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認識保險 保險與理財有哪些不同

摘要：錢是個好東西，我們都喜歡，賺錢是令人愉快的事情，于是“賺錢心切”成了許多人的本能。在這種本能的驅使下，不僅讓人產生到處有商機的無限幻覺。如今，“保險與理財”又開始逐步走熱了起來。但很多人把保險看作是和股票、基金、債券等產品相同的理財工具，甚至有人認為買保險與理財是一個概念。為了讓大家更清楚地選擇符合自身的保險與理財計劃，首先得談一談對這兩個概念的理解。一般我們說的家庭理財，其目的是使我們的家庭財產保值和增值，并滿足生活的需要。而我們每個人對生活的要求是不一樣的，有人錦衣玉食才覺得舒服，也有人粗茶淡飯就很滿足；前者要追求高回報，后者只要保證資金安全就可以了。所以理財就是根據個人的目標，同時考慮對風險的偏好和承受能力，合理的安排各種投資組合的過程。一般所說的保險與理財，其最終目的是讓我們的家庭財產實現保值和增值，并滿足生活保障的需要。但每個人對生活的要求是不一樣的，所以理財就是根據個人目標，同時考慮風險的偏好以及承受能力，合理來安排各種投資組合的過程。保險，作為一種風險管理工具，則是“為無法預料的事情做準備”。生活中難免發生一些事情，會嚴重危及預定的理財規劃。投入一定的資金購買保險，可以在意外情況發生時為我們彌補經濟損失，使保險與理財規劃得以順利進行。所以保險也可以說是理財規劃中必備的一項。保險與理財，實際上有兩層意思。第一就是利用保險產品中的保障功能，來實現管理理財過程中的人身風險，保證理財規劃的順利進行。這一點不僅是必需的，而且實現起來非常高效。保險與理財的第二層意思，就是保險本身所附帶的相關理財功能。近年來，保設計出了很多新產品，可以在保障其基本功能的基礎上，實現保險資金的一定增值。相對于其它的金融產品，因為其風險很低的屬性，所以收益會比不上基金、股票，但收益相對來說卻是非常穩定的。正因如此，它特別適合工作繁忙，沒時間打理自身投資的人。最后，分享一個經驗，就是在保險與理財規劃中，保險應該占多大的比例才是合適的。一般來說，若只應用其保障功能的話，建議不要投入超過年收入的10%；如果同時也看中了其理財功能，可以建議在保險與理財整體規劃中占到20%-40%的投入，因為保險與理財畢竟不是實現高收益的投資之法。有人認為；股票，基金，房產都比保險賺錢。讓我們來仔細分析一下吧；假如我們把自己目前的全部財產當成一個儲蓄池。每個人的這個資產儲蓄池結構都是一樣的。即上邊有兩個入口，下邊有兩個出口。具休如下；上邊的第一個入口叫做“掙”，也就是我們通過工作勞動直接獲得收入，讓這個收入流進資產儲蓄池。“掙”是我們獲得基本收入的基礎，也是提供日常消費和積累儲蓄的保障；上邊的第二個入口我們把它叫做“賺”，“賺”是指從儲蓄池中將一部分資產像抽水機那樣抽出，通過資本運作，讓抽出的資產增值，然后再回到儲蓄池中；下邊的第一個出口叫做“消費”，儲蓄池中的資產每天都在消費中流失；下邊還有一個出口，它要是管理不不好，從這里流失的資產會更多，很多人卻往往忽視了這個出口，它就是風險。股票，基金，房產，實際上是打開“賺”的入口，買保險是關閉“風險”出口的問題。兩者并不矛盾，都是為了讓儲蓄池中增加更多的資產。財富建議：1，充電學習，尋找機會掙更多的錢。2，適當控制消費，減少資產的流失。3，把剩余的資產分成兩部分。一部分放在儲蓄池中備用，一部分做股票、基金、房產投資、去“賺”回更多的錢。4，用放在儲蓄池中的資產的一小部分，購買保險，把風險那個漏洞堵死。因此，投資與保險之間并不是對立的關系，而是相輔相成的一個完成理財計劃的不同部分。

#保險 #理財險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 自由職業者保險理財如何規劃

摘要：保險意識的增強，很多人群都在挑選自己最適合的保險，并以此來作為生活保障。降低生活中出現的風險。市民王先生目前在挑選保險時犯了難，由于自己沒有固定職業，收入也不穩定，不知道到底什么樣的保險適合他？其實類似王先生這樣的自由職業者還有很多，到底怎樣用保險規避風險？專家分析：先辦社會保險是上策對自由職業者來說，由于沒有社會保險，所面臨的生老病死等意外風險就得不到保障，因此參加社會保險是當務之急，之后還可以根據自身經濟能力和風險承受能力，購買適當數量的醫療保險、意外險和養老保險等。自由職業者應該優先考慮辦社會養老保險和醫療保險自由職業者如果沒有社會保險，所面臨的生老病死等意外風險就得不到最基本的保障，所以不應以“沒時間”、“沒有用”等借口忽視了社保的意義和功用。然后補充商業保險。由于社會保險“保而不包”和“廣覆蓋、低保障”的性質，所以當私營企業主、自由職業者家庭中某一成員，尤其是家庭經濟支柱遭受重大風險時，是無法真正滿足減緩或減輕風險來臨時的經濟壓力的，所以必須用商業保險來作補充。優先考慮重疾險重大疾病保險，根據各保險公司要求不同，一般年齡在6個月到60周歲以下，身體健康者都可以申請投保。

　　重疾險投保注意事項：

1、 年齡符合投保要求，不能超過或者低于保單上載明的投保年齡段。2、 身體必須健康，如果身體不夠健康，或者曾經住院過，需要在保單的健康調查欄上進行說明，否則如果屬于投保前就有疾病而故意隱瞞，保險公司可以少賠、免賠甚至完全不退錢。3、 50歲以上的人投保重大疾病保險基本都需要體檢，因此投保需要趁早，不能等到身體已經不行的時候才想起來。4、 保額：根據身體情況、家族病史、工作性質有所不同。不過一般建議保額在10萬元－20萬元左右，條件好的可以增加保額，根據自身經濟條件確定。

　　意外險是必需品

意外保險是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險；意外傷害保險保障項目包括死亡給付、殘疾給付、醫療給付和停工給付。關于意外保險的投保也是需要掌握一些技巧的。現在意外保險種類繁多，雖然都是以人身傷害為主要保障責任，但是在具體條款上卻有很大的不同。選擇合適的產品，不但能讓保障更為充分，還能節省相當可觀的保費支出。并且投保保額要切合實際。一般一個家庭要從被保險人去世帶來的財務沖擊中恢復過來，必須在頭10年維持原家庭收入水平，簡單的說就是被保險人目前年收入的10倍。同時，還應該加上貸(借)款總額的保額，以解決因意外發生不測給家人帶來的債務壓力。保險產品要合理配備。自由職業者購買保險要切合實際、突出重點、分步實施。如在創業階段，就必須考慮到創業期間的高風險程度，首先應該投保高保障的保險產品，比如意外保險、醫療保險、重大疾病保險、壽險等，待運作正常、收入穩定且提升后，再及時增加養老保險。保費支出要量力而行。就人壽保險而言，保費的支出其實也是一門學問，太高了會影響日常生活和企業的正常運作，太低了無法滿足所需要的保障。建議人壽保險一般拿出家庭年收入的15-20%左右用于商業保險的支出是比較合理的。

#重疾險 #意外險 #保險理財

2024-09-03 16:23:22

購買保險 保險是理財嗎？兩者之間是什么關系？

摘要：現在銀行里有許多代理保險的,都會說是理財產品,都不說是保險。那么，保險是理財嗎？兩者之間到底是什么關系？

什么是理財？

一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的范圍很廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。它包含三個層面的涵義：一是理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已；二是理財是現金流量管理；三是理財也涵蓋了風險管理。

保險是理財嗎？

理財就是對財務的管理規劃，保險是理財的基礎，是家庭財務安全的保障，因此，就范圍來講，理財包含保險。保險理財一是財富傳承，而是避稅避債，三是確定安全。投資追求的是利潤最大化，而理財追求的是風險最小化。保險作為科學、穩健的理財途徑之一，它強大的保全資產的功能，是任何其他投資品種都不具備的，它所追求的正是本金的安全性、穩定性、長期投資的獲利性。

保險是穩健增值的理財方式

保險是養老投資的理想渠道。相對保障范疇而言，生和老屬于理財和資產保全范疇，同樣是不可避免的。在保險對應的責任中，分紅型的養老產品是解決生和老問題的對應產品。它的絕對優勢在于將客戶的獲利按照復利滾存計息，再加上時間的概念，往往可以起到四兩撥千斤的作用。購買分紅保險同時也是強制儲蓄的好方法，對于月光族的年輕人而言，是個比較科學穩健的理財途徑。

保險是理財嗎——相關鏈接

保險分為保障型和保證型

很多有錢人都覺得自己現有的資產足以應對任何生活中的風險，所以不再需要購買商業保險。其實這只是從保障的角度來理解。換一個角度：如果你有一億元的資產，你如何保證這一億元一定就是你的呢？當你躺在病床上，對這一億元的資產失去管控能力的時候，你又如何確保你會擁有生命的尊嚴呢？這就是西方國家有錢人大多會購買高額壽險的原因：或者憑空創造一億元，或者免稅轉移一億元。一個發育成熟的保險市場，保證型保險的市場份額一定遠遠大于保障型保險，而在中國，目前保證型保險的市場份額幾乎是零。如果壽險也能分紅能理財 那么壽險產品還能保險嗎？近日，太平人壽個險渠道新品—太平恒贏兩全險（分紅型）的熱銷，不只挑戰業內同類產品，也挑戰銀行理財產品。但這可能只是個案，因為旨在整體上市的太平集團有著內在“沖資產規模”的沖動，太平集團旗下的太平人壽可能被賦予做大資產的使命。如此，有人看到這款產品背后公司的貼費風險。業內人士評價，壽險公司不惜成本，加大投入才能換來漂亮的銷售業績，但事實是，設計一款產品，到底掙多少和賠多少錢，精算早就算好，即使貼費，仍然劃算。太平恒贏讓人們看到產品創新，或者說是商業模式的一種創新，至少其設計初衷是契合客戶對于資產安全性、流動性、收益性等多方面需求，旨在幫助不斷擴大的中產家庭和成功人士加快財富成長的有效規劃。

#保險營銷 #保險理財

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 太平人壽保險險種養老保險介紹

摘要：每個人都會有變老的時候，這是人生的必經階段。老齡化人口加速，養老問題成為了社會各界關注的焦點。商業養老保險作為社保的補充，受到了消費者的青睞。挑選一個合適的養老保險，老有所依，老有所養，讓未來生活有所保障。太平人壽保險險種養老保險怎么樣？

　　太平人壽保險險種

太平人壽的壽險服務分為保障與投資兩大門類，數以百計的產品覆蓋醫療保險、養老保險、子女教育保險和意外傷害保險等各個領域。目前，太平人壽主要通過個人壽險營銷（代理人）、銀行代理、渠道合作、互聯網及電話銷售等營銷模式銷售保險產品，另外，太平人壽還設立了專業養老金公司拓展企業年金領域。太平養老保險股份有限公司（以下簡稱"太平養老"）成立于2004年，注冊地上海，是中國太平保險集團公司（以下簡稱"中國太平"）重要的成員子公司。中國太平（原中國保險集團）成立于1929年，是隸屬于國務院的國有控股金融保險集團，以保險業務為中心，資產管理為保障，為客戶提供多元化金融服務，經營區域遍及中國內地、港澳、歐洲、大洋洲、東亞及東南亞等地區。

　　太平人壽保險險種

太平養老始終不渝堅持"用心經營，誠信服務"的經營理念，立志成為"中國最專業和最具創新精神的企業年金和員工福利保障計劃綜合服務提供商"，公司憑籍對專業和創新的不懈追求，努力為廣大客戶和合作伙伴創造更多價值。　

　　太平人壽保險險種介紹養老理財全能保險

“太平盛世金享•南水一號全能保險計劃”的組成部分“南水一號”為一款8年滿期的萬能型產品，在投保時，客戶只需一次性交納保費即可獲得一個專屬保單賬戶，通過每月定期公布的結算利率，保單賬戶價值將按月增長，而支撐該產品未來較高結算利率預期的重要原因，是該產品資金將高比例直接掛鉤于南水北調債權投資計劃。據介紹，“盛世金享”采用3年或8年期交方式，從第一年末開始，即提供一筆生存保險金，客戶在60周歲前每年可領到保額的5%，60周歲后領取比例一躍為投保時的4倍，達到保額的20%。這筆“退休工資”的領取期限將與客戶的生命等長，以越來越高的領取金額陪伴客戶直至終身，成為可靠的養老資金來源。

　　太平人壽保險險種介紹太平人壽“金生恒贏”

太平金生恒贏年金保險(分紅型)。該產品是目前社會統籌養老保險的有益補充,它和社保類似,幫助客戶積少成多,不一樣的是它的交費方式相對簡單,一年只需要交費一次。據了解,“太平金生恒贏年金保險”可為養老準備一筆長期、穩定、安全的現金流。客戶只需連續交納10年,就可受益終身。客戶在購買險種后,每年可領取5%基本保額的生存保險金；保險金額每年保證增加投保時確定的基本保險金額的5%,確保生存保險金年年增長。該產品采用太平人壽一貫的增額分紅,年度紅利以增加基本保額的方式進行分配,當年的紅利也進入下一年度紅利分配的基礎,是一種“復利分紅”；期滿還可領取終了紅利。這就意味著,生存保險金也會隨著增額分紅穩步遞增,幫助客戶有效抵御通脹。從當前社保平均水平來看,社保的養老金替代率約為30%,也就是說目前拿3000元月薪的市民,退休后拿到的社保養老金大約為900元。僅靠社保養老金不能保證退休后的生活質量。太平人壽保險專家表示:“如果將養老金比作一頓飯的話,社保是米飯,而商業保險是菜和肉。”社保與商業養老保險是互補關系,都是養老金不可或缺的部分。投保商業養老險可讓養老更輕松更有保障。“太平金生恒贏年金保險(分紅型)”不失為客戶養老保險產品的一個不錯選擇。

#太平人壽 #保險理財 #分紅險 #養老保險 #壽險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 吉祥兩全分紅保險安全穩健理財產品

摘要：2008年以來，資本市場持續低迷，股指連創新低，在經歷資本市場近一年的大幅波動之后，投資者心理防線在指數的多輪震蕩中被擊潰，隨理性投資意識被重新喚醒、危機心理日益加重，越來越多的投資者逐漸意識到，穩健理財是家庭理財的根本，其關鍵不僅在于高收益，更在于低風險，因此希望尋找到高收益、安全穩健、便捷易懂的理財產品。吉祥兩全分紅保險就是最好的選擇。正因為股市的震蕩，消費者對于吉祥兩全分紅保險的熱情空前高漲，在各路理財產品中，擁有投資、保障雙重功能的保險理財產品日益受到市場青睞，加之貨幣政策從緊的大背景使得商業銀行更加注重中間業務收入，今年以來，以分紅險、萬能險為突出代表的保險理財產品，尤其在銀行保險渠道持續熱銷，成為今年上半年壽險保費收入高增長的重要推力。一、吉祥兩全分紅保險保單性質“吉祥兩全分紅保險”兼保障與儲蓄功能于一身。其主要優點是提供投保人有目標的儲蓄計劃，實現其個人理財目標。并在保險期間，享有人壽保險的保障。作為分紅型險種，被保險人除享有以上普通保險的各種保障之外，海爾紐約人壽還將根據上一年本公司分紅保險業務經營狀況決定該年度的紅利金額并分配給投保人，給您提供機會來參與海爾紐約人壽投資和經營管理活動所得盈余的分配。二、　吉祥兩全分紅保險保單特色1、保單為分紅型的計劃，集保障及儲蓄于一身，可享有獲派紅利的權利，參與公司經營成果的分配。2、投保人可于期滿時，得滿期生存保險金。滿期生存保險金可作為投保人退休之用，無憂無慮安享晚年。3、在保險期內，被保險人不幸身故時，給付身故保險金。4、提供四種不同紅利的領取方法，以供投保人選擇，切合其需要。5、適合任何年滿六十天至六十五歲人士投保。6、提供多種保險期和交費期選擇，切合不同客戶的需要。保險期內，保費維持不變。7、更可選擇其他附加保障，如豁免交付保費，醫療保障，附加生活保障，個人意外保障等，令保障更周全。三、吉祥兩全分紅保險給付在保單的有效期間內，本公司負有下列保險金給付責任：1、身故保險金：若被保險人身故，本公司按保險金額給付身故保險金，同時保單的保險責任即告終止。2、滿期生存保險金：若被保險人在保險合同期滿日仍然生存，本公司按保險金額給付滿期生存保險金，同時保單的保險責任即告終止。四、吉祥兩全分紅保險紅利給付本公司提供下列四種紅利領取方式，投保人可在投保時選擇其中一種：1、現金領取：投保人每一保單年度以現金方式領取紅利。2、累積生息：紅利保留在本公司。本公司每年確定紅利累積利率并且以年復利方式累積生息。在本合同效力終止時，本公司將一并給付保留在本公司的紅利本息。3、抵交保險費：紅利用于抵交到期保險費。4、購買交清增額保險：根據被保險人當時的年齡，以紅利作為一次交清保險費，購買交清增額保險，增額部分不參加分紅。倘若投保人在投保單上沒有選定紅利領取方式，本公司將按累積生息方式辦理。投保人可以按本公司的規定變更紅利領取方式。五、吉祥兩全分紅保險責任免除因下列情形之一，導致被保險人身故，本公司不負保險金給付責任：1、投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害；2、被保險人犯罪或拒捕；3、被保險人服用、吸食或注射毒品；4、被保險人在本合同生效日或最后復效日（以較遲者為準）起二年內自殺；5、被保險人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機動交通工具；6、被保險人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病毒（HIV呈陽性）期間；7、戰爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；8、核爆炸、核輻射或核污染。發生上述情形，本公司退還本合同的現金價值凈額，同時本合同終止。

#人壽保險 #分紅保險 #理財產品

2024-09-03 16:23:22

認識保險 正確理財從保險理財知識開始

摘要：　　正確理財是二十一世紀社會的潮流，保險也是如此，關于保險理財的只是您又知道多少呢？理財是我們生活規劃的重要組成部分，理財是我們走向幸福彼岸的天橋，所謂知己知彼才不可以受到傷害。學會保險理財才可以讓我們更加自信，更加的迎接美好的明天。人的一生充滿生老病死誰也無法逃避，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質量，重大疾病會讓人傾家蕩產，而環境惡化、食品污染，導致重大疾病發病率逐年上升。基于這些考慮，理財的基礎不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財的重要基礎之一。 　　隨著宏觀經濟的發展、個人財富的積累，保險消費在家庭生活中的重要性正日益顯現。按傳統的理財觀念，錢是一點一點地積攢起來的，只能積少成多，慢慢地依靠儲蓄獲得保障，但買保險則可以做到先有保障，再去慢慢積累財富。 要通過保險理財獲益，壽險需要知道購買什么樣的保險，投多少保額，心中有數。用目前已知的、有限的金錢，控制未來無限、不可承受的風險，這就是保險存在的價值。只有給自己和家人建立更多的保障，才能規劃完美的人生旅途。該書總結的保險理財經驗、技巧，對投保人是較好的借鑒。因為保險公司商業公司，他最先考慮的是盈利，也是一盈利為目的的，不是無私奉獻的。我們一般所說的保險是指商業保險。所謂商業保險是指通過訂立保險合同運營, 以營利為目的的保險形式,由專門的保險企業經營:商業保險關系是由當事人自愿締結的合同關系,投保人根據合同約定,向保險公司支付保險費,保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。 所謂社會保險,是指收取險費,形成社會保險基金,用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。商業保險與社會保險的主要區別在于: 商業保險是一種經營行為,保險業經營者以追求利潤為目的,獨立核算、自主經營、自負盈虧:社會保險是國家社會保障制度的一種,目的是為人民提供基本的生活保障,以國家財政支持為后盾。 商業保險依照平等自愿的原則,是否建立保險關系完全由投保人自主決定:而社會保險具有強制性,凡是符合法定條件的公民或勞動者,其繳納保險費用,接受保障,都是由國家立法直接規定的。 商業保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協商確定,不同的保險合同項下,不同的險種,被保險人所受的保障范圍和水平是不同的,而社會保險的保障范圍一般由國家事先規定,風險保障范圍比較窄,保障的水平也比較低。這是由它的社會保障性質所決定的。購買保險的Ｎ個理由,隨著保險公司的發展和人們保險意識的加強，越來越多的人打算為自己和家人購買保險。但在投保之前，一定要對各種保險產品的功能有一份清晰的了解，把買保險的錢真正用在刀刃上。投保人、被保險人和受益人分別是指哪些人？投保人又稱為要保人,是指與保險公司訂立保險合同,并按照保險合同負有交付保險費義務的人。被保險人,是指根據保險合同,其財產利益或人身受保險合同保障,在保險事故發生后,享有保險金請求權的人。投保人往往同時就是被保險人。受益人,是指在人身保險合同中,由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人,投保人或者被保險人可以同時作為受益人。在投保人、被保險人與受益人不是同一人時,投保人指定受益人必須經被保險人同意,投保人變更受益人時,也必須經被保險人同意。在指定受益人的情況下,實際上是被保險人將保險金請求權轉讓給受益人。樹立良好的理財觀念，學習通過保險理財給自己和家人建立更多的保障，才能規劃完美的人生旅途。

#保險理財 #理財知識

2024-09-03 16:23:22

認識保險 不同的人與保險選擇不同的繳費方式

摘要：購買保險就涉及到保費如何繳納的問題，目前市場上保險公司推出多種繳費方式，保險專家稱不同的人與不同的保險產品可以選擇不同的繳費方式，消費者應謹慎對待。王先生近期準備為自己買份保險，面對保險公司提供的躉繳、年繳、月繳等繳費方式有些無從下手，不知該如何選擇。如今有越來越多的保險產品提供了比以往更為靈活的繳費方式，比如躉繳（一次性繳費）、期繳；期繳又分為月繳、季繳、半年繳和年繳。其中“年繳”常見的又有十年繳、十五年繳、二十年繳、三十年繳以及繳至五十周歲、五十五周歲、六十周歲、六十五周歲、終身繳費等方式。保險公司之所以在設計產品的時候向消費者提供了上述多種繳費方式，其用意無非是讓消費者能夠根據自身的財務狀況、消費習慣、投保目的等來方便地選擇適合自身的保險計劃。用意雖好，但有不少消費者，面對這多種選擇，不知道應該如何來進行比較。 理財師建議：1、 躉繳優勢是什么？適合哪些人群？理財師解答：躉繳即一次性繳清全部保費。躉繳的優點在于手續簡單，省卻了今后每年繼續繳保費的麻煩和保單失效的風險，比較適合收入高但不穩定的人。2、 期繳適合哪些人？理財師解答：月繳、季繳、半年繳及年繳都稱為期繳。較躉繳而言，期繳周期長，每次所繳保費金額比較少，每次只需將遠遠少于躉繳保費的一部分資金投到保險中，便可享有同等保障。拿月繳為例，就像房子的月供，每月定時支出，對于缺乏財務規劃性的年輕人是不錯的選擇，月繳可以幫助培養定期儲蓄的好習慣。

　　保障類產品選較長期繳費

一般而言，凡保障類的產品，宜選擇較長的繳費方式。因為保障類的產品，投保者的意圖本是用盡可能少的經濟投入，轉移未來可能發生的較大的經濟損失。比如人壽保險、重大疾病保險等。投保這些保障型險種，投保者宜“以小博大”。繳費期越長，其分攤在每一年中的保險費用自然越少，體現的保障效果越高。比如，小A投保一份10萬元保額的重大疾病險，選擇10年期年繳，每年繳費6000元；小B也投保了一份10萬元保額的重大疾病險，選擇了20年期年繳，每年繳費3000元。5年后兩人都出險了，那么小B投入的保障成本相對小A來說差不多少了一半。另外，大多數保障類產品在保險責任設計中，還向投保者提供“豁免條款”——即當出現全殘或某些約定的保險事故情況下，投保人可以免繳余下的各期保費，而且保障還可能繼續有效。這樣一來，選擇較長的繳費期就更能夠規避經濟風險。因此，選擇二、三十年的繳費期，每年用較少的投入，將可能因意外、疾病而發生的重大家庭經濟損失風險轉由保險公司來承擔是比較合理的。

　　儲蓄型保險可選短期繳費

除了保障類的保險產品，另外一大類保險產品具有儲蓄性質，比如生死兩全保險、養老年金險、萬能保險等。投保這些具有儲蓄性質的保險產品，在經濟能力許可的情況下，繳費期可以考慮選擇較短的產品。因為相同的保額，或相同的儲蓄目標，在繳費期較短的情況下，總的支付金額也較少（不考慮貨幣的時間價值）。特別對于年紀較大的人群，如果要選擇這類保險產品，最好是能選擇短期期繳或是一次性付清保費。比如一個50歲的老人投保某公司的一份10萬元額度養老險，五年期繳每年繳費需要20100元，而一次性繳費只要8_9000元。另外，當產品具有分紅或投資功能的時候，在較短的繳費期內完成繳費義務，意味著在合同初期，就能享有比較高的分紅權益或是投資賬戶累積基數。保險產品又都是復利計息的，如果在較短的時間內完成保險合同所規定的繳費義務，也就能充分利用復利的效用來達到多多累積財富的目的。

　　依收入狀況選不同保險繳費方式

當然，若要在短期內甚至一次性繳清保費，其中還有一個經濟能力的問題。如果投保者沒有足夠的資金儲蓄，要想一次性拿出一大筆保費，或是采用短期繳費每年支出較大額度保費，也就沒有了現實的可能性。所以需要提醒各位投保者，在選擇保險繳費方式時，也要綜合考慮個人的經濟收入水平和財富積累情況。如果選擇長期期繳方式，則要特別考慮個人收入的穩定性。曾有過一個典型的案例，一個收入不錯的單親母親某年領到了10萬元年終獎，在朋友的推薦下為自己和孩子購買了一些保險，她選擇了年繳方式，每年保費支出為1萬元。可惜好景不長，她所處的行業景氣度大大降低，個人收入也一落千丈，前幾年的獎金等大額收入也都早就不復存在，于是每年的保費繳納都成了很大的難題，大大影響了保單效力的穩定性。所以，如果擁有一定的儲蓄余額，收入又不穩定，擔心不能按期持續繳費，可以選擇在適當短的時間內完成保單繳費義務。如果是比較穩定的工薪階層，則可以更多采用較長期期繳方式。總之，看似簡單的保險繳費方式選擇，也最好能考慮周全。3、 不同的險種應怎樣選不同繳費期限？理財師解答：不少投保人認為，選擇哪種繳費方式都一樣，只需要按時繳費就行了。其實，這種想法并不正確。投保人應根據自身的經濟收支狀況、收入穩定程度、承受能力，以及投保人所追求的付出與保障的需求比，綜合考慮繳費方式。如果客戶投保的是保障類保險產品，如重大疾病或終身醫療保險，最好選擇較長時間的繳費方式。因為保障類產品在于用盡可能少的保費，轉移可能發生的較大的經濟損失。保障類產品繳費期越長，分攤在每一年中的保險費用自然越少。此外，不少保障類產品有“豁免條款”，當投保人全殘或失去經濟收入時，可以免繳余下的各期保費。  

#保險繳費 #保險理財

2024-09-03 16:23:22

購買保險 學會養老規劃讓養老理財更靠譜

摘要：養老是一個永恒的話題。理財是我們必須要的問題，所以我們要學會養老規劃讓養老理財更靠譜吧。關于養老理財我們應該注意什么問題呢？我們應該去了解什么呢？太多的太多都需要我們做太多的了解，所以關于養老理財的知識知道的越多我們的生活才會更加的美好。生活還要繼續，理財必須我們學會，養老我們必須面對，所以我們必須要學會養老理財。有數據顯示，目前，我國60歲以上的老年人口達1.85億。隨著社會老齡化社會的到來，老年人如何通過投資理財保障退休后的生活成為一個公共話題，市面上各種養老理財產品也層出不窮。最新的消息是，國內首只公募養老理財基金即將發售。天弘基金發布公告稱，10月29日至11月23日國內首只公募養老理財基金天弘安康養老混合型證券投資基金將公開發售，該基金是以債券投資為主的混合型基金，屬于中低風險、中低收益預期的基金品種，其風險收益預期高于貨幣市場基金和債券型基金，低于股票型基金。記者查看天弘安康養老基金的招募說明書發現，該基金股票投資占基金資產的比例為0~30%，其中，投資于精選的價值型股票的比例不低于股票投資部分的80%，權證投資占基金資產凈值的比例為0~3%。債券等固定收益類金融工具投資占基金資產的比例不低于70%，其中，現金及到期日在一年以內的政府債券不低于基金資產凈值的5%。養老理財更應注重養老之實，應把握長期性和穩健性這兩個特點，只要符合這兩個特點的產品都是可以考慮的養老理財產品。比較穩妥的投資是拿出70%投資流動性要求不高的國債、長期定存和低風險的中長期銀行理財產品等，10%配置貨幣基金、短期理財產品等流動性好的資產應對臨時資金需要，20%的資產購買長期業績表現穩定的保本、混合基金。對于明天如何養老的話題，日前，來自互聯網的一份調查資料顯示，百姓對于養老理財產品的安全性和收益性預期中，有78.5%的網友選擇收益穩健，年化收益5%-10%；13.1%的網友選擇保本，收益較低；僅有8.4%的網友選擇高風險高收益。在選擇何種理財方式作為補充養老工具的選項中，有56.5%的網友選擇基金，25.7%的網友選擇銀行存款，17.8%的網友選擇保險。從網上調查結果來看，基金作為廣大百姓最為看好的養老理財方式，大家對收益目標的預期表現出適度、穩健的普遍訴求，從調查數據可以看到，低風險、收益穩健的基金容易獲得投資者的認可。基金推出養老理財產品，將使普通百姓新增一個養老理財渠道。在“穩健理財、值得信賴”的經營理念下，基金市場將迎來國內首只養老基金——天弘安康養老基金，其將于10月29日至11月23日期間通過各銀行、券商網點募集。該公司人士表示，作為一款定位于為養老理財服務的基金產品，新基金的業績基準設置體現了養老理財兼具安全性和適度收益需求的要求，以“五年期銀行定期存款利率(稅后)”的“絕對收益”指標作為基金的業績基準，既考慮了養老資金保值增值的收益水平要求，向普通百姓提供一種清晰、適度的收益預期目標，也是這只新品自身追求“絕對收益”理念的進一步體現。
每個人的具體情況不同，在確定養老目標之前，有以下幾個問題要搞清楚。一是什么時候退休，退休時間不僅關系到究竟能賺多少錢，而且還決定著你差多少錢來養老；二是退休后想過什么樣的生活，每月生活費要多少錢；三是預計壽命多少歲，在做養老規劃時，不妨將壽命預計久些；四是要靠誰來養老。綜合分析上述因素后，可以用養老金替代率計算法來估算養老所需總費用。假定你現在的收入是每個月6000元，理想的替代率是85%，即退休后你每個月收入應達到5100元，才能保證退休后生活質量不下降。假定你現在距離退休還有20年，在不考慮通脹的情況下，你退休后的總收入需要達到1124000元(5100*12*20)，這也就是你的養老理財目標。除此之外，也可以將養老理財目標分為吃住行、醫療保健、娛樂旅游以及其他應急等幾方面，分析每一方面未來需要多少費用，由此更精確得出養老理財目標。養老，既是一個永恒的社會話題，也是大家都必須面對的實實在在的問題，更是我們一生中需長期籌劃并付諸實施的個人生活規劃。比如，大多數人都在按時繳納社會保險，一些人還通過銀行存款、購買養老保險、投資理財產品等方式進行個人養老資金的積累。所有這些，都是為了能夠保證我們年老后有一個體面的退休生活，避免陷于老年經濟困境。然而，對于正在快速走向老齡化社會的中國而言，養老保障水平偏低、社保資金不足等現象無不引起社會的高度關注和憂慮，結合自身情況，及早制定個人養老規劃，讓我們的養老理財更加的靠譜。

#養老理財

2024-09-03 16:23:22

購買保險 在我國如何選擇銀行保險？

摘要：隨著居民收入的提高，越來越多的人開始學會理財投資。投資理財就會想到保險、基金等，相對于有風險的投資，保險相對比較穩定。但是，保險產品類型那么多，銀行保險作為一種產品，該如何選擇呢？銀行保險是指經由共通的銷售渠道，提供保險與金融商品及服務給共同的客戶群。通俗來講，就是保險公司與銀行（郵政等）合作或合資，通過銀行（郵政等）的銷售網絡（包含柜臺、ATM機、電視銀行、網上銀行、人員等）向客戶銷售保險產品的模式。國內銀行保險業務興起于1995年，當時，通過銀行柜臺銷售的主要是一些養老金和定期壽險產品，由于這些產品預定利率遠遠高于同期的銀行存款利率，所以得到了公眾的認可。進入新世紀后，為了有效抵御通貨膨脹，規避利差損的經營風險，各家保險公司紛紛開發出新的投資類產品銀行保險產品，銀行保險迎來了新的春天。自2001年開始，國內的各大保險公司與各家商業銀行紛紛簽定了合作協議，業務量迅速增長，2001年銀行保費收入達到47億元，從銀行方面的數據來分析，各家銀行的銀行保險業務也都有了相當大的起色。國際上的銀行保險發展比較早。而我國銀行保險發展起步相對較晚，縱觀我國銀行保險發展歷程，主要經歷了兩個發展階段。第一階段：探索階段。1996年—2000年之間，新興保險股份公司的出現和個人營銷的興起使得保險市場競爭激烈，大銀行廣布的分支網絡成為銷售保險難得的資源，幾家保險公司開始了與銀行簽定合作協議，這一時期的合作以銀行代收保費為主要內容。但由于沒有適合的銀保產品，銀行保險市場沒有真正啟動起來。第二階段：蓬勃發展階段。從2000年起，我國銀行保險發展快速，這一時期的銀行保險產品主要是儲蓄性的分紅保險。但由于相互競爭，保險公司之間打價格戰，使得銀保產品業務已基本上無利益可言，2004年以來銀行代理保險業務增速驟然下降，有的保險公司甚至主動限制銀保產品，這與保險公司開始轉變經營理念和考核指標密切相關。現階段我國銀行保險已經到了發展的關鍵時刻，應采取正確的對策，推動其規范健康發展。銀行代理保險對于銀行利益：第一，代理保險中間業務銷售可帶來經營利潤的增長。第二，代理保險可以全方位的服務理念提高客戶群體的忠誠度。第三，可以有效利用資源，擴大業務規模。第四，可以促進人力資源的管理。通過銀行代理銷售保險對于保險公司可以拓寬經營渠道降低銷售成本，完善服務功能、實現資源共享，還可以改善保險公司的公眾形象和聲譽。與世界銀行保險的進程相比，國內銀行保險的發展還處于起步階段，面對日趨激烈的競爭市場和金融大整合的趨勢，國內銀行保險業挑戰和機遇并存。展望未來，中國的銀行保險將走出一條持續發展的道路。銀行保險的出現對于我國保險業的發展也具有重大作用的。這是一條全新的保險模式，銀行保險未來或將成為保險發展的一個重要途徑。買銀行保險要注意哪些近年來，銀行代理銷售保險產品的投訴日漸增多。不少消費者反映：本來是到銀行辦理存款，最后卻“變”成了保險。造成存款“變”保險的主要原因：一方面是銀行和保險業銷售人員的誤導，將銀行理財產品或銀行存款與保險理財產品混為一談；另一方面是消費者缺乏專業知識，對銀行過于信任，且單純追求回報，沒有認真閱讀和了解保險條款的具體內容，導致在銀行和保險公司聯手實施的欺詐性營銷活動中受騙。在這里為大家介紹購買銀行保險產品的步驟與方法：要索要并認真閱讀“投保前風險提示書”；要認真了解保險產品的保險責任和免除責任等事項；要了解分紅保險的保單紅利分配是不確定的，萬能保險在最低保證利率之上的投資收益是不確定的；要了解購買保險產品以后退保是要有損失的；要了解保險產品有10天的猶豫期，即自消費者簽收保單之日起10日內退保，如未發生保險金給付，保險公司在扣除工本費后，可全部退還消費者所繳納的保險費；要了解購買的保險產品是一次性繳費還是分期繳費。 

#保險理財

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 太平人壽一諾千金 五大保證受熱捧

摘要：在人們安全意識日益增強的今天，通過保險來轉移風險已經不是一件新鮮事。保險的理財功能也深受消費者的喜愛，如何挑選合適的保險？太平人壽一諾千金保險怎么樣？有哪些產品特色？2007年，40多歲的老張和家人離開山東老家來北京打工，經營水果攤雖然每天很累，但一家人在一起工作生活也是其樂融融。不久，作為家里頂梁柱的老張在太平人壽北京分公司投保了太平人壽“一諾千金終身壽險”20萬元，并附加了“定期重疾保險”20萬元和“綜合意外保障計劃”。2012年3月，老張覺得胸悶、乏力，為省錢，老張回到了山東老家進行休養，卻被當地醫院診斷為“急性心肌梗塞”。經過治療后，他的身體有了很大起色，但巨額的醫藥費也讓他和家人有點吃不消。隨后，他和家人向太平人壽申請了理賠。太平人壽北京分公司接到老張的申請過，幾天后即賠付他重大疾病保險金、住院醫療保險金和住院津貼共計204340元。而由于老張購買的這套保險產品非常全面，在此次理賠過程中，只有附加險“定期重疾保險”和“綜合意外保障計劃”發揮了作用，他的主險太平人壽“一諾千金終身壽險”是養老保險產品還繼續有效，讓沒有購買基本養老金的老張在65歲以后，依然能夠每年領取一定金額的養老金，使他老有所依。

　　太平人壽一諾千金，產品特色

5大保證：保證年金節節攀高為您穩健打理未來的養老資產，保證資金安全無憂，更有豐厚年金相伴豐盛晚年。保證保底理賠無憂即使年金領取前后不幸身故，也保證所投資金全部返還，還有增值收益。保證分紅直到百歲一經投保，即可年年分享紅利分配，直到您年滿100周歲，充分抵御通脹風險。保證充分選擇權不僅在投保時，您可以靈活選擇交費金額、交費時間、年金領取起始時間、領取期限和領取方式，在年金領取前，您還有機會申請變更年金領取期限及領取方式，保證您享有更充分的選擇權。保單紅利該分紅險的分紅方式為增額分紅，紅利分配是不確定的，紅利分配包括年度紅利和終了紅利。年度紅利以增加保險金額的方式實現，增額部分也參加以后各年度的紅利計算，滿期、身故或其它原因導致合同終止的，我們將根據分紅保險業務的實際經營狀況進行核算，以現金方式給付終了紅利。太平人壽一諾千金該分紅險的投資策略為堅持穩健投資，以固定收益類投資為主，權益類投資為輔。進而以保障資產安全為基礎，實現資產的增值。分紅產品可能產生的所有來源全部參與紅利分配，包括死差、費差、利差以及保單變動所產生的其他差異。投保示例:示例A：張女士，30周歲，投保太平“一諾千金”成長型年金養老計劃：年交保費：4220元交費年期：20年基本保額：100000元年金領取方式：年領年金領取開始年齡：55周歲年金領取結束年齡：100周歲累計交費84400元若年金領取日前身故：返還所交保費+2.5%單利+當時累積增額紅利對應的返還額+終了紅利年金領取期：55周歲開始年金領取至100周歲（含100周歲祝壽金），累計領取214971.4元（按低檔紅利假設），269844.7元（按中檔紅利假設），347602.1元（按高檔紅利假設）年金領取日后，假設身故年齡65周歲，則已領取年金總額與身故保險金之和為119440.6元（按低檔紅利假設）、145929.2元（按中檔紅利假設）、179339.4元（按高檔紅利假設）年金領取日后，假設身故年齡88周歲，則已領取年金總額與身故保險金之和為163577.6元（按低檔紅利假設）、203709.9元（按中檔紅利假設）、257797.8元（按高檔紅利假設）
100周歲年金領取結束，領取祝壽金，保險合同終止。在時間價值和通貨膨脹使資金購買力不斷縮水的今天，具有收益分享功能的成長型年金能夠讓您在充分抵御通脹、實現資金保值的同時，還能擁有良好的收益。

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2024-09-03 16:23:22