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孩子健康成長是父母最大的期望，不少父母在孩子一出生就為其投保了幼兒重大疾病保險(xiǎn)，防范在成長過程中可能面臨的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，也為自己的家庭提供一份經(jīng)濟(jì)保障。在幼兒重大疾病保險(xiǎn)的選擇上，很多家長還是存在不小的問題，有的家長認(rèn)為幼兒重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)用越高保障越全，忽視保險(xiǎn)的保障范圍。還有的家長選擇了10年、20年的長期型幼兒重大疾病保險(xiǎn)，帶來不小的經(jīng)濟(jì)壓力。

幼兒重大疾病保險(xiǎn)都包括哪些保障

幼兒重大疾病保險(xiǎn)能夠?yàn)橛變禾峁┲卮蠹膊”Ｕ希?dāng)幼兒在保險(xiǎn)生效期內(nèi)罹患保險(xiǎn)合同約定的各種疾病，保險(xiǎn)公司將支付重大疾病賠付金和住院、手術(shù)等醫(yī)療開支。家長投保幼兒重大疾病保險(xiǎn)最重要的目的在于為孩子提供成長安全保障，防范因重大疾病帶來的沉重負(fù)擔(dān)。

而對于孩子來說，兒童醫(yī)保提供的保障有限，需要購買商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充少兒醫(yī)保。此外，年齡也是影響產(chǎn)品選擇的一個因素，在不同年齡階段可以選擇不同的產(chǎn)品，不僅側(cè)重點(diǎn)有區(qū)別，保障力度也更符合家長需要。

不同年齡兒童如何選擇幼兒重大疾病保險(xiǎn)

0-1周歲兒童： 昆侖嬰幼兒重大疾病保障計(jì)劃

隨著少兒重大疾病發(fā)病率逐年上升，新生兒面臨著不小的疾病問題。很多保險(xiǎn)公司在投保年齡上有限制，太小的孩子購買保險(xiǎn)特別困難。昆侖嬰幼兒重大疾病保障計(jì)劃專為出生滿28天-1周歲的幼兒設(shè)計(jì)，觀察期僅30天，費(fèi)用低廉保障高，最高可提供50萬的重疾給付。該款保險(xiǎn)有三個計(jì)劃可供選擇，10萬保額為120元/年，填補(bǔ)了市面上低齡兒童重疾險(xiǎn)的空白，非常適合新生兒選擇。

2-4周歲：昆侖健康學(xué)齡前兒童關(guān)愛重大疾病保障計(jì)劃

昆侖健康的該產(chǎn)品是嬰幼兒重大疾病保障計(jì)劃的升級版，三個計(jì)劃的保障額度沒有變化，但保費(fèi)明顯優(yōu)惠很多，10萬元保障僅需90元/年，50萬保障為450元/年。作為國內(nèi)專業(yè)從事健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，昆侖健康在幼兒重疾險(xiǎn)方面制定了專業(yè)的保障規(guī)劃，分年齡段有多款產(chǎn)品可供選擇，從孩子剛出生到成年，都提供最完善的呵護(hù)。

7-17周歲：大眾兒童重疾意外醫(yī)療健康保障計(jì)劃B款

孩子年齡越大，越是應(yīng)該注意意外風(fēng)險(xiǎn)。從7周歲開始，重疾不再成為唯一威脅孩子健康的因素，意外事故明顯上升。所以這個年齡段的孩子，在投保幼兒重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候，也應(yīng)該適當(dāng)?shù)脑黾右馔獗Ｕ蟽?nèi)容。

大眾兒童重疾意外醫(yī)療健康保障計(jì)劃B款550元/年，提供重疾、醫(yī)療、意外傷害三重保障，意外身故保額為5萬元，公共交通工具及疾病身故各5萬元，重疾保障為10萬元，另有1萬元的意外醫(yī)療保障和2萬元的疾病住院費(fèi)用補(bǔ)償。被保險(xiǎn)人在公共場所導(dǎo)致第三方人身或財(cái)產(chǎn)損失，額外給付5萬元。這款產(chǎn)品是專門針對孩子設(shè)計(jì)的一款保險(xiǎn)，呵護(hù)孩子成長無憂。

投保幼兒重大疾病保險(xiǎn)要看清條款

不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對于幼兒重大疾病的定義不同，在投保之前需要仔細(xì)的閱讀保險(xiǎn)條款，清楚該保險(xiǎn)都承保哪些少兒重大疾病。同時(shí)也要注意，疾病身故的賠付標(biāo)準(zhǔn)是多少。一些保險(xiǎn)只提供意外身故賠付，疾病身故不在承保范圍內(nèi)。此外，幼兒重大疾病保險(xiǎn)通常都有等待期，家長需要如實(shí)告知幼兒的病史，以免發(fā)生理賠的時(shí)候產(chǎn)生糾紛。

隨著重大疾病發(fā)病率明顯呈現(xiàn)年輕化趨勢，投保幼兒重大疾病保險(xiǎn)抵御未知風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)壓力還是非常有必要的。這里也提醒消費(fèi)者，選擇一年期消費(fèi)型的幼兒重大疾病保險(xiǎn)就可以滿足一般家庭的需求。如果額外購買的附加重疾保障的壽險(xiǎn)，在消費(fèi)型幼兒重大疾病保險(xiǎn)的保額上可以適當(dāng)?shù)臏p少或側(cè)重醫(yī)療補(bǔ)償方面，但不應(yīng)該重復(fù)購買，帶來不必要的投資。

　　現(xiàn)象

• 被保險(xiǎn)人抵達(dá)機(jī)場時(shí)，已超過原定搭乘航班辦理登機(jī)的時(shí)間；
• 被保險(xiǎn)人因自身原因而未搭乘預(yù)定的航班。
• 航班起飛后的經(jīng)停和備降不在承保范圍內(nèi)

復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，既要讓自己的資產(chǎn)穩(wěn)定升值，同時(shí)也需保證家庭經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)作，更希望自己的晚年養(yǎng)老能有足夠的品質(zhì)保障。在這樣的訴求下，分紅險(xiǎn)成為不少家庭長期理財(cái)?shù)氖走x。分紅險(xiǎn)可以滿足人們在子女教育、退休規(guī)劃、財(cái)富增值等多個方面的需求，市場走勢一路看漲。

什么是分紅險(xiǎn)？

分紅險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司將實(shí)際經(jīng)營盈余按照一定比例，向保單持有人進(jìn)行紅利或增值分配的一種人壽保險(xiǎn)。我國保監(jiān)會規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年應(yīng)該至少將分紅險(xiǎn)中70%的可分配盈余分配給客戶。分紅險(xiǎn)的分配方式有兩種：一種是現(xiàn)金紅利，直接將分紅以現(xiàn)金的形式分配給保單持有人；一種是增額紅利，是指逐年增加保險(xiǎn)金額來代替現(xiàn)金分紅。

分紅險(xiǎn)的分類

分紅險(xiǎn)包括分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他包含分紅功能的險(xiǎn)種。按照功能分類，可將分紅險(xiǎn)分為投資型分紅險(xiǎn)和保障型分紅險(xiǎn)兩種。

投資型分紅險(xiǎn)的代表為銀保渠道分紅產(chǎn)品，其特點(diǎn)是一次性繳費(fèi)，長期持有，一般持有時(shí)間為5年或10年。這類分紅險(xiǎn)的保障功能比較弱，一般只包含身故和全殘保障，沒有附加的健康或重疾保障，但分紅收益較高，因此受到不少消費(fèi)者的喜愛。

保障型分紅產(chǎn)品主要包括兩全分紅保險(xiǎn)和定期分紅保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)利益分配上，可以看做是具有附加分紅利益的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，并能以主險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，附加健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等等，為用戶提供周到完善的保障計(jì)劃。以平安的某款兩全分紅險(xiǎn)為例，繳費(fèi)期限為15年，到期可固定返還生存金，包括身故及全殘保額固定，而紅利則是按照公司的經(jīng)營情況分配，沒有固定的額度。保障型分紅險(xiǎn)的好處在于在普通壽險(xiǎn)計(jì)劃之上增加了分紅部分，可讓保戶得到更多收益。

分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)包括哪些？

1、分紅收益來源固定

相比投連險(xiǎn)分賬戶進(jìn)行投資的方式，分紅險(xiǎn)的收益主要來源于保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營產(chǎn)生的盈余，包括保險(xiǎn)公司死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。因此分紅險(xiǎn)收益與保險(xiǎn)公司發(fā)展有著直接關(guān)系。客戶需要與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

2、投資收益時(shí)間長

保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)產(chǎn)品厘定費(fèi)率的到時(shí)候，會采用預(yù)定的方式計(jì)算出具體費(fèi)率，但費(fèi)率一旦厘定就無法變更。而壽險(xiǎn)保障往往長達(dá)幾十年，實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用和收益會出現(xiàn)偏差。如果實(shí)際情況高于預(yù)期，就會出現(xiàn)經(jīng)營盈余，這些盈余再以一定的比例分配給保戶。所以分紅險(xiǎn)的收益需要看保險(xiǎn)公司的長期收益情況，很難在短時(shí)間內(nèi)看到分紅分配收益、

理財(cái)分紅險(xiǎn)適合哪些人購買

由于收益方式特殊，分紅險(xiǎn)具有其他保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不能比擬的優(yōu)點(diǎn)，但并不是所有人都適合買分紅險(xiǎn)。開心保理財(cái)專家表示，以下幾類人群適合購買分紅險(xiǎn)。

1、少兒分紅險(xiǎn)走俏

分紅險(xiǎn)兼具保障與投資功能，可以有效的規(guī)避利率帶來的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提供穩(wěn)定的投資回報(bào)，與孩子的成長規(guī)劃十分契合。少兒分紅險(xiǎn)能夠提供每年的定額返還，并具有一定保障功能，可以與教育金相結(jié)合，為孩子未來生活提供持續(xù)、穩(wěn)定的保障。

2、可支配收入較多、短期無大額開銷的家庭

很多人購買分紅險(xiǎn)，是看中它的穩(wěn)健和保障。但普通家庭購買并不劃算。以30歲的投保人為例，年繳保費(fèi)1萬元，繳費(fèi)5年，到75歲終止合同，可領(lǐng)取年金45次，滿期之后一次性領(lǐng)取年金和分紅，共有15萬，相當(dāng)于5萬元換來15萬的保障，并需要等待45年。但如果將5萬存到銀行，45年的利息也超過了8萬。并且分紅險(xiǎn)承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，并不是很劃算。

因此，從長期角度來看，分紅險(xiǎn)繳費(fèi)高，適合高收入家庭群體，對于財(cái)富的增值需求不大，更看重未來資產(chǎn)保值或?yàn)楹⒆觾渖钯Y金的家庭。此外，分紅險(xiǎn)也適合撫養(yǎng)喪失勞動能力的家庭，如殘疾或智障兒童。這類人群很難買到其他保險(xiǎn)，選擇分紅險(xiǎn)等于每年提供了一定的生活金，讓孩子的生活更加有保障。