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約有57項符合搜索退保的查詢結果,以下是第1-10項。
實事資訊 國華人壽退保服務借力網絡走紅
摘要:在保險網銷領域實現突破的國華人壽,一直沒有停止產品創新的步伐,近日國華人壽推出具有更高收益的國華1號增強版。然而退保也不可必免的出現在售后的服務中。壽險行業持續低迷,壽險公司寒意難消,而作為中小型壽險公司的國華人壽更是雪上加霜。國華人壽2007年底開業,2008、2009年走上快速擴張之路,光2008年就有5家省級分公司開業,2009年更一度坐上中資壽險公司增速第一的寶座。但從2011年開始,該公司卻遭遇“沖規模”之后的硬傷:保費下滑和退保增加。最新數據顯示,今年前10個月,國華人壽廣東分公司保費收入1.34億元,同比下滑27.64%,僅為2010年同期的四分之一;而退保金卻高達2.8億元,保費收入甚至不足退保金額的一半。保費收入快速下滑據保監會公開數據顯示,國華人壽2010年累計保費收入達39.96億元,在當時全國55家壽險公司中排第24位。而2011年的數據顯示,國華人壽全年累計保費收入為31.39億元,同比增長-21.43%,保費收入開始滑坡。截至今年9月份,國華人壽全國保費收入為26.11億元,同比增長-1.44%,下滑趨勢稍緩。不過,根據廣東保監局公布的數據來看,國華人壽廣東分公司并沒有好轉。最新數據顯示,該公司今年前10月累計保費收入為1.34億元,較去年同期下滑27.64%,而該分公司在2010年同期保費收入卻高達5.18億元。對此,有廣東保險業內人士分析稱,該公司在廣東未開啟個人代理業務,主要是靠銀保渠道收入,使用新的統計口徑之后,占銀保渠道大幅比例的萬能險是不計入保費收入的,而且受銀保新政和各大保險公司爭奪銀保渠道的影響,新口徑統計的保費收入大幅下滑是在預料之中。退保金不斷增加在遭遇保費快速下滑的同時,國華人壽從去年開始出現“退保潮”。根據國華人壽2011年年報顯示,截至2011年底,該公司退保金額累計達28.82億元,而該公司同期的保費收入卻僅有31.39億元,退保金額已近同期保費收入。該公司當年的凈利潤為-3.96億元。國華人壽在年報中的風險管理狀況信息中披露,除初期國華華彩金生理財兩全保險(萬能型)、國華華瑞豐年兩全保險(分紅型)A款、國華華瑞豐年兩全保險(分紅型)B款在公司預計范圍內退保率較高外,其余險種退保率均在15%以下,在精算假設范圍內。前兩款產品已經于2009年停售。2011年度退保情況也在預期之內,沒有額外風險。事實上,國華人壽廣東分公司今年前10月累計退保金額達2.8億元,為其保費收入1.34億元的兩倍有余。對此,國華人壽廣東分公司相關負責人表示,因為此前該公司賣的大都是3年期產品,而客戶退保之時正是其收益最大的時候,所以公司才出現“退保潮”現象。有業內人士對此分析稱,國內很多中小保險公司都有個共性,就是在成立初的一兩年內調動一切可利用資源鋪攤子、沖規模,隨后則進入平穩期。而真正考驗一個公司的潛力卻是在沖規模后的平穩期。國華人壽經過幾年的發展,目前已經進入平穩期,保費增速有所下滑是整個行業的現象。該公司欲生存發展必須在其他渠道有所作為。日前,國華人壽廣東分公司相關負責人證實,該公司在不少網站大量招聘電銷人員,確實是準備下階段大力發展電銷業務。
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 化雞肋保單為神奇 如何規避退保風險
摘要:今年以來,退保依然是令保險業頭疼的大問題。特別是分紅險等投資型險種,很容易成為雞肋保單,讓人難以取舍。實際上,對于雞肋保單,并非只有退保一種方法可以解決,開心保教您幾個小竅門,可以減少退保造成的損失,化腐朽為神奇。隨著保險年度的增加,保單的現金價值會逐年增多,但投保人還是要承擔一定程度的退保損失。所以很多投保人在退保時感覺吃虧了,甚至與保險公司鬧起了糾紛。保險專家提醒投保人,尤其是長期壽險保單的持有者,輕易不要退保,如果是因為確實無力繼續負擔保費或者急需現金,可以采取以下的辦法規避或者減少退保損失。一是利用寬限交費期推遲交費。對于長期壽險產品,保險公司一般都有60天的寬限交費期,投保人可以在寬限期內的任何一天交費。如果60天內仍無法交費,投保人還可以利用兩年的寬限期,但在兩年之內,保單處于失效狀態,投保人可在有交費能力時申請恢復保單,保單效力不變。這種方式主要是可以讓投保人有較長的時間來審視手中的保單是否適合自己,不會出現繳費之后反悔從而造成較大退保損失的情形。二是利用自動墊交保險費條款。有些長期壽險產品設計有自動墊交保險費條款,如果保險單的現金價值大于應交納的當期保險費和利息,而且投保人事先又有此約定,保險公司會自動墊交應交的續期保險費。三是通過“保單轉換”功能調整保險計劃。目前市場上不少保險公司都為投保人提供保單轉換功能的產品或者服務,如果投保人想要減少保費支出,同時不希望降低保險的保障功能,投保人就可以通過“保單轉換”來調整保險計劃,例如將之前購買的比較昂貴的儲蓄型保險轉換為保障型保險等。四是縮短保險期限。保險專家提醒,這是所有規避退保損失的方法中比較“笨”的一種,不過在縮短的保險期限內,投保人仍然享有原來保單上規定的各項保障。其實,雞肋保單并不是只有退保一種方法,靈活變通的解決方式有很多,業內專家認為,對于那種不符合家庭實際需求,但退保又會使你損失慘重的“雞肋”保單。如果非經濟因素,建議投保人長期持有保單,可以通過其他方法處理雞肋保單。

  分紅險:解決問題方式可多樣

分紅險本屬于收益比較穩定的產品,有2%~2.5%左右的內含預定利率。但分紅險的分紅不確定,分紅主要分年度紅利和終了紅利,年度紅利不確定的,終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額,最后乘以終了分紅利率。但是因為近兩年資本市場不盡如人意,分紅險產品在預定利率之后的浮動分紅收益部分,普遍下滑較多。以前,分紅險的年化收益率通常能到4%~5%,市場好時總收益甚至更高。但近兩年來,大多只能達到3%~4.5%的水準,甚至不及其它儲蓄替代性質的理財產品,為此,分紅險的退保潮也比較嚴重。由于分紅險若在前五年退保,退保損失相當大,特別是前三年退保分攤的管理成本相當高,投保人實際可以拿回的現金價值甚至不及原投入保費的一半,因此建議大家若真下定決心要退保,可以考慮保單滿五周年以后申請退保,此時保單的現金價值和分紅收益加起來基本上與已繳保費持平。如果分紅險的投保人 只是暫時出現財務上的困難,從而無力繳納保費,但還是想要保險的如果有信心在兩年內解決自身的經濟危機,那么建議可以暫時停止繳納保費,令保單效力暫時中止,等到財務問題解決后補繳保費然后將保單復效,這樣就可以恢復保單效力的有效期內重新讓保單“復活”。特別需要注意的是,復效的有效期一般為兩年,超過這個期限則即便愿意補繳保費也不能恢復保障功能。這種方式可以解決一時經濟危機,并能在一定時間內恢復保障,不讓保單徹底失效。但缺點是在保單復效前,保單短暫出于失效狀態,一旦發生保險事故,保險公司不負責理賠;而且復效并不是保險公司無條件地重新接受你,重新保障你,保險公司對被保險人狀況需要進行重新審核,如果遇到被保險人身體狀況變差等情況復效申請有可能通不過。這就需要投保人冒一定風險。為緩解短期的財務危機,還可采取自動墊付保費的方式解決問題。意思是說,對于分期繳納保費的保單,如果超過60天的繳費寬限期后仍沒有支付保費的,如果保單內含有一定的現金價值,保險公司可以將保單的現金價值墊付應繳保費,以維持合同效力。這一方案的優點是,如果保單現金價值充足,可以免于投保人繳納保險費,減輕經濟壓力,緩解一時的危機,同時保險合同的效力仍然尚存,保單“斷供”期間出險的,依然可以得到保險公司理賠。缺點是由于使用了保單現金價值,如果在補上現金價值前發生理賠,一旦賠付的保險金與保單現金價值掛鉤,那么保險金就會減少,保障就會受到影響。如果預期財務周轉困難持續時間較長,上述兩種方式就不適用了,此時,可以利用減額繳清的方式,將投保人已經繳納的保費分攤到未來的繳費期限,使保險合同順利期滿。這樣一來,投保人或能領取保險金,或者保單約定的保障繼續生效。這一方式的具體操作辦法是,在保險合同具有現金價值的情況下,按合同當時的現金價值在扣除欠繳的保險費及利息、借款及利息后的余額,作為一次繳清的全部保費,以相同的合同條件減少保險金額,使保單繼續有效。但需注意,由于投保人已繳的保費分攤到所有繳費期限,每一期繳納的保費必然比原先合同規定的要減少,投保人享受的保額必然也會比原先保險合同規定的相應減少,這也就是“減額”的意思,可能在出險后不能達到理想的賠付金額。同樣適用于長期財務困難狀況的解決方式之一是辦理展期定期保險。這一辦法下,不再需要繳納保費,此后死亡保險金額不會變化,但其他保險利益比如生存金的領取等會發生變化,保障期間的長短視乎當時的現金價值多少折算而成,最長可以到原保單期滿。如果你是購買了費率較高的分紅型養老險、兩全保險或終身壽險,那么還有一個很好的辦法,就是依靠原有各類儲蓄型保險內積累的現金價值,將其轉換為定期型的、費率較低的險種,比如定期壽險。

  投連險:不妨轉換風格不同的賬戶

作為與資本市場關聯度較高的投連險產品,投資市場不好時,投連險中投資風格比較激進的、偏股型的賬戶表現肯定也不會太如人意。在這樣的情況下,投保人其實可選擇轉換賬戶。大部分保險公司為投保投連險的客戶提供每年數次甚至不限次數的賬戶轉換服務。如果看好股市走勢,可選擇激進型的賬戶;但股市走勢一直低迷,也可以轉成偏債型、平衡型甚至貨幣型的賬戶。當然,這需要投保人對市場具備一定的眼光。投連險賬戶轉換,一般可致電險企客戶經理要求賬戶轉化,部分機構也提供直接在網上操作的服務功能。

  萬能險:躉繳退保損失較小

萬能險也分為保障部分和投資部分,險企一般收取運營成本和保障成本。比如,初始費用率為5%的萬能險,以1萬元保費投入后,會扣除500元后,隨后9500元放入萬能險的個人賬戶。一般分期繳納保費的萬能險的初始費用扣除比例都會逐年下降,比如第一年為50%的手續費,第二年20%,第五年5%,第六年免除手續費,從這一角度考慮,在滿五年后退出,損失相對較少。如果投保人選擇躉繳,一般只需交5%左右的管理費。同時,若考慮到結算利率,萬能險在運作5~7年后,基本已經可以與投保人實際投入持平。根據保監會規定,萬能險必須有最低保本承諾結算利率,目前我國大部分萬能險產品的實際結算利率在年化3.5%~5%
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 專家稱壽險不會出現退保潮
摘要:維持了14年的2.5%普通型人身保險預定利率終于“松口”。中國保監會啟動普通型人身保險費率政策改革,新的費率政策于8月5日起正式實施,普通型人身保險取消2.5%的預定利率上限,將定價權交給公司和市場,改革后新簽發的普通型人身保險保單,法定責任準備金評估利率不得高于保單預定利率和3.5%的小者。一旦人身險預定利率由保險公司自主確定,未來預定利率有望上調,對于消費者而言,購買同樣保額和保障的人身險產品,所花保費將比現在更優惠。

不會出現退保潮

“目前,普通型人身險預定利率依然穩定在2.5%。”當《國際金融報》記者以消費者身份暗訪中國人壽時,公司有關人士告訴記者,“此次費率改革影響的主要是保險公司新產品,并不能理解為8月5日之后購買保險馬上就會變得更便宜。”對此,保監會相關負責人給出了官方解釋:總體而言大部分產品會有下調空間,預定利率提高也并非一定會使保險產品降價。根據保監會要求:8月5日前生效的保單不受費率改革的影響,即不管預定利率怎么變化,老保單還是按照2.5%的預定利率上限執行。那么,對于已經購買保單的顧客退保是否劃算?有著多年壽險從業經歷的邱斌斌建議:消費者不要輕易退保,對于購買普通型人身保險產品的客戶而言,大部分客戶的購險保費并不算高,而且購險周期都已經較長。此類產品都有較高的費用率和責任準備金率,保單的現金價值大都不高,退保時會扣除大量的手續費用,帶來一定的經濟損失,即使市場上很快出現新的預定利率更高的產品,也未必劃得來。邱斌斌表示:“由于普通型人身險產品大都具有較高的保障責任,隨著客戶年齡增加,當前年齡下的保險費用比購買當年已經有大幅增加,即便退保后再購買,也未必會便宜,而且還要面臨二次體檢、核保等問題,一旦健康狀況不理想,會直接影響到費率和承保,更加得不償失。對于短期內購買此類產品的客戶而言,只要費用不是很高,也沒有退保再購買的必要。因為這類產品的定價基礎的生命周期表可能是老的版本,在新版本生命周期表下制定的新產品價格,對于個體而言未必會真的便宜多少,退保再購買要特別慎重。”

價格戰打不起來

取消預訂利率2.5%上限后,各大保險公司會不會為了搶占市場,而打起“價格戰”?《國際金融報》記者就此采訪了北京中高盛律師事務所李濱。他分析說:“從保險公司角度出發,將價格壓得過低會導致保險公司經濟虧損;從監管角度出發,保監會規定保單利率如果高于3.5%,需要進行審批。所以,從這兩個角度出發,”價格戰“很難打得起來。”關于預定利率的合理值,李濱認為,從理論上講,保險公司預定利率比銀行存款利率略低一點較為合適,同時,保險公司還有一些投資盈利的渠道,不會致其虧損。不過,不少業內人士指出,一些中小保險公司出于市場競爭壓力,有可能會掀起“價格戰”,或者在短期內推出新產品來搶占市場份額。邱斌斌說:消費者在購買保險產品的時候,應該首選信譽好、服務好、投資好、財務好、償付能力強的保險公司,要看產品的形態是否符合自身的購買需求,而不能一味比較產品價格或保單的虛擬收益演示。因為即便再便宜的價格、再高的虛擬收益,都必須以能夠實現為基礎條件的。那么,預定利率市場化究竟會對哪些險企產生較大影響?保險行業分析師指出,一些大規模公司經過長期的經營沉淀,在品牌、管理、投資、產品研發等方面均具有中小公司不可比擬的優勢,抗風險能力強。因此,這些大公司未必會受到過多負面影響。而中小壽險公司可以利用這次機會,提升傳統險業務占比,優化業務結構,尤其是規模適中、承壓能力相對較強的中型險企。
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 四大險企利潤低勢使分紅不樂觀
摘要:年末歲終,各大公司都會有分紅,保險公司也一樣,與企事業單位不同的是,保險分紅是保險公司對投保客戶的年終紅利分配。而四大險企在今年前三季度凈利潤總和約為290億元,尚不足國有五大行中利潤最高的工商銀行的六分之一。每年的4月至8月,通常是分紅險上年紅利分配方案集中出爐期。2011年保險公司投資收益難言理想,加上“存糧”(分紅特別儲備)已近耗盡,分紅險分紅率順勢下調將是大概率事件。然而,眼下并不是下調的理想時機。在壽險銷售本就不景氣的當下,一旦分紅率下滑,對于當年的銷售無疑是雪上加霜。因此,為捍衛保費規模,不排除壽險商會想盡辦法“貼錢”來維持紅利水平。五大行中凈利最低的交通銀行,比四大險企的利潤總和高出155.4億元。數據顯示,2012年前三季度工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行五大行的凈利潤分別為1856.02億元,1581.91億元,1201.15億元,1063.63億元和445.13億元,同比增幅均在10%以上。同期A股四大上市險企中國人壽、中國太保、中國平安、新華保險的凈利潤總和約為290億元元。這意味著,五大行中凈利最高的工商銀行達到四大險企利潤總和的6.4倍,即使是五大行中凈利最低的交通銀行,也比四大險企的利潤總和高出155.4億元。從個體來看,中國平安前三季度實現凈利潤160.85億元,位居四大險企之首,但這一數字在16家上市銀行中僅高于寧波銀行、華夏銀行、北京銀行和平安銀行,排在倒數第五位。招商銀行戰略發展部副總經理葛兆強曾撰文表示,目前銀行業壟斷了全社會的金融資源,在社會融資渠道單一的現實下,銀行較高的利潤總量是必然結果。近年來,中國銀行業盈利持續增長,除了經濟的發展和銀行自身管理水平不斷提高之外,主要得益于快速增長的貨幣供應機制帶動銀行資產規模的高速增長,存貸款利率控制和加息帶來的利差不斷擴大,以及銀行在貸款議價能力上的提升。而保險業的業績主要依托于保費規模和投資收益,市場競爭的激烈程度遠超過商業銀行。今年以來,面對資本市場的低迷和監管趨嚴環境下的保費緩慢增長兩大挑戰,保險業業績有些“蕭瑟”意味。

  國壽首現單季虧損

資本市場持續低位運行,投資收益率下降,四大險企前三季度凈利均出現下降。記者統計顯示,中國人壽、中國太保前三季度凈利潤同比跌幅均超過55%,中國人壽第三季度單季、凈虧損22.07億元,成為四年以來首個單季凈虧損。在解釋凈利下跌時,四家公司提到了同一句話:由于資本市場持續低位運行,導致投資收益率下降,以及資產減值大幅度增加。季報顯示,四家上市險企前三季度計提資產減值損失總計已超過450億元,同比增幅均在1倍以上。且第三季度單季計提減值的金額就逼近甚至超過去年全年的減值總額。計提減值是企業會計處理的一種手段,根據《企業會計準則》的要求,企業應當在會計期末判斷資產是否會發生減值,將減值損失計入當期損益,并計提相應的減值準備。從理論上講,計提減值僅僅是企業對資產損失的一種預判,計提減值的增加,僅說明了公司相對謹慎的會計處理態度,并不完全反映公司的實際內涵價值。不少分析人士認為,險企的大幅計提減值將會為公司的盈利改善提供良好的空間。國金證券分析師陳建剛在報告中表示,“行業不景氣的情況下,沒有必要粉飾利潤。”他認為,上市險企大規模計提減值,更多反映的是一種經營策略,即做低2012年的EPS(每股盈余),為明年的同比高增長做鋪墊。為了彌補投資損失造成的資產“饑渴”,四大險企今年以來連續推出融資計劃。據記者粗略統計,四大險企今年以來累計融資額已經超過1000億元,幾乎達到去年全年的兩倍。

  “就怕客戶問分紅”

資本市場低迷,具體到投保人,意味著他們購買的分紅型保險無法再拿到高額紅利。數據顯示,截至今年9月底,中國人壽的保單紅利支出為10.97億元,較去年同期下降82.9%。公司管理層解釋稱,紅利支出下降主要是由于分紅賬戶投資收益率大幅下降。中國平安和中國太保保單紅利支出實現了同比微增,但與保費增長的規模相比,仍然不相匹配。據統計,截至2011年年末,分紅型保險保費收入在國內保險總收入中占比超過80%,分紅險“一險獨大”成為中國壽險市場的真實寫照。“分紅險投資收益差,給業務員的心理也造成了不小的壓力,不敢上門拜訪客戶,就怕客戶問分紅。”一家壽險公司的負責人 王偉(微博) (化名)表示,“如果是高端客戶,有長期投資的打算,可能還好一點。而對大多數客戶來說,一旦分紅收益沒有達到自己的預期,即使不退保,至少也是不會再考慮加保了,保險公司的展業難度會大大增加。”在分紅險投資收益下降的環境下,2012年的滿期給付高峰又讓保險業“屋漏偏逢連夜雨”。所謂滿期給付即保單到期后,保險公司需要向投保人支付的全部收益。三季報顯示,今年前三季度,中國人壽應付賠款161.95億元,同比增長37.22%,較去年年底增長35.5%;中國太保應付賠款63.45億元,同比增長113.13%,較去年年末增長61.9%;新華保險應付賠款6.5億元,較去年年末增長30.3%。幾大公司均表示,主要因為滿期給付增加,導致應付賠款增加。業內人士表示,滿期給付的壓力不僅讓保險公司的現金流和償付能力承受一定的壓力,還可能會帶來一定的退保風險。

  銷售誤導致退保增加

由于部分銀保產品退保增加,今年前三季度,四大險企的退保金同比增長15.45%。“盡管沒有發生大的群體性事件,但小規模的集中退保還是會出現。”王偉稱,“隨著今年治理銷售誤導的力度不斷加大,此前銷售誤導的一些問題也被暴露出來,不少消費者發現自己受誤導買了保險,或者是投資收益率沒有達到業務員之前的宣稱,都紛紛到銀行和保險公司去要求退保。”統計顯示,今年前三季度,四大上市險企的退保金達到561.48億元,同比增長15.45%,其中今年第三季度退保金達到199.3億元,較前一季度環比增長16.31%。從三季報已公開披露的退保率來看,截至今年第三季度,中國人壽退保率為2.08%,新華保險退保率為4%,環比呈現上升態勢。退保的原因,從中國太保季報中的披露或許能看出端倪,太保管理層表示,退保金的增長主要是由于部分銀保產品退保增加。事實上,銀保渠道一直是退保的重災區,除去備受詬病的銷售誤導因素外,銀保渠道成本高,價值低的特點也讓銀保銷售存在著一定的不穩定性。中國精算師協會會長,前中國保監會副主席魏迎寧曾指出:“現在新開的保險公司,業務80%依賴銀行、郵局渠道,然而銀保銷售模式的成本過高,賣的產品內涵價值也過低。”中國平安首席律師姚軍在公司三季度業績說明會上表示,銀保渠道的產品,目前以保障成分低的短期、躉交的儲蓄型產品為主,產品回報的競爭力相對偏弱,而銀行利息處于較高水平,加上客戶預期收益提高,導致部分銀保客戶退保轉而購買其他理財產品。
2024-12-02 17:53:05
行業資訊 退保致入不敷出 上市險企陷尷尬
摘要:

  受金融理財產品的沖擊及銀保監管政策變化的影響,今年上半年國壽退保189.08億元,同比增長7.2%;中國平安退保25.76億元,同比增長25.2%;新華保險退保85.59億元,同比增長39.4%;太保的壽險退保金為61.75億元,同比增長58.4%。在4家上市保險公司(中國人壽、中國平安、新華人壽、中國太保)中最“慘不忍睹”,“賺的還不夠退的”是4家上市保險公司所面臨的尷尬局面。

  所謂退保,是指在保險合同沒有完全履行時,經投保人向被保險公司申請,保險公司同意,解除雙方由合同確定的法律關系,保險公司按照《中華人民共和國保險法》及合同的約定,退還保險單的現金價值。

  退保勢頭今年持續

  退保潮的魅影去年已露端倪。年報顯示,去年四大險企的退保金累計達655.69億元,同比劇增57.13%。

  退保勢頭在今年上半年依然嚴峻,前6個月四大保險公司的退保金累計仍達362.19億元,同比大增21.84%。其中,增長幅度最大的為中國太保,其去年壽險退保金同比增長113.6%,今年上半年壽險退保金同比增長58.4%。

  對于退保增加,中國太保稱,主要為銀行渠道部分產品退保增加。中國人壽董事長楊明生則回應:“受金融理財產品的沖擊及銀保監管政策變化的影響。”而新華保險稱,公司一款于2006年開始大規模銷售的分紅型保險產品,由于其現金價值在第五年末超過保費本金,同時基于國內市場的升息環境,導致顧客在第五年末進行退保,2011年以來退保金增加。

  中國平安集團首席保險業務執行官李源祥接受本報專訪時坦承,平安的某些銀保產品退保率比預期高,但平安主要個險業務的退保率沒有明顯變化。

  銀保渠道的淪陷

  從四大上市險企對退保金大增的解釋中不難看出,銀保渠道的投資型產品是退保金走高難以遏制的罪魁禍首。

  “銀保渠道退保金持續增加的原因較多,有階段性的原因,如銀保渠道的投資類產品收益不佳,當然也有保險業自身的原因,如前幾年銀保渠道銷售誤導問題嚴重,存單變保單現象屢屢發生,導致目前該渠道退保金增加。”對外經貿大學保險學院教授王國軍對記者稱。

  但王國軍同時解釋說,除銀保渠道問題外,居民收入增加和通脹的現實,導致每張保單的保額和保費均在增加,在這種情況下,即使是同樣的退保率,退保金也會大幅上升。

  據了解,銀保渠道產品主要以投資收益吸引客戶,但受市場環境影響,這種功能類似于儲蓄的保險產品收益率持續走低,導致吸引力明顯降低。另外,根據行業統計數據,退保人群集中在50歲至60歲,這一人群資金充裕購買力強,但也最容易成為銀保渠道銷售誤導的對象。因此,銀保渠道成為退保的重災區,實屬必然。

  “成也蕭何,敗也蕭何”。曾被保險公司視為沖刺保費規模利器的銀保渠道,如今卻成為保險公司業績增長的最大拖累。中國人壽董事長楊明生在中期業績發布會上回應銀保渠道保費下降時稱,受宏觀經濟環境、銀保監管政策、銀行理財產品等金融產品的沖擊和影響,銀保渠道保費大幅降低。

  事實上,銀保渠道的不佳表現以及其他渠道利潤貢獻的上升趨勢,卻在無形中助推了保險公司渠道轉型的步伐,轉型力度愈益加大。

  現金流承壓 中國太保最嚴峻

  “賠付金、年金給付、退保和滿期給付的增長是今年壽險企業面臨的共同問題。其中,退保和滿期給付金的影響最大。”某險企人士稱,“對資本補充機制不完善的中小壽險公司而言,今年現金流壓力可能較大。”

  退保勢頭在今年上半年依然嚴峻,前6個月四大保險公司的退保金累計仍達362.19億元,同比大增21.84%。其中,增長幅度最大的為中國太保,其去年壽險退保金同比增長113.6%,今年上半年壽險退保金同比增長58.4%。

  對于退保增加,中國太保稱,主要為銀行渠道部分產品退保增加。中國人壽董事長楊明生則回應:“受金融理財產品的沖擊及銀保監管政策變化的影響。”而新華保險稱,公司一款于2006年開始大規模銷售的分紅型保險產品,由于其現金價值在第五年末超過保費本金,同時基于國內市場的升息環境,導致顧客在第五年末進行退保,2011年以來退保金增加。

  中國平安集團首席保險業務執行官李源祥接受本報專訪時坦承,平安的某些銀保產品退保率比預期高,但平安主要個險業務的退保率沒有明顯變化。

  止跌企穩的二季度

  針對退保金持續增加的問題,監管機構和保險公司一直呈現出兩種截然不同的態度。

  對于退保風險,監管機構一直強調要“未雨綢繆”。廣東保監局已從6月開始要求壽險公司每周上交退保周報。北京保監局也于8月發布通知,稱部分公司退保率持續高企,存在“非正常退保激增”以及引發重大突發事件的風險,且部分人身險公司分紅險保單陸續到期,滿期給付壓力增大,客戶對給付水平不滿而引發重大突發事件尤其群體性突發事件的風險顯著提升。

  相比之下,四大上市險企表現得較為淡然,視為“完全在控制范圍之內”。對于這種反差,王國軍認為:“監管機構更加關注退保對保險市場聲譽的巨大影響,當前保險市場的低聲譽現狀已經對監管部門形成了一定的困擾,因此,監管機構對退保率非常敏感。而保險公司雖然也會關注退保對本公司聲譽的影響,但更多的是關注退保率對本公司財務穩定性的影響。”

  中報顯示,上半年新華、太保、國壽、平安的退保率依次為2.7%、1.6%、1.38%和0.5%。“的確,這樣的退保率在財務上都屬于可控范圍之內,所以險企才會淡然處之。”王國軍如是稱。

  另外記者注意到,與一季度4家上市險企191.19億元的退保金相比,二季度新增退保金170.99億元,環比下降11%,已經出現明確的下滑趨勢。業內由此推斷,險企表示“完全在控制范圍之內”并非虛言,而且根據目前情況,尚未出現進一步惡化的態勢。

  但是,下半年壽險業能否走出陰霾,業界表示難以樂觀。興業證券(9.51,-0.03,-0.31%)研究報告認為,在經歷了連續兩年的資本市場低迷之后,保險投資水平不盡如人意,從而在保單到期時難以給予客戶滿意的回報率,這對退保的影響仍在繼續。

  對于退保風險,監管機構早有動作。廣東保監局表示已從6月開始要求壽險公司每周上交退保周報。同業交流數據顯示,今年上半年,廣東(深圳除外)地區退保額527856.94萬元,同比增長39.18%;而壽險滿期給付為470792 .65萬元,同比增長15.10%。

  北京保監局也于8月發布通知,稱部分公司退保率持續高位,存在非正常退保激增及引發重大突發事件的風險;同時,部分人身險公司分紅險保單陸續到期,滿期給付壓力增大,客戶對給付水平不滿而引發重大突發事件尤其是群體性突發事件的風險顯著提升。

2024-12-02 17:53:05
行業資訊 四大險企一季度凈賺212億 退保金仍居高不下
摘要:

中國平安和新華保險26日晚間同時公布了2013年第一季度財務報告。數據顯示,兩家公司今年第一季度利潤均呈現兩位數增長,中國平安實現凈利73.93億元,同比增長21.9%。新華保險凈利14.65億元,同比增長90.8%。至此,A股四大上市險企一季報已全部出齊,四大上市險企一季總計實現凈利潤211.6億元,且各自均實現凈利同比增長。平安投資收益超百億  從季報來看,投資收益增加是利潤增長的主要原因。中國平安表示,今年第一季度,受凈投資收益及已實現投資收益增加的影響,公司總計實現投資收益115.69億元,較上年同期增長了87.8%。新華保險也實現投資收益61.13億元,同比增長79.0%。國壽和太保當季投資收益分別增長37.2%和51.6%。  中信建投分析報告指出,今年一季度股市出現高點,投資收益穩定。保險公司若在1月拋售股票,將會實現當季投資收益的鎖定。  與2012年相比,各大保險公司沒有在今年一季度計提大量資產減值損失,這對公司業績的恢復起到了重要作用。  退保金居高不下  “保險主業增長乏力。”這是今年第一季度保險業內的共識。盡管四大險企依托低基數效應實現凈利潤同比增長,但在保險業務方面,險企仍無太大改善。保費增速放緩、退保金額增多,以及滿期給付壓力是保險業特別是壽險業面臨的三大難題。  四大上市險企的退保金也居高不下,一季度退保金均有大幅上升。其中國壽第一季度退保金達到200.88億元,較上年同期增長了102.6%,為四大險企最高。  業內人士分析指出,退保的增加反映出當前保險產品的吸引力有所下降。 

2024-12-02 17:53:05
行業資訊 萬一保險網:保險業務員要知勸阻退保話術
摘要:退保是保險業最讓人頭痛的事情,做為一個保險業務員多少都會遇到此類事情,而如何勸阻投保人退保,對于保險業務員來說是相當重要的事情,萬一保險網針對此問題特地總結相關話術,以供保險業務人員學習使用。 事實是世上沒有后悔藥可吃的,事后諸葛亮人人會做,事前諸葛亮又有多少人能做到呢?在保險業內正確、妥善地處理好與客戶的關系,尤其是面對客戶提出的棘手問題退保,該怎樣處理?這就迫切需要我們把握孫子兵法的原理,來一番仔細的分析和判斷,做到一把鑰匙開一把鎖,具體情況具體分析,才能從根本上解決問題。最有效地做好退保的勸阻工作不外乎應從這些方面入手:首先應該搞清楚客戶要求退保的真實原因;針對不同的原因,提出不同的退保勸阻的處理方法;使用規范靈活的退保勸阻的處理話術。一、 經濟困難類方法一:表示關心與同情(換位原則)。
  如果這份保險現在對您來說確實是一份很大的負擔,我認為您的選擇(退保)是完全可以理解的。但是如果對于您這么有責任心的人來說,突然保障消失,又可能會增加您的心理負擔,您買的險種是以保障見長,繳費低廉,保障全面,是不是可以再考慮一下 。
  方法二:保單變更或保單暫停。
  我們公司針對您這樣的客戶有一種保全服務,可以幫助您渡過難關,這項服務就是保全變更或保單暫停二、 業務員空頭承諾或對條款解釋不清,客戶有被欺騙感類方法一:讓客戶感到對他的重視。
  我個人非常理解您現在的心情,換上我可能比您的火氣會更大,但是希望您也能理解,每個業務員的表達能力是不一樣的,但也許他們的表達并不是惡意的,畢竟,您能選擇保險可以說是因為您的責任心與風險意識更高,現在因為業務員的個人問題,影響您的選擇大可不必,您說是嗎?
  方法二:認同客戶。
  您的意見提得很中肯,我會盡力完成業務員對您的承諾。
  方法三:再述客戶所買商品的特色。
  您說得很有道理,麻煩您把保單拿出來,我重新幫您解釋一下您所享有的權益……三、 對理賠服務不滿類方法一:了解原因。
  我很能理解您現在的心情,您能告訴我您對我們公司理賠不滿的原因嗎?看我是否可以幫助您。
  方法二:耐心說明。
  聽說您退保的原因是我們公司的理賠服務您不能接受,可以具體說說嗎?……真抱歉,這個結案與您的想法確實有很大的出入,不過,您耐心聽我解釋,也許可以幫助您解開這個令您不滿的疙瘩……四、 人情投保類方法一:耐心說明。
  了解原業務員與客戶的關系,再述保險的意義與功能及其所購商品的優點,聯系原業務員協助
  方法二:恭維對方。
  一看便知道您是個講義氣的人,為您簽單的業務員是您的好朋友嗎?
  某先生,一看便知道您是個講義氣的人,為了朋友,您可以如此兩肋插刀,在還沒有完全把這個險種的意義聽明白時就已義無返顧地投保了,您的朋友可能認為您已經明白了,不如這樣,我再給您詳細介紹一下這個已停售的險種,您再作決定,好嗎?
  方法三:闡述人情終需了的道理。
  既然您是一個很講人情的人,而您又有廣泛的人際關系,那么,就算您今天退保了,可能明天又有哪個朋友來請您幫忙,您知道,每一次退保對您來說既有經濟上的不必要的損失,又會影響您的保障……五、 因受其他保險公司人員的唆使而想退保方法一:提供最優質的服務。
  您的考慮和對比是可以理解的,但您考慮到沒有,我們去商店買東西不僅考慮價格,更主要的是它的功用和售后服務。保險公司為了將售后服務做好,已經成立了專業的客戶服務部,建立了專業的售后服務人員隊伍,目的就是為客戶服務,使您的利益得到維護和保障。
  方法二:介紹客戶選擇保險公司的理由。
  方法三:介紹退保將帶給客戶的不必要損失。
  根據《保險法》第106條規定,商業保險主要險種的基本保險條款和費率,由保險監管部門的審核和批準后才能使用,也就是說類似險種費率都差不多,同時,保險已調過幾次價,這類保險都已停辦了,即使退了也買不回那種保險了。六、 對業務員提傭不理解方法一:解釋業務員的薪水構成。
  底薪+獎金、及其來源公司、
  方法二:解釋高傭金分攤到終身是低的的道理。
  業務員的薪水是由兩部分構成的:底薪+獎金,這些都是公司給予的,他們并不是從客戶所交納的保費中把錢拿走,如果業務員把錢拿走了,客戶的收據上還會是當初的價錢嗎?自然要扣出一部分,而如今收據上面一分錢不少,怎么能說業務員把客戶的錢拿走了呢?當然啦!業務員收入的高低與他所做業務的多少有關系,這是公司多勞多得、少勞少得、不勞不得的分配方式,是公司激勵員工的一種做法。七、 認為身體健康,買保險無用方法一:闡述健康與保險的關系。
  現實的空氣污染越來越高,水質不斷惡化,人的健康無時無刻不受到威脅,得病已經很不幸了,如果因為無錢治病而不得不放棄生命,那人生最大的悲劇就產生了,那時,痛苦的不僅僅是自己,還有深愛自己和自己深愛的家人,您手中要退的這張保單,不僅僅是幾張紙,在風雨來臨時,只有它才能給您戰勝命運的機會,也只有它,才會使您的家庭不遭受風雨吹打。
  方法二:闡述健康不等于長壽的道理。
  我們每個人都希望自己能永遠健康,永遠長壽,可是,今天健康并不能等于永遠健康,人生隨時都可能有意外發生,保險也就是幫助您有能力抵御意外的侵襲,保證全家人的幸福(舉一些報刊、電視中的實例加以說明,最好的辦法是將報刊的有關報道隨身攜帶,作為展業工具之用)!
  方法三:身體健康時投保解除后顧之憂。
  您身體這么棒,真要恭喜您,這是您的福分!我相信會有很多人羨慕您,因為他們沒有健康,深圳寶安有一位婦女,因長期飲用自來水,不幸得了尿毒癥,也就是慢性腎衰竭。以今天的醫學技術,通過換腎可以治愈,或通過透析來維持生命,但人生往往是悲哀而無奈的,在花光家里所有的積蓄,又借了許多債務,再也無力醫治的情況下,最終人還是撒手人寰了。誰又能想到,一個身體健康的婦女會得這種病呢?八、 因為做生意急需用錢而要退保方法一:可辦理保單質押貸款。
  我們公司針對您這樣的客戶有一種保全服務,可以幫助您渡過難關。這項服務就是保單貸款,具體地說……
  方法二:簡述保險也是投資。
  非常理解您的想法,我來講一個道理,如果您不認同,我再幫您退保。
  現在幾乎每個人都在做生意,都在投資,但理財專家告訴我們,一個合理的理財方法應包括三部分:短期、中期、長期投資。
  短期投資就是衣食住行,直接關系到人的生活品質,專家建議比例在20%—30%;中期投資,也就是您的生意,專家建議比例在50%—60%比較合適;長期投資就是保險,它對您的一生有很大作用,專家建議在10%—20%較合適,這就是投資金三角。如果沒有長期投資,在人生風雨侵襲的時候,您的中期投資(生意)就會受到很大影響,有時候可能是毀滅性的,這樣勢必影響短期投資(衣食住行),使全家的生活品質一落千丈,由此可見長期投資是不能少的,您看我說得對不對?九、 認為保險沒意思,無利可圖方法一:引導客戶對保險的正確認識。
  您這樣想我能理解,我以前也對保險不在乎,后來進了保險公司,了解了保險的意義和功能后,才發現原來人對保險的需要是無時不在的。我去醫院拜訪客戶,在經過住院病房時,看見病床上躺著的病人,有的在輸液,有的打著滿臉的紗布,痛苦不堪,他們在住院前都是身體健康,生活充滿希望的人,他們絕不會想到不幸會降臨在自己身上。人這一生會經歷很多風雨,這是不可避免的,我們可以用保險這把大傘來保護自己和全家的生活,何況保險還有養老功能呢?
  方法二:舉實例說明保險的功用。
  誠然現實生活中面臨的退保實例還有許多,但我們只要不斷總結經驗,將上述方法和話術不斷演練,真正做到“熟能生巧”,在以后的工作中,靈活運用這些方法,同時要琢磨出更好的話術,來解決“困難戶”,那就一定能夠起到事半功倍的效果;作為一名合格的保險人適當學習一些心理學的知識,善于洞察客戶的內心世界,并且充分知己知彼,那就肯定能夠做到百戰不殆。
  一把鑰匙開一把鎖,具體情況具體分析,是我們處理退保問題的準則。如果那樣,我們則一定能夠做到運籌帷幄之中,決勝于千里之外。
   萬一保險網 (www.wanyiwang.com)創建于2008年,是浙江嘉興軒越網絡技術有限公司旗下的互聯網在線服務平臺。經過四年多的發展,已成為中國最大的保險資料下載網站,用戶量超過30萬,日瀏覽量突破20萬次,目前資料共分為九大類,近兩百個小類,幾乎涵蓋了保險行業各個領域。 近年來,萬一網與中國人壽,中國平安等大型保險機構及國內外保險行業組織、學術機構和傳統媒體等建立了廣泛深入而卓有成效的聯系。向用戶源源不斷地提供最新高質量的保險資料,為中國保險行業的發展作出了一定貢獻。是目前中國保險業知名網站,為業內一大品牌,用戶的權益更加能 夠得到保障。
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 國壽瑞鑫兩全保險退保如何辦理
摘要:網友提問:我買了中國人壽國壽瑞鑫兩全保險保險金額13000元。交十年每年交3160.3元,和國壽附加瑞鑫提前給付重大疾病保險保險金額13000元,交十年每年交309.4元,我交了四年,我想退保能退回多少錢,如果繼續交合不合算?保險專家對該網友的提問做出以下回答:首先,退保只能退回現金價值,損失是必然。你可以在你合同上查對應第四保單年度的現金價值,那是退保可以退回的錢。第二,你之前是否有買過其他保障型的產品,就你當前的這份保障計劃來說,保障較低,重疾保障面也相對較窄,只有12種重疾,如果經濟條件可以,建議不要退保,畢竟你已經交了四年了,但建議補充健康保障,組合意外意外醫療、住院醫療等組合成周全的保障。但如果受經濟條件限制,無法增加太高預算,則建議購買消費類的定期重疾和意外意外醫療和住院醫療等。你已經購買瑞鑫計劃有以下利益:1、每3周年一領1040元,領到80周歲2、瑞鑫附加重疾保障保12種重疾39000元直到80歲;3、健康到80歲,除去已經領取的年金,可一次性領取39000元滿期金。4、生命保障金:合同生效一年后,80周歲之前,身故保障金39000元;5、另有分紅,可現金領取,也可累積生息。一般來說,首年退保約只有本金的30%,消費者可以參考合同的現金價值表,購買10天內可以申請全額退保。如果想退保國壽瑞鑫兩全保險,投保人可以攜帶身份證、保單、儲蓄卡到柜面填寫退保申請書即可。最后溫馨提醒廣大網友,買保險優先考慮保障范圍,切莫貪圖一點收益,如果預算不高,不適合購買這類年金產品,就不要投保了,以免購買了保險而不能保證正常的日常生活。
2024-12-02 17:53:05
認識保險 國華人壽退保服務怎么樣?
摘要:退保服務水平如何,也是衡量一個險企的整體服務水平的重要環節,國華發力網銷渠道,及時優化退保流程。

國華發力網銷渠道 退保無憂

在創造了3天銷售1.14億元保單的紀錄后,國華人壽宣布,將借淘寶10周年之際,打造國華理財分會場,并通過不斷優化的客戶投保及退保流程,進一步改善客戶網絡投保的客戶體驗。國華人壽電子商務部副總經理黃士杰向記者透露:“目前,我們有5款產品實現了線上投保,累計銷售額已經突破2.2億元,其中,國華1號共成交1.2萬件。”記者了解到,國華1號產品結構簡單,3個月后,客戶就可以自由退保或部分領取,無任何初始費和手續費,保本保底,前3年不低于2.5%。目前年化收益率是4.4%,較自由,收益也穩定。“1000元起售,10秒鐘完成投保,退保/領取可以在線完成,退款隔天到賬,這些就是國華人壽的核心競爭力。”在黃士杰看來,“這將徹底改變保險理賠難、退保難的不良口碑。”另悉,在此次理財分會場上,國華人壽還將推出另一款產品“理財寶”,留存時間超過31天收益率持續上浮,留存達到91天年化收益率會達到4.31%,366天會達到4.8%,其間可自由退保或部分領取。退保一直是保險業較為敏感的話題,也是購買保險的客戶“猶豫”的主要原因。在注重產品內容創新和升級之外,國華人壽還及時優化了退保流程,為客戶吃下一粒定心丸。據了解,萬能險網銷客戶退保時,國華人壽將加快退款速度。所有萬能險產品均可做到下一個工作日到賬,也即“T+1”,比目前普遍的T+3(三個工作日到賬)模式提前了2天。在這點上,國華又走在了整個保險行業的前列。據了解,4月上旬,國華人壽將再次參加淘寶的理財促銷活動,屆時保險電銷翹楚的國華人壽如何表現,或將對保險電銷模式和格局產生深遠的影響。

退保流程

首先,要想知道國華保險如何退保,可以直接撥打400-6892-918全國統一客服電話進行相關操作。其次,親自至營業廳辦理國華保險退保手續,需要準備的材料包括:退保申請書、投保人身份證、銀行卡復印件、保單和保險費發票。最后,委托業務員到營業廳辦理國華保險退保手續,需要準備的材料包括:退保申請書 、授權委托書、投保人身份證、銀行卡復印件、保單和保險費發票。相關鏈接:國華1號推出增強版 限制退保時間收益更高據記者了解,國華1號去年12月3日登陸淘寶聚劃算,創造了“三天破億”的業績,開售至今半年不到,總銷量已經突破2億元。業內人士分析,該款產品取得如此好的銷售業績,主要在于產品設計簡單、收益較高、后續服務方便。據了解,國華1號增強版主要有兩點變化。一是增強版國華1號更像一款定投理財產品。增強版在留存時間上與普通版不一樣,它是一種以三個月為周期的理財模式,在成功投保的3個月后,客戶就可以領取或者退保,這一點與普通版是一樣的,但是增強版規定了每3個月為一個理財周期,只在每個周期的前面5天,客戶做領取或退保操作才免費,這5天叫做優惠期,優惠期之外,則需要收取一定的手續費。其次,增強版的收益較普通版更高。增強版雖然在自由度上較普通版有點欠靈活,但它給客戶帶來了更高的收益。國華1號普通版的收益是預期年化4.4%,增強版則在原來已經較高的預期收益率上更進一步,將預期年化收益率提升為4.6%。國華人壽相關人士介紹,國華人壽此次對國華1號萬能險產品的改造,是在分析細分客戶的需求后量身定制的,國華1 號增強版能夠充分滿足一部分對靈活度要求相對較低,而對投資收益要求較高的客戶的需求。
2024-09-03 16:23:22
人壽保險知識 社保和商業保險都可以退嗎?
摘要:首先,關于社保現在的政策是不可以退的。《社會保險法》第十六條參加基本養老保險的個人,達到法定退休年齡時累計繳費滿十五年的,按月領取基本養老金。參加基本養老保險的個人,達到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的,可以繳費至滿十五年,按月領取基本養老金;也可以轉入新型農村社會養老保險或者城鎮居民社會養老保險,按照國務院規定享受相應的養老保險待遇。繳費越多對自己退休金越有利,即使出現意外,個人繳費部分也會退還給繼承人的。《社會保險法》第十七條參加基本養老保險的個人,因病或者非因工死亡的,其遺屬可以領取喪葬補助金和撫恤金。如果是社保,一直是自己在交費的話,只有少部分進個人帳戶的。如果是商業保險,則看您擁有的是什么險種?有現金價值沒有,如果有可以退,也可以采取其它的方式處理。最好的方法是謹慎決定。商業保險也是可以退的。但是需要明確的知道提前退保也肯定是有損失的。有很多方式可以緩解資金周轉問題,例如保單貸款,領取累計現金紅利等等。這要看您到底購買的是哪個產品,該產品有沒有上述功能,您最好是跟當初辦理該保險的壽險顧問聯系。

怎樣能減少退保損失

首先確認保單種類,是分紅險還是萬能險。如果是分紅險,看一下您的保單是否有保單貸款功能,如果有,對應保單上保單年度下的保單價值計算購買保額下的當年保單現金價值總和,然后通常保險公司都可以貸款80%左右。這樣如果以后周轉過來了,把保費還進去,保單利益依然可以持續享有。同時保單貸款過程中的保障風險保險公司依然承擔,對被保人要更好些。退保也只能比保單貸款多20%左右,不能解決更多的問題。這塊請著重考慮。如果是萬能險,那么建議保單中略微留下一些金額,為以后渡過周轉難關后,保單續費留有余地。萬能險賬戶中的現金價值大多可以直接自由支取,可以取完,但是通常建議按照保險公司要求,留下1000元在賬戶中。這樣,以后如果周轉完畢,可以繼續續交,或者補交支取出來的錢,讓保障得以延續。

關于投保原則需要注意

(一)買保險先買醫療健康,有健康就能保證客戶擁有一切。(二)買保險輕言語重合同,人壽保險一般都是,中長期合同,買好了就能成為終生幸福,否則影響很大。(三)保險產品需要具備保值增值的功能,現在的生活水平日增月高,必須能夠抑制通貨膨脹。(四)買保險必須首先保障一家之主,如果家庭主要的財富創造者都沒有保障,那么保費,生活費等家庭開支費用都是沒有保證的。
2024-09-03 16:23:22
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