開心保保險網

意外保險知識 火車意外險有哪些

摘要：火車事故的頻頻發生，使火車意外險走進了人們的視線并引起了廣泛的關注，火車意外險能夠提供被保險人作為乘客乘坐火車時因意外傷害造成的身故、殘疾保障，所以對于經常乘坐火車的人來說，購買一份火車意外險，能夠轉嫁乘車風險，是很有必要的。其實，火車意外險也就是包含有火車意外保障的交通意外保險，很多保險公司都提供了這類交通意外保險，下面小編為您介紹兩款款含有火車意外保障的交通意外保險。昆侖吉祥安順行交通工具意外保險昆侖吉祥安順行交通工具意外保險是昆侖健康保險股份有限公司推出的一款交通意外保險，目前該公司在北京、上海、浙江、廣東、山東有分支機構。昆侖吉祥安順行交通工具意外保險提供多方位保障：涵蓋多種交通工具意外保障，包括飛機、火車、輪船、客車、轎車，更有高額航空意外保險。并且保障范圍廣泛，意外導致的殘疾、身故、燒傷囊括在內。投保年齡為出生滿30天-70周歲，凡出生滿18-65周歲的身體健康者可作為被保險人，不限職業，保險期限1年，非常適合經常出差、旅行的商務人士。昆侖吉祥安順行交通工具意外保險中的火車意外保障為：以乘客身份乘坐火車期間，因意外傷害身故或殘疾，將賠付相應的保險金，保額為10萬元。人保旅途安心交通工具意外保險人保旅途安心交通工具意外保險由中國人民人壽保險股份有限公司承保，是一款保障全面的交通工具意外保險，全面保障海陸空，并保障自駕車意外，高額航空意外保障，高達100萬。同時，本計劃外籍人士可以購買，需在國內工作或居住半年以上，符合投保規則。本計劃保障期間為1年，可自由指定起保日期，最早為購買后次日零時。本計劃非常適合經常出差乘坐飛機、火車、輪船和具有風險防范意識，商務、旅行人士。人保旅途安心交通工具意外保險中的列車、輪船意外身故保額為40萬，保障被保險人以乘客身份乘坐列車或輪船時，自踏入列車艙門或輪船船體起至抵達目的地走出列車艙門或輪船船體止，遭受的意外傷害；列車、輪船意外傷殘-1類保額為40萬，保障被保險人以乘客身份乘坐列車或輪船時，自踏入列車艙門或輪船船體起至抵達目的地走出列車艙門或輪船船體止，遭受的意外傷害。

#火車意外險 #火車保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 十六個月小孩兒童醫保

摘要：孩子是上天賜給父母最美麗的禮物,猶如一個耀世的精靈,降臨到父母的身邊。隨著孩子的的長大，不少家長就將孩子的醫保提上了討論議程當中。那么問題來了，究竟該如何選擇一款適用于自己寶寶的兒童醫保呢？小編就拿十六個月以下兒童醫療保險來舉例。幼兒時期，由于新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周未滿4歲但周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達到100%。所以建議多買住院醫療補償型的險種。少兒身體機能發育不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的風險加大，一些原來在成年人中發病率較高的疾病，已經呈現低齡化發展趨勢。而且少兒生性好動，自我保護意識和能力又較差，再加上家長安全意識也不夠強，所以幼兒在日常生活中或者游戲活動中發生意外的概率顯然較成人高，意外傷害已被視為幼兒的一大殺手。據調查顯示，目前意外傷害已經成為我國14歲以下兒童的第一死因，具有發生率高、死亡率高的特點。如溺水、中毒、動物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，都是當前意外傷害和死亡的重要因素。所以盡早為自己的孩子選擇一款適合的兒童醫療保險已成為一件當務之急的事情，在這里小編推薦兩款性價比和實用性較高的兒童醫療保險：瑞泰成長衛士少兒重大疾病保險覆蓋廣：覆蓋40種重大疾病定位準：專為少年兒童設計的重大疾病保險產品保障高：最高提供50萬元保障額度手續簡：免體檢，僅90天等待期，可以續保至25周歲保費低：3-17周歲，1年300元，每天8角2分，即可獲得50萬元少兒重疾保障http://m.2747888.com/jiankang-baoxian/301479.shtml人保淘淘樂少兒兩全暨重大疾病保險計劃1、對基本醫療保障范圍之外的罕見病（嚴重幼年型類風濕關節炎、川崎病、Ⅰ型糖尿病）納入保險保障范圍的專屬網銷產品；2、保費低廉，躉交每份1000元；3、20倍基本保額的少兒重大疾病保額、6倍基本保額的意外與疾病身故保額、滿期按所交保險費的100%給付滿期保險金；http://m.2747888.com/jiankang-baoxian/300991.shtml

#兒童醫保 #少兒保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 必不可少的保險能夠帶給我們什么？

摘要：人，有生就有死；有旭日蓬勃般的青春活力，也有柱拐行走的老態龍鐘；有健康，也有疾病；有圓滿；也有殘缺。這是生命不可抗拒的規律。遵循這樣的規律，保險起到了讓人們居安思危、應對不幸的作用。那么，保險具體有那些作用呢？一、 急用現金。今天的人們都懂得讓自己的資金收益最大化，所以大多數人們和家庭的銀行戶頭上都沒有很多的現金，一旦發生緊急事情，急需大筆現金的狀況，用什么方式去籌到這筆資金呢？不同的人有不同的解決方式，而及早的為自己購買足額的健康保險是其中最好的解決應急現金的方式！二、 對家庭的責任和愛心的體現。我們每個人都不是孤立的生活在這個世界上的，每個人都有父母，都要結婚生子建立家庭，因此我們每個人都肩負著對父母和家庭的責任，而為自己購買高保額的人壽保險，是我們每一個人對父母和家庭應負的責任的具體體現！三、 均攤損失轉移風險并非災害事故真正離開了投保人，而是保險人借助眾人的財力，給遭災受損的投保人補償經濟損失，為其排憂解難。保險人以收取保險費用和支付賠款的形式，將少數人的巨額損失分散給眾多的被保險人，從而使個人難以承受的損失，變成多數人可以承擔的損失，這實際上是把損失均攤給有相同風險的投保人。所以，保險只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。四、 抵押貸款和投資收益　　 保險法中明確規定：“現金價值不喪失條款”，客戶雖然與保險公司簽定合同，但客戶有權中止這個合同，并得到退保金額。保險合同中也規定客戶資金緊缺時可申請退保金的90％作為貸款。如果您急需資金，又一時籌措不到，便可以將保險單抵押在保險公司，從保險公司取得相應數額的貸款。　　 同時，一些人壽保險產品不僅具有保險功能，而且具有一定的投資價值，就是說如果在保險期間沒有發生保險事故，那么在到達給付期時，您所得到的保險金不僅會超過您過去所交的保險費，而且還有本金以外的其他收益。由此可以看出，保險既是一種保障，又兼有投資收益。五、 用最穩妥的為孩子存儲教育金的方式。孩子將來接受什么樣的高等教育，很多的家長都及早的設想好了，那么選擇最穩妥的存錢方式為孩子存儲教育金的問題就擺在了每一個做父母的面前。有些人選擇用投資的方式為孩子儲存教育金，有些人選擇銀行定期定額儲蓄來為孩子準備教育金，有些人選擇了保險理財計劃為孩子存儲教育金，這些方法中，投資有可能虧損，銀行存款有可能因為家庭發生風險從而讓為孩子的儲存教育金的計劃中斷，保險含有對投保人重大疾病或者投保人發生意外傷害豁免保險費的保障，讓為孩子存儲教育金的計劃不因意外風險的發生而中斷，因此保險是為孩子儲存教育金的最穩妥的存錢方式。六、 實施補償　　 分攤損失是實施補償的前提和手段，實施補償是分攤損失的目的。其補償的范圍主要有以下幾個方面：一、投保人因災害事故所遭受的財產損失；二、投保人因災害事故使自己身體遭受的傷亡或保險期滿應結付的保險金；三、投保人因災害事故依法對他人應付的經濟賠償；四、投保人因另方當事人不履行合同所蒙受的經濟損失；五、災害事故發生后，投保人因施救保險標的所發生的一切費用。七、 互助基金。我們說保險是我們每個人的生死之交的朋友，是一點都不為過的！很多人每個月花在與人交往上面的錢不計其數，但是所結交的朋友大多是酒肉朋友，真正的到需要用錢幫助的時候，能夠真金白銀相助的人沒有幾個。而每個月存上幾百元到保險公司里，在對自己的生活沒有任何的影響的情況之下，為自己存上一筆面對人生緊急情況的錢，讓我們得以從容坦然的面對人生，積善行德！

#保險意義

2024-09-03 16:23:22

認識保險 單身青年投保 儲蓄保險雙保障

摘要：社會進步的很快，每個人都在不斷努力提升自己，努力做好身邊的每一件事。光棍節要到了，引起了一些人對于單身人群理財的思考。比起那些成雙成對的人們，單身人士更需要為自己做好保障，以備不時之需。對于一些單身青年來說，一份合適的工作之余，一份合適的保險業是不可少的。案例單身style一：定額儲蓄+健康保單　　柏小姐 27歲 媒體人在某網站工作的柏小姐，月均收入5000元，算上其他獎金和年終獎，年收入近10萬元。盡管無貸，但朋友間往來、娛樂消費，這方面的開銷并不小，再加上工作比較忙，自己又疏于理財，遲遲未能邁出理財的第一步。根據柏小姐目前的狀況，銀行理財師建議，先從強制儲蓄開始。理財產品、申購基金……這些都需要起步資金，但柏小姐的工資卡里卻只有將近兩個月的工資可供支配。“當務之急是聚財！”柏小姐說，從今年年初她就開始了強制儲蓄。每月從工資中取出1000元存入一年定期，一年下來積累的12張存單，連本帶息再計入下一個存款周期。這種“滾雪球”的存款方式既保證了定存利息，還能實現化零為整。其次，柏小姐考慮到自己資本積累剛起步，平時也無暇照顧父母，一旦出現意外，父母將無任何保障。因此，她還以期繳的方式投保了定期壽險。由于年齡尚小，較低保費能獲得較高保額。投保時，按照一年繳納520元保費，連續繳20年，獲得最高30萬元的保額，受益人可定為其父母。單身style二：基金定投+銀行理財　　范小姐 30歲 小學老師在一家基金公司網站上，記者看到一則“光棍定投”的廣告。有意思的是，廣告上線后，確實吸引了不少單身的投資人。范小姐就是其中一位，“之前我就聽說過基金定投，但由于近年來市場一直不好，才沒有考慮。”范小姐告訴記者，在今年“光棍節”來臨前，她以每個月900元的資金，定投了三只基金。眾所周知，定投基金分攤了風險，而且兼備儲蓄的功能。“這是一種長期投資方式，”招商銀行珠江路支行一名姓楊的理財經理表示，雖然基金定投贖回手續很方便，但中間贖回，收益必將受到影響。建議范小姐根據自身經濟狀況，再適當配置一些滾動發售的短期理財產品，其收益既高于活期存款利息，同時也較為靈活，以便突發狀況下資金周轉。

　　單身青年保險選擇注意事項

單身青年在20-30歲左右的單身期，第一份保險應該是意外險，然后可輔以適當保額的定期壽險和醫療險。因為對于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的定期壽險幾乎是不現實的，這個階段時自身經濟能力有限，還在創業或打拼，還要為買房、買車做準備，意外險提供生命與安全的保障，不可或缺，中國的單親家庭雖然不如歐美國家普遍，但目前呈增多趨勢。單親父母作為家庭惟一的經濟來源，肩負家庭成員的一切開銷。作為家庭和孩子的支柱，一旦生病或者發生意外，就很容易使家庭陷入經濟困難的窘境，孩子的撫養也會受到很大影響。因此，單親父母除了意外險，健康險也必不可少。在健康醫療方面，購買足夠保額的費用型醫療險，提高津貼型醫療險保額，對于單身父母和其孩子來說非常有必要。因為一旦住進醫院，收入來源往往中斷，孩子的花銷將失去保障。

　　30歲的單身女性保險如何挑選

弄清給付條件女性保險"通常不僅涵蓋了普通壽險的重大疾病保障范圍，還往往針對女性生理特征設立了相關的險種。和"女性保險"相比，健康險是一系列險種的統稱，包括我們常說的重大疾病險、住院補貼等等。不同收入的女性可以選擇不同類型的健康產品。一般說來，已經有了社會醫療保險的女性，可以投保價格較低的單純保障女性特定疾病的健康險和定期住院醫療險，或者在購買其他保險產品的時候選擇附加健康險產品。女性重疾險一般會將普通重疾險中不包含的女性特定部位原位癌、類風濕性關節炎、系統性紅斑狼瘡等納入保險范圍。但并不是條款里包含的重疾種類越多越好，一般常見多發重疾也就十幾種，理賠也需要滿足一定的條件。但需要注意的是，要仔細區別所保疾病的具體種類和除外責任。需要提醒大家的是，普通重大疾病保險一般是投保多少保額，就可以獲得相應額度的保障，而女性重大疾病保險卻涉及到一個針對每種疾病的有效保額的問題。

#單身女性保險 #投資理財 #儲蓄型保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 解讀養老保險繳費比例 普及養老金知識

摘要：養老保險與每個人的生活都息息相關，作為我們晚年生活的最大保障，養老保險繳費比例直接影響到以后生活的質量問題，也成為人們關心的熱點。在我國，養老保險繳費比例隨著城市、省份的不同，稍微也有出入，但都能夠滿足今后生活的需要。今天我們就來解讀養老保險繳費比例問題，問您排憂解惑。

　　養老保險的特點

一般具有以下幾個特點：　1、 由國家立法，強制實行，企業單位和個人都必須參加，符合養老條件的人，可向社會保險部門領取養老金。　2、 養老保險費用來源，一般由國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔，并實現廣泛的社會互濟。3、 養老保險具有社會性，影響很大，享受人多且時間較長，費用支出龐大，因此，必須設置專門機構，實行現代化、專業化、社會化的統一規劃和管理。

　　用人單位和個人如何參加養老保險

根據《社會保險費征繳暫行條例》規 定，用人單位應當在成立之日起30日內，持營業執照或者登記證書等有關證件，到當地社會保險經辦機構申請辦理社會保險登記。社會保險經辦機構審核后，發給 社會保險登記證件。用人單位的社會保險登記事項發生變更或者用人單位依法終止的，應當自變更或者終止之日起30日內，到社會保險經辦機構辦理變更或者注銷 社會保險登記手續。 用人單位必須按月向社會保險經辦機構申報應繳納的社會保險費數額，經社會保險經辦機構審核后，在規定的期限內繳納社會保險費。職工個人應當繳納的社會保險 費，由所在單位從其本人工資中代扣代繳。社會保險經辦機構應當按規定建立和記錄個人賬戶。

　　養老保險繳費數額計算方法

（一）企業繳費額=核定的企業職工工資總額×20%；職工個人繳費額=核定繳費基數×8%（目前為8%）。（二）個體勞動者（包括個體工商戶和自由職業者） 繳費額=核定繳費基數×18%。例如：2003年4月份河北省公布的2002年度省社平工資為每月747元，因此繳費基數可以在747—2241元之間自 主選擇（即省社平工資每月747元得100%-300%之間選擇繳費）。全年繳費金額最少為：747×18%×12=1613.5元，最多 為：2241×18%×12=4840.6元。

　　基本養老保險繳費的比例

繳費比例分作以企業參保和以個體勞動者參保兩類：（一）各類企業按職工繳費工資總額的20%繳 費，職工按個人繳費基數的7%繳費（2003年為7%，兩年提高一個百分點，最終到8%）。職工應繳部分由企業代扣代繳。（二）個體勞動者包括個體工商戶 和自由職業者按繳費基數的18%繳費，全部由自己負擔。

　　城鎮職工養老保險政策條例與制度

我國基本養老保險的各項制度：參保人群：1、職工必須參加基本養老保險；2、無雇工的個體工商戶、未在用人單位參加基本養老保險的非全日制從業人員以及其他靈活就業人員；3、公務員和參照公務員法管理的工作人員參加基本養老保險的辦法由國務院另行規定；4、進城務工的農村居民依照本法規定參加社會保險；5、外國人在中國境內就業的，參照社會保險法規定參加社會保險。繳費單位在每月規定時間內到所在區、市社會保險登記機構辦理職工增減變化申報，提交以下資料：（1）職工增減變化表；（2）增加職工情況，應提交《勞動合同變更（續訂）花名冊》，其中本市再就業的，還應提交《職工養老保險手冊》、《社會保障卡》，屬統籌范圍外轉入的，還應提交轉出地社會保險經辦機構出具的養老保險關系轉移單；減少職工情況，因在職職工死亡、離退休、終止或解除勞動合同、參軍、出國定居、工傷完全喪失勞動能力等不同原因，提交有關證件和資料。繳費方式：1、職工參加基本養老保險，由用人單位和職工共同繳納基本養老保險費。2、無雇工的個體工商戶、未在用人單位參加基本養老保險的非全日制從業人員以及其他靈活就業人員以及其他靈活就業人員參加基本養老保險的，由其個人繳納基本養老保險費。3、國有企業、事業單位職工參加基本養老保險前視同繳費年限期間應當繳納的基本養老保險費由政府承擔。職工養老保險繳費標準查詢《社會保險法》第十二條規定：“用人單位應當按照國家規定的本單位職工工資總額的比例繳納基本養老保險費，記入基本養老保險統籌基金。職工應當按照國家規定的本人工資的比例繳納基本養老保險費，記入個人賬戶。”這里的“國家規定”指的是《國務院關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》，按照此規定，用人單位繳納基本養老保險費的比例，一般不得超過企業工資總額的 20% ，具體比例由省、自治區、直轄市的人民政府確定。個人繳納基本養老保險費的比例，最終要達到本人繳費工資的8％。自前各省市用人單位和個人繳納基本養老保險費的比例不同，且在不斷調整。如：上海按照單位22％、個人8％的比例繳納，北京按照單位20％、個人8％的比例繳納。

#養老保險繳費比例 #養老保險 #養老保險政策

2024-09-03 16:23:22

購買保險 女性保險購買須知 不能只圖省心

摘要：當代女性已經脫離了“男主外，女主內”觀念，許多女性在自己的工作崗位上做出了成績。工作之余也不忘了照顧家庭。在健康方面面臨的風險越來越多，許多重大疾病已呈現出發病率提高、發病時間提前的趨勢。保險保障不可少，購買保險時一定要理性分析，注意細節，找到最適合自己的保險。女性總體出險率偏高女性在重疾方面的理賠件數高于男性，這一點在31歲~50歲的區間段中尤其明顯，高達53.3%。相關專家表示，這主要是由于女性相較于男性來講，女性特征的疾病發病率較高，比如乳腺疾病和生殖器官疾病；同時，女性相較于男性更重視身體健康，會定期體檢，或就醫頻率遠高于男性，相對應地便會較為早期的察覺重疾并出險。女性養老險貴過男性據介紹，男性和女性一些天然生理上的特征差異，會使得男女在投保費率、投保險種上所有不同，最明顯的例子來自于儲蓄型的養老險。通常同一年齡、身體健康狀況都歸為“標準體”的男性和女性，購買同一款養老險特別是養老年金險產品，男性買會比較便宜，而女性購買則相對稍微貴一些。對此，保險專家表示，通常而言，女性群體的平均預期壽命比男性要長一些，所以，在養老險產品上，保險公司會選擇向女性收取較高的費率。同樣由于這方面的原因，同齡女性的死亡率相對低一些，死亡風險較小，因此，在不少國家和地區的商業保險公司定期壽險保險產品價格體系中，同年齡段的女性購買則相對男性更便宜。女性健康保險購買注意事項女性健康險部分可以分為純粹的女性重大疾病健康保險和母嬰健康保險，女性買保險，需求明確，就是健康保障。但是，在購買時，有幾點需要注意：1、 首先是保額保額是買保險時最關鍵的。如何花少的錢買多的保障，是很多客戶的心愿。另外，這個保額能不能真正保障家庭的財務安全也是非常重要的。2、 然后是保障內容保什么，不保什么，這些很重要，因為保障的范圍越多，對客戶越有利。還有，什么時候開始生效，也就是保險的等待期，等待期越短對客戶越有利。3、 今天的保障力度在將來還能不能有同樣的購買力呢？保險產品核心功能就是意外保障，健康人生重疾終身對身故、高殘、重疾都有高額賠付，是一款真正的保障類產品，對于女性來說尤為如此。4、 買保險千萬不能圖省心看似簡單的保單上實際蘊含著很多學問。在購買健康保險時需要注意一個"觀察/等待期"的時效問題。很多重大疾病的保障責任，很多都不是從合同生效后的那一刻就開始的，而是有一定的觀察期，一般在90~180天以后才能進入真正的保障期。所以，對準備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃生育期間或在懷孕早期就去投保女性健康險，以便所購買的保期可涵蓋妊娠期。另外，健康保險絕非是一步到位的事情，需要投保人根據自己的年齡、收入及健康狀況，來安排以后的每步投保的健康險產品和保障內容。對單身女性而言，購買保險時應首先考慮保障型產品。專家指出，20-30歲的年輕未婚女性，身體狀況相對較好，是投保的最佳年齡。如果尚未買過保險，在投保時應先考慮帶有醫療、意外、身故保障等比較簡單的壽險類產品，重在對個人的保障，其次才是理財投資。由于年紀輕，保障類產品相對都比較便宜，不會帶來太大的經濟負擔，卻能未雨綢繆，為自己規劃整個人生的長遠保障。購買保險原則是以社保為基礎，再加之適當的商業險作為補充比較好。其保險費用的支出一般為年收入的10%—20%，最好別超過20%，即用10%的資金保全自己100%的資產。針對具體的購買原則，趙楠指出，要遵循最普通的保障順序，即意外-重疾-養老-理財分紅，所以建議在社保的基礎上，先給自己補充意外險和重疾險，這兩項基礎的保障保費相對來說也比較便宜。趙楠指出，對于每個人，應該考慮醫療健康方面的保險。隨著人的年齡增大，身體抵抗力逐年下降，抵制相關風險的能力就相對較弱。所以，首先必須考慮醫療保險，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險產品。女性選擇何種保障項目和保額的保險這種細節性的問題，可以根據自己的經濟狀態來進行選擇。女性投保健康險是最基礎、也是最基本的投保。所以選擇一份適合自己的健康險對女性朋友十分重要。

#女性保險 #健康險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 重疾險理賠如何界定？

摘要：疾病帶給人們的不僅僅是疾病的痛苦，還有巨大的經濟負擔。近年來，隨著人們保險意識的不斷加深，重疾險越來越被關注，但是重疾險的界分是什么呢？重大疾病是指醫治花費巨大且在較長一段時間內嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：惡性腫瘤、嚴重心腦血管疾病、需要進行重大器官移植的手術、有可能造成終身殘疾的傷病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性癱瘓、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病和嚴重精神病等。案情回放不符合重大疾病遭拒賠投保人楊某為自己投保某保險公司的終身保險，保險合同約定被保險人患重大疾病后給付重大疾病保險金，約定暴發性肝炎等十大疾病為重大疾病。2007年7月楊某因“雙下肢水腫半年，對答不切題半天”住院治療，診斷為“肝硬化失代償，肝性腦病一期，肝腎綜合征”，其后，被保險人楊某向保險公司索賠重大疾病保險金。保險公司卻以此疾病不符合重大疾病范疇而拒賠，楊某不服，遂向人民法院提起訴訟。最終保險公司敗訴。雖然如此，但筆者對法院的判決存在異議。爭議焦點肝硬化失代償是否符合重大疾病原告訴稱：自己所患疾病符合保險合同約定之重大疾病保險范圍，且出具相關醫療證明。被告辯稱：被保險人所患疾病未達到賠付條件，請求駁回訴訟請求。法院認為：原告投保了終身保險，保險合同約定被保險人患重大疾病后，由被告給付重大疾病保險金。而重大疾病中包括暴發性肝炎，暴發性肝炎中又包括肝性腦病，現原告患有肝硬化失代償，肝性腦病，肝腎綜合征等重大疾病，已達到保險賠付條件，被告所稱未達到賠付條件的辯解理由不成立。因此判決保險公司支付楊某重大疾病保險金。筆者認為法院判決本案實有錯訛，在于法官對醫學專業知識的匱乏，究其根源是保險具有很強的專業性，它囊括保險專業、法律專業及醫學專業知識。法理分析根據《保險法》第13條規定“保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容”，合同載明暴發性肝炎為重大疾病，暴發性肝炎指肝炎病毒感染而導致大部分的肝臟壞死并失去功能，必須具備以下條件：肝臟急劇縮小、肝細胞嚴重損壞、肝功能急劇退化、肝性腦病。該保險合同對重大疾病的約定采用列舉法，對其做出詳盡闡述說明，就肝炎類重大疾病承保范圍僅針對暴發性肝炎，對于其它類型的肝炎均不屬于合同約定的重大疾病范圍，說明保險公司履行完合同的告知義務。醫學分析根據世界衛生組織（WHO）頒布的疾病分類標準，肝炎分為5型：1、 急性乙型肝炎2、慢性乙型肝炎3、重型肝炎（包括暴發性肝炎、亞急性重型肝炎、慢性重型肝炎）4、淤膽型肝炎5、肝炎肝硬化（包括代償性肝硬化、失代償性肝硬化）暴發性肝炎屬于重型肝炎型，其診斷標準為：以急性黃疸型肝炎起病，發病2周內出現極度乏力、消化道癥狀明顯，迅速出現Ⅱ度以上肝性腦病，凝血酶原活動度低于40％并排除其它原因者，肝濁音界進行性縮小，黃疸急劇加深。失代償性肝硬化屬于肝炎肝硬化型，肝炎肝硬化是慢性肝炎的發展結果，病史、病程長達幾年，甚至十幾年。而失代償性肝硬化指中晚期肝硬化，一般屬Child-PughB、C級，有明顯肝功能異常及失代償征象，如血清蛋白<35g/L，A/G<1.0，明顯黃疸，膽紅素>35umol/L，ALT和AST升高，凝血酶原活動度<60％。患者出現腹水、肝性腦病及門靜脈高壓引起的食管、胃底靜脈曲張或破裂出血。筆者認為：綜上法理、醫學分類、肝炎診斷標準的剖析，楊某所患疾病不符合合同約定的重大疾病范圍。醫生為楊某診斷疾病為“肝硬化失代償，肝性腦病一期，肝腎綜合征”，該病屬于肝炎肝硬化類而非重型肝炎類，故不屬于重大疾病保險責任范圍。雖該病與暴發性肝炎均屬肝炎，卻在病因、病理、病變程度及預后轉歸方面截然不同。其次，肝性腦病是肝炎并發病，肝炎類疾病均可導致該并發病，而非獨立疾病，它僅為構成暴發性肝炎的所需必備要件之一，楊某所患肝炎僅具備有肝性腦病一個要件，未具備肝臟急劇縮小、肝細胞嚴重損壞、肝功能急劇退化這些診斷暴發性肝炎之要素。再則，楊某患病病史長達半年，遠遠超過2周，起病原因并非以急性黃疸型肝炎，所患的肝性腦病為一期，遠未達到二期的嚴重程度。故楊某所患病癥不符合暴發性肝炎診斷標準。筆者還認為：引發此訴訟實為被保險人、法官對醫學知識的缺乏。隨著社會文明的發展，保險進入千家萬戶，中國保險業正快速發展，而公眾對其認識仍停留在初級階段，尤其在壽險業務中，涉及較多醫學專業知識，形成了公眾認知盲點、誤區。中國是一個肝炎高發的國家，超過90％患者均為慢性肝炎，逐步演變為肝炎肝硬化，有肝臟的縮小，肝細胞損壞，肝功能退化及肝性腦病等臨床癥狀，而暴發性肝炎發病率小，低于5％，在醫學上兩種疾病均屬嚴重疾病，囿于被保險人醫學知識有限，當患上肝炎類疾病即認為符合保險責任，在索賠無果后自然理解為保險公司惡意拒付，忿而紛爭升級為訴訟。保險業發展，應提高公眾對保險的認知能力，普及醫學知識亟顯重要，才能為減少保險理賠矛盾，努力避免訴訟紛爭發揮積極作用。當然，保險人制定保險合同應采用通俗易懂文字，減少專業術語，務求標準量化，杜絕定性措辭，使矛盾消彌于合同文本。
 

#重疾險 #保險理賠 #理賠糾紛

2024-09-03 16:23:22

認識保險 現如今中國保險業現狀如何？

摘要：中國的保險現世雖晚，卻在三十年內快速發展，在經歷了2011年保費收入急速下滑，保險資金承受巨大壓力后，2012年保險行業整體市場雖平衡有序，但仍存在發案率高，退保多，投訴泛等問題，中國的保險業現狀詳情是什么？

　　中國保險業的現狀和存在的問題

自1980年中國恢復國內保險業務以來，保險行業以前所未有的速度發展，取得了令人矚目的成就。據保監會最新公布的統計數據顯示，2008年全年保險業實現原保險保費收入9784.1億元，同比增長 39.1%，是2002年以來增長最快的一年。其中，財產險業務原保險保費收入2336.7億元，同比增長17%;壽險業務原保險保費收入6658.4億元，同比增長49.2%;截止2008年末，中國保險市場主體由2007年的120家增加到130家，保險專業中介機構2445家，兼業代理機構136634家;保險業總資產3.3萬億元，較年初增長15.2%。保險行業在優化資產配置，化解投資運作風險，保障社會穩定，促進經濟發展等方面發揮著越來越重要的作用。(一)中國保險業的現狀。國務院發展研究中心對中國50個城市和地區保險市場進行調研，調查內容包括:保險市場容量與潛力分析，保險產品購買動機，保險產品銷售渠道，客戶滿意度，市場競爭狀況等。結果顯示中國保險業的現狀有以下三個特點:1.  與世界同行相比，中國的保險市場起步較晚，開發程度較低。但發展迅速，保險市場尤其是城市保險市場的潛在需求巨大。2.  中國保險產業規模較小，有效供給不足。與風險種類繁多這一現實相比，所提供的險種單一，保險公司的業務主要集中在有限險種的經營上，保險產品同構現象十分嚴重。3.  中國加入WTO后，將有更多的國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場，國內的保險企業將面臨外來競爭和自身發展的雙重壓力。(二)中國保險業存在的問題1.  管理模式落后，經營機制陳舊。中國的保險業基本上還是計劃經濟時期的傳統經營方式，重規模不重效益，貪大求全，專業性不強，缺乏客戶至上的服務意識，沒有高效的資金運營渠道和手段。2.  產品結構單一，缺乏產品開發體系。險種開發無論從速度、數量還是從質量上都不能滿足市場需求。3.  專業人才欠缺，而又不注重培訓儲備，勢必會給未來的競爭帶來被動。4.  保險法規有待完善，雖然《保險法》己于1997年頒布，但原則性的東西多，細則性的東西少，在操作上尚有許多盲點，不能滿足保險業穩定發展的需要。

　　中國保險業現狀的原因分析

(一)保險意識滯后。國民經濟的發展帶來了消費者現有財富的增長和風險總量的提高，使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統的計劃經濟轉向市場經濟的過程中，承擔風險的主體逐漸從政府轉移到企業和個人。實踐證明，保險是應對風險的一種有效手段，但由于中國自1959年停辦國內保險業務以后，在長達20年的時間里沒有商業保險的實踐，因此，中國人的風險意識滯后，保險觀念單薄，這是保險行業所面臨的一個重要問題。(二)保險品種單一。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質享受商品的出現，新的風險也應運而生。例如，飛機在帶給人們快捷便利的同時，也帶來了飛機失事所導致的巨災風險等。此外，隨著新體制、新規則的制定，新環境的出現，也將產生許多新的風險因素。如責任風險、信用風險等。面對風險種類的迅速增加，我國保險業所提供的險種卻十分有限。例如在壽險行業中，各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場;在財產險上，各公司的競爭也主要集中在財產、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。(三)專業人才缺乏。保險業的特殊經營方式產生了對展業、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專業人才的培養是一個漸進、累積的過程。而我國停辦國內保險業務達20年之久所帶來的一個直接嚴重后果是保險人才培養的斷層。保險公司的培訓水平很有限，相應的院校師資力量薄弱、素質不高、教材陳舊、教學手段落后等問題，都使得保險業的人才不能很好的滿足快速發展的需要。據調查，由于一些保險營銷員缺乏職業道德，缺少相關知識，致使在推銷保險產品時出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、甚至違法現象，極大地損毀了中國保險業的聲譽。(四)監管力度薄弱。保險是經營風險的行業，它遍及各行各業和千家萬戶，保險經營是以大數法則為其數理基礎的，保險定價需要非常專業的知識和技術，而這些技術是多數投保人不了解的。這種信息的不對稱性，需要政府對保險業加以監督管理，以保障投保人獲得合理的保障條件和費用支付條件。在保險業務迅速發展的情況下，保險監管制度卻明顯滯后。由于監管不力導致中國保險市場秩序混亂，如亂設保險分支機構和保險中介機構、保險公司或中介機構資金管理松弛、公司之間的不正當競爭和惡性競爭嚴重等，這些都是中國保險行業亟待解決的問題。

　　總結

伴隨著新興產業的騰飛、高新科技的發展、世界全球一體化進程的加快，中國保險行業的經營環境發生了顯著變化。在中國保險業發展面臨良好機遇和廣闊前景的同時，也承受著深化保險體制改革和不斷創新的壓力，保險公司將被推置于富有挑戰和激烈競爭的保險市場之中。文章通過對中國保險行業的現狀和存在問題的分析及探討，指出了我國保險行業需要解決的問題，明確了未來前進的目標。中國保險業要想在激烈的市場競爭中保持良好的競爭勢頭和快速的發展步伐，健全和完善相關的法律、制度改革以及整頓和規范保險市場的經營是勢在必行的。中國的保險市場潛力巨大，人民的保險意識逐漸增強，保險行業日益規范，保險保障更加健全，中國保險業將分階段、有步驟對外開放保險市場，這是時代的呼喚，是經濟發展的客觀要求。相信通過不斷地研究和努力，我國的保險業一定有一個更加輝煌的明天。

　　保險業面臨三大考驗

中國保險業當前及今后一段時間面臨著與過去三十年完全不同的挑戰。具體體現在以下三大方面。第一，傳統投資面臨收益率下降的挑戰。保險業投資收益率下降將成為全球保險業面臨的共同挑戰。這是由全球經濟增長放緩和全球出現金融壓抑決定的。在未來較長的一段時間內，金融市場的預期回報將處于較低水平。目前發達經濟體經濟增長陷于停滯、失業率居高不下。中國經濟增長也面臨外需下滑、通脹仍在高位運行、房地產調控效果尚未顯現、地方政府債務風險上升的壓力。在全球經濟增速下滑和投資者風險偏好下降的情況下，全球股票市場估值面臨趨勢性下調壓力，股票投資進入低回報時代，中國也不例外。全球經濟已進入負實質利率的金融壓抑時期。由于公共部門和私營部門債務龐大，發達經濟體不得不通過實施負實質利率的金融壓抑政策減輕債務人負擔。美國、歐元區、英國最新公布的通貨膨脹率分別為3.8%、3%、4.5%，但基準利率卻分別只有0.25%、1.5%和0.5%。中國也存在負實質利率的金融壓抑。8月份中國的通脹率為6.2%，一年期基準利率為3.5%，十年期國債利率為3.86%。對以固定收益投資為主的保險資金投資而言，低利率意味著低回報率，負實質利率意味著占資產總量80%以上的固定收益組合難以保值。摩根士丹利預測，如果美國十年期國債利率維持在2%-2.5%，2012年美國壽險公司的盈利將降低5%。由于保險的資產與負債久期是金融業中最長的，因此受金融壓抑的負面沖擊也最大。特別是保險資產在會計分類中銷售類、交易類占多數，資產價格極易受市場波動影響。而銀行資產大多以攤余成本入賬，資產價格不受資本市場影響。金融壓抑不僅使固定收益產品難以保值，在經濟增長放緩的情況下，反映經濟持續增長的股市估值也會下調，這在中國股票市場已得到反映。中國股票市場的估值已從2007年的60-70倍市盈率下降到目前的11倍左右，已與國際市場的估值接軌。金融壓抑導致的財富轉移、股票市場估值與國際接軌、人口結構變化帶來的收益率下降將使保險資金面臨中長期資產收益率趨勢性下降的風險。由于保險的負債成本較高并具有剛性，資產收益率趨勢性下降將使中國保險業未來面臨重大的考驗。因此，中國保險業應該強化負債成本控制并在繼續做好傳統投資的基礎上拓展非傳統投資的渠道，并引入風險對沖機制，增強應對市場風險的能力。第二，保險業的傳統發展方式面臨挑戰。目前國內市場有146家保險公司，這些公司在核心競爭力上差異很大，但總體上都處在粗放式發展階段，存在著“高投入、高成本、高消耗、低效益”的“三高一低”現象。壽險產品中仍以保證回報的投資型產品（包括分紅等）為主。未來在傳統投資渠道回報率難以提升的市場環境下，這種“三高一低”的發展模式及產品結構將不可避免地面臨挑戰。過去幾年來，中國保費收入中與投資相關的保險產品，例如壽險中分紅險、萬能險、投連險的市場份額大幅增加。與此同時，傳統保障型產品的份額出現萎縮。今年上半年中國壽險業保費收入5153億元，其中分紅險保費收入占比達91.6%，保障功能較強的傳統壽險占比不到10%。投資型產品比重過高，導致行業發展容易受到資本市場波動的影響。目前壽險產品預定利率上限為2.5%，而目前5年期銀行定期存款利率5.5%，中長期銀行理財產品收益率超過4.5%，在銷售渠道和收益率上都對保險產品形成了直接的競爭。近年來，金融脫媒的現象十分明顯。在股票市場和債券市場進入低回報率時代后，各種金融產品之間的競爭更加白熱化，保險公司、保險產品之間的競爭日趨激烈，這導致了保險負債成本上升。中國保險行業，尤其是壽險業基本上已經沒有費差益，盈利主要依賴利差益。有些地區銀保業務的費用率甚至超過4%，個險銷售的費用率也一直居高不下。金融行業的競爭力既取決于資產管理能力，但更取決于負債成本。從金融子行業的比較看，目前銀行負債成本在1.2-1.5%左右，而且由于金融壓抑的存在，實質負利率的情況可能在相當長時期內難以改變，在利率市場化之前，銀行利差有強有力的政策保證，隨著存款活期化的加劇，銀行的負債成本甚至有進一步降低的可能；證券、基金更是沒有負債成本，相反還可以收取交易渠道費用和贖回費用；保險業中的壽險負債成本是2.5%的壽險預定利率+營銷成本和管理成本，遠高于銀行和證券、基金的負債成本。因此，保險業要取得競爭優勢、防范中長期系統性風險，轉變發展方式控制負債成本已經刻不容緩。第三，保險行業資產負債匹配面臨挑戰。資產負債匹配包括收益的匹配和期限的匹配。在期限匹配方面，中國債券市場長期產品少，難以完全的期限匹配。目前中國發行的長期國債、金融債較少，主要的發行期限在5-15年，企業債發行期限較短，且很多優質企業更傾向于發行短期融資券。因此對于負債期限長達15-30年，甚至終生的壽險產品，難以找到合適的資產負債匹配的投資產品。期限不匹配會帶來流動性風險和再投資風險。在過去高速發展階段，流動性風險并不突出，但一旦發展速度慢下來，期限不匹配帶來的流動性風險會逐步顯現。收益匹配主要是指資產收益在負債久期內要覆蓋負債成本。但由于保險負債成本是既定的，而資產收益取決于資本市場，并受宏觀經濟、人口結構、資產會計分類的影響，有很大不確定性。因此，在防范收益錯配方面，控制負債成本顯得越來越重要。控制負債成本關鍵在于優化銷售方式、產品結構并對產品進行科學定價。加強對定價風險的管理將是防范系統性風險的關鍵環節。我們要吸取日本保險業在歷史上的沉痛教訓。上世紀70年代起，由于日本利率攀升，日本壽險公司出于競爭需要不斷提高預定利率。到上世紀80年代后期，日本長期利率降至4%以下，但日本壽險公司為發展業務，仍將預定利率維持在5%-6%的高水平，保費收入和行業資產迅速膨脹。到上世紀90年代末，日本泡沫經濟破滅，壽險公司投資收益率逐年下滑，遠遠低于保單預定利率，導致了巨額的利差損，眾多保險公司陷入償付危機當中。因此，在資本回報發生趨勢性變化初期，未雨綢繆，加強對產品的定價風險、資產負債錯配風險的管理，事關保險業未來持續健康發展的大局。現在歐洲主要的壽險公司已經開始降低保證回報的水平，而且許多公司已不再銷售保證回報的產品。隨著中國利率市場化進程的推進，保險產品定價的市場化也不可避免。定價市場化后，如果產品結構不變，由于激烈的市場銷售競爭，必然導致產品的預定利率不降反升，從長期來看，這將會給保險業帶來系統性風險。面對挑戰，中國保險業應轉變發展方式，改變粗放式發展模式，創新銷售方式和渠道，優化產品結構，加強資產負債管理。只有這樣才能在金融壓抑的環境中短期內求生存和發展，長期則可防范潛在的資本回報率下降帶來的資產負債錯配的系統性風險，實現行業的健康發展。

#中國保險業現狀

2024-09-03 16:23:22

購買保險 重大醫療保險哪種好？老年人該如何選購？

摘要：醫療保險是社會進步、生產發展的必然結果。在一定程度上了保障了人們的生活。有醫保了，還有必要買重大疾病險嗎?重大醫療保險如何選擇？有哪些注意事項？重大醫療保險重疾險是醫保的必要補充對沒有醫保的人來說，重疾險尤其重要。而對醫保覆蓋對象來說，重大疾病險可作為一種必要補充。因為，社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高。如果曾購買過重疾險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫療費用，更重要的是減輕了個人的醫療支出負擔。而且，醫保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的，藥品的實際個人分擔額較大，有些病人因經濟困難就少用乙類藥，若能獲得保險賠付，則在治病用藥方面也會有更大的自由度，提高醫療質量。保障范圍并非越廣越好很多人都會想，既然是預防以后得大病時經濟上有所保障，那當然購買保障范圍多的品種比較好。記者注意到，目前市場上的重疾險保障疾病已從數種增加到數十種不等，許多保險公司經常會在宣傳時強調保障疾病的種類。但事實上，對個人而言，并非保險責任的范圍越廣越好。重大醫療保險哪種好疾病保險的購買可以通過3種方式進行，在職員工的單位參保，新型農合醫療保險的參保或者是自己購買的商業保險進行醫療的參保。重大疾病保險那種好呢？可謂是仁者見仁智者見智，根據自身的情況來選擇醫療保險的方式進行投保，這些方面涉及到參保保費的情況和保險中補貼費用情況。買重大醫療保險的注意點有哪些？投保前要明確等待期長短的問題，據相關資料了解，每一種疾病醫療保險的重癥等待期不一樣，等待期短的，90天后便可以生效，等待期長的，180天后才能生效。有時候等待的長短影響到我們參保的優惠，所以，這點在投保時應詳細閱讀投保的說明。醫療保險中并不是參保所有重癥疾病的，每一種疾病保險有不同的或者相同的參保方式。在重大疾病的參保形式里，相關的疾病保障類有十幾類、二十幾類甚至三是幾類的區別，可以根據實際情況選擇性價比高的參保產品進行投保。重大疾病保險那種好呢？這也不妨是我們作為選擇標準的一個方向。我們可以從長遠的利益來進行投保，重癥險有一定的年齡設置選擇，或者是選擇終生保障類別。這個時間問題，我們也可以根據投保人自身的實際情況而定。至于重癥險的保額也是我們選擇哪種方式的實際衡量標準，這個可以根據自身的財政情況量力而行。老年人應怎么購買重大醫療保險社保如果交不滿，中途意外，本金一般來講是肯定不能完全拿回來的，因為無論是企業交納還是作為靈活就業人員參保，總會有統籌的部分，我們能拿回來的就是自己個人帳戶的部分。商業保險不同社保，是可以把本金全部取回的，無論被保險人是否生存，當初存入保險賬戶的錢，受益人還是可以繼續領取的，不會損失本金。對個人公平。正因為年紀大了，身體的骨結構以及靈便性沒有年輕的時候好了，才更容易摔交什么的，意外就在這時候發揮作用比較大，可有效減輕家庭由此產生的一些額外費用；另外意外中不包含重大疾病的什么補貼。而且重大疾病保險不同于其他醫療險不屬于補償行的，所以當被保險人罹患重疾時只要提供二級或二級以上醫院相關確診證明，檢查報告和病例到公司申請理賠就可以了，社保是要自己先墊付醫療費用然后根據比例報銷，還有一些自費藥是不予報銷的，這樣一比較重疾險就更能體現人性的關愛了。直接給付免稅現金為您提供救急的資金。年紀太大的人購買保險產品相應的保費要貴一些，所以建議不要購買萬能型產品，應該買一些保障高的傳統型產品，這樣可以更好的利用保險的保障功能，選擇分紅型的產品還有利抵御通貨膨脹。

#大病保險 #醫療保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 中華聯合保險控股股份有限公司及熱銷產品簡介

摘要： 中華聯合保險公司董事長李迎春在重組經營情況通報會上透露，中華保險重組已正式完成，下一步，中華保險將實施“二次創業三步走”戰略，適時啟動壽險牌照。本文簡述中華聯合保險控股股份有限公司的發展歷程及產品簡介。

　　 中華聯合保險控股股份有限公司簡介

中華聯合保險控股股份有限公司(China United Insurance Holding Company)，簡稱中華保險，始建于1986年7月15日，前身是新疆生產建設兵團農牧業生產保險公司，是新中國之后我國成立的第二家國有獨資保險公司。她的誕生打破了中國保險市場獨家經營的局面，標志著市場競爭的出現。 2002年9月20日，經國務院同意，國家工商局和中國保監會批準，公司更名為“中華聯合財產保險公司”，成為全國首家也是唯一一家以“中華”冠名的全國性保險公司，是一個響徹中華大地的全國知名保險品牌。 二十多年來，公司秉承著兵團人特別能吃苦、特別能戰斗的優良傳統，歷經艱辛和磨礪、風雨洗禮和二次創業，在中國保險市場上成功走出了一條獨具特色的中華保險之路。

　　 員工風采

由新疆生產建設兵團、新疆兵團國有資產管理委員會、新疆兵團投資中心、新疆華聯投資有限責任公司、烏魯木齊國有資產經營有限公司、新疆錦棉棉業股份有限公司等19家單位設立，公司總部設在烏魯木齊，注冊資本金15億元，下設中華聯合財產保險股份有限公司和中華聯合人壽保險股份有限公司兩大獨立法人子公司，在全國25個省區市設有37家分公司、支公司近200家，員工2萬余人。 2007年，中華保險出現巨額虧損；2009年，中國保監會內控工作組進駐中華保險，對其進行整改；2010年，中華保險首次實現扭虧為盈。今年11月21日，保監會下發《關于中華聯合保險控股股份有限公司變更注冊資本金的批復》，同意東方資產向中華保險注資78.1億元。 東方資產的注資使得公司償付能力不足問題得到了徹底解決。李迎春表示，公司將抓住機遇實施“二次創業三步走”戰略：用3年左右的時間化解近80億元的歷史性虧損；啟動中華壽險的開業運營；積極成立資產管理公司，實現綜合經營的保險集團格局。

　　 意外傷害住院補貼醫療保險

保障范圍：16周歲至60周歲、身體健康、能正常工作、學習或正常生活的自然人。 保險期間：1年以內 保險責任：在保險期間內，被保險人因遭受意外傷害而在二級或二級以上的醫院或保險人認可的醫院住院治療，保險人以被保險人實際住院的天數作為給付依據（不包括出院當天），并以保險合同所附《意外傷害最高住院日數表》規定的天數為限，給付意外傷害住院補貼醫療保險金。 責任免除：一、因下列原因造成被保險人住院治療的，保險人不承擔給付保險金責任： （一）投保人、被保險人的重大過失或故意行為； （二）被保險人打架、斗毆及因被保險人挑釁或故意行為而導致的被襲擊或被謀殺； （三）被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外； （四）猝死； （五）被保險人懷孕（包括宮外孕）、流產、墮胎、安胎、分娩（含剖腹產）、避孕、節育絕育手術、治療不孕不育癥、人工受孕，或由前述情形導致的并發癥； （六）疾病、藥物過敏、食物中毒、高原反應、中暑； （七）非意外傷害事故而發生的住院治療； （八）被保險人未遵醫囑，私自服用、涂用、注射藥物； （九）被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動，武術、摔跤等對抗性比賽，特技表演、賽馬、賽車等高風險運動或從事飛行活動（以購買機票的乘客身份乘坐商業航班的除外）； （十）被保險人體檢、療養、康復治療、康復護理、特別護理或靜養等； （十一）被保險人家庭病床治療、掛床治療； （十二）被保險人投保前已有殘疾的治療； （十三）被保險人在非保險人認可的醫院住院治療； （十四）任何生物、化學、原子能武器，原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷、污染或輻射。二、 被保險人在下列期間遭受意外傷害導致住院治療的，保險人也不承擔給付保險金責任： （一）被保險人患有艾滋病或者感染艾滋病毒（HIV呈陽性）期間； （二）被保險人從事違法、犯罪活動期間或被依法拘留、服刑、拒捕、在逃期間； （三）被保險人從事或參與恐怖主義活動、邪教組織活動期間； （四）戰爭、軍事行動、暴亂、恐怖襲擊或者武裝叛亂期間； （五）被保險人酗酒或受酒精、毒品、管制藥品的影響期間； （六）被保險人酒后駕駛機動或助動交通工具、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具期間； （七）被保險人精神或行為障礙期間。

#中華聯合保險 #保險公司 #保險產品

2024-09-03 16:23:22