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認識保險 平安理財保險哪款好 如何選擇
摘要:隨著人們保險意識的加深,與保險理財理念的提升,人們都對自己未來保險理財的生活有所規劃,那么面對繁多的險種,哪種才最適合自己呢?平安理財保險哪款好呢?保險是資產配置或者說理財的一種方式,但不是唯一,銀行,證券等等都是選擇。但是保險有穩健理財兼具保障功能的優勢,近年來投資市場的動蕩讓很多人選擇了這種新型理財方式,很多保險公司也紛紛推出理財產品迎合市場,其中以平安人壽保險為代表,那么平安的特色理財產品有哪些?以下為大家詳細介紹平安三款最佳的理財產品。平安智盈人生終身壽險(萬能型)一、平安智盈人生終身壽險(萬能型)產品特點:保額自選,靈活可變。投資保底,理財方便。持續交費,獎勵多多。緩期交費,保障不變。保單價值,透明公開。靈活支取,現金方便。二、繳費30歲男性為例,期交6000元,交20年,第一年追加20000元,基本保障120000元,大病保障120000元,意外保障50000元。三、利益摘要合同生效日起擁有140000元的人生保障,90天后140000元的大病保障;隨著本金的增加保障隨之增加;貓抓狗咬;磕磕碰碰等意外醫療合理費用100元以上100%報銷;最高報銷10000萬元。在公司扣除初始費用后直接進入保單價值,每個月結算并公布,月復利滾存,下有保底上不封頂(年利率不低于1.75%),沒有交費壓力,每年6000元至60000元想存多少就交多少,緩交保障還不變,連續繳費從第四年后每年獎勵期交的2%直接存入萬能賬戶,急需用錢還可以隨時鄰取,取多少由你定,每個人都需要的活期高息儲蓄賬戶。平安富貴人生兩全保險(分紅型)一、投保年齡:0周歲到65周歲繳費年限:5年保險期限:終身平安富貴人生兩全保險(分紅型)特點:兩年一返還、快速見收益;身故有返還、一生有保障;交費期間短、完成累積快。保單能分紅,收益喜上喜;領取到終身、次數不封頂;保單可貸款、資金更靈活。二、保險利益(以半份為例)您只需每年存入24698元,連續存入五年,您就能享受到如下利益:1、從存入第一筆起每兩年固定領取4500元,領取一輩子;2、每年高額分紅,分一輩子,平均每年約3400元;3、以上兩項暫時不用,公司每年再給一個4%復利計息一輩子,隨時能用;4、穩健投資,終身保本(身故退還所交保費);5、還有一個最人性化的設計,健康一輩子;合同生效90天后一旦發生不幸罹患重疾,公司按合同給付5萬元,賠完后合同不終止,以后不用再存保費,公司替您存,每隔一年的4500元還繼續領一輩子;6、一張保單三代人受益;一經簽訂馬上擁有六桶金:一、教育金,二、創業金,三、婚嫁金,四、父母補充養老金,五、自己的養老金,六、保險保障金。7、急用的現金,要想合同繼續有效可保單代款(現金價值的80%)。兩全保險(分紅型)一、產品特點:每二年一返還,快速穩定回報,保單貸款,方便您調劑資金;定期保障,人生從容面對,自動墊交,舒緩人生困境;保單分紅,額外驚喜,大病有保障,人生無風險;減額交清,免除您的交費壓力,得病免繳費體現人性關愛;見效快、保障高,沒病存錢,有病賠錢,賠完錢不交錢,不交錢還繼續領錢,到期有養老錢。二、繳費(投保年齡0-60歲)以0歲男孩為例,每年存13615元(其中主險11350元),存20年;共存272300元(主險227000元);交多少由您定。三、利益這份計劃規劃了孩子的一生,在他的各個年齡段都能體現父母對他的關愛1、生存金:合同生效之日起每隔一年固定領取7000元,至80歲,80歲時一次領取雙倍保額20萬,合同終止2、健康保障:合同生效90天后一旦發生不幸罹患重疾,公司按合同給付雙倍保額20萬,合同不終止,以后不用交保費,公司替您交,每兩年的7000元還繼續領取到80歲,生存到80歲時公司再給一個雙倍保額20萬;賠完大病后80周歲前身故公司給付當時的現金價值(接近雙倍保額20萬);3、身故保障:18周歲前身故退還所交保費再加2。5%的年單利,18周歲(含)后身故給付雙倍保額20萬,合同終止。4、分紅:公司盈余不低于70%分給客戶(2008年是6。25%+2%特別紅利)。5、復利滾存:生存金和紅利暫時不用,放在公司再給一個4%復利計息,隨時還可以用。保險專家提醒投保者投資是有風險的,沒有任何人可以保證你能得到多少多少的回報。請投保者謹慎選擇適合自己的保險產品。買保險,首要看需求是什么,再衡量經濟能力,最終確定險種與繳費年限。選擇用保險理財是家庭經濟支出的重要一個環節。針對理財產品不僅僅是產品本身,而且要取決于公司的投資實力及投資項目,投資回報率決定了理財產品的收益性。建議你可以仔細的了解產品的同時,在了解下機構投資的項目及實力。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 中低收入家庭保險規劃更重要
摘要:為什么近幾年市場上保險產品愈發受歡迎呢?當人們面臨意外、災難的時候往往會想到保險的保障,那么什么樣的人應該購買保險呢?在當前經濟困難時期,相對于高收入家庭,中低收入家庭更需要保險保障。那么,中低收入家庭如何在有限的收入內規劃設計保險保障計劃?

  低收入家庭該不該買保險?

  一方面,大都市中的中低收入者積蓄有限,最抗不起風險,因此最需要保險,但另一方面,他們又不得不正視“一月就掙兩三千,哪還有錢買保險”的窘境。其實,保險對于高收入人群來說可謂錦上添花,對中低收入的家庭才真算是雪中送炭。而且,不管收入水平如何,都可以篩選到適合自己的保險。每年百余元保費的保險并非不存在,只要合理搭配,做好保險組合,將保費支出控制在每年兩三千元也并非難事。

  中低收入家庭保險規劃案例

小徐今年30歲,是家里的頂梁柱,平均每月收入2500元,徐太太每月收入500元,有個1歲的女兒。為了在自己萬一遭遇不幸時,妻女不至于無依無靠,小徐最想投保一款在自己身故后能給家人一定經濟補償的險種。從市場上來看,可供小徐選擇的主要有定期壽險、終身壽險、兩全壽險,但在比較保費之后不難發現,只提供定期身故保障、沒有儲蓄功能的定期壽險最經濟。假如小徐需要10萬元的壽險保障,投保新華人壽定期壽險產品,保障到50歲,分20年交清保費,每年需要交納的保費為250元,平均每月交納約20.8元;如果投保國壽祥瑞終身保險,同樣分20年交清,每年需要交納的保費為2800元,平均每月需交納約233元;而如果投保保障到50歲、期間不幸身故可獲身故保險金、期滿時安然無恙可返還保費的太平洋安泰新世紀定期兩全壽險,20年交費,每年需交納保費2750元,平均每月需交納約229元。像小徐月均收入2500元,扣除每月自用消費1000元后,月余1500元作為家用,以剩余工作年限30年計,小徐的壽險保額應為1500元×12×30=54萬元。同時,小徐應以家庭年收入5%作為保費預算,即3000元×12×5%=1800元。 不難看出,對收入有限的小徐來說,定期壽險較實用。若小徐購買終身壽險或兩全壽險,每年1800元的預算,根本不可能實現54萬元的壽險保障,卻可以投保約72萬元的定期壽險,如果要實現54萬元的保障則每年只需1350元。但需要注意的是,定期壽險的主要不足在于保險期限有限,多數只能提供10年、15年、20年、30年,或到50歲、60歲等約定年齡的保障。不過,對小徐來說,已可以在自己50歲而女兒成年以前,享有足夠高的壽險保障了。

  消費型健康險更實惠

根據輕重緩急,在構建了身故保障后,其次小徐應考慮健康險。健康險主要可保重大疾病,通過購買重大疾病險,小徐一旦確診患上重病,可從保險公司獲得賠償金,用來支付一部分醫療費用。而根據小徐的經濟實力,既想獲得高額的疾病保障,又不能支付昂貴的保費,相對于一保二三十年的儲蓄型重大疾病保險,一年一續保的消費型險種更加實惠。消費型和儲蓄型重大疾病保險的保費差別較大,保險期間越短越便宜。假如小徐需要20萬元的重大疾病保障,選擇儲蓄型的國壽康恒重大疾病保險,20年交費,年交7300元,可得到29種重大疾病保障金20萬元,平均每月負擔約608元。而如果選擇消費型的友邦康健無憂重大疾病保險,每年只需支付保險費880元,平均每月負擔約44元,就可擁有涵蓋30種重大疾病共20萬元的保障。小徐在以5%家庭年收入作為保費預算投保了壽險產品后,可考慮同樣以5%的家庭年收入,即1800元作為重大疾病保險的保費預算。同樣,以1800元的預算購買上述儲蓄型重大疾病保險,有4000多元的保費缺口,但卻足以支付上述消費型險種約40萬元保額的保費。不過,同樣需要注意的是,由于消費型重大疾病保險的保險期限為一年,保戶需要不斷續保,而隨著小徐年齡的增加,保費也會以較快速度遞增,尤其是到了45歲以后。像小徐35-39歲續保時,每年的保費就已增至1580元。并且,一些保險公司并不承諾一定會接受投保人續保,小徐今后可能會面臨不能續保的風險。因此,對于小徐來說,消費型重大疾病險只是權宜之計,等以后經濟能力許可時應適當考慮購買儲蓄型重大疾病險。

  中低收入家庭購買保險應以保障為先,投保時應注意以下幾點

其一,先保障后投資。在當前經濟困難時期,中低收入家庭應優先投保純消費型的短期保險和純保障的長期儲蓄型保險,即先投保壽險、健康險、養老險、教育險等非投資型保險;在以后經濟充裕時,再考慮分紅險、萬能險、投連險等投資型保險。其二,先大人后小孩。中低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發生意外變故時,通過保險公司的保險保障,使家庭經濟不至于遭受重創。因此,中低收入家庭有限的保費預算應先考慮為家庭的主要經濟支柱投保,投保次序應該是“先大人后小孩”。其三,適當縮短保險期間。保險期間的長短與保險費率的高低直接相關,在壽險保障方面,一年一保的意外險和定期壽險的費率要比終身壽險低;在健康保障方面,一年一保的消費型重大疾病保險、定期重大疾病保險的費率也要比終身型重大疾病保險低。同樣是定期壽險,保險期間也有多種差別,其對應的保費也有多個級別。因此,為了節省保費,中低收入家庭應適當縮短保險期間,在最需要保障的時候能有保險保障即可。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 購買投連險慎防誤區 應掌握投資技巧
摘要:

  所謂的投連險,是指一種以風險保障為基礎的保險產品,靈活性強,具備投資理財功能,是一款常見的保險產品。客戶可以將投連險作為投資規劃,根據自己的需要選擇不同的投資品種。但在購買投連險時,也需要慎防誤區,掌握一定購買技巧。

1、 投連險是短線理財產品

  “投連險是一個風險自擔的投資理財產品,沒有保底收益,其實際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤,保險公司不承諾投資回報,因此投資者切忌抱著‘短線投資’的想法購買投連險。”重慶保險專家說,從短期看,無論資本市場表現如何,投連險都很難讓投保人完全滿意。此外,如果因為短期急用資金被迫將產品贖回,投保人將要為此付出一定的退保費用。根據投連險精算規定,投連險退保費率在保單年度前5年依次遞減,分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%,在第6年以后退保費率才歸零。

2、 投連險適合所有投資者

  “投資者購買投連險后,交付的保費按照保險合同分為兩個部分:一部分進入保險賬戶,給予投資者壽險保障;另一部分進入投資賬戶,即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作,投資者通過投資賬戶凈值增長實現收益。”重慶保險專家說,從本質上講,投連險是一種投資型保險,在保障方面沒有純消費型保險充分,以下三類人群不適合購買投連險:一是只有保險保障需求的人不適合購買投連險,二是風險承受能力比較低的老年人不宜購買投連險,三是短期資金需求較強的人也不宜購買投連險。

3、 投連險提前退保沒有損失

  “投連險提前退保并不劃算,因為在投連險投保初期會扣除初始費用、賬戶管理費、風險保費、手續費等費用,投資者如果購買投連險后一兩年就退保將得不償失,退保能拿回的錢一般只有所繳保費的‘零頭’。”重慶保險專家說,為了最大限度實現投資收益,盡可能規避投資風險,投資者可以結合市場環境,將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉移,即在市場行情看好的時候,投資者可以將多一點的資金從穩健型的保險賬戶轉移至進取型的投資賬戶;而在市場走弱或市場前景不明朗時,投資者則可以將資金轉移至穩健型的保險賬戶。

4、 投資收益率非常高

  投資連結保險的投資不同于其它投資,它為客戶提供的是資本長期穩定增值的前景,而非一夜暴富的機會。從國外的經驗看,國外的投資連結保險的收益講的是有一定的平均獲利水平,且投資收益總會有好有壞,期望其收益總是高于長期平均水平是不現實的。因此,對客戶來說,可以根據各投資賬戶的投資風格、投資經理的投資操作以及證券市場的走勢及大環境,形成對賬戶收益的合理預期,否則可能難以實現其設定的投資目標。

5、 無風險

  任何投資活動都有風險,而且風險跟收益總是對應的。雖然投資連結保險的投資是專家理財,能實現組合投資,但也只能是分散風險,把風險降低到可以承受的水平,而不是能徹底消除風險。另外,雖然承擔高風險并不一定能賺取高收益,但是為了追求高收益,客戶總要承擔一定的高風險。所以通過購買投資連結保險進行投資仍是有風險的行為,也就是說,有損失資金的可能。

  投連險購買技巧

  投連險是一種將投資功能復合在保險之上的險種,其本質仍是保險,目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。投連險是一種將投資功能復合在保險之上的險種,其本質仍是保險,目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。所以,消費者交付的保費按照保險合同分為兩個部分:一部分進入保險賬戶,給予客戶壽險保障;另一部分進入投資賬戶,按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作,客戶通過投資賬戶凈值增長實現收益。

  雖然投連險面世時間較晚,但是增長迅速。對于令人眼花繚亂的投連險產品,應該如何甄別優劣?購買人員應把握以下三大原則:

  首先,可以對比不同公司投連險的投資業績,投資者可以在各家保險公司網站上查找到這些公司目前和以往歷史時段不同賬戶的投資收益率,進行比較。

  第二,選擇股市波動時段相應的公司投資收益情況,比較不同產品的抗跌能力。

  最后,比較不同投連險產品的前端后端各項費用的收費標準。保險公司的收益率雖然是一項重要指標,但是那只代表公司過往的收益水平,并不能代表公司未來的收益。對于投資者而言,保險公司篩選基金的水平和壽險售后服務水平的高低才是最重要的。

  除了具體挑選的注意事項,在投資的理念上,投保人員應該做到以下三點:

  第一,不要盯著一種品種投資,可以將資金分散一部分在基金賬戶中、一部分分散在國債賬戶中,這其中的關鍵是投資者需要首先分析自身的風險偏好,必要的時候向投資經理征求咨詢。對于保險公司已經按照風險高中低進行投資組合的賬戶,投資者不必過于頻繁調整賬戶,可保持每半年進行一次回顧。而對于僅僅按照投資品種設立的股票型賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶,投資組合是完全由投資者自行配置的,投資者可每兩個月根據市況做調整,使得風險偏好與資產配置相符合。

  第二,估算自身風險承受能力,恰當投資使得自身風險承受能力與投資風險相匹配。對于短線投資,投資期在半年至1年的投資者而言,由于市場風險較大,將大量資產投資于股票并不適宜,但是對于那些投資期限在3年到5年以上的,投資者可以根據自身的風險偏好和風險承受能力,匹配一定比例的資金在股票中。投連險的特點之一就是交費方式靈活,可以隨時追加額外投資金額;二是保額調整靈活,投資者可以根據自身的家庭風險狀況,增高或降低風險保額;三是賬戶轉換靈活,尤其是在當前經濟相對困難的時候,投資者可以通過賬戶轉換的方法,對不同投資賬戶的資產進行重新配置,控制風險;四是提取靈活,客戶可以根據自身的不時之需,支取現金;五是選擇附加險靈活,投保人如果想獲得其他保障,可以靈活搭配附加險進行補充。

  第三,投資者不應盲目追求高收益,應設定合理的回報預期,以往高達70%的收益率只是特例,目前情況下,對投連險而言,即便是30%的投資收益率也并不現實,對此,投資者應抱有良好心態,不應懷有不太現實的投資回報預期.

  最后,說說投連險的購買渠道。消費者購買投連險,既可以通過傳統的代理人渠道,也可以像購買基金一樣在銀行直接購買。從初始費用來講,通過銀行購買會低很多。銀保渠道一般都采取躉交方式,一次性付清。通過代理人購買既可以選擇躉交,也可以選擇期繳方式。

  這里還需注意,投連險雖然具備一定的理財性質,但歸根結底還是一款保險產品,如果僅僅把它當做投資渠道,建議選擇銀保渠道,但同時也要求客戶具備一定的投資理財能力。相對來說,投連險還是有一定的收益率及安全性,客戶在購買之前,可以向專業代理人咨詢一下。

2024-09-03 16:23:22
購買保險 保險理財很重要 合理選擇是關鍵
摘要:社會經濟的發展,家庭財富的積累,理財問題變得很重要。保險消費在家庭生活中的重要性正日益顯現。理財保險則是在有保障的基礎上讓人們更安全放心的去積累財富,創造財富。如何選擇理財保險也逐漸成為人們關心的話題。在百花齊放的情況下,市民保險理財應該遵守“四字經”:輕、重、緩、急。輕:返還型、投資型保險為“輕”。因為這類產品的特點是定期返還、投資回報,從保障的角度來講意義不是太大,如果先購買了這類產品,無疑是本末倒置。除非家庭基本的保障充足了,家庭無負債且有閑置資金,可以適當購買一些當作錦上添花。重:大人為“重”,家庭經濟支柱的保額要夠“重”。其實,給大人的保險保足,才能更好地保護孩子和全家。萬一家庭經濟支柱發生不測,將給整個家庭帶來災難性影響。反之,如果他()能獲得高額保險賠付,則能給孩子和家人留下一大筆生活費和教育費。緩:小孩為“緩”。做父母的,總是什么事情先想著孩子。買保險也不例外。其實,投保的順序應該先是家庭的“頂梁柱”,最后才是孩子。如果先給孩子買保險,對孩子和家庭的保障作用都不能達到最大。為子女買保險是長達十幾、二十年的事,萬一父母中途發生意外導致殘廢,交不出保費怎么辦?因此買保險應意識到大人為重、小孩暫緩。急:健康險“急”。隨著醫療費用越來越高,及早投保健康險是上策。一來有備無患,二來趁身體好時投保保費低還不易被拒保。理財型保險應該先看好再購買按照先生提供的線索,記者在網上查到了某保險公司業務人員向潘先生介紹的理財型保險產品。保險公司以30歲女性為例,介紹了該款理財型保險產品的特點:30周歲女性選擇10萬基本保額,需每月繳納260元保險費,連續繳費10年。所得保險利益為:保障期10年,額外附贈10年保障,保障期合計20年;20年內享有10萬元重大疾病保障,適用于12類重大疾病;20年內享有10萬元高殘及身故保障;20年內無風險發生,返還主險本金(不計利息)的110%;20年內每年享有該公司投資收益分紅,累積生息;20年后如無理陪,50周歲之前可以申請續保。就此款產品專家指出,從返還本金和享受分紅情況來看,該款產品的確具備投資理財功能。但是消費者需要搞清兩個問題:一是所謂返還本金,是足額返還所繳納的全部保險費,還是等額的分紅收益,在具體的保險合同上對返還本金是否有其它限制條件;二是所謂的分紅,是按照固定的比例分紅,還是按照該保險公司的經營業績和投資收益率分紅,如果是后者,如果該保險公司經業績平平,則所謂的分紅就會名存實亡。鑒于近年來很多保險公司銷售所謂的理財型保險產品時存在誤導行為,消費者購買后與保險公司頻發糾紛,專家建議,消費者購買此類保險產品時,一定要先看好,再購買。特別是要看好最后簽署的保險合同,與保險公司業務人員推銷產品時的說法是否完全一致。了解投保目的,選擇有效的險種要根據自己的自身情況和家庭情況,確定自己投保的目的。由于社會養老保險有交費上限,而商業養老保險基本無交費上限,成功人士可大手筆投資養老保險,以保證富足的晚年生活。了解保險需求,確定保險額度根據自己家庭的收支狀況、資產負債情況、家庭成員的未來生活目標、身體狀況等確定保險額度,實現險盡其用,精準投資。了解經濟環境,確定投保策略重點關注利率環境和保險條款中有關利率調整的約定。對于投資類保險還要重點關注保險資金投資的對象和其所處的宏觀經濟環境。投連險一定要根據經濟周期進行投資,學習和掌握投資時鐘法則,保證自己在經濟周期的不同階段都能賺取最大化收益。了解風險承受能力,避免違約損失對于長期期交保險一定要對未來交費期的收支情況做好充分的估計,確保能按期交費,不能按期交費或中途退保可能會帶來本金的損失。對于投連險等高風險的保險產品,一定要事先評估自己的專業和風險承受能力。了解保險合同條款,確定保險責任根據家庭保險需求,結合產品特點選擇最適合自己的險種。當發生合同條款約定的責任事件時,及時辦理保險理賠,充分發揮保險功效。家庭理財很重要,理財保險給理財的基礎上提供了更好的保障。但是要學會合理選擇理財保險。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 錢荒當前 理財規劃宜以穩健為主
摘要:六月下旬以來,滬深股市一度陷入深度低迷,令很多投資人茫然無措;頗感意外的是,近來由銀行間市場資金緊張引起金融市場震蕩,傳聞多家銀行鬧起錢荒。也許是銀行影響了股市,或者是股市拖累了銀行。總之,各類金融信息魚龍混雜,令眾多理財“屌絲”們唏噓不已。如何選擇適合的理財方式,早已受到越來越多的個人和家庭關注。在股市低迷、整體金融市場復雜多變的背景之下,穩健理財的重要性日益突出。中宏保險理財專家建議,成功的理財規劃需具有五大標志:獲得資產增值、保證資產安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養及給子女提供教育基金。適當配置分紅保險產品,能夠幫助實現上述全部目標!分紅保險一般兼具保險保障與穩健理財的功能,適宜大眾保險理財的需求。簡而言之,分紅險是在享有保險合同規定的保證利益的同時,通過分享保險合同紅利的形式,享受保險公司的經營成果。具體而言,它是保險公司在每個會計年度結束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按照一定的比例,以現金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。中國保監會規定,保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。除了紅利分配外,很多分紅保險產品所具有的保障功能更能體現保單的核心競爭力,也是家庭理財規劃的重要前提。一份全面的家庭理財計劃,應該包含對家庭頂梁柱及其它家庭成員的人身保障。理財專家建議,把分紅險作為一款主險,根據投保人的實際保障需要附加重大疾病、意外、養老等保險產品。或者在保證醫療、意外等基本保障齊全之后,再考慮其具備的理財功能。在很多保險產品中,保障功能和理財功能得到有機結合。以“中宏金福連連D款兩全保險(分紅型)”為例,若被保險人生存至繳費期滿日及之后每個保險合同周年日,保險公司將每年給付保險金額的8%,直至期滿(不含保險合同期滿日),該計劃提供了穩定而靈活的現金流,保證領取且領取靈活;被保險人18—60歲期間,還提供額外的意外身故保障;另外,當被保險人生存至80周歲的保險合同周年日時(期滿),可獲得400%保險金額。此外,該產品還可與多種附加險靈活搭配,全面實現穩健的理財規劃和周全的人身保障。此前,中國保監會已將每年的7月8日確定為全國保險宣傳日,主題為“保險,讓生活更美好”。而要實現美好生活,風險保障和穩健理財缺一不可。面臨金融市場跌宕起伏的環境,選擇穩健的理財方式,更加不容忽視兼備保障功能及穩健理財特性的新型人身保險,它能夠安全守護家庭資產組合,幫助實現“美好生活”。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 新年理財 我想買保險怎么選擇?
摘要: 新年伊始,許多家庭選擇保險來進行理財規劃。保險產品確實具有理財功能,但是有的消費者在購買保險產品時,單純追求高投資回報,過分看重收益率,陷入了誤區。很多人都有疑問:我想買保險理財怎么選擇?

   保險產品確實具有理財功能 莫被收益率迷了眼

“目前國內的消費者對于純保障型的保險產品接受程度還比較低,可能跟長期以來的儲蓄習慣有關。國內消費者更喜歡將來在不出險的情況下拿回本金,所以,一些年金型、儲蓄型的保險產品比較受歡迎。”一位資深銷售人員告訴記者。 現在兼具投資功能的分紅險、投連險和萬能險是市場上的絕對主角,羅蘭貝格和弘康人壽聯合發布的《中國居民壽險保障充足度調研報告》(以下簡稱調研報告)顯示,在國內90%的保險產品的投資、保障組合型的,僅有5%的產品重保障,另有5%的產品重投資。 “消費者之所以傾向購買兼具投資功能的保險產品,與消費者保險消費意識不強有關。另外,保險公司也希望快速獲得保費,在營銷上有所側重。”某保險公司人士解釋。 該調研報告顯示,我國居民壽險保障嚴重不足,保障充足度只有21%。應有的壽險保障額度(若被保險人遭遇不幸,為維持家庭生活質量不變所需費用,額度等于被保險人不幸后未來家庭支出減去當時家庭已有儲蓄和配偶未來收入)與世界平均水平存在較大差距。

   購買投資型保險要注意四點:

一、在投保時,應按照先保障、后投資的順序進行投保,切忌在沒有任何保障,或者保障還不十分完善的情況下,以投資回報為重點來購買保險。應當明白,保險是一種穩健型、長期性投資渠道,但不是唯一的投資渠道,更不是一種“一夜致富”式的投資渠道。 二、保險費應與自己的繳費能力相匹配。一般來說,一個家庭一年的保費投入應控制在家庭年收入的10%~15%以內。消費者在購買前應充分考慮自己的實際繳費能力,量力而行,不要因一時沖動而背上經濟負擔。 三、注意區分各種投資型保險產品的預期投資收益水平和風險度。分紅險和萬能保險主要適合投資風格比較穩健,風險承受能力較低的投資者;投資連結保險是一款高風險、高收益的投資型保險產品,適合在證券市場處于上升趨勢時進行投資,更適合長期持有。購買投連險前,投資者應該進行風險承受力水平測試,然后根據自己的風險承受能力,來構建保險理財組合。 四、了解清楚產品的保險期間。從理財配置的角度來說,保險理財產品的流動性并不強,適合將中長期不用的資金用來做理財配置。如果是短期急用的資金,不建議進行保險理財。五、充分了解保險條款中關于保險責任、繳費方式、保險期間、免責條款、合同解除等內容,履行如實告知義務。同時,還應了解保險產品中10日猶豫期的規定,以便保障自己的權益。

   不同階段應配置不同保險

初入職場型。通常來說,剛剛加入職場的新人,由于工作的不穩定性,以及薪資水平的相對較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經濟風險能力較弱。這個階段的保障需求偏重個人基本保障及家庭經濟責任,即避免在投保人發生不幸的時候,為了使其父母不因風險發生耗盡畢生積蓄。在被保險人一旦發生風險時,相關保險可以舒緩經濟壓力,因此他們迫切的需要借助保險來分散風險。這階段應優先考慮意外險,健康險等費用低廉的基本保障。此外,由于保險有越年輕費率相對較低的特點,因此如資金許可,可適時增加重大疾病保障。 新建家庭型。在房價和物價高企時代,新組建的家庭要面臨同時贍養4位老人,撫養1個孩子,可謂“壓力山大”。中青年夫妻雙方作為家庭的“頂梁柱”,這個階段應先為自己構建周全的保障,以確保家庭責任的延續。可以首要考慮高保障的產品,通常來說,意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高,可先作考慮和安排。在此基礎上再考慮孩子的意外和健康保障等。 中年家庭型。一般來說,中年時候的保險需求偏重子女教育儲備和養老儲備。對于中產階層來說,一方面,他們除了關注子女的教育儲備外,還希望未來能保持目前的生活品質和從容豐富的退休生活;另一方面,他們又必須直面現實家庭生活的責任,以及未來延遲養老的趨勢以及通貨膨脹的壓力。因此,如何讓資金具增值潛力的同時,確保資產安全,就顯得尤為重要。為了應對這些方面的需求,比較適合選擇具有一定理財功能的中長期險種,以便匹配相應的教育金和養老金積累需求。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 投資理財保險怎么買? 理財規劃應明確目標
摘要:金融產品風險特征是不一樣的,傳統產品的保障風險相對比較低,保險產品中分紅險、萬能險、投連險都具有理財功能,投資者要怎樣選擇呢?所以對于風險偏好比較低的人這樣的產品是比較合適的。但對于風險偏好更高一點兒的消費者,可以購買具有理財功能的產品,比如分紅險、萬能險、投連險。理財專家表示,保險的準備不是為了改變生活,而是為了生活不被改變。保險規劃盡管只是個人理財規劃中的一部分,但卻是不可或缺的。沒有充足的保險規劃,家庭財務規劃是不完善不健全的。投資理財保險雖然是沒有風險,而且每年固定的回報率,不會像其它投資一樣有大起大落,但是在購買投資理財保險的時候也是有一些注意事項的。1、在購買投資型險種時,不能完全以保險公司的經驗統計數據為根據來評價險種收益的多少,而應同時參考銀行存款、債券市場及基金市場三個收益率來綜合考慮,此外,購買不同品種的投資險其關注點也不同。2、購買前一定要認真閱讀產品說明書,明確了解產品的哪些利益是保險公司保證的,哪些項目是不保證的,哪些是根據保險公司未來的經營情況好壞確定的,又有哪些因素會影響到理財賬戶的價值。3、在投保投連前應通過專業的測試,能夠明確自己投資的期限、最終的目標,做到心中有數。4、不是所有家庭都適合購買分紅險。兩類家庭應慎買分紅險:一是分紅險變現能力較差,短期內有大筆開支的家庭應慎購分紅險;如果中途退保,投保人只能按保單的“現金價值”退錢,可能連本金都難保。二是收入不穩定的家庭,不宜購買分紅保險。5、理財規劃應明確目標。成功的理財投資不僅是對收益的追求,更重要的是對風險的識別和控制,所以明確自己合理的投資收益目標非常重要。而組合投資是降低風險最有效的方法,根據自身的財務狀況和生活狀況,在固定收益類產品和權益類產品之間做好合理配置,才能更有效地達成理財目標。6、在理財規劃的執行過程中要不斷地檢查、診斷資產配置的合理性,確保理財目標的順利達成。要構建基礎穩固的理財金字塔,金字塔的底層一定是保本型架構,中層和上層才是增長型架構。保本型架構中除了配置定期存款、國債等產品外,務必要設定一個風險控制閥——保險,它能在理財金字塔經歷風雨時更加穩固,以明確的小投資來彌補未來不明確的大損失。而且,保險是家庭理財中一個必不可少的部分,老百姓在日常的理財規劃中切不可忽視它的重要性。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 工薪階層投保 定期壽險較適宜
摘要:

  很多人都在為自己的未來制定計劃,做好保障,保險是許多人選擇的方式。意外事故的頻發,讓人們更加珍惜生命,對于大多數的工薪階層來說,抗風險能力不是很高,購買一份保險減輕了人們的負擔。

  保險專家表示,工薪階層購買保險應首選醫療型險種和保障型險種,這樣在生病或意外傷殘時,可以及時得到經濟上的補償。而壽險應該是工薪階層最好的選擇。壽險可以給我們的生活提供保障、分擔風險、減少點我們的后顧自憂,讓我們做想做的事。

  按照保障范圍,壽險可分為定期壽險和終身壽險。定期壽險和終身壽險是兩種不同的概念。定期壽險是指在保險合同約定的期間內,如果被保險人死亡或全殘,則保險公司按照約定的保險金額給付保險金;若保險期限屆滿被保險人健在,則保險合同自然終止,保險公司不再承擔保險責任,并且不退回保險費。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年,或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。終身壽險是終身提供死亡或全殘保障的保險,一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險人在100歲之前死亡,保險公司將給付相應的保險金。如果被保險人生存至100歲,則向其本人給付保險金。定期壽險所指的身故一般指疾病或者意外原因導致,終身壽險還包括自然死亡。

  只有最適合自己的才是最好的。

  對于財力有限的普通收入者,定期壽險應是更好的選擇。而且,現在定期壽險都可作為主險,附加一定額度的意外傷害保險和住院醫療保險,形成較完整的保障計劃。隨著市場上險種的不斷創新,很多公司的定期壽險可以在一定條件下轉化成終身壽險。

  如果單純從經濟利益來考慮,定期壽險的好處比不上終身壽險。但是,定期壽險的性價比是非常高的,它具有“低保費,高保障”的優點,而且在給予保險金的時候,是免納所得稅和遺產稅的。人生在世,沒有人能預知命運的終結點會在哪里,每天上演的生死離別,都讓人生充滿了未知數。很可能一個背影的轉身,就意味著永別。而壽險就是我們告別人生后,對于家庭和子女的責任和愛護。

  5類人群適合定期壽險

  社會新人

  剛參加工作的社會新人,收入普遍不高,但還是很需要充足的壽險保障。

  如果投保儲蓄型壽險,保費支出負擔就會比較沉重。社會新人可以選擇最短期限的定期壽險,在保費預算有限的情況下,盡可能提高保險金額。隨著時間的推移,社會新人的收入會逐步提高,等到收入比較豐厚、穩定之后,再選擇投資儲蓄型壽險也不遲。

  善于投資理財的人士

  目前國內保險投資的渠道比較有限,安全性放在第一位,與股票、基金、信托等金融產品相比較,保險投資具有穩健的特點,但收益率普遍偏低(但往往高于銀行同期存款利率)。但有一部分人士,尤其是金融從業人士,他們善于投資,自己投資的收益率會超過保險投資的收益。在這種情況下,此類善于投資理財的人士比較適合選擇純保障型的定期壽險。 

  創業初期的創富人

  創業初期往往需要大量的現金,創業者總感到錢不夠用,但作為創業者,又希望有比較高的保障,又想盡量節省保險費。怎么辦呢?最好的選擇便是定期壽險。 

  債臺高筑者

  負債并不可怕,可怕的是負債后,有償還能力的人突然走了,留給家人沉重的債務負擔。如果你還欠著銀行100萬元,而當你不幸發生意外之后,由保險公司來為你全部的負債買單,對于你和你的家人來說,是不是不幸之中的萬幸呢?要保險公司來買單,這個并不難,你只需要投保一份廉價的定期壽險就可以了。  

  單親家庭且子女未成年者

  我們不得不為那些單親家庭的未成年子女擔心,因為他們的父親或母親一旦撒手人間,他們在成為孤兒的同時,極有可能失去繼續接受教育的財力保證,他們的將來得不到任何保證,他們甚至淪為弱勢群體,被人利用欺凌。誰來保證他們繼續學習的費用呢?其實,只需要投保一份廉價的定期壽險就可以了。

2024-09-03 16:23:22
購買保險 專家建議養老投資穩健為主
摘要:在中國,老年人口到2050年預計將達到4.3億,占總人口超過30%。老齡化人口加劇,養老問題更加值得我們正視。養老問題提前做好規劃,什么樣的理財方式,才能為老年人生活質量提供更堅實的經濟基礎?養老保險如何選擇呢?

  社保養老是基礎

近來,有很多網友因受“延遲退休”或“雙軌制”傳聞的刺激,表示“不再繳納社會保險費”并且提出要“退保”,勇敢地提出要自己存錢養老。對此,中國社科院社會政策研究中心研究員唐鈞認為,存款利率跑不過CPI已經成為社會共識,儲蓄養老對大多數人來說行不通。“社會保險保障的是基本生活水平,也就是說,到領取時,是要根據當時的基本生活水平來進行調整的。企業職工的養老金已經連續8年進行了調整就是一例證。雖然大家對調整后的標準仍然不滿意,但畢竟進行了調整。所以,合理的計劃是首先要參加社會保險,這是保底的;然后有余力再買商業保險,這屬于錦上添花。”唐鈞說。目前,職工的基本養老保險制度可以負擔大約1/3的養老費用。所以,人們養老所需的資金并不需要純粹靠個人通過理財“賺來”。不管如何進行養老理財,一定要繳納社保。

  保險為養老提質

如果要想獲得質量更高的養老保險保障,購買商業養老險十分必要。專家指出,和其他投資理財工具相比,養老保險雖然回報不算太高,但總體比較穩定可靠。而且,養老保險有強制儲蓄和復利滾動的功能,是一項長期的理財計劃,儲備時間越久,理財效果越佳,與“養老目標”較為匹配。

  養老理財穩健為宜

“養老理財與普通理財不同,保本、安全是最關鍵的要素。無論投資風格多激進,在做這類投資時都應該趨于穩健。”目前市場上可供投資者選擇的養老理財產品不少,且并不限于目前市場上打著“養老”概念的產品。“保險、銀行理財產品、基金和貴金屬定投都是可以選擇的投資工具。”專家分析指出,在眾多的產品中,各類商業養老保險由于兼具保障功能和一定的豁免功能,除了可以給投資者提供未來的養老資金補充,還可以提供保障,因此仍是各類產品中的首選。“尤其是在未來稅延養老險推出后,由于采取"稅基遞延"型模式,在領取時可以節省不少交稅金額,這類產品相信比較具有吸引力。”此外,針對不同人群,不同建議。對于年齡較大的投資者,在做養老理財規劃的時候,應該重點關注投資的安全性。不建議進行股票等風險較大的投資。可以投資一些中長期國債和存款,如果要投資基金,則建議做一些純債基金。銀行理財產品可以作為一部分資金的流動性管理工具成為資產配置的一部分。對于年紀相對較輕的人群,如果感覺自身的保障不足,可以重點考慮投資一些側重保障的商業保險,能同時提供未來的養老金補充和現時的保障。其余的部分,則和那些保障較為充分的投資者一樣,通過多樣化的資產組合來實現養老金規劃。

  養老投資小貼士

1、 投資者可以適當降低流動性要求,通過長期、穩健的理財服務來跑贏通脹,保障退休之后生活需求。2、 為保證養老金的安全,建議投資者在購買養老理財產品時,最好選擇資金投向于票據、債券、債券回購等低風險資產的產品。3、 購買商業養老保險時,分紅型養老險是不錯的選擇。因為與其他養老險相比,分紅型養老險的投保人在保險到期時,不僅能夠按期領取固定的返還金額,還能額外領取分紅,收益相對更高。4、 部分銀行提供的貴金屬定投(如黃金定投)計劃,貴在持之以恒,也即投資的長期性。目前看,相對波動較大的股票投資,大宗商品的保值功能更強,抵御通脹的能力略勝一籌。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 投保投資理財險需注意的問題
摘要:投資理財險在我國才剛剛開始,因此無論規模還是技術都不是很成熟,尤其受投資渠道的限制,保險公司的投資回報率非常有限。眾所周知,我國對保險資金的再投資渠道是有嚴格控制的,這從安全的角度看,是為了確保投保人的利益和社會的穩定,但從投資回報的角度看,風險低了,回報也就會相應降低。投資理財險就性質而言,保險比較像是理財工具而非投資工具,因為它們的功能主要是滿足保本、固定利息收入、以及風險管理等理財目標,而不像股票、國債或基金是為了投資獲利和資本成長的目的。股票投資收益高,又能對抗通貨膨脹,但風險也非常高,而且投資難度也高。因此只有那些資金較多、又有時間做研究分析,并能取得實時信息的人才有較大的勝算。依筆者之見,正確的做法應該是以合理的保費買一個定期/終身壽險(含意外責任),再買一份重大疾病保險,即發生相應保險責任,領取保險金,然后再把省下的保費拿來做其它高效益的投資。投資理財險保障VS投資理財險收益購買投資理財險或許是個明智的選擇。隨著保險理財市場漸入佳境,在投資理財險中有哪些需要注意的問題呢?由于投資理財險產品具有保障和投資理財的雙重作用,其日益受到市場的關注。泰康人壽保險顧問表示,投資者在利用保險產品進行投資理財時務必結合自身的需求和經濟狀況審慎而為,綜合考慮保障和收益之間的平衡。首先,投資理財險量力而行,合理安排投資比率。在選擇保險理財之前,投資人要對自己的貨幣資產以及各種金融產品進行整體評估,避免兩種極端的情況:一種是忽略保險的保障功能選擇不投保,這樣難以有效地規避未知風險;另一種則是重復投保、保費花費過大,這樣會造成家庭支出壓力過大。根據個人和家庭的生活和財務狀況的變化,定期調整保險險種和保額,使其真正能滿足風險轉移的需求。其次,秉持正確的投資理念,選擇適合自己的投資理財險產品。保險理財要秉持正確的投資理念,即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產品時,重點在于保險的保障功能,并按照安全性、收益性、流動性的標準來衡量是否值得投資。最后,謹慎選擇保險公司。選擇保險公司可以綜合以下因素:一是公司類型,經營范圍不同的保險公司所提供產品的保障范圍和專業程度必然不同。二是經營狀況,一般應該依據保險監管部門或權威評級機構對保險公司的評定結果來了解保險公司的償付能力。投保投資理財險三大誤區中意人壽保險顧問表示,通脹時代選擇一些分紅型年金保險可以有效規避以下三個家庭理財誤區:誤區一:“定期存款最安全”。定期存款不僅對日益上漲的CPI越來越有心無力,而且一旦發生意外事故,無法達到風險防范的目的。誤區二:“收益越高越好”。風險與收益成正比,高收益預期必然伴隨著虧損的可能。保險產品就像是家庭資產配置中的“后衛”,進可攻,退可守。誤區三:“只做短線操作”。本金安全的情況下,獲得理想收益必然要以時間為代價,因此中長期配置也是家庭理財中必不可少的部分。購買投資理財險應該要注意哪些地方投資理財險產品更適合有穩定收入來源、短期內無大額消費計劃的人,而低收入的市民應該選純保障型的產品。在購買投資理財險時,不能完全以保險公司的經驗統計數據為根據來評價險種收益的多少,而應同時參考銀行存款、債券市場及基金市場三個收益率來綜合考慮,此外,購買不同品種的投資險其關注點也不同。購買前一定要認真閱讀產品說明書,明確了解產品的哪些利益是保險公司保證的,哪些項目是不保證的,哪些是根據保險公司未來的經營情況好壞確定的,又有哪些因素會影響到理財賬戶的價值。
2024-09-03 16:23:22
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