療類保障。可考慮一定數額的定期壽險，萬一發生意外，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險，畢竟“年紀越輕，保費越便宜”，這是購買壽險產品的最基本觀念。如果有醫保或單位能報銷一部分，就可選擇津貼類保險，也可考慮購買一些住院醫療中報銷型和津貼型的保險產品，以填補社保的不足；反之，則需要購買住院費用險或包括手術費用、住院津貼的綜合醫療保險。建議年輕人的組合應為意外險＋定期壽險＋住院醫療險。

其次是家庭形成期。此時的家庭責任感逐漸形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著責任，可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫療險。另外，可以購買適量的兩全保險儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養老金。建議成年人(有家庭)的組合應為終身壽險＋重疾險＋意外險＋醫療險。

其三是家庭成長期。這是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時代。作為家庭的經濟支柱，應當為自己構筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據家庭狀況選擇適當的健康險就顯得尤為重要，建議首選重疾險，同時，需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險，萬一發生意外，可使孩子和家庭得到經濟保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應為重疾險＋住院險＋津貼型保險。

最后是退休期。在這個階段，一般的保障保險已不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。建議老年人的保險組合應為意外傷害險＋意外醫療保險。

與此同時，我們在注意這些保險規劃時，還可以依據幾個原則來做好計劃。首先是雙十法則，雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學與嚴謹，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10。

其次是生命價值法，生命價值法較雙十法則復雜一些，是以估算一個人如果出現不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務價值扣除個人生活費用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務年限，估算未來工作期間的預期收入。

最后是遺囑需要法，遺囑需要法是從家庭的需求角度出發考慮一個家庭成員出現不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負債、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務需求，計算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險人出了不幸事故，能獲取保險補償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。

　　案例簡述：

李先生，31歲，碩士畢業，IT行業，年收入20萬元；王女士，32歲，碩士畢業，大學出版社工作，年收入10萬元；去年兒子降生，目前寶寶10個月。

家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元；家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。

夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業保險。由于現在教育費用高昂，他們覺得應該給孩子上個教育險；又因為家中有親戚得了重疾，使他們意識到保險的重要性。

　　需求分析：

李先生夫婦目前正是年富力強，精力最充沛、體魄最健壯的時期，但是由于工作壓力大，經常會加班，加上環境因素、食品安全問題，所以考慮選擇一些醫療險。因單位已上基本醫療保險，所以主要考慮對家庭經濟會造成重大影響的重大疾病保險。李先生是家庭的經濟支柱，應當重點考慮。考慮到孩子小，還有些房貸，定期壽險很重要。由于工作原因，兩人都會出差，所以意外風險會增大，補充意外險增加保障額度。兒子僅10個月大，是家庭的希望，夫妻倆認為子女教育費用將是家庭最大的開支，且是剛性需求，應該及早準備。當然孩子的重疾險和意外險也是必不可少的。

綜上所述，本次補充重大疾病保險、保障險、意外險及教育金保險。

保費計劃年支出3萬元左右。

產品組合推薦原則及理由：

1. 保障全面

根據客戶的年齡、家庭、工作、已有保障情況，客觀分析保險需求，盡量完善全面。

2. 保障額度適當

(1)壽險保障的額度測算公式

應投保金額=家庭未來十年(可根據個人情況調整)的生活費用+教育基金+贍養基金+貸款總額-家庭可生息資產

客戶希望考慮未來18年的生活費(至孩子成人)，目前考慮孩子未來在國內讀大學，覺得至少需要40萬元的教育費用，因家中老人的經濟狀況不錯，所以暫不考慮贍養費用，目前剩余貸款20萬元，有可生息資產24萬元。

按上述公式算下來：應投保金額=8萬/年×18年+40萬+20萬-24萬=180萬元

根據夫妻二人的收入比例分配，李先生的保額應為120萬元，王女士的保額為60萬元。

(2)重疾險保障

計算重疾險保障額度時，可從以下三方面考慮：治療費、工資損失、康復費用。

治療費用主要是考慮社保報銷后的自付部分(最主要的是自費部分)；而一旦得了重疾，都會給自己2-5年的康復期，康復期間收入有可能會中斷或減少；康復費用主要是一些營養品及護工費。

夫妻倆覺得重疾險額度太低起不了什么作用，至少要彌補四五年的收入損失，所以最終確定李先生上100萬元重疾險，王女士上40萬元重疾險。

(3)意外險保障

意外風險發生后，殘疾對一個家庭的影響會很大。建議購買意外險的額度至少是年收入的5倍。李先生至少100萬元，王女士至少50萬元。

(4)教育金保險

由于教育金保險屬于儲蓄類保險，存多存少完全根據家庭的經濟狀況。教育金的儲備有多種方式，而選擇保險最主要的是其有保費豁免功能，可以規避大人的風險：當投保人發生身故、殘疾或重疾風險時，可以免交后面還沒交完的保費，而孩子的教育金不受影響，保險公司繼續履行合同，按期發放教育金，使孩子能夠順利地繼續完成學業。