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購買保險 如何選擇可靠的商業養老保險

摘要：如今，養老問題是大家關心的重要問題之一，很多人選擇商業養老保險為自己的晚年投保，可是商業養老保險可靠嗎？該如何選擇呢？隨著老齡化社會的越來越近，今后的社會將呈現出"三高一低"的特點。三高是:今后的社會必然是人均壽命越來越長。還有就是老年人比率越來越高，醫療費用也越來越高。而隨著人民收入的越來越多，投資渠道的越來越廣，銀行存款利率將持續維持較低的水平。面對三高的問題，最明顯的就是人的老年時光將比以前更長，現在平均壽命是七十左右，如果一個人退休，那就是說老年時光是十年。如果以后是八十，您的老年時光就要增加一倍。人活著就要吃飯消費，那么以后養老的費用同比也得增加一倍才夠啊。人最悲慘的其實還不是老來弱病，而是身體健康，而錢用光光了。因此很多人現在更早的就在為養老做準備，除了國家的社會養老保險外，很多人會選擇購買商業養老保險。越早準備的話就越輕松，這個觀念已經越來越為人所了解。從各商業保險公司養老保險的銷售狀況來看，也確實反映了這種現實。那么我們究竟應該怎能買合適的養老保險呢?商業養老保險可靠嗎?答案是肯定的。目前，保險市場上絕大多數商業養老產品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現金價值中較高者，或者按照規定的保額給付保險金。年金保險和生存保險都是以被保險人在保險有效期內生存為給付條件，年金保險是生存保險的一個變種，但是兩者之間仍然有所區別。前者在保險期限內生存時由保險公司按照約定的期限和方式給付保險金，后者在被保險人生存至保險期滿時由保險公司一次性給付保險金。商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。商業養老保險通常有定額、定時或一次性躉領三種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。社保養老金是以月為單位時間，而商業養老保險多以年為單位，如平安人壽的長青終身養老年金保險等，都采取按年給付的方式。定時，自然就是約定一個領取時間，根據養老保險金的總量確定領取的額度，例如確定要15年領取完畢養老金，那么保險公司將根據養老金總額，確定每年可以領取的具體額度。有些養老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由選擇領取的方式，中間亦可以更改。我國法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養老金即是按照這兩個年齡段進行領取。相比之下，商業養老保險的領取時間則靈活得多，提供了領取時間的多種選擇，并且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。一般的商業養老險在35歲前準備，都可以達到，領取的總額是存錢總額的2倍左右。當然，養老險也是保險中需要存款最多的一種保險了。一般30多歲的人，月領1000元，每年都要存5000元左右。不一定所有的人都能在30歲時期有這樣的實力來做這件事。所以，都拖到了不得不考慮養老的40多歲做，那肯定就翻番了。養老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期。也就是說，若被保險人如果沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續將保證年期內的余額領取完畢。一般傳統的養老保險是固定利率制定的。這種產品的好處就是回報是固定的，以后如果出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。比如在中國90年代末期出售的一些養老產品，就按照當時的利率設計的回報，將近10%的回報率。那按照現在的低利率的話，那些產品應該是相當合適的了。當然這也從側面說明了中國保險公司的精算隊伍似乎還少點風險控制能力。因為現在看來，這批單子他們肯定要虧損了，因為現在他們自己的投資收益都達不到10%了。但是傳統的養老保險產品其實有一個最大的風險，那就是固定利率一般而言，很難抵御通貨膨脹的影響。如果購買的產品是固定利率的，那么以后如果通貨膨脹比較厲害，那這份保險就有失效的可能。而且從經驗數據看，長期看，通貨膨脹確實是存在的。象上面那種合適的養老保險產品肯定是可遇不可求的了。因此，各保險公司都推出了分紅型的養老保險和萬能壽險等新型產品。這些產品理論上比較合理和先進。在這些產品中，設定固定的保底的回報率或者收益，而真正的回報或者收益則與當時的利率水平和保險公司的經營業績掛鉤，基本都屬于利率敏感型的產品。這些產品的好處就是:收益與當時的利率和公司業績掛鉤，因此理論上應該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。讓人擔心的是:投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監控和保護，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。因此關鍵的是要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。但是不管如何，不管你購買什么樣的養老保險產品，實際上養老保險產品一定要符合安全第一，兼顧收益，確定給付和利率敏感性等特點，才能為您建立起可靠的養老金保障來源。這就需要一定的眼光和一些專業人士的幫助了。養老保險是準備養老金保障的一個方面，還有一些其他的投資理財方式也可以作為某一方面的補充和強化。但是一般的投資都帶有或多或少的不確定性和一些風險，因此實際上養老保險實際上是解決養老金問題的一個較好的選擇。
 

#商業養老保險 #養老保險 #社會保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 期繳式分紅型養老年金已成當下流行趨勢

摘要：大力發展期繳式分紅型養老年金，既有利于重塑保險公司的業務結構，也有利于投保人理財結構的改善，還可以解決高額保費“籌錢難”的問題。期繳就是分期繳納保費，如按月繳費，按季繳費或者按年繳費。這種方式可以減輕投保人短期內的繳費壓力，避免其現金流緊張，從長遠來看可以提高其購買力。

發展期繳式分紅型養老年金成險企共識

通過銀保渠道大力發展期繳式分紅型養老年金產品，這已成了各家壽險公司的共識。一些壽險公司開始推出新的更為人性化的期繳保險產品，取代需要一次性付清保險費的躉繳產品，同時，各家公司對于銷售的推進也不遺余力。中國人壽（601628,股吧）日前推出銀保市場首個無費率表的期繳式分紅型養老年金產品--“國壽安享一生兩全保險（分紅型）”，其相關負責人也對媒體表示，國壽將大力發展內含價值高的產品，包括10年以上期繳業務產品和面向個人的分散型傳統意外險，以效益型、保障型、期繳型為主。而在不久之前，中國太保（601601,股吧）也在其三季報中稱，未來將繼續大力拓展分紅險期繳業務，該舉措也將提升業務的內涵價值。除了保險“巨頭”之外，還有一些公司也紛紛表示出大力發展期繳業務的決心：一直以來以期繳式分紅型養老年金業務為突破口的新華保險在2008年占據市場半壁江山，并在三季度進一步明確了“以保障型、期繳型業務為主”的發展戰略；嘉禾人壽宣布停售銀保萬能險產品，發展銀保期繳產品以保持業務穩健發展等。

期繳式分紅型養老年金給銀保業務降溫

期繳式分紅型養老年金需要注意的是，繳費方式并不是辨別產品類別和好壞的標志，同樣一款產品，不同公司會限定方式或由投保人自行選擇。當然，也有部分險種對應特定的繳費方式，比如期繳更適合低風險的傳統型壽險，而躉繳一般用于高風險的理財型產品或短期保險產品。既然繳費方式與產品性質無關，那么保監會近期一再強調“大力發展期繳式分紅型養老年金保險產品”的原因何在呢？

期繳式分紅型養老年金也有小竅門

許多期繳產品是由銀行代理銷售的，因而一些銀行還在“打包服務”上想出了些花樣。如某銀行就建議客戶拿出部分到期的銀行存款，進行保險的首次期繳，再將剩余的存款或以每月零存整取的方式定期一年，待一年期存款到期后，再續繳第二年的保費，同樣的方式以此類推，繳納十分方便，不必擔心忘記繳納保費等“小意外”。所購買的保險產品原來的保費越高，省下來的錢也越多。投保人也沒有必要為了充分利用分期繳費的優勢而延長繳費期限。在選擇前，可以要求保險公司先演算不同方式的保費加以比較，再作出適當的選擇。期繳方式還有一種得天獨厚的優勢，就是“以小博大”。因為無論是哪種繳費方式，一旦發生風險，被保險人將來獲得的理賠是一樣的，如果在保險期間發生意外，不論保費繳納了幾期，只要符合合同規定的條件，被保險人都可以獲得賠付。尤其是對重疾險這類保障型產品來說，分期繳費方式的這種優勢更明顯。近年來中期繳式分紅型養老年金正在不斷延長，而養老成本卻在不斷攀升，消費者已經清醒地意識到目前的社保替代率依然較低，且已經不能滿足未來20至30年后的養老需求。專家稱，完善的養老保障應該由30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的個人理財養老組成。也就是說，晚年的生活品質很大一部分是靠個人在職時的養老理財方式選擇。因此，在現有社會條件下，由社會保險、企業年金和個人商業養老保險組成的養老模型亟待建立，尤其是個人商業養老保險的潛在需求強勁。其次，中國人口結構的改變也讓人們對傳統的家庭養老方式缺乏信心。記者了解到，民政部和全國老齡辦等部門發布的權威信息顯示，從2009年開始，我國社會就已進入老齡化快速發展期。特殊國情所決定的“四二一”家庭結構以及不可小覷的通脹預期令國人的傳統家庭養老理念和模式開始難以承受現實之重，而現行社會基本養老保險制度由于參保面較小、保障較低，難以從根本上有效解決“養老之難”。不僅如此，期繳式分紅型養老年金這種方式已不能有效抵御通脹，如果想要享受有尊嚴的養老生活，以商業養老作為補充這一舉措勢在必行。

#分紅險 #養老年金 #分紅保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 教師退休金計算方法及網友退休金調整反映

摘要：養老金也稱退休金、退休費，是一種最主要的養老保險待遇。 即國家有關文件規定。在勞動者年老或喪失勞動能力后，根據他們對社會所作的貢獻和所具備的享受養老保險資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險待遇，主要用于保障職工退休后的基本生活需要。在繳費年限相同的情況下，基礎養老金的高低取決于個人的平均繳費指數，個人的平均繳費指數就是自己實際的繳費基數與社會平均工資之比的歷年平均值。低限為0.6，高限為3。那么教師退休金計算方法有哪些？

教師退休金計算方法

根據最新的養老金計算辦法，教師退休時的養老金由兩部分組成：養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金；個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數(50歲為195、55歲為170、60歲為139，不再統一是120了)；基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%=全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%。注：本人指數化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數。在上述公式中可以看到，在繳費年限相同的情況下，基礎養老金的高低取決于個人的平均繳費指數，個人的平均繳費指數就是自己實際的繳費基數與社會平均工資之比的歷年平均值。低限為0.6，高限為3。

繳費基數越高年限越長，教師退休金越高

在養老金的兩項計算中，無論何種情況，繳費基數越高，繳費的年限越長，養老金就會越高。養老金的領取是無限期規定的，只要領取人生存，就可以享受按月領取養老金的待遇，即使個人帳戶養老金已經用完，仍然會繼續按照原標準計發，況且，個人養老金還要逐年根據社會在崗職工的月平均工資的增加而增長。因此，活得越久，就可以領取得越多，相對于交費來說，肯定更加劃算。例如：根據上述公式，假定男職工在60歲退休時，全省上年度在崗職工月平均工資為4000元。

累計繳費年限為15年時，

個人平均繳費基數為0.6時，基礎養老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×15×1%=480元個人平均繳費基數為1.0時，基礎養老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×15×1%=600元個人平均繳費基數為3.0時，基礎養老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×15×1%=1200元

累計繳費年限為40年時，

個人平均繳費基數為0.6時，基礎養老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×40×1%=1280元個人平均繳費基數為1.0時，基礎養老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×40×1%=1600元個人平均繳費基數為3.0時，基礎養老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×40×1%=3200元個人養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金=基礎養老金+個人賬戶儲存額÷139

新聞鏈接：

近日有媒體報道了南大校長陳駿稱“教師每年退休金比公務員少2萬元”，有關養老金雙軌制，教師待遇與公務員待遇的爭論再掀波瀾。人民調查昨天展開有關教師退休制度的調查，共有10萬余網友參與調查，近五成網友認為，教師的退休金應該與公務員的退休金靠攏，逾四成網友認為應該取消退休金的雙軌制。在留言中，多數網友們認為，養老制度應該更加公平，對財政做出巨大貢獻的企業職工和教書育人的教師應該受到重視，至少應該與公務員有相同待遇。調查結果：認為教師的退休金應該與公務員一致 49.6%認為教師的退休金應該與企業一致 5.5%認為應該廢除退休金雙軌制 41.3%認為應該保持現狀，不折騰 3.6%

網友留言：不患寡但患不均

養老金：不患寡但患不均，對公務員尤其不能偏坦。[網友]：企業職工是直接為國家創造財富的人，他們的退休金只有教師的一半，他們怎么辦？[網友]：各行各業都在談論工資不平等,我覺得退休人員不應該分什么行業工種,應該是凡是退休人員工資一樣,同一個標準,其原因很簡單,那就是體現公平公正的原則.這才是人民所期待的。

#退休金 #養老保險 #社會保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 農民養老保險怎么買

摘要：商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人生險，是社會養老保險的補充。一般是商業養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。商業養老保險，如無特殊條款規定，則投保人繳納保險費的時間間隔相等、保險費的金額相等、整個繳費期間內的利率不變且計息頻率與付款頻率相等。農民買商業養老保險的較少，在此不細說。但是我們還是想了解農民養老保險怎么買，下面我們從頭說起。農民養老保險怎么買？社會養老保險目前主要有兩種繳交方式。農民養老保險怎么買？一種是有工作單位的基本養老保險，遵循國家的基本養老保險制度。分個人繳交部分和單位繳交部分，每月繳交。個人繳交部分由單位先代為繳納，在員工工資發放中代扣，單位繳交部分由單位每月繳納。繳交標準參考各省市《社保管理條例》。例如深圳的社會養老保險繳交標準是個人每月交工資收入的8%計入養老保險個人賬戶，單位每月交員工工資收入的10%計入養老保險共濟賬戶。退休時可開始領取養老金。關于多地工作，多地繳納養老保險的問題，可查詢相關的轉保政策。農民養老保險怎么買？農民另一種社會養老保險是指新型農村養老保險，具體政策參考《國務院于2009年發布了關于開展新型農村社保養老保險試點的指導意見》，主要是針對無工作單位的，在家務農的農民。國家政策是新農保基金由個人繳費、集體補助、政府補貼構成。個人繳費：參加新農保的農村居民應當按規定繳納養老保險費。繳費標準設為每月100元、200元、300元、400元、500元5個檔次，地方可以根據實際情況增設繳費檔次。參保人自主選擇檔次繳費，多繳多得。國家依據農村居民人均純收入增長等情況適時調整繳費檔次。養老金待遇領取條件年滿60周歲、未享受城鎮職工基本養老保險待遇的農村有戶籍的老年人，可以按月領取養老金。農民養老保險怎么買？目前地方實施的新型農村社保養老保險政策有所差異。農民若想買這類養老保險，可咨詢當地的社保局或者鄉鎮機關人員，在社保局辦理相關手續。國家政策規定：新農保制度實施時，已年滿60周歲、未享受城鎮職工基本養老保險待遇的，不用繳費，可以按月領取基礎養老金，但其符合參保條件的子女應當參保繳費；距領取年齡不足15年的，應按年繳費，也允許補繳，累計繳費不少于15年；距領取年齡超過15年的，應按年繳費，累計繳費不少于15年。引導中青年農民積極參保、長期繳費，長繳多得。具體辦法由省（區、市）人民政府規定。很多省市采用的男女領取養老金的年齡分別是60歲、50歲或55歲；關于補繳年限很多省市采用的是補繳至2000年，即可一次性將2000年至今的養老保險一次繳清，后續按照每年的標準繳交，至少繳滿15年。到規定的領取養老金年齡即開始領取。農民養老保險怎么買？有工作單位的農民繳交基本養老保險即可，無工作單位的可到當地社保局購買新型農村養老保險；經濟能力尚可的農民可適當買些商業養老保險。 

#養老保險 #保險產品

2024-09-03 16:23:22

購買保險 離異中年女性如何理財養老

摘要：隨著社會經濟的快速發展和生活節奏的加快，在層出不窮的誘惑面前，越來越多的人在結婚后最終無法走到最后，年紀越大，承受風險的能力越低，對于離婚之后的單身生活，中年人應該怎樣理財？案例劉阿姨今年54歲，剛與相伴25年的老伴兒辦理了離婚手續。劉阿姨是廣州某機關單位的公務員，正處級干部，年薪15萬元（包括公積金）。前夫在經營小型企業。根據離婚協議，目前劉阿姨名下財產有：越秀區價值350萬元的大面積住宅一套；番禺區價值180萬元的較大面積住宅一套。兩套房產樓齡均超過10年，買得比較早，所以現在身價倍增。另外，劉阿姨有股票資產市值約20萬元（被套10萬元），偏股基金市值24萬元（被套6萬元），活期存款22萬元。女兒21歲，由前夫出資在加拿大讀書。理財分析從離婚單身婦女的角度來比較，劉阿姨的財務狀況十分理想：家庭總資產近600萬元，固定資產高達530萬元；劉阿姨本人工作穩定、保險齊全，女兒已經成人，并無任何負擔。該類中老年單身家庭，一般應采取穩健為主的理財策略。對于偏富裕、無負擔的家庭，不建議割肉已買的進取產品。結合經濟形勢再看劉阿姨家的資產結構：流動資產的占比不足15%，仍然偏低，需要增加流動性；進取型理財產品在流動資產中的比例過重，且收益率過低，全部負值，偏股基金、股票悉數深度“被套”；需要配置穩健型理財產品，增加機動資金，兼顧風險與收益。保險保障要充分作為風險管理的主要工具，保險是每個家庭都少不了的，對于中年離異女性來說，由于缺少了另一半，對生活保障的要求就更高了。如果在年輕的時候就投保了終生壽險和終生健康險的話，那無疑最好不過。因為年輕時投保的成本相對較低。如果離婚前沒有給自己買過保險，則離婚后更是應立即為自己購買保險。這里要分兩種情況：單身獨居和與單身媽媽。對于單身獨居的中年離異女性來說，由于不需要承擔丈夫和孩子的經濟保障責任，因此購買保險時，一般只需要考慮為其自身未來生活提供保障就可以了，主要購買的險種為定期給付的養老年金保險和重大疾病保險，尤其是到了老年生病時沒有丈夫的幫助，所以要把重大疾病險的保額設得高一點。而對單身媽媽來說，由于子女大多尚未成年，因此在購買保險時還應該考慮到子女未來生活的保障。最好的辦法是為自己投保萬能險或兩全險，并將子女列為被保險人死亡后的受益人。如果離婚時子女年齡尚小的話，還可以為孩子的教育費用投保少兒險，務必記得在保單中增加“保費豁免”功能，以免自己喪失勞動能力后，無力繳納孩子保單的保費，影響孩子未來的學業。不過在現實生活中，許多中年離異女性在投保時因為愛子心切，往往只顧著給孩子投保卻忽視自身未來養老的保障，這種觀念是不對的。自身的養老和健康保障永遠都應該放在首位。關于投保原則需要注意的（一）買保險先買醫療健康，有健康就能保證客戶擁有一切。（二）買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是終生合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。（三）保險產品需要具備保值增值的功能，現在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。購買保險原則是以社保為基礎,再加之適當的商業險作為補充比較好一點.其保險費用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過20%，即用10%的資金保全自己100%的資產。對于我們每個人，應該重考慮醫療健康方面的保險。直接的講，隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關風險的能力就相對很弱。所以，你首先必須考慮醫療保險，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險產品，這樣才有意義。如果健康沒有保證，有再多的養老保險金，也是不切實際的。

#養老保險 #女性保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 平安保險保單怎么查詢？

摘要：平安保險的保單查詢方法有很多，通過平安一帳通（網絡E服務）、自助卡保單信息查詢等渠道即可在線輕松查詢保單信息，此外，您也可以通過電話查詢系統進行查詢。下面小編一一為大家詳細介紹。一、 電話查詢系統
中國平安保險電話查詢系統由個人壽險服務熱線95511、團體壽險服務熱線95511、產險服務熱線95512、健康險服務熱線400-8833-663等構成。同時電話客服中心秉承“為客戶服務是我們的職責，讓客戶滿意是我們的追求”的宗旨，為客戶提供“7X24X365”不間斷的服務。讓客戶可以隨時撥打平安保險全國客服熱線查詢保險保單信息服務，而投保、理賠、咨詢、救援等業務也可以通過撥打電話的方式完成。二、 互聯網查詢系統。互聯網查詢系統就是指已經將Pa18.com主頁并入其中的中國平安官網,一個集保險、銀行、證券、信托、理財顧問和諸多增值服務為一體的綜合性金融服務平臺。除了可以方便客戶進行保險查詢外，中國平安官網還為客戶提供了各種投資理財資訊。在互聯網查詢系統中，除了頁面查詢外，還有中國平安一賬通。它融合了國際領先的賬戶管理技術，是在線查詢技術的集大成者。通過中國平安一賬通，客戶可以在線享受一站式賬戶管理服務，只需要簡單注冊，就可以將名下的家財險、意外險、團體壽險、年金以及理財寶等產品保單添加進一賬通系統，然后，客戶便可在線實現保單的查詢與管理，并且可進行保全變更、保單查詢、投資轉換等多種服務。三、 手機網查詢系統。手機網查詢系統是指中國平安保險設計研發的手機平安網，可以讓客戶通過手機終端進行登錄，即可隨時隨地實現中國平安保險保單查詢。此外，還有手機購險，以及精彩紛呈的優惠活動，讓客戶在方寸之間樂享便捷服務。對中國平安保險熱線電話、網上查詢系統以及中國平安一賬通、手機平安網等多種途徑的綜合運用使得中國平安保險查詢系統得以與投保人的通訊工具進行全方位覆蓋和無縫對接，讓客戶隨時隨地都能夠對自己的投保詳情、理賠進度等“了如指掌”。

　　平安保險網絡E服務使用方法

1. 客戶登錄平安網站（www.pingan.com）；
　　2.選擇“個人客戶登錄后”后，在頁面選擇“平安一賬通”；
　　3.根據提示進行驗證操作，驗證通過后進入“保險”界面選擇“個人壽險”，然后選擇您要辦理的業務，最后按照指引辦理業務即可。

　　平安保險電話E服務使用方法

撥打95511熱線->選擇1（壽險客戶）->選擇3（密碼自助及保單變更服務）->選擇4（保單變更服務）->根據語音提示輸入投保人身份證號碼或客戶號->輸入8位數字電話E服務密碼->選擇具體變更項目使用電話人工服務（您也可以在選擇壽險客戶后選擇9轉接人工服務）。

#平安人壽 #中國平安保險 #平安養老險 #平安健康險 #平安財險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 商業養老保險如何巧妙規劃

摘要：改革開放的中國經濟不斷進步與發展，同時人們的生活水平不斷的提高，尊老、敬老、養老都成為社會的熱門話題。如何才能老有所養、老有所依？據調查，購買一份商業養老保險，已經成為時下很多人規劃老年生活的重要選擇之一。趙本山和小沈陽師徒倆在小品《不差錢》中，有一段經典的對白，小沈陽說：“你知道這世上最痛苦是什么嗎？就是人死了，錢卻沒花完。”趙本山反擊道：“世界上最最痛苦的事情是人活著，錢卻沒了。”其實，“人活著，錢沒了！”這是我們未來面臨的一個現實問題：據2011年4月28日國家統計局公布第六次全國人口普查數據：中國60歲及以上人口已占13．26%，中國65歲以上人口占比將超過日本，成為全球人口老齡化程度最高的國家。在“銀發浪潮”撲面而來的今天，“未富先老”的中國正面臨巨大的養老壓力。其實，養老的壓力不僅僅在政府，個人也是如此。今后“421”的家庭會越來越多，一個子女要承擔父母、婆婆爺爺、外公外婆8個人，甚至祖父母更多人的養老，那將是一個無法想象的難題。唯一的辦法，個人的養老錢，必須提前準備！個人養老兩手抓社保、商業保險一個都不能少面對養老問題的巨大壓力，中國政府未雨綢繆，正全力以赴構建社會保險、商業保險兩大保障體系。社會保險是國家確保全體居民均能享受的基本保障；商業保險是在自身需求基礎上的個性化提升，兩者都應具備。然而，社會上一些人認為“有了社保，就沒必要再買商業保險了”這種觀念真的正確嗎？社保養老保障有多高？首先，要明確幾點：（1）社保繳費比例：城鎮職工社保的繳費比例，以個人工資為基數，單位繳18%，個人繳8%（繳費比例國家可根據實際情況進行調整）。（2）基本養老金構成，以重慶地區1996年后參加工作的人員為例，其基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金。基礎養老金為社會統籌，即單位繳18%那部分匯入社會養老金的大池子里；個人賬戶養老金則是個人繳8%的那部分的累積。（3）社保繳費年限，至少15年；繳費年限越長，繳費金額越高，今后領取就越多。（4）何時領取：目前主要人員的規定是男士60歲退休，女士55歲退休時開始領取。（5）能領取多少：具體領取金額與個人的繳費年限、繳費水平、當年城鎮職工平均工資水平有關。專業人士分析認為，商業養老保險是通過年輕時選擇投保、未來定期領取現金的方式實現養老規劃的。不同于“強制儲蓄”的是，投保人在投保期間還將享受到各類風險保障和保單紅利，是一種低風險、收益穩定的理財方式。投保養老險應該越早越好，投保年齡越小所繳保費越低，而且在紅利的積累上也更合算。商業養老保險品種多，如何選擇呢？應該看重大公司的品牌，還是應該更注重自身的實際條件？怎樣才能確定自己需要購買的險種呢？選擇保險公司，有人更看重品牌分紅險從去年開始爆發型增長，今年以來更是有近百款分紅險推出。2010年保險公司同樣力推分紅險。今年一季度，中國人壽、中國太保的分紅險占比均超過七成，平安壽險前兩個月的分紅險銷售也超過六成。泰康人壽：“永福人生”集養老、教育、理財于一身泰康人壽新推一款中長期家庭理財保險產品——《泰康永福人生年金保險（分紅型）》，專門為家庭儲備子女教育金、婚嫁金、個人養老金等中長期理財目標而設計。據悉，0至60周歲的人都可投保該產品，覆蓋范圍較廣。據了解，該產品交費方式有一次性交費、5年交或10年交，非常適合收入預期不穩定或其他有短期交費需求的客戶。同時其年金的領取起始時間可選擇為合同生效后15年、20年或者自55周歲、60周歲起，可滿足不同人群的退休和子女教育金儲備規劃，希望提前退休的客戶可以提早支配生存年金，補充退休費用的不足。而年金領取方式客戶可自由選擇，可以按年、按月領取固定年金，確保生活保持穩定，鎖定退休后的現金流或孩子的教育支出；也可以一次性領取全部年金，方便客戶自主管理現金流。該產品還設計有專屬附加險《泰康附加永福人生住院津貼醫療保險》。中國人壽：力推兩款年金保險產品在中國人壽，有兩款年金保險產品頗受人們關注。其中之一是國壽“美滿一生”年金保險（分紅型）。出生30日以上、60周歲以下身體健康者均可投保該產品。據了解，被保險人于合同生效日起至被保險人年滿74周歲的年生效對應日止，若生存，每年的年生效對應日給付關愛年金；生存至年滿75周歲的年生效對應日，給付滿期保險金；被保險人于合同生效（或復效）之日起兩年內因疾病身故，按所交保險費（不計利息）給付身故保險金，合同終止；因意外傷害身故或合同生效（或復效）之日起兩年后因疾病身故，按規定給付身故保險金，合同終止。另一款產品是國壽“鴻壽”年金保險（分紅型）。年滿16周歲以上、60周歲以下均可作為被保險人。據了解，該產品年金開始領取年齡分為55周歲和60周歲兩種。自合同約定的年金開始領取日起，至被保險人年滿79周歲的年生效對應日止，若被保險人生存，按保險金額的5％給付年金；被保險人身故，按保險金額的2倍給付身故保險金，合同終止；被保險人生存至年滿80周歲的年生效對應日，按保險金額的2倍給付滿期保險金，合同終止。以上兩款產品均可享受紅利分配，享受中國人壽的經營成果。中意人壽：推出“福享金生”分紅型兩全保險26歲李女士投保了中意人壽的“福享金生”分紅型兩全保險和附加住院津貼醫療保險，年繳保費3527元，繳費20年。據悉，李女士獲得的保險利益包括：購買保險后，每隔一年便可領取1500元；若李女士生病住院，可享受每天100元的住院醫療保障和每次10000元的大病手術保障，直至80周歲。如累積至80周歲，則李女士可一次性獲得累計利益約16萬元。據悉，中意人壽“福享金生”，采用滾動投保的方式就可每年領取，即第一年買一份，如第二年再買一份，這樣，從第三年開始，李女士就可以年年領取1500元現金了。此外，中意人壽還有一款專門為老年人設計的意外險——“樂天年老年意外傷害保險”。這款產品專門針對50歲～70歲人群設定，無需體檢，可續保至80歲。該產品針對老年人常因骨質疏松造成的骨折事故，還精心設計了骨折保險，最高可獲得保險金額30％的賠償。
 

#商業養老保險 #養老保險 #社會保障

2024-09-03 16:23:22

購買保險 公司給員工上保險 哪些商業險比較好

摘要：企業為員工上保險是企業提高員工待遇、增強企業凝聚力的一種非常有效的手段，可以極大地提高員工企業主人翁意識，降低企業的人才流失率，是一種非常有效的企業文化建立與管理的辦法。要為員工辦理保險，首先要考慮的就是基本的社會養老與醫療險，其次是工傷險、失業險以及生育險，這也是國家政策要求所有企業必須為企業員工提供的基本保障。除此之外，企業還可以為員工辦理團體的商業保險，大體來說，團體險有團體定期壽險、團體意外險、團體意外傷害醫療險、團體醫療補償險、住院及手術津貼性險、團體重大疾病險及永久完全殘疾團體健康險等。相對于個人險同類險，企業團體險在費率方面要低得多，具體企業要考慮為員工辦理哪些保險福利就全看公司的意愿了。團體意外險團體意外險，即團體意外傷害保險，是一種以團體方式投保的人身意外保險形式，而其保險責任、給付方式則與個人意外傷害保險相同。團體意外傷害保險不單單是一項簡單的員工福利，也是公司和員工之間的平衡手段。當員工不幸發生意外傷害時，尤其是發生了人身傷害事故時，讓團體意外保險為公司轉嫁風險，為員工提供安全保障，以達到雙方平衡目的。雇主責任險雇主責任險是指被保險人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業務有關的工作而遭受意外或患與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應承擔的醫藥費用及經濟賠償責任，包括應支出的訴訟費用，由保險人在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險。團體醫療保險團體醫療保險又稱公司醫療保險，是由公司（或雇主）為雇員提供的醫療保障。一般而言，團體醫療保險承擔的風險比較低，因此團體醫療保險較個體醫療保險（以個人名義購買）的保險費為低。目前，保險市場上有很多團體醫療保險險種，大致可以歸類為6種，可供廣大企業按需選擇，亦可進行組合投保。住院醫療保險：因疾病或意外傷害事故住院，由保險公司負責住院醫療費用。住院補貼保險：因疾病或意外傷害事故住院，由保險公司負責按住院天數給付補貼金和按手術等級支付手術津貼。重大疾病保險：因患保險合同規定的重大疾病，由保險公司負責給付保險金。團體防癌保險：員工因癌癥住院，保險公司按日支付住院保險金，按治療次數給付手術保險金和放療保險金。補充醫療保險：員工住院醫治期間，在社保有關規定范圍內發生費用，需要企業和員工個人承擔的部分，由保險公司按規定給予賠償。意外傷害附加醫療保險：因意外傷害事故而就醫治療（含門診和住院）時，由保險公司支付醫療費用。如果你的企業參加了社會醫療統籌保險，你可以選擇補充醫療保險或住院補貼保險加上重大疾病保險；如果你的企業沒加入社保，建議投保住院醫療保險加重大疾病保險或團體防癌保險。團體醫療保險的保險費計算：醫療保險公司是根據雇員的年齡，性別和家庭參與投保人數，以及福利選擇，承保開始日期和公司地點等因素來計算保險費的。醫療保險公司在計算保險費時不能考慮以下因素：雇員的健康狀況及以往醫療費用申報記錄或公司的類別。

#團體保險 #商業保險 #養老保險 #健康險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 如何自己交養老保險

摘要：社會基本養老保險的投保對象是所有參加工作的在職人員，那么對于那些自由職業和非在職工作人員而言，如何自己交養老保險呢？ 如何自己交養老保險？自己交養老保險的各種參數：1、繳費基數：個人所在省份上年度社會平均工資2、繳納比例：按照當年相關規定執行3、繳費金額：繳費基數×繳納比例×124、繳費方式及時限：自由職業人員繳納基本養老（生育）保險費，以上一年本市職工平均工資的 60％至 300％為繳費基數，按繳費基數的 20.6％繳納；繳納基本醫療保險費按上一年本市職工平均工資的 9.5％繳納。如何自己交養老保險的步驟：1、到戶口所在地的鎮/街道或者社保辦理自謀職業繳納社保兩險（養老和醫療）。2、若戶口所在地在新農保的試點地區，可以參加新農保。3、若屬于異地人員等情況，可以參加戶口所在地的農村養老保險。4、若所在城市允許銀行代繳，可以到協議銀行辦理自謀職業參保兩險。年滿18周歲的有勞動力的城鄉居民均可以參保個人養老保險。毋庸置疑，了解個人養老保險相關知識是參保的基礎。而個人養老保險的繳納問題是最基本的問題之一。（—）個人名義交納需要到戶口所在地個人養老保險局申請轉移關系即可，其參保手續包括：本人身份證，近期免冠一寸照片備兩張，保費，申請書等即可。且只能辦理養老，醫療保險兩種。如何自己交養老保險？交納多少是根據當地去年社平工資進行計算的，且每年都不是一樣的。比如A地社平工資為20000元，那么養老保險交納額為20000*20%=4000左右/年，醫療為20000*10%=2000左右/年。另外也規定了最低檔和最高檔，最低檔的交納不得低于社平職工月平均工資的60%，最高檔為職工月平均工資的300%。一般以最低檔居多。另外，養老保險最低交納年限為180個月即15年，醫療保險至少需要交納25/30年，達到退休年齡就可以申請享受養老金待遇和醫療報銷（只要續費平時也是可以的）。（二）或者以單位方式代交的身份購買或續交個人養老保險。而是外地戶口，只能通過單位方式購買個人養老保險。另外，如果說辦理個人養老保險，最好通過第二種單位交納方式比較好一點，因為單位會為我們承擔很大一部分費用，進而減輕自己的交費壓力。據規定，個體工商戶或其他靈活就業人員在參加養老保險時，將按照在崗職工月平均工資的20%繳納基本養老保險費。如何自己交養老保險？總之，自由職業和非在職工作人員可以自己繳交養老保險，以獲得生活的基本保障，但在投保前要先了解自己養老保險的各種參數和繳費步驟。

#養老保險 #保險產品

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 太平養老金生恒贏年金保險

摘要：隨著中國老齡化進程的加快，養老成為當前日益突出的社會問題。在這一背景下，太平人壽在全國各大銀行、郵政網點新推出一款保險理財產品——太平金生恒贏年金保險(分紅型)。該產品是目前社會統籌養老保險的有益補充，它和社保類似，幫助客戶積少成多，不一樣的是它的交費方式相對簡單，一年只需要交費一次。據了解，“太平養老金生恒贏年金保險”可為養老準備一筆長期、穩定、安全的現金流。客戶只需連續交納10年，就可受益終身。客戶在購買險種后，每年可領取5%基本保額的生存保險金；保險金額每年保證增加投保時確定的基本保險金額的5%，確保生存保險金年年增長。該產品采用太平人壽一貫的增額分紅，年度紅利以增加基本保額的方式進行分配，當年的紅利也進入下一年度紅利分配的基礎，是一種“復利分紅”；期滿還可領取終了紅利。這就意味著，生存保險金也會隨著增額分紅穩步遞增，幫助客戶有效抵御通脹。從當前社保平均水平來看，社保的養老金替代率約為30%，也就是說目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保養老金大約為900元。僅靠社保養老金不能保證退休后的生活質量。太平人壽保險專家表示：“如果將養老金比作一頓飯的話，社保是米飯，而商業保險是菜和肉。”社保與商業養老保險是互補關系，都是養老金不可或缺的部分。投保商業養老險可讓養老更輕松更有保障。“太平金生恒贏年金保險(分紅型)”不失為客戶養老保險產品的一個不錯選擇。年輕時攢年老時的養老錢，客戶可以根據自己的經濟狀況來選擇每年的交費額度，擁有高品質的幸福晚年！太平養老“金生恒贏”:養老好幫手案例演示:某男性客戶30周歲,每年投入100000元購買太平金生恒贏年金保險,只需連續交納10年,就可受益終身。該客戶的利益演示如下:1、到60周歲時,累積生息可領取1,520,651元(高檔紅利)、1,275,964元(中檔紅利)、1,082,929元(低檔紅利),作為補充退休養老基金。2、 到61歲時可領取71257元(高檔紅利)、51897元(中檔紅利)、38095元(低檔紅利)。以后每年可領取養老金,并且每年領取的金額不斷增長；3、 至105歲時累計可領取8,490,149元(高檔紅利)、4,866,804元(中檔紅利)、2,921,719元(低檔紅利),保障高品質的晚年生活。
　　就目前而言，保險契約形式的保證、相對完善的配套法律制度，可以更好地充當這樣的角色。一位熟悉保險相關法律法規的律師稱，在國際上，在投保人身故后，受益人所獲得的身故保險金并不算作遺產，因此也不在遺產稅的征收之列，而在2004年就已經制定但迄今為止尚未通過執行的《中華人民共和國遺產稅暫行條例(草案)》第五條，亦規定“被繼承人投保人壽保險所取得的保險金”不計入應征稅遺產總額。作為國內最具實力和成長性的保險公司之一，太平人壽今年正式推出“金生恒贏”分紅型終身年金保險，其產品設計初衷指向資產安全、資產隔離、財富傳承、資產的長期配置、稅收等中高端客戶最為關注的幾大主要命題。讓保險回歸于保險。作為產品的主要設計者之一，太平人壽產品市場部副總經理盧南燕對“金生恒贏”所指向的高端客戶的現實含義，有不一樣的心得。Q：“太平養老金生恒贏”所指向的高端客戶真的會完全忽視收益率問題嗎？A：這是一個認識的誤區。與其說高端客戶不注重收益率，不如說他們更在意要得到長期、安全、穩健的收益水平。以往短期產品，完全偏向于用短短三五年的相對(銀行存款利率)收益優勢來打動客戶，這對高端客戶可能不那么有用。Q：對于像“太平養老金生恒贏”這類分紅型保險產品，高端客戶是否可以接受看上去并不那么誘人的分紅水平？A：“太平養老金生恒贏”這樣的產品，不管經濟差到什么樣都讓人能睡得著覺，它屬于高端客戶資產配置當中那部分無風險的資產種類，最關鍵的是安全，包括資產本身及其收益的安全性，并且，它具備其他金融工具所不具備的終身支付的功能。Q：為什么經歷那么長的時間，銀保渠道才推出像“金生恒贏”更關注保險產品基本功能的產品？A：類似的產品其實一直都有，像個險渠道的某些產品天然就有“金生恒贏”設計中的部分基本功能，但因為一些細節的問題使得它們之前沒有實現與高端客戶的對接。Q：“金生恒贏”不再是一款單一功能的保險產品，這應如何理解？A：它的本質是提供一筆長期的、安全的、持續穩定增長的現金流，至于你用這筆現金流用于什么用途，則會因為受益人的不同而改變，它可以成為給子女的財富傳承工具，也可以為自己儲備養老等。金生恒贏藉由投保人、被保險人、受益人三方關系搭建，用于高端客戶長期的財富規劃，無論是財富傳承、還是養老都可以藉由它來實現。如果說躉交和簡單期交產品分別是銀保1.0是2.0版本的話，那么金生恒贏就像是銀保3.0產品。
 

#太平養老 #年金保險 #保險公司

2024-09-03 16:23:22