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日前，關于養老體制改革的爭議不斷。從取消養老雙軌制到延遲退休年齡，大家的聲音不斷。而人社部也表示，將在適當的時候廣泛的征求大家的意見。而其中爭議最大的，莫過于延遲退休年齡之后，養老金如何領取的問題。一些網友來咨詢開心保網保險專家：社保養老金延遲領取時間，該如何利用商業養老保險填補養老金領取空白期？

我國養老體制逐步改革

在關于養老體制的改革中，來自社科院、人大、清華、武大等院校的多個專家團隊參與制定了多套改革備選方案，并要求在7月底提交有關部門討論。其中，清華大學的養老體制改革方案率先在網絡上曝光。該方案提出，從2015年開始實施有步驟的延遲退休計劃，2030年之前完成男、女職工和居民65歲領取養老金的目標。這就意味著我國退休年齡將要延遲，退休金的領取也要延遲。

一直以來，關于延遲退休的反對聲音一直很大，改革面臨不小的社會阻力。而這次人社部提出的養老保險頂層設計方案，不可避免地會涉及延遲退休的問題，也再次成為人們的關注焦點。一位不具姓名的學者表示，從長遠角度來看，實行延遲退休的趨勢不可逆轉。

清華大學養老方案惹爭議

清華大學提出的方案中認為，根據精算原理，在平均壽命75歲的條件下，領取養老金的年齡應為60歲，約在2030年中國人均壽命可能達到80歲，領取養老金的年齡將為65歲。目前我國男性職工60歲退休，女性職工50歲退休，艱苦崗位45歲退休，提高領取養老金的年齡勢在必行，由此引領國民推遲退休。

具體計劃和實施步驟如下：第一，從2015年開始，1965年出生的女性職工和居民應當推遲1年領取養老金，1966年出生的推遲2年，以此類推，到2030年實現女性65歲領取養老金。第二，從2020年開始，1960年出生的男性職工和居民推遲6個月領取養老金，以此類推，到2030年實現男性職工和居民65歲領取養老金。艱苦崗位的男女職工可以提前10年領取養老金。總之，從2015年開始，到2030年之前完成這項工作。

根據該方案來看，在未來15年的時間里，女性職工和居民的退休年齡將延長15年，男性職工將延長5年。

提前退休與養老金之間存在空擋 商業養老可做補充

這其中，關于養老金的領取時限受到了人們的極大關注。按照我國目前的社會情況來看，很多崗位的人根本不可能工作到65歲，很可能早早的離開工作崗位。而提前退休與領養老金之間有一定年限的收入空檔怎么辦就是個關鍵的問題。

正因為這個原因，不少人都將希望寄托在商業養老保險身上。開心保網保險專家介紹，目前我國的商業養老保險領取時間還是非常靈活的，并且可以更改領取時間。以商業年金保險為例，領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。投保人可以根據自己的實際情況，選擇合適的養老險領取時間。這也意味著，在社保無法提供保障的期間，商業養老保險將發揮更大的作用。而商業養老保險的領取時間最好與退休年齡銜接起來。

靈活運用商業養老保險填補社保領取空白

開心保網保險專家介紹，商業養老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定。養老險的領取年限有終身領取和保證領取兩種方式。終身領取養老金雖然說是終身，但一般終止年齡為88歲或者100歲。保證領取年金一般承諾10年或者20年的保證領取期。若被保險人如果沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續將保證年期內的余額領取完畢。考慮到我國國民的平均壽命，商業社保還是可以充分的滿足人們的養老需求的。

此外，商業養老保險的領取方式有躉領、期領、定額領取三種方式。市民可以根據自己的情況來選擇不同的領取方式。

躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。期領是在一段時間內每年或者每個月定期領取養老金。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。目前，大多數消費者喜歡選擇期領的方式，這比較符合人們的習慣。

開心保保險專家表示，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。

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招商銀行是我國最大的商業銀行，成立歷史可以追溯到1987年，也是第一家由企業創辦的商業銀行，經營特色明顯，品牌突出。而招行理財產品也是備受客戶信賴的理財產品。今天開心保小編來介紹一下招行理財產品分類及投資收益情況，讓大家在進行理財的時候更加明晰。

招行理財產品分類

按照產品的性質來區分，招行理財產品可以分為資產池類、信托貸款類和信貸資產類三種。根據投資的需要，銀行會將資金分散投入到不同的資產市場內，取得穩定的收益，之后按照合同約定的內容和時間，將收益分配到個人。那么，這三種招行理財產品都包括什么內容呢？

資產池類的產品是招行理財產品中最常見的一種。顧名思義，它的投資方向是不固定的，可以簡單的理解成為，將不同的資金和貸款都放到一起，打包做成了不同的產品。它的內容是綜合類的，所以收益通常不會太高，也比較的穩健。在金融投資形式不明朗的情況下，投資招行理財產品資產池類的產品，還是比較保準的，能夠保證一定的收益。如果對于收益的要求不是很高，可以考慮投資招行理財產品資產池類產品。

信貸資產類產品，一般是指銀行將其他的商業貸款做成了理財產品，通常是一些國有大型企業，比如鐵路、公路、水利等等。這類的投資理財產品優勢在于資金很安全，不少此類的招行理財產品說明書上，都有出現國有企業的字樣。但是相對來說，因為資金過于安全，所以會造成收益率很低的情況。信貸類的招行理財產品比較適合那些對于理財產品投資對象要求很嚴格的人購買，對方的優良信譽資質，可以保證資金的安全性。

最后一種，是信托類的產品。這類產品的風險性相對其他兩種產品來說更大，而收益也是與之成正比的。在進行此類招行理財產品投資之前，最好明確可能出現的投資風險，了解資產結構和資產投資方向，避免出現投資失誤的情況。

招行理財產品金葵花預期收益率大幅縮水

很多人都希望了解招行理財產品中的金葵花，這款理財產品問世初期，號稱收益率高達40%，吸引了大批客戶購買。但實際上，該產品發售4年之后，卻虧損了超過20%，與預期收益大相徑庭。因此不少人都會問，為什么招行理財產品投資收益率差別如此之大？在購買之前，需要注意哪些事項？

實際上，招行理財產品金葵花所謂的8%-40%的收益，只是預期收益，并不是說保準收益就是這些。尤其是投資理財產品，受到大盤的影響很大，整個金融投資環境低迷的情況下，不少理財產品都出現了“滑鐵盧”。另外，投資和理財團隊也很重要。據介紹，招行理財產品金葵花的運營期限本來是一年，期滿結束之后，金葵花的價值從原來的1元下降到了0.5元，虧損嚴重，與預期完全不相符。這種情況下，建議繼續持有，可能還會有緩和的機會，否則拋售之后，損失恐怕更嚴重。而在金葵花更換投資團隊之后，凈值上升到了0.76，損失減少了很多。但是與最開始的預期相比，依然是虧損的。而招行理財產品經理也表示，在理財產品的說明書上說明了金葵花的風險性質，并承諾是不還本付息的。也就是說，該損失要讓客戶全部承擔。

從招行理財產品運作的情況來看，大部分產品還是能夠保證穩定收益的。但在進行投資之前，也不要被所謂的高收益蒙蔽了雙眼，而忽視了背后的風險。很多理財產品都是不承諾還本付息的，招行理財產品也會將該風險寫入到理財產品說明書中，一旦發生了虧損，只能由客戶承擔損失。“預期收益”與“現實收益”還是有很大區別的，需要客戶在了解風險之后，謹慎進行投資理財。