開心保保險網

本月初，東三省一個不落的發生了三場火災，讓人痛心的不只是巨額的經濟財產損失，更是一百多條鮮活的生命。保險公司在災難發生之后積極行動開展勘查理賠工作，讓我們感到一絲安慰，但是保險公司除了應對已經發生的損失，在防災減災方面是否可以發揮更積極的作用呢。

今年1月1日，中儲糧黑龍江公司開始在中國人壽財險投保財產綜合險，承保期限為一年。5月31日，一把火將約千噸糧食變成灰燼，直接經濟損失逾300萬元。對中儲糧黑龍江公司來說，或許因為購買了保險，使得其面對這一巨額損失時壓力能小一點，而保險公司無疑將支出一筆巨額的賠款。安華農業保險承保了吉林德惠禽業公司的企業財產基本險，承保標的為廠區內的廠房等固定資產，也將為此次事故支出一筆賠償金。

無論是中國人壽財險還是安華農業保險在火災發生后，都積極行動，理賠小組第一時間趕到現場進行勘察，配合相關工作。盡管做好理賠工作是保險公司的應盡之責，但他們的積極行動、周到理賠無疑會讓受害者獲得一絲慰藉，這值得肯定。

但是，我們同時也看到，一些非常明顯的問題在事故發生前已經暴露，如果及時采取了一些糾錯或預防措施，悲劇或可以避免。例如，火災發生前，中儲糧黑龍江公司7.6萬噸的固定倉容，儲存了15萬噸國家臨時儲存糧等，超出倉容部分采取露天儲糧的方式，嚴重超負荷運轉。針對此次事故，國家糧食局6月3日發出緊急通知，要求中儲糧公司必須采取有力措施，徹底扭轉近年來事故多發頻發的局面。而一位資深消防老兵對吉林德惠禽業公司火災的感受是“一目了然的事故”。他指出，廠房使用大量易燃材料用于保溫和建筑頂棚，使用液氨制冷，生產、管理制定存在明顯漏洞，反鎖逃生通道，這些明顯問題使得災難很難避免。而中石油大連石化分公司屢次發生爆炸事故，更加凸顯了其安全管理的嚴重問題。

那么，在事故發生前，承保公司是否對被保險企業進行了安全措施調查呢？對企業安全運行是否作出了相應規定？在保單存續期，是否對企業情況進行了調查并提出相應建議？我們幾乎聽不到這方面的聲音。大家都知道，保險的作用除了在事故發生后能更好地保障受害人的利益，更重要的是其防災、減災的作用。對地震之類的天災，或許保險公司在事發前可做的事情并不多，但對人禍，完全可以提到事前預警的作用。當前，保監會和環保部正在全國試點環境污染強制責任險，一個重要考慮也是要發揮保險業的防災、減災作用，減少高污、高危行業發生環境事故，同時保障受害人利益。顯然，在防災、減災作用方面，近期發生的這幾起火災事故中，保險業的示范作用似乎并不是積極正面的。

當然，企業的安全措施、安全意識并非靠保險公司一己之力就可以大幅提升，這涉及到環保部門、消防部門等多方面的力量。但不管怎么說，保險可以發揮作用的空間還很大，例如，承保時可以約定保險公司不定期對被保險企業進行調查，并提出安全建議，如果被保險企業不聽從建議并因此而造成損失的，保險公司可以拒賠或者少賠。這或許會增加保險公司的承保成本，但同時會減少賠付支出，不僅對保險公司經營有利，更重要的是，這可以讓一些災難免于發生，讓更多的生命得以延續，讓環境更美好，這無疑可以賦予保險業更深遠的意義。

都邦保險專家表示，防災首要的任務就是確保人身安全。相較財產險，大部分以生命為賠付條件的人壽保險（如終身壽險、定期壽險、兩全保險等）都未將地震、洪水及海嘯等自然災害排除到保險理賠范圍外。換句話說，如果被保險人遭遇上述自然災害而導致身故，除保險合同內有特殊說明外，人壽保險的受益人都能獲得相應的理賠。有些重疾險產品還將核風險納入保障范圍，對核爆炸、核輻射及核污染給投保人帶來的傷害都給予賠償。