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購買保險 剛出生寶寶買什么保險好

摘要：　　一聲啼哭，小生命呱呱墜地。父母們不僅給予萬千寵愛，更擔心寶寶面臨哪些潛在的風險。剛出生寶寶買什么保險好？這份意愿越來越強烈?！　≌{(diào)查顯示，42.86%的父母打算孩子一出生就買保險，52.38%的父母打算在孩子3歲以內(nèi)買保險，這兩項加起來，就占了被調(diào)查者的95%。調(diào)查結(jié)果還顯示，一半新父母認為，為寶寶買保險年支出在1000元-2000元比較容易接受，而大家最看重的是保險條款是否合適，其次是保險公司的實力和服務(wù)水平，第三位的才是價格。確實如此，買保險一是給寶寶提供更多保障，二是減輕家庭經(jīng)濟負擔。但是面對名目繁多的少兒險，買什么保險更合適？　　寶寶都面臨哪些風險？　　意外傷害　　寶寶在1歲以前，幾乎大多數(shù)時間都在家度過，但家里并不意味著安全，尤其是在家長看護不嚴的情況下，孩子很容易受到意外傷害。比如磕磕碰碰、燒燙傷、窒息和誤食等。　　剛出生寶寶買什么保險好？意外傷害風險首先考慮！　　重大疾病　　以惡性腫瘤為首的重大疾病嚴重威脅著兒童的身體健康，每10萬名兒童就有20-90人患病，學齡前占絕大多數(shù)，目前惡性腫瘤已位居兒童死因的第二位，僅次于意外傷害。白血病、尿毒癥發(fā)病率位列前茅。一旦確診，家庭將面臨絕頂之災。剛出生寶寶買什么保險好？重大疾病風險不可不防?！　?strong>剛出生寶寶買什么保險好？　　少兒醫(yī)?！　”Ｕ希鹤≡簣箐N比例三級醫(yī)院、二級醫(yī)院和一級醫(yī)院的報銷比例分別為70%、80%、85%。門診醫(yī)療費報銷范圍包括意外傷害門急診和普通門診醫(yī)療費。其它包括，門檻費（300元）、報銷比例（50%）、年度報銷累計限額（300元）?！　∪秉c：無身故與殘疾的給付；無自費藥，手術(shù)費的自費器材的賠付；有自付部分；無身故全殘的保費豁免；無床位及膳食費用的補助；保障范圍有限制；無交通事故等有賠償責任的事故賠償。此外，對于重大疾病，少兒醫(yī)保規(guī)定的保障范圍也比較窄?！　∩虡I(yè)保險　　不可否認，6歲前的小孩的自我防護能力及免疫力都非常低下，所以，剛出生寶寶買什么保險好？，首先需要考慮的是健康險和意外險，疾病和意外事故發(fā)生最頻繁的年齡段也就在這個階段，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前平均每個小孩每年的醫(yī)療費用在2000元以上。當然，如果家庭經(jīng)濟承受能力不錯，為寶寶考慮以教育金保障為目的的壽險為主險，附加重疾、意外醫(yī)療、住院補償、住院津貼及投保人豁免條款組成一份綜合的保險也是非常好的選擇。　　剛出生寶寶買什么保險好？　　推薦：　　一、中國人壽開心保少兒綜合健康計劃　　5萬人身意外保障+5萬住院醫(yī)療+15種重大疾病+5000元門急診住院醫(yī)療=80元　　詳情請猛戳：http://m.2747888.com/jiankang-baoxian/298315.shtml　　二、安聯(lián)樂享人生幼兒意外健康計劃二　　產(chǎn)品特色　　1、40種重疾保障　　10萬元重疾保障，保40種兒童常見重大疾病。白血病、尿毒癥、失明、失聰、器官移植……　　2、雙重住院津貼補償　　住院津貼100元/天，減輕家長經(jīng)濟負擔，重癥監(jiān)護津貼雙倍給付?！　?、電話醫(yī)生服務(wù)　　醫(yī)生診斷書看不懂，肌肉拉傷怎么辦？孩子缺鈣吃什么好？打個電話，專業(yè)醫(yī)護人員幫您解決，電話：+8620-8513-2999　　4、走失慰問金10萬?！　?、兒童個人責任　　孩子活潑好動，逛超市打碎玻璃杯，幫你賠償，最高10萬元?！　≡斍檎埫痛粒?a target="_blank" href="http://m.2747888.com/yiwai-baoxian/299150.shtml">http://m.2747888.com/yiwai-baoxian/299150.shtml　　三、人保淘淘樂少兒兩全暨重大疾病保險計劃　　1、一次交費保到25歲，躉交每份1000元，最高10000元?！　?、滿期保險金100%返還　　3、6倍保費的意外與疾病身故保障　　4、20倍保費的少兒重大疾病保障，　　5、承保兒童罕見疾病保障（嚴重幼年型類風濕關(guān)節(jié)炎、川崎病、Ⅰ型糖尿病）　　6、保單貸款　　7、無需體檢　　詳情請猛戳：http://m.2747888.com/jiankang-baoxian/300991.shtml 

#寶寶買保險 #重疾險 #意外險 #兩全保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 保險指南：購買境外旅游險注意事項

摘要：隨著意外事故的發(fā)生逐漸上升，境外旅游愛好者的旅游安全意識隨之提高，境外旅游保險受到出游者追捧，但，專家提醒消費者購買境外旅游險應注意幾大事項。在購買境外旅游保險的時候，有一些注意事項是需要被旅客詳細了解的。

　　購買境外旅游保險注意事項

一是境外旅游保險很重要的一項是緊急援助。無論是游客在外遺失錢包，還是護照丟失，或者是大人出險后小孩的看護，都可以致電救援熱線，一些大的國際保險集團還提供漢語服務(wù)。國際緊急救援保險是出國保險產(chǎn)品中最暢銷的險種之一，由于游客一般對目的地國家不太熟悉，如果再加上語言障礙，一旦發(fā)生意外，很容易出現(xiàn)求助無門的情況。鑒于以上原因，大多數(shù)保險公司都采取與國際救援組織合作的方式推出了國際緊急救援保險，為投保人提供包括一般援助到意外傷害等一系列保障。雖然我國已有多家保險公司和國際救援組織合作，但市場認知效果并不明顯。國際SOS中國區(qū)的一位負責人介紹，在國外旅游發(fā)生意外時，經(jīng)常會發(fā)生國內(nèi)保戶忘記撥打旅游救援熱線的事件，例如，在該公司執(zhí)行印尼海嘯的救援任務(wù)當中，竟然沒有一個中國人撥打國際SOS的報警電話。這一方面說明中國公民對國際SOS的服務(wù)還不了解，另一方面也說明境外旅游保險的購買比例過低，或者有的人雖然購買了，但并沒有意識到可以使用。投保人要認真了解緊急救援服務(wù)的內(nèi)容及提供此項服務(wù)的境外救援公司的服務(wù)水平。包括境外救援公司在全世界的機構(gòu)網(wǎng)點情況，在旅游目的地的服務(wù)狀況等。二是按自己的旅游行程，根據(jù)所需保額和天數(shù)投保，為自己選擇一份量身定做的保單。

　　根據(jù)旅行地區(qū)的消費水平選擇保險金額

一般來說，普通商業(yè)保險所提供的基本額度都能滿足需要。如果通過旅行社購買保險，游客需要注意檢查保障的額度是否符合要求。歐美消費較高，投保金額一般在20-30萬。消費水平低的國家，像泰國、越南等地10萬元左右的保額就夠了。計劃去歐洲申根國家旅游的游客，要特別留意保險金額。根據(jù)歐盟理事會規(guī)定，從2004年6月1日起，辦理旅游醫(yī)療保險是簽發(fā)申根簽證的基本前提，且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因為購買的境外旅游險保障額度不足3萬歐元，而不得不重新購買保險。去歐洲國家的旅行社要求游客同時交納簽證費和保險費，出于節(jié)約成本和低價格爭奪客戶考慮，有的旅行社給游客購買的保險額度可能達不到歐盟國家要求。因為旅行社購買的團體險，在簽證時也可以過關(guān)，但游客的利益就可能得不到保障。不過，保額過高也沒有必要。現(xiàn)在有的保險公司推出的境外旅游險、醫(yī)療險的保額動輒50萬元、100萬元，其實，境外旅游險的保額還要參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費水平等，特別是去沒有強制要求的國家，保額不必一定要高達30萬元人民幣。還有，如果到一些景點集中、各項設(shè)施完善的地區(qū)，需要緊急救援的幾率小，不一定選擇緊急救援險。出境游客除了關(guān)注能得到多少醫(yī)療賠償金額外，還應著重考察境外旅游保險的緊急救援功能，及了解緊急救援服務(wù)的內(nèi)容。還有一種保險是專保賽車、賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、跳傘、熱氣球等高風險活動的，如果有類似計劃，那就特別購買這種保險了。還要考量旅行從事的活動的風險狀況，這會影響兩個方面：事故是否會超出保險責任范圍；應該選擇多高的保額是合適的。考慮保險產(chǎn)品涵蓋的保險責任以及具體細節(jié)與自己需求取向是否匹配。三是境外意外險投保，需因“地”制宜游客在出行前，應對旅游目的地進行風險預估，再做行程設(shè)計和投保產(chǎn)品選擇。例如去歐美等國的長途出境游，就需要更多地考慮醫(yī)療保障，因為當?shù)氐尼t(yī)療救助費用高昂，而旅客也容易因為時差、長途舟車勞頓等產(chǎn)生種種不適，需要醫(yī)療服務(wù)。確認自己的旅行目的地是否在保險公司承保范圍內(nèi)，因為各家保險公司的境外旅行保險都會對不適用國際旅游保險的國家和地區(qū)做出規(guī)定，特別是戰(zhàn)爭多發(fā)國家和地區(qū)。例如，阿富汗、索馬里、海地、伊拉克、所羅門群島、利比里亞、蘇丹等國是很多保險公司不會承保的，或者說普通商業(yè)保險是不會承保的。如果去東南亞等國的短途旅游，因這些地區(qū)的治安環(huán)境等原因，可能存在搶劫、人身攻擊、綁架等意外風險，需要考慮更多的是人身安全，平安的旅游意外險還不錯，不僅涵蓋高達40萬的意外傷害保障，還能對家庭財產(chǎn) 、托運行李、隨身行李提供保障。此外，針對旅游意外險的醫(yī)療保障這塊，專家特意提醒：新加坡、日本等醫(yī)療費較高的國家旅游，醫(yī)療險的保額最好不要低于20萬元；而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫(yī)療險的保額在10萬元左右即可。四是計劃去歐洲申根國家旅游的游客要特別留意保險金額。根據(jù)歐盟理事會規(guī)定，從2004年6月1日起，辦理旅游醫(yī)療保險是簽發(fā)申根簽證的基本前提，且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因為購買的境外旅游險保障額度不足3萬歐元，而不得不重新購買保險。五、 不以價格衡量保險首先，在選擇境外旅行保險醫(yī)療保險時，不要只選擇便宜的買，不同公司的產(chǎn)品保障水平不一。比如在境外出險，被送往當?shù)蒯t(yī)院急救手術(shù)，一樣的意外醫(yī)療保障，有些公司并不承擔當?shù)厮械尼t(yī)療費用，而是要折算成國內(nèi)相當手術(shù)的費用進行理賠，這樣的折算會讓被保險人損失不小。將“保險”與“救援”相結(jié)合的做法已經(jīng)成為國際上的一種趨勢。一般歐洲人出國，必定隨身攜帶護照、信用卡和緊急救援卡。日本人沒有緊急救援卡就不敢出國，購買率高達100%。然而在國內(nèi)，我們從一家保險公司提供的國際旅游保障計劃了解到，保險期限1至7天，并提供國際救援的旅游險保費在100元至200元左右，90天以上保障期的保費則高達數(shù)千元。與一般組團出游，在旅行社購買的每份10元、20元的旅游意外險相比，保費差距較大，因此購買者寥寥。還有許多人不重視，認為反正出境旅游就這么三五天，不會有什么大事，因此購買的人較少。而且有時一個公司的境外游險種，往往也會設(shè)置A、B兩種方案套餐讓客戶自由選擇，保費高的方案所對應的保障范圍自然也擴大不少。對于攜帶未成年子女同行的游客而言，購買保險時也相對劃算，因為一些保險公司都會在大人購買保險的前提下，贈送1至2名未成年子女的境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險。由于各家保險公司對于境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險的額度有所不同，消費者在投保前應詳細了解和比較各保險公司的有關(guān)條款，根據(jù)自身的經(jīng)濟條件和實際需求來購買，而不是僅憑價格來決定。六、 了解目的地國家的相關(guān)規(guī)定不同國家對前往的國外游客簽證有不同要求，有的國家對險種有明確要求，有的國家對保障額度有明確要求，而有的國家對投保的保險公司有明確要求。以歐盟為例，從2004年6月開始，去歐盟各國，辦理旅游醫(yī)療保險成為簽發(fā)申根簽證的前提，俄羅斯、白俄羅斯等國家也有類似規(guī)定。另外，有些國家對投保金額也有一定的要求，如德國規(guī)定，保額最低不得低于3萬歐元。不僅如此，申根國家對中國公民須持保險單原件入境的要求不盡一致，有的要求嚴格些，有的就相對寬松，甚至個別國家不同入境口岸的要求也不相同。這些做法實施以來，已有些不少團組在獲得簽證后前往申根國家時，因未攜帶已購買的保險單原件而被拒入境。因此，購買了旅游保險的消費者，最好能在國內(nèi)保留一份復印件，保單原件隨身攜帶。七、 專家：“除外責任”需看清旅游者購買保險希望轉(zhuǎn)嫁風險，需要對自身旅行時間的長短、所要前往的國家的安全因素等綜合評估考慮，再決定購買的產(chǎn)品。在投保旅游保險時，一定要認真閱讀免責條款，也就是常說的“除外責任”，看清楚哪些項目是不受保障的，避免發(fā)生事故又得不到賠償?shù)那闆r。常見需要注意的是：注意是否提供個人責任保障旅行保險是為被保險人提供旅行期間因發(fā)生意外事故遭受損失而提供經(jīng)濟賠償?shù)谋ｋU，根據(jù)保險產(chǎn)品保障范圍的差異，市場上的旅行保險大致可分為兩類：一類僅提供人身意外傷害保障，另一類既提供人身意外傷害保障又提供財產(chǎn)損失或個人責任保障。

　　注意是否包含高危項目

有的市民為了體驗刺激的戶外運動，會選擇潛水、蹦極、攀巖、探險等高風險的自助游項目。對于這類高風險活動，目前，國內(nèi)部分保險公司提供的旅行短期險中，有的是將這些原先屬于免責的“高危”項目包括在內(nèi)，但是，也有保險公司還沒將它們列入責任范圍。注意時間限制時間限制是指，自意外事故發(fā)生之日起，多少天內(nèi)導致的身故、傷殘和醫(yī)療費用，保險公司承擔賠償責任。目前，保險公司有3個不同的時間限制，分別是90天、180天和12個月。大部分保險公司更多采用180天作為一個時間限制。對投保人而言，時間限制越長越有利。注意地域限制意外險并非沒有地域限制，不同的地域限制（如國內(nèi)和國外、境外等）會直接影響費率高低，所以選擇意外險時，對于地域的選擇要引起一定的關(guān)注。注意醫(yī)療費用限制大部分保險公司對醫(yī)療費用的定義，一般都是社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費用。目前，已有部分保險公司在更新產(chǎn)品時，對社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費用進行了突破。在一起比較嚴重的意外事故中，可能產(chǎn)生比較昂貴的醫(yī)療費用，就是在社保范圍以外的一些自費醫(yī)療費用的支出。

　　鏈接：如何為員工購買的境外旅游險

為員工購買的境外旅游險，一定要包含意外和疾病醫(yī)療，并且?guī)в芯o急救援服務(wù)的。購買前要仔細看下條款，部分境外保險，日本是除外的。可直接到第三方保險網(wǎng)站直接網(wǎng)上支付購買，可選擇的余地很多，非常實惠，相對來講，境外旅行保險區(qū)別于國內(nèi)的意外傷害保險，保障更加全面，建議不要忽視了緊急救援服務(wù)和急性病醫(yī)療費用保障。

　　外國人可否買境外旅游險？

外籍人士的護照就是他們的有效身份證件了，只要是合法身份就可以在中國正常投保并享受獲得相應地保障利益。比如美亞保險公司的萬國游蹤之類的短期旅游險。當遭遇意外時，游客應當采取怎樣的行動來獲得自己的保險權(quán)利？最重要的就是，購買旅行保險后，一定要認真閱讀保險合同的主要內(nèi)容，這樣在遭遇事件時，可以自己先做出初步的判斷。其次要把保險公司等的聯(lián)系方式隨身攜帶。第三，保險合同一定要妥善保存，出國旅行時如果沒有帶在身邊，也最好把保險合同號隨身攜帶。第四，遭遇事件后，應在第一時間通知保險公司以及保險服務(wù)公司，這是維護自己保險權(quán)利的關(guān)鍵。最后，在可能的情況下保存好一切資料，以便于理賠等情況下使用。

　　家庭出游小貼士

從當前我國旅游和家庭兩方面的條件來說，一個家庭單獨出游的條件還不完備，最好的方式還是參加旅行社組團旅游。參加旅行社的團體旅游，可以保障旅游中所需的交通、住宿、餐飲等各種條件，而且能比自己單獨出游節(jié)省不少的開支。由于免去了購買交通票、訂住房間等的辛苦、擔心和焦慮，能夠以輕松的心情投入到旅游活動中去，容易更廣泛、深入地去發(fā)現(xiàn)美好事物，從而提高旅游的效果。外出旅游應從總體上保持原有的飲食節(jié)律，按時就餐，避免兩餐之間隔的時間過長，還要防止暴飲暴食，不要吃過多的零食。特別要注意飲食衛(wèi)生，絕對不吃不清潔或變質(zhì)的食品，尤其是炎熱的夏季，更應提高警惕。有時，個別人由于水土不服會發(fā)生消化不良或皮膚過敏反應，可提前先咨詢醫(yī)生，并開一點兒助消化、抗過敏及其他相關(guān)的藥品備用。外出旅游還應攜帶一些必備物品，如：要帶防曬、防雨、防暑、防寒等用品，以及一些常見病、多發(fā)病的必備藥品，不同的家庭可根據(jù)自己不同的情況酌定。

#境外旅游險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 80后如何正確購買保險？

摘要：當今社會80后漸成社會主角，80后的大家處于事業(yè)上升期，面對的壓力和危險相對較大，據(jù)統(tǒng)計，在這個年齡段的人多為獨生子女，須考慮父母日漸年長，一旦遇到不測，最好能照顧好自己。調(diào)查顯示，中國約有3億30歲以下的年輕人，在過去3年中，20至29歲的人群（即“80后”）收入增長了34％，是各個年齡段人群中收入增長最顯著的。記者：80后已經(jīng)成為現(xiàn)在社會上比較流行的代名詞，80后是一個比較特殊的群體，對于80后來說，生活和工作可能還沒有穩(wěn)定。像他們這樣的群體有必要購買保險嗎？或者說，是不是可以等工作和生活穩(wěn)定之后再做打算？蔡：80后處于事業(yè)上升期，人生的奮斗期，面對的壓力、危險日益增大，同時，他們也逐漸成為家庭、社會的頂梁柱，所以，這樣的群體必須購買保險。一方面，這個年齡段的人多為獨生子女，父母日漸年長，一旦自身遇到不測，能給父母留下一定的經(jīng)濟保障，度過晚年生活；另一方面，許多80后已買房、結(jié)婚、生子，有房貸的壓力，也有家庭的責任，買保險也是對下一代負責任的表現(xiàn)。許多80后在面臨就業(yè)、房貸等壓力下，以為等一切穩(wěn)定后再購買會比較合適。但是，風險無處不在，也是無法預料的，風險是不會等人的。因此，80后群體得從現(xiàn)在起購買一定的保險，不妨每月拿出10%的收入?yún)⑴c保險計劃，既不至于降低原有生活水平，也為將來的生活做好保障規(guī)劃。認知風險 未雨綢繆記者：據(jù)了解，現(xiàn)在80后的人很少為自己和家人購買保險，可以說保險意識比較弱，甚至是根本不了解保險，也不想去關(guān)心。原因就是感覺保險離自己很遠，現(xiàn)在還不需要，等賺了大錢，手頭有固定積蓄后再考慮。您覺得這樣考慮有沒有道理？蔡：80后年輕人的生活態(tài)度大多是以后的錢現(xiàn)在花，而保險則相反，是將現(xiàn)在的錢放在以后花，是放在急需的時候花。特別是生活在城市的80后，屬于嬌生慣養(yǎng)的一代，對以后人生旅途的風險缺乏應有的概念，所以80后有這種思想情有可原。但覺得保險離自己很遠，等以后再買保險是不對的。因為風險是離我們的工作生活最近的，疾病、死亡不分年齡，而且現(xiàn)代社會環(huán)境問題日益嚴重，80后作為富有激情的一代，生活方式也發(fā)生了重大變化。其中不乏不健康的生活方式，比如夜生活豐富，作息不規(guī)律導致的熬夜綜合癥，長期伏案于電腦前引發(fā)的頸椎病，工作節(jié)奏太快引發(fā)的盒飯綜合癥等，許多重大疾病或者新科技帶來的新疾病也日益侵襲到年輕人，因此，不能因為年輕或者經(jīng)濟問題而忽視保險，應該從現(xiàn)在起未雨綢繆，有計劃地開始購買保險。根據(jù)自身經(jīng)濟情況購買保險記者：根據(jù)80后這一群體的特點，您認為哪些保險比較適合他們購買？有哪些建議和意見與他們分享？蔡：總體上說，80后剛參加工作積蓄不多，因此在險種選擇上，應首先考慮購買純保障型的產(chǎn)品，比如意外險。意外險可一年一年購買，如果公司保險內(nèi)有較高意外保障，可酌情考慮。一般建議年收入2-3倍的保額即可。其次，選擇住院醫(yī)療險或重大疾病險。前者主要包括住院費用型和住院補貼型。住院費用型主要保障內(nèi)容是依據(jù)保險合同的規(guī)定，對被保險人的住院醫(yī)療費用進行報銷；住院補貼型則主要依據(jù)合同，給予被保險人每日住院補貼等。重大疾病險屬于給付型，一旦患重大疾病，保險公司將根據(jù)合同給付保險金額，被保險人可先行取得保險賠償，以支付巨額的醫(yī)療費用。建議80后選擇重大疾病保險金額為其年收入的2-3倍，萬一生病可獲2-3年收入的補償。大病保險通常保障期間較長，有10年、20年，甚至終身。80后正處于家庭和事業(yè)的起步階段，相對還不穩(wěn)定，對于這一群體，有沒有必要購買保險？如何選擇購買？保險專家表示80后不妨每月拿出10％的收入?yún)⑴c保險計劃，既不至于降低原有生活水平，也為將來做好保障。在險種選擇上，應以定期壽險、意外險、健康險為主；而在產(chǎn)品類型上，盡量選擇純保障型產(chǎn)品。若收入較高、條件允許，可選擇儲蓄型和投資型保險?！襻t(yī)療險對80后來說，由于剛參加工作，積蓄不多，醫(yī)療險可選擇住院醫(yī)療險或重大疾病險。前者主要包括住院費用型和住院補貼型，住院費用型主要保障內(nèi)容是依據(jù)保險合同的規(guī)定，對被保險人的住院醫(yī)療費用進行報銷，住院補貼型則主要依據(jù)合同，給予被保險人每日住院補貼等。重大疾病險屬于給付型，一旦患重大疾病，保險公司將根據(jù)合同給付保險金額，被保險人可先行取得保險賠償，以支付巨額的醫(yī)療費用。建議80后選擇重大疾病保險金額為其年收入的2倍-3倍，萬一生病可獲2年-3年收入的補償。大病保險通常保障期間較長，有10年、20年，甚至終身；意外險可一年一年購買，如果公司保險內(nèi)有較高意外保障，可酌情考慮。一般也建議年收入2倍-3倍的保額?！耩B(yǎng)老保險基于我國基本養(yǎng)老金制度的特點等因素，80后及早做好養(yǎng)老保險很有必要。養(yǎng)老金替代率是衡量退休前后保障水平差異的標準之一，目前已退休的人員，不少人的養(yǎng)老金替代率在80％-90％，雖然收入較退休前少點，但退休后基本仍能維持退休前的生活水平。但對80后來說，未來的養(yǎng)老金替代率可能會降到40％左右，這意味著退休后領(lǐng)到的養(yǎng)老金可能不到在職時工資的一半。所以，80后的養(yǎng)老也是個應該考慮的問題。●分紅養(yǎng)老保險為抵御未來可能發(fā)生通脹，80后不妨選擇分紅養(yǎng)老保險。但切記不要忽視保障而過分期待分紅收益，易導致保障不足；也不要對分紅沒有信心，因為分紅是分享保險公司的經(jīng)營收益，且收益以復利不斷累計，通常是終身保障終身分紅累計。 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 投保技巧：排出風險 輕松購買投連險

摘要：投連險是一種將投資功能復合在保險之上的險種，雖然投連險面世時間較晚，但是增長迅速，目前市場上投連險稱為熱門保險之一，但是專家提醒購買投連險需掌握技巧。

　　買投連險要有風險承受能力

投連險適合那些有保障需求且有充足資金進行長期投資的“戰(zhàn)略”投資者。許多投資者長期投資的理念比較薄弱，而且往往只注重保費和投資回報率高低，卻不能接受由于股市波動而造成的保險資產(chǎn)價格波動，買投連險要對風險有足夠認識并且能夠承受一定投資風險。投資者一定要根據(jù)自身實際情況，作好充分準備后再購買。適合購買投連險的人相對有一定的風險承受能力方可。投資不能被收益沖昏頭腦，要充分認識到投連產(chǎn)品的投資賬戶不保證投資收益，投資收益具有一定的不確定性，也可能低于本金，存在一定的風險。業(yè)內(nèi)人士提醒投保人，由于投連險的特殊性，并非所有人都適合購買投連險。首先，只注重獲取保障的人不宜買投連險。買保險應從保障做起，缺乏全面保險保障的人，應該從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風險保障開始，首選的保險產(chǎn)品為意外、疾病、養(yǎng)老險等險種，由于投連險在保障方面沒有純消費型保險充分，投保人在未做足保障前，一般不建議首選投連險。其次，風險承受力弱的人。盡管投連險屬于投資性產(chǎn)品，能借股市走高的東風，使投資者分享到牛市帶來的收益，但是，一旦市場行情走低，投連險將被累及，獲利的高低、是否獲利最終完全由投保人自己承擔，投保人應對風險有一定的承受能力，一般來說，經(jīng)濟條件不算寬裕的人或老年人等，承受風險的能力較差，買投連險前應慎重。第三，短期有資金需求的人不宜買投連險。作為“基金中的基金”，投連險更適合長期投資，如果因為短期急用資金，被迫將產(chǎn)品贖回，將為此付出一定的退保費用的代價，根據(jù)新投連精算規(guī)定，購買產(chǎn)品第六年或以上，將無須支付退保費，另外，長期投資也更容易分享到經(jīng)濟長期發(fā)展帶來的利好。對于令人眼花繚亂的投連險產(chǎn)品，應該如何甄別優(yōu)劣？購買人員應把握以下三大原則： 首先，可以對比不同公司投連險的投資業(yè)績，投資者可以在各家保險公司網(wǎng)站上查找到這些公司目前和以往歷史時段不同賬戶的投資收益率，進行比較。 第二，選擇股市波動時段相應的公司投資收益情況，比較不同產(chǎn)品的抗跌能力。 最后，比較不同投連險產(chǎn)品的前端后端各項費用的收費標準。保險公司的收益率雖然是一項重要指標，但是那只代表公司過往的收益水平，并不能代表公司未來的收益。對于投資者而言，保險公司篩選基金的水平和壽險售后服務(wù)水平的高低才是最重要的。 除了具體挑選的注意事項，在投資的理念上，投保人員應該做到以下三點： 第一，不要盯著一種品種投資，可以將資金分散一部分在基金賬戶中、一部分分散在國債賬戶中，這其中的關(guān)鍵是投資者需要首先分析自身的風險偏好，必要的時候向投資經(jīng)理征求咨詢。對于保險公司已經(jīng)按照風險高中低進行投資組合的賬戶，投資者不必過于頻繁調(diào)整賬戶，可保持每半年進行一次回顧。而對于僅僅按照投資品種設(shè)立的股票型賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶，投資組合是完全由投資者自行配置的，投資者可每兩個月根據(jù)市況做調(diào)整，使得風險偏好與資產(chǎn)配置相符合。 第二，估算自身風險承受能力，恰當投資使得自身風險承受能力與投資風險相匹配。對于短線投資，投資期在半年至1年的投資者而言，由于市場風險較大，將大量資產(chǎn)投資于股票并不適宜，但是對于那些投資期限在3年到5年以上的，投資者可以根據(jù)自身的風險偏好和風險承受能力，匹配一定比例的資金在股票中。投連險的特點之一就是交費方式靈活，可以隨時追加額外投資金額；二是保額調(diào)整靈活，投資者可以根據(jù)自身的家庭風險狀況，增高或降低風險保額；三是賬戶轉(zhuǎn)換靈活，尤其是在當前經(jīng)濟相對困難的時候，投資者可以通過賬戶轉(zhuǎn)換的方法，對不同投資賬戶的資產(chǎn)進行重新配置，控制風險；四是提取靈活，客戶可以根據(jù)自身的不時之需，支取現(xiàn)金；五是選擇附加險靈活，投保人如果想獲得其他保障，可以靈活搭配附加險進行補充。 第三，投資者不應盲目追求高收益，應設(shè)定合理的回報預期，以往高達70%的收益率只是特例，目前情況下，對投連險而言，即便是30%的投資收益率也并不現(xiàn)實，對此，投資者應抱有良好心態(tài)，不應懷有不太現(xiàn)實的投資回報預期。 最后，說說投連險的購買渠道。消費者購買投連險，既可以通過傳統(tǒng)的代理人渠道，也可以像購買基金一樣在銀行直接購買。從初始費用來講，通過銀行購買會低很多。銀保渠道一般都采取躉交方式，一次性付清。通過代理人購買既可以選擇躉交，也可以選擇期繳方式。對于僅僅想把投連險當作投資渠道的客戶來說，選擇銀保渠道會更加簡單直接，但這類客戶最好具備一定的投資能力，客戶需要根據(jù)自己的判斷對投資賬戶進行分配和轉(zhuǎn)換。如果完全沒有時間關(guān)注市場變化，通過一個專業(yè)的代理人來提供服務(wù)會更好。

#投連險 #投資理財 #購買保險 #投資技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險 不同人生階段 不同保險規(guī)劃

摘要：我們?nèi)松總€階段面臨著不同的人生與身份，當然同時面臨不同的的風險。我們的人生可以分為單身貴族、二人世界、為人父母和退休養(yǎng)老這四大階段，針對于每個階段的不同特點，每個階段的保險規(guī)劃也都有所不同。 一.  保險人生的第一階段：單身期 一般來說，“年紀越小，保費越便宜”，這是購買壽險商品的基本觀念。單身期也是創(chuàng)業(yè)期，一般在20歲到30歲之間。此時是一個人身體狀況的黃金時期，同時經(jīng)濟獨立，所需承擔的經(jīng)濟責任相對較少。那么，作為年輕人，此時的保險需求應以自身保障為主。 初出茅廬的年輕人，收入不是很穩(wěn)定，主要的風險來自意外傷害，特別是開車族，因此可以選擇定期壽險附加意外傷害保險，在發(fā)生意外事故或因疾病身故后，可以為家人、為父母提供一筆資金或基本的生活費用。 這個時候，養(yǎng)老保險可以暫緩考慮，等收入比較穩(wěn)定時再根據(jù)財力購買 1.  階段狀況：年輕氣盛、四處奔波、意外事故發(fā)生率高、保費非常便宜 2.  購買理由：  a). 父母真的很辛苦，培養(yǎng)我們大學畢業(yè)容易嗎？  b). 一旦由于意外，致使我們還來不及孝順父母，怎么辦？  c). 透過保險，可以幫助我們完成實現(xiàn)孝敬父母的心愿。3.  理財方式：努力工作、增加收入、創(chuàng)造財富4.  適合險種：a. 意外傷害保險    b. 住院醫(yī)療保險    c. 定期壽險二.  保險人生的第二階段：新小家庭 結(jié)婚是人生的一個重大轉(zhuǎn)折，也是保險需求升高的第一階段。 由于時代的進步以及社會結(jié)構(gòu)的變遷，男主外女主內(nèi)的時代已成為過去了。在現(xiàn)代社會里，夫妻雙方大多是共同負擔起家庭的經(jīng)濟責任。因此，雙薪家庭該如何規(guī)劃保險，才能讓家庭擁有完整的照料及安全感呢？ 對于一個雙薪家庭而言，由于家庭的經(jīng)濟收入比較固定，對于保障的需求也就比較強烈。夫妻雙方都應充分考慮到整個家庭的風險，任何一方如果遭遇意外或疾病，都會對另一方和整個家庭造成莫大的傷害。這一時期的保險設(shè)計，一般以家庭的主要經(jīng)濟支柱為主。夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險、定期壽險并附加一定的重大疾病保險和意外險。同時也應盡早考慮到未來的養(yǎng)老計劃，建議購買一定的養(yǎng)老保險，對夫妻雙方的老年生活早做規(guī)劃。1.  階段狀況：人生的一大轉(zhuǎn)折, 雙薪家庭, 兩人工作忙于奔波, 可能貸款買房2.  購買理由：家庭的主要經(jīng)濟支柱責任較重, 一旦發(fā)生意外或疾病可能會陷入困境,透過保險，可以對心愛的人說：只要你活著，我一定要照顧好你！3.  理財方式：以買房為主要目標、增加積極性投資4.  適合險種： a. 意外傷害保險    b. 住院醫(yī)療保險    c. 定期壽險 d. 重大疾病保險    e. 女性生育保險三.  保險人生的第三階段：為人父母孩子的出生，對于一個家庭來說，甚至可以稱為“劃時代”的變化。此時，對于下一代的撫養(yǎng)和教育將成為整個家庭最重要的事情。同時，這一階段父母的事業(yè)均達到高峰，任何一方發(fā)生意外，對整個家庭以及孩子人生的影響都是很大的。所以這個階段，也是父母人生責任最重、保險需求最高的時候。為了保證孩子的健康成長，首先，作為父母要有相應的保障，因為在孩子人生的最初階段，父母是最好的安全屏障。家庭中的主要經(jīng)濟收入者應考慮到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，緩解由此帶來的家庭生活危機。建議購買含重大疾病的保障型保險，并附加較高比例的意外險和健康醫(yī)療險。其次，可以選擇為孩子投保。每個孩子都是父母心中的寶貝，為子女規(guī)劃萬無一失的人生，更是身為父母者的天職。隨著教育費用的不斷上漲，應當為孩子的教育基金早做規(guī)劃，另外還可以購買保障較高的重大疾病保險。由于目前多數(shù)家庭都是獨生子女，孩子生性愛動，而且孩子的活動空間也擴大了，因此還需考慮意外傷害保險。父母在經(jīng)濟允許的前提下可投保一定的養(yǎng)老保險，對自己的晚年生活早做規(guī)劃。 需要提醒的是，不要光為孩子投保，而忽視了對父母自己本身的保障，如果父母有意外，為孩子購買保險的保險費由誰負擔？1.  階段狀況：劃時代的變化, 家庭責任最重的時候, 子女教育費用高, 成人病危險群體,著手退休金規(guī)劃2.  購買理由  a. 父母發(fā)生意外或疾病引起收入中斷對孩子的健康成長影響很大；  b. 您的錢包里只有兩種錢：一個是屬于現(xiàn)在的您，一個是屬于未來的一位老翁所有。如果您今天將老先生的錢花掉，那就是年輕歲月透支晚年歲月，今天透支明天，年輕力壯透支年老力衰，生命的現(xiàn)在時透支了生命的未來時；尤有甚者，我們千不該萬不該的竟透支了人活著最重要的“尊嚴”二字。3.  理財方式：為子女存儲教育基金、兼顧收益與成長平衡、為退休金做準備維持積極性投資4.  適合險種： a. 子女教育保險  b. 意外傷害保險  c. 住院醫(yī)療保險 d. 定期壽險       e. 重大疾病保險   f. 補充養(yǎng)老保險四. 保險人生的第四階段：養(yǎng)老計劃每個人都有走到老年的時候，而隨著現(xiàn)代人平均壽命的延長，退休后的生活保障問題也就顯得越來越重要。按一般人６０歲退休計算，退休后約有１５到２０年的經(jīng)濟衰退期，此時一個人的收入不斷減少甚至沒有什么收入，到老了才防老就有點太晚了，而且此時由于身體條件的限制，還很容易失去好的保險機會。如果想要過個有尊嚴的老年退休生活，無須依靠子女來供養(yǎng)，在年輕時候就必須末雨綢繆，做好老年退休計劃。因此，應該在青、中年的時候為自己積累一筆足以支付老年生活的基金。對于邁入五十歲以后的中年人，這時候由于子女已經(jīng)長大，家庭負擔也漸漸減輕了，在保險規(guī)劃方面，應修正或著重于準備退休后的生活費用，可以考慮投?；蜣D(zhuǎn)換保險契約，修正為具有儲蓄理財功能的保險，例如養(yǎng)老保險、定期繳費還本型終身壽險或是年金保險，以透過保險公司的經(jīng)營運作，保障退休后的老年生活；另外還可附加一些醫(yī)療費用保險，以因應老年醫(yī)療費用、或長期看護支出的需求。適應高齡化社會的來臨，及早做好保險規(guī)劃，讓自己的晚年，享有一個尊嚴自主的銀發(fā)生活，相信會是您我共同的愿望。1.  階段狀況：家庭責任減輕、人的壽命日益延長、醫(yī)療費用增加、生活費用逐漸增加退休后收入大幅減少；2.  購買理由： a). 養(yǎng)兒防老風險大、有失尊嚴、基本養(yǎng)老保險只提供基本保障 b). 您的錢包里只有兩種錢：一個是屬于現(xiàn)在的您，一個是屬于未來的一位老翁所有。如果您今天將老先生的錢花掉，那就是年輕歲月透支晚年歲月，今天透支明天，年輕力壯透支年老力衰，生命的現(xiàn)在時透支了生命的未來時；尤有甚者，我們千不該萬不該的竟透支了人活著最重要的“尊嚴”二字。3.  理財方式：投資以保本安全為主、減少積極性投資4.  適合險種： a. 意外傷害保險  b. 住院醫(yī)療保險  c. 重大疾病保險   d. 補充養(yǎng)老保險

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投保個人商業(yè)保險 四個方面要留意

摘要：隨著保險的日益普及，人們對保險的了解和認識越來越多，不少人也認識到現(xiàn)有的社會保障不足以抵擋風險、保障個人和家庭的幸福生活。于是，想通過購買個人商業(yè)保險來解決這些問題，但是，投保個人商業(yè)保險要注意哪些問題呢？明確保險責任和免責條款不同的險種有不同的保險責任，只有在保險責任范圍內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險公司才會履行賠付義務(wù)。如意外險一般規(guī)定，只有在被保險人因意外身故或高殘才給付保險金，而被保險人若因疾病出現(xiàn)身故，保險公司就不給付保險金。再如定期壽險，只有在約定的期限內(nèi)出現(xiàn)風險保險公司才負有給付保險金的義務(wù)，超出此時間范圍，保險公司也不賠付。保險并不保所有的險，所有的保險條款都會有“責任免除”條款，會寫明“因下列情形之一，導致被保險人……本公司不負給付保險金責任……”如一般住院醫(yī)療都將“社會醫(yī)療保險管理部門規(guī)定自費的藥品、檢查、手術(shù)、治療及其他項目”列入責任免除范圍，在此條款下，被保險人為治療而購買自費藥品，即使所花金額在保額內(nèi)，也不會得到理賠。另外，補償性的保險中還有一個免賠額的問題。如住院醫(yī)療保險一般都會有免賠額，即在免賠額以下的花銷，保險公司是不給報銷的。以一款住院醫(yī)療保險產(chǎn)品為例，條款規(guī)定400元為免賠額，這就意味著保險公司只對超出400元的醫(yī)療費按規(guī)定報銷。所以，為了避免日后出現(xiàn)爭議，投保人在購買相關(guān)保險產(chǎn)品時應注意是否有相應的免賠或免責情況，明確自己擁有的權(quán)利范圍。計算好保額一般情況下，保額只是出現(xiàn)承保范圍內(nèi)風險所能獲得的最高限額。如某重大疾病險產(chǎn)品規(guī)定患“一類大病”給付保額的80%，而“二類大病”發(fā)生時只給付20%的保額。再如有的住院醫(yī)療險就對醫(yī)療費、床位費、門診費、手術(shù)費都做了具體項目給付限額，而有的住院醫(yī)療險則對此沒有對具體項目做上限規(guī)定。相比較而言，后者對被保險人更為有利。所以購買前要閱讀相關(guān)條款，弄清楚何種情況下能獲得多少比例、多少金額的賠付，明確自己的權(quán)利。三個期限要記牢一般人壽保險條款主要涉及三個期限，分別是“猶豫期”、“觀察期”和“寬限期”。各家保險公司在保險合同中都規(guī)定有“猶豫期”。通常，客戶收到保單后10天內(nèi)為“猶豫期”，猶豫期內(nèi)退保，保險公司扣除一定的工本費后全額退還保費。“觀察期”一般出現(xiàn)在“保險責任”中，一般為90--180天，重大疾病險甚至更長。在觀察期內(nèi)，被保險人發(fā)生風險，保險公司不負賠償責任。“寬限期”是指投保人繳付首次保險費后，以后各分期的保費允許繳納寬限的時間，一般是60天。被保險人在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險公司會承擔保險責任，但會從所給付的保險金中扣除欠繳的保險費及利息。寬限期后仍不繳費的，保險公司會根據(jù)保單的現(xiàn)金價值自動墊付使保單有效，若墊付費用不足，則保單自動終止，此后再發(fā)生事故，保險公司則不承擔保險責任，為了避免這種情況的出現(xiàn)，投保人要記得按時繳納保費。就醫(yī)到指定醫(yī)院保險公司通常要求被保險人在其認可的醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)，否則就無法得到理賠。但保險公司也會對一些情況作特殊處理。如被保險人因急診未能在指定或認可醫(yī)院就診，可在規(guī)定時日內(nèi)通知保險公司，并根據(jù)病情及時轉(zhuǎn)入指定醫(yī)院；若確實需在非指定或非認可醫(yī)院就診的，可提出書面申請，若經(jīng)同意的，則對這期間發(fā)生的住院醫(yī)療費用按規(guī)定給付保險金。所以，消費者對合同上載明的醫(yī)院也應了熟于心。

#商業(yè)保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 如何正確選擇保險產(chǎn)品？

摘要：如今在現(xiàn)在社會充滿了未知和意外，給自己或家人買份保險已是家庭最普通不過的事了，保險作為家庭理財?shù)闹匾M成部分已越來越被大家重視，可是究竟應該怎樣給家庭上保險呢？我們該如何選擇適合自己的保險呢？近期隨著突發(fā)事件的增加、重大疾病患病年齡呈年輕化趨勢，人們的保險意識有了很大提高，很多人想知道怎樣選擇適合自己的保險產(chǎn)品。且咨詢了很多保險公司的若干產(chǎn)品，結(jié)果比來比去比暈了也不知該買哪個。那么應該如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品呢？    1. 首選保險類型。保險產(chǎn)品主要分為醫(yī)療健康(包括普通住院報銷、重大疾病、津貼等)、養(yǎng)老金、壽險(身故責任)、意外保障、兒童教育金、投資理財型幾大類。在選擇某類產(chǎn)品時重點看您想解決什么問題？是想解決醫(yī)療費用(意外、重疾、普通住院報銷)，還是想解決養(yǎng)老金(養(yǎng)老險)，或者解決家庭經(jīng)濟支柱的家庭責任問題(壽險)。我們經(jīng)常聽到很多客戶說“我鄰居買了一份保險，到期返還、有分紅，可好呢。”“我同事最近投保了一份保險，保費特便宜，很劃算，我也打算買一份。”其實這些產(chǎn)品適合他們也許并不適合您，我們要根據(jù)自己的年齡、家庭情況、重點關(guān)注問題來確定自己所需要的保險種類。保險只有適合不適合之分，沒有好壞之分，每種產(chǎn)品都有它特定的適合人群。    2. 定下大的種類后其次定產(chǎn)品。很多人在選產(chǎn)品時，特別會算計價格———只選便宜的。其實市場上同類型的產(chǎn)品價格差異不大，保險買的是一種不確定性的風險保障，所以在同類產(chǎn)品中要重點關(guān)注保險責任、保障范圍、免責條款。比如同是健康險，有的是短期保障、有的是終身保障；大病險有的保10種、有的保27種；壽險有的公司三條免責，有的公司八條、十條免責；意外險有的只保交通意外，有的包括所有的意外等等。這些經(jīng)常是客戶容易忽略的地方，所以經(jīng)常有客戶說保險買的容易、理賠難，很大一部分原因是買前沒有很好地關(guān)注保險責任及保險公司免責條款。保險是要買最適合自己的，不是買最便宜的。3. 關(guān)于公司?，F(xiàn)在中國的保險公司主要有三種形式，即中資、純外資、合資保險公司。不少客戶對外資保險公司有偏好，因為國外保險業(yè)比較發(fā)達，所以外資的產(chǎn)品和服務(wù)比中資的更勝一籌。也有一部分客戶認為外資不安全，認為它們會隨時撤資。其實無論是內(nèi)資、外資還是合資保險公司，在中國注冊、開業(yè)，就必須適用中國的法律，受中國保監(jiān)會的監(jiān)管，它們的法律地位是平等的。外資保險公司在產(chǎn)品設(shè)計條款上和全球售后服務(wù)體系上是有一定的優(yōu)勢，但內(nèi)資保險公司產(chǎn)品在老百姓中的認知度比較高，具有地域上的優(yōu)勢?，F(xiàn)在消費者又有了一個新的選擇，就是專業(yè)的保險代理公司，可以代理多家保險公司的產(chǎn)品。代理多家保險公司的產(chǎn)品，對客戶來說選擇的范圍更大。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可以代理所有保險公司；另外，也不能代理某家公司的所有產(chǎn)品，所以選擇上也有一定的限制。因此，消費者應該根據(jù)自己的實際情況，選擇適合自己的公司和產(chǎn)品。而對于一般的客戶來說要解決以上三個問題，還有一個最簡單的方法，就是找一個專業(yè)、誠信的代理人，而不需要自己花費大量的時間在各種產(chǎn)品中比來比去。購買保險時以下幾個重要的原則往往被人們所忽視。給家庭買保險原則之一：先買意外險、健康險很多人在碰到代理人說起保險時問：你那里有什么好保險？通常他們所說的這種好保險指投資型的保險，而所說的那種好是指投資收益好的。這些人一般都有過投資的經(jīng)歷，包括用股票、基金、債券、期貨等等種種投資方式，特別是當聽說有些投資型保險有穩(wěn)定的收益時，飽受風險之苦的他們似乎對這種新的投資理財方式寄予了極大的希望。這正是分紅險在中國剛出現(xiàn)時就大受歡迎的原因。當很多人聽說保險也可以作為一種投資時，頓時亮了眼睛，而把保險最原始的那種保障功能拋到九霄云外去了。直到現(xiàn)在，還有很多人對分紅險、投連險、萬能險情有獨鐘，再往下就是帶點儲蓄功能的教育險、養(yǎng)老險，而對健康型保險和壽險、意外險卻很少關(guān)注。人生三大風險：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說很不劃算，所以最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。于是當真正的風險來臨時，很多保險卻不管用，導致一些人對于保險的認識越來越陷入誤區(qū)，其實是對保險理解的誤區(qū)。科學的保險規(guī)劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險，買保險一般應按下面的順序：意外險(人壽險)→健康險(含重大疾病、醫(yī)療險)→教育險→養(yǎng)老險→分紅險、投連險、萬能險。
 
    案例故事一：小張是位27歲的年輕白領(lǐng)，剛剛參加工作三年，在大學學的金融專業(yè)，畢業(yè)后在銀行工作，手上有一些積蓄。2004年初，一位進入保險公司作業(yè)務(wù)的大學同學找到小張，并向小張推薦了其所在公司的兩種熱賣保險產(chǎn)品，一種健康險和一種分紅險，小張的關(guān)注點放在了那款分紅險上了，小張的想法很簡單：我還年輕，身體好的很；那款分紅險確實不錯，于是花了四五千元買了一份分紅險，而沒有買健康險。2004年夏天，小張一段時間感到腹部很不舒服，去醫(yī)院檢查被告知腎上有一塊陰影，被醫(yī)生建議去腫瘤醫(yī)療檢查，后被確診為腎癌。這對年輕的他及他并不寬裕的家庭是個巨大的打擊！這時他想起了曾買的一份保險，可是一翻起保單他后悔不迭：買的是分紅險而不是重大疾病險……《錢經(jīng)》速讀：我們現(xiàn)在時興講理財，理財實際上分三步，第一步就是做好風險的轉(zhuǎn)移，即保險保障，這是一個根基。做好了保險保障之后才去做其他的消費安排和投資理財，沒有保險保障的投資如同空中樓閣，經(jīng)不起風吹雨打。所以在險種的選擇上，先選擇意外險、健康險，再選擇教育險、養(yǎng)老險、分紅險等其他險，才是科學的理財．
 　　
    給家庭買保險原則之二：買房之前一定要先買保險，保護的是你也是你的家庭！我現(xiàn)在要攢錢買房，等我買了房、車以后再買保險。這是很多30歲左右還沒有房的一族對保險代理人常說的一句話，類似的說法還有我現(xiàn)在沒有閑錢買保險，在他們看來，保險是一種奢侈的消費品，現(xiàn)在并不緊急，或者說保險是有錢人消費的。而實際上，這種觀念是非常不正確的，保險是生活的必需品，并不是要等到你的生活達到小康甚至更好以后才需要的，保險是轉(zhuǎn)移風險的一種很好的手段，而風險并不是在你生活好了以后才出現(xiàn)。如今，房、車、保險已成為新時代我們生活的三大件，這其中又數(shù)保險最重要，科學地理財，保險是應該在房車之前買的，人所共知，車不上保險不能上路，那為什么買房之前要買保險呢，這里有一個我們熟悉的故事……
 
    案例故事二：1995年10月2日，著名喜劇小品演員洛桑醉酒駕車，由于車速過快，撞入停在路中正在修理的大卡車之中，因傷勢太重，迅即身亡，年僅27歲。洛桑的師傅博林回憶說：事發(fā)當晚，洛桑和父母一起吃飯，非常開心。走時，洛桑把手機留給了父母。在路上，不停地有傳呼找他，而路邊沒有電話可以回，他開的可能有些著急。另外，剛演出回來，他也比較疲憊……在洛桑定居北京后，他將遠在西藏的父母接到了北京，剛開始是租房，到后來條件稍好后又貸款買了房，直至出事前，他的貸款才剛還幾年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失愛子的同時，還承受了被迫回鄉(xiāng)的痛苦。因為洛桑出意外后，房貸無法還了，兩位老人又沒有任何經(jīng)濟來源，銀行將房子收了回去。速讀：這個案例很特殊，洛桑是酒后駕車，由于酒后駕車出險屬除外責任，即使有保險也得不到賠付。但是洛桑的老父老母被迫返鄉(xiāng)卻給了我們太多的思索。如果在貸款買房后還沒有保險，是一件很不科學、很危險的事。相信現(xiàn)在很多剛買房一族已經(jīng)感受到了其中的壓力，在買房之前過的是一種自由自在的生活，但在買房后壓力陡顯。為什么？20年的房貸，意味著這20年期間你的工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，你的壓力將會更大。而誰也不能保證你在20年期間不生病、不出任何意外。如果出現(xiàn)大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠中斷，那時如果沒有其他的辦法，房子是要被收回的，此時受到最大傷害的還有你的家庭。一般來說，你將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)你就要有多少的壽險。比如你的房貸是30萬元，那么你需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防范還貸期間的人身風險。如果同時能買上健康險將健康保障做好就更好了。給家庭買保險原則之三：年輕更要買保險，買的是一份責任和對未來科學的規(guī)劃！根據(jù)對各大城市已購買保險者的統(tǒng)計顯示，目前買保險的人群主要為30~45歲年齡段的，他們或給自己，或給家庭成員購買保險。而20~30歲年齡段的年輕人，包括還未獨立的在校大學生和已經(jīng)走出社會工作時間不長的畢業(yè)生，他們選擇保險的則很少。他們通常認為，自己年輕，身體好，不會得什么病，而感覺意外又離自己很遙遠，其他的險種如養(yǎng)老等離自己就更遠了，所以不需要保險。可是我們現(xiàn)在看到，重大疾病已越來越年輕化。20多年前，當我們聽說身邊有誰得了癌癥時都會無比地驚訝，可是現(xiàn)在要是聽說一個2歲的孩子得了惡性腫瘤，你一定不會太驚奇，如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染、學生壓力太大等眾多的原因已成重大疾病年輕化的誘因。農(nóng)藥灌出的毒韭菜、加砒霜養(yǎng)大的烏雞、加避孕藥喂養(yǎng)大的魚、毒火腿、毒泡菜等等讓我們防不勝防，某兒童醫(yī)院有一幢樓幾乎都是白血病、惡性腫瘤等重大疾病的小患者，在校大學生患重大疾病的消息也頻頻地出現(xiàn)在各大媒體上。身處于這樣的環(huán)境，我們在做好防范、保健的基礎(chǔ)上，還要做好萬一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都藍了，所有的食品都安全了，生活沒有壓力了，你要做的一個準備就是萬一罹患大病醫(yī)藥費從哪里來？
 
    案例故事三：2004年10月17日，北京交通大學學生劉紅斌在2004年首都高校馬拉松挑戰(zhàn)賽中猝死。在事件后的賠償問題上，學校開出的條件是一共賠償四五萬元，而這些錢中間還包括劉紅斌的10位家屬在京期間吃、住、行等所有花費，如果扣除掉這些，可能到我們手上也就剩1萬多元錢了。但是這樣的條件劉父首先不答應，劉父說：我們是農(nóng)民，家境又不好，把一個孩子養(yǎng)大并送他上大學并不容易，家里就想著以后靠娃兒來支撐，現(xiàn)在孩子沒了，我們以后的日子包括養(yǎng)老等各方面的窟窿誰來補？
 
    案例故事四：2004年9月，在中國農(nóng)業(yè)大學進行的首屆世界大學生橄欖球錦標賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學院法學系2002級學生牛堅漸感體力不支。回到石家莊的家里休息時，通過在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為血癌的急性粒細胞白血病。主治醫(yī)師告訴牛堅的父母，目前治療白血病最有效方法是進行造血干細胞移植，醫(yī)生在牛堅的母親身上測出和牛堅的基因有5/6的吻合點，可以進行造血干細胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅的體形較大，最保守的估計要50多萬元。而這筆費用對于父母都是普通工人的牛堅說，無異于是天文數(shù)字。只能靠隊友、同學和老師紛紛伸出援助的雙手，現(xiàn)雖已為他籌得5萬元人民幣，但離手術(shù)需要的50萬元還只是杯水車薪。
 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 30歲該購買什么樣的保險產(chǎn)品？

摘要：市場上保險產(chǎn)品層出不窮改如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品呢？專家稱購買保險應適時考慮自己的情況，根據(jù)自己的自己的需要選擇適合的保險產(chǎn)品，保險也是分年齡段的，今天我們就了解一下30歲該購買什么樣的保險？話說三十而立，人到了30歲，就要開始對自己的人生負責了。30歲買什么保險最好，是很多處于這個年齡段的人經(jīng)常問的。因為大多數(shù)都是上有老下有小，要對整個大家庭負責任。肩上的單子沉了，自然就會萌生一些為自己提供保障的的想法。如今保險已經(jīng)逐漸被人們接受，因為投保的風險幾乎為零，購買保險甚至成了新型理財方式。30歲購買保險的必要1、 家庭結(jié)構(gòu)的變化30歲人大多已建立家庭，要么是二人世界，考慮今后一兩年要寶寶；要么是三口之家，其樂融融。結(jié)束了從前單身飄搖的歲月，而今肩挑日月，責任感油然而生。對配偶、對子女充滿愛與給予，關(guān)懷與照顧，心里面不再是只存自己，面對風雨以前可以獨闖，現(xiàn)在就要為家人撐起一把傘，以備時艱。所以要考慮為自己和愛人上保險。2、 經(jīng)濟支柱的重要作用家庭收入和支出就好比是注水孔和出水孔，正常情況下，都是量入為出，注水量大于出水量，因此才會有越來越多的積蓄，到過一定階段我們會想去投資，賺取更多的“水量”進來。那如果出現(xiàn)風險導致注水量驟減或中斷（身故/病殘），出水量驟增（重大疾病、高殘），就會導致家庭的財務(wù)體系大廈的崩塌！所以要考慮為自己和愛人上健康和意外保險。3、 預期大額費用支出和未償債務(wù)寶寶從呱呱落地到大學畢業(yè)，在北京這樣的城市，教育費用（含學費、擇校費、各式各樣的培訓班）和日常生活費用據(jù)統(tǒng)計在48萬元以上，如果大人出現(xiàn)風險了，孩子今后的教育費用從何處籌集？受教育的品質(zhì)一旦下降，未來的競爭力就可能會受到影響，誰不愿意孩子進入優(yōu)秀的學府享受良好的教育呢？再說債務(wù)，如果有房貸，20年分期，假設(shè)在此期間大人出現(xiàn)意外風險，誰來一下子償還剩余的房貸？家人在忍受精神創(chuàng)傷的同時，還要背負上沉重的債務(wù)負擔，這當然是誰也不愿意看到的！所以要考慮為自己和愛人上高額的定期壽險。4、 擁有一定資產(chǎn)和儲蓄由于通過之前的奮斗努力，大多有些資產(chǎn)（車、房）和儲蓄，對于未來的預期收入保持樂觀，已有相當?shù)睦U費能力。可以有暇考慮為自己和愛人上什么樣的保險。5、 意識到社保的不足醫(yī)?？梢越鉀Q一部分在醫(yī)院產(chǎn)生的費用，剩下的怎辦？因傷殘治療休養(yǎng)而損失了工作和收入，誰來彌補？當產(chǎn)生大額的醫(yī)療支出又不是醫(yī)保范圍內(nèi)的，誰來報銷？現(xiàn)在看到父母在領(lǐng)那點退休金，以后自己老了能領(lǐng)多少，夠用嗎？要指望兒女嗎？他們的生活壓力會更大，別奢望能倚靠到他們。所以要考慮為自己和愛人上健康和養(yǎng)老險。6、 可憐天下父母心寶寶的出生為家中憑添了許多天倫之樂，“萬千寵愛在一身”，集愛與承諾的保險也就被提上了日程。很有趣的一個現(xiàn)象，大多數(shù)的父母都舍得為寶寶一擲千金購買保險，因為寶寶年齡小，保費低、保障期長、收益高，所以當然要考慮為寶寶上保險。7、 養(yǎng)兒才知父母恩如今有了兒女，才念起父母對于自己的養(yǎng)育之恩，看著逐漸年邁的他們，心里怎不為父母的健康擔憂呢！雖然大多數(shù)健康險已受限制或者不易承保，但還可以考慮投保意外保障的險種。8、 保險也是理財現(xiàn)在很多都市人是“月光族”，或者只有存款，無其他的理財渠道。保險在提供保障的同時，還有強制儲蓄的作用，每月從收入中先轉(zhuǎn)存入保險帳戶一筆錢，有風險就有賠付，無風險就是長期儲蓄，所以可以考慮返還型的保險。9、 投保的最佳時機30歲的身體狀況尚處于頂峰時期，之后會逐步下行，以后投保會更貴，核保會更嚴；目前家庭支出和生活壓力還能接受，可承擔保費，日后隨著健康的每況愈下和費用的加大支出會難以承擔更高的保費；2009年10月1日新保險法的實行，更多的維護了投保人和被保險人的利益。所以要及早地考慮家庭保險，為每個家庭成員披上保險的鎧甲！那么30歲買什么保險最好？其實保險無所謂好與不好，只有適不適合。首先，要先確保自己遠離風險，意外險很關(guān)鍵。意外險屬于保障型的保險，保費不貴，保額很高，如果出現(xiàn)意外傷害造成殘疾或死亡，會得到賠償。無論你是否成家，意外保險都是不可或缺的險種，它真正將風險拒之門外，實用更合適。其次，商業(yè)醫(yī)療保險能夠提供強大的醫(yī)療保障。雖然有了社保，但是它只能提供最基礎(chǔ)的保障，報銷范圍和額度都有限制。商業(yè)醫(yī)療保險則是一種很好的補充，能夠解決看病資金緊缺，大大減小家庭經(jīng)濟負擔。提供購買健康險的標準：1、 重疾保障一定要保終身長重疾保險在年輕的時候保障人生責任，在年老的時候保障人生尊嚴，多數(shù)重大疾病發(fā)生在65歲以后，如果只準備定期重疾保險，將來再想投保時可能已經(jīng)來不及了。2、 保障范圍一定要很廣泛寬現(xiàn)代社會風險越來越多，對健康的威脅越來越大，重疾的保障范圍不僅要涵蓋目前常見的大病，還要對未來可能新增的健康威脅有預見和準備。3、 保障額度一定要能增長高科學技術(shù)的進步使得醫(yī)療費用呈現(xiàn)明顯的上升趨勢，通貨膨脹的影響使得保單的實際保障有下降的可能，只有保額增長才能抵御通脹，做到保障不貶值。4、 保險費用一定要很實惠低重疾保險是最安全的健康保障工具，可以用最小的代價轉(zhuǎn)嫁最大的人生風險。5、 等待時間一定要很有限短重疾保險一般都有90—360天的等待期，如果在等待期內(nèi)患重疾是不賠付的，所以等待期越短越好。再有，有了高額人身保障之外，長期穩(wěn)定的理財計劃也必不可少，30歲要開始考慮整個家庭的長遠發(fā)展，不能局限于現(xiàn)狀。如果有了孩子或是即將有孩子，就更要合理規(guī)劃，如果條件允許的話，不妨考慮家庭理財。此外，當有人問“30歲買什么保險最好”時，“分紅型”保險肯定要被納入其中。分紅險有很大的保障功能，并且有很多種類，例如重疾、養(yǎng)老、壽險、教育金等，具有低風險穩(wěn)收益的優(yōu)勢，但畢竟這類保險需要的費用比較高，消費者一定要結(jié)合自身的狀況和經(jīng)濟水平理性購買。30歲買什么保險最好已經(jīng)有了初步印象后，就要考慮選擇一家規(guī)模大，口碑好的公司，服務(wù)網(wǎng)點多，理賠及時很重要。平安保險是不錯的選擇，對于上述幾種保險都可以在平安購買得到，并且可以選擇的種類很多，一定可以為自己選到最合適的。大家可以到當?shù)氐臓I業(yè)網(wǎng)點咨詢，也可以先到平安官網(wǎng)進行了解，投保方便又有保障。商業(yè)險是其很好的補充。1、 風險無處不在，保障應先從意外、醫(yī)療、重疾考慮，其次才是養(yǎng)老。保險的防范風險是獨一無二的。解決健康保障問題是你的當務(wù)之急。2、 保險需要提前規(guī)劃，今日作明日的準備，現(xiàn)在作未來的準備，提前規(guī)劃很重要。越早規(guī)劃保費越劃算。3、 保費一般占年收入的10%－20%配置較合理。買保險就是買公司的的實力，經(jīng)濟實力決定產(chǎn)品的運營能力，而且選擇產(chǎn)品很重要，各個保險都有很多產(chǎn)品，選擇適合自己的就是最重要的。
 

#購買保險 #家庭保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 赴美留學購買保險須知注意事項

摘要：隨著人們對知識的渴望，出國留學已經(jīng)不是什么新鮮事。美國很多大學提供非常有競爭力的教學和研究環(huán)境，因此，每年都吸引了大量的國際學生前往。而留學生也需要購買一定的保險，用于保障自己在國外學習、生活中可能遇到的風險。

　　安全留學購買保險哪些需知道呢?

美國 入學時必須辦理醫(yī)保學校提供多種醫(yī)保方案由于美國的醫(yī)療費用較高，美國各個高校要求學生在入學時必須辦理醫(yī)療保險(health insurance)。大多數(shù)學校通過和當?shù)乇ｋU機構(gòu)合作，為學生提供適合不同年齡及家庭結(jié)構(gòu)的醫(yī)療保險方案。如果學生對于學校提供的方案不滿意，還可以登錄eHealthInsurance.com等保險網(wǎng)站選購不同的方案。在學校內(nèi)上保險還是大有好處的。首先，在學校名下的學生不用向保險公司提供SSN，如果單獨辦理保險，即使保險公司不用你的SSN，還要到學歇出一系列相應的手續(xù)，不但程序繁瑣而且費用昂貴。其次，如果在校內(nèi)出現(xiàn)任何情況，保險的手續(xù)由學校來辦，自己省了很多麻煩。一般來說，美國學校提供的保險都提供相當?shù)谋ｋU項目，保費也比市場價格為低，但有相當醫(yī)療上的限制以及一定程度的不便。為了自身的保障，赴美國留學的中國學生應充分了解學校保險的限制、彈性、以及保費與保障福利的平衡，并與其他保險比較。如果你就讀的美國大學不給你提供健康保險，那么你必須自己參加一項健康保險計劃。留學專家建議：你可以請留美學生指導員給你當參謀，以便參加最合適自己的健康保險計劃，為安全留學路做好保障。

　　注意保險理賠范圍

在辦理美國留學簽證時不需要保險證明，學生都是到了美國之后，在當?shù)刭徺I保險。“需要注意的是，大部分學校對于學生提交投保信息的截止日期都有嚴格要求，學生需在每學年開學3-4周內(nèi)，向?qū)W校相關(guān)部門提供個人醫(yī)保的參保證明。由于不同保險公司受理投保申請的時間長短不同，建議學生盡早選定醫(yī)保方案。”崔堯提醒說。

　　學生買保險有“四大注意”事項

具體到注冊時買保險的注意事項有哪些？周經(jīng)理建議大家詳細閱讀購買的醫(yī)療保險手冊。尤其需要注意以下幾個方面：一是保費的額度，這是保險最需要考察的地方，美國的醫(yī)療費用可以說沒有上限，當然我們不需要太考慮重要的事故。但只要保險需要覆蓋的是一般的疾病，如感冒傷風等等，從這點看，學校的醫(yī)療保險應該是考慮比較全面的。二是保險覆蓋的日期，如在放假期間是否覆蓋“因為我們知道放假也是同學們旅游出行的集中時間，很多同學還會進行高危的運動比如滑雪等。如果在此期間受傷的話，一定要確保有醫(yī)療保險的覆蓋。”三是了解保險覆蓋的醫(yī)院或診所。據(jù)了解，大多學校都有自己的診所，同學們在學校診所接受的醫(yī)療服務(wù)一般可以從保險里全部報銷。但由于學校的診所服務(wù)項目和時間有限，比如在節(jié)假日不一定開門，又或只診斷和治療一些簡單的疾病等。在這種情況下，生病的同學就只有去校外醫(yī)院治療，但費用往往更貴，學校購買的醫(yī)療保險不一定可以覆蓋完全。第四，關(guān)注保險是否能夠跟著人走。在美國轉(zhuǎn)學轉(zhuǎn)校都是十分普遍的，同學們需要搞清楚的是：如果打算轉(zhuǎn)校，之前購買的醫(yī)療保險能否退款取消，或者能跟著同學轉(zhuǎn)到新學校。【提醒】學生在購買學校規(guī)定的校內(nèi)險之外，可以再購買一份非強制性的校外意外險，為外出或出游提供人身安全的基本保障。

#美國留學 #留學保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 兒童保險種類多購買需注意技巧

摘要：孩子是家長以及國家未來的希望，如今社會孩子所面臨的風險越來越大，家長們改如何保護自己的孩子呢？專家建議為孩子購買保險，那么，孩子的保險該如何規(guī)劃呢？李女士的小寶寶快滿周歲了，朋友提醒說該為孩子買保險了。如何購買兒童保險呢？面對眾多保險公司的眾多產(chǎn)品，李女士有些眼花繚亂。業(yè)內(nèi)人士介紹，像李女士這樣的家長現(xiàn)在越來越多。因為隨著撫養(yǎng)成本的提高，越來越多的父母意識到給孩子上保險相當于減輕家庭負擔。有關(guān)專家建議：在為兒童購買保險時，應先考慮保障功能和儲蓄功能相結(jié)合的保險產(chǎn)品，如經(jīng)濟條件允許，再考慮兼具投資功能的產(chǎn)品。兒童保險的種類1、 兒童教育保險孩子的教育是一件大事,是父母的重要責任和義務(wù)。教育的過程是持續(xù)的,背后所需要付出的經(jīng)濟代價是高額和巨大的,需盡早準備。這就要求父母為孩子將來的孩子教育費用作長期性的準備計劃,帶有強制儲蓄的概念,以確保孩子將來獲得高質(zhì)量教育所需的資金。該保險需要針對少年兒童在不同的生長階段提供相應的生存保險金。比如小學、初中、高中和大學幾個時期的教育基金,參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金,婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。使被保險少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金,減輕父母親的經(jīng)濟負擔,充分體即父母對子女的呵護和關(guān)愛之意。2、 兒童意外死亡及傷殘保險兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險的意識等特點決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類保險可以積極防范兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風險.該保險對被保險兒童一旦發(fā)生意外事故導致死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ?一般均附加在少兒生存金保險中,而不單獨設(shè)立險種。3、 兒童醫(yī)療保險健康醫(yī)療保險可防范兒童成長過程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費用造成的風險,預防兒童在罹患疾病后不會因為經(jīng)濟上的原因而無法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫(yī)療服務(wù)。該保險對被保險少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費用提供保障。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀,少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此,商業(yè)保險公司開辦少兒醫(yī)療保險的前景十分可觀。購買兒童保險技巧一、 由于少兒險比成人險便宜，一些家長總想為孩子多買幾份保險。但是，為防范道德風險，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額10萬元，因此少兒保險的身故保障在10萬元左右即可。二、 少兒教育金保險的一大優(yōu)勢是，少兒教育金保險一般都帶有保費豁免條款，即在繳費期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力，保險合同依然有效，孩子上學所需的花費仍能得到保障。三、 終身壽險只有在孩子身故以后，才能獲得保險賠付。因此，家長在孩子年幼時就為孩子考慮終身保障問題，顯然為時過早。此外，保險產(chǎn)品在不斷更新，等孩子長大后，他們自己買保險也許會更好。四、 隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費用越來越高，一旦孩子罹患重病，對一個普通家庭來說將是不能承受之重。因此，在經(jīng)濟條件許可的情況下，家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險，以備不虞之需。在投保過程中，如何深入了解產(chǎn)品的保障范圍、根據(jù)不同的年齡段為孩子挑選合適的產(chǎn)品，也是家長的必修課?？辞灞Ｕ戏秶苊饫碣r糾紛有些家長認為，只要買了意外險，孩子發(fā)生意外都可獲賠，其實不然。目前，各家保險公司少兒意外險產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險種可能都稱為“意外保險”。因此，家長們在投保前需看清條款。當然，即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付，也要看清賠付條件。如孩子燙傷，就不一定能獲全賠，這要根據(jù)具體保險條款而定。一般說，燙傷須達到某種程度才可理賠，保險金多少也要根據(jù)傷殘等級來定。因此，家長需多留心“免責條款”，其中可看出理賠的門檻和條件。此外，雖然少兒意外險基本涵蓋意外身故或全殘，但為了得到更全面的保障，建議附加意外醫(yī)療險，來“負責”孩子因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費。需要提醒的是，意外醫(yī)療險作為附加險時，保險期限與基本險相同，保額可與基本險相同也可另外約定。意外醫(yī)療險一般采用補償方式給付保險金，不但要規(guī)定保險金額，還要規(guī)定治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時，并非拿著所有藥費單據(jù)找保險公司就能全額報銷，而是有選擇性的報銷，如某些進口藥品是否報銷，各家保險公司的規(guī)定就不同。這些情況，家長都要事先弄清。不同年齡段側(cè)重點不同為孩子投保，還要將年齡考慮在內(nèi)。0—6歲的孩子投保時不妨選擇側(cè)重報銷的住院費用保險；6歲以上的孩子，意外險是選購重點。此外，適齡兒童在入學時，可自愿購買學平險，該險種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報銷等。根據(jù)理賠數(shù)據(jù)顯示：0-6歲兒童疾病醫(yī)療費用補償類理賠最高；在0—18歲的孩子中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類的理賠案占比超過70%；0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。在0-18歲孩子的理賠案件中，7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看，這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，總占比超過60%.由于傷情輕重、治療情況及所購買險種的差異，理賠金額浮動較大。不過，一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費用則較高。可見，年齡段不同，孩子的身體素質(zhì)、活動范圍不同，遇到的意外風險也有差異，家長應有側(cè)重地投保意外險。

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2024-09-03 16:23:22