定義

退保是指在保險合同沒有完全履行時，經(jīng)投保人向被保險人申請，保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險人按照《中華人民共和國保險法》及合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　主要種類

退保可分為猶豫期退保、正常退保。 

1、 猶豫期退保

猶豫期退保指投保人在合同約定的猶豫期內(nèi)的退保。一般保險公司規(guī)定投保人收到保單后十天為猶豫期。通常保險公司會扣除工本費后退還全部保費。

2、 正常退保

超過猶豫期的退保視為正常退保。通常領(lǐng)取過保險金的保單，不得申請退保。正常退保一般要求保單經(jīng)過一定年度后，投保人可以提出解約申請，壽險公司應自接到申請之日起30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價值。保單現(xiàn)金價值是指壽險契約在發(fā)生解約或退保時可以返還的金額。在長期壽險契約中，保險公司為履行契約責任，通常需要提存一定數(shù)額的責任準備金，當被保險人于保險有效期內(nèi)因故而要求解約或退保時，保險公司按規(guī)定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分金額即為保單的現(xiàn)金價值。

　　辦理退保要注意以下幾點

1、 申請退保的資格人為投保人。如果被保險人申請辦理退保，須取得投保人書面同  提醒退保?!意，并由投保人明確表示退保金由誰領(lǐng)取。

2、 投保人申請退保，合同生效滿兩年的，保險公司收到退保申請后退還保單現(xiàn)金價值；繳費不滿兩年的，保險人收取從保險責任開始之日起至解除之日止期間的保險費后，剩余部分退還給投保人。

3、 退保人在辦理退保時要提供以下文件:

(1)投保人的申請書，被保險人要求退保的，應當提供投保人書面同意的退保申請書；

(2)有效力的保險合同及最后一次繳費憑證；

(3)投保人的身份證明；

(4)委托他人辦理的，應當提供投保人的委托書、委托人的身份證。

為了維護保險人或被保險人的利益，在下列條件下，投保人或被保險人不能辦理退保手續(xù):

(1)已發(fā)生傷殘醫(yī)療賠付的保單；

(2)已到生存領(lǐng)取期的保單（投保人已完成繳費義務，避免投保人為了自己的利益，損害被保險人的利益）。

　　保險退保注意事項

1、 用寬限期適當?shù)赝七t交費日期

保險公司對于長期壽險產(chǎn)品一般都有60天的寬限交費期，投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費。如果60天內(nèi)仍無法交費，投保人還可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費能力時申請恢復保單。要注意的是申請復效時還要經(jīng)過保險公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會有所改變，如保費和保險金額的規(guī)定。

2、 向保險公司申請保單質(zhì)押貸款

在保險單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，投保人可向保險公司提出辦理保單質(zhì)押貸。保險公司會按保單現(xiàn)金價值的一定比例給投保人一筆短期資金。通常情況下，分紅類保險可以貸到現(xiàn)金價值的90％，兩年以上的壽險保單可以貸到現(xiàn)金價值的70％左右。

3、 利用自動墊交保險費條款

有些長期壽險產(chǎn)品設計有自動墊交保險費條款，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應繳納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應交的續(xù)期保險費。

4、 可采用減額付清方式

投保人向保險公司提出書面申請，并且連同保單一起交給保險公司即可。減額繳清要在續(xù)期保費寬限期期滿之前，即繳費日后的兩個月內(nèi)完成；并且減額后的保額不能低于保險公司規(guī)定的最低承保金額。此外，減額繳清后不能再恢復原契約，保險金額將降低。

5、 將保險的期限縮短，在縮短的保險期限內(nèi)，仍然享有原來的保單上規(guī)定的各項保障。

　　退保對三方的影響

　　首先從客戶損失計約有：

１、 解約退保后，你拿回的錢肯定比所繳的保費少，因為保險和銀行儲蓄有本質(zhì)區(qū)別，儲蓄是本金加利息功能，保險則是規(guī)避風險，以小搏大，無本金概念；

２、 解約退保后失去了原有的保障，生命風險、疾病風險、意外風險如定時炸彈，風險無時無地不存在。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，大約有１５％的客戶解約退保后發(fā)生保險事故。而此時已經(jīng)喪失獲得理賠的權(quán)利，為自己輕率行為而付出了昂貴的代價；

３、 日后投保新保單要支付簽單費用；

４、 投保新保單，因銀行降息、保費調(diào)整，日后投保新保單不僅要付現(xiàn)有的費率，年齡增大保費也提高；

５、 新購險種，若身體狀況不佳，保險公司會要求你重新體檢，若體檢通不過，輕者加費承保，重者拒保；隨著年齡的上升，投保健康險的客戶會受到越來越嚴格的限制。體檢難，核保難，理賠更難。損失最大的是客戶。

　　其次是保險公司的損失：

１、 因解約率、利率及死亡率等因素，早期投資費用無法攤回，全靠續(xù)期年度的費用；

２、 無法積累有效良質(zhì)保單，促使有效保單群的弱體化，這對壽險公司殺傷力很大；

３、 會造成投資組合的變動；

４、 影響社會形象及增加管理服務成本。

　　再次是業(yè)務員的損失：

１、 影響工資或傭金收入及續(xù)期保費的收入；

２、 減少繼續(xù)為客戶服務的機會；

３、 無形中為業(yè)務員今后展業(yè)增加困擾；

４、 心態(tài)失衡，影響工作熱情。

５、 前期傭金收入所交所得稅無法退還。但傭金必須交還給保險公司。

可見退保對三方均有損失，尤其是客戶損失最大，所以一定要三思而行。

　　退保中現(xiàn)金價值的理財功能：

一般來說，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品不具有理財功能，兼具保障和理財功能的產(chǎn)品主要為新型壽險產(chǎn)品，像人們比較熟知的分紅險、萬能險、投連險等。我國現(xiàn)行的《保險法》實施之后，大多數(shù)壽險公司出于精算和公司贏利性方面的考慮，一般規(guī)定保障性產(chǎn)品只能附加在投資型主險種之后進行投保，所以長期壽險產(chǎn)品的理財功能逐漸得到強化。壽險理財不差錢需要掌握以下幾點至關(guān)重要。

保單生效第一年退保最不劃算。大部分長期壽險產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零。首年退保手續(xù)費基本相當于所繳保險費，第二年度的保單現(xiàn)金價值為所繳保險費的20%左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價值。

如果投保人經(jīng)濟陷入窘境無法在保單寬限期之內(nèi)繳納保費，可利用壽險產(chǎn)品具有自動墊繳保費、繳清保費、展期保險解決燃眉之急。自動墊付就是根據(jù)事先約定，自動利用保單中已有的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費，直到已有的現(xiàn)金價值用完。這樣原保單的保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價值制約，如現(xiàn)有價值越多，保障期間越長，反之亦然。

周先生1999年投保了一款某壽險公司保額40萬元，保障期限20年的期繳型兩全保險產(chǎn)品。2009年受金融危機影響，他一時無法繳納保險費，當時保單現(xiàn)金價值已經(jīng)累計達到18000元。

如果周先生投保時約定了自動墊付條款，即利用保單現(xiàn)有的18000元的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費，直到現(xiàn)金價值用完，所保障的年限由現(xiàn)金價值所能支付的保費決定，但期間保障額度仍為40萬元不會改變。