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認識保險 從太平洋團體意外險中學習保險選擇方法

摘要：目前市場上繁雜的意外險產品卻讓民眾無從下手，如何找到最好的意外險成為普遍關心的話題。而團體的意外險的選擇是不少企業關注的重點，這里以太平注團體意外險為例教您如何選擇團體意外險。太平洋保險團體人身意外傷害保險針對的人群是機關、企業、事業單位和社會團體，年滿16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常勞動的自然人。主險意外傷害、傷殘：保額10萬 保險費：100元 。附加醫療費： 保額 10000元 保險費：30元。在保險期限內，被保險人因遭受意外傷害而致身故、殘疾或燒傷的，或因遭受意外傷害到醫院進行治療而產生醫療費用的，保險人給付下列保險金：身故保險金、殘疾保險金、燒傷保險金、醫療費用保險金。早在2003年，太平洋鑒于新聞與執法人員的行業特性，針對投保人所屬不同職業類別、風險的高低，費率將會有一定浮動。對于戰地記者來說，因為風險過大且集中，所以將會根據實際情況考慮，謹慎承保。新聞記者和執法人員所面臨的風險相對集中，和一般的行政工作人員來比較，風險肯定相對較高，因此，該險種的保費也必定會略高于一般的個人人身意外保險所收取的保費。該險為團險，僅面向團體客戶。2010年，太平洋壽險蘇州分公司與江蘇省蘇州市殘聯攜手推出“殘疾人團體人身意外保險合作項目”，向就業年齡段的持證殘疾人提供意外傷害保險和意外醫療保險。這一惠殘保障體系最終將覆蓋全市40萬殘疾人。5月12日地震災害，東汽公司人員、財產遭受巨大損失。地震發生后，太平洋保險工作人員在第一時間趕赴現場，確認本次地震事故導致被保險人死亡、殘疾均屬保險合同的責任范圍。在東方汽輪機廠配合下，經過近一個月工作，太平洋保險已核實本次東汽遇難被保險人的承保信息、取得理賠必須的證明材料，地震遇難被保險人理賠理算工作已告完成，傷殘及住院醫療被保險人理賠工作正在緊張有序地進行中。目前，東汽公司保險賠款已經匯入中國太平洋壽險四川分公司理賠賬戶，其中5000萬元死亡賠款，待保單受益人認定工作完成即可進行給付。這將是迄今為止中國壽險業界單筆賠付金額最高的保險賠案。此次保險理賠雖然數額巨大，但由于太平洋保險在風險管理方面有一套健全嚴密的風險分散機制，及時對該項保險進行了成數分保，并在國際保險市場進行了巨災超賠再保險的安排，因此絕大部分賠款可通過再保險方式從國際再保險市場上攤回。太平洋保險方面表示，地震災害對其經營不會有明顯影響，相反由于地震災害的發生喚醒民眾的保險意識，增強了社會的保險需求，一家穩健經營、誠信服務的保險公司，在災后一定會得到更快的發展。選擇團體意外險有講究：企業團體意外險保障計劃中，最常見的保險責任有：團體意外傷害，團體意外醫療和團體意外住院津貼等。團體意外傷害保險：責任包含意外身故保險責任和意外殘疾保險責任。意外身故保險責任是指被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發生之日起一定時間內身故的，保險人按保險單中列明的保險金額給付身故保險金，對該被保險人的保險責任終止。意外殘疾保險責任是指被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發生之日起一定時間內造成保險合同所附的“殘疾程度與給付比例表”所列殘疾程度之一者，保險人按表中所列給付比例乘以保險單中列明的保險金額給付傷殘保險金。如治療仍未結束的，按自事故發生之日起一定天數后的身體情況進行傷殘鑒定，并據此給付傷殘保險金。團體意外醫療：指被保險人因遭受意外傷害在醫院進行治療，保險人對其發生的合理醫療費用進行補償，其中合理醫療費用的具體范圍以保險合同載明為準，如果被保險人已通過其它途徑獲得補償，保險人只承擔剩余的那部分合理醫療費用。團體意外住院津貼：指被保險人因遭受意外傷害事故，自事故發生之日起一定時間內前往醫院，經醫院醫生診斷，在必要的情況下住院治療。保險人將按其實際住院天數乘以保險合同上所載明的意外住院津貼，給付意外住院津貼保險金。團體意外險的保險期限通常為一年，到期后保險公司視上一保障年度的賠付情況決定是否按原條件承保、是否增加保費、減少保額或者拒保等。首次投保時，保險費的厘定一般與該企業的行業性質、工作的風險系數、公司的安保狀況、企業參加人數以及有無參加社保等因素密切相關。負責薪酬福利的工作人員在為企業員工購買商業團體意外保險時，為了獲取一個合理的保費水平，需要注意以下幾點：盡量做到全員投保：參與的人員規模越大，就越有機會申請到比較好的費率折扣。有的企業往往只給從事危險崗位的員工進行投保，這樣一來不僅減少了參與人員的規模，而且讓保險公司認為存在逆選擇的可能，增加了承保的難度，同時對于那些未參保的員工來說，福利設計的不公平會嚴重傷害員工的滿意度，最后得不償失。梳理職場的安保狀況：保險公司在與企業方確定保險計劃和費率時，一般會去企業職場進行考察，目的是了解企業各崗位的工作具體內容，確定風險狀況。企業方最好在此之前梳理一遍各崗位的安全作業規范，檢查相關安全設施等，保險公司會給工作操作規范，安全預防措施完善的企業好的費率折扣。中小型企業盡量參加集合式員工保障計劃：對于人數在百人以下的中小企業來說，最好參加保險公司推出的專門針對中小企業保險套餐計劃，與單獨與保險公司確定的費率相比，這種套餐式的產品會更有價格優勢。

#太平洋保險 #團體意外險 #意外險

2024-09-03 16:23:22

意外保險知識 意外傷害保險包括什么？理賠范圍是什么？

摘要：人生中，總會出現意外事件，如果沒有保障，有些后果我們無法估量。那么意外傷害保險包括什么呢？磕磕碰碰、跌跌撞撞、燒傷、燙傷、扭傷、碰傷、摔傷、割傷、貓抓、狗咬、崴腳、扭腰，大煤氣中毒、觸電、溺水、火災、地震、車禍都屬于意外。 其中，中國的交通事故占全球15%--20%，2006年全國378781起，10萬人死于交通意外，平均每天死270人，平均5分鐘死亡1人，一生中每12人就有1人遇到車禍。每年（每人）至少會有一次意外受傷，4億兒童（全國）因意外導致死亡、傷殘、全殘，每5000人就有一人溺水死亡，每5000人就有一人死亡火災。個人意外傷害保險適用對象：身體健康、能正常工作或正常勞動的自然人。承保風險：根據客戶需求，意外險可以保障如下的一項或幾項責任：1、在保險期間內，被保險人因遭受意外傷害而致身故、殘疾或燒傷的，保險人依照保險合同約定給付保險金；2、在保險期間內，被保險人因遭受保險責任范圍內的事故，在醫院或者保險人指定或認可的醫療機構進行治療，保險人按約定賠償醫療費用；3、在保險期間內，保險人按約定對被保險人承擔給付住院津貼、骨折津貼的責任。個性化需求：人身意外傷害保險的承保范圍很廣，可以根據需要購買人身意外傷害保險出境人員意外傷害保險、旅游觀光景點/娛樂場所人身意外傷害保險、機動車駕駛人員意外傷害保險等等。

人身意外傷害保險的賠償范圍

一、死亡給付，被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。二、殘廢給付，被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人給付殘廢保險金。三、醫療給付，被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時，保險人給付醫療保險金。意外傷害醫療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。四、停工給付。被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。如何區分意外傷害保險的種類？目前市場上主要分三種：1、是適合短期出游旅行全程保障的旅游類意外傷害保險，主要保險責任是旅行期間的意外傷害醫療、傷殘、身故保障；2、是適合乘坐交通工具期間的交通工具意外傷害保險，例如航空意外保險、汽車乘客意外保險，主要保險責任是乘坐交通工具期間的意外傷害傷殘、身故保障 ;3、是一年有效的普通意外傷害保險，主要保險責任是全天24小時有效的意外傷害醫療、傷殘、身故保障。鑒于張小姐及先生此前已有普通壽險并附加過普通意外險，此次，專家建議她只購買前兩種類型的險種。經過認真考慮，張小姐分別購買了陽光人壽的《陽光暢行卡》《陽光人壽交通工具意外險》各一份。如何購買意外傷害保險？意外保險是一種比較簡單的保險產品，價格低，保障額度高，與傳統的一些保險相比，購買起來手續相對簡單，主要有以下幾種：可到專業保險公司銷售柜面購買：消費者填寫投保單，保險公司收具保險費后出具保險憑證，保險生效?？陕撓涤匈Y質的個人代理人購買：消費者填寫投保單，通過個人代理人購買保險，保險公司收具保險費后出具保險憑證，保險生效。通過有資質的代理機構購買：保險公司將系統終端裝置在代理機構，印刷好空白保險憑證交代理機構保管，客戶提供投保信息并向代理機構交付保險費后，代理機構通過保險公司系統打印保險憑證給消費者，保險生效。通過網站購買：消費者在網上完成填寫投保信息和付費，保險公司出具電子保險憑證通過電子郵箱或短信發送給客戶，保險生效。通過保險公司電話銷售中心購買：消費者在電話上提供投保信息，保險公司出具保險憑證后遞送給消費者時，再要求消費者刷卡成功繳費后，保險生效。

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2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 開心保告訴您出劃痕險帶什么證件

摘要：車被劃了!相信這是不少車主都曾有過的遭遇。越是嶄新的車越容易被劃，所以不少老車主都會建議新車主購買劃痕險。然而劃痕險有多必要，就說明這一險種的賠付率有多高。申請劃痕險理賠，劃痕險證明就顯得十分重要了。那么，如何開具劃痕險證明呢？為幫助車主更快的獲得相應賠償，下面就針對劃痕險證明做簡要介紹。劃痕險證明：集中定損用砂紙擴大“傷勢”由于劃痕險沒有現場，所以以前都不需要出現場。但為了盡量減少騙保情況的發生，現在多數保險公司要求劃痕險不但要出險、拍照，對劃痕還要進行定損，然后才能理賠。各保險公司劃痕險出險都要求集中定損。保險公司接到報險后會要求車主將車開到指定的地點，對劃痕進行確認、拍照，然后用砂紙將劃痕打磨到失去光澤，將“傷勢”擴大得更明顯。這樣能杜絕一些車輛車漆損傷并不嚴重、不影響美觀，而車主拿到錢以后不去修車，將來再重復定損的行為。劃痕險證明：有的理賠還需派出所開證明除了以上限制，現在大部分保險公司還要求劃痕險必須到所在地派出所開具證明才能理賠。據介紹，車漆被劃了，造成了車主損失，車主應該保留現場并立刻撥打110報案。就近的公安機關民警會出現場，然后根據現場車輛的損傷情況開證明。所以車主在購買劃痕險的時候，應該對理賠的要求進行詳細咨詢。如果所投保的保險公司理賠需要公安局的證明，那就應該及時報案。否則，之后報案會因為沒有現場，證明沒法開，導致劃痕險買了白買、不能理賠。劃痕險證明是申請賠償的重要條件之一，車主需格外注意。由于劃痕險沒有出險現場，因此開心保專家提醒車主，一定要注意對劃痕險證明材料的收集。小貼士：由于劃痕險不需要碰撞、不需要現場，所以是最容易造假騙保的一個險種。一些車主覺得車漆舊了，會自己拿鑰匙等故意把車漆劃壞，然后找保險公司理賠。為了盡量減少作假，保險公司只能從車險購買和理賠等多方面進行限制。為了減少騙保的情況，目前多家保險公司已經在實施15%-20%的劃痕險免賠。這意味著如果定損為1000元，車主就要自己承擔200元。有了自己要承擔的部分，一些企圖通過造假重新噴漆的車主就會衡量，現有的損傷程度有沒有必要花錢重新噴漆。

#劃痕險 #保險理賠 #車險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 中國人壽重疾險全新升級及注意事項

摘要：近日，國內壽險龍頭中國人壽 高舉保障大旗回歸健康險領域，重磅推出“國壽康寧終身重大疾病保險（2012版）” 以及“國壽康欣終身重大疾病保險”等健康險系列新產品。“國壽康寧終身重大疾病保險（2012版）”，40種重疾保障范圍更大，10種特定疾病提前給付，此外還有身故、高殘等多方面的終身風險保障；在銀保渠道，中國人壽全新推出健康險新產品“國壽康欣終身重大疾病保險”，該產品包括30種重疾保障，并創新性地引入對惡性腫瘤多倍保障。此次中國人壽“新康寧終身”對原有產品進行了升級和創新，其保障的重大疾病從原來的20種，升級到40種，保障疾病包括當前發病率較高的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術等，不但將中國保險行業協會規定的25種重疾囊括其中，還包括目前保險行業普遍承保的病種，可以說“新康寧終身”的40種重疾承保病種要多于行業絕大多數產品。

帕金森綜合征多被提及

中國人壽杭州分公司組訓科的李俊瑜介紹，新康寧險分為A、B兩款，與老康寧終身險相比，保障范圍有所增加，將原來的10類重大疾病保障 擴大到12類，增加了帕金森綜合征和慢性肝功能衰竭兩個病種。平安保險的“康瑞”重疾險也在原來的基礎上增加了原發性心肌病、重度顱腦損傷等三個病種，還將帕金森綜合征的保障期從原來的60周歲改為終身保障。除了慢性肝功能衰竭、重度顱腦損傷屬于近年來患者有所增多的重大疾病外，新的重疾險中普遍增加的帕金森綜合征屬于老年人?；疾　＿@也體現了人口老齡化的趨勢。我國是世界上進入老齡化社會速度最快的國家，全國60歲以上的老年人口目前已達1。2億。

調整后保費上調一至三成

不過，業內人士表示，賠付成本的直線上漲是此次重疾險更新換代的另一主要原因。因為產品銷售一段時期后，保險公司就要對市場情況進行測算，如果發現賠付率高于精算預期，就會進行調整。近幾年隨著醫療改革的推進，醫療費用的快速增長也遠遠超出了保險公司的預計，導致保險公司的賠付率不斷上升。五年前，惡性腫瘤治療費用在5萬-10萬元左右，現在則需要10萬-20萬元，幾乎翻了一番。2005年，浙江省（除寧波）人身險的賠付額高達20億元，平安浙江分公司和太保 浙江公司公布的去年十大理賠案都顯示，重疾險已成為保險公司的主要賠付項目之一。因此，中國人壽此次就調高了保費。李俊瑜透露，新康寧險的保費大概上調了1/3左右。張晗也表示，與原來的重疾險“康盛”和“康順”相比，平安新重疾險“康瑞”的保費上漲了8%-11%左右。以一位30歲的女性投保者為例，原每萬元保額需繳費347元，如今需繳費374元。保險是一種有規劃性的理財，與您收入、支出、家庭情況、是否有社保、職業等各方面有一定的關聯，選擇一份適合的保險，還需聯系到這些數據，以便各位代理人能為您選擇更適合更好的計劃。一、考慮到發生意外殘疾、意外死亡、疾病死亡、醫療費用、喪失工作能力、年老時的資金需要；二、滿足合理避稅和投資的需要；三、相對充足的保險金額，適當的保險費；四、不僅考慮目前的保障需要，也要適當地估計未來的需要。前提條件也得需要您的基本資料來說事（規劃險種的前提條件），例如您的年收入、月支出、有無社保、有無負債、性別、年齡。在您投保之前，您的購買預算應該是：保費支出可以占個人年收入總額的10%--15%、保險金額是個人年收入的5--10倍為宜。個人險種組合就是：意外險+住院險+健康險+意外醫療補償。 （您這四樣險種要是規劃好了，就可以滿足了上邊所說的因意外殘疾、意外死亡、疾病死亡、醫療費用、喪失工作能力、年老時的資金需要）。

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2024-09-03 16:23:22

認識保險 人身意外保險賠付及案例分析

摘要：人身意外保險，又稱為意外或傷害保險。是指投保人向保險公司 繳納一定金額的保費，當被保險人在保險期限內遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時，保險公司按照保險合同的約定向保險人或受益人支付一定數量保險金的一種保險。人身意外保險是以被保險人的身體作為保險標的 ，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力 為給付保險金條件的保險。根據這個定義，意外傷害保險 保障項目包括死亡給付、殘疾給付、醫療給付和停工給付。傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為保險對象。意外傷害險主要包括意外傷害、意外醫療兩項保險責任。意外傷害主要包括意外身故、殘疾、燒燙傷責任，意外醫療主要包含意外門診、住院費用、住院津貼責任。意外身故按照保額賠付，殘疾、燒燙傷按照相關定義、等級賠付。意外醫療中涉及免賠額、賠付限額（通常中資公司設置年度總限額，比如3萬元/年；外資則按次賠付，并設置限額，沒有年度總限額，比如3萬元/次）、報銷范圍（大部分產品只能報銷社保目錄內用藥以及醫療器械費用，少數可以報銷超社保用藥、醫療器械費用）的差異。人身意外傷害保險理賠案例李某投保了人身意外傷害保險，同時附加了意外傷害醫療保險。一天，李某因支氣管發炎，去醫院求治。醫院按照醫療規程操作，先為被保險人進行青霉素皮試，結果呈陰性。然后按醫生規定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險人發生過敏反應，雖經醫院全力搶救，但醫治無效死亡。醫院出具的死亡證明是：遲發性青霉素過敏。李某的受益人持醫院證明及保險合同向保險人提出索賠申請。保險公司接到受益人的申請后，內部產生兩種不同意見。一種意見是被保險人是在接受疾病治療過程中死亡的，不屬于“意外傷害”的范疇。由于被保險人投保的是人身意外傷害險，并非是疾病死亡與醫療保險，因此，保險人不應承擔給付保險金的責任；另一種意見是，盡管被保險人是在治療疾病過程中死亡的，但由于遲發性的青霉素過敏對于醫院和被保險人來說均屬突然的意外事件，尤其對于具有過敏體質的人來說，不能認為身體僅對某種物質過敏是次健康體。因此，由于青霉素過敏導致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認為是因疾病導致死亡。既然如此，排除了被保險人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險人應按照人身意外傷害險的保險合同規定，履行給付保險金的義務。案情分析首先，就“意外傷害”的定義而言，是指外來的、突然的、非本意的使被保險人身體遭受劇烈傷害的客觀事件。結合本案，對于被保險人來說，醫院按照醫療規程為其注射的青霉素藥物，可以認定為“外來的”物質，即具有“外來的”因素；因皮試反應正常，被保險人于接受治療兩天后突發過敏反應，不僅被保險人自己難以預料，而且醫院也是在被保險人發生過敏反應后才知道。盡管醫院方懂得人群中有人會發生青霉素過敏反應，但究竟何人發生、何時發生，尤其是首次使用青霉素藥物，并產生遲發性青霉素過敏反應的人，對于醫院方來說也是個未知數。因此，該事件對于被保險人來說，具有“突然的”因素；被保險人去醫院接受治療的目的，是醫治支氣管的炎癥，沒有料到會因青霉素過敏反應導致身亡，顯然被保險人具有“非本意”的因素。綜合上述三個因素，被保險人的死亡完全符合“意外傷害”的定義。從保險條款的有關規定來看，今年5月初，中保人壽保險有限公司在全國范圍內下發了《個人意外傷害保險標準條款格式》，其中第四條責任免除的第八項條文是：“被保險人未遵醫囑，私自服用、涂用、注射藥物”即由此原因導致被保險人的死亡、殘疾的，保險人不負給付保險金的責任。這一規定，與老條款相比，是新增設的內容。可見，因注射藥物引起被保險人的死亡、殘疾，在全國已經不是首例。如果我們從反面來理解這一規定，即被保險人遵照醫囑注射藥物，從而導致死亡、殘疾的，保險人是否要承擔給付保險金的責任呢？毫無疑問，答案應該是肯定的，保險人不僅要給付身故保險金，而且還應承擔搶救期間的醫療費用。

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2024-09-03 16:23:22

認識保險 中國人壽2010年分紅怎么樣 發展勢頭如何

摘要：2010年，中國人壽保險（集團）公司合并保費收入達到3506.12億元，境內壽險市場份額為37.2%；2010年年末合并總資產達17760.20億元，是中國資本市場最大的機構投資者之一。中國人壽的分紅險備受青睞，中國人壽2010年分紅怎么樣？早在2000年，中國人壽便推出了“國壽千禧理財兩全保險（分紅型）”，開始了以分紅險為主打的市場策略。2007年，隨著投資市場的火爆，投連險等投資品種成為各保險公司爭相追逐的熱點，但此時的中國人壽卻向這些熱點說了“不”，仍堅持走著自己的分紅險之路，這個逆勢而為的“另類”策略，使得中國人壽當年的保費增速受到影響，市場份額也有所下滑，但在壓力之下，卻仍保持了66%的分紅險占比。“要遵循壽險經營基本規律辦事”，中國人壽的高層多次強調。“柳暗花明又一村”，2008年，隨著股市的震蕩，在投連險等投資型產品黯然失色之時，中國人壽的分紅險再次脫穎而出。特別是2008年派發的上年度高達8%的分紅政策，更是彰顯出其產品強大的吸引力。中國人壽長期堅持的分紅險主策略，在熊市迎來逆勢增長，以超過行業平均水平的50.34%的保費增幅，重新奪回了失去的市場。中國人壽2010年分紅：2010年4月8日，中國人壽保險股份有限公司在北京、香港兩地同時舉行2009年度業績發布會。數據顯示，2009年中國人壽總保費收入達到了2759.7億元，同比增長3.9%。轉型增效顯現成果，首年期繳保費增幅12.2%，其中10年期及以上首年期繳保費增幅45.6%。業績發布會上，中國人壽董事長楊超公布保費收入“3.9%”的年增幅時表示：“這個數字是在2007年-2008年度增長50%的基礎上實現的，而且是在加大調整力度的基礎上實現的”。內含價值的增長顯示出業務結構調整的成效。2009年，中國人壽首年期繳保費占長險首年保費比重由2008年同期的21.4%提升至25.4%，10年期及以上首年期繳保費占首年期繳保費的比重由2008年同期的38.3%提升至49.7%。續期保費的拉動效應明顯，續期保費占總保費的比重由2008年的32.7%提升至38.2%。此外，渠道保費收入的變化也顯現結構調整的成果，個險及銀保渠道期繳業務增長強勁，堅持發展長期期繳業務的策略成效顯著。報告期內，中國人壽已賺保費1099.90億元，上年同期追溯調整數據為963.73億元，增長率為14.1%。根據報表，中國人壽應收保費較年初大幅增加79.7%，達到122.52億元，續期保費的累積效應顯現出來。一季度中國人壽加權平均凈資產收益率4.77%，與去年同期相比增加1.36個百分點。數據顯示，截至3月31日，國壽投資資產為12097億元，一季度投資收益183.39億元，同比增加56.6％；總投資收益率為1.47%，簡單年化總投資收益率5.95%，2009年同期簡單年化總投資收益率為4.22%，增長1.73個百分點。投資收益的增加源自權益類投資收益和基金投資分紅的增加。報告期內，國壽交易性金融資產和長期股權投資變動幅度較大，前者下降53.6%，后者增加97.3%，顯示中國人壽投資資產配置上的調整。中國人壽副總裁劉家德4月份曾表示，2010年國壽將適當提高債券的配置比例，權益類方面將以估值為基礎，加大操作的靈活性和主動性。

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2024-09-03 16:23:22

認識保險 承租型家庭財產保險為租房中的意外“買單”

摘要：隨著大中城市房價節節攀升，越來越多“新”城市人選擇租房子住。然而，房屋租賃期間，如果遇到家具、裝修等房屋設備損壞、財物遭竊等意外時，到底該由房東還是房客來“埋單”呢？這個問題往往會產生難以調解的糾紛。開心保專家提醒，無論是房客還是房東，由租房產生的潛在風險，都可以通過購買家財險的相應附加險(包括“房東險”和承租型家庭財產保險)來進行規避。每年花上一百多元錢，無論是房東還是房客，都可以放心地租房啦。“以前不知道租房子也是可以買保險的，吃過一次大虧，有次房子下水管堵塞，把木地板和家具全都泡壞了，賠了他將近上萬塊，后來才知道如果買了租房險，這筆錢的大部分是不需要自己買單的。此后學乖了，花點保費買個心安。”剛剛換了套兩室兩廳來租住的林先生，原本以為只有自有房才可以投保家財險，在一次因租住房發生意外產生不必要的經濟損失后，才得知原來租住房同樣可以投保相應的家財險。于是，這次租房合同剛剛簽好，他就立馬在保險公司投保了承租型家庭財產保險。據介紹，所謂承租型家庭財產保險，其實是家庭財產保險的一個衍生產品，實際上是家財險下面各項保障責任的一個組合套餐，租客可以自由選擇保險責任以及保險金額，但家庭財產基本險為必選項，其它為可選項。一般情況下，承租型家庭財產保險的保障范圍基本會涵蓋室內財產損失、盜搶造成室內財產損失、管道破裂及水漬造成室內財產損失等常見的租房風險，租房客可以自己購買一份承租型家庭財產保險，轉嫁在租房過程中可能遇到的各種風險，可滿足不同層次租客的需求 。另外，開心保專家提醒，無論是房客還是房東，由租房產生的潛在風險，都可以通過購買家財險的相應附加險(包括“房東險”和承租型家庭財產保險)來進行規避。每年花上一百多元錢，無論是房東還是房客，都可以放心地租房啦。小貼士：承租型家庭財產保險的今本保障內容有哪些家用電器：保險財產中家用電器遭受保險責任范圍內的損失時，保險人按照出險當時保險財產的實際價值計算賠償，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。家具、服裝及床上用品：保險財產中床上用品、服裝、家具遭受保險責任范圍內的損失時，保險人按照出險當時保險財產的實際價值計算賠償，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。

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2024-09-03 16:23:22

認識保險 教育分紅保險網友問答

摘要：最近的一份關于居民幸福感的調查報告顯示，近八成的居民因為子女教育費用很高，而感覺到不幸福。每年教育資金缺口在3000到10000元之間的居民超過半數。教育金的缺乏已經嚴重影響了整個家庭的幸福，未來和教育金掛鉤的分紅型保險可幫助孩子順利得到好的教育。《中國20城市居民幸福感暨壽險需求研究報告》是中荷人壽保險有限公司攜手北京大學社會調查研究中心，在全國20個城市進行的幸福指數調研。調研范圍覆蓋城市生活環境、當地發展、住房、養老、教育等多個方面，全方位把脈當今中國城市居民生活質量及幸福感受度。報告指出：隨著教育資源的多樣化，很多城市家庭已經不滿足于常規的義務教育，而是通過自費課程，讓孩子學習更多更有針對性的知識，希望孩子在未來更有競爭力。但教育資源屬于稀缺資源，所以在教育方面的開銷節節攀升。目前子女教育費用已經超過家庭收入的30%以上，半數以上的家庭都存在教育金缺口（每年3000到10000元不等），這已經成為影響家庭生活幸福感受的重要原因之一。目前看來，常規儲蓄已經不能滿足家庭教育資金的儲備，需要合理的理財手段對孩子的教育資金進行補充。記者了解到，目前市面上已經能看到和教育金掛鉤的分紅型保險。以當前頗為盛行的“中荷安心教育計劃（簡稱BCEP）”為例，該產品的被保險人可以為30天到10周歲的嬰兒或兒童，最低承保保費為5000元。中荷安心教育計劃可以保證孩子在義務教育之外，從高中到大學畢業每年領取教育金。網友問答：教育分紅保險好嗎咨詢內容：咨詢輝煌未來 少兒教育年金保險 （分紅型），教育分紅保險好嗎？專家解答：您希望每年用1萬元為您10歲的孩子作一個教育金 的儲備，并且最好有一定的醫療保障。在規劃這樣的一份教育金方案時，我覺得的必須考慮進更多的因素，例如逐年增長的教育費用和不斷上升的通貨膨脹因素，這些都會讓您的孩子在上大學的時候，面對更高的費用支出。換句話說，目前1.5萬-2萬/年的平均費用，在您孩子8年后上大學的時候將不能滿足您的真實需求。網友問答：如何為寶寶買教育分紅保險咨詢內容：一直想要為寶寶買一份教育分紅及醫保 的險種，但保金也不能太高，最好在2--3千元左右。請問一下哪一種好呀？或是適合？專家解答：首先關注的應該是孩子的醫療報銷，孩子頑皮，小的意外磕碰的報銷是要有的，再加上住院費用的報銷，在經濟條件允許的情況下，可以給孩子做教育金 的儲蓄。建議附加豁免，豁免的意思就是在大人發生風險沒有能力繳費的情況下，孩子的保險就不用繳費了。不過到了孩子拿教育金的時候，一樣可以拿錢。資料顯示，子女教育費用在中國居民總消費中排在第一位，超過了養老和住房，子女教育的支出比重已經接近家庭總收入的1/3。“不讓孩子輸到起跑線上”是所有父母的心愿，要讓孩子受到良好的教育，就必須有強大的資金作后盾。教育投資不宜高風險，保險作為教育金是最安全的財務計劃，屬于穩健投資，免收利息稅的優點，并且最重要的是既有保障又有理財功能。

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2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 中國養老金缺口大 我們的養老金哪里去了

摘要：養老金缺口問題成為2012年以來學界、各類媒體以及社會大眾廣發關注的一個社會焦點。那么中國養老金為什么有如此大的缺口呢？養老金缺口會帶來哪些危害呢？

養老金缺口很大

養老金也稱退休金、退休費，是一種最主要的養老保險待遇。正像養老金的定義所述，他是確保老百姓老有所養、老有所依的關鍵，是老百姓的“保命錢”。眾所周知，現行的養老金制度規定，由個人繳納和單位繳納兩部分構成，其中個人繳納的部分進入個人賬戶，單位繳納的部分則進入公共賬戶，被統籌使用。我國城鎮職工保險始于1991年，當年開始進行養老社會統籌的試點。但1997年養老保險制度改革以來，個人賬戶中的資金被挪用去發放退休人員的養老金，個人賬戶一直處于空賬運行的狀態。也就是說我們繳納的養老金，被國家統籌了，支付給了別人。為了彌補賬面虧空，就只能繼續收取未來勞動者的養老金，這樣才能平衡養老金賬戶。
中國銀行首席經濟學家曹遠征牽頭的中銀研究團隊和德意志銀行大中華區首席經濟學家馬駿牽頭的復旦大學為主的研究團體撰寫的研究報告《化解國家資產負債中長期風險》預測，到2013年，中國養老金的缺口將達到18.3萬億元。報告指出，人口老齡化沖擊下我國養老金的統籌賬戶將給財政造成巨大負擔。建議實施延遲退休年齡，國有股劃撥，機關事業單位改革等多措施以緩解壓力。這一研究結果得到了中國保監會副主席陳文輝證實。陳文輝承認，中國養老金缺口“確實非常大”，而且近10年來基本養老保險的財政補貼已經超過了1萬億，老年人口的撫養比到去年末已經上升到122.23%。

我們的養老金哪里去了

然而，這篇研究報告所爆出的巨大的養老金缺口卻讓國人愕然，我們繳納的養老金到底去了哪里?盡管人社稱從全國層面看，不存在養老金缺口的問題。未來全國養老保險基金能夠做到長期收支平衡。但是，延遲退休、延遲領取養老金的建議，讓我們感到很惶恐。本來，勞動者繳納養老金是為退休后的生活提供保障的，但是，我們卻連本金都拿不回來，還繳納養老金干什么呢?難道真的是樂善好施，拿自己的錢去救濟他人嗎?我們為什么要將自己的錢，交給國家管理，然后再支付給別人呢?因此，現行的養老金制度，很值得懷疑。我們的養老金到底到哪里去了?管理養老金的部門，應該給公眾一個說法。如果現行的養老金制度只是借新錢還舊債，拆東墻補西墻，不能保障勞動者養老，而是為了套取勞動者的錢，那么就應該進行修改完善，實在不行，則應該取消它。同時，養老問題仍要靠國家，政府責無旁貸。養老問題說到最后，本質上依然是經濟問題、分配問題。建議政府徹底改變目前帶有歧視性的“養老金雙軌制”，比如機關和事業單位的員工在職時不需要繳納養老保險，退休后由國家財政支付其退休金;企業職工則在在職時需按其工資總額的28%繳納養老保險，這類制度必須取消，請還納稅人一個公平的養老制度。另外，延遲退休、延遲領取養老金的政策，從表面上看確實是解決養老金缺口問題的一種措施，但這有違民意，有損人民的幸福，但何況，這并不是解決問題的最有效措施。解決各階層公平養老、緊縮政府開支、減少損失浪費、提高壟斷國企上繳比例……等等，都是彌補養老金缺口的有效途徑。養老乃最重要的民生之一，最需要平衡考慮社會公平與穩定的問題，有關部門絕不能強壓民意、強推實施。事實上，合理的管理和分配國有資產能夠完全覆蓋全民養老，加上公民個人的積累，中國人完全可以進入一個老有所養、安享天年的大同時代。中國經濟依然在高速增長，遠未到無米下鍋的地步。而做到這一點，則需要持續不斷的改革攻堅。

#中國養老金缺口 #養老保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 什么是農業保險 農業保險有哪幾種

摘要：農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。農業保險與農村保險是兩個不同的概念，后者是以地域命名，是指在農村范圍內舉辦的各種保險的總稱，除含農業保險外，還包括鄉鎮企業、農業生產者的其他各種財產、人身保險。農業保險的保險標的包括農作物栽培（農業）、營造森林（林業）、 畜禽飼養（畜牧業）、水產養殖、捕撈（漁業）以農村中附屬于農業生產活動的副業。

農業保險一般可分為兩大類：

種植業保險（1） 農作物保險。農作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經濟作物為對象，以各種作物在生長期間因自然災害或意外事故使收獲量價值或生產費用遭受損失為承保責任的保險。在作物生長期間，其收獲量有相當部分是取決于土壤環境和自然條件、作物對自然災害的抗御能力、生產者的培育管理。因此，在以收獲量價值作為保險標的時，應留給被保險人自保一定成數，促使其精耕細作和加強作物管理。如果以生產成本為保險標的，則按照作物在不同時期、處于不同生長階段投入的生產費用，采取定額承保。（2）收獲期農作物保險。收獲期農作物保險以糧食作物或經濟作物收割后的初級農產品價值為承保對象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級加工階段時的一種短期保險。（3）森林保險。森林保險是以天然林場和人工林場為承保對象，以林木生長期間因自然災害和意外事故、病蟲害造成的林木價值或營林生產費用損失為承保責任的保險。（4）經濟林、園林苗圃保險。這種險種承保的對象是生長中的各種經濟林種。包括這些林種提供具有經濟價值的果實、根葉、汁水、皮等產品、以及可供觀賞、美化環境的商品性名貴樹木、樹苗。保險公司對這些樹苗、林種及其產品由于自然災害或病蟲害所造成的損失進行補償。此類保險有柑桔、蘋果、山楂、板栗、橡膠樹、茶樹、核桃、棗樹等保險。養殖業保險（1）牲畜保險。牲畜保險是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養使役期，因牲畜疾病或自然災害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強制屠宰、掩埋所造成的經濟損失。牲畜保險是一種死亡損失保險。（2）家畜保險、家禽保險。以商品性生產的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險標的，承保在飼養期間的死亡損失。（3）水產養殖保險。以商品性的人工養魚、養蝦、育珠等水產養殖產品為承保對象，承保在養殖過程中因疫病、中毒、盜竊和自然災害造成的水產品收獲損失或養殖成本報失。（4）其他養殖保險。以商品性養殖的鹿、貂、狐等經濟動物和養蜂、養蠶等為保險對象，承保在養殖過程中因疾病、自然災害和意外事故造成的死亡或產品的價值損失。

#農業保險

2024-09-03 16:23:22