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哪個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品最好:
實(shí)際上各銀行的理財(cái)產(chǎn)品基本上都是同質(zhì)化的,買哪家的都一樣。那么就看你習(xí)慣在哪家銀行辦業(yè)務(wù),覺得哪家銀行的服務(wù)更好了。
如果一定要篩選哪個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品最好,可以用理財(cái)能力來(lái)對(duì)銀行做個(gè)排行。
據(jù)《普益標(biāo)準(zhǔn)•銀行理財(cái)能力排名》,2012年第二季度,理財(cái)能力綜合排名前10位的銀行依次是招商銀行、華夏銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、中信銀行、光大銀行、恒生銀行以及江蘇銀行。
本季度招商銀行分類指標(biāo)測(cè)度中,發(fā)行能力、收益能力和信息披露規(guī)范性得分均在單項(xiàng)排名位列第二。風(fēng)險(xiǎn)控制能力和理財(cái)服務(wù)豐富性得分也較為靠前,優(yōu)秀的單項(xiàng)表現(xiàn)使得該行理財(cái)能力綜合排名位居榜首。
華夏銀行綜合排名第二,主要受益于該行本季度風(fēng)險(xiǎn)控制能力、發(fā)行能力和收益能力表現(xiàn)都較好,此外,在所有銀行的評(píng)估問卷中,華夏銀行得分最高。
民生銀行位居綜合排名第三,該行在風(fēng)險(xiǎn)控制能力、信息披露規(guī)范性和評(píng)估問卷三個(gè)單項(xiàng)排名表現(xiàn)較好,分別居單項(xiàng)的第三、第四和第二。同時(shí),該行的發(fā)行能力和收益能力也較為居前,最終以較高總得分進(jìn)入綜合排名前三甲。
本季度理財(cái)能力綜合排名后十的銀行為城商行、農(nóng)商行或者農(nóng)信社。其中,九江銀行排名最末一位,主要原因在于該行理財(cái)服務(wù)豐富性、信息披露規(guī)范性和評(píng)估問卷均排在倒數(shù)第一。泉州銀行因風(fēng)險(xiǎn)控制能力、信息披露規(guī)范性和評(píng)估問卷得分較低,導(dǎo)致綜合排名位列倒數(shù)第二。
其實(shí),針對(duì)“哪個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品最好”這樣的問題,相信最專業(yè)的銀行理財(cái)專家也無(wú)法給出準(zhǔn)確的答案,因?yàn)樵谶x擇的時(shí)候,客戶一般都要根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,以及日常和哪個(gè)銀行的業(yè)務(wù)較多,才能綜合評(píng)選出哪個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品最好,而且這個(gè)答案往往也不是適用所有人的。
其實(shí)對(duì)于選擇哪個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品最好的問題上,小編建議倒不如掌握好選擇銀行產(chǎn)品的注意事項(xiàng)有哪些,更能輕而易舉的幫助我們選擇產(chǎn)品。
選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品注意事項(xiàng):
首先,投資者應(yīng)優(yōu)先選定一家理財(cái)能力強(qiáng)的銀行。考察銀行理財(cái)能力最重要的因素有兩點(diǎn):其一是該銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益,一般來(lái)說(shuō)每家銀行都有幾款高收益的產(chǎn)品,因此投資者在選擇銀行時(shí),一定要著重了解銀行的總體收益水平。其二是銀行理財(cái)產(chǎn)品是否具備多樣性,產(chǎn)品豐富的銀行能夠幫助投資者在市場(chǎng)上找到各種投資機(jī)會(huì),網(wǎng)羅各種收益機(jī)會(huì),讓投資者可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品范圍更廣泛。
第二點(diǎn)也是最重要的,就是要選擇把控風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的銀行。對(duì)投資者個(gè)人而言,購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前應(yīng)先看該產(chǎn)品是否適合自己,再考慮該產(chǎn)品是否與自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。投資者把控風(fēng)險(xiǎn)除了要考慮自己的承受能力之外,另一方面也要看銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施是否到位,其理財(cái)產(chǎn)品是否包含止損、收益權(quán)分級(jí)、分散標(biāo)的、資產(chǎn)回購(gòu)等以降低風(fēng)險(xiǎn)為目的的設(shè)計(jì),這些風(fēng)險(xiǎn)控制措施最終與理財(cái)產(chǎn)品能否實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率密切相關(guān)。
除上述兩方面之外,投資者還應(yīng)選擇理財(cái)產(chǎn)品信息披露充分的銀行,只有對(duì)其產(chǎn)品的投資運(yùn)作情況掌握清楚,才能有效避免日后產(chǎn)生收益糾紛。還有,不同銀行有其不同偏好或擅長(zhǎng)的投資品種,投資者在選擇銀行時(shí),也要考慮其主推的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。
只有充分的了解了銀行的理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn),和掌握必要的銀行理財(cái)產(chǎn)品選擇注意事項(xiàng),再結(jié)合自身的各方面條件,才能選出對(duì)于自己來(lái)說(shuō)最好的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
在股市行情低迷、房地產(chǎn)市場(chǎng)受到宏觀調(diào)控的背景下,銀行理財(cái)市場(chǎng)日益成為普通百姓投資理財(cái)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值升值的主要渠道。買投資理財(cái)產(chǎn)品,特別是在銀行購(gòu)買,往往被認(rèn)為保賺不虧,最多是賺多賺少的區(qū)別。然而,在銀行里購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品真的零風(fēng)險(xiǎn)嗎?專家提醒千萬(wàn)別信銀行投資理財(cái)產(chǎn)品口頭承諾。在銀行里賣的投資理財(cái)產(chǎn)品都“可信”嗎?為了杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,首先仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上的標(biāo)注,其次看協(xié)議上金融機(jī)構(gòu)的公章。違規(guī)代銷的投資理財(cái)產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)稱之為“飛單”,這是被銀行所禁止的。日前,國(guó)內(nèi)某行就曝出“飛單事件”,讓投資者損失慘重。這讓銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的安全性問題備受關(guān)注。銀行銷售的投資理財(cái)產(chǎn)品,除了本行發(fā)行的,還有代理發(fā)售的基金、信托和保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資者想要了解自己所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品究竟是不是銀行自己發(fā)行的,方法比較簡(jiǎn)單。首先,可詳細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書,說(shuō)明書上會(huì)明確理財(cái)產(chǎn)品的基本要素,究竟是不是“親生的”,一目了然。如果看過(guò)說(shuō)明書之后還不確定,最簡(jiǎn)單的方法是——看投資者與金融機(jī)構(gòu)所簽訂的協(xié)議上所蓋的公章。銀行發(fā)行的投資理財(cái)產(chǎn)品,協(xié)議上會(huì)加蓋銀行的公章;信托和保險(xiǎn)產(chǎn)品,協(xié)議上對(duì)應(yīng)的是信托公司和保險(xiǎn)公司的公章。“如果銷售人員稱投資理財(cái)產(chǎn)品是銀行代理的,而協(xié)議上又沒有正式的公章,或是代銷協(xié)議,那么投資者就要警惕了。”在保險(xiǎn)類投資理財(cái)產(chǎn)品中,分紅險(xiǎn)的基本收益在合同中會(huì)有承諾,因此最終肯定能讓投資者取得一部分收益,至于收益多少,則要看具體運(yùn)作情況。投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)沒有保本的說(shuō)法,能夠取得怎樣的成績(jī)完全根據(jù)運(yùn)作情況,也是最有可能出現(xiàn)本金虧損的品種,被客戶投訴最多的保險(xiǎn)產(chǎn)品也均出于此。信托類投資理財(cái)產(chǎn)品既有將債券、票據(jù)等作為投資標(biāo)的的,也有投資藝術(shù)品、房地產(chǎn)的,產(chǎn)品構(gòu)架涉及各類抵押、關(guān)聯(lián)責(zé)任、擔(dān)保公司等,設(shè)計(jì)十分靈活,因此每個(gè)信托產(chǎn)品的內(nèi)容都不相同,所以在購(gòu)買時(shí)一定要詳細(xì)查閱產(chǎn)品說(shuō)明書,明確其發(fā)行主體。因此,在銀行里賣的投資理財(cái)產(chǎn)品未必都能貨真價(jià)實(shí),投資前一定要做到“三勤”,即腿勤、嘴勤和眼勤。不要盲目輕信某些理財(cái)經(jīng)理的口頭承諾,要以合同協(xié)議中的約定為準(zhǔn);對(duì)一些另類投資理財(cái)產(chǎn)品更要謹(jǐn)慎!
理財(cái)在很大程度上是一種投資行為,購(gòu)買商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的客戶需承擔(dān)投資過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn),購(gòu)買一只理財(cái)產(chǎn)品,便意味著愿意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)嗎?浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)嗎?我們首先要了解一下理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。(一)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn):理財(cái)產(chǎn)品募集資金將由商業(yè)銀行投入相關(guān)金融市場(chǎng)中去,金融市場(chǎng)波動(dòng)將會(huì)影響理財(cái)產(chǎn)品本金及收益。浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)嗎?造成金融市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的因素很復(fù)雜,價(jià)格波動(dòng)大,投資者所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也大。比如,在遭遇2008年金融危機(jī)時(shí),由于全球資本市場(chǎng)均大幅下挫,當(dāng)時(shí)大多數(shù)與資本市場(chǎng)相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品均遭受不同程度的損失。(二)信用風(fēng)險(xiǎn):理財(cái)產(chǎn)品的投資如果與某個(gè)企業(yè)或機(jī)構(gòu)的信用相關(guān),比如購(gòu)買企業(yè)發(fā)行的債券、投資企業(yè)信托貸款等,理財(cái)產(chǎn)品就需要承擔(dān)企業(yè)相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn),浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)嗎?如果這個(gè)企業(yè)發(fā)生違約、破產(chǎn)等情況,理財(cái)產(chǎn)品投資會(huì)蒙受損失。(三)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn):某些理財(cái)產(chǎn)品期限較長(zhǎng)或投資于難于及時(shí)變現(xiàn)的金融產(chǎn)品,在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間,投資者在急用資金時(shí)可能面臨無(wú)法提前贖回理財(cái)資金的風(fēng)險(xiǎn)或面臨按照不利的市場(chǎng)價(jià)格變現(xiàn)所致的虧損風(fēng)險(xiǎn)。浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)嗎?為了能夠減小流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響,投資者可以進(jìn)行資產(chǎn)配置,將一部分閑置資金投資于隨時(shí)可以贖回的高流動(dòng)性產(chǎn)品,以免用錢時(shí)不能夠及時(shí)贖回。此外,需要關(guān)注的是,現(xiàn)金管理類產(chǎn)品有巨額贖回的條款限制,一旦客戶集中贖回達(dá)到一定比例,銀行有權(quán)利拒絕或延期處理。(四)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn):由于理財(cái)產(chǎn)品收益是以貨幣的形式來(lái)支付的,在通貨膨脹時(shí)期,貨幣的購(gòu)買力下降,理財(cái)產(chǎn)品到期后的實(shí)際收益下降,這將給理財(cái)產(chǎn)品投資者帶來(lái)?yè)p失的可能,損失的大小與投資期內(nèi)通貨膨脹的程度有關(guān)。(五)政策風(fēng)險(xiǎn):受金融監(jiān)管政策以及理財(cái)市場(chǎng)相關(guān)法規(guī)政策影響,理財(cái)產(chǎn)品的投資、償還等可能不能正常進(jìn)行,這將導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品收益降低甚至理財(cái)產(chǎn)品本金損失。(六)操作管理風(fēng)險(xiǎn):銀行是理財(cái)產(chǎn)品的受托人,其管理、處分理財(cái)產(chǎn)品資金的水平,以及其是否勤勉盡職,直接影響理財(cái)產(chǎn)品投資的理財(cái)收益的實(shí)現(xiàn)。(七)信息傳遞風(fēng)險(xiǎn):商業(yè)銀行將根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書的約定,向投資者發(fā)布理財(cái)產(chǎn)品的信息公告,如估值、產(chǎn)品到期收益率等。浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)嗎?若因通訊故障、系統(tǒng)故障以及其他不可抗力等因素的影響使得投資者無(wú)法及時(shí)了解理財(cái)產(chǎn)品信息,這可能影響理財(cái)產(chǎn)品投資者的投資決策從而影響理財(cái)產(chǎn)品收益的實(shí)現(xiàn)。(八)不可抗力風(fēng)險(xiǎn):自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等不可抗力因素的出現(xiàn),將嚴(yán)重影響金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行,可能影響理財(cái)產(chǎn)品的受理、投資、償還等的正常進(jìn)行,甚至導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品收益降低甚至本金損失。浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)嗎?要想降低風(fēng)險(xiǎn),必須持續(xù)增強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造能力、提供高效便捷金融服務(wù),要求上市銀行在制度安排上不斷進(jìn)行創(chuàng)新。重點(diǎn)是加強(qiáng)公司治理、理順內(nèi)部傳導(dǎo)機(jī)制,使銀行的價(jià)值取向、戰(zhàn)略目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好能夠有效傳導(dǎo)到銀行內(nèi)部的各個(gè)層面,提高戰(zhàn)略執(zhí)行力。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代深深的影響了現(xiàn)如今的一群人,我們無(wú)論購(gòu)買什么樣的物品都可以在互聯(lián)網(wǎng)上輕松購(gòu)買,保險(xiǎn)也從網(wǎng)上買?這點(diǎn)對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)可能還比較稀奇,現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司都有屬于自己的官方旗艦店,比如,國(guó)華人壽官方旗艦店,也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開啟了自己的電商保險(xiǎn)新紀(jì)元。
高收益理財(cái)產(chǎn)品顧名思義也就是指在理財(cái)產(chǎn)品中,合同約定的分配收益較高的那一部分理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于高收益理財(cái)產(chǎn)品往往是收益越高其產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性也就越大。
高收益理財(cái)產(chǎn)品有哪些:
信托產(chǎn)品
信托產(chǎn)品是指一種為投資者提供了低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收入回報(bào)的金融產(chǎn)品。
理財(cái)產(chǎn)品的種類眾多,但是說(shuō)到高收益,信托理財(cái)產(chǎn)品首當(dāng)其沖。據(jù)統(tǒng)計(jì),2012年全年發(fā)行的信托產(chǎn)品平均收益率高達(dá)8%以上,一般的信托項(xiàng)目年化收益率都在9%到12%之間,個(gè)別項(xiàng)目預(yù)期年收益率甚至高達(dá)15%。
股票投資
股票是股份公司在籌集資本時(shí)向出資人公開或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權(quán)利,并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)的憑證。
期貨投資
期貨投資是相對(duì)于現(xiàn)貨交易的一種交易方式,它是在現(xiàn)貨交易的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的,通過(guò)在期貨交易所買賣標(biāo)準(zhǔn)化的期貨合約而進(jìn)行的一種有組織的交易方式。
債券投資
債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí),向投資者發(fā)行,承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。
銀行理財(cái)產(chǎn)品
銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。
保險(xiǎn)投資
保險(xiǎn)投資指保險(xiǎn)企業(yè)在組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償過(guò)程中,將積聚的各種保險(xiǎn)資金加以運(yùn)用,使資金增值的活動(dòng)。
黃金投資
金長(zhǎng)久以來(lái)一直是一種投資工具。它價(jià)值高,并且是一種獨(dú)立的資源,不受限于任何國(guó)家或貿(mào)易市場(chǎng),它與公司或政府也沒有牽連。因此,投資黃金通??梢詭椭顿Y者避免經(jīng)濟(jì)環(huán)境中可能會(huì)發(fā)生的問題,而且,黃金投資是世界上稅務(wù)負(fù)擔(dān)最輕的投資項(xiàng)目。
選購(gòu)高收益理財(cái)產(chǎn)品注意哪些方面:
第一,要選擇信譽(yù)好的信托公司。投資者要認(rèn)真考量信托公司的誠(chéng)信度、資金實(shí)力、資產(chǎn)狀況、歷史業(yè)績(jī)和人員素質(zhì)等各方面因素,從而決定某信托公司發(fā)行的信托產(chǎn)品是否值得購(gòu)買。
第二,要預(yù)估信托產(chǎn)品的盈利前景。市場(chǎng)上的信托產(chǎn)品大多已在事先確定了信托資金的投向,因此投資者可以透過(guò)信托資金所投資項(xiàng)目的行業(yè)、現(xiàn)金流的穩(wěn)定程度、未來(lái)一定時(shí)期的市場(chǎng)狀況等因素對(duì)項(xiàng)目的成功率加以預(yù)測(cè),進(jìn)而預(yù)估信托產(chǎn)品的盈利前景。
第三,要考察信托項(xiàng)目擔(dān)保方的實(shí)力。如果融資方因經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題而到期不能“還款付息”,預(yù)設(shè)的擔(dān)保措施能否有效地補(bǔ)償信托“本息”就成為決定投資者損失大小的關(guān)鍵。因此,在選擇信托理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,不僅應(yīng)選擇融資方實(shí)力雄厚的產(chǎn)品,而且應(yīng)考察信托項(xiàng)目擔(dān)保方的實(shí)力。一般而言,銀行等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保的信托理財(cái)產(chǎn)品雖然收益相對(duì)會(huì)低一些,但其安全系數(shù)卻較高。
第四,從各類信托理財(cái)產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)性和收益狀況來(lái)看,信托資金投向房地產(chǎn)、股票等領(lǐng)域的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較高,收益也較高,比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的年輕投資者或閑置資金較豐裕的高端投資者;投向能源、電力、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的項(xiàng)目則安全性較好,收益則相對(duì)較低,比較適合于運(yùn)用養(yǎng)老資金或子女教育資金等長(zhǎng)期儲(chǔ)備金進(jìn)行投資的穩(wěn)健投資者。
通過(guò)以上的了解,我們清楚的看到高收益理財(cái)產(chǎn)品往往其本身的風(fēng)險(xiǎn)性也越高,在選擇產(chǎn)品之前,分析自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是非常重要的。
在固定收益理財(cái)產(chǎn)品中,產(chǎn)品基本可以分為以下幾個(gè)分類:
信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品
信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品是2005年左右推出的品種,結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單,主要模式是:銀行募集客戶資金,為貸款項(xiàng)目提供擔(dān)保;銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費(fèi)用,再加上擔(dān)保資金的存款利息,共同構(gòu)成客戶理財(cái)收益。
該類理財(cái)產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)在于融資方的信用風(fēng)險(xiǎn),若按時(shí)還本付息,則客戶可順利獲得本金及收益;若無(wú)法按時(shí)償還貸款本息,客戶則將承擔(dān)延遲甚至無(wú)法收回本金及收益的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行對(duì)于提供擔(dān)保的信貸項(xiàng)目選擇十分謹(jǐn)慎,信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)一般是在可控范圍之內(nèi)的。但是,該類產(chǎn)品的收益構(gòu)成是“定期利息+擔(dān)保費(fèi)”,空間有限,對(duì)投資者吸引力不大。
票據(jù)債券類理財(cái)產(chǎn)品
2004年7月,光大銀行推出業(yè)內(nèi)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品——陽(yáng)光理財(cái)b計(jì)劃,年收益率達(dá)到2.8%,而當(dāng)時(shí)一年期定期存款利率僅為2.25%,引起了巨大的社會(huì)轟動(dòng),各家商業(yè)銀行紛紛推出類似產(chǎn)品,由此點(diǎn)燃人民幣理財(cái)市場(chǎng)烽煙。該類理財(cái)產(chǎn)品收益構(gòu)成主要來(lái)自于銀行間二級(jí)市場(chǎng)拆借、央行票據(jù)回購(gòu)和債券等方向,風(fēng)險(xiǎn)極低,受到穩(wěn)健型投資者的熱烈歡迎。
在風(fēng)險(xiǎn)方面,票據(jù)債券類理財(cái)產(chǎn)品同樣主要面臨信用風(fēng)險(xiǎn),本質(zhì)上與信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品、信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品并無(wú)不同。但是,央行票據(jù)屬于國(guó)家信用,商業(yè)銀行的承兌匯票屬于銀行信用,對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)近乎于零。目前,由于市場(chǎng)收益空間有限,票據(jù)債券類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行頻率已經(jīng)很低了,但我們相信,票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品以其極低的風(fēng)險(xiǎn)屬性,仍然具有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)需求。
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類理財(cái)產(chǎn)品
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓,顧名思義,就是銀行將信貸資產(chǎn)出售給個(gè)人客戶,并承諾在固定期限內(nèi)回購(gòu)。此時(shí),個(gè)人客戶成為信貸融資方的債權(quán)人,可以享受到以融資方還款利息構(gòu)成的理財(cái)收益。舉例:a企業(yè)向銀行申請(qǐng)3年期貸款1億元,貸款年利率6%;銀行截取此筆信貸資產(chǎn)的一年期限出售給個(gè)人客戶以成立理財(cái)計(jì)劃,約定年收益4%,到期時(shí)銀行對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行回購(gòu)。一方面,客戶享受到了a企業(yè)貸款利息構(gòu)成的理財(cái)高收益,另一方面,在理論上也需要承擔(dān)貸款出現(xiàn)逾期甚或不良的信用風(fēng)險(xiǎn)。但是,銀行選擇向個(gè)人客戶轉(zhuǎn)讓的一般都是優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn),并以銀行信用提供回購(gòu)承諾,因此客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)大大減小。信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品是2005年左右推出的品種,結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單,主要模式是:銀行募集客戶資金,為貸款項(xiàng)目提供擔(dān)保;銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費(fèi)用,再加上擔(dān)保資金的存款利息,共同構(gòu)成客戶理財(cái)收益。
該類理財(cái)產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)在于融資方的信用風(fēng)險(xiǎn),若按時(shí)還本付息,則客戶可順利獲得本金及收益;若無(wú)法按時(shí)償還貸款本息,客戶則將承擔(dān)延遲甚至無(wú)法收回本金及收益的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行對(duì)于提供擔(dān)保的信貸項(xiàng)目選擇十分謹(jǐn)慎,信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)一般是在可控范圍之內(nèi)的。但是,該類產(chǎn)品的收益構(gòu)成是“定期利息+擔(dān)保費(fèi)”,空間有限,對(duì)投資者吸引力不大。
固定收益理財(cái)產(chǎn)品三大賣點(diǎn):
固定收益理財(cái)產(chǎn)品賣點(diǎn)一:首選保本型產(chǎn)品
固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品更加穩(wěn)健,除了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)外,總體的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)很低的;在銀行資金緊張的情況下,預(yù)期收益實(shí)現(xiàn)的概率較大。
固定收益理財(cái)產(chǎn)品賣點(diǎn)二:選長(zhǎng)期限產(chǎn)品鎖定高收益
一旦銀行的資金緊張局勢(shì)放松,那么高收益產(chǎn)品就要面臨時(shí)點(diǎn)性回落。在月底時(shí),買期限比較長(zhǎng)一點(diǎn)的產(chǎn)品才能鎖定高收益,如果在近期不用錢的情況下,就可以買3個(gè)月或是6個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品,這樣理財(cái)產(chǎn)品的收益就漲起來(lái)。調(diào)查發(fā)現(xiàn),短期內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)在一定時(shí)間內(nèi)超過(guò)長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品,但這只是短期的,所以獲得的預(yù)期收益不是很高。
固定收益理財(cái)產(chǎn)品賣點(diǎn)三:宜長(zhǎng)短搭配
不同期限的產(chǎn)品搭配起來(lái)還是可以獲得高收益的。比如說(shuō),有10萬(wàn)元,拿5萬(wàn)來(lái)購(gòu)買收益率高的短期產(chǎn)品,剩余的購(gòu)買中長(zhǎng)期產(chǎn)品,整體收益也不錯(cuò)。
不管是購(gòu)買什么樣的理財(cái)產(chǎn)品,首先了解產(chǎn)品的屬性和特點(diǎn),是能有效的幫助我們進(jìn)行產(chǎn)品的選擇和合理的投資。
近年來(lái),市面上除了銀行投資理財(cái)產(chǎn)品,各種保險(xiǎn)類的投資理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮,看得人眼花繚亂。理財(cái)型保險(xiǎn),兼顧了理財(cái)與保障兩者結(jié)合,讓投資人在購(gòu)買之后既能享受到一定的收益回報(bào),又能為自己增加一份保險(xiǎn),可謂是兩全其美之選,那么理財(cái)型保險(xiǎn)到底是怎么分類的呢,不同的理財(cái)型保險(xiǎn)又有什么不同的特點(diǎn)呢。今日開心保專業(yè)理財(cái)編輯來(lái)和大家分享下投資理財(cái)型保險(xiǎn)究竟有哪些,分別又有什么不同的特點(diǎn)。
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