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　　存單變成保單仍有發生

　　隨著經濟的發展和人們保險意識的提高，保險已經走入千萬尋常百姓家，在保險理財產品快速發展的同時，隨之而來的糾紛也日益增多。近年來，“存單變保單，投保容易退保難”的現象時有發生，有些銀行在普通柜臺而非專業柜臺出售保險，業務員含糊其辭，故意把保險說成是儲蓄、理財產品或是“有保險功能的理財產品”，夸大其辭，讓消費者購買。等消費者發現則為時已晚，如果未到期退保損失將很大。　　據保監會稱，由于部分銀行、郵政網點的保險銷售人員對保險產品介紹和解釋不充分，投保人對保險產品了解不夠，陸續發生了多起投訴和退保糾紛事件，特提醒市民在銀郵代理機構購買人身保險時應注意：核實所購產品是否為保險產品；認真閱讀保險產品說明書；分紅、投連和萬能保險產品具有收益不確定的特點；繳費期間和保單期間是兩個不同的概念；在銀行、郵政網點購買的一年期以上的人身保險產品均有猶豫期（即在簽收保險合同之日起10日內），猶豫期內，可無條件解除保險合同，除扣除保單工本費以外，保險公司應當退還市民交納的全部保費。　　記者走訪了多家銀郵網點發現，銀行工作人員還是把保險產品當作理財產品叫賣。在南昌市疊山路一家銀行網點內，記者咨詢“有無收益率較高的理財產品售賣”，結果一工作人員熱心推薦：“有一款產品的年收益率可以達到8%，并且還每年分紅。”記者提出質疑，在目前降息背景下，市面上絕大多數理財產品年收益率都在4%左右，這款理財產品收益率為何如此之高？在該行工作人員出示的宣傳冊上，記者看到其封面上赫然寫著“太平洋”某分紅型保險產品。“這明顯不是理財產品，是保險，你忽悠我。”面對記者的提問，工作人員啞然。　　記者曾接到過數次存單變保險的讀者來電。家住本市梅江的王女士家人，便曾遇到過類似煩心事。據王女士介紹，其60歲的母親在去銀行辦理退休金定存業務時，遇到兩位“銀行工作人員”，極力勸說王女士的母親放棄定存，轉而購買年收益高過定存的所謂“理財產品”。在高收益的誘惑下，不明就里的老人簽了一堆字領了張單子回家。“我母親回家后，拿著身份證又去了銀行，說是銀行讓她送身份證過去復印備份。起初我也沒注意，幾個月后家里急需用錢，母親拿出當初那張"存單"后，我才發現這是一份5年期的分紅保險。”　　王女士告訴記者，她找到那家銀行討要說法，銀行卻表示這份保險是保險公司人員售出，幾經調解無果后，只能暫時持有。“好在這份保險的時間不長，就當存了個五年定期。不過，這種銷售方式讓人難以接受，我也買過好幾份保險，并不是不認同保險，但你總得讓我們買的明明白白，而不是遮遮掩掩。”　　記者在采訪中了解到，像王女士家人這樣，投資者在銀行辦理存款業務時，不知不覺“存單”變成了“保單”的現象并不少見，各地媒體相關報道也是屢見報端。把消費者的存單變成保單，誤導銷售的對象往往是老人。中老年人有一定積蓄，又缺乏相關知識，銷售員正是利用這一點將其視為主要銷售對象。通常銷售人員慣用的手法是“保證收益”、“限時搶購”、“送禮品”等，一味地提利息高，回避風險問題，不告知提前退保的損失，再加上一些贈品的誘惑，這樣不少的老人就輕易地買回了保險。　　與此同時，記者注意到，部分中老年市民對于銀行工作人員的“熱心”推薦深信不疑。在南昌市陽明路某銀行網點內，一名老年市民詢問銀行理財經理，10萬元資金在目前的行情下，做什么投資收益較高。工作人員推薦了一款保險產品后，該市民壓根沒有細看合同中的每項條款，就匆匆在認購產品說明書上簽了字。　　記者從銀行業內人士處獲悉，很多在銀行網點售賣保險產品的，實際上不是銀行工作人員，而是保險公司派駐銀行網點的營銷代表。他們穿著和銀行工作人員大同小異的工作服，在銀行內部穿梭忙碌，容易讓市民誤以為是銀行工作人員，從而輕信其“熱心”推薦。而銀行從保險公司的保費收入中獲得提成，這早已是業內公開的秘密。

　　遠離銀保糾紛三項注意

　　針對存單變保險現象，保監會日前通過官方網站發布公告，提醒保險消費者在銀郵渠道購買保險產品要有三項注意。

一、首先，消費者通過銀行、郵政購買保險產品時，要謹防部分銷售人員以銀行理財、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產品名義宣傳銷售保險產品，消費者在購買之前要核實所購產品是否為保險產品。保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或是達到合同約定給付保險金責任的商業保險行為，與其他類型的理財產品存在本質的不同。

二、其次，消費者還要注意不要將銷售人員出示的保險產品廣告宣傳資料視同保險合同。從相關投訴與咨詢來看，眾多誤買保險的儲戶是片面聽信了銷售人員的口頭宣傳。而部分銷售人員為了自身的業績，片面夸大保險產品收益，對于保險產品的風險、退保辦理、分紅的不確定性卻閉口不談，使部分儲戶錯誤判斷。儲戶選擇保險產品時，應仔細閱讀合同相關條款，切勿輕信銷售人員的口頭宣傳，必要時可要求銷售人員將宣傳內容明確寫入合同。

三、此外，要分清各保險產品的不同，分紅險紅利分配取決于保險公司實際經營成果，可能不分紅，而投資連結險收益可能為負，萬能險的最低保證利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。　　保監會提醒消費者買保險后要注意一系列問題，一是“繳費期間”和“保單期間”是不同概念，繳費期滿保險合同不一定滿期，提前退保會有損失；二是選擇分期交納保險費時，不按時交費可能影響消費者權益；三是猶豫期內可以無條件解除保險合同，超過猶豫期后解除保險合同，可能會有損失；最后，接到保險公司回訪電話時，對不清楚的問題，應向回訪人員認真詢問，并結合自身情況判斷是否繼續持有保險合同。　　同時，廣大朋友，特別是老年朋友一定要認清保險產品的性質，在銀郵渠道購買理財產品時，不要單憑收益多少而胡亂下單。而保險公司也應該及時向客戶進行電話回訪，防止個別銷售人員出現欺詐或條款隱瞞現象，一旦發現問題，及時判斷客戶是否應該購買該份保險。

#保險產品 #理財產品 #保險購買

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 “海燕”襲三亞：用保險應對災害性天氣: 摘要：11月10日，受今年第30號臺風“海燕”(強臺風級)影響，臺風"海燕"與海南擦肩而過，狂風驟雨突襲三亞。截至目前，三亞市1人被大風刮落的廣告牌擊中，不幸身亡。此外，多處樹木被狂風刮倒，造成部分地區道路交通中斷。臺風暴雨的肆虐來襲，讓我們更重視那些平時被忽視的保障。那么，哪些保險可以讓我們在面對災害性天氣時，能把個人和家庭的經濟損失降到最低？
人身險大多可保臺風損害
在大部分的人身險條款中，臺風并不在免責的風險范圍之內，但想要獲得足夠的保障，依然有差異。“臺風帶來的人身損害，都是屬于意外傷害風險，一般由意外帶來的身故責任，人身險產品都可以賠償，但是如果由此帶來的醫療費用支出，則要看具體的產品了。”保險專家提醒。“比如，重大疾病保險，就只是保障重大疾病帶來的風險，如果是因為意外住院了，這些費用顯然是不在賠償范圍內的。”此外，雖然臺風風險屬于意外險的責任范圍，但投保意外險也需要注意。保險專家提到，“有些客戶只看意外險的保額，越高越好，但其實這個保額一般只代表了身故時可獲得的保障，但大部分意外都會帶來醫療費用的支出，而保額高的意外險不代表醫療保障方面的保障就高。”
家財險，花小錢買安心
住在底樓的居民對暴雨天氣恐怕是最為頭疼的，一旦片區的排水系統沒跟上，那么家中很可能被水倒灌，家具、電器都會遭受水淹，苦不堪言。對于這種情況，家財險能提供比較有效、及時的經濟賠償。據了解，家財險的保障對象包括了房屋本身、房屋裝修以及室內財產，如普通家用電器、便攜式家用電器、床上用品、家具等，具體需要根據保單條款來了解。保險責任方面，近來多發的臺風、暴風、暴雨、雷擊等都在保障范圍之內，一般只有地震、海嘯為免責條款。其實，家財險除了有抗擊狂風暴雨的作用外，還可以通過附加險的方式實現更為全面的保障。比如附加水暖管爆裂損失保險、附加高空墜物責任保險、附加家用電器用電安全保險、附加家養寵物責任保險、附加盜搶綜合保險等。由于家財險的保費比較低廉，根據保障額度和保障范圍大小，一般一年只要繳納幾十元，多的也就幾百元，就能為家庭財產豎起“屏障”，相當經濟實惠的。投保家財險后，一旦出險，投保人應立即撥打保險公司的客服電話，告知受損情況，并提供保單號碼。若查勘人員無法立即上門，可自己先拍攝照片以作備案。
愛車“傷不起”，保險可護駕
路面積水、車庫積水、高空墜物等等，風險無處不在。在臺風暴雨面前，很多市民的家用轎車容易遭到雨水的浸泡，有的半路熄火，有的在停車場“游泳”，被浸泡過的車輛出現了不同程度是損壞，較為嚴重者發動機受損。根據車損險的條款，對于因為車庫進水造成的車輛淹沒、或是因為大雨沖刷導致樹木石頭掉落砸傷車輛，都適用于車損險進行賠償。在暴雨過后的車損理賠中，只要發動機沒進水，所有的維修、更換部件都屬于車損險的保障范圍。車輛靜止狀態下，即便是水將車身淹沒，造成汽車全損，保險公司也可以按照全損賠償。車主只要配合保險公司做好勘察、定損的工作，就能在短時間內完成理賠，不必太過擔憂。不過，對于涉水造成的發動機損失，普通的車損險可能無法理賠。只有通過購買“涉水險”，保險公司才會對受保汽車涉水導致的損失，包括發動機損失進行全額賠付。
航班延誤險，出行受阻不窩火
航班延誤在臺風、暴雨天氣下很常見，這種情況下，如果你投保了航班延誤保險，就能獲得相應賠償。這類保險常見于各種旅行保險中，也是很多信用卡的增值服務。通常，航班延誤超過4個小時，保險公司就會根據約定賠付200至400元不等。在選購產品時，建議盡量選擇賠付門檻較低的產品，比如延誤2小時就可以獲賠的，這會大大增加被保險人實際的獲賠可能。
商鋪家宅水浸應謹慎清理
每場臺風過境，都會令不少受災地區的臨街商鋪、住宅遭受水浸損失。雖然越來越多的企業和家庭選擇通過投保來轉移風險，但保險專家也特別提醒，在受災后應注意控制受災情況，保存相關受災憑證，才能最大程度上減少損失。一些位于臨街位置的商鋪、住宅等，如果遭遇了水浸應標示出最高水位，并記錄所有的損失。保險專家特別提醒，如果購買了相關保險，需要將遭受的損失和預估金額告訴保險公司，在和保險公司聯系之前，切勿丟棄任何受損的物品。而對于投保家財險的家庭來說，應先了解清楚險種的除外責任、除外承保財產的范圍，并仔細研究保單提供的保障是否適合自己的需求。“一般家居物品險主要針對臺風、水浸等意外導致家具、擺設、家用及個人物品、家用電器、非購房價內的裝修的毀壞和損失。如果是家里存放的高價值的古董、字畫等，能否受到保障就要看產品的條款，建議客戶最好妥善保存。”
保險災害性天氣--相關鏈接
新疆推進棉花保險棉農不再畏懼災害性天氣
雖然陰雨天已經持續了四天，但新疆和碩縣塔哈其鄉的村民許四金對這樣的天氣已經不害怕了。可是對于今年4月18日的那場冰雹，許四金卻沒有這么鎮定。那天，他呆呆地蹲在所承包的50畝棉花地里，看著被冰雹打得只剩下稈的棉花，心疼至極。之后，他連續三天補苗。過去，他的棉花也被風吹過，受了災只好認倒霉。這次他補種完后，當地農業保險承保機構的保險員找上了門，專門來登記他的損失，并很快進行了理賠。原來，他自己都忘記了，之前在村干部的動員下，他每畝地交了11.2元的農業保險，沒想到在這個時候管用了。除了許四金以外，在和碩縣還有1200戶農民辦理了農業保險。
上海將高溫作為災害性天氣蔬菜生產安全列入保險
據從上海市農委得到的消息,今后上海將高溫作為災害性天氣,列入郊區蔬菜生產保險范圍。“生產險”、“價格險”和“菜農險”將形成一個“三險合一”體,確保蔬菜生產消費的平穩。據介紹,上海正在完善蔬菜生產保險、淡季綠葉菜成本價格保險和菜農人身意外險,在蔬菜生產的自然風險、市場風險和人身意外風險方面,建立“三險合一”的保障。; #人身意外險 #家財險 #車輛險 #航意險 #財產險
2024-12-02 17:53:05

實事資訊企業財產保險讓企業不畏災害意外: 摘要：當今社會充滿了意外，經濟再進步，科技再發達，仍不能抑制住災難和意外的發生。在災難面前人總是顯得很渺小，而對于一個企業而言，企業損失更是很嚴重的考驗，現在，很多企業加入了企業財產保險，為企業提供了一種保障。
火災無情企業更需避風險
張老板是一家小型代理服務公司，公司的規模雖然不大，但也是他一手經營打拼的，可是前段時間發生了一件令張老板比較害怕的事情，他所在的辦公樓發生了一起火災，雖然沒有波及到他的公司，但也著實令他暗自捏一把汗，萬一哪天再有此類事情發生他都不知道自己還能不能幸免。與人聊天時，朋友傾聽他的訴說之后也有些吃驚，他吃驚的不是火災，而是張老板竟然沒有為自己的企業辦理財產保險，張老板很感興趣的向朋友打聽。他的朋友就介紹他去保險公司咨詢。經過一番咨詢之后，張老板終于不再煩悶，現在他對企業財產保險已經了然于胸。　　企業財產保險是一切工商、建筑、交通運輸、飲食服務行業、國家機關、社會團體等，對因火災及保險單中列明的各種自然災害和意外事故引起的保險標的的直接損失、從屬或后果損失和與之相關聯的費用損失提供經濟補償的財產保險。　　企業財產保險的保險責任分為基本責任、責任免除和特約責任。基本責任是指投保人要求保險人承擔的賠償責任。包括自然災害或意外事故：如火災、爆炸、雷電、暴風、龍卷風、洪水、地陷、崖崩、突發性滑坡、雪災、雹災、冰凌、泥石流以及空中運行物體墜落等;被保險人的供電、供水、供氣設備在遭受保險企業財產保險條款中列明的自然災害或意外事故而造成的損失，以及由于這些設備損壞引起停電、停水、停氣，以致直接造成的保險財產的損失，包括機器設備、在產品和貯藏物品的損壞或報廢;在發生上述災害和事故時，為了搶救財產或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成的保險財產的損失，以及為了減少被保險財產損失，采取施救、保護措施而支出的合理費用。企業財產保險中的責任免除包括：戰爭、軍事行動;核輻射或污染;被保險人的故意行為。被保險財產遭受保險條款所列明的自然災害或意外事故引起的停工、停業的損失以及各種間接損失;被保險財產本身缺陷、保管不善導致的損失，被保險財產的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗;堆放在露天或罩棚下的被保險財產以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失及其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。特約責任又稱附加責任，是指責任免除中不保的責任或另經雙方協商同意后特別注明由保險人負責保險的危險。特約責任一般采用附貼特約條款承保。有的特約責任也以附加險形式承保。主要有礦下財產保險，露堆財產保險，特約盜竊保險，堤堰、水閘、涵洞特約保險等。
　　企業財產保險的對象和范圍
　　企業財產綜合保險是我國財產保險業務中的主要險種之一，其適用范圍很廣，一切工商、建筑、交通、服務企業、國家機關、社會團體等均可投保企業財產保險，即對一切獨立核算的法人單位均適用。　　企業財產保險的范圍1、屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產。2、由被保險人經營管理或替他人保管的財產。3、其他具有法律上承認的與被保險人有經濟利益關系的財產。　　除此之外，保險公司會知會企業不在保險范圍的財產，投保人需仔細閱讀保險合同包含的內容，保險公司并非為所有的財產都負有保險責任，通常分為基本責任，責任免除和特約責任，企業若有需要與保險公司特約約定的內容要及時提出，否則一旦簽訂合同，就不能再隨意修改。
　　企業財產保險的其他注意事項
一、投保和索賠流程。各保險公司都會在簽訂合同之前，與企業協商投保的范圍與金額，要求企業提供詳細的投保資料。企業財產遭受損失時，客戶提供出險報案，填報出險說明說，由保險公司按照既定的流程進行收集資料，勘察，核定，計算，核賠，支付賠款等。二、企業財產綜合保險的保險期限通常為1年。在保險單到期前，保險人應通知被保險人辦理續保手續。一般根據保險登記簿填制“到期通知單”送交被保險人，以便到期辦理續保手段，避免保險中斷。三、被保險人和保險公司發生爭議不能達成協議時，可申請仲裁機關仲裁或向人民法院提起訴訟。; #財產保險 #企業保險 #商業保險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊財險業首輪測試通過制定償付能力標準有待制定: 摘要：繼保監會7日正文通知財險業要加強排查研究，強化監測預警，建立風險預案后，財產險領域的首輪承保風險量化測試已經啟動，與保險公司凈資本息息相關的第二代償付能力建設出現階段性進展，8家財險公司進行的第一輪承保風險的量化測試已于8月25日結束，首輪風險測試將為未來制定償付能力標準提供方向性結果。　　保監會一方面在還保險公司投資自主權，另一方面在強化償付能力監管來把控其經營風險。7日，保監會下文通知表示，保險公司應當建立償付能力管理責任追究制度，償付能力出現不足的，應當追究相應責任人的責任。通知要求保險公司建立償付能力管理機制和管理流程，加強資產管理、負債管理等，并指定一名高級管理人員負責公司償付能力管理的具體事務。保監會指出，保險公司應當滾動制定三年資本規劃，經董事會通過后，在年度償付能力報告的“管理層的討論與分析”部分披露三年資本規劃的主要內容。年度內資本規劃有重大變動的，經董事會通過后，在季度償付能力報告的“管理層分析及預測”部分披露有關變動信息。保險公司在季度償付能力報告中，預測未來一至兩個季度將出現償付能力不足的，應當及時制定預防償付能力不足的計劃，采取措施保證償付能力充足，并在季度償付能力報告中披露預防償付能力不足的計劃。在責任追究制度中，保監會要求制定對相關責任人的責任追究辦法。
　　首輪量化測試目的分三項
第二代償付能力建設因為關系著保險公司新資本金要求，任何進展都牽動著行業的敏感神經。據了解，7月16日，保監會邀請了業內專家召開產險承保風險論證會，對產險的承保風險計量原則、方法以及相關技術進行了研究論證。根據會議的論證結果，相關部門決定啟動首輪承保風險量化測試。首輪入選測試的保險公司有人保財險、太保財險、平安財險等8家。考慮到技術力量以及數據基礎問題，第一輪測試以大型財險公司為主，適當考慮中小公司。中國保險市場以壽險市場為大，為何此次承保風險量化測試率先在財險領域推進？參加風險測試的一家財險公司人士表示，這是因為我國財險領域的數據掌握比較齊全，尤其是車險數據目前已經非常成熟，有利于測算結果的準確性。我國現行的產險償付能力監管規定，借鑒了歐盟1973年制定的非壽險業務最低償付能力額度標準，執行中對我國償付能力監管發揮了積極作用，但也存在一些缺陷，比如對風險因素的考慮較少。根據第二代償付能力建設工作思路，產險的承保風險被細分為準備金風險、定價風險和巨災風險三個大類。據了解，首輪量化測試目的有三項，一是測試產險(包括短期健康險和意外險)的承保風險資本要求的計量方法；二是為產險承保風險資本要求的制定提供方向性結果；三是查找影響產險承保風險資本要求的敏感因素，進行敏感性分析。根據建議步驟，在完成量化測試并確定計量方法后，項目組可能展開行業產險承保風險因子測算，形成最低資本標準征求意見稿；然后再針對征求意見稿征求行業意見，進行全行業測試。
　　 強調“適用性”
第二代償付能力制度關系到保險公司是否需要補充資本金，也關聯著保單持有人的利益，被認為是一項對保險行業影響深遠的系統工程。“征求意見稿的出爐是一件工作量很大的事情，目前還處于初期階段。”參加測試的財險公司人士表示。對于業界最關心的問題——風險資本要求會不會定得過高，該人士認為，相關規則的討論中，監管部門一直強調“適用性”。雖然目前對歐盟、美國等市場進行了比較研究，但最終必定會基于我國的風險特征和數據基礎，而且將考慮中小公司風險特點。根據二代償付能力建設的總體目標，新監管制度需要3至5年完成，將采用“三支柱”的框架型結構。第一支柱是資本充足要求，包括資產負債評估標準、最低資本標準、資本充足率標準等；第二支柱是風險管理要求，主要是與償付能力相關的定性監管要求；第三支柱是信息披露要求。2003年，我國保險業借鑒國外經驗建立了現行的償付能力標準。近年來，國際經濟金融形勢持續動蕩，國內保險市場和資本市場都發生了巨大變化，對防范風險和加強監管的要求增大。“第一代償付能力監管制度體系在某些方面已經不能完全適應新形勢下的監管需要，必須建立一套新的償付能力體系。”保監會主席項俊波今年在一次主席辦公會上說。隨著銀行業資本監管向“巴塞爾協議Ⅲ”過渡，保險業的償付能力監管也進入2.0時代。
　　12家財險公司參加首輪承保風險量化測試
保險業新一輪償付能力制度在摸索中前進。據獲悉，財產險領域的首輪承保風險量化測試已經啟動，共有12家財險公司參加首輪測試，比早前確定的8家有所增加。9月7日，在保監會償付能力監管部召開的會議上，產險承保風險項目組介紹了量化測試的內容、方法、模板和數據要求。人保財險、平安財險、太保財險、大眾保險、美亞保險等12家保險公司參與測試的財險公司有關負責人參加了會議。“承保風險量化測試應該綜合考慮大、中、小型保險公司樣本，這樣才能保證測試結果更準確地反映行業整體狀況。”一位財險公司人士表示。一些業內人士擔心，如果因為樣本偏差導致測試結果比現實狀況更樂觀，最終制定的償付能力標準可能會讓中小型保險公司承受較大的考核壓力。不過，相關部門在選擇樣本方面也存在一些現實的困難，比如，由于歷史原因，部分研究項目中的基礎數據庫僅能從個別大保險公司獲取，所以大保險公司是測試的重要單元。又如，部分中小險企因為技術力量有限，限制了其參與首輪測試的機會。保險公司償付能力充足率達標與否，直接關系著行業是否會出現增資潮。8月下旬，保監會副主席陳文輝曾在有關會議上表示，要在更大的框架和更寬的視野下推進新一代償付能力監管制度體系建設，既要考慮防范風險，也要在守住風險底線的基礎上節約行業資本，注重二者之間的平衡，避免給行業設置不必要的資本負擔。; #保監會 #財產保險 #財險
2024-12-02 17:53:05

實事資訊中石油、中糧火災頻發企業財產保險可減少企業損失: 摘要：如今各種自然災害和意外事故頻頻發生，一旦對企業造成影響，損失往往是巨大的。日前，中儲糧林甸直屬庫與中石油大連工廠都發生嚴重火災事故，盡管火勢迅速得到控制，還是不可避免的帶來了巨大財產損失。企業經營中常常會遇到各種各樣的風險，而企業財產保險正是企業解決此類風險的有效途徑。投保企業財產保險，能夠合理的控制財物損失，提高企業風險管理水平，為企業組織的安全生產提供最完善的保障。企業財產保險是財產保險的主要險種，是按照公司固定資產與流動資產為投保標的，以企業存放在固定地點的財產作為保險對象的業務。按照不同的維度劃分，可將企業財產保險分為：1、以有形物質財產為標的的財產保險。如廠房、設備、產品等實物財產。本次中石油及中糧在火災遭受的主要損失，也就是固定資產損失，都是包含在企業財產保險范圍內的。2、利益保險。是指與物質財產有關的利益為標的的財產保險。3、責任保險。以損害賠償責任為標的的財產保險，如產品責任保險、公眾責任保險。在我國，企業財產保險是補償企業災難損失的有效方式。如2008年汶川地震，僅對長虹公司造成的直接經濟損失就達1.5億元。風險無法預測，對于中小型企業帶來損失更難以承受。因此，投保企業財產保險對于企業來說，是合理彌補風險損失、提高企業風險抵御能力的最佳方式。那么，企業財產保險的保額與保費如何計算呢？在投保之前，企業需要核算本公司需投保的流動資產和固定資產數額，按照一定的比例進行投保。需要注意的是，財產保險業設有一定的免賠責任和免賠范圍，在投保之前需要對保險條款、免賠責任、免賠率進行詳細的了解。此外，還建議企業足額投保，確保損害發生時獲得最有效的賠償。; #企業財產保險 #財產保險
2024-12-02 17:53:05

行業資訊我國財產保險業仍需緊密調整: 摘要：據了解，我國財產保險業呈現持續健康發展的良好態勢。去年，財產保險實施措施改革中后實現了盈利。但仍需認識到財產保險行業的經營形勢仍不容樂觀，行業發展的一些基礎問題仍未得到很好解決。中國保監會副主席周延禮近日表示，面對新的形勢，財險業要堅持穩中求進、進中求好的工作基調，監管部門要堅持抓服務、嚴監管、防風險、促發展，認真落實年初確定的各項工作任務，確保財險業平穩健康發展。周延禮在保監會組織召開的全國財產保險工作座談會暨全國農業保險工作座談會上表示，總體上看，今年以來財產保險市場運行良好，整體呈現業務平穩增長、盈利能力持續、風險有效防范、實力顯著增強的良好態勢；但財險業發展也還存在很多深層次問題和風險隱患，需要下大力氣在四方面予以解決。一、是要在抓服務上有進展。監管部門要抓住服務重點，嚴格服務曜跡炕緇峒嘍劍繁７務效果；各公司要以抓服務作為轉方式、調結構的抓手和突破口，堅持服務方向，加強制度建設，及時清理賠案，創新服務方式，暢通投訴渠道；行業協會要加強行業機制和標準化建設，推進信息化建設。二、是要在嚴監管上見成效。監管部門要健全制度，嚴格執法，加強上下聯動；各公司要依法合規經營，合理制訂計劃，完善信息系統，加大內審力度，強化責任追究；行業協會要加強自律檢查與信息溝通，及時向監管部門反映新情況、新問題。三、是要在防風險上守底線。財險業要加強排查研究，強化監測預警，建立風險預案；各公司要牢固樹立風險和資本意識，加強準備金管理和壓力測試，規范再保共保行為，避免個體、分散風險的聚集和累積。四、是要在促發展上求突破。監管部門要以理念促發展，以監管促發展，以改革促發展，以機制促發展，以協調促發展；各公司要以管理促發展，以規范促發展，以創新促發展，以服務促發展。正確落實工作任務：從“十一五”期間的發展情況看，我國財產保險的快速發展主要是由車險的快速發展拉動的。作為我國財險市場的重要組成部分，車險要想持續健康發展下去就需要穩步改革。車險市場化改革是一個長期漸進的過程，需要有目標、有步驟地逐步推進，同時改革的各項措施與目標之間要相互配合、相互促進，構成一個系統完整的體系。首先是繼續推動車險費率制度市場化的改革。主要是注重車險歷史數據積累，完善車險定價的精算基礎，使車險費率定價更加趨于合理。這是車險價格向市場回歸的第一步，具有重要的積極意義。其次是加快配套的法律措施、條款的改革與完善。現行的法律法規以及車險條款都存在一些與車險持續發展不相適應的問題。如現有專門規范車險的法律法規條款過于簡單，存在著難以操作的問題；多車事故下交強險的賠償順位和處理原則規定不明、保險人的無責賠付問題在車險實踐中已經受到諸多質疑。這些問題都需要逐步解決，同時機動車輛保險的立法及配套制度的建設也是一個長期過程，需要立法機關、行政機構與司法機關相互配合，合力加強機動車保險領域的規范環境。最后是車險產品的創新。要通過細分客戶需求、創新車險品種使險種趨于多樣化和個性化。現在，各保險公司的車險條款在保險保障范圍、責任免除、賠款內容以及其他服務內容等方面沒有太大的差別，致使保險產品品種單一、個性化不強。因此，建議保險公司根據投保人的年齡、性別、駕駛經驗等記錄設計不同的保險產品，以滿足不同人群的差異化需求，以改變保險公司惡性價格競爭現狀。增強企財險和家財險的發展活力和市場吸引力企財險和家財險與企業和居民的生產生活密切相關，在財險市場發展上，它們是調整財險市場結構的關鍵一環。但作為我國財產保險第二大險種的企業財產保險，企財險始終沒有跟上我國社會經濟快速發展的步伐，發展缺乏活力，其中一個重要標志是業務占比持續下降，2005年為12.17%，現在占比則不到6%。企財險發展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，主要是由于不計風險的惡性競爭導致了保費充足率的嚴重不足產生經營虧損，業務量也不斷萎縮。因此要大力發展企財險，就必須加大企財險的承保深度，突破傳統的承保方式，增加承保標的的責任范圍，提高保障程度，同時在承保廣度上，努力開發潛在市場的保險需求，探索新業務領域。家財險的發展也不盡如人意，承保面不高，承保率及戶均水平低。促進與居民生活密切相關的家財險的發展就需要提高居民對家財險的認可度，創新產品，增強家財險的市場吸引力。根據不同層次居民的收入水平及家庭財產狀況，分析不同層次居民對投保家財險的需求心理，根據各地的自然環境等實際情況，設計出更加貼近百姓生活、適應不同層次居民的家財險品種，擴大家財險保險責任范圍，豐富家財險產品功能，增強市場吸引力。把責任保險作為財險業務新的增長點“調結構”說起來并不難，但難的是怎樣調，更難的是如何將理想變為現實。在“調結構”的過程中，責任保險應當是責無旁貸的。客觀的講我國的責任保險這些年有了長足的發展，2006年保費收入僅56.4億元，而2010年則突破了百億元大關。但與國外同業相比，仍然存在巨大的差距。一是我國責任保險總量與國外相比仍然處于較低水平。二是責任保險占比財產保險整體業務的比例一直徘徊在3.5%左右，遠低于16%的國際平均水平。但這也說明責任保險市場有很大的發展潛力。就責任保險未來的發展而言，就是要繼續推動交通運輸、旅游、醫療、教育、環境保護、安全生產等行業責任保險的系統統保工作，扮演好社會風險管理者的角色。對于與人民生命財產安全關系密切的行業、與社會環境保護關系密切的企業和與服務對象利益維護關系密切的職業等，應該逐步實行強制責任保險制度，使其責任轉移的潛在需求變為現實需求，使責任保險供給變為實際供給，進而促進我國責任保險業務規模增長。同時在經營過程中加強對責任保險風險評估和預測分析，考慮客戶的不同需求和市場的法律環境，切實控制經營風險。大力發展責任保險，有助于改變財產保險市場結構、擴充保險市場，責任險也有望成為保險公司新的利潤增長點。總之，未來需要以財險市場結構的不斷調整來帶動整個財產保險發展，不斷提高財產保險業務的發展質量和水平，以創造更多的經濟效益和社會效益，使財險更好地為社會經濟的發展服務。; #保監會 #監管政策 #財產保險
2024-12-02 17:53:05

保險評論撫順化工廠爆炸財產損失險彌補企業損失

摘要：

9月15日，遼寧撫順一家小型化工廠發生爆炸事故，造成5名工人死亡。據悉，發生保障的時候，正在進行化工廠物料罐的檢修工作，而事故的原因被猜測可能是由于工人帶火操作，不慎發生了事故。而具體事故原因正在調查中。

從中糧發生火災，到吉林禽業集團發生重大火災事故，再到如今的撫順化工廠爆炸，企業財產安全受到了高度重視，而財產損失險也走進了不少人的視線中。相對于人身類保險，財產保險的關注度一直都不高。但隨著近年來企業安全事故頻頻發生，財產損失險也得到了一定重視，開始被更多人關注。

什么是財產損失險？

財產損失險是以有形的物質資產及相關利益、責任作為承保標的的保險。廣義上的財產損失險包括各種的財產損失保險、責任保險、信用保證保險等，而狹義的財產保險單指對于物質財產的保障。

財產損失險包括哪些

按照財產損失險的性質，我國的財產保險主要分為如下幾類：

1、家庭財產保險，簡稱家財險，是保障家庭財產的主要險種。

2、企業財產保險，提供企業固定資產保障。

3、機動車輛保險，承保機動車輛遭受事故、自然災害造成的損失。

4、建筑工程保險，對建筑工程進行承保的保險。

5、安裝工程保險，對安裝工程進行承保的保險。

6、貨物運輸保險，以運輸途中的貨物為保險標的，對于自然災害或者意外事故造成的貨物損失提供賠償的保險。

7、農業保險，專為農業生產者在從事農業生產過程中，遭受意外或自然災害所造成的經濟損失提供的一種保險。

其中，家庭財產保險和機動車輛保險是與人們日常生活聯系最緊密的，而企業財產保險，則是財產損失險的重要組成部分，今天開心保小編也為大家著重介紹一下企業財產損失險。

企業財產損失險是適用于企業、社團、機關和事業單位的一種財產保險，主要保障企業的財產損失，包括火災、自然災害和意外事故造成的損失，都由企業財產損失險承保。我國的企業財產損失險主要有企業財產保險基本險、企業財產保險綜合險、財產險和財產一切險，按照承保標的的價值來計算保額和保費。

如何投保企業財產損失險

開心保保險專家表示，企業財產損失險的保費也與企業經營安全風險有關，一些管理規范、消防措施周全的企業，往往可以獲得更低的保險費用。而有經營風險的企業，雖然保費略高，但更需要保險來彌補風險損失。而在投保企業財產損失險的同時，也需要注意如下幾點。

1、按需投保。企業購買企業財產損失險，需要按照企業經營安全來確定投保對象和投保金額。低風險經營企業，主要對固定資產進行保障，投保財產一切險就可以。而有機器設備的企業，建議投保財產綜合險和機器設備損失險。

2、足額投保。企業財產損失險是根據投保財產價值來估算保額和保費的。對于貴重物品，建議足夠投保，如果企業沒有在投保的時候合理評估，否則一旦出現意外情況，賠付金額會降低很多。此外，投保之后增加的設備和資產，一般也不在保障范圍內。如果有大規模的資產增加，建議另行投保。

投保企業財產損失險是企業降低經營風險的有效方式。開心保保險專家建議企業足夠投保財產損失險，合理規避風險，保障企業穩定發展。

#財產損失險

2024-12-02 17:53:05

行業資訊保險產品VS理財產品銀郵渠道購買需分清產品

摘要：8月29日，保監會正式發布了文件，提醒客戶在購買人身保險產品，特別是通過銀行、郵政渠道購買時一定要區分好保險產品和理財產品的區別。該文件的出臺，目的是為了整頓銀郵渠道的保險產品銷售問題，進一步規范保險業的行業道德。

　　存單變成保單仍有發生

隨著經濟的發展和人們保險意識的提高，保險已經走入千萬尋常百姓家，在保險理財產品快速發展的同時，隨之而來的糾紛也日益增多。近年來，“存單變保單，投保容易退保難”的現象時有發生，有些銀行在普通柜臺而非專業柜臺出售保險，業務員含糊其辭，故意把保險說成是儲蓄、理財產品或是“有保險功能的理財產品”，夸大其辭，讓消費者購買。等消費者發現則為時已晚，如果未到期退保損失將很大。據保監會稱，由于部分銀行、郵政網點的保險銷售人員對保險產品介紹和解釋不充分，投保人對保險產品了解不夠，陸續發生了多起投訴和退保糾紛事件，特提醒市民在銀郵代理機構購買人身保險時應注意：核實所購產品是否為保險產品；認真閱讀保險產品說明書；分紅、投連和萬能保險產品具有收益不確定的特點；繳費期間和保單期間是兩個不同的概念；在銀行、郵政網點購買的一年期以上的人身保險產品均有猶豫期（即在簽收保險合同之日起10日內），猶豫期內，可無條件解除保險合同，除扣除保單工本費以外，保險公司應當退還市民交納的全部保費。記者走訪了多家銀郵網點發現，銀行工作人員還是把保險產品當作理財產品叫賣。在南昌市疊山路一家銀行網點內，記者咨詢“有無收益率較高的理財產品售賣”，結果一工作人員熱心推薦：“有一款產品的年收益率可以達到8%，并且還每年分紅。”記者提出質疑，在目前降息背景下，市面上絕大多數理財產品年收益率都在4%左右，這款理財產品收益率為何如此之高？在該行工作人員出示的宣傳冊上，記者看到其封面上赫然寫著“太平洋”某分紅型保險產品。“這明顯不是理財產品，是保險，你忽悠我。”面對記者的提問，工作人員啞然。記者曾接到過數次存單變保險的讀者來電。家住本市梅江的王女士家人，便曾遇到過類似煩心事。據王女士介紹，其60歲的母親在去銀行辦理退休金定存業務時，遇到兩位“銀行工作人員”，極力勸說王女士的母親放棄定存，轉而購買年收益高過定存的所謂“理財產品”。在高收益的誘惑下，不明就里的老人簽了一堆字領了張單子回家。“我母親回家后，拿著身份證又去了銀行，說是銀行讓她送身份證過去復印備份。起初我也沒注意，幾個月后家里急需用錢，母親拿出當初那張"存單"后，我才發現這是一份5年期的分紅保險。”王女士告訴記者，她找到那家銀行討要說法，銀行卻表示這份保險是保險公司人員售出，幾經調解無果后，只能暫時持有。“好在這份保險的時間不長，就當存了個五年定期。不過，這種銷售方式讓人難以接受，我也買過好幾份保險，并不是不認同保險，但你總得讓我們買的明明白白，而不是遮遮掩掩。”記者在采訪中了解到，像王女士家人這樣，投資者在銀行辦理存款業務時，不知不覺“存單”變成了“保單”的現象并不少見，各地媒體相關報道也是屢見報端。把消費者的存單變成保單，誤導銷售的對象往往是老人。中老年人有一定積蓄，又缺乏相關知識，銷售員正是利用這一點將其視為主要銷售對象。通常銷售人員慣用的手法是“保證收益”、“限時搶購”、“送禮品”等，一味地提利息高，回避風險問題，不告知提前退保的損失，再加上一些贈品的誘惑，這樣不少的老人就輕易地買回了保險。與此同時，記者注意到，部分中老年市民對于銀行工作人員的“熱心”推薦深信不疑。在南昌市陽明路某銀行網點內，一名老年市民詢問銀行理財經理，10萬元資金在目前的行情下，做什么投資收益較高。工作人員推薦了一款保險產品后，該市民壓根沒有細看合同中的每項條款，就匆匆在認購產品說明書上簽了字。記者從銀行業內人士處獲悉，很多在銀行網點售賣保險產品的，實際上不是銀行工作人員，而是保險公司派駐銀行網點的營銷代表。他們穿著和銀行工作人員大同小異的工作服，在銀行內部穿梭忙碌，容易讓市民誤以為是銀行工作人員，從而輕信其“熱心”推薦。而銀行從保險公司的保費收入中獲得提成，這早已是業內公開的秘密。

　　遠離銀保糾紛三項注意

針對存單變保險現象，保監會日前通過官方網站發布公告，提醒保險消費者在銀郵渠道購買保險產品要有三項注意。

三、此外，要分清各保險產品的不同，分紅險紅利分配取決于保險公司實際經營成果，可能不分紅，而投資連結險收益可能為負，萬能險的最低保證利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。保監會提醒消費者買保險后要注意一系列問題，一是“繳費期間”和“保單期間”是不同概念，繳費期滿保險合同不一定滿期，提前退保會有損失；二是選擇分期交納保險費時，不按時交費可能影響消費者權益；三是猶豫期內可以無條件解除保險合同，超過猶豫期后解除保險合同，可能會有損失；最后，接到保險公司回訪電話時，對不清楚的問題，應向回訪人員認真詢問，并結合自身情況判斷是否繼續持有保險合同。同時，廣大朋友，特別是老年朋友一定要認清保險產品的性質，在銀郵渠道購買理財產品時，不要單憑收益多少而胡亂下單。而保險公司也應該及時向客戶進行電話回訪，防止個別銷售人員出現欺詐或條款隱瞞現象，一旦發現問題，及時判斷客戶是否應該購買該份保險。

#保險產品 #理財產品 #保險購買

2024-12-02 17:53:05

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