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好老婆難找，好媳婦兒難當。當今的社會女性擔任著做好日常工作以及照顧好家庭的雙重任務，同時，還得學會照顧好老人。昨日，大連的蘇女士為了給婆婆過生日，打算挑選一份保險作為生日禮物送給婆婆，經朋友介紹她考慮選擇養老保險。但現如今眾多的養老保險產品中，什么養老保險比較劃算？哪家保險公司保障性好呢？

面對蘇女士的疑問，專家建議：這個年齡應注重意外和重疾，老年人可以選擇的商業險已不多，另外還要體檢，交費較高。如果已經有完善的新農合或社區醫療保險，可以考慮選擇意外險，該類險種費用低。經濟更寬裕的話，也可以選擇分紅型的養老險，具體費用看老年人的實際情況而定。

　　社保存在局限性

1、 社保的非盈利性，社會保險是由國家立法強制實施，屬于政府行為，投保人沒有選擇權。其出發點是為了確保勞動者的基本生活、維護社會穩定、促進經濟發展。由于社保是一種福利事業，具有非盈利性質，不適合投資理財計劃，資金運轉靈活性差。不可以獲取利潤以及相關的經濟補償。

2、 社會保險從穩定社會出發，著眼于長期性基本生活的保障，還要隨著物價上升進行調整、逐步提高。而商業保險著眼于一次性經濟補償。

3、 保證領取但金額不確定。退休后的養老金可以應付溫飽問題，但金額不能夠確定，主要受退休當年的社會平均工資水平與平均壽命等因素影響。

4、 時間無限制，活得老，領得多。但是對于年事漸高的老齡人來說，難免有陰溝里翻船的時候，誰也沒有辦法保證生活中的各種意外會繞道而走，活得短的人相對來說就比較虧。

5、 上交的社保養老金可生息但極低。主要是因為投資渠道較少等原因。這是社保最明顯，也很難克服的一個缺點。

6、 如因意外而未達到累計繳費期，則無法享受社保養老金的好處。按照國家法律規定，社保必須是年滿15年才可享受。

　　商業養老保險免除養老后患

社會保險雖然多少有不足之處，但是在社保的基礎上，再購買合適的商業養老保險產品，在確保老有所養的同時，還可以充實您的理財計劃。從商業養老保險的諸多優勢來看，您不得不否認這一點。

優勢一：商業養老保險保證領取，基本金額確定，遞增領取。保險養老的回報特別明確，根據投保人的實際情況制定保險計劃。比如投保人希望在退休后每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出所需要購買的額度和繳費時間，約定時間一到就可以開始按月領錢了。此外，如購買商業養老年金保險的話，保險公司可以確定每年領取的金額，還可以隨時間增長而逐年加大。

優勢二：商業養老保險收益較低，故而其風險也低。其作為養老資金來說，要求追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區別，所以低風險、收益一般，反而可以作為保險輔助養老的一個優勢存在。目前，市場上很多含有分紅功能的的商業養老保險，可以分享公司經營收益，并可抵銷通貨膨脹的影響。

優勢三：保障性強。目前，如附加重疾、外保險并附加豁免保險費功能的商業養老保險，投保人如在領取養老金前身故或患重疾，可以退還保費與保額。即使領取養老金期間身故，也能保證領取20年的養老金扣除已領部分交給受益人，投保人不會受到經濟損失。

優勢四：商業養老保險適合長期理財計劃。商業養老保險作為養老儲備的一項長期理財計劃，儲備越久，收益越大。時下，分紅型養老保險是養老儲備計劃的首選，其主要通過復利滾存計算收益。也就是儲備時間越長，理財效果越佳，尤其適合“養老目標”。 而且，終身型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法替代的。

專家提示：在社會基本養老保險的基礎上，需合理規劃商業養老保險計劃。據統計，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25％－40％，因此在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險是比較合適。當然，保費的多少也是因人而異，不可一概而論。