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　　專家支招健康醫療險

7月份開始，投連險賬戶持續實現正收益，在壽險市場低迷的情況下，投連險的穩健表現給客戶帶來了不少實際回報，特別是股票型賬戶，7月更是實現了收益率翻紅，國壽收益率高達9%。投連險成為壽險市場的香餑餑，不少保險公司重啟投連險銷售。

什么是投連險？

投連險全稱是“投資連結險”，實際上是變額壽險的一種。投連險特點在于身故保險金和現金價值是可變的。傳統壽險以保障為主，只具有人身保障功能，而新形式的投連險可以進行理財，兼具了投資與保障的功能。

投連險將投保人的保費分為了“保障”和“投資”兩個部分，各有獨立的賬戶進行運作，管理透明。用于保障的保費，按照具體產品的不同，提供意外、疾病、殘疾、身故等等不同的保障項目。有些投連險還附加豁免保險費等內容，當被保險人因為疾病或者意外喪失了勞動能力，可免交保險費，保障內容不受到影響。

而在投資部分中，投連險的回報率具有不確定性。因為保險公司推出的產品理財規劃和投資方式不同，投連險保單價值會產生浮動，隨保險公司投資收益而變化。當保險公司投資收益高，大盤走勢好時，投連險賬戶分紅也比較多，但沒有固定的利率。通常情況下，為了保證客戶的收益，保險公司會確定比較穩健的投資組合方式，靈活投資，讓用戶實現比固定利率更高的投資收益。

投連險的運作模式：多賬戶結合 保證收益

與其他單一理財產相比，投連險會開設幾個不同風險程度的賬戶共客戶選擇。最常見的是三賬戶形式，即：基金賬戶、發展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以選擇各個賬戶的分配比例。

基金賬戶采用比較激進的投資方式，多為股票、期貨類投資，可實現資產的快速收益，保證投資者賬戶享受到市場的高收益。基金賬戶也是浮動最大賬戶，受大盤影響最大，在股市持續低迷的情況下，不建議分配過多的資金。

發展賬戶相對來說比較穩健，以資產的安全為前提，力求現金價值的持續、穩定增長。所以在投資上側重于長線投資，選擇信用高、業績增長穩定的公司投資，可能短期內不會看到明顯收益，但長期持有擁有不錯的發展空間。

保障收益賬戶是最保守的一個賬戶，采用了小幅度增長的投資方式，最大程度的保證本金的安全，其收益與定期存款差不多，適合比較保守的投資方式。

在三個賬戶分配比例的選擇上，投保人可以根據自身的理財預期規劃來確定分配。一些投連險還支持各個賬戶之間靈活的調整分配比例，同時可以部分領取收益，增加了投連險的靈活性，受到客戶的青睞。

投連險購買策略：建議長期持有 合理分配賬戶資金

作為一款理財產品，投連險還是具有一定風險性的，并非旱澇保收。因此在購買投連險的時候，也需要對存在的風險做好心理預期準備。開心保保險理財專家對想購買投連險的客戶提出如下幾點建議：

1、適合長期持有 不適合短期投資

投連險強調客戶資金的投資功能，包含多個投資類型，尤其是發展賬戶投資，受益是長期顯現的，短期內并不能有明顯的收益。另一方面，投連險提前退保損失較大，因為初期會扣掉初始費、賬戶管理費、風險費、手續費等等，退保常常只能拿到所繳保費的零頭，得不償失。因此開心保建議客戶將投連險作為長線理財計劃，關注其長期平均盈利能力。

2、合理分配賬戶資金

投連險中設立多個賬戶，投資回報也不同。風險越高，投資收益也越高。開心保理財專家建議根據具體投連險產品的不同，合理分配各個賬戶的資金比例。在市場行情較好的時候，可以提高進取型賬戶的投資比例；投資形勢不好的時候，將資金轉移到穩健性的保險賬戶，降低投資風險，實現最大收益。

復雜的經濟環境下，既要讓自己的資產穩定升值，同時也需保證家庭經濟健康運作，更希望自己的晚年養老能有足夠的品質保障。在這樣的訴求下，分紅險成為不少家庭長期理財的首選。分紅險可以滿足人們在子女教育、退休規劃、財富增值等多個方面的需求，市場走勢一路看漲。

什么是分紅險？

分紅險是保險公司將實際經營盈余按照一定比例，向保單持有人進行紅利或增值分配的一種人壽保險。我國保監會規定，保險公司每年應該至少將分紅險中70%的可分配盈余分配給客戶。分紅險的分配方式有兩種：一種是現金紅利，直接將分紅以現金的形式分配給保單持有人；一種是增額紅利，是指逐年增加保險金額來代替現金分紅。

分紅險的分類

分紅險包括分紅壽險、分紅養老險、分紅兩全險及其他包含分紅功能的險種。按照功能分類，可將分紅險分為投資型分紅險和保障型分紅險兩種。

投資型分紅險的代表為銀保渠道分紅產品，其特點是一次性繳費，長期持有，一般持有時間為5年或10年。這類分紅險的保障功能比較弱，一般只包含身故和全殘保障，沒有附加的健康或重疾保障，但分紅收益較高，因此受到不少消費者的喜愛。

保障型分紅產品主要包括兩全分紅保險和定期分紅保險。在保險利益分配上，可以看做是具有附加分紅利益的普通壽險產品，并能以主險的形式出現，附加健康險、醫療險、意外險等等，為用戶提供周到完善的保障計劃。以平安的某款兩全分紅險為例，繳費期限為15年，到期可固定返還生存金，包括身故及全殘保額固定，而紅利則是按照公司的經營情況分配，沒有固定的額度。保障型分紅險的好處在于在普通壽險計劃之上增加了分紅部分，可讓保戶得到更多收益。

分紅險的特點包括哪些？

1、分紅收益來源固定

相比投連險分賬戶進行投資的方式，分紅險的收益主要來源于保險公司自身經營產生的盈余，包括保險公司死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余。因此分紅險收益與保險公司發展有著直接關系。客戶需要與保險公司共同承擔投資風險。

2、投資收益時間長

保險公司在制定保險產品厘定費率的到時候，會采用預定的方式計算出具體費率，但費率一旦厘定就無法變更。而壽險保障往往長達幾十年，實際產生的費用和收益會出現偏差。如果實際情況高于預期，就會出現經營盈余，這些盈余再以一定的比例分配給保戶。所以分紅險的收益需要看保險公司的長期收益情況，很難在短時間內看到分紅分配收益、

理財分紅險適合哪些人購買

由于收益方式特殊，分紅險具有其他保險理財產品不能比擬的優點，但并不是所有人都適合買分紅險。開心保理財專家表示，以下幾類人群適合購買分紅險。

1、少兒分紅險走俏

分紅險兼具保障與投資功能，可以有效的規避利率帶來的風險，同時提供穩定的投資回報，與孩子的成長規劃十分契合。少兒分紅險能夠提供每年的定額返還，并具有一定保障功能，可以與教育金相結合，為孩子未來生活提供持續、穩定的保障。

2、可支配收入較多、短期無大額開銷的家庭

很多人購買分紅險，是看中它的穩健和保障。但普通家庭購買并不劃算。以30歲的投保人為例，年繳保費1萬元，繳費5年，到75歲終止合同，可領取年金45次，滿期之后一次性領取年金和分紅，共有15萬，相當于5萬元換來15萬的保障，并需要等待45年。但如果將5萬存到銀行，45年的利息也超過了8萬。并且分紅險承擔了一定的風險，并不是很劃算。

因此，從長期角度來看，分紅險繳費高，適合高收入家庭群體，對于財富的增值需求不大，更看重未來資產保值或為孩子儲備生活資金的家庭。此外，分紅險也適合撫養喪失勞動能力的家庭，如殘疾或智障兒童。這類人群很難買到其他保險，選擇分紅險等于每年提供了一定的生活金，讓孩子的生活更加有保障。

　　存單變成保單仍有發生

　　遠離銀保糾紛三項注意

一、 首先，消費者通過銀行、郵政購買保險產品時，要謹防部分銷售人員以銀行理財、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產品名義宣傳銷售保險產品，消費者在購買之前要核實所購產品是否為保險產品。保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或是達到合同約定給付保險金責任的商業保險行為，與其他類型的理財產品存在本質的不同。

二、 其次，消費者還要注意不要將銷售人員出示的保險產品廣告宣傳資料視同保險合同。從相關投訴與咨詢來看，眾多誤買保險的儲戶是片面聽信了銷售人員的口頭宣傳。而部分銷售人員為了自身的業績，片面夸大保險產品收益，對于保險產品的風險、退保辦理、分紅的不確定性卻閉口不談，使部分儲戶錯誤判斷。儲戶選擇保險產品時，應仔細閱讀合同相關條款，切勿輕信銷售人員的口頭宣傳，必要時可要求銷售人員將宣傳內容明確寫入合同。

三、 此外，要分清各保險產品的不同，分紅險紅利分配取決于保險公司實際經營成果，可能不分紅，而投資連結險收益可能為負，萬能險的最低保證利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。　　保監會提醒消費者買保險后要注意一系列問題，一是“繳費期間”和“保單期間”是不同概念，繳費期滿保險合同不一定滿期，提前退保會有損失；二是選擇分期交納保險費時，不按時交費可能影響消費者權益；三是猶豫期內可以無條件解除保險合同，超過猶豫期后解除保險合同，可能會有損失；最后，接到保險公司回訪電話時，對不清楚的問題，應向回訪人員認真詢問，并結合自身情況判斷是否繼續持有保險合同。　　同時，廣大朋友，特別是老年朋友一定要認清保險產品的性質，在銀郵渠道購買理財產品時，不要單憑收益多少而胡亂下單。而保險公司也應該及時向客戶進行電話回訪，防止個別銷售人員出現欺詐或條款隱瞞現象，一旦發現問題，及時判斷客戶是否應該購買該份保險。  

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投保需防銷售誤導