本月初,東三省一個不落的發生了三場火災,讓人痛心的不只是巨額的經濟財產損失,更是一百多條鮮活的生命。保險公司在災難發生之后積極行動開展勘查理賠工作,讓我們感到一絲安慰,但是保險公司除了應對已經發生的損失,在防災減災方面是否可以發揮更積極的作用呢。
今年1月1日,中儲糧黑龍江公司開始在中國人壽財險投保財產綜合險,承保期限為一年。5月31日,一把火將約千噸糧食變成灰燼,直接經濟損失逾300萬元。對中儲糧黑龍江公司來說,或許因為購買了保險,使得其面對這一巨額損失時壓力能小一點,而保險公司無疑將支出一筆巨額的賠款。安華農業保險承保了吉林德惠禽業公司的企業財產基本險,承保標的為廠區內的廠房等固定資產,也將為此次事故支出一筆賠償金。
無論是中國人壽財險還是安華農業保險在火災發生后,都積極行動,理賠小組第一時間趕到現場進行勘察,配合相關工作。盡管做好理賠工作是保險公司的應盡之責,但他們的積極行動、周到理賠無疑會讓受害者獲得一絲慰藉,這值得肯定。
但是,我們同時也看到,一些非常明顯的問題在事故發生前已經暴露,如果及時采取了一些糾錯或預防措施,悲劇或可以避免。例如,火災發生前,中儲糧黑龍江公司7.6萬噸的固定倉容,儲存了15萬噸國家臨時儲存糧等,超出倉容部分采取露天儲糧的方式,嚴重超負荷運轉。針對此次事故,國家糧食局6月3日發出緊急通知,要求中儲糧公司必須采取有力措施,徹底扭轉近年來事故多發頻發的局面。而一位資深消防老兵對吉林德惠禽業公司火災的感受是“一目了然的事故”。他指出,廠房使用大量易燃材料用于保溫和建筑頂棚,使用液氨制冷,生產、管理制定存在明顯漏洞,反鎖逃生通道,這些明顯問題使得災難很難避免。而中石油大連石化分公司屢次發生爆炸事故,更加凸顯了其安全管理的嚴重問題。
那么,在事故發生前,承保公司是否對被保險企業進行了安全措施調查呢?對企業安全運行是否作出了相應規定?在保單存續期,是否對企業情況進行了調查并提出相應建議?我們幾乎聽不到這方面的聲音。大家都知道,保險的作用除了在事故發生后能更好地保障受害人的利益,更重要的是其防災、減災的作用。對地震之類的天災,或許保險公司在事發前可做的事情并不多,但對人禍,完全可以提到事前預警的作用。當前,保監會和環保部正在全國試點環境污染強制責任險,一個重要考慮也是要發揮保險業的防災、減災作用,減少高污、高危行業發生環境事故,同時保障受害人利益。顯然,在防災、減災作用方面,近期發生的這幾起火災事故中,保險業的示范作用似乎并不是積極正面的。
當然,企業的安全措施、安全意識并非靠保險公司一己之力就可以大幅提升,這涉及到環保部門、消防部門等多方面的力量。但不管怎么說,保險可以發揮作用的空間還很大,例如,承保時可以約定保險公司不定期對被保險企業進行調查,并提出安全建議,如果被保險企業不聽從建議并因此而造成損失的,保險公司可以拒賠或者少賠。這或許會增加保險公司的承保成本,但同時會減少賠付支出,不僅對保險公司經營有利,更重要的是,這可以讓一些災難免于發生,讓更多的生命得以延續,讓環境更美好,這無疑可以賦予保險業更深遠的意義。
都邦保險專家表示,防災首要的任務就是確保人身安全。相較財產險,大部分以生命為賠付條件的人壽保險(如終身壽險、定期壽險、兩全保險等)都未將地震、洪水及海嘯等自然災害排除到保險理賠范圍外。換句話說,如果被保險人遭遇上述自然災害而導致身故,除保險合同內有特殊說明外,人壽保險的受益人都能獲得相應的理賠。有些重疾險產品還將核風險納入保障范圍,對核爆炸、核輻射及核污染給投保人帶來的傷害都給予賠償。
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