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農民工家庭理財案例：隨風是一名農民工，他和妻子的月收入加起來為3200元。每月生活支出1000元，小孩支出500元，父母在老家種地，每月贍養費200元。目前買了小孩教育和健康保險，每年4000元。現有存款5000元，沒有其它保險和投資，該如何理財？理財師分析：◆家庭財務分析 本案例中家庭月收入為3200元，各類支出合計為1700元，可供儲蓄和投資的資金為1500元，另現有存款5000元，為孩子購買了教育和健康險共計4000元，家庭其他成員無任何保險。◆理財建議 1、合理使用現有資金。由于本案例中家庭收入較低，可供投資和支配的資金較少，因此要合理使用資金，按照應急預備金為3到6個月家庭支出的標準，可將現有5000元存款作為應急預備金，從富余資金中每月提取500元進行基金定投，作為小孩教育或夫妻養老的儲備；每月500元存銀行，作為小孩保險費支出和其他事項的準備。2、為家庭成員購買保險。為了避免家庭主要經濟來源發生風險給家庭生活帶來不便，該家庭有必要為家庭主要經濟來源購買一份保險。現每月可供支配資金中還有500元，保險額度可按照每月500元保費支出的標準進行投保，保險種類可側重于意外險和健康險。3、增收減支，增加每月可支配資金。對于經濟水平較低的農民工家庭來說，開源節流必不可少。一方面要減少支出，對家庭每月支出的項目進行整理，減少不必要的開支，以此來降低每月的家庭支出；另一方面需要增加收入，在條件允許的情況下，尋找兼職工作，多一份工多一份收入，或者參加相關技能培訓，提高自身素質和能力，換一個收入更高的工作。 

很多創業的人都可能遇到資金的周轉問題，國家為了支持自主創業，銀行可以辦理對于創業小額貸款。但是什么樣的情況下可以辦理創業小額貸款呢？下面具體舉例來說明對于創業小額貸款的具體事例。小額擔保貸款工作啟動以來，為促進創業推動就業工作起到了很大的作用，但也還存在著很多不足之處：一、是貸款規模還有待擴大。據統計，2010年，昆明市城鎮登記的失業人員約有4萬人、大中專畢業生近兩萬人、勞動年齡內未就業的失地農民有18.64萬人，加上進城務工的農村勞動力，需要就業的有30多萬人。通過實施小額貸款扶持的創業人數僅 12823人，帶動就業的人數僅占失業人員總數的13%。二、是貸款的對象還應放寬。目前，昆明市小額擔保貸款政策雖然已覆蓋到全市登記失業人員 (含未就業的各類院校畢業生、失地人員、殘疾人)、軍隊退役人員(含自主擇業)和自主創業 (從事二、三產業)的農村勞動力，但從事第一產業的農村勞動力還被排除在小額擔保貸款的扶持政策之外。三、是小額擔保貸款擔保資金的籌集渠道單一，總量較小。自2006年實施小額擔保貸款以來，市財政共籌集擔保資金6030萬元，由于擔保資金總量較小，即便金融部門按擔保資金數額放大3-5倍的規定，貸款規模仍然較小，無法滿足“應貸盡貸”的實際需求。四、是小額擔保貸款的續貸問題沒有得到解決。小額擔保貸款貼息政策是創業者的福音，但按現行政策，一名失業人員只能享受一次貸款，特別對初期創業者來說，項目剛剛見效益，資金就要撤走。雖然云南省從今年起，對已享受過小額擔保貸款政策扶持并已按期償還貸款，經營狀況好的創業人員可給予 “貸免扶補”小額貸款扶持，但需要得到政策扶持的人員較多， “貸免扶補”政策扶持的人員也很有限。五、是貸款額度較低。現行政策規定，從事個體經營的自主創業人員貸款額度不超過5萬元，婦女不超過8萬元。但目前從事創業的成本較高，隨便租個小店鋪動輒就是幾萬元，甚至更多，加上流動資金需求，創業人員資金壓力較大。六、是工作經費偏低，不能更好地調動經辦機構的積極性。昆明市現行小額擔保貸款的工作經費為放貸總額的1%。多年來，為了保證小額擔保貸款貸得出、收得回、有效益，各經辦機構嚴格把好貸前進家入戶調查、項目考察，貸中項目資金審查、貸后跟蹤幫扶等關鍵環節，確保了資金較高的回收率。由于該項工作要求深入細致，特別是服務對象大多為自主創業者、自謀職業者，經營地點分散，且流動性大，造成調查、跟蹤回訪工作的成本較高，現有的工作經費不能適應小額擔保貸款工作的需要，經辦機構的積極性難以調動。七、是申請人提供擔保的困難較大。貸款申請人大多是下崗失業人員、剛出校門的大學畢業生以及失地的農村勞動力，絕大部分沒有財產提供擔保。而要找一個工作較穩定且工資收入較高的人為其擔保，也不是一件容易的事，許多人往往因為找不到擔保人而對此項好政策望而卻步。所以想創業是好事兒，資金又問題可以找銀行做創業小額貸款，但是不是所有情況都能尋得創業小額貸款的辦理，所以如果要辦理相關的小額貸款，要分析自己的實際情況。根據自己的情況了解相關的流程尋求幫助。

在老鼠倉案例中，原博時基金經理馬樂堪稱是迄今為止基金老鼠倉中最大的一個案例。原博時基金經理馬樂在操盤博時精選基金的過程中，利用內幕消息私下運作76只股票，涉案金額達到10億元，非法獲利將近2000萬元，是目前證監會查處的最大金額老鼠倉案例。

馬樂老鼠倉案例

2011年3月9日至2013年5月30日期間，馬樂老鼠倉持續時間26個月，涉及股票76只，盈利1883萬元。這是迄今為止發現的最大規模的老鼠倉。從操作手法來看，馬樂基本上也是常規手法，控制三個和自己無關的股票賬戶，為了保證效率，馬樂都是用手機親自下單。馬樂自己投資本金300余萬元，親屬嚴某某投資25萬元，最后總計盈利1883萬元。實際三個賬戶最后被凍結時金額達3767萬元，公訴機關只對“老鼠倉”入刑法之后的金額進行了公訴。從這一點上看，老鼠倉的獲利空間巨大，這也是不少基金經理不惜鋌而走險的一大原因。

涉案的股票共有76只，包括湖北宜化、中天城投。由于基金經理交易時間備案電話被監聽，所以馬樂先后購買了十幾張神州行電話卡，通過電話下單，然后每隔幾個月時間就把電話卡丟棄。相比起此前有些落案的基金經理用msn溝通股票信息、直接在公司電腦行情軟件上下單，馬樂的反偵查意識已經很強了。

從案發來看，馬樂不是因為證監局現場檢查、電話記錄而落馬，而是折戟交易所的大數據系統。深交所大數據系統在掃描大額資金賬戶時，發現了幾個賬戶和馬樂管理的博時精選基金股票高度重合，隨即報警，稽查人員順藤摸瓜，最終發現了隱藏在數據背后的馬樂。

馬樂老鼠倉案審判過程

2014年3月28日，深圳中院宣判馬樂一審被判有期徒刑三年，緩刑五年，追繳違法所得1883萬元，并處罰金1884萬元。馬樂當庭表示服判，不上訴。

市場人士對一審結果較為驚愕，認為量刑過輕。一審數日后，事情有變。4月4日，深圳市檢察院認為馬樂案量刑不當，提起抗訴。捕鼠風暴愈演愈烈之下，馬樂案二審或將給市場人士更多威懾。

4月4日，深圳市檢察院通過官方微博表示：從目前情況看，由我院提起公訴的原博時基金經理馬樂利用未公開信息交易一案，已經法院做出一審判決。我院經審查認為該判決量刑明顯不當，今日，我院依法對該判決提出抗訴。

接近權威消息人士處獲悉，深圳市檢察院對一審提出抗訴，深圳市檢察院的抗訴如果得到廣東省檢察院支持，就可在廣東省高院二審，如今從結果看，廣東省檢察院支持深圳檢察院的抗訴。

一位法律人士表示，二審高院的判決結果就是二審結果，即時生效，但是高級檢察院有權提出再審抗訴。如果高級法院認為中級法院判決有明顯問題也可以不做出二審，直接發回中級法院重審。

上述人士同時表示，深圳檢察院抗訴馬樂老鼠倉案件的流程和其他案件一樣。 據《刑事訴訟法》第224條規定，人民檢察院提出抗訴的案件或第二審人民法院開庭審理的公訴案件，同級人民檢察院都應當派員出席法庭。第二審人民法院應當在決定開庭審理后及時通知人民檢察院查閱案卷。人民檢察院應當在一個月以內查閱完畢。人民檢察院查閱案卷的時間不計入審理期限。另據規定，人民法院按照審判監督程序重新審判的案件，應當在做出提審、再審決定之日起三個月以內審結，需要延長期限的，不得超過六個月。接受抗訴的人民法院按照審判監督程序審判抗訴的案件，審理期限適用前款規定。

按照規定，若二審的上級檢察院或馬樂的辯護律師不提出延期，案件最快3個月內審結，最長不得超過6個月。但有些時候二審也不一定開庭審判，有時會基于書面的材料做一個更改的判決或維持原判，法院認為有必要的時候才會開庭。

馬樂背景：被老鼠倉侵蝕的勵志榜樣

馬樂出生于1982年，2006年從清華大學畢業后進入博時基金工作，歷任研究員、研究部公用事業與金融地產研究組主管兼研究員、特定資產投資經理。2010年7月起擔任博時精選基金經理。2013年6月被調查。

在庭審現場，無論是馬樂還是他的辯護律師，都提及了馬樂寒門苦讀的事情。馬樂生于河南南陽農村，自小家境貧寒，但他學業優秀，最后考上了清華大學。他是靠獎學金和助學貸款完成學業，取得了碩士學位。博時基金這幾年的公益項目中有貧困獎學金計劃，用來資助貧困學生。2011年，博時基金在清華大學舉辦現場捐贈儀式，當時記者曾陪同馬樂前往清華大學參加受捐贈學生座談。面對剛剛從農村考上清華大學的寒門學子，馬樂侃侃而談，鼓勵學子要好好念書，將來必大有作為。從時間上看，這一階段的馬樂已經過著“無間道”的生活，一邊打理著公眾的基金，一邊不停變換手機號操縱自己的多個賬號不當獲利。當他向自己的學弟學妹傳授經驗之時，他已經背叛了清華大學“厚德載物”的校訓。

令人費解的是，馬樂并不是缺錢的人。馬樂任職基金經理的時候不到30歲，已經有1-200萬的年薪，并且至今沒有房產、豪車和奢侈品，案發之前依然跟妻子在深圳租房住。但從獲利金額來看，馬樂的大膽和貪心遠遠超出之前被判刑的基金經理。一個寒門學子勵志榜樣，緣何成為史上最大基金老鼠倉案的主謀，或許只有馬樂自己才知道答案。

個人理財案例：

學會合理規劃用于嘗試投資：

30歲出頭的賀春，在其他人眼中，她的一切已經是很坦然，收入雖然算不上高薪，但工作單位很好，福利豐厚，加之老公收入相當，雙方父母也沒有過多負責，不需要支付贍養費，兩人除了要負擔基本的日常生活支出、健身費用和兩部汽車的費用，每年能夠積累儲蓄。然而現在他們卻是典型的丁克家庭，不是她不想要孩子，而是她不敢生孩子.。現在經常掛在她嘴邊的則是她的自嘲為“奔四女人”。奔四女人現在經常想的是提前退休？經過與理財專家的一席談話，她最終明白了一件事情，在尋找理財方案的過程，其實也是在明確人生目標的過程，而對于她來說，她的理財目標是希望實現，不工作靠投資收益可保生活現狀；生孩子，可以實現想要就生。●理財自述生存：為下雨的日子提前打好傘，在鋼筋水泥的城市中，在缺乏了一切支持下，沒有父母，沒有子女，沒有朋友的支持，如何滿足最基本的生活要求；最有可能出現這種情況，退休，生病，大災難發生。幸福：成為自己所想成為的人，在人群中，在多元化的社會中，如何能夠肯定自己，得到一個滿意的人生，為自己，為家庭，為社會，幸福是一層層加上去的，需要不斷地理解，不斷地消費。目標：不斷尋找和不斷更新的支撐人生不同的階段會有不同的人生目標，而理財是一切目標實現的前提。1財務清單：家庭基本沒有存款，資金全部在股市，房產兩處，一處福利房已經升值4倍；一輛7萬元左右的富康轎車，按照每年10%的折舊率，目前只剩下49000元的凈值。2財務測試：A消費傾向指數＝年消費支出÷年收入賀春是0.2475，而統計分析年收入在25萬至50萬之間的家庭，消費傾向指數為0.64，賀春家庭支出有限，主要是衣食、健身和養車三部分費用，家庭支出過于保守。理財師建議：增加消費。賀春認為：人生的幸福在于自己的感覺，而不是消費的多少。B風險性分析：風險性金融資產比率＝風險性金融資產÷金融資產總額　賀春為1。理財師建議：全部金融資產都投到風險度高的股票上，這樣的投資結構是缺乏合理性的。賀春認為：有道理，準備改進。C理財成就率＝（當前凈資產－理財初期凈資產）÷投資總額賀春的為0.68，比率越大表示過去的個人理財成績越好。D理財成就分析理財成就率用于衡量賀春家庭理財成績，該值越高，表示理財之道對家庭財富積累的貢獻越大。經過測算，賀春家庭理財成就率為3.06，這樣的結果在北京地區屬于中等偏上的水平。E財務自由度＝（凈資產×投資報酬率）÷年支出財務自由度，是指每年凈資產的投資收益（不考慮工作所得）能夠滿足當年支出的程度，該值越大財務自由度越高。如果結果大于或等于1，財務極度自由。后面我們將給出規劃后賀春家庭各年財務自由度的趨勢。3理財目標分析目標1：房屋出租最近，有意將自己的第一套住房出租出去，但具體的出租時間未定。賀春估計這套房子的出租價格在4000元/月左右。目標2：購置新車目前使用的富康轎車購于2002年。按照《關于調整汽車報廢標準若干規定的通知》，該車的使用期限為15年。但是，在資產價值的評估上，我們對國產轎車采取了10年“價值報廢”的方法，即10年后賀春的富康轎車基本沒有資產價值了。目前，該車已經折舊3年，因此，賀春將在2012年購置第二輛車。根據計劃，她購買的第二輛車不會超過10萬元，我們在目標規劃中也以10萬元計。目標3：全家旅游由于一直工作繁忙，賀春很少和家人外出旅游。但她表示，一旦時間允許，愿意每年花費2萬元用于旅游消費。目標4：生育小孩（不確定目標）賀春年34歲，開始考慮是否生育孩子，但她本人對子女的生養、教育可能給家庭財務和她本人的生活、心理帶來的影響不十分確定，因此，還在猶豫中。據統計，女性小于31歲，婚后一年妊娠率達90%，而超過35歲，降至54%，同時不孕癥發病率可達到30%，流產率也明顯提高。因此，我們建議賀春最好在35歲左右生育，不宜過晚，以保證本人和孩子的健康。　　目標5：大病準備賀春的公婆身體健康，而且享受部隊離休干部的醫療養老待遇。本人的父母也很健康，但是目前沒有任何商業保險。由此，我們建議為父母準備一筆大病準備金，通過常年持有10萬元的貨幣基金實現。目標6：退休目標賀春是個追求自由、輕松生活的現代女性，同很多人一樣，她也期待著能夠提前退休，盡早實現財務自由。她的目標是45歲左右時同丈夫一起退休。

理財規劃案例：

劉先生，28歲，身體健康，愛好廣泛，現在一家科技公司任職，月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產品公司做文秘工作，月薪稅后2000左右。劉先生和太太都不是“鐵飯碗”，但6000元的月收入也可以算是當地一個中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久，暫時租房居住，房租1000元/月。兩人過著逍遙快樂的二人世界，工資滿足日常生活已經足夠了，家庭沒有購買任何保險，也沒有什么投資。提到希望達成的理財目標，夫妻倆說短期目標希望每年國內旅游一次費用約4000元；中長期目標希望5年后生孩子,為孩子準備教育資金;10年后購屋總價60萬元;30年后退休，每月生活費用4000元

理財規劃案例方案分析一、準備家庭緊急預備金。

如果沒有準備緊急預備金，家庭一旦發生意外的情況下有可能會影響到劉先生家庭的正常運轉，因此，劉先生需要準備2.4萬元的緊急預備金（參考6個月的家庭月支出額得出），以一年期定期存款的形式存放。

理財規劃案例方案分析二、準備子女教育金。如果劉先生夫婦要在5年后要小孩，在孩子讀大學前我們設定其養育和教育資金由劉先生家庭日常支出負擔（當然，如果劉先生認為需要單列考慮，我們可以通過進一步的討論后為劉先生調整），因此，在孩子出生后到上大學前劉先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學，若按照2.5萬元/年的當前學費水平和3%的學費成長率計，屆時劉先生需要為孩子準備4年的費用20.32萬元。

理財規劃案例方案分析三、準備購房基金。如果劉先生夫婦要在10年后擁有價值60萬元的自有房產，在完全自付的情況下，即使10年內前5年每月劉先生夫婦將節余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月節余下降至1000元也全額投入，還要很高的實際投資回報率才能實現理財目標，對劉先生家庭而言不太現實。因此建議劉先生采用7成20年的按揭購房，10年準備18萬元的首付款，每月還款1824元，在劉先生家庭的承受范圍內。同時根據劉先生房屋的情況，劉先生還應準備10萬元的裝修費用。

理財規劃案例方案分析四、準備養老金。如果劉先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現有的生活水準，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，在劉先生夫婦退休后投資趨于穩健（假設投資回報率與通貨膨脹率相當，實際投資回報率為0）的情況下，劉先生家庭需要在劉先生58歲時準備129.6萬元的退休基金。

理財規劃案例方案分析五、保障計劃。劉先生和太太在對家庭的收入貢獻度上差別不太大，因此，你們都需要增加保險保障，由此保證在其中一方一旦發生不幸的情況下，另一方能夠將家庭繼續支撐下去（尤其是在有子女的情況下）。劉先生和劉先生夫人的壽險保障額度以“子女教育費用20.32萬元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬元”來確定（該額度是考慮在子女出生而且劉先生家庭已經擁有自有住房后其中一方萬一不幸的情況，此時劉先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均醫療費用來確定你們的重疾險的保險金額。由于長期的壽險越早投保越便宜，因此從現在起我們為劉先生的家庭安排出每年5000元的保費支出額度，繳費期限為30年。具體投保的保險公司和險種可以在我們做詳細的對比分析后確定。

理財規劃案例方案分析六、劉先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開支中列支，在財富累計初期建議考慮取消或縮減此開支。

理財規劃案例方案分析七、投資建議。由于夫婦倆的風險承受態度屬于積極型，但根據劉先生夫婦從事的職業狀況，考察劉先生夫婦沒有自有資產、沒有投資經驗，初步判定劉先生夫婦的風險承受能力較弱，因此穩健兼顧較為積極的長期投資將為劉先生的家庭帶來較高的收益。具體的資產分布建議如下:

（1）資產配置比例

由于劉先生夫婦沒有投資經驗，獨立投資難度較大，而開放式證券基金具有組合投資、分散風險、專家理財等特點。基金公司通過匯集眾多投資人的小額資金，形成雄厚的資金實力，可以同時把資金分散投資于各種證券，達到分散投資風險的目的。基金管理公司配備了大量的投資專家，他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識，具有快速反應的信息渠道，而且在投資領域也積累了相當豐富的經驗，在投資運作中能駕輕就熟，規避投資風險，取得較好業績。因此建議劉先生進行開放式基金組合投資，將每年節余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投資。

（2）具體產品推薦

配置型基金：諾安平衡或廣發穩健增長

股票型基金：廣發聚豐或申萬巴黎新動力

（3）組合收益預測

各基金的收益率基于其歷史收益，并經過理論收益的修正，設定配置型基金年收益率約6%－8%，股票型基金約9%－12%，得出組合年收益約為8.4%－11.2%。

根據以上的工薪家庭分析的理財規劃案例，相信很多朋友也從中找到了合適自己的理財案例，現在就抓緊時間行動起來吧！