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隨著保險市場的不斷繁榮，保險投資理財也逐漸為大眾所接受。尤其是現(xiàn)在的80后，90后年輕人，保險投資理財?shù)挠^念非常強烈，保險投資理財?shù)男匀ひ卜浅夂?。理財保險是兼具保險保障與投資理財雙重功能的保險。市場上的用于保險投資理財?shù)漠a(chǎn)品主要有三種，分別是分紅險、萬能險和投連險。下面就為您詳細介紹這三大類理財保險。

保險投資理財產(chǎn)品，主要非為三大類，分別是：分紅型保險投資理財產(chǎn)品、投資連結行保險投資理財產(chǎn)品以及萬能險。

一、分紅型險

分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險新產(chǎn)品。分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。分紅保險的紅利來源于死利差、利差益和費差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險公司的實際經(jīng)營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產(chǎn)稅。

二、投資連結保險

投資連結保險簡稱“投連險”，是一種融保險保障與投資功能于一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時，其投資單位價格是根據(jù)投資賬戶在當時的投資表現(xiàn)來決定。投連險風險高收益大，遠遠超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產(chǎn)品。

三、萬能險

是抵御利率波動的利器。所謂萬能險，是指可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費被分成兩部分：一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。

保險理財三種產(chǎn)品如何選擇？

保險投資理財?shù)姆旨t險、萬能險以及投連險三類中，分紅險和萬能險屬于理財類產(chǎn)品，投連險屬于投資類產(chǎn)品。投連險其實是投資連結保險的一種簡稱，除了具有所有保險都具有的保障功能之外，還擁有投資的功能。這主要是通過投連險的賬戶設置得以實現(xiàn)。

投連險的賬戶一般分為三個部分，保障賬戶、投資賬戶和用于支付保險公司管理費用的賬戶。投資者的收益情況完全取決于這三個賬戶之間的比例設置。

多位保險專家均表示，投連險的風險全是由投資者自己承擔的，如果獲得收益保險公司會給您返還收益，但如果出現(xiàn)虧損，那么保險公司將不會承擔任何責任，所有虧損和風險將由投資人自己承擔，所以購買投連險的時候一定要謹慎。

另外，保險專家提醒消費者，如果想做短期投資收益，投連險并不是最佳的選擇，由于投連險本身的賬戶設置以及其他市場因素的影響，投連險更適合做長期的投資。另一方面，購買投連險的時候一定要量力而行，如果投保人連自己的溫飽都不能保障或者自己的收入不固定也沒有盈余，再做投連險投資的話無異于雪上加霜。

最后，投連險因為風險還是較大的，所以一般不建議老人進行購買，因為老人到了一定的年齡段投資不再是主要考慮的因素，只為求安穩(wěn)和保障，所以對一些沒有投資需求或者對風險厭惡的投資者，并不建議選擇投連險。

保險公司的理財模式以及用保險公司理財是否有保障？

保險公司雖然不能承諾，保證一定給投保人或被保險人帶來偏離市場投資回報率的利益，但可讓保單持有人分享長期穩(wěn)定的投資收益、與保險公司一同成長的快樂。保險公司在貨幣市場、一、二級市場擁有廣泛投資渠道。如活期存款、央行票據(jù)；開放式基金、封閉式基金、LOF、ETF基金；回購；股票；基礎建設投資、直接投資（銀行）等。分紅保險的紅利來源是：利差益（實際投資回報率大于預定利率產(chǎn)生的盈利差益（實際投資回報率大于預定利率產(chǎn)生的盈余）、死差益（實際死亡率小于預定死亡率產(chǎn)生的盈余）、費差益（實際費用率小于預定費用率產(chǎn)生的盈余）。保險公司在每一會計年度，向保單持有人實際分配盈余的比例，不低于當年可分配盈余的70%。購買投資分紅類保險雖有些風險，但從長遠角度、穩(wěn)定收益的角度看，還是值得投資的。