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認識保險 中國人壽保險理財險種及其他險種

摘要：隨著嚴冬的深入，中國北方地區也進入了冬季病的高發期，而南方的天氣也更加濕冷，對于年老體弱的消費者而言，此時購買一份合適的冬季保險產品可能對于整個家庭的理財計劃。理財保險最大的特點是既具有保障功能又有理財功能。中國人壽于2000年在業內率先推出的分紅保險產品，已成為業界理財保險的主流，客戶在得到保險保障的同時，還可分享中國人壽的經營成果。中國人壽保險理財保險的投資理財保險主要有三類：具體為分紅保險、萬能保險和投資連結保險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬于理財類產品，投資連結險屬于投資類產品。分紅保險，是保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。萬能保險是指具有保險保障功能并設立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。萬能保險之“萬能”，在于在投保以后可根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發揮最大的作用。投資連接保險具有保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值，而不保證最低收益的人身保險。即投資連結保險除提供風險保障外，還具有投資功能。其中，投資部分的回報率是不固定的，保單價值將根據保險公司實際投資收益情況確定。

　　中國人壽保險其他保險險種：

健康保險健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。中國人壽為您提供了豐富多樣的健康保險產品，以康寧終身、康寧定期為代表的重疾保險一直深受客戶的親睞。◆疾病保險，是指以保險合同約定的疾病的發生為給付保險金條件的保險。
　　◆醫療保險，是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。
　　◆失能收入損失保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的保險。
　　◆護理保險，是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。
　　健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。
　　◆長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。
　　◆短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。
　　保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。定期壽險低投入、高保障是定期壽險的一大特點，特別適合事業剛剛起步的年輕人或者收入較少的人群。定期壽險可以讓大家在家庭責任最重大時期，以較低的保費獲得最大的保障。雖然風險無處不在，中國人壽依然愿與您攜手分擔肩頭的責任，幸福的路，讓我們陪您走得更遠。定期壽險是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金;若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。定期壽險具有"低保費、高保障"的優點。目前，定期壽險的保險期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50歲、60歲、70歲等約定年齡多項選擇。意外保險意外保險是指以意外事件而致被保險人死亡、殘疾或住院醫療為給付保險金條件的人身保險。中國人壽為您提供了交通養老保險、綜合意外保險及旅游保險等各類在線直銷產品，網上購買操作簡便、價格低廉!意外傷害保險中所稱意外傷害是指，在被保險人沒有預見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。這里所指的突然發生的外來致害物應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。意外傷害保險具有短期性、靈活性、保費低廉等特點。網上直銷保險網上直銷保險是指保險公司通過互聯網銷售平臺向被保險人提供的保險產品。中國人壽為您提供了交通意外、綜合意外及旅游保險等各類在線直銷產品，網上購買操作簡便、價格低廉! 目前網上直銷保險的險種比較簡單，多為短期險及意外險，也有部分免體檢的定期壽險或簡單的理財保險產品。電話銷售保險電話銷售保險主要是指保險公司通過電話營銷渠道向被保險人提供的保險產品。中國人壽電話銷售保險，為您提供“一通電話，保險到家”的一站式服務，拳頭產品鴻康兩全(A款)保險計劃為您的精彩一生保駕護航!在電話銷售過程中的電話錄音將作為證明保險合同成立的證據。保險激活卡保險激活卡是一種憑借卡號及密碼激活生效的保險產品。購買后可根據需要激活，無論自用或是饋贈親朋，均可體驗國壽激活卡帶來的方便與快捷。國壽激活卡在銷售流程、產品形態、投保生效方式等方面都與普通保險產品有一定的區別，保險金額、保險費、投保范圍、保險期間、保險責任，責任免除等要素都在激活卡上體現，客戶只要按照卡上印制的激活方式，對卡進行激活，就算是投保了一份保險。激活卡將生效時間、激活方式的主動權交給客戶，使保險產品變得更加親和友好，貼近客戶。分紅保險分紅保險，是保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。分紅保險的特點是：保險費用比較高，具有確定的利益保證和獲取紅利的機會。分紅是不保證的，分紅水平與保險公司的經營狀況有著直接關系，保險公司與客戶共同承擔投資風險、分享經營成果。中國人壽于2000年在業內推出的分紅保險產品，已成為業界理財保險的主流，客戶在得到保險保障的同時，還可分享中國人壽專家理財的成果。兩全保險兩全保險是指在保險期限內，以被保險人死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險。中國人壽兩全保險大多也是分紅保險，在為您提供人身保障的同時，還可分享中國人壽的經營成果。兩全保險又稱生死合險，就是死亡保險加生存保險。如果被保險人在保險期內身故，受益人領取死亡保險金;如果保險期滿，被保險人健在，則領取生存保險金。即兩全保險既有儲蓄性又有給付性和返還性。女性保險女性保險是為女性量身定制的保險產品。傳統的保險男女老少通用，但每個人群需要不同，可能一份保單很多保險責任也就幾條適用投保人。女性保險就是為了避免這個問題而細分出來的。它針對一些女性特有的生理情況等，投保人不用支付和自己不相關的費用，所以女性保險大部分都是“低支出、高收入”。常見的女性保險包括重疾類保險以及生育險等。商業養老保險現代人的壽命越來越長，而中國已經步入老齡化社會。怎樣才能在退休之后保持原有的生活品質？社會養老保險加上商業養老保險是當前解決養老問題的最佳組合。中國人壽靈活多樣的養老保險產品為您提供全面的養老保障。保障一輩子相伴，天倫之樂常在身邊，盡情享受精致晚年。少兒保險少兒保險是指以未成年人作為被保險人的保險，又稱兒童保險。中國人壽少兒保險，大多也是分紅保險，在為孩子提供意外、醫療等健康保障同時，還有教育金、婚嫁金等生存給付，讓您的愛陪孩子一同成長。與成人保險最大的區別在于：從保障的意義上說，成人保險保障的是被保險人未來創造收入的能力，而少年兒童尚不具備創造收入 的能力。所以，少兒保險主要用于解決未成年人成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁費用，以及應付其可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險產品。因此，少兒保險主要包括大類：一類是健康保險產品;另一類是教育儲蓄性產品。為降低人壽保險中的道德風險，很多國家都對少兒保險的壽險保額規定上限，中國法律以及監管規定是5萬元(京滬穗等少數經濟發達城市是10萬元)。定期壽險定期壽險的最大特點是低投入、高保障，特別適合事業剛剛起步的年輕人或者收入較少的人群。定期壽險可以讓大家在家庭責任最重大時期，以較低的保費獲得最大的保障。中國人壽愿與您攜手分擔肩頭的責任，幸福的路，讓國壽陪您走得更遠。終身壽險終身壽險是指以被保險人死亡或高殘為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險相比定期壽險費率要高，但每張有效保單必然發生給付，且具有儲蓄性，適宜家庭責任較重的被保險人。意外保險意外保險是指以意外事件而致被保險人死亡、殘疾或住院醫療為給付保險金條件的人身保險。中國人壽為您提供了交通意外、綜合意外及旅游保險等各類品。看一款保險是不是適合自己不僅僅只是看保險的保費，還要看保險的保障范圍是不是能滿足自身的需求。只有適合自己的保險才是最好的。
 

#中國人壽 #保險險種 #理財險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 理財型保險選擇 全面衡量才能不后悔

摘要：“我的萬能險和投連險都虧死了。”今年李先生62歲，已退休，兒女們已經各自成家，幾乎沒有經濟負擔。于是，李先生將手中的退休金的投入到了理財之中，除了購買傳統的股票和基金以外，他也嘗試著購買了一些理財類保險，如萬能險和投連險等。不料，2012年以來，萬能險和投連險都出現了不同程度的虧損，李先生購買的某一款投連險產品月跌幅更是高達3%以上。這讓李先生感到非常后悔，理財沒收益不說，資產還縮水，實在不甘心。萬能投連不適合年長者。今年以來，萬能險與投連險市場確實非常“慘淡”。數據顯示，185只萬能險產品中，有半數以上都比年初時的利率有所下降，收益上漲的只有13只。投連險的下跌則更加明顯，同花順數據顯示，2012年投連險指數型賬戶跌幅均超過了5%。因此，對于那些虧損嚴重的投保人來說，保險代理人表示，事實上，只要是理財投資類產品，不論股票基金還是保險，都一樣存在風險，收益越高越快，風險就越大。而萬能險和投連險則更是需要靠長期的投資才能看出效益。于是，超過50歲的老年人就應該避免購買這樣的理財產品，如果已經購買，則應該保持良好心態。從理財賺錢的角度來說，2012年被金融業內人士稱為“投資虧損年”，不僅僅是保險理財出現虧損情況，股票基金也同樣如此，只要擺正心態也會有收益回升的時候。很多時候，大家對于投連險的認識總是與股市聯系在一起。其實，每個公司的投連險產品一般都會設置幾個風格迥異的賬戶，供不同風險偏好的客戶選擇。而這些賬戶主要是根據其投資方向不同來區分的。因此，個人投資者在選擇投連險時，一定要認清自己的風險承受能力，然后去選擇適合自己風格的賬戶。一旦選擇錯誤，要及時調整，比如通過同一產品內部不同風格賬戶的轉換等方式進行彌補。萬能險購買者最好具備幾個條件：第一，有穩定持續的收入；第二，有一筆富裕資金且長期內沒有其他投資意向；第三，有一定的投資和風險承受意識，又沒有時間和精力進行其他投資；第四，對萬能險的收益回報有中長期準備，所謂中長期至少應在5年以上。投保人最好在擁有了充足的傳統人壽保險的基礎上，再考慮購買萬能險。投連險具體操作時，投保人不妨選擇“定期定額”投資，這種方式可以最大限度地幫助投資者弱化投資風險。所謂“定期定額”投資，就是每個固定周期以固定的金額進行投資，它的最大好處是平均投資成本，避免選擇時機錯誤的風險。其次，投資者要利用好投連險所擁有的“在不同賬戶之間自由轉換”的條款，比如一旦股市出現持續性下跌，投資者就可將本來配置于股票型賬戶中的資金轉入相對安全的貨幣市場投資賬戶，從而有效規避資本市場波動的風險。
 

#保險理財 #投連險 #萬能險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 專家教您如何投資理財保險？

摘要：近年來，隨著國民經濟的發展，越來越多的人開始學習投資理財。在整個投資理財的市場保險產品作為最穩定的投資產品之一，越來越受大家的歡迎。我國的經濟列車已經走出了金融風暴的陰影，駛上了快車道，隨著國民收入的提高，家庭理財已經受到普遍關注，特別是做為國民經濟三大支柱之一的保險理財產品，近年來為許多人所青睞，但是苦于保險專業知識的普遍匱乏，人們往往不能真正運用和最大程度的發揮保險的投資理財功能。中國正處于快速崛起的上行社會，人們正在跟隨國家發展不斷改變自身的社會角色與地位。專家預測，未來30年，我國將形成5億城鎮人口、5億流動遷移人口、5億農村人口“三分天下”的格局。與此同時，擁有穩定收入、有足夠資金用于置業、投資、教育等現代消費的“中產階層”迅速崛起，并將逐漸成為整個社會最大財富的來源和社會穩定發展的基礎。在社會變革的洪流中，擁有長期性、穩健性的保障規劃將使人生更加從容與成熟。但是，與快速的社會變化相比，我國福利保障體系的建設尚不盡完善。因此，對每個人、每個家庭來說，如何有效管理日益增長的財富，如何承擔子女成長費用增長，如何應對未來養老負擔，如何應對健康醫療費用的驚人開支并防患于未然，都是必須面對的理財問題。購買保險是現代人未雨綢繆的一種科學規劃，房子，車子，保險已經成為新時代人們生活的三大件，現今給自己或家人買份保險已是家庭最普通的消費之一，作為眾多家庭投資手段之一的保險也被越來越多的家庭重視。目前市場普遍銷售的投資類保險主要有投連險、萬能險和分紅險。它們的共性在于除了同傳統壽險一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業績聯系起來。這類險種在投資回報上，主要與保險公司的投資收益或經營業績有關，保險公司資金運作得好，經營效率高，投保人就能獲得較好的收益。也就是說，保險公司與投保人利益均享，風險共擔。但是，這三種保險卻又各有所側重，適合不同需要的人群進行投保。

　　家庭保險理財，有哪些購買原則，應該如何買保險呢？

第一，為家里的經濟支柱購買保險：因為這部分人現在一般都在30、40歲左右，擔負著撫養幼子和贍養老人的責任，如果他們一旦出現意外，會給家庭的經濟狀況和生活水平造成巨大的打擊，風險時時刻刻都存在，如果家里的經濟支柱突然出現什么意外，房貸，車貸可以由保險公司來支付，不至于使家庭其它成員由于沒有支付能力而流離失所，喪失基本的保障。第二，先為大人買保險，再為孩子買保險：中國人有“先顧孩子”的傳統習慣，好吃的緊著孩子吃，好用的緊著孩子用，總覺得孩子是最重要的，同樣的，在決定如何買保險時，他們常常會忽略自己卻給孩子買保險，但是假如大人發生意外，不但會因為沒有保險而得不到賠付，孩子的后期續保也是個問題，一旦后續保費跟不上，孩子的保險也就荒廢了。因此對于如何買保險，專家建議：在考慮給孩子投保時，一定要先給大人投保。第三，保障類保險優先于投資理財類保險：對于如何買保險得問題，很多人在進行保險產品的選購時，感覺保障類保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，不如投資理財產品劃算，這實際上是對保險理解的誤區，保險的本質是保障，是風險的轉移，理財的第一步就是做好風險的轉移，做好保險保障是做其他的消費安排和投資理財的基礎。專家建議購買保險產品的順序一般為，意外保險-健康保險-人壽保險-理財保險。第四，買房之前先投保：現在很多剛剛貸款買完房的人都會感覺到壓力倍增，買房之前過的是一種自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段時間再出去工作，買完房之后呢，20、30年的房貸，意味著在貸款期間你的工作不能中斷，保證一份穩定的收入，但是誰也不能保證你在20、30年期間不生病、不出任何意外。如果出現大的人身意外，收入中斷，貸款方將會收回房產，家人也會受到連累，因此在購房之前要先投保，那么對于正在還房貸的家庭要如何買保險呢，專家建議：一般來說，一個家庭將要還多少的房貸，在還貸期間內就要投保多少的壽險。比如房貸是30萬元，那么就需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防范還貸期間的人身風險。

#投資理財保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 從平安理財險看理財險選擇方法

摘要：如今琳瑯滿目的保險種類讓投保者目不暇接，家庭財產保險與我們生活緊密相關，這里我們就來了解一下家庭理財險的內容。相對于其他金融產品，保險投資因為風險低，所以收益總體來說比不上基金、股票，但它非常穩定。也正因為如此，琳瑯滿目的投資理財型保險，令消費者在購買相關險種時猶豫不決。滬上壽險公司理財師認為，保險投資特別適合那些對金融市場并不熟悉，或者因工作繁忙而沒時間打理自己資金的投資初學者。平安財產保險種類中的家庭財產保險，保障的范圍非常的廣泛，無論是火災、臺風、暴雨、還是泥石流造成的損失都可以理賠，我們也知道這幾天南方接連的暴雨，已經造成了很多房屋被淹，經濟財產損失非常大，這時候如果您已經投保了家庭財產保險，那么您就可以獲得相應的損失。如果您的房屋是因為裝修時發生的意外，而造成房屋的損失，也可以獲得賠償，但是，有一點我們要謹記，就是我們要妥善保存相關的票據，這些可是以后索賠的依據。平安財產保險種類中的家庭財產保險，還有非常多的附加險供客戶選擇，比如，如果發生盜竊事故，水暖管爆裂造成的損失，或者您家雇傭的保姆發生意外，甚至于您心愛的寵物發生意外，例如您喜歡的狗狗不小心造成他人的損失，這些都可以獲得理賠，如果您的房屋是用于出租的，也可以使用這一保險，不但讓您安心工作，而且還能安心當房東。或許有些人會問，作為一種風險管理工具，保險不是“為無法預料的事情做準備”而設立的嗎？怎么還可以理財投資呢？其實，“保險理財”的概念有兩層意思。第一，就是利用保險產品的保障功能，來管理理財過程中的人身風險，保證理財規劃進行；其次，保險本身附帶有理財功能。針對老百姓日益強烈的投資意愿，近年來許多保險公司還設計出了很多新險種，它們在保障功能的基礎上，更能實現保險資金的增值。理財師教你如何投資理財險理財師建議，在投資理財型保險中，分紅險是收益最快的保險。讓我們先來看看究竟什么是“分紅保險”。打個簡單的比喻，分紅保險就如同是把公司經營成果的一部分讓利發放給壽險消費者，其作用類似于商品降價、打折，它對于吸引消費者、活躍壽險市場、促進壽險市場發展的作用是不言而喻的。下面以2005年新推出的中國人壽保險的“鴻裕”兩全分紅為例，與銀行儲蓄存款進行比較。首先，這是一款“貼息型”的保險，該保險保障6年，每1萬元一次性返還投資者800元。也就是說投資者只需要付9200元的本金，到期后，投資者可分到“本金＋累計紅利”。而銀行5年期1萬元儲蓄存款利息約為1400元，雖然高于800元不少，但累計紅利如果高的話，就可以“沖抵”差額，外加保險本身的保障，對投資者還是挺有吸引力的。一般來說，專家理財的“分紅保險”收益會高于1年期銀行存款利率，但理財收益受制多方因素，紅利的多少取決于保險公司的死亡賠付、營業費用是否低，投資渠道、資金運用是否通暢有效，而且每年的情況不同，只有完成年度會計結算后方能得出結果。因此紅利是不可預見和不能保證的。理財師提醒消費者，“如果你相信保險公司每年分紅會在1.5%以上，買分紅保險就劃算，否則就不劃算。”那么，究竟哪類人適合買分紅保險。保險專家表示，對于短期內需用錢的家庭，一般來說不要用急用錢買分紅保險，因為分紅保險的變現能力較差，一旦入保，中間須用現金再進行投保，退保可能連本金都難以得全。如果確實需要購買分紅保險，就必須先儲蓄一部分資金以備家庭急用。此外，對于收入不穩定的家庭，不宜多買分紅保險，這部分家庭應以儲蓄存款為主，即使買保險也最好選擇1年期短險，一旦發生意外其賠償金額也較高。而對于有穩定收入來源、短期內又沒有大宗消費計劃的家庭，買分紅保險是一種較為理想的投資。日前，保險公司針對投資理財市場，開始熱推投資理財產品。但有專家認為，這些產品的保單應該以標準化為目標，這樣便于消費者準確把握產品性質，做出準確的投資決策。我國委托理財市場的發展潛力巨大，正如國務院發展研究中心金融所所長夏斌所言，各類金融機構的業務突破和綜合經營核心，都在搶占委托理財市場，隨著競爭加劇，承保業務利潤不斷下降，資產管理成為現代保險業重要利潤來源。在新華人壽和中意人壽推出了自己的投資理財產品后，太平洋壽險在北京推出了一款新的儲蓄理財產品---“紅利發”兩全保險。5年6.3%的穩定收益，免收利息稅，在同類理財產品中處于領先位置。公司將其定位在中長期理財產品。泰康人壽也積極加盟。從4月1日起，泰康人壽推出其首個萬能險---泰康放心理財終身壽險（萬能型），在全國各大銀行及郵政儲蓄網點上柜銷售，為目前熱銷的萬能險市場錦上添花。這款萬能險具有比較鮮明的特色，首先是前10個保單年保證利率為2%，因而較大限度降低了投資風險，同時由于投保人可以享受到專家理財的多重優勢，如更廣泛的投資渠道，更專業的投資技巧，從而使投保人有望獲得更高更穩定的投資回報。保險專家郝演蘇教授對此表示，這些保險產品都充分體現了保險的保障功能，即在提供壽險保障的前提下，立足于在中長期提供穩定投資收益，持有越久，收益越多，體現了財富與時俱進，長遠規劃人生的投資理財觀。同時，也體現了壽險回歸保障的整體趨勢。但他提醒，隨著越來越多的投資理財產品的推出，加上保險公司喜歡在保險產品名稱上做文章，因此，投保者很難從產品名稱看清產品的真實內涵。因為無論怎樣變，產品本身大類是有限的幾類。這位力推保單通俗化的專家，現在又提出了自己的觀點，保單不僅要能夠讀懂，還應該標準化。這樣，便于監管，也便于百姓在購買時，能夠準確地把握產品性質，做出正確決策。關于年輕人的理財險專家給出建議：24歲的年輕人，目前是投保的最佳時期，因為投保越早，保費越低，而保障卻同樣是長期甚至終身的。建議從以下幾方面考慮：1、如果將來有自主創業的打算，建議覆蓋全面一些，養老和醫療都做好保障。2、如果打算長期在穩定的單位工作，單位社保齊全，建議以預防重疾為主，以重疾險作為統籌保險的補充。3、如果未來職涯發展的成長性和穩定性都較好，建議選擇投連險，投資和保障功能兼具，以后事業發展順利還可以追加。

#平安保險 #理財保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 理財保險到底好不好 如何購買

摘要：保險是一門學問，買保險需要考慮多方面的因素與條件，那么理財保險到底好不好呢？該如何購買呢？首先，我們先要了解什么是理財保險。隨著保險市場的不斷繁榮，理財型保險產品也走進了大眾的視野。理財保險是兼具保險保障與投資理財雙重功能的保險。市場上的理財保險主要有三種，分別是分紅險、萬能險和投連險。下面就為您詳細介紹這三大類理財保險。一、分紅型險分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險新產品。分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。分紅保險的紅利來源于死利差、利差益和費差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險公司的實際經營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產品，是為了合理規避未來可能開征的遺產稅。二、投資連結保險投資連結保險簡稱“投連險”，是一種融保險保障與投資功能于一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時，其投資單位價格是根據投資賬戶在當時的投資表現來決定。投連險風險高收益大，遠遠超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產品。三、萬能險是抵御利率波動的利器。所謂萬能險，是指可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費被分成兩部分：一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。投保理財保險應注意什么？提醒廣大消費者，在購買保險產品時，應避免掉入以下投保誤區。誤區一：分紅保險=銀行存款。分紅保險可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險公司的經營成果，消費者不要將分紅保險產品與其他保險產品或金融產品作片面比較。誤區二：萬能保險的所有保費均用于投資。萬能保險產品結算利率設有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經營管理費用。消費者應詳細了解各項費用扣除情況。結算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險公司每月公布的結算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。誤區三：收益有保證。投資連結保險產品的投資回報具有不確定性，投資風險由投保人全部承擔。投資連結保險產品一般分設多個賬戶，由于投資渠道不同，每個賬戶的風險、收益不盡相同，消費者應根據自己的風險承受能力選擇投資賬戶。消費者繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除風險保費和經營管理費用，應詳細了解各項費用扣除情況。

#理財保險 #分紅險 #投連險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 理財保險分紅利滾利的計算公式是什么

摘要：大家都知道購買分紅險可以得到很好的保險收益，但是分紅險該如何選擇呢？理財保險分紅利滾利的計算公式是什么呢？由于集保障、儲蓄和投資功能于一身，分紅險在近年來的保險市場上異常紅火。一方面有保底的固定收益，另一方面還有紅利，難怪會讓許多投資者眼紅。然而，分紅險產品的所謂紅利其實是有很多講究的，投保人如果不先弄明白產品的特點、分紅的數量多寡和時間早晚、保險公司收取的費用、產品的風險，最后很可能發現買的分紅險并不適合自己。紅利沒有保證所謂分紅保險，指保險公司承諾將其實際經營成果優于定價假設的盈余部分，按一定比例向保單持有人進行分配的一類人壽保險產品。分紅險在一定程度上是為抵御通貨膨脹風險和利率風險而面世的一種新型保險產品。與傳統的以固定利率為基礎的保險產品相比，其主要特點就是投保人被保險人除了可享受保單所提供的固定收益外，還有機會分享保險公司經營分紅險所產生的盈余。分紅險紅利的多少取決于該保險上一年度的實際經營狀況。中國保監會規定，若本年度分紅險有紅利可供分配，則保險公司向保單持有人實際分配的盈余不得低于本年度可分配盈余的70％。需要提醒的是，這里所說的“可分配盈余”僅僅是該分紅險專戶所產生的盈余，而不是保險公司全部業務的經營盈余。分紅險紅利分配方式包括增加保額和現金分配等。保險公司可在保險合同中載明所采用的紅利分配方式，保戶可通過保險公司定期寄送的保單報告書單來了解其分紅險的紅利分配狀況。《辦法》規定，如果采用增額方式分紅的，應當在產品說明書中特別提示終了紅利的領取條件。分紅險的分紅領取方式有好幾種，一種是交清增額，一種是累積生息，還可以有現金領取、抵交保費等方式。對于很多買了分紅險的投保者來說，拿到“真金白銀”才踏實，因此大都傾向于采取現金領取這種最直觀的紅利處理方式。但分紅險投保者需要了解的是，分紅險的保單紅利是依據保單的現金價值多少來分配，你所繳納的保費對投保公司整個分紅險保費“池子”中占比越高，所作貢獻越大，你可以分得的紅利自然越多。特別在投保的最初幾年，由于保單的現金價值比較少，分紅也會特別少。反之，如果投保的分紅險額度較高，繳費也不少，那也可以每年領取現金分紅，給自己一筆小收入。對于比較懶于理財，或是紅利金額較少的投保人群，也可以選擇這種紅利處理方式。投保人還要注意合理運用10天猶豫期的權利。所謂猶豫期，就是指自投保人收到保單的次日零時起10日內，如果沒有發生保險事故或沒有給付過保險金，投保人可向保險公司提出書面申請，要求撤銷保險合同并退回保險費的權利。此外，要注意投保年齡方面的規定，因為很多分紅險產品都有"保險期滿時被保險人的年齡不得超過70周歲"的規定。如果投保人已經45歲，便不該買保險期限為30年的分紅險。Q：什么是保險的分紅？每年能分多少紅利？A：分紅保險是保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向分紅保單持有人進行分配。由于分紅險紅利通常來自費差益（實際費用率低于預定水平）、死差益（實際死亡率低于預定水平）和利差益（實際投資收益率高于預定水平），也有保險產品將退保差益（實際退保率低于預定水平）計入可分配盈余中，因此分紅保險所給付的紅利并非保證收益。分紅不一定年年都有得分，而且能分多少紅利是與保險公司的經營情況掛鉤的，保險公司實際盈利高，紅利也就水漲船高，上不封頂；保險公司實際盈利低，紅利也將變低。Q：紅利是否影響其他保險利益？A：分紅保險提供給保戶的保障與非分紅保險沒有差別，如身故保障、生存給付等，其保障內容、保險金額、保單的價值、保險費都是投保時在合同中明確約定的，不論分紅情況如何，出現保險責任事故或保險期滿時，保險公司都要兌現給客戶。

#理財保險 #保險分紅

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 理財保險退保如何降低經濟損失

摘要：投保人退保會在經濟上會造成一定的損失，不論是什么原因退保，按合同的規定，都只能按一定的比例退回現金，所以，在投保時一定要清楚保險條款的具體規定，否則吃虧的是你自己。八種情況可全額退保根據承諾，凡是在保險銷售過程中違反下列規定就可以全額退保：一是不故意阻礙投保人履行如實告知義務；二是不代替投保人或被保險人簽署投保單及保單回執；三是不隱瞞投連險和萬能險費用扣除及投資風險；四是不隱瞞責任免除、猶豫期及退保損失；五是不使用未經公司統一印制的宣傳資料；六是不承諾超出保險合同保證的任何利益；七是不利用職務之便強制投保人購買保險；八是不唆使投保人終止保險合同改買新單。上述這些規定本是保險銷售過程中應該遵循的基本原則，但在實際操作中，不少營銷員為了賣出保單，經常會夸大收益率、保障范圍，隱瞞萬能險和投連險的初始費用，產生了很多糾紛，但因這些違規行為通常口說無憑，消費者要求退保時拿不出有力的證據，只能按正常程序退保，可能會損失不少費用。這給保險業的形象造成一定的損害。在此需要提醒消費者的是，必須認真簽訂確認表，一旦簽訂了確認表，就表示認定銷售過程中沒有上述違規行為，如果將來發現保險銷售過程中有誤導、夸大等違規行為到保險公司退保，保險公司會以確認表簽訂為由拒絕全額退保。因此，消費者買保險時要逐項對照，然后再簽字認可。退保承諾的局限首先，承諾僅適用于營銷員（含中介機構營銷員）銷售的一年期以上（不含一年期）的分紅、萬能和投連險產品，銀行和郵政銷售的不在此列。其次，承諾自11月1日起開始實施，不具有追溯作用，在此之前售出的保單不適用服務承諾。盡管已經有一大批理財型保險銷售了出去，并且發現了誤導等問題，但因時間上的限制，只能按照舊規定退保或者繼續持有。這樣看來，真正能稱得上無理由退保的還是10天的猶豫期，在保險合同簽訂以后，只要覺得對保險不滿意，10天內可以要求全額退還保費。

理財型保險要退保如何做損失最小？

分紅險退保：最少五年可拿回本金分紅險是一款穩定利益，投資于固定資產，收益比較穩定的產品，運營到五年左右，基本上保單的現金價值和分紅收益與已交保費持平。“市場分紅險普遍收益在4%至5%之間，考慮退保的成本，五年左右退會更好。”信誠人壽市場部人士表示。分紅險有長期的管理成本分攤，持有時間越長，退保損失越少。“分紅險的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。”投連險：最好以轉賬戶替代退保作為與資本市場關聯度較高的投連險產品，退保時需要承當部分損失。如果投保人非要選擇退保，可選擇在資本市場最好的時間退場。相關人士表示，相對于退保，建議投保人進行賬戶轉化，部分險企對賬戶轉化免費，但這類轉換賬戶的行為更多基于投保人對資本市場的看好。“如果看好股市走勢，可選擇激進型的賬戶；但股市走勢一直低迷，也可以轉成國債型的賬戶。但這需要投保人對市場具備一定的眼光。”上述人士表示。投連險賬戶隨時可轉化，可致電險企客戶經理要求賬戶轉化，也可直接在網上操作。萬能險：躉交退保損失最小目前不少保險公司都不再推出萬能險。萬能險持有人應該如何退保？保險行業人士表示，退保時要將手續費納入看率范圍。“萬能險有保障部分和投資部分，險企一般收取運營成本和保障成本。以1萬元保費起算有300元作為保障成本扣除，隨后9700元作為保費放到萬能險賬戶，這筆錢要收取手續費。”據保監會規定，萬能險的最低結算利率為2.5%，部分險企的結算利率在3.5%，一般第三年會不再收取手續費。如果在三年或者五年后退，可將損失控制在最小。

#理財保險 #萬能險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 投資型保險適宜抵御通脹

摘要：生活水平的提高，理財型保險受到了眾多消費者的喜愛，兼具理財和保障的功能。面對持續的通脹壓力，讓資產保值增值成為現在的重要課題。投資型保險就是抵御通脹的一個不錯選擇。為了更好地購買投資型保險，必須要了解其風險和特點。人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財務保障的需求也會有所不同，對保險的選擇也會不同。單身貴族的家庭負擔，肯定比已婚人士來得輕，后者的家庭會需要更多保障。此外，資產較少的人也比資產較多的人更需要保險，因為他們本來就缺乏經濟保證，更需要保險分散風險。做保險規劃時應該考慮的3個要素：所處的人生階段，家庭負擔及個人在家庭的地位(包含責任和經濟地位)，以及所擁有的資產。

　　購買原理要認清

如何界定從保險產品上獲取多少補償能滿足與風險匹配的經濟損失？簡單來講，可以有以下3種方式。雙十法則三級標題雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學與嚴謹，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10.生命價值法三級標題生命價值法較雙十法則復雜一些，是以估算一個人如果出現不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務價值扣除個人生活費用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務年限，估算未來工作期間的預期收入。遺囑需要法三級標題遺囑需要法是從家庭的需求角度出發考慮一個家庭成員出現不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務需求，計算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險人出了不幸事故，能獲取保險補償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。

　　巧借理財型保險抵御通脹

保險專家介紹，目前市場上有投資型分紅保險、投資連結保險和萬能壽險三大類。在購買投資類保險之前，首先要考慮彌補自身的大病、意外、養老等保障缺口，并根據自己的風險承受能力選擇投資品種。據了解，投連險就是保險與投資掛鉤的保險，它在提供保障的同時，設有保證收益賬戶、發展賬戶、基金賬戶等多個賬戶。每個賬戶的投資組合不同，收益率和風險也都不同，這類保險適合于有理性的投資理念、追求高收益并有較強風險承受能力的投保人。萬能險設有最低收益保障，由保險公司和客戶共同分享經營成果，適合于需求彈性較大、風險承受能力較低的投保人。分紅險也在提供保障基礎上，與投保人分享保險公司一部分的經營成果，但分紅并不確定。分紅保險設有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的，因此適合于風險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人。

　　購買投資型保險特別注意事項

一是分紅保險。分紅保險是集風險保障、儲蓄和投資三種功能于一身的人壽保險產品，保險期限較長。購買時要注意銷售人員在銷售過程中的演示紅利并非保證紅利。實際紅利水平是由公司的實際經營狀況確定的。仔細閱讀分紅保險產品說明書，充分了解該產品的性質、特征、保險公司對產品費用率、紅利及紅利分配方式、保單持有人承擔的風險、退保問題的規定等。分紅保險是一種長期投資方式，在投保初期，成本高，費用大，紅利少；之后隨著產品的各項費用大幅下降，現金價值累計加快，紅利分配也逐漸增多，其投資功能要通過一段較長時間才能體現出來。因此，客戶購買分紅保險后，應盡可能避免退保，否則將發生比不分紅保險退保更大的損失。二是投資連結保險。此類產品不承諾投資回報，所有投資收益和損失由客戶承擔。適合于追求資產高收益同時又具有較高風險承擔能力的投保人。開辦投資連結保險的保險公司至少每月一次在公眾媒體上公告投資賬戶的單位價值。投保人可注意閱讀，掌握投資單位價值的變動情況。重點了解該類產品投資收益與投資賬戶的關系、投資賬戶的情況、對投資賬戶收取的各項費用的情況、投資賬戶面臨的主要風險、投保人退保時保險公司要扣除的費用和投保人可退還份額等事項。三是萬能保險。此類保險是包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的綜合人壽保險產品。消費者應全面了解萬能產品的保證利率(保底利率)、費用扣除情況、風險保費扣除情況、死亡保險金和保單價值等的變動情況。消費者購買萬能保險產品后，還應注意自己的保單狀況，及時繳納保費，避免因保單現金價值不足而影響合同的效力。萬能保險投保金額超過一定額度以上，擁有追加保費功能，可以在追加足夠多的保費后，以后幾年不再繳費，甚至終身不再繳費。需要提醒大家的是，投資型保險都具有一定的風險，在購買時一定要做好規劃，不要盲目投資。一般來說，投資理財的回收期比較長，首先需要保證有足夠的財政支持，不能聽信保險代理人的夸大之詞，在購買的時候，需要對相關條款和收益方式進行熟悉和確認。

#理財型保險 #投資型保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 全家保險規劃：家庭買什么保險

摘要：房子，車子，保險已經成為新時代人們生活的三大件，作為一種無形資產，保險已然成為現代家庭理財手段的一部分。一些中高收入家庭更是把保險視為生活中的必備“財物”，給自己帶來保障的同時也為家人帶來一份安心。作為理財的一種方式，給家人投保保險更是一門學問，全家的保險計劃里，每個人該投保哪種保險，家庭買什么保險，哪種產品最合適等等，都需要認真研究。為了給大家一個參考，開心保保險專家在“家庭買什么保險”的問題上，做出了以下回答。為家里的經濟支柱購買保險因為這部分人現在一般都在30、40歲左右，擔負著撫養幼子和贍養老人的責任，如果他們一旦出現意外，會給家庭的經濟狀況和生活水平造成巨大的打擊，風險時時刻刻都存在，如果家里的經濟支柱突然出現什么意外，房貸，車貸可以由保險公司來支付，不至于使家庭其它成員由于沒有支付能力而流離失所，喪失基本的保障。先大人后孩子中國人有“先顧孩子”的傳統習慣，好吃的緊著孩子吃，好用的緊著孩子用，總覺得孩子是最重要的，同樣的，在決定如何買保險時，他們常常會忽略自己卻給孩子買保險，但是假如大人發生意外，不但會因為沒有保險而得不到賠付，孩子的后期續保也是個問題，一旦后續保費跟不上，孩子的保險也就荒廢了。因此對于如何買保險，專家建議：在考慮給孩子投保時，一定要先給大人投保。保障先于理財對于如何買保險得問題，很多人在進行保險產品的選購時，感覺保障類保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，不如投資理財產品劃算，這實際上是對保險理解的誤區，保險的本質是保障，是風險的轉移，理財的第一步就是做好風險的轉移，做好保險保障是做其他的消費安排和投資理財的基礎。開心保保險專家建議購買保險產品的順序一般為，意外保險-健康保險-人壽保險-理財保險。買房之前先投保現在很多剛剛貸款買完房的人都會感覺到壓力倍增，買房之前過的是一種自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段時間再出去工作，買完房之后呢，20、30年的房貸，意味著在貸款期間你的工作不能中斷，保證一份穩定的收入，但是誰也不能保證你在20、30年期間不生病、不出任何意外。如果出現大的人身意外，收入中斷，貸款方將會收回房產，家人也會受到連累，因此在購房之前要先投保，那么對于正在還房貸的家庭要如何買保險呢，專家建議：一般來說，一個家庭將要還多少的房貸，在還貸期間內就要投保多少的壽險。比如房貸是30萬元，那么就需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防范還貸期間的人身風險。

#家庭保險 #理財保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 中國保險理財網支招市民如何理財

摘要：科學有規劃的理財對于一個家庭來說至關重要，在日常生活中很多人購買保險理財，但是很多人對于理財知識相對缺乏，中國保險理財網是提供保險行銷、理財知識、險種介紹、營銷資料、網絡名片、保險論壇、保險增員、保險早會的綜合保險網站。下面中國保險理財網支招市民如何保險理財。購買保險這種理財方式在實際生活中已經得到了很好的應用，像一些人購買的保障型保險產品如壽險、財產險、責任保險等都可以使投保人得到各自應有的保障，這種方式其實也可以作為一種很好的理財方式，保險理財比起股市、債市以及匯市等方面的投資不僅能夠得到保障，而且關鍵時刻發揮的作用是其他理財方式所無法比擬的，保險理財方式也逐漸得到了人們的認可。中國保險理財網提醒理財誤區誤區一：單位買的保險足夠了這是計劃經濟時代留下的慣性思維。目前，許多單位都為個人購買了保險，其中社會保險屬于強制保險，包括養老、失業、疾病、生育、工傷，但這些保險所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿足家庭風險管理規劃和較高質量的退休生活。誤區二：年輕時不用買保險實際上在保險費上，越年輕買繳費越低，而且可以盡早得到保障，如果你還是單身，購買保險也是對你父母負責任的體現。對于沒有儲蓄觀念的年輕人而言，買保險實際上還有“強制儲蓄”的作用，保險還可以幫助你養成良好的消費習慣。誤區三：壽險產品大部分是死后或快死時才能得到的保險，所以保了也沒用壽險產品大部分是去世后或彌留這際才能得到的保險，所以很多人覺得保險沒啥用。首先，保險保障的不是疾病或死亡，而是在發生不幸時的資金保障，給自己或者給家用補給。目前的壽險產品有終身壽險、養老保險和大病、住院醫療等健康保險，可以滿足不同的理財需求。誤區四：孩子重要，要買保險也得先給孩子買孩子當然重要，但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規避，大人發生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高于孩子。因此，正確的保險理財原則應該是首先為大人購買壽險、意外險等保險功能強的產品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類險種。中國保險理財網支招如何選擇理財保險？首先，每個人在生活中都可能發生意外，通過保險來使家庭的其他成員獲得一定的財務補償，在一定程度上能夠為其日后生活起到保障作用。這時，我們可以購買意外保險、定期壽險或終身壽險。其次，我們每個人還有為未來的退休生活積累養老金的需要。這時，我們可以購買理財類的保險產品，例如，兩全保險（含分紅保險，萬能保險）、養老保險以及投連險。在購買這類保險產品時，需注意的是不要被所謂的高收益所迷惑。再次，我們還需要準備一筆資金用于在發生疾病時應急。這時，我們可以購買的是重大疾病保險、醫療類保險和住院補償類保險。在選擇時，應注意比較賠償的具體條款，指定的就診醫院等條件，選擇對自己最有利的保險產品。

#保險理財 #保險購買誤區

2024-09-03 16:23:22