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認識保險 機動車輛保險出險索賠注意事項

摘要：隨著社會的發展，機動車保險對于我們來說已經越來越受到我們的關注。對于廣大車主來說，為自己的愛車加入一份機動車保險就顯得尤為重要。所以機動車保險是我們該知道的一種保險。機動車保險的定義什么呢？它的保險范圍是什么呢？它的賠償處理又是什么呢？越來越多的問題出現在我們面前，所以了解更多的機動車保險是廣大車主的必修課。機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人；其保險標的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。2012年3月份，中國保監會先后發布了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》和《機動車輛商業保險示范條款》，推動了車輛保險的改革。賠償處理，發生保險事故時，被保險人或其允許的合法駕駛人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發生后48小時內通知保險人。被保險人或其允許的合法駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的，應當立即通知保險人。被保險人或其允許的合法駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的，應當協助保險人勘驗事故各方車輛、核實事故責任，并依照《道路交通事故處理程序規定》簽訂記錄交通事故情況的協議書。被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。被保險人應當提供保險單、損失清單、有關費用單據、被保險機動車行駛證和發生事故時駕駛人的駕駛證。屬于道路交通事故的，被保險人應當提供公安機關交通管理部門或法院等機構出具的事
故證明、有關的法律文書（判決書、調解書、裁定書、裁決書等）和通過機動車交通事故責任強制保險獲得賠償金額的證明材料。被保險人或其允許的合法駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的，被保險人應當提供依照《道路交通事故處理程序規定》簽訂記錄交通事故情況的協議書和通過機動車交通事故責任強制保險獲得賠償金額的證明材料。下列損失和費用，保險人不負責賠償：地震及其次生災害導致的損失和費用；戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂導致的損失和費用；因詐騙引起的任何損失；因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；被保險人或其允許的駕駛人的故意行為、犯罪行為導致的損失和費用；非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞；新增設備的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理并檢驗合格繼續使用，致使損失擴大的部分；被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加而發生保險事故，且被保險人、受讓人未及時通知保險人；投保人、被保險人或其允許的駕駛人知道保險事故發生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外；因被保險人違反本條款第五十八條規定，導致無法確定的損失。保險人在依據本保險合同約定計算賠款的基礎上，按照下列方式免賠：發生全車損失的，絕對免賠率為20%；發生全車損失，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項，增加1%的絕對免賠率；投保時約定行駛區域，保險事故發生在約定行駛區域以外的，增加10%的絕對免賠率。汽車保有量的高速增長促進了汽車保險業務的發展。世界各國汽車保險在整個保險業務中占有相當大的比重。中國自1980年恢復機動車保險業務以來，機動車輛保險費收入占國內財產保險費收入的份額逐年增加。據統計，中國2001年的財產險為685億元，其中60%以上都是靠機動車險獲取的，也就是說中國當年車險保費約在420億元以上。隨著中國私車購買力的增強，車險市場將會迎來空前發展。國外的保險公司對中國的車險市場更是趨之若鶩。例如，德國著名的安聯保險集團剛剛在國內設立辦事機構，尚未正式開展任何業務，但其企業廣告卻在中央電視臺熱播了很長一段時間。現已有100多家外資保險公司在中國設立了代表處，還有更多的國外保險公司在努力獲準進入中國市場。機動車輛保險已成為保險業務中舉足輕重的險種，是社會經濟生活中必不可少的險種之一。它可促進社會經濟的發展，保障交通安全，對穩定社會心理和保障人民財產安全都有積極的作用。
 

#機動車輛保險 #索賠

2024-09-03 16:23:22

購買保險 網上投保方便但要謹慎

摘要：很多金融產品也搭上趟順風車，擺開了網上營銷的陣勢。網絡平臺雖然省去了代理人等中間交易環節，會比普通代理人渠道的保費便宜不少，也不用因拿材料而來回奔波，但是，網絡世界，虛擬無限，投保要謹慎，下單需小心。保險行業協會相關人士提醒消費者，如果選擇網上投保，一定要選擇正規網站。在找到正規網站后，要看清保險條款。在網站上要仔細查閱產品介紹，包括具體的保險利益、保障責任、除外責任等。在拿到保單后，要看清條款中有關保險利益、除外責任、免賠天數(免賠比例)、觀察期等特別重要的內容，如果有不明白的地方直接通過客服電話咨詢。同時，要核實保單的真偽。電子保單與紙質保單具有同等法律效力。如果您選擇只接收電子保單，同樣可以致電保險公司客服電話查詢真偽。在網上成功投保后，一定要注意保單的生效時間。網絡投保最大的優點就是全程自助，這其中也包括保單生效時間，尤其對于購買了旅行保險的消費者來說是尤為重要。

　　購買流程

盡管保險產品在線上銷售領域略顯身份特殊，但事實上，淘寶網上購買保險產品與購買其他實物產品一樣，在保障安全的基礎上，都需遵循以下的購買流程：1. 首先，您需要有一個淘寶賬號，還需要有一個網銀或支付寶賬戶，并保證賬戶內有足夠的金額可完成線上支付；
　　2.在淘寶保險頻道選擇想要購買的保險產品種類，在選擇前務必認真閱讀相關產品說明，對保險期間、保險人條件等信息了解無誤后方可選擇，如有任何疑問，一定要及時咨詢網上客服；
　　3.選好保險產品后，需如實填寫訂單，包括投保人信息、保險人信息和保單明細，需要注意的是，如果投保人未能如實填寫訂單，一旦發生意外，保險公司有權拒絕賠付；填寫完畢后一定要逐項核對，確保沒有任何錯誤和遺漏；
　　4.確認無誤后方可選擇付款，最好選擇使用支付寶付款，可減少保單生效前退保帶來的糾紛；付款時務必選擇安全的網絡環境，防止個人財產信息泄露造成損失。

　　現狀淘寶保險頻道悄然興起

淘寶網開通保險業務早已不是什么新鮮事。早在去年10月份，淘寶保險頻道就已低調上線。在短短9個多月時間內，淘寶保險頻道已經開設了中國人保財險、中國平安、陽光人壽保險、陽光財產保險、泰康人壽(微博)、華泰保險、太平洋保險、中國大地保險、天平保險的旗艦店，產品線則涵蓋了車險、旅游險、意外險、健康險、少兒險、財產險、購物保障等多個險種。其保險產品以個人險為主，如意外險、車險、旅游險等。記者發現，在眾多個人險種中，以意外險和旅游險最為火爆，兩個險種的訂單總數分別達到上萬單，其他個人險種的訂單數也從幾百到幾千單不等，保險行業在淘寶上的生意可謂風生水起。

　　險企布局看重細分市場

盡管目前已經鋪開的線上保險業務眾多，但對單一的保險公司而言，目前仍是根據自身優勢深挖細分市場為主。據泰康人壽介紹，目前泰康人壽在淘寶上出售的保險產品主要有兩大類，一是意外險，如一年期的綜合意外險、交通工具意外險、旅行意外險和簽證保險等；二是健康保險，如終身重大疾病保險、少兒重大疾病保險和女性疾病保險。這些產品從上線以來就受到了淘寶消費者的追捧，有幾款產品銷量更是高達上千件。陽光保險資料顯示，自淘寶旗艦店上線以來，其壽險銷售的產品主要以短期意外險為主，包括旅游險、航意險、交通工具綜合保險、自駕險、境外旅行救援產品。目前，陽光壽險在淘寶網上的保險銷售大體分為兩種，一種是通過與其他類目交叉銷售（XBC）的保險產品，比如航意險產品、旅游險產品；一種是直接在超市銷售的保險產品，比如交通工具綜合保險、自駕險、境外旅行救援產品。目前與機票平臺交叉銷售的航意險產品，按銷售量每年20%的速度穩步增長，占整個陽光壽險在淘寶平臺所有產品銷售量的90%左右。另一方面，陽光產險的車險產品和航班延誤險銷售得到了個人客戶以及商戶的好評，其中，車險銷售份額占據淘寶總車險銷售份額35%左右；航延險銷售份額占據95%以上。淘寶平安網店主要銷售車險和非車險，其中非車險包括旅游保險、境外保險、特殊人群保險、團體保險等29種產品。自上線以來，平安保險的網上保險業務一直在穩步提升。另外，淘寶保險頻道還辦理理財保險業務。目前淘寶理財保險只有泰康投連險一種產品，主要包括泰康e理財A、e理財B、e理財C三款產品、5個賬戶，每款產品下設兩個賬戶，保險用戶對產品擁有一定的把控權，可以根據市場行情自由決定將資金放置有利賬戶，有效規避風險。

　　物美價廉方便快捷

很多喜歡在淘寶上購物的消費者，最為看重的就是淘寶網店誘人的性價比，而淘寶保險業務也不例外。泰康保險介紹，在淘寶上銷售保險產品與其他渠道相比最大的優勢在于，由于在網上直接銷售，保險公司省去了中間代理環節，規避掉了傳統中介或代理可能產生的高額成本，可以將成本直接反饋給客戶，同時還可以多種保險責任組合銷售，打包價更便宜，性價比極高。記者發現，淘寶上的保險產品售價均有一定程度的折扣，保費從3元到1000多元不等。因為物美價廉，在各大保險產品中，意外險賣得最好。同時，與傳統購買保險的方式相比，通過網絡購買保險顯然要簡單得多。在購買保險時，客戶無需等待保險公司安排專門的工作人員上門，或專門到柜臺、銀行排隊辦理業務，而只需在淘寶上填寫信息，經過保費測算、填寫保單等過程，完成網上支付后，等待保險公司送單,就能在幾分鐘之內輕松完成整個投保過程。與之形成鮮明對比的是，假如按照傳統方式辦理一項保險業務，至少要花1-1.5個小時，過程繁瑣，費時費力。網上購險方便快捷的特性在短期出行險時顯得尤為重要，很多人雖然認識到保險的必要性，但往往在出行前才想起忘記投保，而通過電腦和手機，在淘寶上購買保險，就可以輕松解決這一問題。

　　量身打造特色服務

對很多淘寶用戶來說，最熟悉的淘寶保險莫過于退貨運費險。這款保險專門解決淘寶交易中的退換貨服務，購買了該保險的淘寶買家或賣家，一旦發生退貨，退貨運費將由保險公司承擔，能幫助淘寶買家和賣家最大限度地降低退換貨成本，受到淘寶賣家和消費者的追捧。退貨運費險只是淘寶保險特色服務的冰山一角。如今，越來越多的保險公司在推出電子保險時，更注重開發特色服務，針對不同的用戶群提供各類相應的網絡專屬銷售險種，如針對淘寶手機買賣推出的手機假一賠三服務、貨到付款拒簽險，針對淘寶中小店鋪賣家為員工投保的中小店鋪賣家意外保險服務等，都受到了消費者的青睞；同時，一些在傳統保險銷售渠道中作為附加險銷售的險種，在保險公司的線上商城可以單獨銷售。這顯示保險公司不僅將網絡作為一個銷售渠道，還有意瞄準消費群體進行個性化的產品開發和營銷。保險網店的特色服務還體現在保險業務的辦理過程中。據泰康人壽介紹，在以往傳統的手寫簽單投保模式中，投保者受到頗多的限制，不能自主地定制保障內容、保險期間等，而在保險在線銷售平臺上，用戶可以根據自身需求自由定制保障內容、保障額度、保險期間、繳費方式等內容，以免客戶經常為不必要的保障內容買單。

　　條款透明避免銷售誤導

在傳統的保險工作人員上門投保的服務模式中，經常會發生因保險條款解釋差異而引發的銷售誤導等保險銷售糾紛問題，而在網上購買保險時，為了使買家能更好地理解產品條款和特色，在產品介紹中，網站往往會將客戶最關心的產品內容進行提煉，把保險的專業術語用通俗易懂的語言展示出來。一般來說，各款產品都會詳細列出保障內容、保險期間、保障額度、保險費用等幾項基礎信息，并直接將產品條款放在網上以供客戶查詢，所有的信息都是專業客觀的，避免了傳統渠道銷售人員誤導客戶的問題。據泰康人壽介紹，除了基本信息以外，一些保險公司還專門注明了投保須知和案例分享等內容，盡量為客戶提供全面、客觀的產品介紹，以便于客戶選擇適合自己的產品；針對一些較復雜或專業性較強的產品，保險公司也專門搜集了大量的背景資料供客戶參考。此外，淘寶網店提供在線客服進行全天候的咨詢服務，滿足消費者的咨詢需要。

　　劣勢財產安全需警惕

作為一個新興的銷售渠道，保險網絡銷售仍然存在缺陷。保險公司相關資料顯示，由于在線銷售保險產品，需要和銀行進行聯網對接，對網絡系統的要求很高。同時由于保險產品的特殊性以及網上銷售保險的經驗尚淺，保險公司目前難以在網上直接銷售更為復雜的長期壽險等產品，只能銷售一些短期壽險產品以及車險，售賣的保險品種相對單一。同時，與其他網上購物服務一樣，在淘寶上購買保險雖然十分方便快捷，但也存在著一定的風險。陽光保險專家提醒消費者，網上購買保險存在著以下風險隱患：一是消費者可能無法鑒別真假店鋪，在淘寶C2C平臺上到一些個人店鋪進行購買，增加了購買到假保單的風險；
　　二是由于網絡交易，有可能會發生因系統問題而造成的投保不成功或其他問題；
　　三是同大多數電子商務平臺一樣，同樣存在支付風險、信息安全等問題；
　　四是有可能遭遇“假網銷”，即網上獲取客戶信息后轉為線下銷售的現象；
　　五是網上投保可能會出現退保退款無保障的問題，特別是保單生效前的客戶退保問題；
　　六是網上購買保險產品的售后服務是否完善的問題。此外，保險專家還提醒各保險公司，由于網上投保無法接觸到被保險人本人，增加了保險公司的逆選擇風險，同時由于無法如實鑒別投保人和被保險人的關系，這就增加了保險公司理賠調查的成本，也可能會導致后期的一些糾紛。

　　專家建議

盡管購買過程看似簡單，不過，保險專家同時建議，鑒于保險產品的特殊性，在進行渠道選擇、產品甄選、售后跟蹤等環節時，消費者仍需對自己的購買行為負責，這樣才能保障線上購買業務順利完成。慎重選擇購買渠道很多消費者在購買保險時無法鑒別真假店鋪，有可能被假的保險網店蒙蔽而上當受騙。多家保險公司提醒消費者，在網上投保一定要選擇真正的保險賣家，優先選擇大品牌大公司保險產品，不要因為價格便宜而購買一些虛假的保險產品，以免保險事故發生時得不到任何保障。目前，多家保險公司推出網上超市或者網上專賣店，除了上述公司擁有淘寶旗艦店外，平安保險、陽光保險、太平洋保險、泰康保險等公司的官方網站均可購買保險產品。此外，蘇寧易購也開設了保險頻道，目前可以購買平安保險、太平洋保險和泰康人壽三家保險公司的部分保險產品。保險條款讀仔細由于網上銷售保險在國內尚處于起步階段，很多法律法規還不完善，投保人的權益有可能因此受到損害。多位保險專家提醒消費者，在線上購買保險產品時不能只關注價格，更需注意產品的投保規則、產品介紹、免責等具體內容，在投保前全面了解產品和投保流程，確保購買的產品符合購買初衷。值得一提的是，如果對保險條款有任何疑義，可以詳細咨詢在線客服，或直接撥打保險公司的電話咨詢。如實填寫投保信息在投保過程中應當如實填寫投保信息，履行如實告知義務，避免后續糾紛的發生。泰康保險專家建議，以健康醫療類保險產品為例，在購買該類產品時，由于多數線上投保產品并不要求客戶進行體檢，取而代之的是投保過程中的一份健康告知，其中包含對于身體狀況的一些基礎問題，客戶應當如實填寫各項內容，如有隱瞞，一旦保險事故發生，將難以獲得應有的賠付。注意財產等信息安全由于網上投保一般采取在線支付，因此客戶對自己的銀行用戶名、密碼一定要妥善保管，在安全的網絡環境中進行支付，避免造成財產損失。此外，還需注意個人信息安全，由于線上投保需要在網上填寫個人信息和保單，特別是其中涉及到個人隱私的部分，消費者需要多加注意，最好在個人電腦上進行操作，防止個人信息的泄露而造成財產和名譽上的損失。及時核實保險單據由于網銷保險業務一般都采取電子保單，消費者在購買保險后，應當用電子保單重點保單號在保險公司官方網站進行驗證，確保購買的保險真實有效。保險專家提醒，需要注意的是，如果由于客戶郵箱故障導致接受電子保單失敗，以及由于個人原因使郵箱密碼泄露造成的損失，由投保人承擔責任。

#投保 #保費 #電子商務保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 企業養老保險制度有哪些缺陷

摘要：養老金制度是保障我們老有所養的制度，他的完善讓我們沒有后顧之憂，我認為現行的養老金制度比較完善，但還有缺陷。

　　國家正在完善養老金制度

一、 鞏固確保基本養老金按時足額發放成果二、 進一步擴大基本養老保險覆蓋面范圍對象：以非公有制企業、個體工商戶和靈活就業人員（自由職業者）、進城務工人員為參保重點，進一步擴大基本養老保險覆蓋面，在鞏固基本全覆蓋成果的基礎上向全覆蓋推進。三、 調整養老保險個人賬戶規模從2007年7月1日起，參保人員的基本養老保險個人賬戶規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶；個體工商戶和靈活就業人員按本人繳費基數的8%記入個人賬戶。

　　中國養老金制度存在的缺陷及政策建議

在我國構建“和諧、可持續發展”的社會中,養老保險體系的構建是其中必不可少的一部分。養老保險體系保障了退休人群的生活,有利于社會的和諧、穩定,然而,養老保險覆蓋面廣、成本高，在許多國家已經成為公共財政的一大負擔。在我國,光憑征繳養老保險稅的收入并不能滿足養老保險支出，財政每年都必須向養老保險基金進行補貼，并且這種補貼還在逐年增長。無論是發達國家還是發展中國家都不得不面對這一世界性難題。

　　目前中國養老金制度存在的缺陷

養老金制度再分配和縮小貧富差距的功能缺失再分配功能是養老金制度的一個重要功能，我國養老金制度雖然實際上是一個現收現付制度，但并沒有起到應有的再分配功能。這是因為改革開放后我國由于把精力集中于經濟發展，過分強調效率，忽視了社會公平，走上了一條強化效率弱化公平的道路。中國經過了改革開放后，貧富差距日益擴大，中國的基尼系數1991年為0.282，到2000年已達0.458，增長幅度較大，目前已經超過國際公認的警戒線0.41。中國養老金制度沒有起到縮小收入差距的功能，相反存在逆向補償的傾向。

　　專家指出基本養老保險制度設計有缺陷

農民工節后紛紛返城務工，在一個城市找不到工作再換一個城市碰運氣，這已是近年來的常景。記者近日發現，農民工在頻繁的流動中，他們與原單位終止勞動關系后離開一個城市時，不再保留原單位事先為他們辦的個人基本養老保險賬戶，而是選擇獲取賬戶繳費部分一次性支付的“退保”。專家指出，農民工從難“參保”到高“退保”，凸顯現有的基本養老保險制度設計存有缺陷。同時，多因素引發的“退保”熱殃及企業。據國家勞動和社會保障部調查，我國農村勞動力進城務工約為１億人，跨省就業的約６０００萬人，在這個龐大的人群中，基本養老保險的總體參保率僅為１５％。僅有２０%至３０％的進城務工農民在一個單位工作滿３年以上，２００４年外出農村勞動力中，有就業崗位但不穩定的務工人員占到４０．６％。就業的不穩定曾經是進城務工人員“參保”難的主要因素，但這同樣成了退保率高的直接原因。“我們都是農民工，經常在流動，能在一個城市定居下來的很少，如果運氣的好話，老板會為我們買份保險，但離開這個城市的時候，我們卻只能把養老保險賬戶里的錢取出來帶走。”在杭州市濱江區打工的江西人李海生告訴記者。據了解，辦理了基本養老保險的進城務工人員在企業絕大多數是合同制職工，按規定，男年滿６０周歲、女年滿５５周歲，累計繳納滿１５年以上方可領取基本養老保險。一些四十多歲的農民工還告訴記者，在城里已經沒有競爭優勢，只有回家務農，即便先前“幸運參保”，也不可能將養老保險繳費至“退休年齡”。

　　企業認為，農民工頻頻“退保”加劇用工緊張，損及企業利益

在用工相對緊張的沿海發達地區，一些相對規模較大、經營較規范的民營企業近年來經常以辦理基本養老保險作為吸引務工者的條件之一。記者采訪中了解到，福建、浙江等企業負責人普遍認為，進城務工人員頻頻“退保”不僅加劇了企業用工緊張的現狀，對企業的利益來講也是一種損失。
 

#養老保險

2024-09-03 16:23:22

健康保險知識 社會醫療保險和商業醫療保險怎樣雙重賠付

摘要：目前，大多數人都同時擁有社會醫療保險和商業醫療保險，其實大家的想法都是希望在遇到疾病或醫療事故時，通過保險理賠使自己的損失得到最大限度的補償。那么，實際理賠時，兩份保險如何發揮作用呢？

　　費用報銷型

根據社會保險優先于商業保險的原則，應該由社會醫療保險支付后，保險公司對剩余部分醫療費進行理賠。保險公司會先根據保險條款確定可以賠付的項目（一般和社保的理賠范圍一致），再扣除社保已經賠付的額度，得到的就是賠付數。例如：發生的醫療總費用10000元，都是在可賠付范圍內的。商業保險的賠付率是90%，免賠額100元。那么，商保可賠付數為（10000-100）*90%=8910元。社保報銷80%后，還余2000元，在8910的賠付范圍內，所以兩千元全賠。不論是社保機構還是保險公司，都是憑發票報銷的。所以要注意，在申請報銷社保時，要提醒工作人員開分隔發票，供之后商業險報銷申請使用。對于用人單位支付醫療費用的，個人投保時視同為社會保險。如在其他保險公司同時投保醫療費用保險時，被保險人應出具在其他公司的保險資料，原則上按照保險金額進行比例分攤，承擔保險責任。也可以在另一家保險公司先行理賠，根據被保險人聲明，向其他公司提供相應證明、醫療費用發票或復印件，并且注明理賠金額。即使這家保險公司不予賠付，也照樣注明。如果是同一家保險公司同時投保不同系列醫療費用保險時，原則上參照上訴執行。但也可以根據客戶需求，在任何一個系列先予理賠。

　　重大疾病保險和津貼型保險

這兩個類型的商業保險和社會醫療保險都不會沖突。商業重大疾病保險一般是確診即給付的。被保險人憑借醫院開具的確證證明就可以，一次性獲得保險金額，即時申請時還沒有開始治療。這樣在第一時間能夠有充足的治療經費，保證了后續治療可以順利進行。同樣，津貼型的保險也不是憑發票進行報銷的。只要提供發生手術或是住院證明，就能從保險公司獲得理賠。被保險人可以在得到重疾保險金或津貼后，還可以憑借醫療費用的發票向社保機構申請費用報銷。

　　兩險共存時如何報銷？

根據社會保險優先于商業保險的原則，一般由社會醫療保險支付后，保險公司會再對剩余部分的醫療費用進行理賠。保險專家表示，保險公司會先根據保險條款確定可以賠付的項目（一般和社保的理賠范圍一致），再扣除社會醫療保險已經賠付的額度，然后得到實際的賠付數。保險專家提示，不論是社會保險機構還是保險公司，都是憑發票報銷，尤其是社會保險機構在報銷時會要求出示原件。所以，市民在社會保險機構申請報銷時，要提醒工作人員開分隔發票，供之后商業險報銷申請使用。“在實際操作中，有一些人會投保額外補充重大疾病保險和津貼型保險，但是其實，這兩種類型的商業保險和社會醫療保險在理賠時并不沖突。”保險專家稱，商業重大疾病保險一般是確診即給付的，即使申請時還沒有開始治療，被保險人可憑借醫院開具的確診證明，一次性獲得保險金額，以保證投保人在第一時間能夠有充足的治療經費，使后續治療可以順利進行。“同樣，津貼型的保險也不是憑發票進行報銷的，投保人只要提供發生手術或是住院證明（具體產品規定），就能從保險公司獲得保險金，作為誤工費或營養費的補償。”專家提醒，被保險人在得到重疾保險金或津貼后，仍可憑借醫療費用的發票向社保機構申請治療費用的報銷。

　　社會醫療保險與商業醫療保險雙重賠付是否合法合理？

當用人單位和勞動者繳納了社會保險中的醫療保險統籌費用，同時企業或勞動者又購買了商業保險中的醫療保險，結果商業保險公司以勞動者已經從社會保險中獲得支付醫療保險金為由，拒絕支付商業保險賠償，這樣的案例和糾紛屢見不鮮。在我國，由于保險立法對保險合同采勸財產保險”與“人身保險”的“二分法”體制，因此我國保險法界之通說認為損害補償原則，僅適用于財產保險，并不適用于人身保險。因為人身保險的標的是生命或身體，生命無價，難以用金錢來衡量其價值，所以醫療保險不能適用補償性原則。并且，中國保險監督管理委員會《關于商業醫療保險是否適用補償原則的復函》[保監函(2001)156號]第二條規定：“根據保險法第十八條‘保險合同中規定有關保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力’，對于條款中沒有明確說明不賠的保險責任，保險公司應當賠償。”因此，從保險法律基本原則和相關法律、法規、規章等規定來看，法律不承認補償性原則在醫療保險領域的適用，也即勞動者在社會醫療保險和商業醫療保險中都享有完全的權利，商業保險公司不得以勞動者已經從社會保險中的醫療保險里獲得支付為由，拒絕支付商業保險賠償，除非保險人在訂立保險合同時已經向投保人明確說明不支付。而商業保險界的看法是，根據補償性原則，被保險人不應從承保損失中獲利。也就是說，被保險人在發生損失后的財務狀況不應該比未發生時更好。所以，社會醫療保險和商業醫療保險都應適用補償性原則，以勞動者在疾病或意外事故中所受損失為限進行補償，勞動者在社會醫療保險和商業醫療保險里享受的權利成互補關系，對于已經在社會醫療保險中補償了的部分，那商業保險則不會再進行補償。也就是說，社會醫療保險和商業醫療保險不能重復補償，不能讓勞動者得到額外的收益。從法律精神和法律的規定來講，商業保險公司僅對社會醫療保險機構報銷后剩余的費用承擔給付保險金的做法，違背保險法律的宗旨和規定。保險法第六十八條規定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利。但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。”在這一條里，法律不限定被保險人從保險方和第三人處分別獲得保險利益和損害賠償利益，充分體現了生命無價，對被保險人以充分的保護。同理，醫療保險作為人身保險的一種，法律上對此也不禁止重復保險，也充分體現了對生命權利的救濟和保護。

#醫療保險 #社會保險 #商業保險 #社保報銷

2024-09-03 16:23:22

認識保險 社保卡掛失及申領手續

摘要：社保是人們日常生活中常用的，但是不少人會不小心把它給弄丟失了，當丟失了社保卡后，如何才能進行掛失和補卡呢？《醫保卡》掛失生效前，因該卡使用所造成的經濟損失，全部由參保人個人負擔。參保人可委托他人代為辦理，被委托人在辦理時需攜帶本人及參保人的有效證件（身份證、戶口簿等）。一、參保人遺失《社會保障卡（醫保專用）》（以下簡稱《醫保卡》）應進行掛失，具體辦法如下：1、撥打醫保服務熱線962218（24小時服務）進行電話報失。報失時，應據實提供參保人姓名、身份證號碼、《醫保卡》卡號和單位名稱等信息。經醫保工作人員確認后電話掛失成功，并在1小時內停止該卡的結算。因提供的信息不全或錯誤，造成電話報失不能確認的，參保人應及時辦理書面報失。2、攜帶本人有效證件（身份證、戶口簿等），至鄰近的市、區縣醫保中心或街道（鎮）醫保事務服務點（以下簡稱服務點）辦理書面報失手續，經醫保工作人員確認掛失操作成功后，在1小時內停止該卡的結算。二、參保人在重新辦理《醫保卡》之前又找回原《醫保卡》的，應辦理撤銷掛失手續，具體辦法如下：1、攜帶本人《醫保卡》及有效證件（如身份證、戶口簿等），到鄰近的市、區縣醫保中心或服務點辦理撤銷報失手續。2、市、區縣醫保中心或服務點當場辦結撤銷掛失操作，經醫保工作人員確認撤銷掛失操作成功后，在1小時內恢復該卡的結算。三、參保人因遺失、損壞《醫保卡》的，可申請補卡、換卡，具體辦法如下：1、攜帶本人有效證件（如身份證、戶口簿等），至鄰近的區縣醫保中心申請辦理，區縣醫保中心可當場予以辦結。2、參保人也可以至服務點申請代為辦理，服務點將在3個工作日內辦結，參保人應在規定時間內至該服務點領取代為辦理的《醫保卡》。3、《醫保卡》補卡、換卡，按規定收取工本費拾元。四、其他1、《醫保卡》掛失生效前，因該卡使用所造成的經濟損失，全部由參保人個人負擔。2、參保人可委托他人代為辦理，被委托人在辦理時需攜帶本人及參保人的有效證件（身份證、戶口簿等）。北京市換卡補卡流程：正式掛失手續應由本人辦理，特殊情況下（如行動不便、高齡等）可委托他人代辦。掛失人應出示本人身份證，委托他人代辦的，須同時提供被委托人的身份證（原件與復印件）。在正式掛失的同時應辦理補卡手續，當場填寫《申請單》，交給社保卡服務網點工作人員辦理后開具《領卡證明》，該證明可作為補卡人補卡期間的臨時就醫憑證。15個工作日后，補卡人持本人的身份證和《領卡證明》到社保卡服務網點領取新卡。換卡因卡片污損、殘缺無法辨認卡面信息及不能在讀卡機具上使用的，持卡人需持原卡和本人身份證到社保卡服務網點辦理換卡手續。15個工作日后，申請換卡人持本人身份證和《領卡證明》到社保卡服務網點領取新卡。社保卡使用指南申領要等30個工作日，丟卡掛失要分兩步走新社保卡功能有多強大？本報昨日已做詳盡解讀(詳見本報昨日A03、A04版)。28日，對于市民關心的新卡辦理及其它焦點問題，本報再邀權威專家為您釋疑解惑。1、如何領卡啟用？參保人在提交制卡申請30個工作日后憑本人有效證件到指定地點領卡，領卡后即可啟用社保應用。參保人自領卡之日起30天內，需憑本人有效證件持卡到金融賬戶對應合作銀行網點啟用金融應用，否則該卡社保功能將被掛失。2、如何掛失？掛失采用社保應用和金融應用分別掛失的方式。社保應用掛失由持卡人在人力社保部門辦理，到人力社保部門指定的辦理場所掛失或電話掛失均視為正式掛失，正式掛失后社保應用相應失效，掛失電話為12333。金融應用掛失由持卡人按其金融賬戶對應合作銀行的相關規定辦理。3、如何解掛？解掛采用社保應用和金融應用分別解掛的方式。社保應用解掛須由持卡人帶有效證件到人力社保部門辦理。金融應用的解掛，由持卡人按其金融賬戶對應合作銀行的相關規定辦理。4、如何補卡？補卡在其卡片社保應用掛失生效后方可進行。申請補卡須到人力社保部門辦理，在提交補卡申請30個工作日后，到人力社保部門指定的地點領卡。5、如何變更銀行？持卡人可申請變更合作銀行。申請變更合作銀行前，持卡人應先處理好對應合作銀行個人賬戶相關事宜。申請變更合作銀行須到人力社保部門提出申請并辦理，在提交申請30個工作日后，到人力社保部門指定的地點領卡，人力社保部門同時收回原卡。

#社保卡 #社會保險 #社會保障

2024-09-03 16:23:22

認識保險 無錫市勞動和社會保障局網上申報辦事流程

摘要：社保查詢方法的有很多，網上查詢社保讓市民更加方便快捷。但是無錫市勞動和社會保障局介紹了社保網上申報辦事流程。無錫市勞動和社會保障局貫徹執行國家有關勞動和社會保障工作的方針、政策和法律、法規，履行《中華人民共和國勞動法》賦予的職責，研究制訂全市勞動和社會保障制度改革方案，編制全市勞動和社會保障事業發展規劃、年度工作計劃并組織實施。制定全市社會保險基金收繳、支付、管理、運營的政策并監督實施。無錫市勞動和社會保障局網上申報業務的開通1、 參保單位可登陸“無錫市社會保險基金管理中心”（以下簡稱“社保中心”）在網頁中找到“下載中心”，然后點擊“更多”，選擇下載《勞動保障業務網上辦事申請表》及《勞動保障業務網上辦事承諾書》或“無錫市人力資源和社會保障網”（以下簡稱“人保網”），在網頁中找到“下載中心”，然后點擊“更多”，在目錄中找到“信息化建設”，選擇下載《勞動保障業務網上辦事申請表》及《勞動保障業務網上辦事承諾書》（注“承諾書”在“申請表”內），下載承諾書、申請表各一式三份，單位如實填報并蓋章，申報單位的操作人員請填寫單位固定電話和個人的手機號碼。可同時下載安裝《無錫市勞動保障單位管理系統》。2、 參保單位憑“社會保險登記證”、《勞動保障業務網上辦事申請表》，到就近的中國電信各網點（如網點不辦理請到電信總局）領取并填寫《網上申報“社保E通”業務客戶登記表》，(電信每年收取200元費用)，打印“中國電信公司無錫分公司業務登記單”，獲取電信網上申報帳號（8位）及電信密碼,開通電信網上申報業務。（如：111111單位代碼前輸入rb就是獲取的電信網上申報賬號8位：rb111111，也稱VPN帳戶）。3、 參保單位帶好申請表(二份)、承諾書(二份)、營業執照正本和社保登記證正本的復印件、電信開通的業務登記單復印件到到社保中心征繳管理部或各區社保辦事處申請網上申報開通業務，獲取社保網上申報用戶名及社保密碼（社保開通不收費）。無錫市勞動和社會保障局：網上申報的辦理流程（1）單位首次進行網上申報，按照已下載安裝的《無錫市勞動保障單位管理信息系統》（報盤軟件）或從申報窗口下發到u盤已申報的資料信息，生成當月單位的“人員變動”和“月繳費工資”報盤文件，登陸“無錫市社會保障網上申報系統”，點擊功能列表中“月繳費申報上傳”，把“報盤文件”在逐一上傳到服務器上→網上申報功能列表下→點擊人員增減變動報盤文件（必須是在勞動部門做過增員或減員的前提下，姓名和個人代碼不能用Ｔ００００１代替）→點擊瀏覽文件并雙擊文件→點擊顯示內容→點擊上傳；網上申報功能列表下→點擊月工資繳費申報→明細文件路徑→點擊瀏覽文件并雙擊文件中的工資信息（信息里姓名和個人代碼不能用Ｔ００００１代替）→總額文件路徑→點擊瀏覽文件并雙擊文件中的工資總額→點擊顯示內容→點擊上傳（先傳人員變動、后傳工資信息、工資總額）→本月網上申報工作完成。（2）正常網上申報流程（次月）：登陸“無錫市社會保障網上申報系統”→在功能表選擇“報盤回盤信息下載”→雙擊“社保中心回盤上傳文件名”下載即可（每個單位只能看到自己單位代碼文件）→用下載的文件，或用上月的報盤文件信息，生成當月單位的“人員變動”和“月繳費工資”報盤文件后，按照首次上傳流程進行網上申報即可。無錫市勞動和社會保障局：參保人員繳費基數網上查詢（1）當年基數查詢：登陸“無錫市人力資源和社會保障網”，找到“公共服務大廳”-〉“在線查詢”→“養老保險個人帳戶查詢”→錄入個人身份證號、個人代碼及校驗碼→查詢本年度月繳費基數明細。（2）歷年基數查詢：登陸“無錫市人力資源和社會保障網”，找到“公共服務大廳”-〉“在線查詢”，點擊“養老保險個人帳戶查詢”→錄入個人身份證號、個人代碼及校驗碼→查詢歷年度月繳費基數明細。無錫市社保機構一覽無錫市勞動和社會保障局地址：市轄區塘南路電話：0510-85011673
　　江陰市勞動和社會保障局地址：江陰市澄江中路9號電話：0510-86804543
　　宜興市勞動和社會保障局地址：宜興市教育西路1號電話：0510-87984906
　　南長區勞動和社會保障局地址：振新路12-2號聯系電話：0510-85027099
　　北塘區勞動和社會保障局地址：小三里橋街19號電話：0510-82618931
　　濱湖區人事勞動和社會保障局地址：市轄區梁溪路38號電話：0510-85884064
　　錫山區勞動和社會保障局地址：市轄區二泉中路電話：0510-88704139
　　惠山區勞動和社會保障局地址：崇安區廣勤路395號電話:0510-82447459      

#無錫社保 #勞動保障 #社會保障 #社會保險

2024-09-03 16:23:22

醫療險 80后醫療保障規劃：30歲醫療保險買哪款最劃算？

摘要：　　80后90后正逐步成為社會和家庭的中堅力量，同時也面臨越來越多的工作生活壓力和潛在風險，80后正是有能力且有腦力為自己做醫療保障規劃的群體，健康險排在首位，醫療保險正是應對風險的有力工具。減少大額醫療帶來的經濟損失，選擇重疾險+醫療保險最明智，我們先從醫療保險開始，那么30歲選擇哪款醫療保險最劃算呢?　　同為30歲，不同的人群選擇醫療險的側重也不完全相同，選擇到最適合自己的便是最劃算的選擇。小助手從3個側重點進行推薦：　　一、追求低保費推薦產品：復星聯合超越保2020醫療保險(標準版)　　推薦理由：必備好險，全家的“醫療取款機”　　1.保證續保6年，可續保至100周歲　　2.未發生理賠，下一年度免賠額遞減　　3.質子重離子醫療費用，保額內100%賠付　　30周歲，每年僅需232元　　二、保證續保推薦產品：平安e生保長期醫療險　　這款產品是20年保證續保的，如果不想為尋找新的百萬醫療險產品發愁，可以考慮這款產品，至少20年內不需要擔心產品停售問題。每年保費160元起。　　三、增值服務多推薦產品：京東安聯臻愛無限醫療保險2020版卓越個人計劃　　推薦理由：　　可擴展承保特定既往疾病　　惡性腫瘤特效藥服務　　住院重疾墊付服務　　擴展公立特殊醫療　　價格方面，30周歲保費為832元/年。　　最后：保險索賠小貼士：　　①請及時向保險公司進行報案;　　②請及時前往醫院治療，醫院需符合條款要求，一般條款要求醫院為二級或二級以上公立醫院;　　③請保留好第一次就診的首診病歷等相關醫療單證。　　據報告顯示，除00后外，越年輕的群體持有的人均保單量越多，具體到險種上看，無論人壽保險、重疾險、意外險、年金險，主力消費者都向80后甚至90后傾斜。隨著年齡的增加，80后90后不僅注重為自身投保，也更加關注全家保障。對于80后群體的保障計劃， 更多相關疑問，請聯系開心保私人顧問，1對1精準服務，專業答疑解惑，幫您輕松告別小白~開心保保險網，好保險，聰明選~

#醫療保險

2024-09-03 16:23:22

保險知識 大家保險意外險，終于等到你..還好沒放棄

摘要：　　意外就是意料之外、料想不到的事情，不在我們可預料或計劃的范圍之內。我們每個人一生中多多少少都會碰到一些意外，而有些意外一旦發生就非常重大，甚至威脅生命。所以，我們每個人都需要一份意外險，前段時間，大家保險公司上線了一款大家保險意外險，產品配置在目前意外險產品中很難得。　　大家保險意外險保障怎么樣?有哪些亮點?　　大家保險意外險有3個保障計劃，保額各不相同，各個計劃除了常見的意外保障外，還包含骨折津貼以及猝死保障等亮點保障，這款產品的具體保障內容如下：　　1. 意外身故/傷殘保障　　意外身故/傷殘是指：若發生意外導致傷殘，傷殘分1-10級，按比例賠付：10級傷殘則賠10%保額，9級傷殘則賠20%的保額……以此類推，全殘最高可賠付100萬。若發生意外直接身故，大家保險意外險最高賠100萬;　　2. 意外醫療保障　　大家保險意外險的基礎版和尊享版僅報銷社保范圍內的費用，100元的免賠額;至尊版社保范圍內、社保范圍外均可0免賠。　　經社保報銷，按照100%賠付，未經社保報銷，按照80%賠付，一年最多報銷5萬。　　3. 意外住院津貼　　大家保險意外險 基礎版和尊享版沒有意外住院津貼;至尊版的意外傷害導致的住院治療，一天可領150元的住院津貼，比較適合商務人士，可減少因住院誤工帶來的損失。　　4. 特定意外額外賠付　　大家保險意外險的公共交通保障除了有乘坐輪船、火車(含動車/高鐵)、地鐵、公交、出租車等這些常規的交通工具，它還保障駕駛或乘坐私家車，全面保障我們的日常出行。　　公共交通意外身故/傷殘：最高額外賠80萬，高于市面上大多數意外險賠付;　　航空意外身故/傷殘：最高額外賠300萬;　　5. 骨折津貼　　因骨折住院治療，每天可領50元/80元的津貼，最高100元/天，單次最高能領90天，一年最多能領180天。　　6. 猝死保障　　大家保險意外險 還有一個亮點就是最高有30萬猝死保障，畢竟現在市面上很多意外險不保猝死的，大家保險還是非常貼心的。　　大家保險意外險值得買嗎?三個版本的保費各是多少　　從保費價格上來看，因為大家保險意外險共有三個保障計劃，保費分別為108元、168元、308元，綜合保障來看，它的性價比是非常不錯的。　　從保障上看，大家保險意外險 的保障比較全面，對意外身故/傷殘、意外醫療、意外骨折、猝死等都有保障。　　除此之外：　　對于年輕人來說，值得買的原因在于：30萬的猝死保障非常貼心。　　對于老年人來說，大家保險意外險值得買的原因在于骨折津貼保障，由于骨質疏松和身體機能的下降，老年人很容易磕磕碰碰發生骨折，如果我們的父母有了這項保障，也可以安心養病。　　最后　　在三個版本的選擇上，小助手建議您如果預算有限，可以買基礎班或者尊享版，如果預算充裕，看重航空、公共交通意外保障和骨折津貼保障，那么至尊版是您最值得的選擇。　　意外險作為高杠桿的保險，幾百元就能獲得上百萬的身故/傷殘保障，建議給自己和家人都買一份。

#保險知識

2024-09-03 16:23:22

認識保險 個人交養險比例是多少

摘要：每個人都渴望有一個幸福安樂的晚年，老有所依，老有所養。那么如何實現這一目標呢？就需要在年輕的時候制定好養老計劃，為晚年打好基礎。而個人養老保險作為一個好的規劃工具，理應為人們所熟知。個人養老保險以城鄉居民作為保險對象的一種人身保險。凡年齡在16周歲以上，身體健康能正常工作或勞動的城鄉居民，均可作為被保險人向保險公司投保。個人養老保險的保險期限包括保險費繳費期和養老金額取期。保險費繳費期從被保險人辦理投保手續，并交納第一期保險費起，至約定繳費期滿為止；養老金領取從被保險人約定的繳費期滿的次月起，至保險人保險責任終止時止。那么你知道個人交養險比例是多少嗎？個人交養險比例：個人養老保險的繳費并非由獨立個體一力繳納完成，主要由個人繳費和單位繳費組成。其中，繳費是按照一定的比例進行的。（一）企業繳費額=核定的企業職工工資總額×20%；職工個人繳費額=核定繳費基數×8%（目前為8%）；根據職工本人上一年度月平均工資的22%繳納。原先的老政策是個人繳費全部和單位繳費的3%計入個人養老帳戶，單位繳納的19%劃轉為社會統籌，而新政策將單位繳費的3%也劃入社會統籌用來解決養老空帳問題。（二）個體勞動者（包括個體工商戶和自由職業者）繳費額=核定繳費基數×18%。例如：2003年4月份河北省公布的2002年度省社平工資為每月747元，因此繳費基數可以在747-2241元之間自主選擇。全年繳費金額最少為：747×18%×12=1613.5元，最多為：2241×18%×12=4840.6元。根據職工本人上一年度月平均工資（最低數為上年全市職工工資的60%；最高數為上年全市職工工資的300%）的8％繳納。其中：繳費比例分作以企業參保和以個體勞動者參保兩類：（一）各類企業按職工繳費工資總額的20%繳費，職工按個人繳費基數的7%繳費（2003年為7%，兩年提高一個百分點，最終到8%）。職工應繳部分由企業代扣代繳。（二）個體勞動者包括個體工商戶和自由職業者按繳費基數的18%繳費，全部由自己負擔。核定繳費基數則以本省上年度職工社會平均工資（簡稱省社平工資）為基準。（一）企業職工凡工資收入低于省社平工資60%的，按60%核定繳費基數；高于省社平工資60%的，按實際工資收入核定繳費基數，但是最高不得高于省社平工資的300%。（二）個體勞動者可以在省社平工資以上至300%的范圍內，自主確定繳費基數。個人養老保險在繳費方面可根據個人交養險比例進行計算，如有疑問，可根據您的情況可以到市社保部門了解具體情況。今年一些省市根據最新政策要求調整了個人繳納養老保險基數，以天津市為例，天津今年規定個人繳納養老保險基數最低2310元。天津自謀職業和靈活就業人員即日起可以到社保部門或者人事代理部門為個人的養老保險及醫療保險賬戶“充值”。據悉，按照新的繳費基數計算，2013年全年養老、醫療保險最低繳費共計7797.56元，最高合計繳費上限為15237.56元。市人社局的工作人員提醒，養老保險早繳納早受益，繳費時間越長退休金拿的越多。養老保險：基數最低2310元最高5410元2013年度城鎮個體戶和靈活就業、自謀職業人員繳納社會保險的標準為：養老保險基數最低2310元，月繳費額462元，全年繳費額5544元；最高繳費基數為5410元，月繳費額1082元，全年繳費額12984元。個人繳納養老保險時需要注意的是，個人參保人員無論是男性還是女性，其繳費年限滿15年，可以按月領取養老金。職工與企業解除勞動關系后，在重新就業前，可接續養老保險關系，繼續繳費，其繳費年限和個人賬戶儲存額累計計算。通過多種方式實現就業后，一定要及時接續養老保險關系，繼續參保繳費，以免繳費中斷影響將來的養老保險待遇。市社保中心在各區縣分中心設有養老保險“個人繳費”服務窗口，專門辦理下崗失業人員、非正規就業人員等接續養老保險關系。醫療保險：基數2310元，中斷繳費立即停保。2013年度城鎮個體戶和靈活就業、自謀職業人員的醫療保險基數為2310元，大額救助金230元，全年繳費額2253.56元。個人參保者，可以按季、半年、年繳納基本醫療保險費。個人繳納醫療保險時需要注意的是：個人因故中斷繳費的，其中斷繳費期間停止享受基本醫療保險待遇。中斷繳費后繼續繳費的，視為初次參加基本醫療保險。個人繳納基本醫療保險費的同時，應當按照《天津市城鎮職工大額醫療費救助辦法》繳納大額醫療救助費，享受大額醫療費救助。退休人員停止繳納基本醫療保險費后繼續繳納大額醫療救助費，享受大額醫療費救助。

#個人交養險比例 #個人交養險 #養老保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 商業養老保險哪個好

摘要：當前，隨著社會風險的不斷增加，加之，CPI路高歌猛進，人們想單單依靠社會保險來實現自己“老有所養”的目標，雖不能說是癡人做夢，但至少可以說是“很難”。此時，商業養老保險的重要性就突顯了出來。但是，面對眾多保險公司與險種，人們不禁要問商業養老保險哪個好呢？其實，對于“商業養老保險哪個好”這一問題的答案，應該說是見人見智。因為，人們的需求、經濟水平以及身體素質等等各方面因素不同。應該說沒有“商業養老保險哪個好”，而是“商業養老保險哪個合適”。下面，就教大家如何在迷霧重重的商業保險市場撥開迷霧，見青天，選擇與自己最適合的商業養老保險。第一、如何選擇保險種類：傳統型和兩全型適合工薪階層選擇哪一種商業養老保險產品則需要根據自身的實際情況而定。保險專家介紹，目前市場上有養老功能的保險產品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型等四種。傳統型養老保險的預定利率是固定的，并且以年金產品居多；兩全型產品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產品的話，不設保底收益，不過保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；萬能型產品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，此類產品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。第二、應該買多少最好：保額在20萬元左右即可需要購買多少商業養老保險比較合適呢？保險專家介紹，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%.因此，建議消費者在擁有社會基本養老保險的基礎上，購買保額在20萬元左右的商業養老保險比較合適。第三、應該如何挑選繳費期限：應該適當縮短繳費期限對于商業養老保險的繳費方式和繳費期限，保險專家介紹，商業養老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應該適當縮短繳費期限，這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。第四、如何領取養老金：領取年齡可與保險公司約定怎么領取養老金是消費者購買商業養老保險最關注的地方，這部分大致包括養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。領取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領取方式則分為一次性領取、年領和月領等三種；對于養老金的領取年限，各家保險公司各不相同，有的規定20年，有的規定可以領到100歲，有的規定可以領至身故。最后關于投保原則需要注意的是：（一）買保險先買醫療健康，有健康就能保證客戶擁有一切（二）買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是終生合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。（三）保險產品需要具備保值增值的功能，現在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。（四）買保險先大人后小孩，如果說大人都沒有保障，小孩擁有再多的保險，都是沒有任何意義的，畢竟是大人在為小孩支付相關費用。

#商業養老保險 #養老保險 #社會養老保險

2024-09-03 16:23:22