報銷型醫療保險,又稱普通醫療保險,以意外事故或疾病產生醫療費用為給付條件,保險公司根據規定的比例,按照被保險人在醫療過程中,實際所花費診療費和醫藥費的總額進行賠付。
報銷型醫療保險是醫療保險中保險責任最廣泛的一種,負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫療費和住院醫療費。普通醫療保險一般采用團體方式承保,或者作為個人長期壽險的附加責任承保,一般采用補償方式給付醫療保險金,并規定每次最高限額。
常見的報銷型醫療險,一般分門診醫療保險與住院醫療保險。住院醫療保險報銷的內容一般是住院醫療費用和手術費用。另一種是門診醫療保險,也有一些門急診費用保險,門急診費用報銷型保險保險費較高。保險公司通常會設定免賠額,它指損失在一定限度內、保險公司不負賠償責任的額度。例如,若合同中規定絕對免賠額為100元,則損失在100元以下,保險公司不予賠;若損失超過100元,對超過的部分給予賠償。而根據報銷型醫療險根據保險期限,又可分為一年期和定期兩種,各有優缺點。
長期和定期報銷型醫療保險
報銷型醫療險根據保險期限,分為一年期和定期兩種,各有優缺點。前者投保人可靈活選擇投保年份,有較高的財務自由度。但這類產品在承保、續保等方面有諸多規定。例如,對年齡超過40歲的投保人,相比更為年輕者的體檢標準會更為嚴格,而對于超過50歲的投保人幾乎都要求體檢;此外,被保險人在年輕時由于身體健康幾乎都可續保,但對中老年人、尤其對于多次發病并有理賠記錄者,保險公司有可能拒絕續保,也有可能會增加保費。后者一般分5年期、10年期、20年期。在這期間保費不會隨著投保者年齡增長和身體狀況變化而增加,也不存在中途保險公司提高保費或拒保現象。不過由于期限較長,投保人也就失去了可選擇的靈活性,且所需支付的保費也高些。
報銷型醫療保險的作用
報銷型醫療險對無社會保險保障人群作用更大,可在意外和疾病發生時,有效減輕住院和手術費用負擔。但不要一險多買,因報銷型醫療險適用“補償原則”,即使購買了多份保險,也不會獲得超過實際花費的賠償。
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